- Paguem sua parte justa, sonegadores de impostos!
- O dinheiro em ações pode desaparecer
- Nenhuma fraude no início da moeda decimal da Nova Zelândia
- Regras práticas sobre gastos na aposentadoria…
-… E as grandes despesas?
- Alguém encontrou um tesouro?
P. Acompanho seus artigos no NZ Herald há algum tempo. Acho terrível e perturbador que muitas pessoas procurem o seu conselho sobre como vencer o fiscal.
Isso mostra claramente a atitude de muitas pessoas. Eles estão interessados ​​apenas na sua ganância egoísta. O Governo obtém a sua receita através dos impostos. Portanto, para que este país tenha estradas, hospitais, escolas, etc., os impostos devem ser pagos.
Posso sugerir artigos regulares explicando isso aos seus leitores e para que eles sejam mais amorosos e atenciosos com seu país e com outros cidadãos. Quando morrem, não podem levar consigo um centavo da ganância acumulada.
A AI concorda que a evasão fiscal é egoísta e injusta.
Muitos neozelandeses têm pouco controle sobre quantos impostos pagam. O rendimento do seu trabalho é tributado através do sistema PAYE, os juros bancários são tributados quando o dinheiro é pago e o seu fornecedor KiwiSaver trata dos impostos sobre as suas poupanças. E o mesmo acontece com os idosos cujo único rendimento é o NZ Super e talvez levantamentos de contas bancárias, depósitos a prazo, KiwiSaver ou investimentos semelhantes.
Mas muitos outros, incluindo comerciantes individuais, proprietários de empresas e investidores mais sofisticados, devem apresentar declarações fiscais que, em grande medida, dependem da honestidade. E a maioria de nós já encontrou pessoas que se gabam de não declarar todos – ou às vezes nenhum – de seus rendimentos. Ou podem exagerar nas suas deduções.
E deve haver muitos outros que não falam em evasão fiscal, mas ainda o fazem.
Depois, há aqueles que contratam contadores para encontrar formas sofisticadas de pagar menos impostos. Alguns especialistas fiscais de alto preço disseram-me que encaram a minimização dos impostos como um desafio. Se o governo for estúpido o suficiente para redigir legislação que possa contornar, é um jogo justo, dizem eles. Mas é realmente justo?
Já ouvi pessoas justificando mentiras sobre impostos alegando que recebem do governo menos do que sua parte justa, porque não usam muitos serviços. Minha resposta: você é um dos sortudos – provavelmente mais saudável ou mais rico do que a maioria. Esse é mais um motivo para contribuir.
Então, o que pode impedir isso? Um contador que conheço diz aos clientes que o procuram com ideias para evitar impostos: “Tudo bem. Quando você sair daqui, você vai dirigir pela rua. Quem pagou por aquela rua? E se alguém bater em você e te machucar, quem vai pagar para a polícia verificar o acidente e os cuidados hospitalares de que você precisa? E quem paga a escolaridade dos seus filhos? Não, não vou ajudá-lo com esse seu plano.”
Talvez mais consultores fiscais pudessem igualmente envergonhar os seus clientes. Ou talvez as fraudes fiscais possam envergonhar-se. Da próxima vez que você se olhar no espelho, pergunte-se se você é um colaborador ou um balaço. Se for o último, você se sente bem com isso?
PNa coluna da semana passada você discutiu as vantagens do investimento em ações, mas não mencionou que o dinheiro investido em ações às vezes desaparece porque a empresa não tem sucesso.
Minha falecida esposa e eu investimos em uma empresa chamada Strada há muitos anos. Foi um “Anjo” teatral na Nova Zelândia – um tiro no escuro!
A AI disse na semana passada que as duas regras importantes para os investidores em ações DIY são comprar e manter, em vez de negociar ações, e “possuir algumas ações diferentes, portanto, uma ação desastrosa não é grande coisa”.
Mas a sua carta sublinha esse segundo ponto, e não custa enfatizá-lo. Em muitos investimentos você pode perder algum dinheiro, se os mercados se voltarem contra você, mas você não acaba com zero. Mas em ações, ou títulos corporativos, você pode perder muito se a empresa falir.
