f6410c750733b62d5910f1a35531785b
2021.25
libertadsindeudas.com
e2eb708c85fbed0b75d9359bd5855827
què puc aconseguir acollint-me a la llei de segona oportunitat a alacant?
libertadsindeudas.com
2021.25
el 30 de juliol de 2015 va entrar en vigor la llei 25/2015, de 28 de juliol, de mecanisme de segona oportunitat, reducció de la càrrega financera i altres mesures d'ordre social. s'instaura amb això un mecanisme d'exoneració de deutes. això és relativament nou al nostre país, a causa del desconeixement dels beneficis econòmics que alberga aquest sistema d'alliberament de deutes per a particulars i autònoms.

gràcies a la llei de la segona oportunitat, les persones sobreendeutades tenen la possibilitat d'arribar a un acord extrajudicial de pagaments amb els seus creditors. en cas de no arribar a cap acord, es declararà el concurs consecutiu per la via judicial i es pot sol·licitar posteriorment el denominat bepi (benefici de la exoneració del passiu insatisfet) o, el que és el mateix, l'eliminació total dels deutes. (en el següent enllaç t'expliquem en detall com funciona la llei de la segona oportunitat i els seus tres fases).
4cd17d797843fce3f0f0daeafcda60aa
a qui va dirigida la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
la llei de segona oportunitat va dirigida a totes aquelles persones físiques empresàries (autònoms) o no empresàries (treballadors, pensionistes, aturats, etc.) que es troben en estat d'insolvència actual o imminent. han de complir tres requisits:

ser deutor de bona fe.
no tenir antecedents penals en els últims 10 anys.
que el seu passiu (deutes) no superi la quantitat de 5 milions d'euros.

amb anterioritat a l'entrada en vigor d'aquesta llei, només les empreses podien gaudir del privilegi d'obtenir el perdó dels seus deutes mitjançant el procediment concursal. ara, amb la llei de la segona oportunitat, es dóna la mateixa oportunitat als particulars que no puguin fer front a les seves obligacions financeres.

a tall d'exemple, podran acollir-se a el mecanisme de la llei de segona oportunitat:

els particulars no empresaris: majoritàriament treballadors per compte aliè que no poden fer front als pagaments i deutes existents i busquen una solució definitiva. per exemple, funcionaris, pensionistes, estudiants, aturats i assalariats en general.
els autònoms i empresaris, que siguin persones físiques: els casos més comuns són els de hostalers, transportistes, advocats, economistes, comercials, agents immobiliaris, agents d'assegurances, i qualsevol altra professió o activitat empresarial exercida per compte propi.
57d4d9aa0f6e2779e51aaaa10a1862bf
quant costa acollir-se a la llei de segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
cada cas requereix un estudi detallat de la situació. el que ha de saber el client prèviament és que les despeses mínimes necessàries per obtenir els beneficis que preveu aquesta llei són:

les derivades de l'assessorament legal per part de l'advocat.
les despeses de notaria o cambra comerç.
aranzels del mediador o administrador concursal.

som conscients de les dificultats financeres que travessen els nostres clients, és per això que oferim diverses formes de pagament, adaptant els nostres honoraris a cada situació concreta.

d'aquesta manera, facilitem als nostres clients l'accés a un procediment en el qual els costos inicials de tramitació s'han de veure com una inversió per donar-li solucions definitives que li aportaran beneficis majors a llarg termini.
6a82ae8a82c9379ac2c59ac62e5c96ea
quan convé acollir-se a la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
sempre i quan la persona física es trobi en una situació d'insolvència actual o imminent és aconsellable plantejar-se aquest mecanisme i rebre assessorament legal previ per realitzar un diagnòstic i valoració de cada cas concret.
64fdcc19b6045a9e4059c82d998855d1
queda registrat que el client s'ha acollit a aquesta llei?
libertadsindeudas.com
2021.25
acollir-se a aquest mecanisme comporta una sèrie de comunicacions, principalment amb organismes públics, administracions, creditors del deutor i organismes judicials.

sense perjudici d'aquestes comunicacions, la declaració del concurs apareixerà publicada al butlletí oficial de l'estat i, en certs supòsits s'ha d'acceptar la inscripció en el registre públic concursal. no obstant això, cal destacar que no hi ha repercussions o efectes negatius en aquest sentit, sent aquestes pràctiques necessàries i habituals que no comporten conseqüències adverses per al deutor.
044a81935613d9e5543f363dcdf87aa2
quins beneficis té acollir-se a la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
el benefici més evident és poder cancel·lar per llei tots els deutes amb els creditors. també cal destacar que durant el procés de la llei de la segona oportunitat, el deutor no està obligat a pagar als seus creditors, es paralitzaran els interessos dels seus deutes i no es podran interposar procediments judicials contra ell.

a sotodoce advocats i economistes som experts en l'aplicació de la llei de la segona oportunitat a alacant. truca'ns i t'informarem sense compromís. no ho dubtis, pot ser l'inici d'una nova vida!
70cca77db074b949ea55655a05c5e793
2021.25
libertadsindeudas.com
9e4b0878d7bf1660e7ea8781caf77fc4
què és la dació en pagament?
libertadsindeudas.com
2021.25
la dació en pagament és un mecanisme legal que permet substituir la prestació pactada en un contracte (per exemple el pagament de quotes d'una hipoteca) per una altra diferent (cedir l'habitatge al banc o creditor).

segons el tribunal suprem, "és una forma especial de pagament, com a negoci jurídic emès voluntàriament per persones físiques o jurídiques amb plena capacitat d'obrar" (sts de 27 de desembre de 2012).

suposem que una persona deu a una altra una quantitat de diners i, davant la impossibilitat de pagar, acorda amb el creditor la transmissió d'un bé de la seva propietat per saldar el crèdit.

la dació en pagament s'ha donat a conèixer en els últims anys, com a mitjà de protecció dels deutors hipotecaris. no obstant això, es pot utilitzar per saldar qualsevol tipus de deute, no només els deutes hipotecaris.
6453a412c1581acb3c1a73dc55f54280
quina és la diferència entre la dació en pagament d'habitatge habitual i dació en pagament d'altres béns?
libertadsindeudas.com
2021.25
És important distingir entre la dació en pagament d'habitatge habitual per saldar un deute hipotecari i la dació en pagament d'altres béns per satisfer qualsevol tipus de deute.

tot i que en definitiva el mecanisme és el mateix: lliurar un bé a canvi de cancel·lar un deute.

la dació en pagament d'habitatge habitual està prevista en el reial decret llei 6/2012, de 9 de març, de mesures urgents de protecció de deutors hipotecaris sense recursos.

És un mecanisme que permet al deutor hipotecari alliberar-se del pagament de la hipoteca mitjançant el lliurament de l'habitatge habitual hipotecat, sempre que reuneixi una sèrie de requisits que veurem més endavant.

per contra, el reial decret llei no contempla la dació en pagament d'un segon habitatge hipotecat.

És a dir, tot i que sí és possible acordar amb el banc la dació en pagament de la segona residència (dació en pagament d'altres béns) no s'aplicarà el que estableix el reial decret llei.

la dació en pagament d'altres béns té suport legal en el codi civil.

consisteix, com diem, en liquidar un deute del tipus que sigui amb el lliurament d'un bé propietat del deutor.

per exemple, si una persona deu a una altra 5.000 euros i no pot pagar-los, pot acordar el lliurament d'un vehicle, en substitució dels diners, com a dació en pagament.

així mateix, es pot acordar amb un banc, per exemple, el pagament d'un préstec personal lliurant qualsevol bé propietat del deutor, per exemple un cotxe, una parcel·la, una segona residència, etc.
756f4c2c428a269e4e0d49f7c1f8834e
com funciona la dació en pagament?
libertadsindeudas.com
2021.25
la dació en pagament, funciona com una forma d'extinció de les obligacions o contractes.

encara que aquesta forma d'extinció no està regulada en el nostre codi civil, hi ha referències a aquesta institució en diversos articles d'aquest.

la jurisprudència dóna suport a aquesta figura en l'article 1166 i 1175 de el codi civil, segons el qual:

el deutor pot cedir els seus béns als creditors en pagament dels seus deutes. aquesta cessió, llevat de pacte en contra, només allibera aquell de la responsabilitat per l'import líquid dels béns cedits.

així mateix, basant-se en el principi de llibertat contractual, els contractants poden pactar la dació en pagament per a extingir un contracte.

És a dir, la dació en pagament és una forma especial de pagament que permet a les parts contractants alterar la identitat de la prestació inicial.

És important destacar, que la dació en pagament produeix els mateixos efectes que un pagament, és a dir:

extinció de l'obligació: És a dir, extingeix l'obligació principal, quan hi ha acord entre creditor i deutor.
alliberament del deutor: amb la transmissió de béns a favor de creditor, el deutor queda alliberat de la seva obligació de pagament.
satisfacció del crèdit del creditor: el creditor rep els béns per aplicar-los a el pagament del seu crèdit.
a1e3ffb01e60264ffca5353babcf4629
quins son els requisits generals?
libertadsindeudas.com
2021.25
en termes generals, a la dació en pagament han de concórrer alguns requisits:

que la prestació inicial (pagament de diners) sigui diferent de la prestació per la qual se substitueix (transmissió d'un bé).
que hi hagi acord entre el creditor i el deutor.
cal, que el creditor accepti l'alteració de la prestació inicialment pactada pel lliurament de béns per part del deutor.
que el deutor sigui propietari dels béns que va transmetre al creditor en pagament del seu crèdit.
que la transmissió dels béns passi directament del patrimoni del deutor al patrimoni del creditor.

més endavant, pots consultar els requisits exigits per a la dació en pagament d'hipoteca.
2cdb1f0679362f24818980f96b93f7a3
llei hipotecària i dació en pagament
libertadsindeudas.com
2021.25
la nova llei hipotecària no preveu la dació en pagament. per tant, les entitats bancàries no estan obligades per llei a acceptar-la.

el que sí regula la llei hipotecària és la possibilitat de pactar, prèviament a la constitució d'hipoteca, amb el banc que la responsabilitat del deutor quedi limitada als béns hipotecats i no s'estengui al seu patrimoni personal.

però, generalment, els bancs no inclouen aquest pacte en l'escriptura de constitució de la hipoteca.

la dació en pagament d'hipoteca està contemplada únicament en el reial decret llei 6/2012, de 9 de març, de mesures urgents de protecció de deutors hipotecaris sense recursos, actualitzat el 2017.03.17.
e24ea28c91f53adabaf7d9992d6e836f
quines són les fases de la dació en pagament de la hipoteca?
libertadsindeudas.com
2021.25
la dació en pagament et permet reestructurar el deute hipotecari quan et trobes en serioses dificultats per pagar les quotes.

aquesta possibilitat no és automàtica, sinó que serà necessari negociar-la amb el banc.

si la teva intenció és negociar el deute hipotecari a canvi del lliurament de l'habitatge, primer has d'assegurar-te que el banc estigui adherit a el codi de bones pràctiques bancàries, establert a l'annex del reial decret llei, 6/2012.

la negociació inclou tres fases d'actuació:

fase 1: carència en l'amortització de capital i reducció del tipus d'interès

la primera fase tracta de procurar la reestructuració viable del deute hipotecari. es fa mitjançant l'aplicació d'una carència en l'amortització de capital, una reducció del tipus d'interès durant quatre anys i l'ampliació del termini total d'amortització.

fase 2: quitament sobre el deute

en el supòsit de no resultar suficient la reestructuració anterior, l'entitat podrà, si és el cas, i amb caràcter potestatiu, oferir un quitament sobre el conjunt del seu deute.

fase 3: dació de pagament amb lloguer de l'habitatge durant dos anys

si cap de les dues mesures anteriors aconsegueix reduir l'esforç hipotecari del deutor a límits assumibles, el deutor podrà sol·licitar, i el banc haurà d'acceptar, aquesta fórmula com a mitjà alliberador definitiu del deute. en aquest últim supòsit, el deutor podrà romandre al seu habitatge durant un termini de dos anys amb una renda assumible.

aquestes mesures també s'apliquen als fiadors i avaladors hipotecaris del deutor principal, respecte del seu habitatge habitual i amb les mateixes condicions que les establertes per al deutor hipotecari.
3874ad1b9b7a4da8ff4c8fb049323186
quins són els requisits per a la dació en pagament de la hipoteca?
libertadsindeudas.com
2021.25
a més dels requisits per a la dació en pagament en termes generals que pots consultar en el punt 4, la dació en pagament d'hipoteca exigeix ​​els següents requisits particulars:

ser deutor d'un crèdit o préstec garantit amb hipoteca sobre el teu únic habitatge (habitatge habitual), concedit per la seva adquisició.
que el conjunt dels ingressos dels membres de la unitat familiar no superi el límit de 3 vegades l'indicador públic de renda d'efectes múltiples (iprem) anual de catorze pagues.
que en els últims 4 anys la unitat familiar hagi sofert una alteració significativa de les seves circumstàncies econòmiques que la situï en circumstàncies d'especial vulnerabilitat, és a dir:
ser família nombrosa.
família monoparental amb fills al seu càrrec.
existència d'un menor d'edat com a mínim.
que a la família hi hagi un membre amb discapacitat de més del 33%, que l'incapaciti per treballar de forma permanent.
família amb la qual convisqui un parent dels titulars de la hipoteca que tingui reconeguda discapacitat, dependència o malaltia greu.
família amb una víctima de violència de gènere.
deutor major de 60 anys.
que la quota hipotecària sigui superior al 50% dels ingressos nets de la unitat familiar, o al 40% si algun membre té discapacitat superior al 33%, dependència o malaltia greu.
el conjunt dels membres de la unitat familiar no han de disposar d'altres béns.
que l'habitatge no estigui gravat amb una altra garantia, real o personal.
6d551e309d7bd8d992ec1f05a0e06cf9
com negociar la dació en pagament amb el banc?
libertadsindeudas.com
2021.25
et recomanem que no evitis al teu banc i t'apropis a la teva entitat bancària a exposar-li la teva situació perquè coneguin les teves possibilitats reals de pagament.

el teu objectiu serà buscar una fórmula que beneficiï ambdues parts evitant l'embargament i l'increment exponencial del deute.

hi ha dues maneres d'aconseguir-ho:

amb una negociació directa amb el banc

la forma més ràpida per liquidar el teu deute total o parcialment és negociar amb el banc directament, tot i que depens al 100% de la seva voluntat per aprovar la dació en pagament.

encara que el teu objectiu ha de ser cancel·lar el deute total, planteja't la possibilitat de negociar una cancel·lació parcial, per exemple lliurar el pis pel 70% i refinançar amb millors condicions el 30% restant o negociar un lloguer a llarg termini amb una renda mensual ínfima.

hi ha múltiples opcions segons cada cas concret, per això t'aconsellem que sigui un advocat especialitzat qui negociï amb el banc les condicions més avantatjoses per a la teva situació.

amb el codi de bones pràctiques

si el teu banc està adherit a el codi de bones pràctiques bancàries, podrem acollir-nos-hi sempre que reunim els requisits exigits. en aquesta guia també coneixeràs quines són les entitats bancàries adherides.
adff80e6bfea22eeb9db8b718db37cb0
quins són els avantatges i desavantatges de la dació en pagament?
libertadsindeudas.com
2021.25
avantatges

la dació et permet:

cancel·lació total o parcial del deute hipotecari del teu habitatge.
deixes d'estar lligat a una entitat bancària.
pots seguir vivint en el teu pis en règim de lloguer.
sortir del registre de morosos (si estaves inclòs).
desavantatges

després de diversos anys d'aplicació, s'ha constatat que aquest mecanisme no posa fi a tots els problemes econòmics de les famílies sobreendeutades:

hauràs d'abandonar el teu habitatge habitual. (llevat que pactis un lloguer per continuar vivint-hi).
enduriment de les condicions per accedir a la hipoteca: estudis més exhaustius, augment d'interessos i d'avals.
passaràs a ser "client de risc" la qual cosa dificultarà l'accés a crèdit futur.
augment d'actius tòxics en els balanços de les entitats financeres.
9f0e79248d228ee2d1b6d8a93866cbb2
dació en pagament i llei segona oportunitat
libertadsindeudas.com
2021.25
la llei 25/2015, de 28 de juliol, de mecanisme de segona oportunitat, reducció de la càrrega financera i altres mesures d'ordre social, és la regulació més recent de la dació en pagament.

