子育てはじめに読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回の相談者は、昨年35年の住宅ローンを組み、2人の子ども育てる42歳の共働き主婦。現在は第2子の育休中ですが、育児に専念するため復職せずに仕事を辞めたいといいますが......。FPの氏家祥美氏がお答えします。昨年3200万円でマイホームを購入しました。新生活に慣れ、身のまわりのことが、やっと落ち着きました。現在は育児休暇中ですが、可能であれば復職せずに仕事を辞めて育児に専念したいと思っています。ファイナンシャルプランナーの氏家祥美です。今回は、現在第2子の育児休業中の方からのご相談です。可能であれば復職をしないで育児に専念したいということですが、家計的に可能かどうかを診断させていただきます。今後の状況をわかりやすくするために、ご相談者さんのライフプラン表を作成してみました。ご相談者さんには、現在7歳と1歳になるお子さんがいます。ライフプラン表では、それぞれのお子さんが高校・大学の時期を教育費のかかる時期として黄色にしてあります。現在45歳のご主人、42歳の奥さまですが、お子さん2人が無事に社会人になるのは、ご主人が67歳、奥さまが64歳の時だと思われます。ご主人が65歳まで現役で働くとしても、その時まだお子さんは大学生で教育費がかかります。年金生活で大学の学費を出すのはとても難しいので、教育費は早い段階で貯めていく必要があるでしょう。夫が79歳になるまで続く住宅ローン続いて住宅ローンを見ていきましょう。昨年マイホームを取得したということで、住宅ローンの返済があと34年残っています。ライフプラン表では、住宅ローンの残年数を緑色で示しています。現在45歳のご主人が住宅ローンを完済できるのは、79歳の時ということがわかります。人生100年時代とはいいますが、79歳までの住宅ローンは長すぎます。金利負担のことや老後のキャッシュフローのことを考えると、少しでも早くローンを完済できるように、早め早めに繰り上げ返済をしていきたいところです。現在の家計の状況ですが、手取り月収が33万円に対して、毎月の支出が30万円です。このうち、学資保険2.2万円で将来の教育費を貯めているほか、毎月貯蓄が3万円できている計算です。支出の中身をみても、住宅ローン、保険料、通信費などの固定費も目立って大きなものはなく、食費やその他の雑費もわりと妥当な金額でおさえられている、バランスのいい家計だと思います。続いてボーナスを見ていきます。決まった支出に、旅行代金を含めて30万円の支出があります。数字上は50万円の貯蓄ができそうです。以上より、ご主人だけの収入で計算しても【月々3万円×12ヵ月=36万円】【ボーナスから50万円】、合計で86万円の貯蓄が期待できます。貯蓄は予定通りにはいかない?暮らしの変化を想定してただし、実際のところは、そんなにかんたんに貯蓄は増えていかないでしょう。数々のイベントごとがあり、そのたびにまとまった支出がでていきます。毎年の暮らしの中では、家具家電の購入や冠婚葬祭などの想定外の支出がしょっちゅうありますね。現在車をお持ちなので、少なくとも10年に1回程度は、自動車の買い替え費用も必要です。住宅が古くなればメンテナンスも必要になります。お子さんが7歳と1歳(育児休業中)というのは、実はもっともお子さんにお金がかからないときです。下のお子さんがもう少し大きくなれば、レジャーや外食の頻度も増えるでしょう。お子さんが中高生になると食べる量も増えますし、お小遣いも必要になります。塾などの学習費もかかってくるでしょう。10年目あたりから苦しくなり、21年目から「家計の氷河期」にライフプラン表をみると、いまから10年目、ご主人が54歳の時に第1子が高校に入り、ここから13年間教育費のピークが続きます。会社にもよりますが、55歳前後になると役職定年などで給与がガクンと減少したり、減らないまでも収入が伸び悩むケースが多くなります。60歳以降は、雇用継続できても給与がさらに2~3割減少する会社が現状では多く見受けられます。教育費がかかるタイミングで、給与の減少が始まるというのは、とても不安な状況ですね。