4ab0a1a5589f0784efa570bd9403484e
2021.39
bankinter.com
4ab0a1a5589f0784efa570bd9403484e
var (value at risk)
bankinter.com
2021.39
value at risk (en català, “valor en risc”), també anomenat var, és una tècnica estadística per quantificar l'exposició al risc de mercat. el var expressa la màxima pèrdua possible esperada per a un fons o una cartera de fons amb un percentatge de probabilitat del 95% en un període de temps determinat. serveix per poder anticipar-se i gestionar una cartera, en funció dels resultats històrics, sobre la base d'aquest control de risc. hi ha fons i carteres de gestió la política d'inversió dels quals té en compte uns nivells màxims de var. aquesta tècnica té en compte tres variables, la qual cosa fa que, encara que sembli complicada, en el fons sigui fàcil d'entendre. aquestes tres variables són: el temps, la probabilitat de pèrdua i la quantitat d'aquesta pèrdua. d'aquesta manera, a través d'aquesta tècnica una empresa pot estimar que un mes té un 5% de perdre 2 milions d'euros. o, el que és el mateix, que hi ha un 5% de probabilitat que l'empresa perdi algun mes 2 milions d'euros i un 95% de probabilitat que aquesta pèrdua sigui menor. és per això que l'empresa haurà de tenir-ho en compte i anticipar-se que cada cert mes perdrà 2 milions d'euros.
el var, o valor en risc, permet calcular la pèrdua màxima tant d'un actiu financer com d'un grup d'ells, de manera que és molt utilitzat per mesurar i controlar el risc que pot suportar una empresa i així no córrer més riscos dels que l'empresa és capaç d'afrontar. és així com les empreses, en fer una inversió, poden comparar el seu var amb l'estimació de beneficis i decidir invertir allà on hi hagi més rendiments diversificant el risc.
vegem-ne un exemple
ho podem veure més fàcilment amb un exemple: si el var d'una cartera determinada és 5.000 euros, ens està indicant que no perdrem més de 5.000 euros en un dia amb un 95% de seguretat. el var 1 dia/95% d'una acció d'una companyia determinada és de 0,5 euros. això vol dir que en un 95% no perdríem més de 0,5 euros amb cada acció d'aquesta companyia en les properes 24 hores.
per a què serveix el var? utilitats
el valor en risc o var ens serveix principalment per orientar-nos a l'hora de prendre decisions sobre les inversions, coneixent la ràtio de risc i rendibilitat. com més elevada sigui aquesta ràtio, més risc tindrà la inversió o la cartera.
també ens serveix per orientar-nos a l'hora de diversificar. en funció del percentatge obtingut en calcular el var, es pot modificar la composició d'una cartera perquè s'ajusti al perfil de risc desitjat.
ab5c92bd47a81dc585bf4b810b32c36c
2021.39
bankinter.com
ab5c92bd47a81dc585bf4b810b32c36c
com tornar un rebut o donar de baixa una domiciliació?
bankinter.com
2021.39
tant a la banca mòbil com al web:

des de la pantalla “posició global”, selecciona el compte on està carregat el rebut.
prem sobre el moviment del rebut per tornar.
prem sobre l'opció “tornar rebut”.

quan hagis tornat el rebut triat podràs donar de baixa la domiciliació, si vols. per fer-ho:

ves a l'opció “domiciliacions”.
selecciona la domiciliació que vols donar de baixa.
prem “operar / donar de baixa”.

9e4ff0e13d2c722558299005efaab6a0
2021.39
bankinter.com
9e4ff0e13d2c722558299005efaab6a0
quins índexs hipotecaris hi ha a espanya?
bankinter.com
2021.39
l'irph i altres índexs hipotecaris espanyols 
en primer lloc, definirem què és un índex hipotecari: és la referència que serveix per calcular els tipus d'interès que pagarem pel nostre préstec hipotecari, de manera que sempre s'ajusti als preus de mercat. comencem pel més comú: l'euríbor.
l'euríbor 
(euro interbank offered rate) és l'índex més freqüent. la seva referència és el cost a què els bancs europeus es presten diners entre ells. el seu valor s'obté realitzant la mitjana dels valors diaris dels interessos dels bancs de la zona euro, eliminant el 15% més alt i el 15% més baix. encara que en l'actualitat pràcticament totes les hipoteques es calculen sobre la base de l'euríbor, hi ha altres índexs que també hem de conèixer:
altres índexs hipotecaris


el mibor (madrid interbank offered rate)
encara vigent per a aquells préstecs formalitzats abans del gener del 2000, té una referència que és el cost a què es presten diners en el mercat de madrid en un any. el tipus de rendiment intern en el mercat secundari del deute públic. en aquest índex no hi entren les entitats bancàries ni financeres, sinó les operacions amb títol de deute públic que tinguin un venciment residual de 2 a 6 anys. es calcula a partir de la rendibilitat del deute públic en el mercat secundari (és a dir, el mercat financer de compravenda de valors ja emesos en el mercat primari).


la permuta d'interessos o interest rate swap (irs)
és a dir, el canvi de tipus d'interès que es calcula cada cinc anys. al principi es va pensar que substituiria l'euríbor, però com que no s'ajusta a les necessitats del mercat hipotecari espanyol no va tenir èxit.


índex de referència dels préstecs hipotecaris (irph)
considera el tipus d'interès mitjà de les hipoteques a tres anys per compra d'habitatge que apliquen les entitats bancàries a escala general. anteriorment tenia tres variants: el de les caixes d'estalvis, el dels bancs i el del conjunt d'entitats, encara que des del 2013 s'utilitza només l'últim.
l'irph es va començar a aplicar el 2008, aprofitant un màxim històric de l'euríbor. va ser el més usat després de l'euríbor, tot i que va generar força polèmica a causa de la seva poca transparència i va caure en desús. el suposat avantatge de l'irph enfront de l'euríbor era que, com que oscil·lava menys, en teoria no podia pujar tant com aquest. però la veritat és que a la pràctica resulta més car, i pot suposar un increment d'entre l'1,5% i el 3% més en el préstec hipotecari.
en definitiva, s'ha convertit en un índex molt impopular, ja que supera qualsevol altre indicador sense un motiu objectiu aparent. però, a més, el càlcul d'aquest índex no és auditable, és influenciable per les entitats de crèdit, no reflecteix la situació real del mercat i en canvi es pot preveure per part de les entitats de crèdit.
com a conclusió podem afirmar que s'ha viciat i està molt desaconsellat avui dia, i en tot cas està subjecte al control de transparència.


vists tots els índexs actuals i tenint en compte que avui dia se n'utilitza pràcticament només un, cal afegir que, a l'hora de triar el nostre préstec hipotecari, és important que tinguem en compte alguna cosa més que la mensualitat del primer any, ja que per exemple els terminis de les hipoteques variables canvien amb cada revisió. és molt important que ens fixem en el diferencial i en el tipus de referència, així com en la gràfica d'evolució d'aquests índexs.
c3ecb13b77aa9a058e9049a6177447fd
2021.39
bankinter.com
c3ecb13b77aa9a058e9049a6177447fd
quines són les comissions habituals en demanar una hipoteca?
bankinter.com
2021.39
quan calculem el cost d'una hipoteca, són molts els factors que hem de tenir en compte. a més de les despeses de notaria, taxació, registre o impostos habituals, cal tenir en compte les comissions que aplica el banc.
a través de la nova llei hipotecària, es van introduir canvis en totes les comissions derivades de les despeses d'obertura, amortització, subrogació i novació. mentre que algunes s'han eliminat, d'altres s'han rebaixat.
comissió d'obertura
és l'única comissió que ha d'afrontar un client en formalitzar el préstec hipotecari amb el banc. fins a l'arribada d'aquesta llei, també hi havia comissions per l'estudi i la gestió que realitzava el banc per comprovar si l'operació era viable en funció de la solvència del client. 
comissió d'estudi i gestió
és la comissió que cobrava el banc per fer les comprovacions o anàlisis que li permeten verificar si una operació és viable en funció de la solvència de qui sol·licita la hipoteca.
comissió per despeses de formalització
en aquest cas, és un percentatge que el banc cobrava als clients per formalitzar el préstec i que es pagava en el moment de la concessió.
amb la llei hipotecària actual no és que hi hagi un límit de comissions, sinó que totes s'han de englobar en una única comissió d'obertura, on s'inclouran les despeses d'estudi i gestió, així com les de formalització.
comissió d'amortització anticipada
en moltes ocasions s'amortitza una part o la totalitat del deute abans que finalitzi el termini d'amortització acordat. això suposa un estalvi d'interessos, però també comporta una comissió. gràcies a la llei hipotecària del 2019, aquesta comissió s'ha reduït considerablement. la comissió d'amortització té com a finalitat compensar el banc, d'alguna manera, per l'import que deixa de guanyar en concepte d'interessos.
en el cas de les hipoteques variables, la comissió per amortització anticipada és diferent segons el moment en què s'amortitzi el deute. si aquesta amortització es produeix en els tres primers anys després d'haver-lo contret, la comissió pot suposar fins a un 0,25% del deute. si es produeix en els cinc primers anys, la comissió disminueix fins al 15% del capital que es reemborsa.
en les hipoteques a tipus fix, la comissió és diferent. si l'amortització es realitza durant els deu primers anys, la comissió màxima serà d'un 2% de l'import reemborsat i, passats aquests deu anys, la comissió d'amortització disminueix fins a un màxim de l'1,5%.
62e8f31d279cd15eb1ca7c1615e235d6
2021.39
bankinter.com
62e8f31d279cd15eb1ca7c1615e235d6
què són les targetes virtuals?
bankinter.com
2021.39
cada vegada són més les persones que realitzen les seves compres o pagaments per internet. la tecnologia, els dispositius mòbils, la mobilitat i les ofertes especials, entre altres factors, han afavorit que els pagaments en línia guanyin cada vegada més terreny a les compres en establiments físics. no obstant això, no totes les persones confien en els entorns digitals per comprar o pagar, ja que suposa compartir dades tan sensibles com el número de la targeta, dades bancàries o personals, entre d'altres.
per aquesta raó neixen les targetes de pagament virtual: un sistema molt segur, fàcil d'utilitzar i que minimitza els riscos tant de les entitats bancàries com del client.
les targetes virtuals no tenen format físic, però sí que tenen associades unes dades necessàries per a les transaccions en línia, com el número de la targeta virtual, la data de caducitat o el codi de seguretat cvv (card verification value).
les targetes virtuals estan vinculades a diferents plataformes de pagament mòbil com apple pay, google pay, samsung pay, etc., que es gestionen des de les mateixes aplicacions instal·lades al telèfon.
avantatges de tenir una targeta de pagament virtual
el gran avantatge de les targetes virtuals és que serà el titular qui decideixi amb quin import vol carregar-les. no és una targeta de crèdit, de manera que només és possible gastar el saldo disponible en aquell moment. el més comú és que estiguin associades a una aplicació controlable, amb total seguretat, des de dispositius mòbils.
com sol succeir amb qualsevol altra targeta, les targetes de pagament virtual permeten que es configuri l'enviament d'un sms per aprovar l'operació. per tal d'evitar sorpreses, és convenient saber si porten associades comissions per manteniment.
un dels avantatges que més les diferencien de la resta de targetes és que permeten fer pagaments o retirar diners a l'estranger, habitualment sense pagar comissions pel canvi de moneda.
un altre dels avantatges és que, com que es controlen per internet, els ingressos o les transferències se solen realitzar de manera immediata sense comprometre les dades financeres dels comptes d'estalvi, corrents o de crèdit.
t'expliquem, amb un exemple senzill, com pots fer una compra amb una targeta virtual de recàrrega.
decideixes comprar a través d'internet un rellotge multifunció per fer exercici per valor de 350 euros. amb una targeta virtual, l'única cosa que has de fer és una transferència de recàrrega per aquest import i, en el moment de realitzar el pagament, introduir les dades de la targeta. serà un pagament senzill, ràpid i, el més important, segur.
055d25ab46e39b94982c0d05a9c47297
2021.39
bankinter.com
055d25ab46e39b94982c0d05a9c47297
cèdula hipotecària
bankinter.com
2021.39
les cèdules hipotecàries són un tipus de bons emesos per les entitats financeres que ofereixen una rendibilitat fixa. la garantia en aquest tipus de bons és la cartera hipotecària de l'entitat financera que els emet. quines són les característiques principals de les cèdules hipotecàries? 

 l'entitat emissora dels bons pot amortitzar per anticipat la totalitat o una part de l'emissió durant tota la vida d'aquesta. 
la regulació estipula que les cèdules hipotecàries no poden superar el 80% de la cartera elegible. 
les cèdules hipotecàries solen ser emissions a mitjà termini amortitzades en un període comprès entre 1 i 3 anys. 
aquests títols hipotecaris poden ser nominatius, a l'ordre o al portador. 

qui pot emetre cèdules hipotecàries? 
l'emissió d'aquests bons està restringida a totes les entitats de crèdit oficial, caixes d'estalvis i societats de crèdit.
les entitats financeres emeten aquests títols en forma d'escriptura pública amb l'objectiu de buscar finançament. gràcies al capital rebut pagaran els interessos derivats de l'operació.
 quins tipus de cèdules hipotecàries hi ha? 
en funció de les garanties que s'ofereixen podem distingir entre dues modalitats de cèdules hipotecàries:

cèdules hipotecàries amb garantia global: en aquest cas, la garantia està composta pel conjunt dels préstecs hipotecaris de l'entitat, llevat d'aquells que recolzen cèdules hipotecàries amb garantia especial.
cèdules hipotecàries amb garantia especial: està composta per una part dels préstecs hipotecaris de l'entitat.