aquesta llei té com a finalitat donar a les persones físiques (empresàries o no) una segona oportunitat per començar una nova etapa sense arrossegar deutes.

el procediment s'inicia amb un intent d'acord extrajudicial, en el qual intervé un mediador concursal.

en aquest moment, podràs proposar al teu banc:

continuar pagant el deute hipotecari segons un pla d'amortització nou que millori les condicions anteriors, si estàs al corrent en el pagament de les quotes hipotecàries.
lliurament del teu habitatge habitual si no pots fer front al pla que et ofereixi el banc.

la llei de segona oportunitat suposa, per regla general, la pèrdua de l'habitatge habitual.

no obstant això, hi ha un corrent jurisprudencial que defensa la conservació de l'habitatge habitual quan es reuneixin dos requisits:

que estiguis al corrent en el pagament de la hipoteca.
que el valor de l'habitatge sigui igual o inferior a l'import de deute hipotecari que et queda per pagar.
468ce054dfafeb7f00c1f7770eaf5394
¿es pot anul·lar un préstec personal mitjançant la dació en pagament?
libertadsindeudas.com
2021.25
sens dubte és una opció a tenir en compte. a vegades la situació financera es torça i no pots fer front al pagament de les quotes d'un préstec personal.

l'impagament d'aquestes quotes et pot ocasionar un augment del deute, per les comissions i els interessos de demora.

per això, abans d'incórrer en l'impagament de les quotes, hauries de prendre en consideració contactar amb la teva entitat bancària i oferir-los la possibilitat de lliurar un bé de la teva propietat en pagament del préstec personal.
ac81f39aa278b991caa5680522329701
¿És possible la dació en pagament en empreses?
libertadsindeudas.com
2021.25
sí és possible. són moltes les ocasions en què la falta de liquiditat aboca a una empresa a un concurs de creditors.

per afavorir la reestructuració i refinançament dels deutes empresarials, la llei concursal permet el concursat incloure en la proposta de conveni la cessió en pagament de béns o drets als creditors.

ara bé, s'ha de tractar de béns o drets que no siguin necessaris per a la continuació de l'activitat professional o empresarial.

a més, el valor dels béns haurà de ser igual o superior al crèdit.
e682d09035f283245322c929448f4378
És possible la dació en pagament entre particulars?
libertadsindeudas.com
2021.25
sí, quan un particular té contret un deute amb un altre particular és possible saldar el deute mitjançant la dació en pagament.

així, ho reconeix la direcció general de tributs (dgt) del ministeri d'hisenda, en resposta a una consulta vinculant, del 2 d'octubre de 2018.

no es requereix una situació d'insolvència prèvia del deutor, ja que els particulars podran acordar la dació en pagament en qualsevol moment.

ara bé, si el deutor no formalitza la transmissió de el bé que substitueix la seva obligació primitiva, el creditor pot exigir-li el compliment de l'obligació anterior.

aquesta operació està exempta d'impostos.
133c1956a551e7c62837b031c43df8b3
quins tipus de dació en pagament existeixen?
libertadsindeudas.com
2021.25
total: el deutor cancel·la la totalitat del deute i ja no ha de respondre d'aquest deute enfront del creditor mai més.

parcial: el creditor accepta la dació en pagament però només per una part del deute, quedant obligat el deutor a pagar la resta.
74755a03b986a120ac6a21aa2bdf26d2
com sol·licitar la dació en pagament?
libertadsindeudas.com
2021.25
segons el codi civil, el deutor no pot obligar el creditor a rebre una cosa diferent a la pactada en el contracte, ni realitzar una obligació de fer diferent.

ara bé, el principi de llibertat de pactes et permet proposar al creditor el canvi de prestació.

un cop sol·licitada, si hi ha acord i el creditor accepta la dació en pagament quedaràs alliberat de la teva obligació.
9fcffa754efbd7f208b0b131e309b496
què passa després de la dació en pagament de l'habitatge habitual?
libertadsindeudas.com
2021.25
una de les conseqüències més evidents és quedar-te sense un sostre sota el qual viure.

si bé els bancs ofereixen la possibilitat de seguir vivint al teu habitatge amb un lloguer social, això no és una solució definitiva, fins i tot per a les famílies més vulnerables pot ser que aquest lloguer sigui inasequible.

no obstant això, la dació en pagament té grans avantatges com et vam explicar en el punt anterior.
d59a2d79da890d577c1def71b3940cdb
com obligar el banc a acceptar la dació en pagament
libertadsindeudas.com
2021.25
en l'apartat 6 d'aquesta guia t'hem explicat les fases de la negociació fins arribar a la dació en pagament.

així, si no pots assumir les possibilitats de les fases 1 i 2, el banc està obligat a oferir-la.

si el teu banc no està adherit a el codi de bones pràctiques, intenta negociar-hi.

si t'aculls a aquest procés, el banc no podrà iniciar l'execució ni aplicar un interès de demora superior a l'interès remuneratori més un 2% addicional.

en tot cas et recomanem que consultis amb un advocat especialitzat. ells t'assessoraran. en molts casos la primera consulta és gratuïta.
5b525fa768d52ff8ba0ad6c316370258
quant tarda una dació en pagament?
libertadsindeudas.com
2021.25
És habitual que el banc deixi passar un temps des que el client no paga les primeres quotes. el banc esperarà que sigui el client qui plantegi una solució per refinançar el deute.

el banc et requerirà el pagament mitjançant trucades telefòniques, però no pots confiar-te. deixar passar el temps no és una bona decisió perquè en aquest cas aquest no corre a favor teu. tingues en compte que el deute pendent seguirà augmentant i amb ella, els interessos.

des que li plantegis la situació d'insolvència fins que el banc prengui una decisió pot passar fins a 1 any.
55668b1a07187f709b2a0174b28a5bcc
quines despeses té la dació en pagament?
libertadsindeudas.com
2021.25
És habitual que el banc, conscient de la situació de deutor, assumeixi les despeses de la mateixa. en tot cas és un aspecte que hauràs de consultar amb el banc.

et recomanem que t'assessoris amb un advocat. a aquest li hauràs d'abonar com és lògic els seus honoraris. la majoria d'advocats que treballen amb libertad sin deudas ofereixen una primera consulta gratuïta, et encomanem a que l'aprofitis.
fb45095de0787c5e8c2dffd35616358f
com tributa la dació en pagament d'un immoble?
libertadsindeudas.com
2021.25
la dació en pagament suposa un guany patrimonial i està subjecta però exempta de:

irpf
plusvàlua municipal

pel que fa a l'exempció de l'irpf:

amb efectes a partir de l'1 de gener de 2014 i exercicis anteriors no prescrits, la dació en pagament de l'habitatge habitual estarà exempta de l'irpf quan concorrin les següents circumstàncies:

que es posi de manifest en ocasió de la transmissió de l'habitatge habitual de deutor o del garant del deutor.
quan la transmissió de l'habitatge es realitzi per dació en pagament o en execucions hipotecàries judicials o notarials.
que la seva finalitat sigui la cancel·lació de deutes garantits amb hipoteca que recaigui sobre l'habitatge habitual, contrets amb entitats de crèdit o qualsevol altra entitat que, de manera professional, realitzi l'activitat de concessió de préstecs o crèdits hipotecaris.
en tot cas serà necessari que el propietari de l'habitatge habitual no disposi d'altres béns o drets en quantia suficient per satisfer la totalitat del deute i evitar l'alienació de l'habitatge.

en relació a exercicis anteriors no prescrits el contribuent pot, si es van produir aquestes circumstàncies, instar la rectificació de l'autoliquidació en la qual va declarar el guany patrimonial.
45c662d28096429e695ffe2f1dfbfb3d
genera plusvàlua la dació en pagament?
libertadsindeudas.com
2021.25
no, no genera plusvàlua i per tant està exempta de plusvàlua municipal.

perquè els hipotecats que lliuren el seu immoble estiguin exempts del pagament de la plusvàlua municipal, es requereix:

que l'immoble sigui el seu habitatge habitual.
que ni el deutor o garant o qualsevol membre de la seva unitat familiar disposi de béns per valor del deute hipotecari.
c634d347ac0bc908d230ce0d78aa555b
És necessària una escriptura en la dació en pagament?
libertadsindeudas.com
2021.25
sí, un cop hagi estat negociada i acceptada la dació en pagament es formalitzarà mitjançant una escriptura pública davant notari.

És fonamental que abans de signar l'escriptura examinis prèviament l'esborrany de la mateixa. pots demanar a la notaria que t'ho faciliti amb 3 dies d'antelació a la data de la signatura.
42bc87247b887be1dd16eba907a2b446
què és la dació en pagament retroactiva?
libertadsindeudas.com
2021.25
han estat moltes les persones desnonades dels seus habitatges habituals per l'impagament de la hipoteca.

en la majoria dels casos, la pèrdua de l'habitatge habitual no cobria el deute hipotecari per la qual cosa, a més de perdre casa, segueixen devent al banc part d'aquest deute.

la retroactivitat suposa l'aplicació d'una llei nova a situacions passades.

després de l'entrada en vigor de el reial decret llei 6/2012, que va tenir lloc l'11 de març de 2012, la plataforma d'afectats per la hipoteca (pah), va aconseguir que el govern admetés a tràmit les mesures per a la dació en pagament retroactiva.

aquestes mesures permetrien aplicar el codi de bones pràctiques, que regula la dació en pagament, inclòs en el reial decret flei 6/2012, a les persones que van perdre el seu habitatge habitual per impagament de la seva hipoteca abans de l'entrada en vigor de l'esmentat decret (11 de març de 2012).

És a dir, la dació en pagament retroactiva permetria a aquestes persones saldar tot el deute hipotecari; així com als qui, després d'estar en vigor, no s'haguessin acollit a aquest mecanisme legal.

no obstant això, de moment, no s'ha dictat cap normativa al respecte.
05f5e8b28bc5bfc3105a29b85f4af93d
És possible tenir un lloguer social després de la dació en pagament?
libertadsindeudas.com
2021.25
en el moment de demanar la dació en pagament, podràs sol·licitar romandre a l'habitatge, quan els ingressos familiars no excedeixin de 2,5 vegades l'iprem.

l'import de la renda del lloguer social serà del 3% del deute.

el termini de l'arrendament social serà de dos anys. finalitzat el contracte poden pactar successives pròrrogues de fins a cinc anys, per acord de les parts.

això només serà possible si no hagués començat la subhasta o si existissin càrregues posteriors a la hipoteca i addicionals a aquesta.
651ffd194aefc7fb3c04c6934cafede2
es pot fer una dació en pagament amb inquilins?
libertadsindeudas.com
2021.25
si l'habitatge el tens llogat, què passa amb els inquilins?

el banc haurà de respectar el contracte de lloguer i se subrogarà en la figura de l'arrendador, adquirint els drets i obligacions d'aquest.

si en el contracte de lloguer s'hagués establert l'alienació de l'habitatge com a causa de resolució de contracte, el banc (o adquirent) haurà de respectar el termini de durada inicialment establert per a l'arrendament.
56b6d1292528b18da04e1238330d4b20
què passa amb els avaladors a la dació en pagament?
libertadsindeudas.com
2021.25
si a la teva hipoteca van intervenir avaladors, per exemple teus pares, aquests també podran quedar alliberats del deute i no se'ls reclamarà el pagament d'aquest.

la dació en pagament suposarà la cancel·lació total de la responsabilitat dels avaladors davant el banc per raó de la hipoteca.
484cba8acebfa84a517f66d8aac214b2
puc reclamar la devolució per la clàusula sòl si sol·licito la dació en pagament?
libertadsindeudas.com
2021.25
com sabràs l'anomenada clàusula sòl va ser declarada nul·la pel tribunal suprem el 2013. en els últims anys, milions d'afectats han reclamat la devolució de les quantitats pagades de més.

la resposta la trobaràs en el contracte que formalitzis amb el banc.

si en el contracte s'inclou una clàusula renunciant a efectuar qualsevol tipus de reclamació contra el banc, no podràs reclamar per clàusula sòl. el més probable és que sigui així.

ara bé, és important tenir en compte si la clàusula és pactada i consentida per tu o imposada pel banc, en aquest cas seria anul·lable i hauria possibilitat de reclamar-la.
ca1a86a032ea2a896520e3aac50c2441
quines alternatives hi ha a la dació en pagament?
libertadsindeudas.com
2021.25
aquestes són les alternatives més comuns:

la reestructuració del deute a través del canvi de condicions: ampliació del termini o carència de capital.
la sol·licitud d'un quitament en el capital pendent d'amortització.
oposició a l'execució hipotecària si hi ha clàusules abusives a la hipoteca.
vendre l'actiu amb lleva aconseguint condonar part del deute.
la reunificació de deutes.
acollir-se a la llei de la segona oportunitat.
6aeea703ec44b2327ee7f956db52baad
quina documentació és necessària per acollir-se a la dació en pagament?
libertadsindeudas.com
2021.25
per acreditar la percepció d'ingressos de la unitat familiar
els 4 últims exercicis de l'irpf o certificat d'estar exempt de declaració o certificat de rendes expedit per l'aeat.
Últimes tres nòmines percebudes, si estàs treballant.
en cas contrari, certificat expedit pel sepe acreditatiu de la situació d'atur i quantia de les percepcions.
certificat acreditatiu dels salaris socials, rendes o ajudes anàlogues d'assistència social concedides per les comunitats autònomes i les entitats locals.
si ets treballador per compte propi i estàs cobrant la prestació per cessament d'activitat, el certificat expedit per l'òrgan gestor en el qual figuri la quantia mensual percebuda.
per acreditar el nombre de persones que viuen a l'habitatge
llibre de família o acreditació de la inscripció com a parella de fet.
certificat d'empadronament dels membres de la unitat familiar.
declaració de discapacitat, de dependència o d'incapacitat permanent per realitzar una activitat laboral.
per acreditar la titularitat dels béns
certificats de titularitats de cada un dels membres de la família. se sol·liciten en el registre de la propietat.
escriptures de compravenda de l'habitatge i de constitució de la garantia hipotecària.
declaració responsable del deutor

declaració responsable del deutor o deutors afirmant que es compleixen els requisits exigits en el codi de bones pràctiques per per considerar-se situats al llindar d'exclusió. model de declaració responsable.
a952788727539322389d9123c9cc05dd
quins bancs ofereixen la dació en pagament com a opció per liquidar els teus deutes?
libertadsindeudas.com
2021.25
aquest és el llistat complet de les entitats bancàries que han comunicat la seva adhesió a el codi de bones pràctiques per a la reestructuració viable dels deutes amb garantia hipotecària sobre habitatge habitual.