続いて、21年目をご覧ください。この年はご主人が65歳となり、年金生活が始まりますが、下のお子さんはまだ大学生で学費があと2年間かかります。この2年間は特につらい時期となるでしょう。その後、お子さんが就職すると教育費はひと段落つきますが、住宅ローンの返済は79歳まで続きます。住宅ローン返済が続く間は、預貯金がハイペースで失われていくことが予想されます。将来の負担を減らすために、ほんとうは今から10年間、急ピッチで繰り上げ返済や将来の教育費を貯めていきたいところですが、暮らしの規模がだんだん大きくなっていくと、そこまでハイペースでは貯められないと考えるのが現実的です。家計の氷河期は「妻の育休復帰」で解消できる?そんな心配な状況がやってくる将来の家計ですが、家族を救える方法が一つだけあります。それは、奥さまが育児休業明けに職場復帰をすることです。「職場復帰をしないで、このまま家で子育てをしたい」というご希望があるのに、申し訳ありません。家計の現状とライフプラン表を見る限り、辞めている場合ではないのです。ご相談者さんの額面年収は300万円ということでしたね。手取り月収にすると、20万円前後になるでしょうか。育休明けに職場復帰をした場合、しばらくは保育料もかかりますし、そのほかさまざまな共働きコストがかかると思います。がんばって月に10万円を将来のための貯蓄や繰り上げ返済にまわすことができたら、将来はガラリと変えられます。月々10万円を1年間続けると年間で120万円となり、これを来年から60歳になるまで18年間続けると、2160万円になります。わかりやすく、ここでは金利などを無視して考えますが、2160万円あれば、お子さんの教育費500万円と、住宅ローンの返済16年分(8.5万円×12×16年=1632万円)が用意できます。16年ローンを短縮できると、ライフプラン表で赤く示した家計の氷河期がなくなります。第1子の大学学費は学資保険で、第2子の大学学費は貯蓄で用意ができているので、ライフプラン表の黄色で示した教育費についても、問題が解決できることになります。それくらい、これからの奥さまの働きが家族の未来にとって重要ということです。復職後2~3年支出が上回っても、その後取り戻せる育休明けはしばらく、時間的にも経済的にも精神的にも、大変な時期が続くと思います。そこへの不安感が今回のご相談のきっかけになっているのでしょう。そこで子育てに専念する生活に入ってしまうと、ブランクを経たのちに、同じレベルの仕事に就くのはなかなか難しくなります。パートでの復職では月10万円の貯蓄は難しいので、ぜひ頑張って続けてほしいと思います。ひとりで家事や子育てを抱えず、夫婦でぜひ共有してください。二人きりでは難しい場合には、家計からベビーシッターやホームヘルパーの費用を出してでも、ほっと息抜きできる時間を確保しましょう。2~3年、そうした支出の方が上回ったとしても、下のお子さんが3歳になって貯蓄のペースを早めれば取り戻せます。「続けてよかった」と思える日が来ますから、なんとか乗り切りましょう。読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのFPが答える「みんなの家計相談」の過去の記事一覧はこちらから。記事の画像をもっとみる(2枚)この記事の感想を教えてください。...読者から寄せられたお金に関する悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えます。氏家祥美ファイナンシャルプランナーハートマネー代表。旅と料理と自由を愛するファイナンシャルプランナー。忙しい共働きや働く女性達に、日々お金のことを考えなくても安心な家計の仕組みづくりが好評。マネーアドバイスにも精通する。対面での家計見直し相談(東京都大田区)のほか、ZoomやSkypeを使ったオンライン相談も実施中。「いちばんよくわかる!結婚一年生のお金」(学研パブリッシング)ほか著書多数。物価の上昇によって、食費や光熱費など日々節約を意識する方も多いでしょう。「他になにかできることはないかな...」