3f49e35001fd569d5f19590b04fdfd19
2021.39
bankinter.com
3f49e35001fd569d5f19590b04fdfd19
què és un préstec amb garantia hipotecària?
bankinter.com
2021.39
el primer és no confondre un préstec hipotecari amb un préstec amb garantia hipotecària. en el primer cas l'import del préstec és utilitzat per a la compra d'un immoble, mentre que, en el cas d'un préstec amb garantia hipotecària, la finalitat de l'import prestat no ha de ser necessàriament la compra d'un habitatge.
el préstec amb garantia hipotecària és un préstec en el qual el client aporta com a garantia de pagament de l'operació un immoble propietat; això significa que el banc podria executar els seus drets sobre l'immoble esmentat en cas que el client no complís els compromisos de pagament del préstec.
qui pot sol·licitar un préstec amb garantia hipotecària?
en general, els préstecs amb garantia hipotecària, o donar la teva casa com a garantia per a un préstec personal, estan dissenyats per a persones que necessiten un crèdit per un import elevat i que no poden tenir finançament mitjançant altres vies. normalment es tracta d'un producte en el qual no cal justificar el motiu pel qual el client necessita aquest import econòmic.
aquest sistema de crèdit és molt comú en persones que tenen dificultats econòmiques i que poden posar en garantia la hipoteca del seu habitatge fins a solucionar les seves necessitats financeres. a més, aquest crèdit accepta clients que estan inclosos en fitxers de morositat sense importar el valor del deute o l'entitat bancària.
és per això que el préstec amb garantia hipotecària sol ser un recurs vàlid per a aquelles persones que necessiten finançament reagrupant els seus deutes, per emprendre un negoci, abonar el pagament d'un embargament o tenir solvència econòmica a curt termini per qualsevol motiu.
9f34633206b7b2575e27a6579a30a495
2021.39
bankinter.com
9f34633206b7b2575e27a6579a30a495
capacitat d'endeutament
bankinter.com
2021.39
la capacitat d'endeutament o capacitat de crèdit és la quantitat de deute màxima que pot assumir una empresa o individu sense posar en perill la seva solvència econòmica. l'estàndard en la capacitat d'endeutament s'estableix entre el 30% i el 40% dels ingressos, la qual cosa suposa que els deutes mai no haurien de superar una tercera part de la remuneració de l'individu. el banc d'espanya aconsella que el deute màxim que assumeix una família no ha de ser superior al 35%. d'aquesta manera, el 60%, 65% o 70% restant d'ingressos es poden destinar a les despeses essencials i a l'estalvi.
les entitats financeres fan servir la capacitat d'endeutament com un dels indicadors a l'hora de concedir o denegar una línia de crèdit. conèixer aquesta informació ajuda les entitats bancàries a assegurar-se que recuperaran la quantitat total prestada i els seus interessos corresponents.
quins factors determinen la capacitat d'endeutament? 
la capacitat d'endeutament o de crèdit està determinada per diversos factors:

 el patrimoni i les rendes actuals que posseeix el prestatari. 
 la solvència econòmica o la capacitat per generar ingressos presents i en el futur. 
 els avals o les garanties per part de tercers i l'existència d'altres mitjans de pagament alternatius. 

com puc calcular la meva capacitat d'endeutament? 
per conèixer la nostra capacitat d'endeutament cal conèixer quins són tots els nostres ingressos i totes les despeses fixes que tenim mensualment.

 ingressos totals: nòmines i rendiments de dipòsits, inversions en valors o pisos en lloguer. 
despeses fixes: el lloguer, el pagament d'un crèdit, les despeses en transport, en educació o en alimentació, altres préstecs o rebuts recurrents.

hi ha un seguit de despeses variables que també es podrien considerar són aquelles relacionades amb l'entreteniment, els regals o les vacances.
sabent quins són els nostres ingressos totals mensuals i les nostres despeses, haurem de restar les despeses al total d'ingressos. aleshores, multiplicarem el resultat obtingut per 40% i obtindrem la quantitat que podrem dedicar al deute. aquesta seria la fórmula:
capacitat d'endeutament (ce) = ingressos totals (it) – despeses fixes (df) x 0,40
781c484d72b16db08f3ea722fef0978d
2021.39
bankinter.com
781c484d72b16db08f3ea722fef0978d
capital
bankinter.com
2021.39
en un préstec hipotecari parlem de capital per referir-nos a l'import nominal del crèdit, excloent-ne la part relativa als interessos. és a dir, són els diners que vam sol·licitar a l'entitat bancària per comprar o reformar un habitatge. el més habitual és que l'entitat bancària financi fins a un 80% del valor total de l'immoble, l'“entrada” o primer pagament haurà de cobrir el 20% restant.
quan parlem de capital diferenciem entre:

capital pendent: és la quantitat del préstec pendent de pagament 
capital amortitzat: és la quantitat del préstec que ja hem retornat

en què consisteix amortitzar el capital d'una hipoteca? 
l'amortització del capital de la hipoteca consisteix a avançar part del deute que tenim amb l'entitat bancària abans de la data de venciment.
com puc realitzar una amortització anticipada del capital d'una hipoteca?
a l'hora d'amortitzar anticipadament el capital d'una hipoteca és important que tinguem en compte tots els factors que entren en joc.

l'amortització es pot realitzar en qualsevol moment; si tenim una hipoteca a tipus variable és important tenir en compte quin és el valor dels tipus d'interès en el moment en què vulguem fer l'amortització. 
reduir quota o terminis? podem reduir l'import de les quotes mensuals o reduir el nombre de terminis. optar per una opció o l'altra dependrà principalment de la situació específica en cada cas. 
avantatges fiscals: tot i que la desgravació fiscal per adquisició d'un habitatge va desaparèixer el 2013, encara es podran acollir a aquests avantatges tots aquells que compressin l'habitatge abans d'aquesta data.

7274c933a339033d342caf5358e7cb01
2021.39
bankinter.com
7274c933a339033d342caf5358e7cb01
quina deducció fiscal tenen els plans de pensions?
bankinter.com
2021.39
des del primer moment que contractes un pla de pensions has de saber que pots deduir les aportacions al pla en la base imposable de la declaració de la renda i, d'aquesta manera, pagar menys impostos.
aquests productes d'inversió no només aporten a futur uns diners extres amb vista a la jubilació, sinó que, a més, mentre estàs treballant, podràs gaudir de beneficis fiscals interessants, els quals analitzarem a continuació.
a l'hora de fer la declaració de la renda, hisenda et permet desgravar o descomptar de manera directa les aportacions periòdiques que hagis fet al teu pla de pensions. només has de tenir en compte que aquestes aportacions tenen un import màxim del 30% dels rendiments nets del treball o les activitats econòmiques, amb un límit de fins a 8.000 euros.
quan estiguis gestionant la declaració de la renda, per poder beneficiar-te d'aquest estalvi fiscal, a l'esborrany, a les caselles 400 i 409, pots descomptar directament de la base imposable els diners invertits al teu pla de pensions.
d'altra banda, hi ha altres avantatges o bonificacions a gaudir per tercers si fas el traspàs del pla de pensions a una altra entitat.
quins avantatges fiscals podem obtenir en el moment de rescatar un pla de pensions?
totes les aportacions que facis als plans de pensions són deduïbles de la base general en la declaració de la renda. hisenda, com hem esmentat anteriorment, ens permet recuperar un percentatge del que hem aportat, diners que hauries aprofitar amb vista al futur quan hagis de rescatar el pla de pensions, ja que els imports procedents dels plans de pensions tenen la consideració de rendiments del treball i tributaran com a tals.
és en el moment en què deixes de treballar i comences a gaudir de la jubilació quan has de pensar en com rescatar el teu pla de pensions. aquest rescat es podrà fer de diverses maneres: en forma de capital, de renda, de forma mixta o en forma de renda vitalícia.
recordem que rescatar el pla de pensions en forma de capital suposa cobrar-ho tot de cop. hem de tenir en compte que aquest sistema elevarà el nostre tipus impositiu, de manera que la càrrega fiscal serà més elevada.
el rescat en forma de renda, que és el més habitual, vol dir cobrar el capital mes a mes, de manera trimestral o semestral. el client podrà configurar la periodicitat i també la quantitat de diners que vol rebre. si decidim rescatar el pla de pensions per mitjà d'aquest sistema de renda, el nostre tipus impositiu serà més baix, per la qual cosa és una bona estratègia d'estalvi fiscal.
el rescat d'un pla de pensions de forma mixta és una barreja dels dos anteriors, rescatant una part del capital i deixant la resta en forma de renda, per optimitzar les exempcions fiscals i no sobrepassar els trams fiscals més elevats.
en el rescat de plans de pensions en forma de renda vitalícia, si les condicions del pla ho preveuen o s'arriba a un acord amb l'entitat bancària, el client, en comptes d'anar cobrant a poc a poc el capital estalviat fins que s'esgoti, podrà percebre periòdicament la quantitat pactada en forma de renda vitalícia, la qual tributarà com a rendiment del treball.
13042cac83e17bf5f7d106b0656151f5
2021.39
bankinter.com
13042cac83e17bf5f7d106b0656151f5
com pagar amb una targeta de crèdit? 
bankinter.com
2021.39
avui dia, gràcies a la tecnologia i als nous canals de distribució, comprar productes o pagar serveis a qualsevol lloc del món està a l'abast de tots amb només fer clic.
els hàbits de consum han canviat i la seguretat informàtica s'ha blindat per tal de proporcionar més confiança als consumidors a l'hora de realitzar els seus pagaments per internet.
amb l'arribada del comerç electrònic, una botiga passa a estar oberta les 24 hores del dia, els 7 dies de la setmana. comprar en línia està a l'ordre del dia i és en aquest punt on les targetes de crèdit tenen un paper fonamental. sense deixar enrere els establiments físics, són cada vegada més els negocis que han incorporat aquest mètode de pagament per facilitar a l'usuari la possibilitat de comprar en qualsevol moment i pagar còmodament sense necessitat d'usar efectiu.
abans de fer una compra amb targeta de crèdit és molt important que sàpigues quines són les modalitats de pagament i els interessos associats a cadascuna d'aquestes modalitats.
quines modalitats de pagament tenen les targetes de crèdit?
pagament total sense interessos
amb aquest model de pagament totes les compres que hagis fet durant el mes es carregaran al teu compte, en un únic pagament, a l'inici del mes següent o en el període de tall estipulat per l'entitat financera.
aquesta modalitat de pagament té un gran avantatge: tot el que consumeixes, ho pagues al mes següent i sense interessos. a més, un cop carregats a compte els pagaments realitzats, el límit de crèdit que tinguis establert es recarregarà automàticament i en podràs disposar per realitzar nous pagaments o compres.
pagament fraccionat mitjançant una quota fixa mensual
aquesta modalitat de pagament et permet triar l'import que vols pagar en quotes constants i mensuals (30 €, 50 €, etc.), encara que l'entitat bancària sol establir un import mínim. les quotes es carregaran a compte mensualment fins que acabis de pagar el saldo que hagis disposat i inclouran tant l'amortització de capital com els interessos. la gran diferència amb altres modalitats de pagament és que, si segueixes disposant del crèdit de la targeta, el deute s'incrementarà, però continuaràs pagant el mateix cada mes.
pagament fraccionat mitjançant un percentatge del deute
amb aquesta modalitat de pagament, tu tries el percentatge del saldo disposat a la targeta que vols pagar cada mes, encara que és habitual que l'entitat bancària estableixi un import mínim de quota mensual. les quotes es carregaran mensualment fins que acabis de pagar el saldo de què hagis disposat i inclouran amortització de capital i interessos.
un exemple d'aquest mètode de pagament pot ser pagar només un 10% dels diners disposats. gràcies a aquest sistema, les quotes es redueixen a mesura que el saldo pendent disminueixi. tingues en compte que si continues disposant del crèdit, les quotes augmentaran proporcionalment.
pagament fraccionat a terminis concrets
a través d'aquesta modalitat de pagament, pots triar un termini concret per tornar els diners gastats. les quotes mensuals es calcularan dividint l'import de la compra, més els interessos, entre el nombre de mesos en què hagis decidit fraccionar el pagament.
un exemple molt comú és fraccionar l'import de les compres a 3, 6, 12 mesos, etc. com que es tracta d'un crèdit ajornat, com més curt sigui el termini, més altes seran les quotes. de la mateixa manera, com més llarg sigui el termini la quota disminuirà, però els interessos seran més elevats.
ajornar compres puntuals
és una modalitat de pagament cada vegada més estesa a supermercats, botigues d'electrodomèstics o grans canals de distribució. també tenen disponible aquest servei algunes entitats bancàries; en el cas de bankinter es diu compra smart. el seu objectiu és facilitar al client el pagament d'una compra puntual.
amb aquesta modalitat de pagament, el client decideix quines compres en concret vol ajornar o fraccionar i quines compres prefereix que se li carreguin a principis del mes següent. el normal és que combinin característiques de les modalitats de pagament que hem vist anteriorment: el client triarà si vol pagar una quota fixa o un percentatge de l'import de la compra i en funció d'això podrà triar també el termini. és un mètode de pagament senzill, que et permet conèixer per endavant quan acabaràs de pagar aquesta compra concreta que has decidit ajornar. a més, solen tenir vinculades condicions especials com un tipus d'interès més baix (fins i tot al 0%) o l'absència de comissions de formalització.
bc36bfde2ff9cff14a73bd3f796ea51a
2021.39
bankinter.com
bc36bfde2ff9cff14a73bd3f796ea51a
què és el diferencial d'una hipoteca? 
bankinter.com
2021.39
el diferencial d'una hipoteca és el benefici que obté el banc per prestar-te els diners quan disposes d'una hipoteca a interès variable o una hipoteca mixta. però t'ho explicarem detalladament.
el primer que has de saber és sobre què s'aplica això que anomenem diferencial. en la immensa majoria dels préstecs, el tipus d'interès sobre el qual se suma aquest diferencial és l'euríbor, un índex oficial que correspon al tipus d'interès que paguen els bancs de la zona euro per prestar-se diners entre ells. és el que col·loquialment podríem anomenar “el preu del diner”.
quan compares les diferents ofertes dels bancs, és important fixar-se en el tipus de diferencial que apliquen, el percentatge fix que sumen a l'euríbor, perquè la suma de l'euríbor més el diferencial serà el preu de la hipoteca, el que es coneix com a tipus d'interès nominal (tin).
bc493915162b8313310008b43f0598f8
2021.39
bankinter.com
bc493915162b8313310008b43f0598f8
minusvàlua
bankinter.com
2021.39
en termes financers, parlem de minusvàlua per referir-nos a la pèrdua de valor que es produeix per la diferència entre el preu de compra i el menor preu de venda de les participacions d'un fons d'inversió. el mercat pateix fluctuacions constants. aquestes variacions en els seus valors es denominen plusvàlues quan els preus augmenten; per contra, quan aquests valors disminueixen s'anomenen minusvàlues. la minusvàlua pot afectar el preu de títols, valors o immobilitzat.
tant la plusvàlua com la minusvàlua són una dada important que s'ha de registrar en l'impost sobre la renda de les persones físiques (irpf).
en cas que el resultat de l'exercici fiscal indiqui que el balanç de pèrdues i guanys és negatiu, aquest import es podria compensar mitjançant el saldo positiu en aquest mateix període de l'altre component de la base imposable de l'estalvi. aquesta base imposable de l'estalvi està composta principalment per rendiments de capital mobiliari derivats d'interessos de comptes, bons, obligacions i dividends.
aquesta compensació de les pèrdues amb el saldo positiu del mateix període té un límit que se situa en el vint per cent del saldo positiu. en cas que, un cop aplicada la compensació, el saldo continués sent negatiu, aquest import podria ser compensat durant els quatre anys següents.
aquesta compensació mai no es podrà realitzar amb aquells ingressos procedents del treball, activitats econòmiques i professionals.
3460dbf9bb696939d4d7ee0426f52ddf
2021.39
bankinter.com
3460dbf9bb696939d4d7ee0426f52ddf
clàusula zero
bankinter.com
2021.39
la clàusula zero és una condició contractual hipotecària per la qual el banc s'assegura que els interessos cobrats siguin com a mínim del 0%. d'aquesta manera, fins i tot amb interessos de referència negatius, l'interès total cobrat no se situarà per sota d'aquest valor. amb la clàusula zero el banc o l'entitat financera s'assegura contra la baixada dels tipus d'interès de referència, en el cas més habitual l'euríbor.
aquesta fluctuació afecta directament les hipoteques amb tipus d'interès variable, de manera que, si aquests tipus se situen en negatiu, el banc es garanteix una rendibilitat mínima. dit d'una altra manera, amb la clàusula zero, en cas de tenir els tipus d'interès en negatiu, el banc podrà assegurar que l'interès no sigui inferior al 0% ja que, en cas que el valor sigui en negatiu i no s'apliqui la clàusula del 0%, es donaria la paradoxa que el banc hagués de pagar als seus clients per prestar-los els diners de les hipoteques.
exemple de clàusula zero
acabes de comprar un habitatge per mitjà de préstec hipotecari a tipus d'interès variable i posem per cas que l'euríbor (tipus de referència hipotecari que es publica diàriament i reflecteix els tipus d'interès als quals els bancs principals presten diners entre ells en el mercat interbancari de la ue) se situa en un escenari fictici i complicat del -1,2%.
en aquest cas, el banc ens cobrarà un diferencial de l'1% sobre aquest euríbor que està actualment en el -1,2%. d'aquesta manera, en sumar les dues xifres, ens quedaria un interès total del -0,2%. com podem veure, com que el tipus d'interès està en negatiu, el banc hauria de pagar al client que té la hipoteca. no obstant això, si aquest exemple fos real, els bancs o les entitats financeres no s'atrevirien a deixar diners per l'alt risc que pot suposar la fluctuació de l'euríbor.
és per aquesta raó que es crea la clàusula zero, per garantir al banc que, com a mínim, el tipus d'interès a rebre per l'operació sigui del 0%.
a8dc807381bdf960a8db4b6e96589ace
2021.39
bankinter.com
a8dc807381bdf960a8db4b6e96589ace
hipoteca inversa
bankinter.com
2021.39
la hipoteca inversa o hipoteca revertida és un producte financer a través del qual l'entitat bancària abona al client una renda mensual a canvi d'oferir el seu habitatge com a garantia. és una forma de complementar els ingressos en la jubilació. la diferència principal amb les hipoteques tradicionals és que el client que sol·licita la hipoteca inversa no ha de retornar la quantitat prestada, els hereus seran els que retornaran l'import corresponent. els hereus hauran de decidir si venen l'immoble per saldar el deute, podent fer front al pagament del deute, o, en cas contrari, si necessiten contractar una hipoteca per saldar el deute.
quins són els requisits? 


