・・・いざ、住宅ローンを比較検討している段階で「当初固定金利がいいかも?」と思っても、「本当に当初固定金利で良いのか?」不安を感じている方も少なくないはずです。実際、この質問に明確に答えられる方はFPの中にも、そうはいないと思います。一つずつ丁寧に解説していきます。住宅ローンの当初固定金利のおさらい住宅ローンの当初固定金利とは住宅ローンを借りてから、一定期間は金利が変わらない固定金利のこと。当初固定金利には主に2つのプランがある※名称は銀行や金融機関によって異なります。当初期間:基準金利から-1.7%~1.85%引き下げ当初期間終了後:基準金利から-1.7%~1.85%引き下げ基準金利というのは住宅ローンの「定価」のことで、実際に借りるときの金利「販売価格」は、低下から値引きされて販売されるのです。「全期間引下げプラン」を選べば、値下げ幅は「当初引下げプラン」より少ないけど、当初期間が終わっても、同じ値引き幅を約束するよ。』という違いがあるのです。多くの方がこれを知らずに・・・はじめだけ低金利の「当初引下げプラン」を選んで、数年後に金利が自動的に上昇してから、返済額も増え、そのときはじめて気づくのです。当初終了後は「それぞれの基準金利から年-0.70%」と書いてあります。conciergeこれだけでは「年-0.70%」という引き下げ幅が高いのか?安いのか?わかりません。基準金利を見てみます。10年固定金利の基準金利は年2.36%です。「当初引下げプラン」の10年固定金利というのは当初期間:年-1.70%の引き下げということです。当初期間:年-1.70%の引き下げ当初期間終了後:年-0.70%の引き下げですからはじめの10年は変動金利よりも低金利なのは間違えありませんが、その後の完済までの期間は金利が1.0%自動的に上昇してしまうということを意味しています。住宅ローンの当初固定金利を選ぶときには当初期間の金利(引き下げ幅)と当初期間終了後の金利(引き下げ幅)の両方をチェックしないと意味がないのです。注意しなければならないのは多くの銀行の住宅ローンで当初期間を思いっきり金利を下げて、当初期間終了後の金利を思いっきり上げるプランが幅を利かせているということです。conciergeなぜなら、住宅ローンを選ぶ方の多くがこの仕組みを理解していないため、銀行は「当初期間を大々的に低金利に見せることができれば、客は食いつく」と思っているからです。この落とし穴に引っかかってはいけないのです。当初期間中に元本の大部分を返済できてしまう方の2つのタイプしかいないのです。住宅ローンの借入当初から数年の間にお金を多く使う予定がある方の場合は仮に変動金利を選んでしまうと数年で金利が急上昇してしまったときに返済額も増加してしまうので、返済負担が重くなってしまう可能性があります。(変動金利も5年間は返済額は変わりません。)仮に全期間固定金利を選んでしまうとベースの金利が当初固定金利よりも高いので、返済負担がはじめから大きくなってしまうのです。住宅ローンの借入当初から数年は「低金利が望ましい」「金利上昇リスクがないことが望ましい」という場合に「当初固定金利」を選ぶべきなのです。リスクありという金利タイプです。繰り上げ返済をがんばるので元本の大部分が返済可能という方であれば、当初期間終了後に金利が上昇したとしても、元本が大幅に減っていれば、それほど利息負担の増加はありません。concierge全期間固定金利よりもベースの金利が低金利の当初固定金利の方が総返済額で有利になる可能性があるのです。man「えっと、例えば35年ローンを考えていて、変動金利は低金利が魅力だけど金利上昇リスクが怖くて、だけど全期間固定金利はベースの金利が高いので、間を取って当初固定金利にしようとしていたんだけど、私の場合は当初固定金利にしない方がいいの?」おすすめしません。勘違いされがちなのですがconcierge「当初固定金利」も「変動金利」並に金利上昇リスクがあるので、それだったら、はじめから低金利の変動金利の方が良いからです。実際に金利上昇時の返済額をシミュレーションしてみます。変動金利を選択する形でシミュレーションします。当初10年固定金利の総返済額になりました。金利上昇幅が増えれば増えるほど「差」は広がっています。