Se você é novo em investimentos, reconhece os méritos de usar fundos de índice de baixo custo, mas não tem certeza de como alocar suas economias de longo prazo entre vários tipos de fundos de índice, esta informação é para você.
Aqui está o que você precisa saber: as ações são mais arriscadas, mas têm potencial para recompensas mais altas em comparação com títulos. Além disso, ações e títulos nem sempre sobem ou descem juntos. É isso. Isso é informação suficiente para você começar. Há muito mais para aprender sobre ações e títulos, se você quiser, mas não precisa esperar mais para começar a investir.
Normalmente as pessoas procuram a ajuda de um planejador quando não têm tempo, conhecimento ou desejo de criar seu próprio plano financeiro. Em sua edição de 13 de fevereiro de 2006, a Newsweek apresentou um ótimo artigo de Jane Bryant Quinn chamado “Guia de dinheiro: como escolher um planejador”.
Mesmo que você faça a maior parte do trabalho sozinho, verifique com um planejador para ter certeza de que seu plano funcionará conforme planejado. Alguns planejadores usarão cálculos de probabilidade sofisticados para determinar a probabilidade de atingir seus objetivos quando você investe em mercados flutuantes. Os altos e baixos do mercado podem ter um efeito significativo nas suas chances de sucesso se você fizer contribuições mensais ou anuais para investimentos de longo prazo. Ao monitorar sua probabilidade de sucesso, você pode reduzir a probabilidade de planejamento excessivo ou insuficiente. O subplaneamento resulta na necessidade de fazer sacrifícios no futuro, enquanto o excesso de planeamento leva a fazer sacrifícios desnecessários agora.
Os planejadores também podem fazer recomendações e aconselhar sobre como implementar seu plano. É importante estar atento a potenciais conflitos de interesses quando as recomendações também podem beneficiar o planeador. Alguns planejadores simplesmente fazem o planejamento e deixam a implementação por sua conta, enquanto outros assumirão um papel ativo na implementação do seu plano.
Ter um plano financeiro é muito parecido com ter um plano de viagem – ele identifica para onde você está indo, como e quando chegará lá, quanto custará e o que acontecerá ao longo do caminho. Assim como planejar férias, seu plano financeiro pode ser estruturado de maneira flexível ou altamente detalhado com base em suas necessidades individuais. Mas não ter nenhum plano pode deixá-lo preso no meio do nada.
Um plano financeiro responde a três questões principais:
- Quanto, quando e onde você deve economizar enquanto gasta menos do que ganha? Examine seus salários, pagamentos de dívidas, despesas de subsistência e outros itens do orçamento para determinar com quanto contribuir para o seu plano (quando você tiver um excedente de fluxo de caixa) e decida em qual conta o dinheiro deve ir.
- Como suas economias devem ser investidas até que sejam necessárias? Identifique em quais classes de ativos investir, quanto investir em cada uma e quais investimentos reais usar. A diversificação ajuda a gerenciar o risco de investimento.
- Quanto, quando e de onde você terá acesso às economias quando chegar a hora de gastá-las? Aborde situações em que as necessidades financeiras excedem o dinheiro disponível do rendimento (um défice de fluxo de caixa) e devem ser complementadas retirando poupanças do seu plano. Esta pode ser uma necessidade de prazo limitado, como pagar a educação universitária de um filho, ou uma necessidade vitalícia, como aposentadoria parcial ou total.
Para responder adequadamente a essas questões, identifique seus objetivos financeiros. As perguntas a serem feitas incluem: Continue lendo...