edat 
tot i que depèn de l'entitat bancària que ofereix el producte, en general està destinat a persones més grans de 65 anys i fins a un límit que habitualment se situa al voltant dels 70 anys. en cas de dependència, aquests límits d'edat poden variar. 

habitatge en propietat 
cal ser titular de l'habitatge en propietat que s'oferirà com a garantia. si, a més, es tracta de l'habitatge habitual, està exempt de l'impost d'actes jurídics documentats. 

no és compatible amb un préstec hipotecari 
per poder subscriure una hipoteca inversa cal cancel·lar el préstec hipotecari, en cas que en tinguem un. si això passa, és una pràctica habitual de les entitats financeres avançar el capital per poder cancel·lar la hipoteca existent abans de subscriure la hipoteca inversa. 

diversos titulars 
la hipoteca inversa pot ser subscrita per més d'un titular, cosa habitual en el cas dels matrimonis. 

quina és la renda percebuda? 
la quantitat percebuda variarà en funció dels factors següents:

l'edat del subscriptor de la hipoteca 
el valor de l'habitatge 

la modalitat d'hipoteca inversa subscrita:

hipoteca inversa temporal: aquesta modalitat abona una renda al subscriptor, equivalent al valor total de l'habitatge, durant el període negociat. aquesta modalitat és la més habitual per a aquells subscriptors en edat més avançada. 
hipoteca inversa vitalícia: en aquesta modalitat el subscriptor rebrà una renda mensual de caràcter vitalici. aquesta quantitat sempre serà inferior a la renda temporal. 
hipoteca inversa de cancel·lació única: en aquest cas, el subscriptor percebrà la quantitat basada en la taxació de l'habitatge a través d'un únic pagament. 



com puc cancel·lar una hipoteca inversa?
una hipoteca inversa es pot cancel·lar en el moment que el subscriptor vulgui. per cancel·lar la hipoteca inversa cal retornar la quantitat íntegra que s'ha percebut fins a aquell moment, les despeses inicials abonades per l'entitat financera i els interessos que s'han generat fins al moment de la cancel·lació.
602416c01bc80239ae75f2ab762c902a
2021.39
bankinter.com
602416c01bc80239ae75f2ab762c902a
com accedir als serveis de banca a distància?
bankinter.com
2021.39
banca mòbil
hauràs de descarregar l'“aplicació bankinter” a la botiga d'aplicacions del teu mòbil, disponible per a iphone i android:

aplicació bankinter per a iphone
aplicació bankinter per a android

web
entra a www.bankinter.com i ves a l'enllaç “accés clients” (part superior dreta).
ae025e560b612167aa330353f854d146
2021.39
bankinter.com
ae025e560b612167aa330353f854d146
simulador d'hipoteca
bankinter.com
2021.39
un simulador d'hipoteques és una eina en línia que serveix per saber quant ens pot costar un préstec hipotecari i si serem capaços de pagar-lo. pràcticament tots els bancs i les entitats financeres que venen hipoteques l'ofereixen de manera gratuïta, i també algunes entitats que comparen preus de diferents productes financers. aquesta mena de calculadora és útil per saber quin préstec hipotecari és el més adequat, en cas que tinguem diverses opcions. i ens permetrà calcular:

l'import de la hipoteca. és a dir, el que ens prestarà el banc en funció dels nostres ingressos i del preu de l'habitatge.
les quotes que haurem de pagar cada mes, així com la seva variació en funció de l'índex de referència (normalment l'euríbor) i de l'amortització del préstec. mentre l'estiguem amortitzant podrem esbrinar què ens resulta més rendible: si reduir quota o el termini, segons els interessos que ens estalviem en cada cas.
els costos de la hipoteca.
el total d'interessos que pagarem al final de la hipoteca.

el simulador d'hipoteques també ens ajudarà a calcular les despeses derivades tant de la mateixa hipoteca (taxació), com de la compra de l'habitatge (notaria, registre, gestoria, impostos, etc.). en resum, serà una eina fonamental a l'hora de triar el préstec hipotecari que millor s'adapti a nosaltres.
com funciona un simulador?
el funcionament d'un simulador d'hipoteques es basa a encreuar la nostra informació personal amb algunes variables, com ara l'import de la hipoteca, el termini, la quota i el tipus d'interès. combinant totes aquestes dades, podrà oferir-nos les condicions del préstec. per exemple, podrem calcular l'import de les quotes si hi introduïm l'import de l'habitatge, el tipus d'interès i el termini que manegem.
quants simuladors d'hipoteques hi ha?
encara que hi ha simuladors més o menys complexos, en general la majoria fan servir les variables esmentades anteriorment. alguns més avançats ens oferiran el volum total d'interessos i el quadre d'amortització de la hipoteca, amb la quota, el capital, els interessos i el capital viu mensual. d'altra banda, algunes calculadores treballen amb totes les hipoteques disponibles en el mercat, encara que la informació sempre serà més precisa si consultem cadascuna d'elles en el simulador del banc corresponent. finalment, hi ha calculadores més complexes que ofereixen informació de com variaria una hipoteca en cas de fer amortitzacions parcials.
e2b47f17a024ca1fe3cf4e18fb0650d4
2021.39
bankinter.com
e2b47f17a024ca1fe3cf4e18fb0650d4
com es calcula el valor cadastral d'un habitatge? 
bankinter.com
2021.39
el valor cadastral d'un habitatge és el valor monetari que el cadastre assigna a un immoble.
què és el cadastre? 
el cadastre és un registre administratiu que depèn del ministeri d'hisenda. al cadastre es recull la descripció dels béns immobles rústics, urbans i de característiques especials. aquesta descripció cadastral dels immobles inclou les seves característiques físiques, jurídiques i econòmiques, és a dir, el seu valor monetari. el cadastre és el registre oficial en què estan detallats tots els béns immobles.
entre aquestes característiques que es recullen al cadastre s'inclou la localització, la referència cadastral, l'ús o la destinació, la superfície, la representació gràfica, la qualitat de les construccions o el titular cadastral.
tota aquesta informació és arxivada al cadastre sota un codi identificador de 20 caràcters i és molt valuosa per a qualsevol propietari perquè amb una simple consulta en línia a la seu electrònica del cadastre podrà obtenir tota la informació que necessiti sobre l'immoble.
com es calcula el valor cadastral? 
per poder calcular el valor cadastral d'un immoble es tenen en compte els factors següents:

el valor de l'immoble en el mercat
la localització de l'immoble i el seu entorn: les circumstàncies urbanístiques, la productivitat de la regió, l'explotació del terreny, etc.
l'execució material de la construcció

l'actualització del valor cadastral es realitza aplicant una sèrie de coeficients que s'aproven als pressupostos generals de l'estat. generalment, el valor cadastral d'un immoble mai supera el seu preu en el mercat.
per a què serveix el valor cadastral? 
el valor cadastral s'utilitza per calcular la quantia que haurem d'abonar en determinats impostos relacionats amb l'habitatge:

el valor cadastral és utilitzat pels ajuntaments per determinar la quantia de l'impost de béns immobles (ibi).
s'utilitza per calcular l'impost de transmissions patrimonials i suposa entre un 6% i un 10% en les compres d'un habitatge de segona mà.
el valor cadastral és un factor fonamental en la declaració de la renda i encara que l'habitatge habitual o els immobles comercials no generin cap rendiment a l'efecte de l'irpf, hisenda sí que estableix una imputació en les rendes immobiliàries per a la resta d'immobles urbans.

com puc saber quin és el valor cadastral del meu habitatge? 
per conèixer el valor cadastral del nostre habitatge podem consultar-lo a:

el rebut de l'impost sobre béns immobles (ibi).
la declaració de la renda.
la seu electrònica del cadastre.
la gerència territorial del cadastre a la nostra província.

432fb65a1f5bbaddfab1d79222063c2d
2021.39
bankinter.com
432fb65a1f5bbaddfab1d79222063c2d
com puc obtenir un duplicat d'informació fiscal i consultar les meves operacions?
bankinter.com
2021.39
com obtenir un duplicat d'informació fiscal?

des del web: des de la pantalla “operar” / duplicat informació fiscal. horari d'ajuda tècnica relacionada amb el nostre web de dilluns a divendres, de 8:00 a 18:00 hores (horari peninsular)

com puc consultar els justificants d'operacions?

tant a la banca mòbil com al web: des de la pantalla “posició global” selecciona el compte des del qual es va realitzar l'operació. prem a la icona cercar (lupa) si necessites filtrar els moviments. selecciona el moviment que vols veure i prem “veure document”. també tens disponible la correspondència fins a cinc anys enrere.
des de la banca mòbil: des de la pantalla “posició global” selecciona el compte l'extracte del qual vols consultar. prem el menú “opcions / consultar / extractes anteriors”. des del web: des de la pantalla “posició global” selecciona el compte l'extracte del qual vols consultar. fes clic al menú “extracte mensual / correu web”.

e0fdd9bd7f47ed84731d2eacc8c7c9a8
2021.39
bankinter.com
e0fdd9bd7f47ed84731d2eacc8c7c9a8
hipoteca multidivisa 
bankinter.com
2021.39
un préstec hipotecari multidivisa és un tipus de préstec hipotecari que ofereix la possibilitat de pagar les quotes corresponents a una divisa diferent de la local. la diferència principal respecte del préstec hipotecari és que s'utilitza un índex de referència estranger diferent de l'euríbor. l'índex de referència habitual en aquestes hipoteques és el líbor, que estarà associat a una divisa diferent de l'euro.
quin és el cost del préstec hipotecari multidivisa? 
en cas que la divisa tingui un valor inferior al de l'euro i l'índex es mantingui baix, el préstec serà més barat en comparació d'un préstec en euros referenciat a l'euríbor.
el cost del préstec i l'import de les quotes anuals, trimestrals i mensuals dependran d'aquest índex de referència, de la mateixa manera que passa amb aquells préstecs hipotecaris referenciats a l'euríbor. aquest índex evolucionarà i variarà en el temps, la qual cosa pot provocar pujades i baixades en les quanties.
les enormes variacions que es produeixen en el mercat de divises fan que aquest tipus de productes siguin altament variables. per tant, és la fortalesa o debilitat de la divisa triada la que determinarà el cost del préstec hipotecari.
a qui es dirigeix aquesta modalitat de préstecs hipotecaris?
com que el seu funcionament és més complex que el d'altres tipus de préstecs hipotecaris convencionals, aquest tipus de préstecs estan dirigits principalment a aquells usuaris que tinguin un ampli coneixement financer.
per a totes aquelles hipoteques multidivisa signades després del juny del 2019, l'última actualització de la llei hipotecària estableix que:

el client pot convertir la seva hipoteca multidivisa a l'euro. 
l'entitat bancària té l'obligació d'informar periòdicament sobre els increments que es produeixin en el deute i que provoquin pujades en el valor de la divisa. 
la informació precontractual del préstec hipotecari ha d'incloure la quantitat en què podria arribar a incrementar-se el préstec en cas que el tipus de canvi entre la moneda i l'euro augmentessin un 20%.

