Envelhecer traz consigo desafios financeiros. Além dos normais de simplesmente “fazer face às despesas”, vêm os práticos como: “Estou a abrandar, não deveria ter alguém na minha conta bancária comigo?” Ou “e se algo acontecer e eu não conseguir pagar minhas próprias contas?” Muitos dos meus clientes tentam “resolver” esta preocupação nomeando uma criança numa conta bancária com eles. Geralmente é o filho mais velho ou o que mora mais próximo. É simples, comum e potencialmente perigoso.
Sempre que os clientes chegam com este tipo de acordo, peço-lhes que retirem o nome da criança da sua conta bancária. O que a maioria das pessoas não aprecia é que, ao colocarem o nome da criança na conta que têm, criaram uma propriedade conjunta e não apenas um acordo bancário conveniente. Digamos que você tenha três filhos. Seu filho mais velho, muito prestativo, mora perto, mas está passando por um divórcio difícil. Seu filho do meio é muito bem-sucedido, mas tem um relacionamento ruim com os outros filhos, embora vocês ainda tenham relações razoavelmente boas. O seu filho mais novo é uma “pessoa maravilhosa”, mas tem tido dificuldades em manter um emprego e passou por vários reveses financeiros. Vejamos alguns dos riscos de colocar qualquer uma dessas crianças em sua conta com você.
O mais velho seria uma boa escolha para executor testamentário ou para titular de procuração. Ela provou ser leal e responsável. O problema é que, ao nomeá-la em sua conta bancária com você, ela na verdade se torna coproprietária de sua conta. Todos os bancos que conheço nas nossas proximidades não adicionam simplesmente uma criança a uma conta “por conveniência”. Em vez disso, os contratos de conta bancária criam uma propriedade conjunta dessa conta consigo, para que ela pertença igualmente a eles. Você pode dizer que seu filho é muito confiável e nunca tiraria vantagem de você. O problema para o seu filho mais velho seria que este seria um de seus bens e poderia se tornar um ponto de discórdia em seu divórcio. A consequência não intencional é que você transformou essa conta em um ativo conjunto dela e, embora se dê bem com sua filha, seu futuro ex-genro e o advogado dele não deverão ter a oportunidade de ver o dinheiro em dinheiro. sua conta como um possível alvo.
Seu filho do meio não tem esses problemas financeiros. No entanto, como ele tem um relacionamento ruim com os irmãos, quando você morrer, você poderá se surpreender com o resultado. Você pode ter fornecido em seu testamento que sua propriedade seja dividida igualmente entre seus três filhos. Porém, o que você pode não perceber é que seu testamento não controla a conta bancária. Em vez disso, a conta bancária passa integralmente para o filho do meio como coproprietário. Você pode gostar de acreditar que ele compartilhará isso igualmente e honrará seus desejos. No entanto, ele não está sob nenhuma obrigação legal de fazê-lo e tem todo o direito de manter todo o saldo para si mesmo. Tive algumas disputas muito desagradáveis ​​entre membros da família exatamente sobre esse assunto. Existem medidas que alguém pode tomar em sua vontade para resolver isso, mas elas não são tão eficazes quanto a solução que expliquei abaixo.
Seu filho mais novo não é realmente candidato a procuração por vários motivos. A responsabilidade com o dinheiro faria dele uma má escolha e ele não deveria ter acesso irrestrito à sua conta bancária. No entanto, se eles fossem nomeados como coproprietários e ele fosse à falência ou fosse perseguido pelos credores, ou fosse processado, sua conta bancária ficaria exposta às dívidas e obrigações dele. Novamente, colocar o nome dele na conta não é apenas uma conveniência de assinatura. Em vez disso, cria uma propriedade conjunta e com ela vão todas as responsabilidades potenciais do co-proprietário.
A solução é uma procuração geral durável e devidamente redigida. O titular da procuração não é proprietário da sua conta. Em vez disso, você dá a eles autoridade legal para usar sua conta caso você fique incapacitado ou não consiga mais administrar suas próprias finanças. Desta forma, obtêm-se todas as comodidades de um fiador, e essa criança poderá utilizar uma procuração para pagar as suas contas e os seus impostos, fazer acordos com a Segurança Social e fazer tudo o mais que for necessário na parte financeira. No entanto, se eles se divorciarem, ou enfrentarem reclamações financeiras contra eles, entrarem em falência ou simplesmente não se derem bem com os outros membros da família, isso não afetará suas finanças. Em vez disso, no momento da sua morte, a conta será controlada pelo seu testamento, será um bem à disposição do executor para pagar as suas contas e despesas e depois passará para os seus herdeiros conforme pretender. As contas conjuntas são um exemplo de planejamento patrimonial caseiro em que as intenções são boas, mas o efeito não intencional pode ser um desastre.