Enquanto isso, é claro, o valor de outras ações que você possui poderá disparar. Com o tempo, se você possui uma ampla variedade de ações, quase sempre se sai bem. Mas deixar que uma ação, ou mesmo um setor, domine seu portfólio é brincar com fogo.
P Sejamos realistas: uma das maiores fraudes que tivemos foi a mudança para a moeda decimal. Meio centavo não era trocável a menos que você tivesse dois deles, um centavo valia 1 centavo, uma moeda de três centavos valia 3 centavos, mas seis centavos valia apenas 5 centavos (perdemos 1 centavo), um xelim (12 centavos) valia apenas vale 10 centavos. Ops! Para onde foram os outros dois centavos?
Quanto mais você tinha, mais você perdia. Uma nota de 10 xelins tornou-se um dólar. Pense nisso. Você acabou de perder 20 centavos. E assim continua ao longo do processo.
RVocê está respondendo à menção na última coluna de que 2.000 libras na década de 1950 equivalem a US$ 4.000 na moeda atual, porque a Nova Zelândia mudou para dólares em 1967. Aqueles de nós da época se lembrarão dos intermináveis ​​anúncios que terminavam com o jingle: “On no dia 10 de julho do próximo ano” e depois “…este ano”. Leitores mais jovens: perguntem a um velho. Aposto que eles vão conseguir cantar para você!
A mudança foi um grande negócio na época e levou algum tempo para se acostumar. Mas aqueles de nós que lutamos para dividir 5 libras, seis xelins e três pence por 7 na escola primária não lamentamos ver a antiga moeda desaparecer.
E ninguém foi enganado. Você poderia comprar exatamente os mesmos mantimentos com seu novo dólar e com seus antigos dez xelins. É irrelevante se a unidade monetária foi dividida em dez ou doze partes menores. E, a propósito, você poderia conseguir alguns mantimentos por um dinheirinho naquela época – o mesmo que US$ 22 comprariam agora.
Claro, se você tivesse um número ímpar de meio centavo, perderia um deles. Mas isso não deixou ninguém falido.
PVocê pode, por favor, expandir o cálculo de gastos com aposentadoria que você forneceu na semana passada em resposta ao leitor com US$ 4 milhões em economias?
Você se referiu a uma estimativa conservadora de que para cada US$ 100.000 economizados, você pode gastar US$ 100 por semana e suas economias durariam tanto quanto você. E isso além do NZ Super.
Você pode explicar as suposições incorporadas, como expectativa de vida, retorno do investimento (à medida que a poupança diminui) e como contabilizar as diferentes idades? Por exemplo, se uma pessoa tem 65 anos e a outra, digamos, 55 e ela (nós!) Quer se aposentar? Eu acho que isso seria útil para muitos de seus leitores fiéis como nós.
AA regra prática sobre a qual escrevi na semana passada é difícil. Se quiser regras mais detalhadas, com respostas às suas perguntas sobre suposições, você pode ler um relatório da Sociedade de Atuários aqui.
O relatório tem apenas nove páginas e foi escrito para não especialistas. Ele lista as quatro regras a seguir que você pode usar para gastos com aposentadoria. Aplicam-se a pessoas que se reformam aos 65 anos e que investem as suas poupanças de forma conservadora até à reforma. Cada ano você pode gastar:
- Seis por cento do total de suas economias iniciais. Você terá menos para gastar a cada ano por causa da inflação – mas muitas pessoas descobrem que gastam menos à medida que envelhecem. Com US$ 100.000, você poderia gastar US$ 115 por semana. Risco: você pode sobreviver às suas economias.
- Quatro por cento do valor inicial, mas depois ajustar os gastos todos os anos à inflação. Com US$ 100.000, você poderia gastar US$ 77 por semana no início, mas aumentando a cada ano.
- O valor atual das suas poupanças dividido pelo número de anos que você deseja que o dinheiro dure. Com $ 100.000 e o dinheiro durando de 65 a 90, você poderia gastar $ 77 por semana no início, mas isso mudaria a cada ano à medida que o total de suas economias mudasse. Não há risco de suas economias acabarem antes dos 90.
- O valor actual das suas poupanças dividido pela sua esperança de vida actual. Com US$ 100 mil e uma expectativa de vida de 21 anos para um homem de 65 anos, você poderia gastar US$ 92 por semana no início, mas isso mudaria a cada ano. Suas economias durariam por toda a vida.