この住宅ローンで比較するのであれば金利上昇リスクが大きいのは、変動金利ではなくて当初固定金利だ。man「えっ、ウソでしょ!!計算間違ってんじゃないの?」と思う方もいるかも知れませんが、仕組みを考えてみれば当然のことなのです。金利が5年目に1.0%上昇するパターンで考えてみます。金利の動きを「基準金利」を含めて考えてみるとこうなります。変動金利はずっと基準金利からの引き下げ幅が大きい状態(このケースだと-2.331%)当初固定金利は当初期間終了後の引き下げ幅が小さくなる(このケースだと-0.700%)で、どちらも固定金利終了後は「変動金利」を選ぶ設定なので、計算のもとになるのは同じ「変動金利の基準金利」です。10年目以降は基準金利がどんな動きを取ろうが、引き下げ幅が大きい「変動金利」の方が有利になるのは当然なのです。このパターンで言えば「当初10年固定金利」が「変動金利」よりも有利になるのは、当初期間中に金利が上昇した5年目~10年目の5年間だけなのです。当初期間終了後は、同じ土俵に戻ってしまう上に金利の引き下げ幅が小さくなるので、全体で考えると不利になるということです。これを理解していたらman「当初10年固定金利って、変動金利よりも金利上昇リスクが少ないけど、その分ベースの金利が高く設定されているんでしょ?」なんて言えないはずです。conciergeプランにもよりますが、当初10年固定金利は変動金利よりも金利上昇リスクが大きいのです。言えば住宅ローンの返済期間を最長の35年にしている方の場合は、当初10年固定金利の10年間というのは3分の1以下の期間です。最後の10年よりも、はじめの10年の方が金利上昇リスクは小さいのです。当初固定金利というのは、変動金利に近いものであり、全期間固定金利の「固定」とは大きく意味が合いが異なるのです。man「もう、当初固定金利選ぶの辞めようと思ってきたんだけど・・・」それも早計です。当初固定金利にも、このリスクを回避する方法があるのです。:高金利ということです。当初期間だけで見れば変動金利よりもちょっとだけ金利が高いけれども、固定金利で安心というメリットがあるのは変わりません。conciergeだとすれば、デメリットが急激に拡大する当初期間終了後になったら、もう一度他の銀行の住宅ローンの当初固定金利に借り替えてしまえば「いいとこどり」ができるはずです。理論上は当初10年固定金利を借りて10年目に別の銀行の当初10年固定金利に借り換え20年目に別の銀行の当初10年固定金利に借り換え30年目に別の銀行の当初5年固定金利に借り換えとすれば、固定金利の安心と当初期間の低金利を両方享受し続けて、完済まで持っていけるはずです。このケースで考慮しなければならないのは諸費用を3回支払う必要があること借り換え審査に通るとは限らないこと今は借り換え数に制限はないが銀行の方針が今後どうなるかはわからない借り換え時点ではそのときの基準金利がベースになるので、はじめから全期間固定金利よりは金利が上がる可能性が高いということです。ここまで極端な例はないかもしれませんが、少なくとも、はじめの当初10年固定金利の10年目には借り換えを検討することも、有効な当初固定金利の活用法となるのです。下げ幅:-1.8%~1.85%つまり、このプランの場合は、当初固定金利を選んだとしても、当初期間終了後は、はじめから変動金利を選んだ時とほぼ同じ引き下げ幅に設定されているのです。当初2年、当初3年という超短期の当初固定金利の場合は、前述したような当初期間終了後に金利が上昇しない設定をしている住宅ローンもあるのです。銀行にとってみれば、キャンペーン金利のような位置づけなのです。三菱UFJ銀行住宅ローンに保証料の+0.2%が上乗せされるため、ネット銀行の変動金利の方がお得ですので、注意してください。今回は例で示しただけです。手順1.当初期間を決める住宅ローンを比較する前に「何年の当初固定金利を比較するのか」決めましょう。前述した通りで、当初固定金利を選ぶべきなのは、住宅ローン借入から数年は支出が増える方です。それが5年なのか?10年なのか?15年なのか?は人それぞれですが、ある程度返済が楽にできるようになるまでの目途はあるはずです。concierge後で調整しても構いませんので、まずは「何年固定を選びたいのか?」ざっくり決めましょう。