f8821bf1a2778ceeff8d44565fb8f050
2021.39
bankinter.com
f8821bf1a2778ceeff8d44565fb8f050
infraponderar
bankinter.com
2021.39
en vocabulari borsari, el terme ponderació fa referència al pes que té un actiu determinat dins d'un grup d'actius seleccionats, habitualment un índex. en el cas de l'ibex 35, la ponderació dels seus actius fa referència al pes que té en el conjunt de l'índex cadascuna de les empreses que el formen. aquesta ponderació està determinada per la capitalització borsària d'aquestes empreses cotitzades.
la ponderació es fa servir en els índexs borsaris, però també en les carteres de valors. això vol dir que cadascun dels actius que compon la cartera té un pes específic.
quan parlem d'infraponderar podem distingir entre dos significats diferents:
d'una banda, infraponderar fa referència a invertir en un determinat valor en una proporció inferior a la que aquest valor representa en l'índex de referència de la cartera que es gestiona (consulta l'índex de referència).
és important tenir en compte que infraponderar no vol dir vendre, ja que no fa referència a tancar posicions, sinó que es tracta de reduir el percentatge d'inversió d'un actiu dins de la teva cartera.
la infraponderació en un o diversos valors de la cartera té lloc quan el retorn d'aquest actiu financer se situarà per sota del rendiment del seu sector o per sota del seu índex de referència. reduint el valor d'aquests actius i augmentant el pes d'altres valors al seu lloc, el gestor intentarà millorar el rendiment de la cartera.
d'altra banda, parlem d'infraponderar quan un actiu financer es valora per sota del seu valor real.
parlem d'un actiu infravalorat en cas que tingui una rendibilitat menor a la del seu sector durant els últims 12 mesos. això passa en situacions en les quals es preveu
infraponderar un actiu financer implica haver realitzat una anàlisi exhaustiva sobre el bé i el seu valor real. en cas que la conclusió de l'anàlisi determini que el valor real és inferior al que té en l'actualitat, infraponderarem el seu valor, cosa que implica licitar menys, vendre'l a un preu més baix o fins i tot comprar-lo a un preu inferior.
això podria suposar un avantatge competitiu respecte a les condicions del mercat, però podria suposar tot el contrari en cas que el bé o l'actiu vagi en direcció contrària a les previsions futures. des del punt de vista de la demanda, la infraponderació està relacionada amb alguna característica d'aquest bé o actiu que no és positiva, la qual cosa en reduirà la utilitat marginal i la demanda.
399d749fc9dfc1920b22d09ac31360f3
2021.39
bankinter.com
399d749fc9dfc1920b22d09ac31360f3
comissió de dipòsit
bankinter.com
2021.39
comissió que percep l'entitat dipositària d'un fons d'inversió com a remuneració pels seus serveis de dipositaria i custòdia. aquest servei únicament pot ser realitzat per entitats autoritzades. a més de salvaguardar i administrar els valors que componen la cartera del fons d'inversió, els dipositaris són també els encarregats de vigilar i supervisar la gestió de les sgiic (societat gestora d'institucions d'inversió col·lectiva). un dipositari no pot ser gestor de fons simultàniament i necessita l'autorització de la cnmv per poder portar a terme la seva activitat.
la comissió de dipòsit o custòdia es dedueix diàriament del valor liquidatiu del fons, per la qual cosa està inclosa ja en el seu preu. tots els conceptes pels quals poden cobrar comissions i el seu import màxim apareixen al fullet informatiu del fons. aquests fullets són públics i estan registrats a la cnmv.
aquesta comissió no pot superar el 2 per mil anual del patrimoni, tal com descriu el reial decret 1082/2012. l'article 5.5 especifica que “en els fons d'inversió de caràcter financer, la comissió del dipositari no podrà excedir del dos per 1.000 anual del patrimoni. la comissió esmentada constituirà la retribució al dipositari per la realització de totes les funcions que li assigna la normativa, sense que els fons puguin suportar costos addicionals quan el dipositari hagi delegat en tercers la realització d'alguna d'aquestes funcions”.
aquest límit es podria superar excepcionalment en aquells casos en què els dipositaris hagin de complir principalment les seves funcions a l'estranger i sempre que hagi estat prèviament autoritzat per la cnmv.
8ada3a6ef2c4e7fcf5cd28545454dc5d
2021.39
bankinter.com
8ada3a6ef2c4e7fcf5cd28545454dc5d
què és un fons inversió de renda mixta? 
bankinter.com
2021.39
són aquells fons d'inversió que inverteixen en renda fixa i en renda variable.
cada fons té la seva pròpia estratègia d'inversió, amb diferents percentatges de capital invertit en renda fixa i renda variable.
un dels avantatges dels fons mixtos és que, en funció de la composició de la cartera, és a dir, del percentatge que inverteixen en renda fixa i en renda variable, les expectatives de rendibilitat i l'exposició al risc també varien, cosa que els converteix en fons adequats per a diferents perfils d'inversió. per la mateixa raó, són una modalitat molt interessant per diversificar la inversió, combinant expectatives de rendibilitat superiors a les de la renda fixa, sense assumir tot el risc que podria comportar invertir-ho tot en renda variable.
a espanya, la comissió nacional del mercat de valors classifica els fons de renda mixta en dos grups:
fons de renda fixa mixa
aquells en què l'exposició a actius de renda variable és inferior al 30 %.
fons de renda variable mixta
aquells en què els actius de renda variable suposen entre el 30 % i el 75 % sobre el total. els fons mixtos són recomanables per a inversions a mitjà termini, d'entre dos i cinc anys.
els principals avantatges dels fons d'inversió mixtos són:

la capacitat d'adaptació a tots els perfils de risc.
la flexibilitat que els permet acomodar-se als canvis i a l'evolució del mercat.
la diversificació de la cartera combinant les garanties de la renda fixa i els riscos de la renda variable.
unes expectatives de rendibilitat superiors als fons de renda fixa.

hi ha una àmplia oferta de fons d'inversió mixtos. la clau és trobar aquelles opcions que s'adaptin millor a les necessitats de l'inversor, sempre amb l'avantatge de poder moure la inversió a un altre fons si és necessari. 
d6bc066f0973dafb054c90cfb556b069
2021.39
bankinter.com
d6bc066f0973dafb054c90cfb556b069
quins tràmits he de fer en finalitzar la hipoteca?
bankinter.com
2021.39
una vegada hem pagat l'última quota de la hipoteca, o hem fet una amortització anticipada, és important saber que, encara que ja hagis pagat el deute, la hipoteca ha de constar en el registre de la propietat durant vint anys més. transcorregut aquest temps, el registre hauria d'eliminar-la automàticament.
cal destacar el paper important que té el registre de la propietat. aquesta institució pública, que depèn del ministeri de justícia, registra, entre moltes altres coses, els canvis de propietat dels immobles, les possibles càrregues que poden tenir, si consta sobre l'immoble algun embargament o qualsevol altra circumstància anòmala.
la inscripció de la propietat d'un immoble en el registre de la propietat no és obligatòria, però és molt aconsellable: l'escriptura pública emesa serveix com a prova davant de tercers per justificar que el comprador ha adquirit la propietat al venedor.
sabent com és el funcionament del registre de la propietat, pel que fa a les hipoteques, haurem de tenir en compte que, una vegada que hem acabat de pagar-la hi ha dues opcions: no fer res o cancel·lar la hipoteca en el registre.
no fer res: si no tenim pensat vendre l'immoble en un llarg període de temps podem no fer res, sabent que el registre de la propietat cancel·larà la hipoteca automàticament quan hagin passat vint anys.
és important tenir en compte que, si decidim no fer res, a l'hora de fer qualsevol gestió l'habitatge seguirà constant com que té una càrrega hipotecària.
cancel·lar la hipoteca en el registre: si decidim cancel·lar la hipoteca podem fer-ho de dues maneres:
acudir directament a l'entitat financera
l'entitat financera té l'obligació de fer-ho i, en la majoria dels casos, realitzarà el tràmit a través d'una gestoria. hem de tenir en compte que té un cost i que el tràmit pot durar algunes setmanes. un cop finalitzat, ens lliuraran l'escriptura corresponent a la cancel·lació del préstec i la nota simple del registre de la propietat indicant que l'immoble està lliure de càrregues. 
fer-ho nosaltres mateixos
aquesta opció és la més econòmica, tot i que també caldrà pagar les taxes dels notaris i registradors de la propietat.
per cancel·lar la hipoteca nosaltres mateixos hem de seguir els passos que detallem:

sol·licitar un certificat de deute zero a la nostra entitat financera. aquest document indica que el préstec hipotecari està completament pagat i ens el facilitarà l'entitat que ens va concedir la hipoteca.
lliurar el certificat de deute zero a un notari i demanar l'escriptura de cancel·lació. l'escriptura haurà de ser signada per l'apoderat de l'entitat financera. la notaria serà l'encarregada de gestionar amb l'entitat financera la cancel·lació de la hipoteca.
anar a la delegació d'hisenda de la nostra comunitat autònoma i emplenar el formulari de l'impost sobre actes jurídics documentats (formulari 600). també hi ha la possibilitat de fer-ho de manera telemàtica. aquest tràmit no suposarà cap cost.
una vegada l'escriptura de cancel·lació emesa pel notari hagi estat signada per l'apoderat de l'entitat financera, hem de recollir-la i abonar l'import corresponent.
quan tinguem l'escriptura de cancel·lació, el model 600 segellat, el justificant d'haver-lo lliurat i el certificat de deute zero, haurem d'anar al registre de la propietat corresponent al codi postal de l'habitatge. l'escriptura de cancel·lació servirà per inscriure-la en el registre i el model 600 de l'impost sobre actes jurídics documentats servirà perquè es produeixi l'aixecament de càrrega sobre el seient registral de la hipoteca.
finalment, i per assegurar-nos que tots els tràmits s'han efectuat correctament, és aconsellable demanar una nota simple en el registre de la propietat. aquest document ens permetrà comprovar i acreditar que la propietat no està hipotecada.

la sol·licitud de la nota simple es pot realitzar de manera presencial en el registre de la propietat o a través d'internet.
8af15e8d9b922eaeedf039484dea58d6
2021.39
bankinter.com
8af15e8d9b922eaeedf039484dea58d6
hipoteca a tipus fix
bankinter.com
2021.39
un préstec hipotecari de tipus fix és aquell en el qual el tipus d'interès que l'entitat bancària aplica no depèn de cap índex i es manté fix durant tota la vida del préstec, cosa que fa que la quota mensual no variï i es mantingui fixa. per tant, les pujades i baixades de l'euríbor no afectaran la quota mensual, que mai no variarà. com s'estableix el tipus d'interès en una hipoteca a tipus fix?
el tipus d'interès es fixa en funció del termini de devolució: com més ampli sigui el termini, més elevats seran els tipus d'interès del préstec hipotecari.
a l'hora de fixar l'interès a pagar, les entitats bancàries també tenen en compte altres factors relacionats amb els productes de l'entitat que es tinguin contractats. és habitual que els bancs ofereixin uns tipus d'interès més baixos en aquells casos en què el client contracti alguna assegurança, domiciliï la nòmina o vinculi el seu pla de pensions, per exemple.
quin és el termini de devolució del préstec hipotecari de tipus fix?
l'habitual és que els terminis màxims establerts per a les hipoteques de tipus fix siguin inferiors als terminis existents en el cas de les hipoteques variables.
es produeix alguna variació en la quota mensual d'un préstec hipotecari de tipus fix?
la quota mensual, com hem esmentat, es manté sense variació al llarg de tota la vida del préstec hipotecari. com que el termini d'amortització és inferior que en el cas de les hipoteques variables, la quota mensual sol ser més elevada. en aquest punt és important assenyalar que encara que hem de tenir en compte que el preu de les hipoteques variables fluctua, hi ha la possibilitat que les quotes mensuals arribin a superar les d'una hipoteca fixa.
4a3539c9bb7b830001571830d5aa4663
2021.39
bankinter.com
4a3539c9bb7b830001571830d5aa4663
comissió de gestió
bankinter.com
2021.39
comissió que percep l'entitat gestora d'un fons d'inversió com a remuneració pels seus serveis. aquesta comissió es dedueix diàriament del valor liquidatiu del fons i generalment és un percentatge del patrimoni. a més, alguns fons incorporen una comissió d'èxit que s'aplica sobre els resultats del fons. l'import d'aquesta comissió s'indica al fullet legal del fons. segons el que estableix l'article 8 de la llei 35/2003, de 4 de novembre, d'institucions d'inversió col·lectiva, “les societats gestores i els dipositaris poden percebre dels fons comissions de gestió i de dipòsit, respectivament”.
és possible aplicar diferents comissions a les diferents classes de participacions que són emeses per un mateix fons, però totes aquelles participacions de la mateixa classe tindran les mateixes comissions de gestió i de dipòsit.
les comissions es poden fixar com:

un percentatge sobre el patrimoni
un percentatge sobre el rendiment
la combinació de les variables
les comissions de gestió no podran superar els límits establerts en cada cas:
un 2,25% en cas que la comissió es calculi en funció del patrimoni del fons.
un 18% quan la comissió de gestió es calculi sobre el rendiment.
un 1,35% del patrimoni i un 9% sobre el rendiment quan es facin servir totes dues variables.

aquesta comissió no cal pagar-la directament, sinó que el gestor la resta de la rendibilitat obtinguda tant si és positiva com si és negativa.
d458d3159880b662990f79ff72f51d1a
2021.39
bankinter.com
d458d3159880b662990f79ff72f51d1a
quins passos he de seguir per obrir el meu compte nòmina? 
bankinter.com
2021.39
obrir un compte nòmina és molt senzill, pots fer-ho des d'aquí, a través del web. també pots fer-ho a través d'altres canals: anant a l'oficina, demanant un missatger, utilitzant un autovídeo per identificar-te... triïs el canal que triïs, estarem sempre a prop per ajudar-te durant el procés.
un cop t'hagis donat d'alta com a client i hagis obert el teu compte nòmina, disposes de tres mesos per realitzar el primer ingrés en concepte de nòmina. si transcorregut aquest termini no efectuessis cap ingrés sota aquest concepte, el compte perdria la seva condició de compte nòmina i passaria a ser un compte corrent estàndard, i perdria també les condicions i els productes específics que té associats.
com canvio les domiciliacions?
sense preocupar-te per res! a bankinter comptem amb el servei despreocupa't, amb el qual podràs traspassar els teus rebuts, des de casa, sense passar per l'oficina i en menys de tres minuts. 
puc simular la meva nòmina amb una transferència?
ens sap greu, però no, no és possible. considerem nòmina aquells ingressos que es realitzen mitjançant xec o transferència, mensualment, en els quals la persona que ordena la transferència o lliura el xec és diferent del titular del compte.
0d9d7ba5a868b6a52e87d89e2fb8ec04
2021.39
bankinter.com
0d9d7ba5a868b6a52e87d89e2fb8ec04
amortització
bankinter.com
2021.39
l'amortització és un terme econòmic i comptable, vinculat al procés existent entre la despesa o depreciació d'un actiu, durant un període de temps.
l'amortització d'un actiu està directament relacionada amb els béns i serveis (una casa, una moto, un vaixell, un electrodomèstic, etc.), mentre que l'amortització d'un passiu està relacionada amb el finançament previst per un creditor i representa el que la persona o una empresa deu a tercers. un exemple molt comú té a veure amb préstecs que obtenim dels bancs, pagaments a proveïdors, impostos, salaris, etc. en ambdós escenaris, tant l'amortització activa com la passiva, es tracta d'un valor que es paga en un o diversos períodes de temps definits, on es reparteix el valor en una sèrie de períodes establerts.
tipus d'amortització
hi ha diferents tipus d'amortització segons l'objecte o el bé a amortitzar. t'expliquem quins són i te'ls expliquem amb un exemple:

amortització en la depreciació dels objectes en aquest cas podríem parlar d'amortització com la divisió del valor d'un actiu pel temps de vida útil de l'actiu esmentat. vegem aquest concepte en un exemple: acabes de comprar un televisor per un valor de 2.000 €. podríem calcular que la vida útil o el període d'obsolescència d'un televisor sol estar al voltant dels deu anys. doncs bé, si aquest televisor ens durarà deu anys i hem pagat per la compra 2.000 €, podem dir que cada any estarem pagant per ell 200 €, encara que l'haguem pagat completament a l'inici de la compra. la divisió del valor de l'article entre els anys de vida útil és el que anomenem amortització dels objectes. dit d'una altra manera, cada any amortitzes 200 € sobre el valor complet del televisor. un truc molt interessant en aquest tipus d'amortització, per al moment en què el període de vida útil de l'element arribi a la seva fi, seria el següent: acabes de comprar un televisor per valor de 2.000 €. doncs bé, si sabem que el període d'obsolescència d'aquest producte és de deu anys i que cada mes estaríem amortitzant 200 €, l'òptim seria que, cada mes, ingressis en un compte d'estalvi aquest “valor d'amortització” perquè, arribats els deu anys, puguis comprar-ne un de nou i no t'afecti econòmicament el fet d'haver de cobrir el pagament d'aquest article. aquesta tècnica d'estalvi s'anomena amortització tècnica o econòmica.
amortització d'una inversió aquest tipus d'amortització es produeix quan un bé deixa de costar-nos diners per oferir-nos un benefici. dit d'una altra manera, una inversió es considera amortitzada quan ha acabat de pagar-se amb els mateixos beneficis que ens ha proporcionat. un exemple bàsic pot ser la quota que pagues per anar al gimnàs. si la quota mensual et suposa 50 € d'inversió, i de cada mes només entrenes set dies, cadascun d'aquests dies t'ha costat, aproximadament, 12 €. no obstant això, si vas al gimnàs cada dia, cadascun d'aquests entrenaments et costarà 1,66 €. d'això es tracta, de saber l'ús suficient que donaràs a aquest actiu perquè resulti una bona inversió. 
amortització d'un deute aquest és el model d'amortització més conegut en l'entorn financer. un deute es defineix com uns diners que deus a una persona o a una entitat financera per un període de temps determinat. l'amortització, en aquest cas, fa referència al pagament d'aquest deute que, en general, es fa a terminis fixos o variables en funció de l'acord a què s'hagi arribat a l'hora d'oficialitzar el préstec o el crèdit. en les amortitzacions d'un deute també s'hi inclou el tipus d'interès estipulat en cada quota. un exemple senzill sobre l'amortització d'un deute pot ser el següent: decideixes comprar un televisor per un valor de 2.000 € i, per pagar-lo, demanes un préstec o un crèdit en una entitat financera. decideixes finançar el televisor a un termini de 24 mesos i al 0% d'interès. el pla d'amortització en aquest cas per pagar durant els propers 24 mesos serà de 83,33 € (2.000 €/24). un cop transcorreguts els 24 mesos serà quan hauràs amortitzat el 100% de l'electrodomèstic. en cas de tenir interessos, s'ha d'aplicar aquest percentatge a cadascuna de les quotes i el veuràs reflectit en el pla d'amortització. 

b6b68d38514ab925b06eebfa2921467f
2021.39
bankinter.com
b6b68d38514ab925b06eebfa2921467f
quines tasques realitza la gestora d'un fons d'inversió?
bankinter.com
2021.39
les gestores de fons estan formades per un equip de professionals experts amb la responsabilitat d'analitzar els comportaments de les empreses i els mercats, desenvolupar les estratègies inversores i prendre les decisions idònies que permetin assolir els objectius de rendibilitat del fons. és a dir, una gran part de l'èxit del fons d'inversió recau en la tasca de la gestora de fons.
les gestores de fons són les encarregades de definir l'estratègia d'inversió que se seguirà, buscant aquells actius financers que millor s'adaptin a les necessitats i els interessos del fons que gestionen. cal recordar que un fons d'inversió està format per un patrimoni compost de diferents actius (valors i efectiu) i és la gestora l'encarregada d'adquirir-los o desfer-se'n.
una altra de les seves funcions és informar de les característiques del fons d'inversió als futurs partícips i als que ja en formen part.
per ser gestor d'inversions cal:

tenir coneixement dels negocis i mercats a escala internacional.
ser capaç d'avaluar informació financera a alt nivell.
prendre decisions de manera racional i no impulsiva.
comprendre els clients i comptar amb la seva confiança.
saber negociar i gestionar el temps.
bones dots de comunicació tant oral com escrita.
coneixement d'idiomes, especialment si s'opera en mercats internacionals.
estar al corrent de tendències analítiques i actualitat dels mercats financers.

encara que l'elecció de la gestora de fons és molt important a l'hora de seleccionar un fons, també és molt important la figura de la societat dipositària, les tasques de la qual són custodiar, garantir i vigilar el patrimoni gestionat. en el cas de la nostra gestora, bankinter gestión de activos, el dipositari dels fons és bankinter, sa.
b81d8e7ce63a7bb8db8d10bae1c45cca
2021.39
bankinter.com
b81d8e7ce63a7bb8db8d10bae1c45cca
quan i com rescatar un fons d'inversió?
bankinter.com
2021.39
els fons d'inversió tenen liquiditat pràcticament total, és a dir, ens permeten rescatar les nostres participacions, totalment o parcialment, en qualsevol moment i tantes vegades com calgui.
en general, un cop sol·licitat el reemborsament, el capital és ingressat a compte en un termini màxim de cinc dies. a més, és important recordar que els fons d'inversió no tenen venciment, ja que la seva cartera es va renovant constantment. pots vendre o comprar en qualsevol moment.
variables per tenir en compte a l'hora de contractar fons d'inversió 
si has decidit invertir en un fons d'inversió, pot ser que et preguntis: quins fons d'inversió són més rendibles? on contractar fons d'inversió? doncs bé, la rendibilitat o liquiditat no haurien de ser les úniques variables a l'hora de decidir-te per aquest tipus de productes financers. hauràs de tenir en compte les comissions de gestió, els avantatges fiscals, les garanties que tens com a inversor o els possibles riscos a assumir.
els millors fons d'inversió seran sempre aquells que satisfacin les teves necessitats i compleixin l'estratègia d'inversió que hagis definit, de manera que, depenent del teu perfil d'inversor (conservador, moderat, dinàmic o agressiu) i de l'horitzó de liquiditat que valoris, el teu fons ideal serà un o un altre.
a7618379580469520a7e7ff3465aef38
2021.39
bankinter.com
a7618379580469520a7e7ff3465aef38
assegurança d'amortització tar
bankinter.com
2021.39
quan contractem un préstec hipotecari, el banc ens pot oferir una assegurança d'amortització, que és un aval que alliberarà els hereus davant la mort, incapacitat o desocupació de l'assegurat. i, tot i que comparteix algunes semblances amb una assegurança de vida, en realitat ha estat dissenyada exclusivament per a persones que estiguin pagant una hipoteca, de manera que pot resultar més apropiada. com que aquesta assegurança porta el distintiu tar (temporal anual renovable), incorpora tots els seus avantatges. per exemple, inclou una prima que es renova any rere any i sempre que el client vulgui. a més, es pot cancel·lar sense penalització (sempre que ho comuniquem en el termini establert a les clàusules) i fins i tot pot donar opció al prenedor de rescatar part de les primes aportades, encara que això també depèn de les condicions establertes per cada companyia.
tot i que contractar-la no és obligatori (com tampoc ho serà fer-ho amb l'entitat que ens ofereixi la hipoteca), sempre resultarà una opció recomanable, ja que ens ajudarà a reduir el preu total del préstec i, a més, ens concedirà alguns avantatges.
en primer lloc, durarà el mateix que el deute i cobrirà el capital que correspon a l'import que queda per liquidar, sempre en funció del percentatge que assegurem (anirà des del 50% fins al 100%), en el supòsit de defunció per qualsevol motiu de l'assegurat, encara que la cobertura es pot estendre també a altres supòsits, com ara la invalidesa absoluta i permanent.
a més, ens oferirà flexibilitat en els pagaments, i diferents opcions de preus i capitals assegurats. per exemple, podrem contractar-la mitjançant una única prima, en alguns casos. i, en cas de defunció, el deute es cancel·larà directament, sense representar cap impacte fiscal per als hereus. i, si ens fem enrere, podrem cancel·lar-la el mes posterior a la contractació, o a l'any, sempre que ho comuniquem a l'asseguradora en el termini adequat.
modalitats d'una assegurança d'amortització tar

el capital que pagui l'asseguradora sigui igual al deute en el moment de la defunció, de manera que el pagament decreixerà segons s'amortitzi el préstec.
el capital sigui el mateix mentre duri el contracte, de manera que l'asseguradora abonarà la quantitat pendent al banc, i el sobrant als beneficiaris de la pòlissa.

què és una assegurança puf (o assegurança a prima única finançada)? 
és una modalitat en què la prima se suma a l'import de la hipoteca. així, en comptes de pagar d'una banda la mensualitat del préstec i de l'altra la prima de l'assegurança, podrem abonar tots dos imports en un únic pagament. però compte, perquè també generarà interessos; és important fer números abans de contractar-la.
d533a69a6d8d1b2079117cc558efec1b
2021.39
bankinter.com
d533a69a6d8d1b2079117cc558efec1b
qui gestiona un fons d'inversió?
bankinter.com
2021.39
en els fons d'inversió ha una figura clau: la gestora de fons. com el nom indica, és l'empresa responsable de la gestió del fons, la responsable de decidir com, on, quant i quan invertir el capital dipositat pels partícips.
una gestora de fons és una societat anònima la funció de la qual, a més de prendre les decisions d'inversió, és ser responsable d'administrar i representar els integrants del fons. és la gestora de fons la que inverteix el capital aportat pels inversors en diferents actius financers: renda fixa, renda variable, dipòsits, derivats, etc. tot i que el fons d'inversió pertany als seus partícips, la gestora de fons és l'element clau ja que és l'encarregada d'aconseguir la màxima rendibilitat del fons.
oficialment reben el nom de societats de gestió d'institucions d'inversió col·lectiva. tota gestora ha d'estar registrada i donar compte de la seva activitat a la comissió nacional del mercat de valors (cnmv), organisme encarregat d'auditar-les. a més, estan obligades a elaborar un document al qual es recullin totes les característiques de cada fons gestionat.
cada fons d'inversió està indicat per cobrir unes necessitats diferents en funció del temps, del perfil de risc de l'inversor o de les seves necessitats. un fons d'inversió pot cobrir totes les necessitats d'un inversor, però el més habitual és necessitar una cartera de fons d'inversió que s'ajusti a certs criteris financers per aconseguir cobrir-les totes.
dit això, triar una gestora de prestigi reconegut és un element clau a l'hora d'invertir en fons d'inversió. hi ha gestores que operen a escala nacional i internacional, gestores independents i gestores que formen part d'un grup bancari. en el nostre cas, els fons oferts són gestionats per la nostra pròpia gestora i per gestores internacionals amb el prestigi necessari perquè bankinter comercialitzi els seus fons.
c8bb57d2de3565d235b58710225f070e
2021.39
bankinter.com
c8bb57d2de3565d235b58710225f070e
compte en línia
bankinter.com
2021.39
un compte en línia és un tipus de compte bancari que el mateix client obre en línia utilitzant el web o l'aplicació de l'entitat bancària. en aquest tipus de comptes, el contracte entre el client i el banc es realitza a través d'internet. moltes entitats ofereixen els comptes en línia amb unes comissions molt reduïdes i algunes d'elles, fins i tot, comptes en línia sense comissions.
els comptes en línia ofereixen la mateixa operativa que la resta de comptes: fer ingressos, domiciliar una nòmina, pagar rebuts, retirar diners a caixers o fer transferències.
hi ha multitud de modalitats de comptes en línia i és un producte que va en augment. els tipus de comptes en línia més comuns són comptes d'estalvi, comptes corrents i comptes corrents remunerats.
els requisits dels comptes en línia poden variar en funció de l'entitat, però els més habituals són que l'entitat ens exigeixi la domiciliació d'algun rebut, que en cas que tinguin una targeta associada el banc ens pugui exigir un ús mínim de la targeta o que només es pugui utilitzar internet o el canal telefònic per realitzar qualsevol tipus de gestió.
una dels avantatges principals dels comptes en línia és que estan disponibles les 24 hores del dia durant els 365 dies de l'any, ens permeten operar a qualsevol hora i des de qualsevol lloc.
e4712a47a42cf21cb749187ac19138e7
2021.39
bankinter.com
e4712a47a42cf21cb749187ac19138e7
quins avantatges ofereix un fons d'inversió en comparació dels dipòsits?
bankinter.com
2021.39
quan pensem a planificar un pla d'estalvi, el primer que ens ve al cap són els dipòsits o els fons d'inversió amb l'objectiu de donar més rendibilitat als nostres diners. no obstant això, ens enfrontem a dos productes financers molt diferents i amb un resultat final per als nostres diners també diferent. l'elecció d'un producte o un altre haurà d'estar determinada per la nostra pròpia estratègia d'inversió i l'entorn econòmic del moment.
recordem ràpidament quins avantatges té un fons d'inversió i quins avantatges té un dipòsit per entendre'n millor les diferències.
avantatges principals dels fons d'inversió

gestió professional: els fons d'inversió, per norma general, estan administrats per professionals amb una alta experiència en mercats, productes financers i inversió, cosa que proporciona valor i seguretat a l'hora d'apostar per aquesta classe de productes. 
flexibilitat: pots adquirir la participació d'un fons en qualsevol moment tenint en compte alguns límits d'inversió. 
major horitzó de rendibilitat: en el moment actual, quan els tipus d'interès han arribat a mínims històrics, un dels principals avantatges dels fons en comparació dels dipòsits és clar: una expectativa de rendibilitat superior de la que, avui dia, ofereixen els dipòsits.
la figura del traspàs: el traspàs ens permet moure la inversió d'un fons a un altre en funció dels nostres interessos, sense l'obligació de tributar.
fiscalitat: les plusvàlues generades pels fons tributen en la categoria de renda patrimonial, és a dir, tributen de forma progressiva al guany obtingut.
diversificació: si entenem aquest terme d'una manera general, diríem que diversificar seria convertir o transformar en múltiple i variat allò que és uniforme o únic. doncs bé, si apliquem aquest terme als fons d'inversió, es tracta de distribuir i planificar l'estratègia d'inversió en diferents destinacions per tal que, d'aquesta manera, puguis tenir més opcions i variables de cara a reduir el risc, ja que no tots els valors es comporten de la mateixa manera i sempre podràs actuar en funció de l'entorn i del sistema econòmic, entre altres factors.
liquiditat: els fons d'inversió són actius que es poden liquidar ràpidament ja que, tot i que els terminis depenen de cada fons, en general solen ser d'uns tres dies. transparència: el preu dels fons es publica diàriament i, a més, les entitats gestores i dipositàries han de seguir estrictament el règim jurídic de la cnmv.

avantatges dels dipòsits 

contractació directa: la contractació de dipòsits és molt senzilla, no necessita cap intermediari o gestora i tampoc no calen grans coneixements en banca, inversió o finances per contractar-los.
és una opció molt fàcil per invertir: totes les entitats bancàries ofereixen aquest servei i, a més, el tràmit de contractació és senzill; només has de triar la divisa, el termini i l'import.
contractació transparent: coneixeràs en tot moment la durada, la rendibilitat i la liquiditat. 