desenes d'entitats bancàries s'han adherit al codi de bones pràctiques. a continuació pots consultar algunes de les més importants:

bbva

codi de bones pràctiques bancàries: dació en pagament i quitament de deutes morosos

banc santander

codi de bones pràctiques del banc santander

caixabank

codi de bones pràctiques de caixabank

banc sabadell

codi de bones pràctiques del banc sabadell (en clicar a l'enllaç el document es descarrega automàticament)

ibercaja

codi de bones pràctiques d'ibercaja

bankia

codi de bones pràctiques hipotecàries de bankia

bankinter

bankinter s'adhereix a el codi de bones pràctiques impulsat pel govern

ing

informació sobre l'aplicació del codi de bones pràctiques per a la reestructuració viable dels deutes amb garantia hipotecària sobre l'habitatge habitual

kutxabank

codi de bones pràctiques de kutxabank

abanca

codi de bones pràctiques d'abanca

cajamar

codi de bones pràctiques per a la reestructuració viable dels deutes amb garantia hipotecària sobre l'habitatge habitual
a3c64f64bfcf34ae94edf1c9a57df8e5
jurisprudència
libertadsindeudas.com
2021.25
existeix abundant jurisprudència sobre la dació en pagament. en els següents enllaços pots accedir a les sentències més rellevants:

llindar d'exclusió de tots els hipotecants
sentència civil nº 187/2018 de 5 d'abril de 2018, tribunal suprem, sala primera del civil, rec 2437/2015. ponent: ignasi sancho gargallo.
sentència civil nº 218/2017, de 14 de juny de 2018, audiència provincial de valència, secció 6, rec 72/2017. ponent: maría mestre ramos.
sol·licitud anterior a l'anunci de subhasta en execució hipotecària
sentència civil nº 410/2019, de 9 de juliol de 2019, tribunal suprem, sala primera del civil, rec 607/2017. ponent: ignasi sancho gargallo.
dació en pagament i clàusula sòl
sentència civil nº 314/2018, juliol 19, 2018, audiència provincial de granada, secció 3, rec 639/2017, ponent: don josé luis lópez fonts.
nul·litat de dació en pagament
sentència civil nº 1306/2019, audiència provincial de valència, secció 9, rec 228/2019 de 22 d'octubre de 2019; ponent: martinez carrion, salvador urbino.
sentència civil nº 836/2019, audiència provincial de barcelona, ​​secció 4, rec 1224/2018 de 24 de juliol de 2019; ponent: de la vall garcía, marta dolors.
sentència civil nº 2118/2019, audiència provincial de barcelona, ​​secció 15, rec 210/2019 de 19 de novembre de 2019; ponent: pellicer ortiz, berta.
sentència civil nº 303/2019, audiència provincial de saragossa, secció 2, rec 148/2019 de 16 de setembre de 2019; ponent: arque bescos, julián carlos.
rescissió de dació en pagament
sentència civil nº 435/2019, audiència provincial de navarra, secció 3, rec 255/2019 de 04 de setembre de 2019; ponent: prieto garcia-nét, ildefons.
fa22c27e7afca3a7e09d33ba77616226
quina és la situació actual de la dació en pagament en la legislació i la posició dels partits polítics?
libertadsindeudas.com
2021.25
des que va entrar en escena la dació en pagament a conseqüència de la profunda crisi econòmica soferta a l'estat espanyol, l'ordenament jurídic ha anat proporcionant major protecció a les persones afectades.

reial decret llei 6/2012, de 9 de març, de mesures urgents de protecció de deutors hipotecaris sense recursos. aquest rd-llei ha estat modificat en diverses ocasions, ampliant la protecció dels deutors hipotecaris.

llei 1/2013, de 14 de maig, de mesures per reforçar la protecció als deutors hipotecaris, reestructuració de deute i lloguer social. també modificada amb l'objectiu d'ampliar la protecció dels deutors hipotecaris.

llei 25/2015, de 28 de juliol, de mecanisme de segona oportunitat, reducció de la càrrega financera i altres mesures d'ordre social, anomenada popularment llei de segona oportunitat. aquesta llei facilita a les persones físiques endeutades obtenir una segona oportunitat i començar de nou.

també alguns articles de el codi civil donen suport a la dació en pagament, com l'article 1166 i 1175 de el codi civil.

llei hipotecària modificada també en diverses ocasions, sent l'última el 15 de març de el 2019.

tot i que la llei hipotecària no es refereix directament a la dació en pagament, sí que permet negociar amb el banc que la responsabilitat hipotecària es limiti als béns hipotecats.

no obstant el que disposa l'article cent cinc, podrà vàlidament pactar en l'escriptura de constitució de la hipoteca voluntària que l'obligació garantida es faci només efectiva sobre els béns hipotecats.

en aquest cas, la responsabilitat del deutor i l'acció del creditor, per virtut del préstec hipotecari, quedaran limitades a l'import dels béns hipotecats, i no afectaran als altres béns del patrimoni del deutor. (article 140 de la llei hipotecària)

durant aquests anys han estat molts els debats polítics sobre la dació en pagament com a mitjà per saldar amb el banc el deute hipotecari a canvi del lliurament de l'habitatge hipotecat.

recentment ha estat aprovada la llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari, que modifica alguns articles de la llei hipotecària.

aquesta reforma era l'oportunitat per regular la dació en pagament com a mitjà per protegir els deutors hipotecaris amb problemes econòmics.

des de la proposició d'aquesta llei pel pp, han estat molts els debats polítics sobre la dació en pagament.

erc, iu, icv, bng, plataforma d'afectats per la hipoteca, ccoo, ugt, associació de jutgesses i jutges per a la democràcia, entre d'altres, defensen una reforma de la llei hipotecària que permeti la dació en pagament i obligui les entitats bancàries a acceptar-la, quedant, d'aquesta manera, saldat el deute hipotecari en la seva integritat.

tot i que els diferents partits polítics havien negociat la inclusió d'aquesta possibilitat en la reforma de la llei hipotecària, no ha estat així.

la nova llei hipotecària no contempla la inclusió obligatòria en el contracte de préstec hipotecari d'una clàusula de dació en pagament.

Únicament permet pactar amb el banc la incorporació en el contracte d'hipoteca d'una clàusula que limiti la responsabilitat del deutor als béns hipotecats i no s'estengui al seu patrimoni personal.

la citada llei de 15 de març de 2019 va ser aprovada amb el vot favorable de pp, psoe, ciutadans, pdecat, pnb, coalició canària, fòrum astúries, upn i nova canàries. en contra van votar unides podem, erc, compromís i eh-bildu.

en definitiva, només els bancs acollits al codi de bones pràctiques bancàries estan obligats a acceptar el lliurament de l'habitatge a canvi de saldar el deute total de persones incloses en el llindar d'exclusivitat.
bb9696e1bdcb1dfe22e5ff0fb615e8bd
genera plusvàlua la dació en pagament del segon habitatge?
libertadsindeudas.com
2021.25
com hem dit anteriorment, la dació en pagament de l'habitatge habitual no genera plusvàlua municipal.

ara bé, si es tracta d'un segon habitatge, en aquest cas, sí estàs obligat a el pagament de plusvàlua.
c1ccbe1f010d4a0ea876f6ba36d123de
model de contracte
libertadsindeudas.com
2021.25
en el contracte de dació en pagament creditor i deutor pacten la transmissió de el domini dels béns a favor del primer, que els accepta en pagament, quedant extingida l'obligació primitiva, sigui quina sigui la prestació a què s'hagués obligat el deutor inicialment.

a la web de ae ​​assessors pot consultar i si ho desitja descarregar-te un model de contracte de dació en pagament.
bdd65ae17c5f625983b9020436b8304c
irph i dació en pagament
libertadsindeudas.com
2021.25
l'irph és un tipus d'interès aplicable als préstecs hipotecaris a interès variable.

recentment, la sentència de 3 de març de 2020 de l'tsjue declara nul·la la clàusula irph i reconeix als consumidors afectats la possibilitat de reclamar.

igual que amb la clàusula sòl, la reclamació de l'irph, si la hipoteca està referenciada a aquest tipus d'interès, dependrà del que estipula el contracte.
50729d67a6bb6001c492b973cce64f7a
2021.25
libertadsindeudas.com
c0b080724e8ae14d4c7e163d8f8927df
què puc aconseguir acollint-me a la llei de segona oportunitat a barcelona?
libertadsindeudas.com
2021.25
acollint-se a la llei de la segona oportunitat a barcelona, ​​el client aconseguirà eliminar el 100% dels seus deutes.

actualment, en base a les decisions judicials del tribunal suprem i en base a tot allò aprovat pels jutges del mercantil de barcelona, ​​tots els deutes (menys els deutes per pensió d'aliments) són eliminables si es compleixen els requisits.

per tant, el client ha de saber que els deutes amb l'agència tributària, seguretat social, fogasa o diputació de barcelona, ​​també es poden eliminar.

per descomptat es poden eliminar també tots els deutes bancaris al 100% i les multes.

no obstant això, cal tenir en compte que no és possible acollir-se a aquest mecanisme si es tenen antecedents penals per delictes econòmics (furts, estafa, falsedat, delicte fiscal, etc.) o si ja s'ha acollit anteriorment a la llei de segona oportunitat.
aa5a4727927fabb0156a0591abe41a30
quines són els dubtes més comuns d'un client amb deutes que vulgui acollir-se a la llei de la segona oportunitat a barcelona?
libertadsindeudas.com
2021.25
segons la nostra experiència a barcelona, ​​el dubte més comú dels clients és si aquest mecanisme té alguna contrapartida oculta. en general, com que es tracte  d'una llei molt nova, les persones es mostren incrèdules i desconfien de la realitat del mecanisme.

per exemple, no conceben que s'hagin pogut endeutar per valor de 50.000 euros i que aquest deute pugui ser eliminat de cop. altres tenen por de ser embargats, a perdre tots els estalvis, a no poder pagar subministraments. això sobretot pel que fa a la persona física natural.

pel que fa a l'empresari o autònom, molts tenen por de pagar per un tràmit i acabar al final de tot amb els mateixos deutes o fins i tot més. molts han estat mal assessorats prèviament per persones sense especialització que els diuen que anar a concurs o no, és el mateix i que els deutes s'han de pagar. la qual cosa no és correcte.

altres tenen algun antecedent penal (alcoholèmia, conducció sense carnet, amenaces, tràfic de drogues, etc.) i es pregunten si poden acollir-se a aquesta llei. la resposta és afirmativa, ja que la prohibició d'acollir-se a la llei de la segona oportunitat és per delictes econòmics.

aquests són els delictes pels quals una persona no podria acollir-se a la llei de la segona oportunitat:

contra el patrimoni
contra l'ordre socioeconòmic
falsedat documental
contra la hisenda pública o la seguretat social
contra els drets dels treballadors

també cal tenir en compte que només poden acollir-se a aquesta llei les persones amb deutes inferiors als cinc milions d'euros.

nosaltres som sempre clars a l'hora d'explicar el procediment i ho tenim tan automatitzat que el nostre client se sent còmode i confia en nosaltres.


e996bcca5e5017a9af086362cfccc28c
a part d'aquesta llei, hi ha algun altre mecanisme que m'ajudi a alliberar-me dels meus deutes?
libertadsindeudas.com
2021.25
no existeix un mecanisme directe d'eliminació de deutes com aquest. evidentment els deutes prescriuen si ningú els reclama al cap de molts anys, però n'hi ha prou amb una notificació per trencar aquesta prescripció.

el més important és que el client es deixi orientar per un especialista. hi ha persones que han presentat directament concurs de creditors en comptes de passar prèviament pel procediment d'acord extrajudicial de pagaments i mediació concursal.

això és un error greu que impossibilita acollir-se al benefici d'exoneració del passiu insatisfet (bepi, eliminació de deutes). cal acudir a un professional que faci un diagnòstic precís.


17b6fca0f3e78306499f1e7651611fac
quins deutes no es poden cancel·lar amb la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
no es poden eliminar els deutes respectius a l'expedient de tramitació de la llei de la segona oportunitat, és a dir els honoraris de l'advocat, procurador, notari, mediador o administrador concursal.

tampoc els deutes per pensió d'aliments. la resta de deutes sí poden cancel·lar-se.

malgrat el que hagi sortit publicat a la nova llei concursal, la sentència del tribunal suprem del 2 de juliol de 2019 marca el camí d'exoneració dels crèdits de dret públic (hisenda i seguretat social), previ pla de pagaments.

a més a més, el legislador està preparant una nova llei que agilitza encara més l'eliminació de deutes de dret públic.


e0725a24ce10e2c161c7d5e7c4d4ac60
hi ha un deute mínim i un màxim per a poder acollir-s'hi?
libertadsindeudas.com
2021.25
no existeix un deute mínim, però es requereixen l'existència de dos o més creditors.

tal com hem esmentat anteriorment, hi ha un deute màxim: 5 milions d'euros és el límit per a poder acollir-se a la llei de la segona oportunitat.


672dd37fd421b0ccccb325720006c151
per què és tan desconeguda aquesta llei, i quin seria una possible solució perquè es conegui més?
libertadsindeudas.com
2021.25
aquesta llei és desconeguda per dos factors:

el més important és la incredulitat del ciutadà, que no pot entendre que se li perdonin els deutes. hi ha moltes persones que desconfien perquè es pensen que hi ha trampa. no entenen que s'hagin pogut endeutar amb el seu banc fa un any, i que ara el sistema els perdoni el deute. hi ha molta desconfiança i a vegades cal estar molt proper al client per donar-li seguretat. en aquest món, es necessiten professionals que estiguin pendents del telèfon per resoldre pors i inseguretats.
un altre motiu, encara que menor, és l'interès que alguns operadors poden tenir. És evident que ni a les entitats de crèdit ni a molts creditors els interessa que el ciutadà sàpiga que es pot exonerar de deutes. alguns intimiden mitjançant cartes, missatges, correus i trucades. els bancs saben que si el ciutadà no s'acull a aquesta llei, acabarà tenint que pagar el deute.

ec6773579865909f640c3338871abe52
com es poden pagar els costos de la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
els costos de la llei de la segona oportunitat els ha de pagar l'interessat amb els recursos que tingui, ja que és un fet excepcional que segurament no tornarà a repetir en la seva vida.

a syrlegal acceptem pagaments fraccionats ja que molts clients no tenen la capacitat econòmica per pagar tot el tràmit de cop. en aquest sentit, som un despatx humà que donem certa facilitat al client. també oferim una primera consulta gratuïta, perquè el nostre futur client exposi el seu cas.

animem a qualsevol persona que vulgui acollir-se a la llei de la segona oportunitat a barcelona que contacti amb nosaltres, pot ser literalment, l'inici d'una nova vida.
86aba17832651c84901a9a44192fa276
2021.25
libertadsindeudas.com
c6c4496d330008b57f88d611239424aa
què puc aconseguir acollint-me a la llei de segona oportunitat a lleida?
libertadsindeudas.com
2021.25
a catalunya hi ha algunes particularitats, és la comunitat més avançada en l'aplicació de la llei de segona oportunitat.

per exemple, aquí és possible salvar l'habitatge si és residència habitual. una cosa que de mica en mica van adaptant alguns jutjats d'espanya. el requisit és que el valor de l'habitatge sigui inferior a la hipoteca.

el segon punt és l'exoneració del deute públic. l'objectiu de la llei és l'exoneració plena per a l'empresari perquè no té sentit que t'alliberin de tots els deutes menys els que tens amb els agents públics, que son els que tenen el 80% dels empresaris.

i finalment, aquí també es permet la venda de l'empresa abans de la declaració de concurs.
97ea82c7ef5b481f226427448593803d
quines són els dubtes més comuns d'un client amb deutes que vulgui acollir-se a la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
la pregunta estrella és on van a parar els deutes o qui els assumeix. així mateix, el que més els costa entendre als clients no és el procediment en si, sinó com és possible que puguin alliberar-se dels seus deutes i viure tranquils. la llei és un molt desconeguda.
78317975f7aa65c64815e948cb6880b2
em puc acollir dues vegades a la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
sí, però això de moment no ha passat perquè el benefici d'exoneració del passiu insatisfet (bepi) és provisional durant cinc anys i tenint en compte que la llei de la segona oportunitat és del 2015 encara no s'ha pogut donar el cas. no obstant, això podria veure's a partir de 2022 o 2023.

en tot cas, a aquesta llei només s'hi haurien d'acollir les persones que veritablement ho necessiten, com aquells empresaris que a conseqüència del covid-19 els han obligat a tancar el seu negoci i no poden afrontar els seus deutes.


ab9776b7e60fcd84aa086d9fe01362d1
apareix en algun lloc que el client s'ha acollit a aquesta llei?
libertadsindeudas.com
2021.25
quan lliurem el bepi, el deutor desapareix dels fitxers de morosos, però apareix en alguns documents públics com el boe o el registre públic concursal. com que són públics hi pot accedir qualsevol, també un banc. però no és el normal.