と考えている方は、フリマアプリを活用するのも一つの手です。フリマアプリ大手メルカリの調査によれば、日本の家庭に眠る“かくれ資産”の総額は推計約66兆6,772億円、国民一人あたりでは平均約53.2万円あるとされており、家計の見直しという観点から見ても見逃せない金額となっています。そこで今回は、「メルカリ」利用者であるマネーフォワード社員の新田順一さんとメルカリマーケティングチームの上村一斗さんが、「メルカリ」の上手な活用方法について対談。お二人の対話からクローゼットの奥に眠る“お宝”を賢くリユースする方法を探ります。後半は、衣類を売りやすくするコツとして、キレイを長持ちする洗濯方法についてもご紹介します。中学1年で仕事をスタート。15年の下積み生活で、俳優としての糧となる自己投資をして、今のキャリアを築いた橋本マナミさん。第2子妊娠中の今、子どもの教育や老後に向けて、NISAを本格的に活用して資産形成を行いたいとのこと。「投資は早く始めるに越したことはない」という橋本さんに、これまでのキャリアや数々の自己投資について、そしてお金の投資経験をお聞きしました。メットライフ生命保険株式会社2024年1月から新NISA制度がスタートしました。制度が恒久化し、運用益や売却益、配当金が非課税となる生涯投資枠が、1,800万円までに設定されました。(※1)また、非課税となる保有期間は無期限となり、一生涯使い続けられる制度となりました。多くの人が利用したいと考えるのは当然のことでしょう。資産形成をNISA1本に頼ってしまい、その他の余裕資金や万一への備えが不十分になってはいないでしょうか。資産形成を進めていくにあたっては、投資と預貯金をバランス良く利用していくことが大切です。実際、子どもの教育資金や住宅取得資金が必要なうえ、老後資金のことも気になる30~40代は、投資と貯蓄のバランスに悩んでいる方も多いのではないでしょうか。いった悩みをどう解決したらよいか、一緒に考えていきましょう。長尾義弘ファイナンシャルプランナーNEO企画代表。1997年にNEO企画を設立。出版プロデューサーとして数々のベストセラーを生み出す。新聞・雑誌・Webなどで「お金」をテーマに幅広く執筆。保険はこの5つから選びなさい』『老後資金は貯めるな!』(河出書房新社)。共著に『金持ち定年、貧乏定年』(実務教育出版)。実名ランキング』など多数。「美しすぎる金融アナリスト」として話題となり、全国各地で個人投資家向けセミナーやIRセミナーに登壇。投資教育をライフワークとしている。ZAI、SPA、マイナビ、FX攻略.com、DIME、ワッグルなどメディア掲載、連載の実績も多数。IRセミナーの構成作家やプロデュースも手がける。(アスカビジネス)がある。eテレ「イタリア語会話」のほか、au・東芝エレベーターなどのCMや大河ドラマ出演など出演多数。現在も第一三共株式会社のキービジュアルなどを務める。暮らしを少し豊かにするお得情報を発信。SNSを中心に活動し、総フォロワー数は7万人以上。キャッシュレス決済やポイ活、スマホ通信プランなどに精通。World」にポイ活インフルエンサーとして取り上げられるなどメディア掲載多数。わかりやすく丁寧にをモットーに、ストレスなく家計改善に繋がるような記事をお届けします。Report経済アナリスト・三井智映子氏が、毎週のマーケット動向を、わかりやすく解説していきます。ハイジ博士の「ポイ活」講座SNSを中心にお得情報を発信するハイジ博士氏が、ポイ活テクニックや注目のキャンペーンを紹介します。文系女子の分かる!株の本』の著者・藤川里絵氏が、投資家にとって重要な投資判断材料となる決算について、事例をもとに分析する方法を解説。たけぞうが教える市況の見方X(旧Twitter)フォロワー数20万人超、証券ディーラー時代に50億を稼いだ個人投資家・たけぞう氏が市況の動きを解説します。マンスリー優待銘柄レビュー40代でFIREを達成した個人投資家・ペリカン氏が、株主優待銘柄を解説します。実例で学ぶ「NISA」と「iDeCo」のポイント「NISA」と「iDeCo」を正しく理解して活用するため、実例からポイントを解説していきます。