no obstant això, i com dèiem al principi, la situació dels mercats és un dels factors més determinants a l'hora de triar un producte d'inversió. en l'actualitat, els dipòsits ofereixen una rendibilitat molt ajustada. a això, cal sumar-hi que la seva fiscalitat pot resultar menys atractiva que la dels fons d'inversió i, finalment, que la seva liquiditat és més limitada.
e336af8dc14840a09705b9076b4ec01d
2021.39
bankinter.com
e336af8dc14840a09705b9076b4ec01d
com funciona una targeta de crèdit? 
bankinter.com
2021.39
una targeta de crèdit és un mètode de pagament que permet al client disposar de diners, encara que no compti amb saldo suficient als seus comptes en el moment de fer la compra. el crèdit sempre té un límit per sobre del qual no és possible realitzar més operacions. dit d'una altra manera, és com si el banc o l'entitat a la qual tinguis associada la targeta et preautoritzés un petit préstec de diners ràpid i a l'instant, que hauràs de retornar, en funció de la modalitat de pagament que hagis triat, tot junt o en terminis.
amb les targetes de crèdit no només es poden pagar compres, sinó que també podràs retirar diners en efectiu i tornar-los a l'entitat financera amb les mateixes condicions que la resta de les compres: a terminis, a final de mes, etc. a bankinter aquest servei està disponible amb el nom smart cash.
en general, quan fas ús de la targeta de crèdit, pots tornar els diners de manera flexible: sia a final de mes sense interessos o en diversos terminis amb un tipus d'interès establert pel banc prèviament.
com que es tracta d'un mètode de pagament més i el pagament està associat a un compte corrent o un compte nòmina, el banc autoritza el cobrament per mitjà d'aquest sistema i, en funció de com hagis decidit pagar, se't cobrarà, mes a mes, una quota d'amortització formada per una part de capital i una d'interessos.
un punt que has de tenir en compte és el termini de devolució dels diners i els interessos, elements clau en el funcionament d'una targeta de crèdit. si decideixes ajornar el pagament de les compres en diversos mesos, el tipus d'interès pot variar en funció de cada entitat i també hi influeixen les variables de temps i diners disposats a la targeta.
és molt important saber que una targeta de crèdit té avantatges i desavantatges. és recomanable fer ús d'aquest sistema de pagament per a despeses o compres imprescindibles, esporàdiques o urgents, evitant les compres impulsives. l'èxit de la teva economia dependrà de com sàpigues gestionar les despeses i els teus diners, per no tenir sorpreses en el futur.
8aaba4b6ba9e165bc054864fa2f77e2d
2021.39
bankinter.com
8aaba4b6ba9e165bc054864fa2f77e2d
pignoració de participacions
bankinter.com
2021.39
pignorar consisteix a immobilitzar com a garantia béns dineraris o valors de renda fixa per tal d'obtenir un percentatge de finançament sobre aquesta quantitat immobilitzada, és a dir, parlem de pignorar per referir-nos a una garantia real mobiliària. el partícip pot pignorar o constituir en penyora les seves participacions en un fons d'inversió com a aval o garantia davant d'un préstec d'una entitat financera.
a més de les participacions en un fons d'inversió, aquesta garantia real mobiliària pot estar constituïda per diners, accions, assegurances, lletres del tresor o pagarés.
la pignoració és una figura semblant a la garantia de béns immobles que es presta en les hipoteques. la diferència principal entre les dues garanties és que, en el cas de la pignoració, s'impedeix la lliure disposició dels actius pignorats durant el període en què estigui vigent l'obligació principal.
quins són els avantatges de la pignoració?
la pignoració és una garantia molt habitual en l'àmbit financer. els seus avantatges principals són:
és possible disposar dels rendiments que generi l'actiu pignorat. això passa en molts casos, encara que no sempre és possible. en el cas de les imposicions a llarg termini o els dividends d'accions, se'n permet la lliure disposició d'interessos. en altres casos, com per exemple els fons d'inversió, les pignoracions es realitzen per participació i, per tant, el reemborsament no està permès.
la pignoració és una garantia d'alta qualitat en cas que els actius tinguin una bona classificació, per aquest motiu permet accedir a condicions financeres més avantatjoses.
el percentatge de finançament serà variable en funció de l'actiu que financem: dependrà de si es tracta de valors de renda variable, un compte a termini o valors de renda fixa. el percentatge de finançament serà més elevat com menors siguin les fluctuacions de valor.
el finançament a través de la pignoració ofereix infinitat de possibilitats.
e2471f4a0d5481ada9d940fb0a96099c
2021.39
bankinter.com
e2471f4a0d5481ada9d940fb0a96099c
aportació o inversió mínima
bankinter.com
2021.39
és la quantitat mínima necessària per poder invertir per primera vegada en qualsevol producte financer (renda fixa, fons d'inversió, etf...).
és una dada rellevant; per exemple, si traspassem capital d'un fons d'inversió a un altre i la quantitat traspassada és inferior a l'aportació mínima que exigeix el fons de destinació, el traspàs pot ser rebutjat. la inversió mínima d'un fons pot estar denominada per l'import en euros o en nombre de participacions.
en nombre de participacions: un fons que exigeix una inversió mínima d'una participació, en termes monetaris, dependrà del valor de les participacions.
6a902013f9c9e9be8737c1a3fce0f1d1
2021.39
bankinter.com
6a902013f9c9e9be8737c1a3fce0f1d1
quines són les diferències entre hipoteca i préstec hipotecari?
bankinter.com
2021.39
no és el mateix parlar d'una hipoteca que d'un préstec hipotecari. de fet, habitualment parlem d'hipoteca quan hauríem de parlar de préstec hipotecari.
què és un préstec hipotecari?
un préstec hipotecari és un contracte a través del qual una entitat presta una quantitat de diners determinada a una empresa o particular per a l'adquisició d'un immoble a canvi d'uns interessos determinats i durant un termini establert.
és a dir, un préstec hipotecari és la quantitat de diners que ens concedeix una entitat bancària perquè puguem comprar un habitatge. aquest préstec hipotecari suposa una obligació garantida, de manera que, en cas d'impagament, la garantia de devolució del préstec seria l'immoble mateix.
què és una hipoteca?
la hipoteca és un dret real de garantia. en el cas concret dels préstecs hipotecaris, la hipoteca és precisament la garantia que el pagament del préstec es durà a terme.
en definitiva, i explicat de manera senzilla, la diferència principal entre el préstec hipotecari i la hipoteca és la garantia que assegura la devolució de l'import rebut com a préstec hipotecari.
què passa si vull vendre la meva casa i està hipotecada?
la hipoteca s'ha d'inscriure en el registre de la propietat i romandrà unida a l'immoble. en cas que vulguem vendre l'immoble podem trobar-nos amb dos supòsits:
1. que s'hagi completat el pagament del préstec hipotecari. en aquest cas, haurem de cancel·lar la hipoteca en el registre de la propietat per poder vendre-la.
2. que el préstec hipotecari estigui pendent d'amortització. en aquest supòsit, ens trobem amb tres opcions:

vendre la casa i cancel·lar la hipoteca.
subrogar la hipoteca al comprador.
sol·licitar una hipoteca pont.

c6fc33c0976311f99aa728ab7ad7c5a5
2021.39
bankinter.com
c6fc33c0976311f99aa728ab7ad7c5a5
renda fixa
bankinter.com
2021.39
la renda fixa són aquells productes financers la rendibilitat dels quals (ja sigui constant o variable) està definida a l'inici de l'emissió. a l'inici es fixa el preu, els cupons/pagaments intermedis i el preu d'amortització final. durant la vida del bo, els títols variaran en funció de l'evolució dels tipus d'interès. els valors de renda fixa representen una part proporcional d'un préstec a una empresa privada, entitat pública o a l'estat. el propietari dels títols es converteix en creditor en la part proporcional a la seva aportació. per a aquells estalviadors o inversors amb un perfil més conservador, la renda fixa es converteix en un instrument idoni gràcies a la rendibilitat i el baix risc en comparació d'altres productes d'aquest tipus.
per tant, el gran avantatge competitiu de la renda fixa és que es tracta d'un producte d'inversió amb un baix risc associat, en el qual l'emissor fa certs pagaments establerts sobre la base d'una quantitat i un temps determinat. d'aquesta manera, es garanteix retornar el capital que s'ha invertit i, amb això, un percentatge de rendibilitat.
en comparació d'altres inversions, el risc associat és baix, ja que des del moment en què comprem renda fixa sabem la rendibilitat que ens donarà.
rendibilitat de la renda fixa
aquí hem de diferenciar entre rendibilitat de manera explícita i rendibilitat implícita o cupó zero.
rendibilitat de la renda fixa explícita
és el pagament dels interessos o cupons que es realitzaran de manera periòdica a l'inversor. aquesta periodicitat pot ser semestral o anual.
rendibilitat de la renda fixa implícita o cupó zero
és el pagament que es realitza calculant la diferència entre el preu que paga l'inversor per un producte financer i el preu assignat en el moment d'amortització. en general, aquest tipus de productes té un pagament únic d'interessos en el moment de l'amortització.
e57f307d2b88c416d170b6f18d3195ea
2021.39
bankinter.com
e57f307d2b88c416d170b6f18d3195ea
què són els fons d'inversió?
bankinter.com
2021.39
els fons d'inversió són un instrument d'inversió col·lectiva formada per un gran nombre d'inversors que reben el nom de partícips i que aporten capital al fons a través de les denominades participacions.
els fons són creats per una entitat gestora que identifica les oportunitats segons les pautes i estratègies fixades prèviament per a la seva política d'inversió (expectativa de rendibilitat i potencial de risc). independentment de la política d'inversió del fons, tots els fons diversifiquen la inversió en diferents actius per tal de reduir el risc.
la diversificació és un punt important que cal tenir en compte. a través d'un mateix fons, l'inversor pot repartir els seus diners en diferents mercats o actius evitant concentrar el risc en pocs mercats o actius. com més diversificat sigui el fons, menor risc i volatilitat tindrà i, si uns actius generen pèrdues, serà més fàcil compensar-les amb els guanys d'altres.
els fons d'inversió estan formats per un patrimoni (valors i efectiu) dividit en participacions. els inversors fan aportacions i cedeixen a gestors professionals la presa de decisions sobre la inversió, sempre amb l'objectiu d'obtenir la màxima rendibilitat possible en funció del risc que es vol assumir.
un fons pot decidir invertir en un ampli ventall d'actius: bons, derivats, divises, accions, béns immobles, etc., així com en diferents zones geogràfiques. l'expectativa de rendibilitat està condicionada per la decisió d'inversió en operacions més arriscades, com la renda variable. de la mateixa manera, hi ha polítiques d'inversió amb menor expectativa de rendibilitat, però més conservadores, com pot ser la inversió en renda fixa. en qualsevol dels casos, els fons d'inversió són sempre gestionats per professionals amb una dilatada experiència en els mercats i actius en què inverteixen.
a més de la gestora, en els fons d'inversió hi ha una altra figura: l'entitat dipositària. aquesta entitat és l'encarregada de custodiar el fons i exercir certes funcions de control sobre l'entitat gestora.
tanmateix, la gran diferència dels fons respecte d'altres productes d'inversió rau en la possibilitat que ofereixen als inversors particulars d'accedir a mercats i opcions d'inversió de difícil accés i generalment reservades a grans inversors. els fons d'inversió també tenen l'avantatge que, com que són molts petits inversors els que inverteixen en un fons, aconsegueixen que es gestioni amb les mateixes condicions que si fos un inversor de grans dimensions. aquesta unió fa que s'aconsegueixin condicions molt interessants pel que fa a comissions o accés als mercats. és el que es coneix com economia d'escala.
la multitud de tipus de fons d'inversió permet que qualsevol inversor, independentment del seu perfil, trobi un fons afí a les seves necessitats. a més, en l'actualitat és possible invertir des d'imports molt petits que permeten que qualsevol persona pugui accedir-hi.
a bankinter trobaràs una àmplia gamma de fons d'inversió, nacionals i internacionals, adaptats a tots els perfils i, per descomptat, amb el suport d'una de les gestores més reconegudes internacionalment: bankinter gestión de activos.
3d59f1ac3393bc15a0c1de7abea0cd67
2021.39
bankinter.com
3d59f1ac3393bc15a0c1de7abea0cd67
què és l'euríbor i com m'afecta?
bankinter.com
2021.39
l'euríbor és l'acrònim de europe interbank offered rate o tipus europeu d'oferta interbancària, és a dir, és el tipus d'interès al qual les entitats de crèdit es presten els diners entre elles, cosa que habitualment es coneix com “el preu del diner”.
l'euríbor es publica diàriament i, realment, no es refereix a un únic tipus d'interès, sinó que correspon a la mitjana a la qual els bancs europeus es presten els diners entre ells durant un termini determinat. hi ha un valor per a cadascun dels terminis d'euríbor definits: una setmana, un mes, tres mesos, sis mesos i dotze mesos. la mitjana mensual de euríbor a dotze mesos és la que es fa servir habitualment com a índex de referència en les hipoteques.
com es calcula l'euríbor?
l'euríbor és calculat per la federació bancària europea a partir dels tipus d'interès sol·licitats diàriament a cadascun dels bancs que componen la zona euro.
el càlcul del nou valor de l'euríbor es determina eliminant el 15% més alt i el 15% més baix de tots els tipus d'interès obtinguts i, a partir d'aquí, es fa la mitjana aritmètica de la resta de valors.
com m'afecta l'euríbor en la quota de la hipoteca?
els préstecs hipotecaris poden tenir un tipus d'interès fix o variable, encara que en la majoria dels casos el tipus d'interès és variable.
en les hipoteques variables la quota que pagarem cada any estarà determinada per dos components:

diferencial: és la part fixa que negociem amb el banc i que se suma a l'euríbor.
índex de referència: el tipus d'interès que es pren com a referència per aplicar el diferencial i que, en la gran majoria dels casos, és l'euríbor.