eb99175fdcaaeea14a388f2758d58ad6
què ha canviat amb la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
el gran canvi que ha arribat amb aquesta llei és que et permet començar de zero cosa que abans no era possible ja que els deutes s'arrossegaven tota la vida.

l'inconvenient és que el procediment és complicat, i això suposa un problema per molts deutors que volen solucionar els seus problemes com més aviat millor. no obstant el procés porta el seu temps. no és un camí de roses, però el benefici arriba a la fi.


e0fb9a2ac50c504159dcf66a915f4aa5
s'han incrementat les consultes amb motiu de la crisi?
libertadsindeudas.com
2021.25
sí, més d'un 100%, tant les consultes com els expedients. els empresaris estan nerviosos per com resoldran els seus problemes financers, però de moment els crèdits ico i els erto han dopat a les empreses. quan toqui pagar hi haurà problemes, per això els jutjats porten temps avisant de l'allau de concursos de creditors que estan a punt d'entrar.
cf5e812a1e48cfd443c31360092bcd1e
2021.17
libertadsindeudas.com
222c85088fb8c6d89f6ea72b4d560405
què puc aconseguir acollint-me a la llei de segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.17
en cas de sobreendeutament, impagaments i insolvència, si no aconsegueixes saldar tots els teus deutes, no només perdràs diners i patrimoni per saldar-ne una part, sinó que seguiràs sent en el futur objecte de demandes, execucions i embargaments per la resta impagaments pendents. a més, el teu nom seguirà present en els principals fitxers de morositat.

acollint-te a la llei de la segona oportunitat, un cop pagada una part del deute (la que puguis assumir), podràs:

cancel·lar per llei tots els deutes restants o al menys una part important d'aquests.
evitar l'assetjament de cobradors, demandes, execucions i embargaments.
desaparèixer de les principals llistes de morositat.

un mecanisme com aquest és molt útil en situacions crítiques en què els particulars i els autònoms poden veure truncades les seves estratègies, trencats els seus plans de manteniment i consolidació i perjudicats els seus projectes vitals.

en poques paraules, la llei de la segona oportunitat és el salvavides per a aquelles persones que no poden fer front als seus deutes impagats i volen desfer-se'n.

et pot interessar:



051dff581a63bc67b68722077e299bfb
qui pot acollir-se a la llei de segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.17
està dirigida només a persones naturals en situació d'insolvència.

particulars

són aquelles persones (individus) que desenvolupen activitats per compte d'altri, cobren prestacions o no tenen activitat:

treballadors fixos o temporals: empleats laborals d'empreses, entitats, associacions ...
quadres intermedis i directius d'empreses (amb contractes laborals o d'alta direcció).
funcionaris d'organismes i institucions, i personal interí (laboral).
persones en situació d'atur (que no es tracti només d'una baixa momentània de les activitats econòmiques), estiguin o no inscrits com a demandants d'ocupació.
persones en atur temporal (per ertes).
autònoms habituals en situació de baixa temporal per falta de clients, treballs molt irregulars, activitats estacionals ...
persones en situació de baixa per incapacitat transitòria (accident, malaltia ...).
pensionistes per jubilació, invalidesa (incapacitat permanent) o viduïtat.
i altres com ara: rentistes, persones en anys sabàtics no remunerats i altres que no exerceixen en aquest moment cap activitat (mestresses de casa, estudiants i doctorands, perceptors de rendes mínimes ...).
professionals autònoms

són negocis individuals amb estructures senzilles (moltes vegades només els compon la persona que presta el servei, que és l'únic titular):

professionals liberals, adscrits al reta (règim d'autònoms de la seguretat social) o a una mútua alternativa: advocats, enginyers, arquitectes, aparelladors, metges, dentistes, gestors administratius, consultors ...
professionals freelancers: traductors, redactors, correctors, periodistes i fotoperiodistes no adscrits a mitjans, fotògrafs ... (a vegades combinen altes i baixes).
col·laboradors autònoms d'empreses: lampistes, pintors, repartidors, venedors, telefonistes, agents d'assegurances, cobradors ...
autònoms dependents (treballen sobretot amb un client).
prestadors autònoms de serveis no laborals: neteja, tasques de la llar, cures personals o de geriatria, classes particulars ...
artistes que no treballen amb contractes laborals i no han creat entitats amb personalitat jurídica: actors, pintors, escultors, músics, tècnics de cinema i teatre ...
esportistes professionals quan no treballen amb contractes laborals: tennistes, atletes, alpinistes, esquiadors, boxejadors, lluitadors, toreros ...
socis treballadors de cooperatives o societats laborals (respecte de les seves pròpies deutes).
professionals en situació de baixa temporal d'activitat per accident o malaltia.
petits empresaris individuals

són negocis individuals. actuen en sectors molt diversos, sense forma societària (el titular és també autònom). poden ser microempreses (negocis amb menys de 10 treballadors i facturació per sota de 2 milions d'euros) o petites empreses, cosa poc habitual sense format societari (les que tenen un màxim de 50 treballadors i facturen menys de 10 milions d'euros).

petits comerciants: quioscos, òptiques, papereries, llibreries, fruiteries, farmàcies, botigues de queviures, botigues de roba, botigues d'informàtica i electrodomèstics, ferreteries, estancs, basars i botigues de regals, perruqueries, salons de bellesa, veterinaris,...
titulars de petites empreses de prestació de serveis: lampisteria, electricitat, instal·lacions, reparacions, reformes, neteja, missatgeria i transports ...
emprenedors (com certes startups o negocis senzills de venda o serveis on line) en la seva fase inicial, quan encara no han pres forma societària i pivoten de manera temporal sobre el titular fundador (autònom), recolzat per uns pocs empleats i / o col·laboradors.

tenint en compte el que acabem de dir fins ara, qui no podrà acollir-se a la llei de segona oportunitat?

doncs tots aquells negocis que, tot i ser de petita dimensió (comerços, serveis ...), desenvolupen la seva activitat mitjançant societats de responsabilitat limitada (les més habituals) o mitjançant altres modalitats societàries (societats anònimes, laborals, cooperatives, professionals ...), fins i tot encara que tinguin un sol soci.

en tots aquests casos es tracta de persones jurídiques.

els problemes d'insolvència i impagament de les persones jurídiques es canalitzen també a través d'acords extrajudicials i procediments concursals (l'ordinari o l'abreujat), però no podem parlar en aquest cas d'un mecanisme de segona oportunitat.
5efb81d236f3708efba09c56bd7d1ca6
com funciona la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.17
la llei de la segona oportunitat consta de tres fases.

fase 1: acord extrajudicial de pagaments. en aquesta fase s'intenta arribar, d'una forma ordenada i amb l'ajuda d'un mediador, a un acord de pagament del deutor amb els creditors.
fase 2: concurs consecutiu. si s'arriba a aquesta fase (per fracàs de l'anterior), el deutor haurà de liquidar part del seu patrimoni per saldar els seus deutes.
fase 3: benefici d'exoneració de passius insatisfets (bepi). arribats a aquest punt, el jutge pot arribar a cancel·lar per llei els deutes pendents que el deutor no podrà pagar, sempre i quan es compleixen certs requisits.

per recordar-les amb facilitat, el millor és mirar-lo com una fórmula i tenir en ment aquestes sigles:

És important destacar que no cal que es donin les tres fases: si la primera fase pot resoldre el problema, no cal arribar a les altres dues.

a continuació t'expliquem com funciona cada fase i quins són els seus objectius:

fase 1: acord extrajudicial de pagaments

l'objectiu d'aquesta fase és que el deutor arribi a un acord amb els seus creditors (mitjançant un pla de pagaments). les negociacions es duen a terme amb la intervenció d'un mediador concursal (paper que de vegades fa un notari).

mitjançant aquestes negociacions, poden pactar quitaments (reduccions del deute), esperes (ajornaments del pagament del deute) i cessions de béns en pagament, entre d'altres fórmules.

si no s'arribés a un acord amb els creditors, s'obriria la fase 2: el concurs consecutiu.

sol·licitud

la sol·licitud la pot iniciar el deutor mitjançant un formulari oficial, incloent dades sobre el seu patrimoni, ingressos, despeses, creditors, deutes contrets, contractes vigents, balanç del negoci si és autònom ...

la sol·licitud es dirigeix ​​a un notari, si el deutor és particular, o a un registrador mercantil o a una cambra de comerç homologada, si és autònom.

podrà actuar com a mediador concursal el mateix notari (si així ho decideix i el deutor, en particular, ho aprova), un altre professional homologat escollit per aquest o pel registrador mercantil, o la cambra de comerç triada.

què passa durant aquesta fase?
es desenvolupen negociacions entre el deutor i els creditors, impulsades pel mediador concursal.
el deutor podrà continuar amb la seva activitat professional (amb algunes limitacions).
se suspendran alguns embargaments existents i es paralitzaran algunes execucions.
no es podran iniciar noves execucions ni anotar-se nous embargaments (amb excepcions).
els creditors no podran realitzar actes que tinguin com a finalitat millorar la seva situació respecte del deutor (pressions, negociacions paral·leles ...).
els deutes pendents deixaran de meritar interessos.
s'ha d'elaborar una proposta de conveni del deutor amb els seus creditors. pot incloure lleves, quitaments (ajornaments) de fins a 10 anys i cessions de béns i drets.
la proposta inclourà, a més, un pla de pagaments que fixarà, entre d'altres aspectes, un calendari de compliment de les obligacions del deutor.
si el deutor aconsegueix celebrar l'acord, s'alliberarà dels deutes restants un cop pagui o cedeixi el compromès.
si el deutor no aconsegueix un acord amb els creditors, o aquest s'incompleix, s'obrirà la següent fase: el concurs consecutiu.

durant aquesta fase, no s'accepten plantejaments extrems dels creditors que suposin la liquidació total del patrimoni del deutor ni tampoc s'accepta com a vàlida la petició per part del deutor d'una condonació total del seu deute.

amb les mesures de l'acord extrajudicial de pagaments es busca:

acontentar el deutor i als creditors.
salvaguardar la continuïtat del negoci del deutor (si en té).
evitar que es perjudiqui la seva subsistència i la de la seva família.
resultat de les negociacions

poden donar-se dues possibilitats:

que s'arribi a un pacte amb els creditors i es formalitzi l'acord. en aquest cas, el mecanisme de segona oportunitat acabaria aquí, i hauria suposat una millora per al deutor, per la via de la reducció del deute (quitament), del seu ajornament o de la cessió de béns per a pagar-la.
que no s'arribi a un acord. en aquest cas, el mediador concursal sol·licitarà l'obertura de la fase 2 del mecanisme de segona oportunitat: el concurs consecutiu. també es sol·licitaria el concurs si el deutor incompleix l'acord.
fase 2: concurs consecutiu

aquesta segona fase ja és judicial. el seu objectiu és liquidar part de el patrimoni del deutor per pagar els deutes. també pot servir per constatar que no hi ha béns i fons suficients per saldar-los.

tal i com s'ha indicat en l'apartat anterior, aquesta fase s'inicia quan es dóna una de les següents circumstàncies:

es constata la impossibilitat d'aconseguir l'acord extrajudicial de pagaments: el deutor i els creditors no es posen d'acord.
s'aconsegueix l'acord, però alguns creditors l'impugnen i s'anul·la.
s'arriba a acord, però el deutor ho incompleix.
sol·licitud

poden sol·licitar el concurs el deutor, els creditors i el mediador concursal.

el procediment es desenvoluparà en un jutjat de primera instància si el deutor és un particular i davant un jutjat mercantil si és autònom.

el jutge nomenarà un administrador concursal, que realitzarà diversos tràmits i actuacions en el procediment. en algunes ocasions el propi mediador concursal (que ha actuat en la fase anterior) serà designat com a administrador concursal.

què passa durant aquesta fase
es paralitzen algunes demandes, procediments, execucions i embargaments contra el deutor (si no ho estaven ja).
poden aixecar-se o cancel·lar-se alguns embargaments.
pot produir-se el venciment anticipat d'alguns crèdits.
s'intervenen o es substitueixen les facultats d'administració i disposició del deutor sobre el seu patrimoni i el seu negoci (el deutor perd en certa mesura el control sobre les decisions sobre el seu patrimoni).
es manté el dret del deutor a percebre diners per a aliments per a la seva família.
el cònjuge pot demanar la dissolució de el règim de guanys, si hi ha béns d'aquest afectats pel concurs.
es produeix el cessament de la meritació d'interessos pels deutes (amb algunes excepcions).
s'obre la fase de liquidació.
pot produir-se, en alguns casos, una proposta anticipada de conveni o pla de liquidació.
fase de liquidació del patrimoni del deutor

durant la liquidació se suspèn l'exercici de les facultats d'administració i disposició sobre el patrimoni del deutor (si no estaven ja del tot substituïdes).

aquesta fase consisteix bàsicament en la venda dels béns del deutor i l'aplicació del que s'ha obtingut al pagament dels deutes.

queden al marge els ingressos i béns inembargables i els diners per a aliments imprescindibles per al concursat i la seva família. tampoc solen vendre's els béns d'escàs valor o difícil venda.

el pagament dels deutes es realitza atenent el grau de preferència dels creditors. tenen prioritat els costos de procediment, els deutes salarials de l'últim mes (fins a cert límit), les despeses fixades per aliments, les obligacions de pagament garantides amb béns (com les hipoteques), els deutes per retencions fiscals o socials, etc.

(la llei classifica aquests deutes en diversos grups, segons la major o menor preferència dels creditors: contra la massa, privilegiades, ordinàries, subordinades ...).

conclusió

el concurs consecutiu pot concloure, entre altres raons:

en completar-se el pagament de tots els deutes.
en constatar la insuficiència de patrimoni per satisfer els crèdits més preferents.

si finalitzada la liquidació es constata que el deutor, tot i haver liquidat el seu patrimoni, no ha pogut saldar tots els seus deutes, el deutor podrà obtenir el benefici de exoneració de passiu insatisfet (bepi) i alliberar-se d'alguns deutes pendents complint certs requisits: és la tercera fase del mecanisme de segona oportunitat:

fase 3: benefici d'exoneració de passius insatisfets (bepi)

l'objectiu del bepi és aconseguir que un jutge cancel·li per llei els deutes que no podran ser satisfets, o al menys una bona part d'aquests. per a això, el deutor ha de complir alguns requisits.

el bepi és la peça clau del mecanisme de segona oportunitat.

sol·licitud, vies i abast del bepi

ho sol·licita el deutor al jutge. si compleix els requisits, es tramitarà per una d'aquestes dues vies: automàtica o diferida.

via automàtica

s'aplica si en la liquidació (fase 2: concurs consecutiu) el deutor ha pogut pagar:

els deutes més preferents, si va intentar aconseguir l'acord extrajudicial de pagaments, encara que no ho aconseguís.
els deutes més preferents, més el 25% dels deutes ordinaris, si el deutor, podent celebrar a l'acord extrajudicial de pagaments, no ho va intentar de manera efectiva.

per aquesta via, el bepi es concedeix de forma definitiva i extingeix els deutes pendents menys preferents: els deguts a crèdits subordinats i el 100 o el 75% dels que es deuen a crèdits ordinaris. no es tenen en compte els deutes que corresponguin a creditors públics o impagaments d'aliments (perquè no són exonerables).

obtingut el bepi, el deutor queda alliberat dels deutes pendents i els creditors no podran atacar el seu patrimoni amb el propòsit de cobrar-los (llevat per motius de revocació)

(cal destacar que els creditors sÍ podran reclamar als fiadors o avaladors del deutor).

via diferida

s'aplica si el deutor no ha pogut pagar els deutes més preferents per la via automàtica.

aquesta via exigeix ​​que el deutor:

assumeixi un pla de pagaments (amb termini de fins a 5 anys).
compleixi uns requisits addicionals.
seguir col·laborant amb el procediment.
no haver obtingut un bepi en els 10 últims anys.
no haver rebutjat en els 4 anys anteriors una oferta de treball adequada.
acceptar que el bepi consti en el registre públic concursal durant 5 anys.

el pla de pagaments inclourà els deutes no exonerables pendents (els més preferents més tots els no pagats que corresponguin a creditors públics o impagaments d'aliments).

