Novo relatório propõe ação governamental para restringir custos exorbitantes de empréstimos
Controles rigorosos sobre a taxa de juros cobrada por agiotas licenciados são propostos em um novo estudo lançado hoje (quarta-feira, 14 de novembro de 2018).
O Relatório “Restrições de taxas de juros sobre crédito para mutuários de baixa renda”, realizado pela UCC e financiado pela Social Finance Foundation e pelo Banco Central da Irlanda, revela taxas de juros de até 187% e APRs (taxas percentuais anuais) de até 287% quando incluídas as despesas de cobrança.
De acordo com dados do Banco Central, cerca de 330 mil pessoas são clientes de empresas de empréstimo de dinheiro. Uma das maiores categorias são as “empresas de crédito residencial”, que cobram TAEG de até 287%. Outro grande grupo, as empresas de catálogo, cobra taxas de juros mais baixas, mas ainda muito altas, entre 43-72%.
Os juros e encargos são legais ao abrigo da legislação que data de 1995.
A maioria dos clientes de empresas de empréstimo de dinheiro são mulheres, oriundas de meios socioeconómicos mais baixos e com idades compreendidas entre os 35 e os 54 anos. Os empréstimos de crédito à habitação típicos, também conhecidos como empréstimos ao domicílio, cobrem custos como o regresso às aulas, o Natal ou despesas domésticas de emergência.
O relatório insta o Governo “a adoptar uma política que proíba taxas de juro usurárias no interesse da justiça para com os mais vulneráveis ​​da sociedade irlandesa, através da introdução de uma restrição às taxas de juro e encargos”.
Salienta que “Globalmente, as restrições às taxas de juro são mais prevalentes tanto nos países desenvolvidos como nos países em desenvolvimento nos últimos anos. Na Europa, tem havido uma utilização clara de restrições às taxas de juro como instrumento político para controlar o crédito de custos elevados. Hoje, 21 dos 28 Estados-Membros da UE têm alguma forma de limite máximo de taxas de juro para crédito de alto custo.” Ironicamente, a Irlanda está incluída nos 21 devido ao limite máximo da taxa de juro de 1% ao mês sobre os empréstimos das cooperativas de crédito.
Exemplos de tais restrições incluem um limite máximo de 12 pontos percentuais sobre as taxas médias na Alemanha, enquanto na Itália os credores estão limitados a cobrar não mais do que 50% sobre o preço médio de mercado.
O relatório identifica que a maioria dos clientes de empresas de empréstimo se habituam à “facilidade de disponibilidade” e à “conveniência” da recolha ao domicílio por parte das empresas de empréstimo. Aponta, no entanto, para um estudo do Reino Unido onde “52% dos utilizadores de crédito à habitação acreditavam que a utilização desta forma de crédito os tinha aprisionado num ciclo de endividamento”.
Uma conclusão alarmante foi que, em 2013, se descobriu que quase um quarto dos clientes na Irlanda recebeu crédito adicional antes de liquidar um empréstimo existente.
O relatório aponta especificamente para uma conclusão feita em Junho de 2015 pelo Gabinete do Provedor de Serviços Financeiros (Ombudsman) de que dois mutuários em Donegal tinham vendido empréstimos complementares por um agiota licenciado, que então deduziu montantes dos novos empréstimos para reembolsar um empréstimo existente.
O relatório propõe a introdução de restrições às taxas de juro associadas à promoção de opções e serviços de empréstimo alternativos para aqueles que utilizam actualmente opções de crédito de custo elevado.
O relatório sugere que as cooperativas de crédito representam uma alternativa viável aos fornecedores de crédito de alto custo.
Refere especificamente o novo esquema de Microcrédito Pessoal com uma TAEG máxima de 12,7%, proporcionando empréstimos entre 100 e 2.000 euros. Quase metade das cooperativas de crédito do país aderiram ao esquema desde a conclusão do projeto-piloto em 2016.
Até à data, milhares destes empréstimos foram emitidos com poupanças típicas de reembolso de 130 euros num empréstimo de 500 euros. Veja www.itmakessenseloan.ie
Acolhendo com satisfação a publicação do relatório, Brendan Whelan, CEO da Social Finance Foundation, disse que “numa era de taxas de juros extremamente baixas e 0% de financiamento de automóveis PCP, tais encargos são inaceitáveis. A missão global da política, legislação e regulamentação deve ser alargar as alternativas existentes, como as cooperativas de crédito e o Esquema de Microcrédito Pessoal.”
As cooperativas de crédito estão bem posicionadas para oferecer essa alternativa, disse ele. “Em 2016, as cooperativas de crédito na Irlanda emitiram mais de 113.000 empréstimos de valor inferior a 500 euros e mais de 284.000 empréstimos com valores entre 500 e 2.000 euros.
”Neste contexto, a recomendação do estudo para uma maior protecção dos consumidores irlandeses e a incorporação de uma maior inclusão financeira nas políticas e na prestação de serviços financeiros, para incluir iniciativas em torno da educação financeira, também é de vital importância. Brendan WhelanDiretor Executivo, SFF
O Relatório faz oito recomendações, das quais as três principais são:
- O governo adoptará uma política que proíba taxas de juro usurárias no interesse da justiça para com os mais vulneráveis ​​da sociedade irlandesa, através da introdução de uma restrição às taxas de juro e encargos.
- Tal política estará condicionada ao compromisso do movimento das cooperativas de crédito na Irlanda e à capacidade de servir a comunidade actualmente servida pelas empresas de empréstimo de dinheiro, sempre sujeita à adesão a directrizes de crédito prudentes.
- Em consulta com o setor das cooperativas de crédito, o Departamento de Finanças considera aumentar o limite mensal de 1% nas taxas de juros para as cooperativas de crédito, de acordo com a Seção 38 (1)(a) da Lei das Cooperativas de Crédito de 1997, para este tipo de empréstimo atender pelos custos significativamente maiores associados a empréstimos tão pequenos.
O relatório completo “Restrições de Taxas de Juros sobre Crédito para Mutuários de Baixa Renda” pode ser acessado aqui: https://sff.ie/irr/
Nota para o editor
A Social Finance Foundation (SFF) é um credor grossista de finanças sociais, fornecendo financiamento a organizações de empréstimos sociais para que estas, por sua vez, possam emprestar a organizações de desenvolvimento comunitário/desportivas comunitárias e empresas sociais. As organizações de empréstimo social às quais a SFF fornece financiamento são atualmente Clann Credo e Community Finance Ireland.
A SFF também tem uma empresa subsidiária, a Microfinance Ireland, que concede empréstimos a microempresas, tanto start-ups como empresas existentes.
A SFF também lidera iniciativas onde o financiamento pode ser utilizado para o bem social. Atualmente está trabalhando na iniciativa MicroCrédito Pessoal. Também fez parceria com o Departamento de Desenvolvimento Rural e Comunitário no desenvolvimento de uma política nacional de empreendimento social.