参考になるのは、「住宅ローン金利タイプの構成比」です。Visualizer決めきれないのであれば、一番選ぶ方の多い「当初10年固定金利」で検討することをおすすめします。手順2.総返済額が安い住宅ローンを選ぶ前述した通りで、当初固定金利は当初期間の金利で比較しても意味がありません。当初期間終了後の金利設定というのは、各銀行バラバラですから、比較するとしたら金利ではなく、総返済額で比較するしかないのです。下記のシミュレーションツールを利用して「当初固定金利」で絞り込んで一番総返済額が安くなる住宅ローンを探しましょう。最新金利の「当初固定金利」で当初期間終了後の金利も計算した上で、総返済額の安い順で住宅ローンがランキング表示されます。金利上昇も含めて、総返済額をシミュレーションすることもできるので、パラメータを変えながら「どの住宅ローンの当初固定金利が一番お得になるのか?」比較すれば良いのです。絞り込まずに総返済額を比較して、「総返済額の違い」と「当初期間が固定金利になるメリット」を比較しながら、検討しなおせば良いのです。注意しなければならないのは当初固定金利の方が変動金利よりも金利上昇リスクは大きいという点です。住宅ローン金利の最新動向はこちらまとめ住宅ローンの当初固定金利は一定期間、金利が固定される住宅ローンの金利タイプです。大きく分けて当初引下げプラン全期間引下げプランの2種類があります。銀行は当初の金利が変動金利並に低金利に見せかけられる「当初引下げプラン」を推しているところが多いので注意が必要です。「当初引下げプラン」は、当初期間は低金利ですが、当初期間終了後は大幅に金利上昇してしまうものがすくなくないからです。実際にシミュレーションをしてみるとどんな形で金利が上昇しても、変動金利の方が当初固定金利よりも総返済額が安い結果が出ているのです。それでも、当初固定金利を選ぶのであれば当初期間終了後に借り替えを前提とする当初期間終了後に金利が上昇しない当初固定金利を選ぶという2つの方法があります。concierge当初固定金利について正しい理解をしたうえで、住宅ローンを比較することをおすすめします。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。※サイトRECOMMEND住宅ローン金利2022.12.01当初10年固定金利の落とし穴。今月の住宅ローン金利動向/金利予想FP/今月の住宅ローン金利動向解説と金利予想。住宅ローン審査に通らない理由20選。閲覧数:10.8k人auじぶん銀行住宅ローンを徹底検証。楽天銀行住宅ローンを徹底検証。閲覧数:8.1k人みずほ銀行住宅ローンを徹底検証。閲覧数:8k人りそな銀行住宅ローンを徹底検証。住信SBIネット銀行住宅ローンを徹底検証。閲覧数:7k人イオン銀行住宅ローンを徹底検証。閲覧数:6.9k人PayPay銀行住宅ローンを徹底検証。横浜銀行住宅ローンを徹底検証。三菱UFJ銀行住宅ローンを徹底検証。閲覧数:6.5k人ソニー銀行住宅ローンを徹底検証。閲覧数:5.1k人SBIマネープラザ住宅ローンを徹底検証。住信SBIネット銀行住宅ローン/フラット35を徹底検証。閲覧数:4.5k人ARUHI住宅ローン/フラット35を徹底検証。東京スター銀行住宅ローンを徹底検証。閲覧数:3.6k人SBI新生銀行住宅ローンを徹底検証。楽天銀行住宅ローン/フラット35を徹底検証。換え、比較のコツ、おすすめの住宅ローンについて解説しています。換え、比較のコツ、おすすめのカードローンについて解説しています。換え、比較のコツ、おすすめのマイカーローン(自動車ローン)について解説しています。換え、比較のコツ、おすすめの教育ローンについて解説しています。当サイトの情報については万全を期しておりますが正確性、安全性その他を保障するものではございません。当サイトは情報の提供のみを目的としており、特定の会社に勧誘をするものではございせん。当サイトを利用した際のトラブルや損害に対しては一切責任を負いませんので、ご自身の判断でご利用ください。当サイトのランキングは、サイトの取得データ(閲覧数・申込数・クリック数・口コミ数)の4つの指標に基づいたランキング表示となります。(一部のランキングは、リサーチ調査の調査結果を基にしております。