el resultat és un bepi provisional, si es compleixen ja tots aquests requisits. serà definitiu si el deutor:

compleix íntegre el pla de pagaments (durant el calendari establert).
no compleix el pla íntegre, però el jutge, atenent les circumstàncies del cas, decideix fer-ho definitiu. per a això, el deutor, durant els anys de durada de el pla, ha d'haver destinat al seu compliment cert percentatge dels seus ingressos (50%, o 25% si està en situació de vulnerabilitat). només es consideren els ingressos embargables.
efectes del bepi 

la concessió definitiva del bepi implica que els deutes exonerats quedin cancel·lats.

aquests són alguns efectes:

els creditors ja no podran atacar el patrimoni del deutor per tal de cobrar aquests deutes, excepte per motius de revocació.
els creditors sí que podran reclamar aquests deutes als fiadors o avaladors del deutor.
si el deutor està casat en règim de guanys o similar (en vigor), el bepi s'estendrà també al cònjuge (per deutes anteriors a el concurs que afectin el patrimoni comú).
possible revocació del bepi

l'exoneració es pot deixar sense efecte, a petició dels creditors, en alguns casos.

per la via automàtica o per la diferida

durant 5 anys des del bepi - si es descobreix que el deutor oculta diners, béns o drets (sense comptar els inembargables).

només per la via diferida

durant el pla de pagaments (fins a 5 anys) - per incompliment del pla, condemna per certs delictes o augment patrimonial substancial per herència, donació o premi que permeti pagar el pendent sense perjudicar els pagaments per aliments.
5c279dddcd3b33c929c068671295085e
requisits per acollir-se a la llei de la segona oportunitat
libertadsindeudas.com
2021.17
un deutor pot acollir-se a aquest mecanisme si:

És una persona natural: un particular o un autònom (professional, comerciant o empresari individual).
es troba en situació de insolvència, actual o imminent.
compleix els requisits i condicions que esmentarem a continuació. en general es tracta de signes o evidències que permeten presumir la bona fe i la fiabilitat del deutor. depenen de la fase del procediment i de la via que se segueixi per aconseguir l'alliberament dels deutes.

són els següents:

requisits per la fase 1: acord extrajudicial de pagaments:
que els deutes, en la seva estimació inicial, no excedeixin de 5 milions d'euros.
no estar ja en tràmit un concurs ni haver-ne estat declarat un en els últims 5 anys.
no haver assolit en els darrers 5 anys un acord extrajudicial de pagaments.
no estar negociant amb els creditors un acord de refinançament* en aquest moment ni haver obtingut en els últims 5 anys una homologació judicial d'aquest tipus de pacte.
no haver estat condemnat en sentència ferma, en els 10 anys anteriors, per certs delictes de tipus socioeconòmic, contra béns i patrimonis, contra certes administracions públiques o contra els treballadors. aquests delictes són els que fan témer mala fe en els negocis i una fiabilitat escassa per assumir compromisos de pagament. entre d'altres, són els següents:
furts
robatoris
estafes
apropiacions indegudes
ocultacions de béns en cas d'insolvència
delictes comptables
falsedat documental
danys contra béns
delictes fiscals
fraus a la seguretat social
delictes contra treballadors ...

* els acords de refinançament són un altre tipus de pacte que pot intentar el deutor amb els creditors abans d'entrar en una fase de concurs (però queden al marge d'aquest mecanisme).

requisits per la fase 3: benefici d'exoneració del passiu insatisfet (bepi):
el concurs consecutiu (fase 2) ha d'haver conclòs per finalització de la fase de liquidació o per constatació de la insuficiència de patrimoni per pagar els deutes més preferents (costos de procediment, deutes per impagament de salaris recents ...).
el deutor ha de ser considerat de bona fe. per això s'exigeix ​​que:
el concurs consecutiu del deutor no hagi estat declarat culpable: pot ser-ho per haver-se arruïnat de manera irresponsable, per pràctiques irregulars, per no sol·licitar a temps el concurs ... (tot i que el jutge pot ignorar aquest últim supòsit).
el deutor no hagi estat condemnat en els 10 anys anteriors al concurs per un delicte dels indicats en la llei (n'hem citat alguns abans).

el deutor ha de complir, a més, altres requisits addicionals, segons la via del bepi seguida (automàtica o diferida):

via automàtica - pagar els deutes pels crèdits més preferents si, podent aspirar a l'acord extrajudicial de pagaments, al menys ho va intentar. si no ho va fer, a més haurà de pagar el 25% dels crèdits ordinaris.
via diferida - que accepti sotmetre's a un pla de pagaments de tots els deutes no exonerables (amb fins a 5 anys de termini), i compleixi aquests altres requisits:
haver col·laborat amb el procediment.
no haver obtingut un altre bepi en els últims 10 anys.
no haver rebutjat una oferta d'ocupació adequada en els últims 4 anys.
acceptar que el bepi consti en el registre públic concursal durant 5 anys.
ee047edf11742969ff7f8d5de8e8ce9a
qui intervé en els procediments de la llei de segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.17
els procediments del mecanisme de segona oportunitat posen en relació al deutor amb els seus creditors, però en les seves tres fases intervenen també altres professionals exercint diverses funcions.

alguns dels participants intervenen al llarg de tots els tràmits i altres només en alguna de les fases. aquestes són les figures que hi participen.

advocats

solen participar des de l'inici en totes les fases del mecanisme, encara que la seva intervenció és obligada a partir del concurs consecutiu.

són els consellers i gestors legals de les parts: deutor i creditors. defensen els interessos dels seus clients i els representen.

algunes de les seves funcions son:

assessoren als seus clients
estudien els seus casos
dissenyen propostes, plans i convenis
redacten els escrits en diverses fases dins dels procediments i els tramiten
assisteixen a reunions i citacions
parlen en nom dels seus clients quan això és procedent
etc.
et pot interessar:




deutor

participa des del primer moment en totes les fases del mecanisme.

És qui està en una situació d'insolvència la qual cosa li impedeix fer front a una sèrie de deutes ja vençuts o que preveu que de manera imminent no podrà pagar.

els deutors que poden acollir-se a la llei de segona oportunitat amb opció a obtenir l'exoneració de deutes pendents són només els particulars (amb o sense activitat laboral) i els autònoms (els professionals i els comerciants i petits empresaris individuals).

el deutor és qui ha de sol·licitar l'acord extrajudicial de pagaments (fase 1 de la llei de la segona oportunitat). pot sol·licitar així mateix el concurs consecutiu (fase 2) i és qui s'acollirà al bepi - benefici de exoneració de passius insatisfets (fase 3), per una o altra via segons pugui pagar o no els deutes per crèdits més preferents.

et pot interessar:




creditors

hi participen des del moment en què són convocats en els tràmits de l'acord extrajudicial de pagaments (fase 1), i durant la resta de fases del mecanisme.

són els que reclamen els deutes (vençuts i impagats) mitjançant demandes, o amb execucions de béns si hi ha garanties.

normalment es dirigeixen als deutors, encara que també poden fer-ho a fiadors o avaladors si existeixen.

els creditors poden ser:

empreses (per exemple, proveïdors de productes i serveis).
persones naturals (per préstecs personals).
administracions públiques (per tributs, cotitzacions, multes ...).
entitats (associacions, fundacions ...) que hagin generat drets de cobrament.
altres demandants (per exemple, els que reclamen indemnitzacions).
notari

pot actuar només en un primer moment o com a mediador concursal durant tots els tràmits de l'acord extrajudicial de pagaments (fase 1).

És, juntament amb el registrador mercantil i les cambres de comerç, un dels possibles receptors de la sol·licitud d'inici dels tràmits de l'acord extrajudicial de pagaments (fase 1). aquest professional ha de verificar que el deutor compleix els requisits per a poder celebrar aquest pacte.

després d'aquesta petició, i constatat que és procedent iniciar l'expedient, haurà de nomenar un mediador concursal seguint el procediment establert per la llei.

en cas de deutors particulars, podrà assumir ell mateix aquest paper si així ho desitja i ho accepta el deutor, i dirigir les negociacions orientades a aconseguir l'acord.

registrador mercantil

actua en alguns casos a l'inici de la fase de l'acord extrajudicial de pagaments.

durant la fase inicial del mecanisme, en el cas que els deutors siguin titulars d'un negoci autònom, serà el registrador qui rebi la sol·licitud d'inici de l'expedient de l'acord extrajudicial de pagaments, que implica el nomenament d'un mediador concursal, llevat que el deutor triï dirigir-se a una cambra de comerç homologada.

cambra de comerç

pot actuar en alguns casos en un primer moment i com a mediador concursal durant els tràmits de l'acord extrajudicial de pagaments.

els deutors autònoms també poden sol·licitar l'inici de l'acord extrajudicial de pagaments (nomenament de mediador concursal) a una cambra oficial de comerç, indústria, serveis i navegació (n'hi ha en diversos territoris) o a la cambra de comerç d'espanya.

la cambra de comerç, que ha d'estar homologada per actuar com a mediador, assumirà ella mateixa la funció de mediador concursal.

mediador concursal

actua durant els tràmits de l'acord extrajudicial de pagaments.

És una figura que actua en bona mesura com a enllaç entre el deutor i els seus creditors tractant d'ajudar-los a arribar a un acord. condueix la primera fase del mecanisme de la llei de segona oportunitat: l'intent d'assoliment de l'acord extrajudicial de pagaments.

ha de ser un professional homologat per actuar com a mediador segons el registre de mediadors i institucions de mediació del ministeri de justícia. pot ser una persona natural o un jurídica.

la llei indica que pot actuar com a mediador concursal, segons els casos:

un notari.
un mediador concursal nomenat pel notari o pel registrador mercantil.
una cambra de comerç homologada.

les principals funcions del mediador concursal són les següents:

constatar requisits, revisar dades i documents, comprovar l'existència de deutes, crèdits i actius ...
convocar el deutor i els creditors a sessions i reunions, i impulsar les negociacions.
revisar acords, evacuar consultes, remetre als creditors la proposta d'acord consentida pel deutor (amb els plans i mesures), tramitar modificacions ...
certificar l'assoliment de l'acord extrajudicial de pagaments (fase 1) o la seva impossibilitat, i convocar en aquest últim cas el concurs consecutiu (fase 2).
supervisar el compliment de l'acord extrajudicial de pagaments, si s'aconsegueix el pacte ...
et pot interessar:




administrador concursal

actua durant els tràmits del concurs consecutiu (fase 2).

És la figura que es nomena quan s'inicia el concurs consecutiu i que conduirà molts dels tràmits del procediment.

pot ser una persona física o jurídica, d'un llistat que consta en el registre públic concursal. a vegades qui ha actuat com a mediador concursal sol assumir la funció d'administrador concursal.

aquestes són algunes de les funcions que exerceix en el procediment:

pren decisions sobre embargaments, exerceix accions i reclamacions, sol·licita execucions, pot suspendre contractes, etc.
intervé les decisions del deutor quan aquest té un negoci en actiu: li autoritza certes decisions sobre demandes i recursos o les pren per si mateix substituint-lo.
realitza tràmits tributaris i sobre contractes laborals.
elabora la llista de creditors, valora propostes, presenta informes, tramita comunicacions, etc.
sol·licita la liquidació de béns, etc.
et pot interessar:




jutge

actua durant els tràmits del procediment de concurs consecutiu i en la tramitació i concessió del bepi.

la seva funció, en general, és conduir els tràmits del concurs consecutiu i assegurar que cada part compleix amb els requisits legals i segueix els procediments que corresponen a cada moment processal.

adopta decisions diverses en cada moment processal, incloent la fase de liquidació. i també decideix la concessió del bepi.

serà un jutge de primera instància si el deutor és particular i un jutge del mercantil si és un autònom.

procurador

no és obligada la seva participació ja que el deutor és una persona natural.

aquest professional és qui representa les parts en els procediments quan la llei no permet que aquesta funció l'ocupi l'advocat. la seva funció és de gestió, i, entre altres funcions, presenta els escrits als jutjats.

en procediments de la llei de segona oportunitat, com a mecanisme que globalment només s'aplica a les persones naturals, no cal que el deutor compti amb procurador: les seves funcions en les fases del concurs consecutiu i del benefici d'exoneració de passius insatisfets les exerceix l'advocat.

avalistes o fiadors del deutor

queden al marge dels procediments de segona oportunitat que l'afecten.

els qui hagin prestat aval o fiança a un deutor que està immers en el mecanisme de segona oportunitat (per deutes, préstecs ...) queden al marge d'aquests procediments i no els arribarà al benefici d'exoneració que pugui aprofitar el deutor.

per això, els creditors podran demandar-los encara que el deutor ja hagi aconseguit el bepi, provisional o definitiu.

hi ha, tot i això, alguna decisió judicial i certes opinions de juristes que sostenen que el bepi pot estendre's en alguns casos als avaladors i fiadors. però és una visió no majoritària.

en tot cas, si aquests garants del deutor no poden pagar els deutes que se'ls reclamin pels impagaments d'aquest, també podrien acollir-se pel seu compte al mecanisme de segona oportunitat en cas que la seva situació fos d'insolvència, aspirant així al seu propi bepi.

Òbviament, també pot passar que aquests acceptin cobrir els impagaments del deutor, si estan en disposició de fer-ho, i solucionin així el seu problema.

et pot interessar:
5ff4ab4351f83b547be720f46969bae3
quins costos comporta el mecanisme de segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.17
el preu dels procediments de la llei de segona oportunitat per al deutor correspon, bàsicament, a la suma del que ha de pagar al:

notari
mediador concursal
administrador concursal
advocat
altres despeses: taxacions per vendes, registres, publicacions, taxes per documents i certificats, etc.

aquests costos depenen en bona part de les dades del deutor, del patrimoni d'aquest, de l'import del deute i del potencial d'exoneració. en tot cas, es tracta de costos assumibles que no són sinó el petit preu d'un alliberament de deute molt més gran.

els costos que poden derivar dels procediments de la llei de la segona oportunitat segueixen, en general, els següents criteris.

cost del notari o registrador mercantil

en general, els notaris poden cobrar per folis, còpies, comunicacions, escriptures, actes, testimonis i altres documents i diligències, a més d'imputar hores en alguns casos. també repercuteixen timbres.

la normativa estableix que els tràmits notarials o registrals de nomenament del mediador concursal no comportaran cost per a les persones naturals que no siguin titulars de negocis.

no obstant això, hi pot haver alguns costos que sí es tinguin en compte, com bestretes (fons per a despeses, com paper, correu, etc.), tributs, altres comunicacions, folis d'altres tràmits, etc., i s'ha de tenir en compte que la citada exempció és només aplicable a particulars.

en conseqüència, el cost dependrà de cada cas: pot oscil·lar entre 100 i 600 eur. no es tenen en compte aquí les possibles tasques del notari si aquest assumeix el paper de mediador concursal.

cost del mediador concursal i de l'administrador concursal

el mediador concursal i l'administrador concursal són figures diferents i consecutives: la segona substitueix la primera quan finalitza la fase de l'acord extrajudicial de pagaments (fase 1) sense èxit i s'obre el concurs consecutiu (fase 2).

en alguns casos la figura de l'administrador recau sobre la mateixa persona que ha exercit el càrrec de mediador.

administrador concursal

el preu es fixa seguint els criteris establerts per llei, aplicant uns percentatges sobre els imports del deute i del patrimoni del deutor, amb una escala de trams i unes correccions. també influeix en el cost de l'administrador concursal el volum de tràmits a realitzar.

mediador concursal

la normativa indica que els honoraris del mediador concursal es regeixen en general pels mateixos criteris que els de l'administrador concursal, encara que amb alguns ajustos.

així, s'aplica una reducció (del 70% si el deutor és particular o del 50% si és autònom) i es considera una retribució complementària si s'acorda l'acord extrajudicial de pagaments.

el jutge pot nomenar administrador a el propi mediador concursal, però en aquest cas aquest no cobrarà més per això que el que li correspongui com a mediador.