per tant, és l'euríbor el que determina, en gran manera, els interessos que haurem de tornar a l'entitat bancària per la hipoteca. en una hipoteca a interès variable, si l'índex de l'euríbor baixa, els interessos de la hipoteca també baixaran. per contra, si l'índex de l'euríbor puja, els interessos de la hipoteca també pujaran.
db69b147036205b10f30bb07d6e7eda3
2021.39
bankinter.com
db69b147036205b10f30bb07d6e7eda3
quina diferència hi ha entre una targeta or i una clàssica? 
bankinter.com
2021.39
la diferència que hi ha entre una targeta or i una clàssica són les condicions i els beneficis associats a cadascuna d'elles.
normalment, l'accés a una targeta o una altra dependrà del teu nivell d'ingressos mensuals. són les entitats bancàries o financeres les que estableixen els rangs en què han d'estar els teus ingressos mensuals per concedir-te una targeta clàssica o una targeta or.
les targetes or tenen, a més, avantatges addicionals com ara majors cobertures en les assegurances de viatge, vida, per pèrdua d'equipatge o altres beneficis com ara l'accés a zones vip d'aeroports, promocions, descomptes, bonificacions, programes de punts, etc.
a20cce294bd3d60413c5f6e9a984fa33
2021.39
bankinter.com
a20cce294bd3d60413c5f6e9a984fa33
impost de transmissions patrimonials
bankinter.com
2021.39
l'impost de transmissions patrimonials i actes jurídics documentats, més conegut com itp, és un impost que involucra les transmissions patrimonials oneroses, les operacions societàries i els actes jurídics documentats. aquest impost s'aplica a la compra d'un habitatge o d'un vehicle de segona mà i, a més, al lloguer i l'ampliació o la disminució de capital a les empreses. els actes jurídics, per la seva banda, actuen directament en l'escriptura pública de la compravenda d'un habitatge o l'escriptura d'una hipoteca.
impost de transmissions patrimonials per a habitatge
l'impost de transmissions patrimonials per a habitatge s'aplica quan es porta a terme la compravenda o el lloguer d'un habitatge. la persona que adquireix l'ús d'aquest bé, és a dir, el subjecte passiu, està obligat a pagar-lo.
on i quan s'ha de pagar l'impost de transmissions patrimonials (itp)
l'itp, com que és un impost estatal que s'aplica a les diferents comunitats autònomes, s'ha d'abonar a la delegació d'hisenda de la comunitat corresponent. el termini per poder liquidar-lo és de 30 dies a partir del moment en què es produeix la compra del bé o la signatura del dret.
com es calcula l'impost de transmissions patrimonials (itp)
l'itp es calcula de la manera següent:
cal prendre com a base imposable el valor del bé transmès o del dret constituït per conèixer la quota tributària a pagar. és important recordar que aquesta quota varia en funció de cada comunitat autònoma, ja que pot variar el tipus de gravamen, les deduccions, les bonificacions i la gestió i liquidació de l'impost, depenent de cada comunitat autònoma.
a quin tipus d'operacions s'aplica l'impost de transmissions patrimonials (itp)

transmissions patrimonials oneroses en cas de comprar una casa, es paga l'itp quan es compra de segona mà entre particulars. aquestes transmissions tributen entre un 4% i un 10% depenent de la comunitat autònoma i de les possibles deduccions que s'apliquin.
operacions societàries s'aplica amb la constitució, l'augment o la disminució del capital, o la fusió, l'escissió o la dissolució de societats. en aquest tipus d'operacions l'impost és, aproximadament, d'un 1%.
actes jurídics documentats són els documents notarials, mercantils o administratius que es formalitzen dins d'espanya, i els que es realitzin a l'estranger però que tinguin efecte a espanya. aquest impost varia en funció de cada comunitat autònoma i sol ser d'entre el 0,5% i l'1,5%.

c2dcb62188cdd7ee76b840fa915b72c3
2021.39
bankinter.com
c2dcb62188cdd7ee76b840fa915b72c3
ter (total expense ratio)
bankinter.com
2021.39
la ràtio ter mesura els costos totals que assumeix un fons inversió. inclou, a més de les comissions de gestió i dipòsit, certes despeses operatives, d'administració, costos legals, etc., en els quals incorre el fons d'inversió. la ter és pública i es pot consultar a la informació que facilita la gestora i el comercialitzador. els fons d'inversió estan obligats a estipular les seves comissions principals per llei al fullet oficial del fons, regulat per la cnmv. el ter engloba tots els costos que comporta un fons:

gestió
dipositaria
comissió d'èxit
comissions legals
comissions d'auditoria
altres despeses

per a què serveix el ter?
el ter actua com una variable que ens facilita comparar el nivell de comissions que hi ha entre un fons i un altre, tenint en compte que cada fons és diferent dels altres, per la qual cosa és important segmentar o categoritzar perquè l'anàlisi sigui equitativa. és per això que és molt important comparar els ter de fons de la mateixa categoria o semblants per saber si els costos són raonables o no.
7ae97edbba4f7d57288df8a77b9f2215
2021.39
bankinter.com
7ae97edbba4f7d57288df8a77b9f2215
durada
bankinter.com
2021.39
la durada d'un bo és una mesura del venciment mitjà ponderat per tots els fluxos que paga aquest bo. en un fons d'inversió, la durada serà la mitjana ponderada de les durades de tots els bons que componen el fons. també s'utilitza la durada com a mesura de la sensibilitat dels bons, i per tant del fons, davant de les variacions dels tipus d'interès. com més llarga sigui la durada, més gran serà la variació en preu davant dels moviments de tipus d'interès del mercat. l'interès o la rendibilitat d'un bo estan inversament relacionats amb el seu valor en el mercat, és a dir, si els interessos del bo baixen el preu puja.
en el cas dels bons sense cupó o cupó zero, la durada encaixarà exactament amb la durada temporal d'aquest bo, és a dir, el temps que queda per a la data de caducitat. aplicat en el dia a dia, si un bo cupó zero venç en deu anys, la durada d'aquest bo és de deu anys.
en el cas dels bons amb cupons: la durada és més gran com més anys quedin per a la data de caducitat, però com més gran siguin els seus cupons menor serà la seva durada, perquè realment estem rebent part dels interessos anticipadament a la data de venciment.
cal tenir en compte que la durada d'un bo també es pot entendre com un percentatge que variarà el preu d'un bo davant un canvi de l'1% en la rendibilitat d'aquest bo.
com es calcula la durada d'un bo?
per calcular la durada d'un bo el primer és determinar el valor actual de cada flux de pagament (cupons i principal).

la suma dels valors d'aquests fluxos equival al preu del bo.
es multipliquen els fluxos de pagament pel període de temps que falta fins a cadascun d'ells (per exemple, si el primer cupó es paga d'aquí a un any es multiplicarà aquest cupó per u, si el segon cupó es paga d'aquí a dos anys es multiplicarà per dos, i així successivament per a tots els fluxos de pagament).
sumem tots aquests elements.
i, finalment, dividim la suma anterior pel preu del bo per aconseguir la durada del bo.

fb7fe172fc4e32c8cfca9adaad372af0
2021.39
bankinter.com
fb7fe172fc4e32c8cfca9adaad372af0
compte corrent
bankinter.com
2021.39
un compte corrent és un tipus de dipòsit a la vista que permet al client dipositar una quantitat de diners a l'entitat bancària i disposar d'aquests diners quan vulgui a través de la retirada en efectiu a l'oficina del banc o als caixers automàtics o mitjançant el pagament amb targeta.   aquest tipus de comptes són els més habituals i ofereixen una àmplia varietat d'operatives, entre les quals s'inclouen totes aquelles gestions que habitualment realitzem a través d'una entitat bancària: domiciliar pagaments, ingressar o retirar diners, domiciliar ingressos, associar targetes de crèdit i dèbit, o contractar altres productes bancaris associats als comptes corrents.
els comptes corrents poden tenir un o diversos titulars i, per tant, ser utilitzats per més d'una persona.
és habitual que aquest tipus de comptes tinguin alguna comissió associada, tot i que cada vegada està més estès l'ús de la modalitat en línia. els comptes corrents en línia són contractades directament pels clients a través d'internet i, en molts casos, tenen comissions molt reduïdes i fins i tot inexistents.
c7f090a16dfccbe88c9b8ed3496163af
2021.39
bankinter.com
c7f090a16dfccbe88c9b8ed3496163af
gestió passiva
bankinter.com
2021.39
sistema de gestió consistent a aconseguir que el patrimoni gestionat evolucioni exactament igual que el mercat mitjançant la construcció d'una cartera que repliqui l'índex. per aquest motiu, també és coneguda amb el nom de gestió indexada. els fons índex, o fons indexats, es refereixen a tots aquells fons d'inversió que fan servir aquest tipus de gestió. el fons indexat o etf (fons indexat cotitzat) s'encarrega de seleccionar un grup de títols complint les especificacions de risc de l'inversor. aquests títols es mantindran en la cartera durant un període força prolongat i d'aquesta manera es minimitzaran els costos de transacció.
l'ús dels fons índex no suposa l'eliminació del risc de mercat, però evita tota la incertesa que es genera en la gestió activa al voltant de si els gestors de cartera seran capaços de superar el mercat.
aquestes són les característiques principals d'un fons índex:

la seva gestió és simple ja que no necessiten gestors altament remunerats i, en conseqüència, són més barats.
tenen una rotació de cartera baixa i per aquest motiu retarden els impostos en concepte de guanys de capital.
segueixen molt de prop els mercats en lloc d'intentar superar-los.

la gestió basada a replicar un índex o mercat permet una major diversificació en la cartera d'inversió. aquesta diversificació es tradueix en una reducció del risc del fons d'inversió.
la gestió passiva és especialment popular entre els petits inversors que tenen coneixements financers limitats. aquí no existeix la figura del gestor que decideix quines són les accions en què invertir, ja que simplement segueix de forma passiva l'índex seleccionat.
dins del concepte de gestió passiva podríem incloure també tots aquells fons o carteres de fons que s'han creat amb l'objectiu d'aconseguir una rendibilitat fixa en un període determinat o una participació en la rendibilitat d'un índex.
1b2ac646981690a6d2399acd402e9563
2021.39
bankinter.com
1b2ac646981690a6d2399acd402e9563
compte bancari
bankinter.com
2021.39
un compte bancari és un producte bancari a través del qual el titular o els titulars del compte signen un contracte amb una entitat financera que, a canvi, els permet administrar els seus diners emprant les diferents eines que l'entitat financera posi a la seva disposició, sense necessitat de tenir-los en efectiu. un compte bancari és en definitiva un dipòsit de diners que ens permet fer totes les operacions bancàries més habituals: traspassos, transferències, pagaments, ingressos, domiciliacions, retirada d'efectiu a caixers automàtics, etc.
els comptes també ens permeten accedir a una sèrie de productes vinculats, com poden ser els dipòsits, les targetes de crèdit, les targetes de dèbit, les assegurances, els plans de pensions o les hipoteques.
les característiques principals dels comptes bancaris són: 

tenen liquiditat immediata, la qual cosa permet disposar dels fons en el moment i lloc que decidim.
habitualment els comptes tenen comissions i varien en funció del tipus de compte, els productes associats i l'entitat bancària. és habitual que hi hagi una comissió pel manteniment del compte.
tenen associats diferents mètodes de pagament com ara les targetes de crèdit o targetes de dèbit.
tenen un codi d'identificació únic (iban).

hi ha diferents tipus de comptes bancaris; entre els més habituals destaquen: 

compte corrent: es tracta d'un dipòsit a la vista que permet disposar dels diners en qualsevol moment. el compte corrent és sens dubte un dels productes més populars a les entitats bancàries.
compte nòmina: adreçat a aquelles persones que domiciliïn la nòmina a l'entitat bancària.
compte d'estalvis: els comptes d'estalvis es diferencien de la resta en el fet que generen interessos.
compte remunerat: és una modalitat de compte d'estalvi que permet disposar dels fons sense que hi hagi penalització.

e8244cd7dab8e28cd33e32eec12119ff
2021.39
bankinter.com
e8244cd7dab8e28cd33e32eec12119ff
cirbe
bankinter.com
2021.39
la cirbe (central d'informació de riscos del banc d'espanya) és el servei que gestiona les bases de dades relatives als préstecs, avals, crèdits i riscos de les entitats financeres amb els seus clients (persones físiques o jurídiques). aquesta base de dades està oberta a qualsevol entitat inclosa a l'article 4.5 de la llei 5/2019, la qual cosa implica que aquestes tindran dret a disposar d'aquesta informació en qualsevol moment. també és accessible per a qualsevol persona física (és a dir, que qualsevol pot conèixer les dades que estan al seu nom, però mai de terceres persones), però és confidencial. en aquesta base de dades figuren aquells que tinguin en una mateixa entitat un préstec o crèdit que sobrepassi els 6.000 euros, i també els que suposin un risc indirecte per un import superior a 60.000 euros. al seu torn, deixaran de figurar-hi quan saldin el deute. tot i així, hi ha un historial de cada client accessible a tota entitat i sense que aquesta hagi de comptar amb el consentiment del client. naturalment, aquest historial pot condicionar qualsevol crèdit futur.
la cirbe és similar a un registre de morosos?
no, ja que la cirbe només mostra la informació de les persones amb risc acumulat, independentment que hagin assumit els pagaments. en canvi, els fitxers de morosos (com ara asnef) informen de les persones amb impagaments. d'altra banda, el banc d'espanya és qui controla la cirbe, i obliga els bancs i les entitats a facilitar-li la informació sobre els seus clients. en canvi, en les llistes de morosos no estan obligades a informar aquesta entitat. a més, la cirbe recull informació d'operacions comercials de tot tipus, i els registres de morosos només inclouen les dades de les persones físiques amb impagaments.
quines dades conté la cirbe?
aquesta central emet informes de dos tipus: d'una banda, l'informe agregat que es facilita al titular i a les entitats, que aporta dades agregades per a cada tipus de risc (és a dir: el total de l'import i un resum dels límits del crèdit, els tipus de garanties i els terminis); i, de l'altra, l'informe de riscos detallats de les operacions (nom de l'entitat que la va portar a terme, detall del deute i possibles riscos agregats). aquest informe anirà destinat al titular únicament.
com es demana la cirbe?
a escala particular, es pot sol·licitar en línia des de l'oficina virtual del banc d'espanya. per fer-ho és imprescindible una signatura digital o un certificat electrònic. també es pot demanar de manera presencial a la seu central del banc d'espanya o per correu ordinari. pots informar-te amb més detall al lloc web del banc d'espanya.
i si les dades no són correctes?
en cas de discrepància, tots els ciutadans tenen el dret de rectificar aquestes dades si són inexactes o incompletes. en primer lloc, poden fer-ho a través de l'entitat que ha facilitat aquesta informació o directament a través de l'oficina virtual del banc d'espanya, anant personalment a les seves instal·lacions o sol·licitant la rectificació per correu ordinari. la cirbe haurà d'esmenar l'error, en cas que n'hi hagi algun.
2e0accf68d1ecfe8ef66d6ac082aec6b
2021.39
bankinter.com
2e0accf68d1ecfe8ef66d6ac082aec6b
què és un fons inversió de renda fixa? 
bankinter.com
2021.39
els fons de renda fixa són aquells que inverteixen en deute emès per governs, administracions públiques i empreses nacionals o internacionals amb l'objectiu de finançar-se: bons, obligacions, deute corporatiu, etc.
en funció del tipus d'emissor podem diferenciar entre renda fixa pública o renda fixa privada.