Depois de ler essas regras, que foram publicadas em 2020, um leitor sugeriu a regra “US$ 100 por semana por US$ 100.000 economizados”. Quando vi que estava dentro das regras acima, achei útil usar na coluna devido à sua simplicidade. Mas para quem quiser mais detalhes, recomendo o relatório da Sociedade.
O documento também enumera formas de aumentar o seu rendimento de reforma – reformando-se mais tarde, aumentando o risco de investimento do conservador e, portanto, provavelmente deixando as suas poupanças crescerem mais, e assim por diante.
Na sua pergunta sobre casais com idades diferentes, você poderia usar a terceira ou quarta regra acima, com a expectativa de vida do mais jovem ou anos até os 90 anos.
QAssim como o correspondente da semana passada, também me pergunto quanto preciso para me aposentar. As diretrizes que especialistas como você usam não parecem levar em consideração as despesas maiores que ocorrerão em 25 anos de aposentadoria.
Há a repintura ou o telhado da casa. E a vida útil de dez anos dos eletrodomésticos, o que significa duas novas máquinas de lavar louça, máquinas de lavar, etc. Também grandes contas de saúde, como próteses dentárias ou de quadril.
Agora vamos às partes mais agradáveis, como férias, troca de carro e jantar fora. Todas estas são coisas que estamos habituados a fazer com os nossos rendimentos combinados de 120.000 dólares, caindo agora para uma pensão de 39.000 dólares mais poupanças quando nos reformarmos.
A Sociedade de Atuários, e provavelmente a maioria dos outros especialistas, não leva em conta esse tipo de gasto, pois é incognoscível e extremamente variado. Você apenas precisa fazer um orçamento para os extras, não gastando toda a sua “mesada” durante os anos bons – da mesma forma que faria em qualquer outra idade.
Além disso, seus gastos com luxos como viagens e jantares fora podem variar dependendo de quantas surpresas ruins acontecem. Mais sobre dinheiro na aposentadoria na próxima semana.
QPor acaso você tem estatísticas de quantas pessoas clicaram no aviso do seu site e se houve muitas que entraram em contato com você para avisar que encontraram um “pote de ouro” posteriormente?
RVocê está se referindo a uma sessão de perguntas e respostas na coluna final de 2023, sobre um casal na casa dos 90 anos que descobriu que havia US$ 15.000 em dinheiro de seguro chegando a eles, dos quais eles haviam se esquecido há muito tempo.
Sugeri que outros leitores verificassem esta página no site da Receita Federal para ver se há um tesouro semelhante esperando por eles.
Exemplos de dinheiro que pode estar lá incluem: dinheiro em bancos ou companhias de seguros que perderam o controle dos proprietários, pagamentos atrasados ​​de férias de um empregador, pagamentos de apoio às vítimas, royalties de algo que você criou anos atrás, pagamento indevido de contas, dinheiro que você tem herdado – e muito mais.
Até agora, ninguém me informou que encontraram dinheiro lá. Decepcionante. Vamos ouvir de você se você encontrou ouro ou até mesmo alguns dólares. O mundo não saberá quem você é, eu prometo.
Mantenha breve!
Continuo recebendo cada vez mais cartas para esta coluna, o que torna mais difícil escolher quais responder e publicar. No final da coluna está escrito: “As cartas não devem exceder 200 palavras”, mas sempre fui flexível quanto a isso. De agora em diante, porém, estarei mais propenso a preferir cartas mais curtas.
- Prefiro perguntas específicas, em vez de “Esta é a minha situação financeira geral. O que eu poderia fazer melhor?”
- Eu adoraria ouvir mais dos leitores mais jovens e das pessoas com rendimentos mais baixos ou com riqueza inferior à média.
Sem acesso pago ou anúncios – apenas pessoas generosas como você. Todos os Kiwis merecem orientação financeira precisa e imparcial. Então vamos mantê-lo livre. Você pode ajudar? Cada pedaço faz a diferença.
Mary Holm, ONZM, é jornalista freelance, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Autoridade de Mercados Financeiros. Suas opiniões são pessoais e não refletem a posição de nenhuma organização em que ocupe cargo. O conselho de Mary é de natureza geral e ela não é responsável por qualquer perda que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protegido] ou clique aqui. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência diurno). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.