un exemple simplificat

deutor particular

massa activa (patrimoni del deutor) ► 250.000 eur / massa passiva (deutes) ► 300.000 eur.

retribució de l'administrador concursal (segons tram)
0,60% de 250.000 = 1.500 eur + 0,30% de 300.000 = 900 eur

total honoraris administrador concursal = 2.400 eur

retribució del mediador concursal (mediador i després administrador concursal)

30% de 2.400 = 720 eur + 0,25% de 250.000 = 625 eur (per l'acord extrajudicial de pagaments)

total honoraris mediador concursal = 1.345 eur

cost de l'advocat

cada advocat té els seus propis honoraris i no hi ha una regulació específica sobre el que han de cobrar.

segons un estudi de mercat realitzat per libertad sin deudas, el preu d'un advocat en els procediments de mecanisme de segona oportunitat pot oscil·lar entre 2.000 eur i 6.000 eur tot i que dependrà de la complexitat de cada cas.

no és el mateix tractar un deute de 30.000 o 50.000 eur, que una de 300.000 eur o de 2.000.000 eur. hi pot haver més o menys creditors, diferents tipus de deute, garanties de diversa mena, diferents opcions de negociació de mesures i plans de pagament, recursos, impugnacions, etc.

la majoria dels despatxos jurídics amb què treballa libertad sin deudas tenen en compte la situació personal dels seus clients deutors i ofereixen facilitats de pagament (com per exemple, quotes mensuals) i modalitats alternatives de fixació de les seves minutes.

et pot interessar:




altres despeses

a més dels costos per la intervenció d'aquests professionals, es solen generar altres despeses per actuacions o tràmits diversos. dependrà de cada cas.

entre d'altres:

taxació d'immobles (habitual, per exemple, quan el deutor pretén retenir l'habitatge habitual).
certificats sobre situació d'immobles (domini, afeccions i càrregues, anotacions ...) expedits pel registre de la propietat.
publicacions registrals (en diversos registres).
còpies d'escriptures.
costos d'advocats referits a canvis o altres tràmits referits al règim matrimonial.
costos de duplicats o afegits si cal tramitar més d'un procediment (de diverses persones).

com pots veure, és difícil determinar amb precisió el cost d'acollir-se a la llei de la segona oportunitat. com ja t'hem comentat, segueix sempre aquests tres consells:

desconfia dels despatxos que són franquícies low cost.
procura que t'orientin sobre quant costarà aproximadament el procediment.
assegura't que s'inicien els tràmits immediatament un cop contractis seus serveis.

algunes franquícies ofereixen quotes mensuals molt atractives, però l'oferta té trampa: no inicien el procés fins passats mesos o anys, i mentrestant segueixen cobrant.

tots els nostres col·laboradors et garantiran plena transparència i iniciaran el procediment des del minut u. sense demores.

et pot interessar:
fafa87de4376ffba1b62a34f298eba74
2021.25
libertadsindeudas.com
c88d854a6289ca36dfbec900275b1da8
què puc aconseguir acollint-me a la llei de segona oportunitat a mataró?
libertadsindeudas.com
2021.25
la llei de la segona oportunitat ofereix la possibilitat de començar de nou, per tant, acollint-nos a aquesta llei, tinguem els deutes que tinguem:

deixarem de rebre reclamacions de cobradors.
pararem demandes i execucions d'embargament per les quantitats degudes.
i desapareixerem dels principals fitxers de morositat.
què ha canviat amb la llei de la segona oportunitat?

abans de l'existència d'aquesta llei, quan un autònom o particular es trobava en una situació de sobreendeutament, responia dels seus deutes tant amb el seu patrimoni existent en aquell moment, com amb el patrimoni que pogués tenir en un futur. les conseqüències d'això és que s'arrossegaven sempre uns deutes que s'anaven incrementant amb interessos i demores, per tant resultava molt difícil o pràcticament impossible assumir-los.

amb l'aprovació de la llei de la segona oportunitat, l'autònom o particular pot alliberar-se d'aquells deutes als quals no pot fer front, de la mateixa manera que si es tractés d'una empresa que s'acull a un concurs de creditors.
dfcf6898beebdb54a6bd579d6c8587eb
quins costos comporta el mecanisme de segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
els costos que comporta el mecanisme de la llei de la segona oportunitat, són els honoraris de l'advocat, notari, mediador concursal i administrador concursal. en funció de cada situació, és possible que hi hagi altres despeses com taxacions de possibles vendes, despeses registrals o certificats.

els costos de procediment aniran en funció de l'import del deute, del patrimoni i de l'import de la condonació del deute. en qualsevol cas, els costos són fàcilment assumibles i per descomptat compensen l'opció de viure sense deutes. a thot lab et farem un pressupost tancat.
f21414f77d340006e8463d54f673261e
com canvia l'aplicació de la llei de la segona oportunitat si estic casat o si m'he divorciat i en qualsevol cas tinc béns compartits?
libertadsindeudas.com
2021.25
És important que abans d'un divorci quedi clar qui és el titular dels béns o els deutes. ja que si s'ha optat pel règim de guanys, els deutes d'un dels cònjuges passen a ser també de l'altre, això no passaria si hi ha separació de béns.

per aquesta raó, el millor és liquidar el règim de guanys quan hi ha un divorci. perquè si no, la sol·licitud de la segona oportunitat s'hauria de plantejar de manera conjunta, tot i que el matrimoni s'hagi dissolt.


f2935908103637172164e803003aedad
què passa si em toca la loteria o rebut una herència després d'haver aconseguit el bepi?
libertadsindeudas.com
2021.25
en el cas que el deutor, una vegada hagi obtingut el bepi (és a dir, la cancel·lació dels seus deutes), millori la seva situació econòmica per haver obtingut un premi o bé una herència dins dels 5 anys immediats a l'obtenció d'aquest, es podria revocar aquest benefici ja que es consideraria que el deutor podria pagar els seus deutes.
031ad9c90cc27960261e72925394b3ec
quines són els dubtes més comuns d'un client amb deutes que vulgui acollir-se a la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
la llei és poc coneguda i els dubtes són moltes i variats. algunes de les preguntes que més ens consulten són:

de veritat puc començar de nou, sense arrossegar deutes anteriors?
podré conservar el meu habitatge?
quin percentatge d'èxit tinc de que m'exonerin dels deutes?
És farà públic el fet de que m'aculli a la llei de la segona oportunitat?
desapareixeré dels fitxers de morositat?

aquestes i moltes més són els dubtes que ens plantegen els nostres clients, és normal. no dubtis a trucar-nos. la primera consulta és gratuïta.
fd7d1f6c0c149025dae823d42507b6eb
quan convé i quan no convé acollir-se a la llei de la segona oportunitat.
libertadsindeudas.com
2021.25
no és recomanable acollir-se a aquesta llei quan es presenten entre altres, les següents casuístiques:

que els deutes siguin de molt baix import.
que la situació vingui generada per una falta de liquiditat puntual.
que la major part del deute sigui generat per un deute hipotecari.
que la major part del deute sigui degut a hisenda o la seguretat social.

en aquests casos s'haurien de contemplar altres alternatives. tingues en compte que hi ha altres solucions a part de la llei de la segona oportunitat com ara la dació en pagament o la reunificació de deutes.
0c5ce8993de99df988713fa63e4ed341
apareix en algun lloc que el client s'ha acollit a aquesta llei?
libertadsindeudas.com
2021.25
cal no oblidar que en acollir-se a la llei de la segona oportunitat, s'incorre en un procés concursal, per tant el deutor apareixerà a la corresponent llista del registre públic concursal.

aquesta llista té una durada de 5 anys i només tenen accés a aquest registre aquelles persones relacionades amb l'expedient del procés concursal i amb interès legítim per conèixer la situació de deutor.

també tindrien accés a aquesta llista les administracions públiques, els bancs per petició de crèdits i els òrgans jurisdiccionals per a l'exercici de les seves funcions habilitats legalment.
6bde12ef286a37ed6d260adfa0cba670
em donarà mala imatge acollir-me a la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
no. la llei de la segona oportunitat no és un acte de caritat, ni un menyspreu als creditors. És una llei que protegeix els autònoms i particulars perquè puguin emprendre novament sense el llast de deutes antics impossibles d'assumir. aquesta llei pretén donar al deutor el dret d'aconseguir una solució a la seva situació crítica.

si vols acollir-te a la llei de la segona oportunitat i vius a mataró, no dubtis en contactar amb nosaltres. t'atendrem encantats. pot ser l'inici d'una nova vida!
5a0348aa273445f10666003a3fb9bd18
2021.25
libertadsindeudas.com
4957bd4379230f175c25aaf1fd9b52b1
què és la reunificació de deutes?
libertadsindeudas.com
2021.25
reunificar deutes consisteix a agrupar tots els préstecs en un de sol, la qual cosa implica cancel·lar els anteriors i tornar a contractar un de nou que concentri tots els pagaments. d'aquesta manera es paga menys cada mes, però durant més temps.

s'accepten tot tipus de deutes: la hipoteca, el crèdit del cotxe, càrrecs a la targeta de crèdit, deutes amb l'administració o qualsevol préstec al consum.

la reunificació de deutes és recomanable quan el nivell d'endeutament supera els ingressos.
a2089f683e04ba1b1771a4b3b2ec0dad
com funciona?
libertadsindeudas.com
2021.25
el primer que cal fer és sumar el que queda per pagar de cada préstec juntament amb els interessos.

després, es pot acudir a una empresa mediadora o a una entitat financera (banc o caixa) per explicar la situació i escoltar una proposta.

no obstant això, si estàs en una situació en la qual no pots (o et costa) afrontar el pagament dels teus deutes, et recomanem que consultis amb un advocat especialitzat en deutes.
8b85e6516ed5eb07a00b5da17b2c3389
quins són els requisits?
libertadsindeudas.com
2021.25
reunificant deutes s'acaba pagant menys cada mes, el que comporta una situació d'alleujament. però hi ha algunes condicions:

no es poden unificar uns deutes si i altres no.
es comprovaran els ingressos mensuals i que el deutor no estigui inclòs en una llista de morosos.
cal demostrar que es té capacitat de pagament.
per poder dur a terme una unificació de deutes s'ha de contractar un nou préstec (personal o hipotecari) amb el que es cancel·lin els préstecs o crèdits existents.
90c7126874fd7cfb26d3b3f968f55aeb
quins tipus de reunificació de deutes existeixen?
libertadsindeudas.com
2021.25
la majoria d'entitats bancàries ofereixen agrupar els deutes ampliant la hipoteca, o fins i tot amb una de nova. aquí l'inconvenient el tenen aquells usuaris que no tenen un habitatge en propietat. per això hi ha diverses opcions.

reunificació de deutes amb hipoteca

la nova hipoteca no pot superar el 80% de la valor del bé hipotecat. la reunificació hipotecària és el mecanisme més utilitzat perquè la majoria de catalans son propietaris de l'habitatge en el qual resideixen i el banc es guarda un as a la màniga. el bé hipotecat servirà com a garantia de pagament.

les hipoteques tenen en general millors condicions que un préstec personal o al consum (és a dir, es paga menys). això no vol dir que no calgui assumir costos, es tornarà a pagar la notaria, el registre de la propietat i impostos. aquí l'inconvenient és que si no pagues, el banc pot quedar-se amb la casa.

reunificació de deutes amb aval

hi ha una segona via i és per a aquells que comptin amb un avalador, és a dir una tercera persona que estigui disposada a respondre amb els seus béns o ingressos si el deutor no paga el seu deute.

per als que no comptin amb un avalador, hi ha l'opció de sol·licitar una reunificació de deutes mitjançant un aval propi, és a dir, algun bé al seu nom, com ara un vehicle. si no es pot dur a terme per cap d'aquestes opcions, la solució és demanar un préstec.

reunificació de deutes amb un préstec

una altra opció és demanar un préstec personal pel valor total de tots els deutes acumulats per poder cancel·lar els préstecs anteriors. el client assumeix el cost de el nou préstec, amb els seus interessos, a més del cost dels que es liquiden.
f2aa2c1e146c475cbd721dc729822c10
implica alguna despesa?
libertadsindeudas.com
2021.25
És probable que en ajuntar tots els préstecs i crèdits en un de sol el que ens surti a pagar creixi. a més, hi ha una sèrie de despeses que sempre s'assumeixen. aquests són els més comuns:

despeses per cancel·lar de manera anticipada dels préstecs que es tenien.
els interessos que hi hagi compromís de pagar.
la comissió d'estudi o les despeses derivades de formalitzar una nova hipoteca.
formalitzar l'obertura d'un nou préstec i les seves comissions.
la comissió en cas d'intermediació per a aquells que hagin optat per una agència mediadora.

És convenient consultar amb diverses entitats abans de prendre la decisió o utilitzar un simulador i comparar alternatives.
019d67393ee34fa605055ad72efc2a4a
quant es triga a reunificar deutes?
libertadsindeudas.com
2021.25
el temps pot variar molt segons el tipus de client o l'entitat que ho gestioni, també depèn de si es canvia de banc. si només es té en compte el que es triga a concedir un nou préstec, la mitjana està entre 24 hores o 15 dies.
b931a6ce3416e6d8d62ed8f112273474
com reunificar deutes estant a asnef?
libertadsindeudas.com
2021.25
si el client apareix a asnef (un fitxer de morosos) el més habitual és que els bancs i entitats financeres rebutgin de primeres la proposta de reunificació, ja que no confien en que el deutor pugui fer front als pagaments.

tot i això, hi ha excepcions i depèn de cada cas:

si el deute que apareix a asnef és petit (per exemple, una factura de telèfon endarrerida) n'hi ha prou amb pagar el que es deu a l'empresa i demanar que t'elimini del registre.
si el deute és mitjà, es pot recórrer a un familiar o amic perquè et deixin diners. quan t'acceptin la reunificació en el teu banc, els hi tornes.
hi ha empreses que s'encarreguen d'eliminar el deute perquè no suposi un inconvenient en la sol·licitud de finançament i després ho inclouen en l'import de la sol·licitud del préstec.
les opcions augmenten quan es disposa d'una propietat, un aval o una persona que pugui avalar l'operació.
també és important el paper del cònjuge. si la nòmina de l'interessat és alta i també ho és la de la parella, les probabilitats d'aconseguir unificar tots els deutes augmenten tot i aparèixer a asnef.

incloure alguna propietat com a garantia, pot ser la clau perquè l'entitat vol comptar amb ella en cas d'impagament.
dc39c5fd90a63f79d87dcb0aa8b7bcd4
quins són els avantatges i desavantatges de reunificar deutes?
libertadsindeudas.com
2021.25
el que està clar, és que és millor intentar un refinançament de les nostres obligacions financeres, abans d'arribar a una situació d'impagament total. a més, sempre existeix el dret a retractar-se fins a 14 dies després de la signatura del contracte. però com en tot, hi ha avantatges i desavantatges.

desavantatges

ajuntar tots els nostres préstecs i crèdits en un de sol comporta unes despeses que convé tenir en compte:

costos de cancel·lar els préstecs de manera anticipada.
comissions per cancel·lació o amortització anticipada.
despeses de demanar un nou préstec hipotecari.
comissió per obertura d'hipoteca.
costos de taxació de l'habitatge o immoble hipotecat.
impost d'actes jurídics documentats.
honoraris de la notaria.

finalment, convé recordar que el deute s'allarga en el temps. en començar de zero es paga menys cada mes, però se sumen més mesos o anys.

si es decideix fer-ho a través d'una agència mediadora, aquesta cobrarà la seva pròpia tarifa. una cosa que no sol passar si decidim fer-ho amb el banc.

avantatges

el principal avantatge és que s'acaba pagant una sola quota amb un sol interès, en lloc de diversos préstecs cada un amb els seus interessos.

a més, l'import mensual destinat a l'amortització del deute es redueix i permet als consumidors comptar amb més liquiditat cada mes.

els préstecs amb garantia hipotecària destinats a les reunificacions tenen interessos més elevats que les hipoteques normals, però alguns compten amb un interès més baix que els préstecs personals.

si es contracta una empresa que s'encarregui de tota la paperassa i de negociar, el procés es simplifica perquè només cal trucar i després acceptar l'acord.

al cap i a la fi, una reunificació de deutes és un producte financer més i això implica la necessitat que hi hagi seguretat en el procés.
8a99bff6450c5f39bcf305fb7a8f893d
reunificació deutes de targetes de crèdit
libertadsindeudas.com
2021.25
en general, els que tenen una targeta de crèdit (associada al banc) abonen al final de cada mes totes les compres realitzades, però també es pot optar per pagar a terminis. i aquesta operació genera interessos.

el mateix passa amb les targetes revolving, perquè només permeten ajornar les compres. endeutar-se amb les revolving no és difícil perquè de vegades els interessos són tan alts que s'ha de recórrer a un altre préstec només per pagar-les.

tant és així, que el tribunal suprem es va haver de pronunciar al respecte i considerar que si l'interès és del 20% o superior, es pot denunciar. la sentència va analitzar un cas concret, el de wizink, que és l'entitat que més denúncies acumula a espanya per aquest tipus de targetes. però també s'aplica a carrefour o alguns bancs.

però què passa si no es paga?

si s'acumulen impagaments de targetes de crèdit o revolving, la conseqüència és la meritació d'interessos de demora. i davant d'aquesta situació és important actuar ràpid per no incrementar el deute.

sobretot, perquè si el propietari de la targeta no intenta solucionar-ho, el banc iniciarà accions que agreujaran la situació financera de client:

el banc pot bloquejar la targeta de crèdit.
el deute segueix generant nous interessos.
es paguen més comissions.
es pot acabar en una llista de morosos.

optar aquí per la reunificació de deutes, implica agrupar tots els deutes de cadascuna de les targetes en un de sol i començar a pagar el que falti juntament amb els nous interessos.
6a1885ba5117b6b21c1429fa8eb19efd
reunificació de deutes amb impagaments
libertadsindeudas.com
2021.25
tenir impagats és perillós per diverses raons. en primer lloc, perquè genera més interessos. en segon lloc, perquè l'entitat financera intentarà quedar-se amb alguna cosa que el deutor tingui en propietat, com un cotxe, una casa i fins i tot a la nòmina.

si s'arriba a la situació on s'acumulen deutes amb impagaments, la millor opció és parlar amb el banc o bancs amb els quals es té el deute i demostrar la voluntat d'arranjament per poder negociar.

així, podrà oferir un període de carència, estendre el termini amb quotes més accessibles o refinançar el deute.

si es decideix no pagar, el deute creix encara més pels interessos per demora i les comissions per gestió de cobrament. després, és possible que el banc iniciï accions per la via judicial.
99ee33346f07fe56931db1dcf4cf321d
reunificació deutes de microcrèdits
libertadsindeudas.com
2021.25
els microcrèdits porten de la mà la paraula ràpid. es concedeixen de seguida però també cal pagar-los com més aviat millor, en alguns casos el termini de devolució és de com a màxim 30 dies.

les quantitats solen ser baixes però tot i així, es pot donar el cas que passat el termini no es compti amb els diners per pagar-lo.

la millor opció és posar-se en contacte amb la companyia amb la qual s'ha contractat el producte per pactar un nou mètode de pagament.

si la cosa es complica i s'opta per ampliar el microcrèdit, o es recórrer a una altra entitat a demanar-ne un altre i els interessos comencen a pujar, és millor sol·licitar la reunificació de deutes on es poden agrupar tots en un de sol, sense importar el tipus d'interès ni l'import total.
2225b897819bbf901e5488cf1ebb8987
alternatives a la reunificació de deutes
libertadsindeudas.com
2021.25
la reunificació de deutes és recomanable quan l'import total dels deutes en el seu conjunt no és massa alt. quan els deutes són més altes o es compta amb diverses hipoteques ha altres eines legals que podrien ser més interessants:

la llei de segona oportunitat

la llei de la segona oportunitat és una normativa que permet als deutors sortir de l'economia submergida i paralitzar els embargaments. però cal acreditar que no es disposa de suficients recursos per pagar els deutes, és a dir, estar en una situació d'insolvència actual o imminent. És l'equivalent al concurs de creditors per a empreses, però pensat per a persones físiques (famílies, petits empresaris o autònoms).

la dació en pagament

la dació en pagament consisteix en lliurar un bé hipotecat com a garantia per extingir el deute. en aquest cas, es pot resoldre per complet el deute amb el banc o pot faltar o sobrar una part. si passa això, l'entitat ha d'acordar amb el client com ho solucionen.

ampliació de la hipoteca

amb aquest mètode, en rebre els diners es cancel·len els préstecs personals pendents i s'aconsegueix més temps per saldar el deute. a més, sol tenir un tipus d'interès més baix, ja que els terminis per a les hipoteques són més llargs que per als préstecs personals i els interessos són inferiors.

carència de capital

durant el temps establert, el deutor, només amortitzarà amb els seus pagaments els interessos del préstec.

carència total

implica deixar de pagar tota la quota, sense interessos ni capital. en els dos casos, la quantitat que l'usuari deixa d'abonar temporalment serà cobrat pel banc després, i es recalcula el préstec.
cecb4f0ea23ffab8ec2b1fe4800d9ea4
codi de bones pràctiques bancàries
libertadsindeudas.com
2021.25
seguint amb el punt anterior, els deutors també poden trobar el seu aliat en el codi de bones pràctiques bancàries, pensat per a proporcionar ajuda a totes aquelles famílies que pateixen dificultats econòmiques i no poden fer front a el pagament de la hipoteca del seu habitatge habitual i estiguin en situació d'especial vulnerabilitat.

el reial decret llei 6/2012, modificat posteriorment per la llei 1/2013, la llei 25/2015 i reial decret llei 5/2017, dóna dret a reestructurar el deute hipotecari. i comporta una rebaixa del tipus d'interès, instauració d'un període de carència i ampliació del termini d'amortització.

cal complir una sèrie de requisits:

ser persona física i tenir subscrit amb el banc contractes de préstec o crèdit garantits amb hipoteca immobiliària sobre el primer habitatge o habitatge habitual, vigents a la data de l'entrada en vigor de el reial decret llei 6/2012.
també s'hi poden acollir usuaris amb contractes formalitzats amb posterioritat a aquesta data i que es trobin al llindar d'exclusió d'acord amb els requisits definits en la normativa.
39e827e8299274f8b4fe901b04f2c356
on puc reunificar deutes?
libertadsindeudas.com
2021.25
el procés el pot gestionar una empresa mediadora, d'intermediació financera, l'entitat bancària, advocats i economistes especialitzats en deutes.

aquest tipus de companyies assessoren, resolen dubtes i treballen per trobar l'opció de finançament que millor s'adapti a les necessitats i particularitats de cada cas, amb les millors condicions possibles per a la seva devolució.

a libertad sin deudas treballem amb alguns dels millors advocats i assessors jurídics. comptem amb col·laboradors a totes les províncies. pots contactar amb ells sense cap compromís i t'assessoraran.
680ad6c2806b835a9ca8b14589674ae8
com reunificar deutes amb bancs?
libertadsindeudas.com
2021.25
no totes les entitats bancàries tradicionals ofereixen préstecs o crèdits de reunificació de deute. la majoria però, compta amb simuladors on es pot calcular quant costaria fer-ho. aquesta opció servirà per fer-se'n una idea, però sempre és millor anar directament a una oficina o fer la gestió per telèfon.

reunificar deutes amb ing

ing disposa d'un simulador de préstecs personals en línia on cal indicar quina és la finalitat d'aquest. en aquest cas seria "cancel·lació d'altres préstecs". la quantitat mínima que es pot sol·licitar és 6.000 euros i la màxima 60.000 euros a través d'un préstec taronja, on només hi pot haver un únic titular i està dirigit a treballadors per compte aliè.

reunificació deutes cajamar

cajamar disposa d'un servei de reunificació de deutes anomenat financiación agrupa.

el requisit de cajamar és que no hi hagi demores en el pagament dels préstecs, crèdits o targetes de crèdit (amb un màxim de 6 targetes per operació) que es vulguin agrupar.

l'import sol·licitat no podrà ser inferior a 300 euros ni superior a 60.000 euros, amb un termini màxim de 120 mesos. el banc gestiona de manera gratuïta la cancel·lació de tots els préstecs que s'agrupin.

reunificació de deutes amb el banc santander

amb el simulador de préstecs personals del banc santander es pot comprovar si està preautoritzat en només un moment i en pocs passos. ofereixen fins a 60.000 euros a tornar en un màxim de 8 anys.

reunificació de deutes banc popular

el banc santander va comprar el popular l'any 2017. en desaparèixer l'entitat, qualsevol deute continua vigent, però canvia de creditor i ara toca passar comptes amb el santander. pots accedir al simulador de préstecs personals del banc santander esmentat en el punt anterior.

reunificació deutes amb bankinter

en el simulador de préstecs personals de bankinter, disponible per a clients i no clients, cal indicar si es prefereix hipoteca o préstecs. en el segon cas, caldrà especificar quina és la finalitat del préstec, el nivell d'ingressos i les despeses mensuals.

reunificar deutes amb caixabank

la calculadora de caixabank permet sol·licitar finançament a mida, triant la quota i termini que millor s'adaptin en cada cas.

reunificar deutes banc sabadell

els préstecs i crèdits que ofereix el banc sabadell, així com la hipoteca també es poden calcular des de la seva web. l'entitat ofereix fins a 60.000 euros a través del préstec expansió a pagar entre 24 i 60 mesos.

reunificar deutes bbva

el bbva ofereix condicions de finançament a mida segons les necessitats de cada client. amb el simulador de préstecs del bbva es pot triar l'import, el termini de devolució, calcular la quota del préstec i conèixer els interessos. a més, distingeix entre aquells que tinguin la nòmina o pensió domiciliada i els que no.

reunificar deutes bankia

en el simulador d'hipoteques de bankia, o al de préstecs personals també es pot calcular la quota que necessites i aconseguir crèdit.

reunificar deutes amb abanca

a la pestanya de préstecs i crèdits personals d'abanca ofereixen l'opció de traslladar els préstecs de fins a 50.000 euros que es tinguin amb una altra entitat i ofereixen baixar el tipus d'interès sigui quin sigui.

reunificar deutes caja rural

en aquest enllaç de rural via, s'accedeix al simulador de préstecs personals i hipotecaris que ofereix l'entitat.

reunificar deutes amb deutsche bank

el banc alemany deutsche bank, disposa d'una calculadora de quota mensual segons el tipus de préstec que es triï (fix o variable), el termini del préstec i el nombre de quotes per any que es desitgi (a triar entre 12 i 14 quotes) . tot i que adverteixen que els resultats de les simulacions són orientatius.

reunificar deutes evo

a través d'evo pots demanar un préstec des de 3.000 € fins a 50.000 € i triar la quota que es vols pagar cada mes en funció del termini i l'import sol·licitat. el préstec personal evo té un termini de devolució d'entre 1 i 8 anys.

reunificar deutes unicaja

aquesta entitat no compta amb un simulador, però en el següent enllaç es poden consultar tots els préstecs personals que ofereix unicaja, que arriben fins als 60.000 euros amb 8 anys per tornar-los.

reunificar deutes cajasur

cajasur disposa d'un espai en el qual es pot consultar, sol·licitar cita amb un assessor i dur a terme simulacions dels seus productes i serveis.
17fe20a208e2ed49ce466364df2fc767
com reunificar deutes amb entitats financeres especialitzades?
libertadsindeudas.com
2021.25
la majoria d'entitats financeres on line ofereixen una calculadora de reunificació de deutes perquè es pugui veure la lletra que quedaria cada mes. sempre cal comprovar si la calculadora inclou les despeses de l'operació i l'assegurança.

realitzar una simulació no comporta cap compromís amb l'entitat, de manera que es poden utilitzar diversos simuladors de reunificació de deutes i més tard, comparar els resultats per optar per la reunificació que més convé.

algunes no cobren pel servei ofert fins a obtenir resultats. a continuació, es mostren alguns exemples:

reunificar deutes amb cetelem

cetelem ofereix un préstec exclusiu per reunificar deutes i aquí es pot fer la simulació. no demanen aval i ofereixen préstecs al consum per pagar deutes de fins a 60.000 euros per un període de 10 anys.

reunificació de deutes cofidis

cofidis, també compta amb un simulador de crèdits i préstecs personals, amb tipus d'interès a partir del 4,95% tin. tampoc demanen aval i igual que fa cetlem ofereixen préstecs al consum per pagar deutes de fins a 60.000 euros per un període de 10 anys.

reunificar deutes suitaprest

suitaprest ofereix préstecs per a la reunificació de deutes utilitzant garantia hipotecària, és a dir que una propietat serveixi de garantia.

reunificar deutes amb inmofinan

inmofinan és una altra empresa que ofereix serveis adaptats, ja siguin préstecs personals, autònoms o empreses, hipoteques, microcrèdits, finançament empresarial i l'obtenció de línies de crèdit ico.

reunificar deutes amb agència negociadora

agència negociadora assegura reduir el pagament fins a un 80% però només amb habitatge en propietat, hipotecada o no. els terminis que ofereixen són entre 8 i 30 anys, amb un tae del 1,25% fins al 11,74%. les condicions finals depenen del perfil de crèdit i l'oferta de finançament ha de ser aprovada per l'entitat financera.

reunificar deutes amb ge2010

ge2010 és una altra empresa que s'encarrega de negociar finançament per aconseguir millorar el tipus d'interès i obtenir liquiditat.

primer realitza un estudi gratuït i després analitza si l'operació és viable o no. si és que sí, s'encarreguen de la negociació i tràmits. no cobren sense tenir un resultat positiu. en el seu cas, ofereixen reduir fins a un 70% els pagaments i d'aquesta manera tenir una mica de tranquil·litat financera.
cdee7f9beb4440a31f1926021ea98151
documentació necessària per reunificació de deutes
libertadsindeudas.com
2021.25
hi ha empreses que només demanaran (d'entrada) el dni i l'escriptura de l'habitatge, però a nivell general, la documentació que sol·liciti una empresa de reunificació de deute variarà en funció de la companyia i del règim laboral.

així, als assalariats els demanarà:

contracte de treball.
tres últimes nòmines.
declaració de la renda o irpf any anterior.

els autònoms necessitaran:

declaració de la renda dels dos últims anys.
iva de l'any anterior i el dels trimestres del l'any en curs.
tres últims rebuts de la quota d'autònoms.

en el cas dels pensionistes, es sol·licitarà:

certificat de la seguretat social justificant ingressos.
declaració de la renda de l'últim any.

hi ha alguns documents que es repeteixen en tots els casos:

el dni de tots els titulars del deute.
els últims rebuts pagats de cada un dels préstecs que es tinguin.
en cas d'embargament, actuacions judicials o cartes d'advocats reclamant algun préstec.
escriptures de les propietats o nota simple del registre.
si s'utilitza la propietat com aval, es demanarà l'escriptura de l'habitatge i una taxació recent.

una vegada que s'enviï tota la documentació, l'empresa es posarà en contacte amb l'interessat i l'informarà del resultat de l'estudi.

És aconsellable sondejar diverses fonts de finançament fins a aconseguir les millors condicions per pagar menys.
e456444e84667d9997b5d28b42e31a2a
2021.25
libertadsindeudas.com
d18fcb21a6f8017d555ae5fc9d4bfe89
què puc aconseguir acollint-me a la llei de la segona oportunitat a castelló?
libertadsindeudas.com
2021.25
acollint-te a la llei de la segona oportunitat a castelló podràs cancel·lar els teus deutes i començar de nou, és el que es coneix com a bepi: benefici d'exoneració del passiu insatisfet (una expressió que pot resultar incomprensible, però que vol dir bàsicament que es poden cancel·lar les deutes).

el bepi és la part més important del procés (la llei de la segona oportunitat consta de 3 fases), perquè en ella un jutge et cancel·larà la totalitat del deute que no hagis pogut pagar.

aconseguirem també que cessin aquestes trucades telefòniques que tant ens molesten.
sortirem de llistes de morosos, com ara asnef.
podrem tornar a utilitzar targetes de crèdit.
podrem contractar els serveis que necessitem.

en definitiva, podràs recuperar la teva vida gràcies a la llei de la segona oportunitat.
1cee0a5eda8ea52c60bea02c99ae1d33
quins costos comporta el mecanisme de segona oportunitat en aquest despatx?
libertadsindeudas.com
2021.25
a castelló concursal la primera consulta és gratuïta i inclou un primer estudi per poder informar-te si es compleixen els requisits per acollir-se a la llei de la segona oportunitat.

pel que fa a l'abonament dels honoraris, el despatx té en compte la situació econòmica per la qual estan travessant les persones que volen acollir-se a la llei, de manera que permetem que es pagui de manera fraccionada ja que pensem que no s'hauria de renunciar a una solució per qüestions econòmiques.
86e76bbc91df3b9a2a1e2f2d684c36e7
quan no és possible acollir-se a la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
hi ha diverses situacions en les quals no serà possible acollir-se a la llei de la segona oportunitat:

en primer lloc, quan el deute sigui superior a 5 milions d'euros.
tampoc podrem acollir-nos-hi quan tinguem antecedents penals per delictes econòmics contra la hisenda pública, la seguretat social o contra els drets dels treballadors en els 10 anys anteriors. només es tenen en compte aquests delictes, no sent rellevants a l'efecte de l'aplicació de la llei de la segona oportunitat una possible condemna per delictes de diferent naturalesa.

a això, hi hem d'afegir que per poder cancel·lar els deutes, hem de ser considerats deutors de bona fe segons la llei concursal.
fd2818d60b3419f1afadba8e9fba0747
i quan som considerats deutors de bona fe?
libertadsindeudas.com
2021.25
quan hem intentat pagar als creditors en la mesura de les nostres possibilitats en determinat temps i fins a una determinada quantia, a través d'un pla de pagaments ajustat a les nostres circumstàncies econòmiques. És la primera fase de la llei concursal, que es tramita fora dels jutjats i a través d'un mediador concursal.

l'important és saber que la llei no ens demana haver arribat a un acord de pagament, el que ens demana, és haver-ho intentat en la mesura de les nostres possibilitats. en algunes ocasions no serà possible oferir cap import als creditors al disposar només d'ingressos mínims necessaris per a la nostra supervivència i la de la nostra família.
8df7a5718575f3ed8812f4aa32ae9951
la llei de la segona oportunitat és diferent per a un particular i per a un autònom?
libertadsindeudas.com
2021.25
no, tots dos es podrán exonerar-se dels seus deutes. hi ha algunes diferències de procediment, com pot ser l'inici de la sol·licitud: per a un particular davant notari i en el cas dels autònoms en el registrat mercantil o la cambra de comerç.

també hi ha diferència en el tema dels terminis, ja que són més llargs per als autònoms.
97727e5d33c30dbf4a0b0cdd8148c7c6
es poden cancel·lar deutes amb l'administració pública?
libertadsindeudas.com
2021.25
aquest és un tema que preocupa especialment als autònoms, que solen arrossegar molt deute amb l'agència tributària i amb la seguretat social.

doncs bé, sí que es cancel·laran. la diferència està en que, amb les entitats bancàries i altres tipus de creditors podem arribar a cancel·lar el 100% del deute i en canvi amb l'agència tributària i amb la seguretat social, haurem de satisfer aproximadament un 30% del deute que mantenim amb elles.

i aquí hem de fer dos apunts importants:

en primer lloc, si bé el nou text refós de la llei concursal que va entrar en vigor al setembre de 2020, tracta d'impedir que es cancel·li la totalitat del deute, no és menys cert que els nostres jutjats i tribunals sotmeten el deute a un pla de pagaments per un període de 5 anys. transcorregut aquest termini quedarà definitivament cancel·lat la totalitat del deute, tot i no haver pogut complir el pla de pagaments sempre que s'hagi destinat la meitat dels ingressos embargables al pagament d'aquest.

en segon lloc, i d'especial rellevància, cal destacar que l'any 2019 es va aprovar una directiva europea sobre reestructuració i insolvència, que estableix l'obligació que els empresaris i autònoms tinguin accés a un procediment que pugui desembocar en la plena cancel·lació de deutes, és a dir, la cancel·lació total dels deutes, inclosos els de hisenda i seguretat social. aquesta normativa europea sobre reestructuració i insolvència ha de ser adaptada al nostre ordenament jurídic abans del 17 de juliol de 2021.
8a11033c0ba7493d1c6f2b3b364b31ba
creuen que els erto o els ico estan retardant l'inevitable?
libertadsindeudas.com
2021.25
els erto i els acomiadaments faran que moltes famílies adquireixin compromisos impossibles de complir. de fet, l'ús de les targetes revolving i els crèdits ràpids estan fent que, tot treballant i tenint nòmina, les famílies es vegin atrapades a l'hora de poder complir amb els seus pagaments. per a ells, el mecanisme de la llei de la segona oportunitat és la solució.

d'altra banda, a través dels préstecs ico molts autònoms i empreses estan adquirint endeutament per aguantar, però aquests préstecs han de ser retornats amb ingressos futurs. cal no perdre-ho de vista, ja que molts dels nostres empresaris no hi podran fer front per trobar-se sobre endeutats. a ells se'ls brinda també la possibilitat de tornar a començar sense arrossegar la càrrega econòmica anterior a través de la llei de la segona oportunitat.
2f90ac0dd92eff9d8f879b83c7b39a9b
perdré el meu habitatge habitual?
libertadsindeudas.com
2021.25
És la pregunta que més ens fan tots els que disposen d'un habitatge i la resposta és que no sempre. si es donen determinades circumstàncies, l'habitatge es pot conservar. els requisits són que el préstec estigui a el dia i que el valor de l'habitatge en el mercat sigui igual o inferior a la càrrega hipotecària. en aquest cas podem conservar el nostre habitatge habitual.

recomanem a qualsevol persona que vulgui acollir-se a la llei de la segona oportunitat a castelló, que contacti amb nosaltres. la primera consulta és gratuïta i podrà aclarir de forma ràpida molts dubtes. no ho dubtis, pot ser l'inici d'una nova vida!
a1553e04e019b2e0e91fbc5d63b92845
2021.25
libertadsindeudas.com
51167f1ec31a0c6e19484b0265ad0502
què és la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
la llei de la segona oportunitat, és una norma legal que permet als particulars que no poden fer front a les seves obligacions cancel·lar els seus deutes i seguir endavant.

bàsicament és l'equivalent a un concurs de creditors, amb la diferència que la llei no està pensada per a empreses sinó per persones físiques.
c5a66d6a9335a757546594a23350b318
a qui va dirigida?
libertadsindeudas.com
2021.25
la llei està pensada per a persones físiques, és a dir, particulars, famílies, autònoms, etc. que no poden fer front als seus deutes.
51e9a77665daf16fb524076ffbdfaa45
quins són els requisits de la llei de la segona oportunitat a girona?
libertadsindeudas.com
2021.25
ser considerat persona de bona fe.
tenir un deute inferior a 5 milions d'euros.
que, en els últims 10 anys no hagis estat condemnat per algun dels delictes següents:
contra el patrimoni i l'ordre socioeconòmic.
falsedat documental.
delicte contra la hisenda pública o la seguretat social.
delicte contra els drets dels treballadors.
que en els darrers 5 anys no hagis arribat a un acord extrajudicial de pagaments amb els creditors o t'hagis declarat en concurs de creditors.
912895e1d8fb41e2aafa5f7b76146fc1
És possible eliminar el 100% dels deutes?
libertadsindeudas.com
2021.25
la llei de la segona oportunitat permet eliminar tots els deutes.
0e4f0e372a330b2b7c26ad9744c7400f
què passa amb els deutes amb hisenda i la seguretat social?
libertadsindeudas.com
2021.25
hi ha la possibilitat d'aconseguir fins i tot el perdó dels deutes amb organismes públics sempre que es donin els requisits que marca la llei.
1198b5c1b42028fce06db5dd240ce149
què passa amb el patrimoni del deutor?
libertadsindeudas.com
2021.25
la llei cita de forma clara que s'haurà de liquidar el patrimoni del deutor per aconseguir el perdó dels deutes. no obstant això, hi ha sentències que han permès mantenir l'habitatge habitual.
la llei també permet als autònoms mantenir el patrimoni necessari per a la realització de la seva activitat empresarial. per exemple, en el cas d'un mecànic, aquest podria mantenir el taller, o un repartidor podria conservar la seva furgoneta de repartiment.
8cb48ee7a2f9d8e1a870f380b4fd5194
quant de temps ha de transcórrer fins al perdó dels meus deutes?
libertadsindeudas.com
2021.25
dependrà de cada cas i anirà en funció entre d'altres del jutjat, però, segons la nostra experiència a girona, es triga al voltant de dos anys.

hi ha un aspecte que has de tenir en compte; des del moment en què comença el procediment, els embargaments queden paralitzats, incloent els dels teus comptes bancaris. per tant, disposaràs de nou de tot el teu sou.
f5c1a14c639e66c99f726a4d80854199
podré tenir una vida normal?
libertadsindeudas.com
2021.25
un dels objectius principals de la llei de la segona oportunitat, és permetre a totes aquelles persones que actualment es veuen obligades a treballar en l'anomenada "economia submergida" tornin a incorporar-se al mercat laboral sense por a tenir embargaments de cap tipus.

per tant, sÍ, tornaràs a tenir una vida normal. aquest és l'objectiu de la llei de la segona oportunitat.
480324d9aade72137e05a65c99c96292
vull pagar els meus deutes. existeix la possibilitat de signar algun acord amb els creditors?
libertadsindeudas.com
2021.25
sÍ, aquest és el primer pas en el procediment de la llei de la segona oportunitat: intentar arribar a un acord entre les parts. en tot cas, sempre dependrà de la naturalesa dels creditors, els béns de deutor, així com de la lleva (descompte) i espera (termini de pagament) que es vulgui plantejar.

no ho dubtis, si vius a girona y et vols acollir a la llei de la segona oportunitat, contacta amb nosaltres!
2d40b78de700aab679d786777d3c65c2
2021.25
libertadsindeudas.com
31ced34a86bbf3e3b297bb247b27cf38
què puc aconseguir acollint-me a la llei de segona oportunitat a valència?
libertadsindeudas.com
2021.25
el mecanisme de la segona oportunitat s'aplica a casa nostra des de fa relativament poc en comparació amb altres països europeus. principalment, el que s'aconsegueix a través del procediment és el següent:

desaparèixer de les llistes de morosos.
eliminar tots els deutes, llevat dels deutes de dret públic, amb certs matisos.
així com paralitzar en el primer moment del procediment, execucions i embargaments contra els béns del deutor.

per tot això se'n diu la llei de la segona oportunitat, perquè permet tornar a començar sense deutes.
1a3ce1d72ceb51a8c2519a63deac73f3
què ha canviat amb la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
el principal canvi que ha arribat amb la llei de la segona oportunitat és el relatiu a la responsabilitat patrimonial.

tradicionalment, el deutor insolvent era perseguit durant tota la seva vida encara que ja no tingués patrimoni (l'anomenada responsabilitat patrimonial universal, per la qual el deutor respon amb tots els seus béns presents i futurs). i no només això, sinó que aquests deutes li impedien reprendre les regnes de la seva vida.

després de l'entrada en vigor de la llei, el deutor insolvent, en cas de no poder fer front als deutes pot liquidar el seu patrimoni, si és que en té, després de la negociació amb els creditors. realitzat aquest tràmit pot sol·licitar el benefici d'exoneració del passiu insatisfet (bepi), és a dir, el perdó dels deutes.
36cd26a7b9eb3c93b7ff62ecbef08428
quins costos comporta el mecanisme de segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
quan iniciem un procediment de segona oportunitat haurem d'assumir els costos dels següents professionals: advocat, notari, mediador i administrador concursal.

la regla general és que, com més actiu (patrimoni) i passiu (deutes), més costós serà el procediment.

les despeses del mediador i administrador concursal vénen taxades per llei i solen estar entre els 800 i 1.000 euros.

les despeses notarials són discrecionals, així com les de l'advocat. en la nostra experiència, aquests oscil·len entre els 150 fins als gairebé 1.000 euros. per aquesta raó, i atès que a la província de valència les notaries no es designen per torn, triarem la que millor s'adeqüi a les nostres pretensions.

en general, el procediment complet sol tenir un cost d'uns 3.000 euros.
d3c99e9a9278cb449d5fdba33dc622f4
com canvia l'aplicació de la llei de la segona oportunitat si estic casat o si m'he divorciat i en qualsevol cas tinc béns compartits?
libertadsindeudas.com
2021.25
l'estat civil de la persona influeix respecte de l'aplicació d'aquesta llei. en un primer moment, el cònjuge del deutor podria demanar la dissolució de la societat conjugal quan s'haguessin inclòs en l'inventari del patrimoni guanys o béns comuns que hagin de respondre pels deutes contrets pel concursat.

recordem que en el cas que el règim econòmic matrimonial fos el de guanys, o qualsevol de comunitat de béns, aquests béns s'han d'incloure en la massa activa del concurs.

És a dir, tots els béns comuns compartits i generats durant la vigència de la societat de guanys es veuran afectats al concurs, incloent-se en la massa activa d'aquest.
329ba0ec6b39c5dc72bfd39319bcb0a4
què passa si em toca la loteria o rebut una herència després d'haver aconseguit el bepi?
libertadsindeudas.com
2021.25
que et toqui la loteria o rebre una notable quantitat de diners suposaria una millora substancial de la situació econòmica del deutor.

en el supòsit d'haver-se acollit a un pla de pagaments, suposaria el compliment del supòsit de l'article 498 de la llei concursal, per la qual cosa podria revocar-se la concessió de l'exoneració dels deutes si el deutor pogués pagar tots els crèdits exonerats.
50ee94275de5536889dc3a5b40b18e70
quines són els dubtes més comuns d'un client que vulgui acollir-se a la llei de la segona oportunitat?
libertadsindeudas.com
2021.25
els dubtes més comuns que sorgeixen vénen relacionades amb què passarà amb els béns del deutor quan es declari el concurs. si hi ha alguna manera de conservar l'habitatge i què passarà amb els seus familiars avaladors.

pel que fa al patrimoni del deutor, els expliquem que les seves facultats d'administració, en cas d'haver béns a liquidar, estaran "vigilades" pel mediador, ara administrador concursal. per la qual cosa hauran de cenyir-se a certes directrius pel que fa a la gestió del patrimoni propi.

pel que fa a l'habitatge habitual, la regla general és liquidar-lo o realitzar una dació en pagament per tal d'eliminar el deute. no obstant això, hi ha tres situacions en què és possible salvar l'habitatge:

la primera és quan el valor de la hipoteca sigui molt superior al valor de mercat de l'habitatge. en aquest cas la venda d'aquest no liquidaria cap deute ni cancel·laria la garantia hipotecària.
en segon lloc si es tracta d'habitatge habitual i el deutor podria quedar en situació de vulnerabilitat hi hauria la possibilitat que el jutge acordés la no-liquidació de l'habitatge.
i en tercer lloc, l'habitatge també es podria conservar quan la seva liquidació tingués molts costos associats i superessin el preu obtingut per la venda.

finalment, pel que fa als familiars avaladors o fiadors, la llei estableix que, l'exoneració es preveu de forma exclusiva i excloent per al deutor.

no obstant això, ens trobem amb resolucions judicials que permeten fer extensiva l'exoneració als fiadors ja que la fiança requereix d'una obligació principal vàlida que queda extingida després del benefici de exoneració del passiu insatisfet (bepi).

som conscients que a qualsevol persona que vulgui acollir-se a la llei de la segona oportunitat, li sorgeixen un gran nombre de dubtes. li recomanem trucar-nos sense compromís, podria ser, literalment, l'inici d'una nova vida.