la renda fixa publica és l'emesa per estats, comunitats autònomes i altres organismes públics per finançar les seves despeses. es realitza en forma d'obligacions de l'estat, lletres de tresor i bons.
la renda fixa privada és aquella emesa per empreses per tal d'ampliar capital o portar a terme determinats projectes. en aquest cas, l'emissió es realitza en forma de pagarés d'empresa, obligacions en empreses privades i bons. las característiques d'aquests fons els fan adequats per a inversors amb un perfil conservador. no obstant això, volem recalcar i aclarir a què fa referència l'adjectiu “fix”, ja que és habitual que porti a error. el terme “fix” al·ludeix al compromís del termini durant el qual hem de mantenir la inversió i no a una rendibilitat fixa.

dins dels fons que inverteixen en renda fixa, i en funció del seu període de venciment, trobem fons a curt termini (amb una durada mitjana inferior a tres anys) i fons a mitjà-llarg termini.

els fons a curt termini es troben en els mercats monetaris, tenen un termini màxim de venciment de 18 mesos i una liquiditat molt elevada. en aquests mercats s'adquireixen principalment pagarés d'empreses i lletres de tresor. 
els fons a mitjà i llarg termini es troben en els mercats de capitals i el seu venciment supera els dos anys. una major durada implica una major expectativa de rendibilitat, però també un potencial de risc més gran. en aquests mercats es compren principalment bons i obligacions tant d'administracions públiques com d'empreses privades.

una altra classificació dels fons d'inversió de renda fixa és en funció del rendiment que ofereixen. segons aquest criteri, podem trobar:

productes de renda fixa de rendiment implícit, també anomenats cupó zero, que són aquells en què la rendibilitat està determinada per la diferència entre el preu que paga l'inversor i el preu en el moment de l'amortització. el pagament d'interessos per a aquests productes és únic i es realitza en el moment de l'amortització.
productes de renda fixa de rendiment explícit, que són aquells en què l'inversor rep pagaments periòdics en forma d'interessos (cupons). la periodicitat dels pagaments s'estableix en l'emissió; habitualment són pagaments semestrals o anuals. 

ce6e85d9fdadc06bd1352cb2e1886058
2021.39
bankinter.com
ce6e85d9fdadc06bd1352cb2e1886058
carència hipotecària
bankinter.com
2021.39
el període de carència d'una hipoteca és aquell temps en què, com a titulars, deixem de pagar les mensualitats del préstec de manera temporal, sense que hi hagi una sanció per demora (en aquest cas seria total), o en què paguem únicament la part dels interessos, reduint les quotes significativament (en aquest cas seria parcial). és possible que ocorri algun imprevist que repercuteixi en la nostra economia i que tinguem dificultats per fer front a les mensualitats. en aquests casos, podríem plantejar-nos-la.
pot ser interessant en cas que, per exemple, haguem d'estalviar una vegada realitzada la compra de l'habitatge (en aquest cas podríem pagar menys quota els primers mesos), o si som nosaltres els que venem i necessitem temps per tancar l'operació, o volem evitar impagaments. també si el nostre immoble està en construcció o reforma. i, per descomptat, si hem perdut la feina o hem patit una reducció de sou i no podem fer front al pagament de la hipoteca.
en qualsevol cas, l'ideal és que aquestes demores estiguin previstes al contracte d'hipoteca. en cas negatiu, podríem negociar-les amb el banc, tot i que aquest té la possibilitat de negar-s'hi.
podem aconseguir un ajornament si contractem una hipoteca que l'inclogui en les condicions o, en cas contrari, podrem negociar-ho amb el nostre banc a posteriori. també hi ha la possibilitat, si ens hem acollit al codi de bones pràctiques i ens trobem en la situació del llindar d'exclusió que recull, de demanar una carència parcial màxima de cinc anys.
abans de sol·licitar-ho, és una opció que cal pensar-se molt, ja que hem de tenir en compte les despeses per novació que comporta (que és el tràmit que suposa canviar les condicions per executar la carència) i despeses de formalització.
a més, quan acabi aquest termini és habitual que augmenti la quota, pel fet que els interessos es continuaran generant i en acabar l'ajornament s'afegiran al cost de la hipoteca. en resum, sempre ocasionen una pujada en el preu total del préstec.
de fet, podem preveure algunes alternatives a la carència hipotecària, com ara negociar amb el banc una baixada del tipus d'interès (i, per tant, una reducció de l'import de les quotes), allargar el termini del préstec uns quants anys (i pagar menys cada mes) o reduir la vinculació (suprimint alguns productes que hàgim contractat en un primer moment).
0f817cc413406ce9cac65d5c9fe32d8a
2021.39
bankinter.com
0f817cc413406ce9cac65d5c9fe32d8a
les hipoteques tenen desgravació d'irpf?
bankinter.com
2021.39
sí, però per poder beneficiar-te d'aquesta deducció has de complir les condicions següents:

haver adquirit l'habitatge abans de l'1 de gener de 2013, data en què el govern d'espanya va eliminar aquesta deducció.
haver aplicat la deducció per desgravar la hipoteca el 2012 o en anys anteriors.

en cas que compleixis aquests dos requisits, et podràs desgravar fins a un 15% sobre un màxim anual amortitzat de 9.040 euros, de manera que podràs estalviar fins 1.356 euros en irpf l'any. en cas que la hipoteca tingui dos titulars i ambdós facin la declaració per separat, la deducció es pot aplicar sobre un màxim de 18.080 euros.
quines són les despeses deduïbles per la compra d'un habitatge?
si vas signar la hipoteca abans de l'1 de gener del 2013, podràs aplicar la desgravació sobre tots els costos associats a l'adquisició de l'habitatge:

les quotes del préstec, és a dir, totes les mensualitats que haguem abonat al llarg de l'exercici per amortitzar el capital pendent de la hipoteca.
la comissió d'obertura de la hipoteca en cas que el banc l'hagués cobrada.
el preu de totes les assegurances vinculades al préstec: vida, llar, protecció de pagaments, etc.
les despeses de constitució del préstec: la taxació i els honoraris notarials i de gestoria que vas haver d'abonar.
les despeses d'escriptura de la compravenda, els aranzels notarials i registrals, els honoraris de la gestoria i els impostos.
no obstant això, recorda: la base màxima deduïble serà sempre de 9.040 euros l'any.

en cas de modificar-se el préstec hipotecari, també es podran aplicar deduccions en l'irpf en aquests supòsits:

quan es realitzi una amortització anticipada.
quan es porti a terme una subrogació de creditor.
quan es contracti una nova hipoteca per cancel·lar una hipoteca en vigor.

98b6120d8e1ec46cbf694fd3b2351983
2021.39
bankinter.com
98b6120d8e1ec46cbf694fd3b2351983
codi cvv
bankinter.com
2021.39
el codi cvv (card verification value) és un número situat, habitualment, a la part posterior de la targeta de crèdit, dèbit o recàrrega que s'utilitza en aquelles transaccions en què la targeta de crèdit no està present físicament, habitualment en les operacions per internet. en les targetes visa i mastercard el cvv està format per tres dígits i se situa a la part posterior. en el cas de les targetes american express, aquest codi està situat a la part davantera i està compost per quatre dígits.
el codi de seguretat cvv té multitud de denominacions: cvd (card verification data), cvv (card code verification), csc (card security code) o cvvc (card verification value code).
per a què serveix el cvv d'una targeta?
la seva funció principal és reforçar la seguretat de la targeta en els pagaments en línia i serveix per verificar que la persona que està fent la compra té la targeta en el seu poder en aquell moment. a l'hora de fer una compra, aquesta és una de les verificacions en línia realitzades per permetre o denegar una transacció.
a diferència de la resta de dades que apareixen a la targeta, el codi cvv està imprès sense relleu. el motiu és que, en cas que una targeta sigui clonada a través de còpies de carbó o un altre mètode, la manca de relleu impedeixi copiar-lo.
hi ha dos tipus de codis de verificació de targetes:

cvv tipus 1 aquest codi de verificació s'utilitza en les transaccions en què es fa servir la targeta físicament. està encriptat a la segona pista de la banda magnètica de la targeta, de manera que, quan es passa pel lector de targetes, el codi és enviat a l'emissor. en cas que sigui vàlid, l'operació serà acceptada; en cas contrari, l'operació serà denegada. 
cvv tipus 2 és el que introduïm en fer una compra en línia o per telèfon. introduir aquest codi suposa l'autorització per part del titular a realitzar aquest càrrec a la targeta.

si bloquegem la targeta per pèrdua o robatori, rebrem un nou plàstic amb una nova numeració, un nou pin, una nova data de caducitat i també un nou cvv. en cas de sol·licitar un duplicat de la targeta, per exemple perquè l'anterior no funciona o està molt deteriorada, no canviarà cap d'aquests elements.
9b74bdcab3d3943109174a8436e84c81
2021.39
bankinter.com
9b74bdcab3d3943109174a8436e84c81
valor cadastral
bankinter.com
2021.39
el valor cadastral és un indicador administratiu, més conegut com el dni de l'habitatge, determinat objectivament per a cada immoble i que pren com a referència les dades que hi ha al cadastre immobiliari. a través d'aquest indicador, es realitza el registre d'un habitatge al cadastre i es calculen molts dels impostos que has de pagar anualment com a propietari, entre ells l'impost de béns immobles (ibi). per tant, el valor cadastral és un valor individual, únic, obligatori i gratuït que es vincula a un immoble determinat.
el valor que el cadastre fixa per als immobles d'un municipi depèn, entre altres característiques, de l'edificació, l'antiguitat, les característiques de la parcel·la, les reformes, les condicions actuals, la conservació de la finca, etc.
quins factors influeixen en el valor cadastral de la meva casa?

ubicació de l'immoble: la zona concreta on estigui situada la casa.
despeses en la construcció de l'immoble.
valor en el mercat d'aquest habitatge.

l'objectiu del valor cadastral és tenir valors homogenis que es puguin comparar amb els valors que hi ha en el mercat. per a això, s'integren dos tipus de valors: el valor del sòl i el valor de la construcció.
els criteris que s'utilitzen per calcular el valor del sòl són:

longitud i nombre de façanes.
el fons de la parcel·la.
forma irregular.
superfície mínima exigida pel planejament urbanístic.
impossibilitat d'edificació temporal per antiguitat.
afecció per destinació del terreny a la construcció d'habitatges acollits a algun règim de protecció oficial.

quant als criteris utilitzats per a la valoració de la construcció, es tenen en compte:

l'antiguitat.
l'ús al qual es destinarà.
tipus de reforma i estat de conservació.

com interpretar una referència cadastral?
la referència cadastral d'un immoble està composta per 20 dígits i es construeix amb les dades següents.
et posem un exemple:
número cadastral: 8643259cm1234w0123wr

els primers cinc dígits (86432) indiquen on està situada la parcel·la.
els dos següents (59) corresponen a l'immoble concret dins d'aquest conjunt.
les dues lletres següents (cm) determinen la gestió territorial a la qual correspon, i els cinc dígits posteriors (1234w) identifiquen el plànol cadastral en què la parcel·la està situada. 
els quatre números següents (0123) són els que indiquen el pis concret dins de l'immoble.
i, finalment, les últimes lletres (wr) són dos dígits de control per a la validació de la informació.

64fbe6692dc1896f0256e548313999d3
2021.39
bankinter.com
64fbe6692dc1896f0256e548313999d3
fifo
bankinter.com
2021.39
de l'anglès first-in, first-out (en català, “ el que primer entra, primer surt”).
es tracta d'un mètode comptable de valoració utilitzat per calcular el valor d'un inventari, o participacions similars, respecte al seu cost i preu de venda. aquest inventari poden ser productes de l'empresa, les matèries primeres amb les quals s'efectua l'activitat laboral o els components necessaris per a la producció habitual d'aquesta activitat. el criteri fifo s'utilitza habitualment a l'hora de valorar inventaris compostos per productes caducs o peribles, cosa que confirma l'ordre necessari perquè tots els components que primer entren estiguin de sortida com més aviat millor després de la seva data de caducitat o període d'obsolescència. aquest sistema és el que s'utilitza per als càlculs fiscals a la normativa fiscal vigent a espanya.
fifo aplicat a l'ecosistema d'inversió
l'inversor ha de tenir en compte que per al càlcul de les plusvàlues per la venda de participacions en un fons s'aplica la regla fifo (first-in, first-out), és a dir, que les primeres participacions que van entrar en cartera són les que primer es venen.
fifo en situació d'inflació
en situacions d'inflació, és a dir, quan hi ha un desequilibri econòmic causat per la producció i la demanda que estimula una pujada de preus en productes i serveis, i una desvaloració en el preu dels diners per poder adquirir-los o fer-ne ús, la variable fifo actua com un mètode que incrementa els beneficis en assignar un cost menor a la mercaderia venuda, cosa que és positiva a l'hora de la presentació de resultats a accionistes, creditors, etc. però negativa a l'hora del pagament dels tributs.
809fdc1b2b3b8d05dc248c9bd4695e0b
2021.39
bankinter.com
809fdc1b2b3b8d05dc248c9bd4695e0b
quins tipus de fons d'inversió hi ha?
bankinter.com
2021.39
a l'hora d'invertir en un fons d'inversió és important saber quins tipus hi ha, quines característiques tenen i a quin perfil d'inversor s'ajusta cadascun d'ells. hi ha multitud de fons d'inversió i, de la mateixa manera, multitud de criteris per classificar-los. de totes les categories existents, la classificació més comuna i que probablement trobaràs més habitualment és la que diferencia els fons en funció del tipus d'actiu en què inverteixen. les diferents classes de fons segons aquesta classificació són:
fons de renda fixa
són aquells que inverteixen en renda fixa, com ara pagarés, bons, lletres, etc. el valor d'aquests fons i la seva evolució depèn directament de l'evolució dels tipus d'interès. perquè el risc sigui menor han de ser fons de renda fixa a curt termini, però també serà menor la seva rendibilitat.
aquest tipus de fons estan especialment indicats per a inversors amb un perfil conservador, disposats a assumir una rendibilitat reduïda a un menor risc.
fons monetaris
són una categoria dins dels fons d'inversió que busca mantenir el capital disponible i, alhora, aconseguir rendibilitat en funció dels tipus d'interès a curt termini. la cartera dels fons monetaris es compon d'actius de mercat monetari: diners en efectiu i crèdits a curt termini principalment.
aquest tipus de fons són molt segurs i estables, i també poc rendibles. estan pensats per a inversors que volen acumular els seus estalvis mentre esperen el moment adequat per utilitzar-los.
fons de renda variable
aquests fons es componen principalment d'accions. es divideixen en diferents categories en funció de determinades característiques com poden ser els mercats en què inverteixen o els sectors d'activitat. la rendibilitat d'aquests fons d'inversió és més gran que la dels de renda fixa ja que el risc també és més gran. els fons de renda variable es recomanen a inversors amb un perfil més arriscat, que estan disposats a assumir aquest possible risc a canvi d'una major rendibilitat.
fons mixtos
són una combinació dels fons de renda fixa i renda variable i, depenent del percentatge d'inversió en un tipus o un altre, el risc serà major o menor, per la qual cosa és important conèixer aquestes proporcions. si el fons es compon d'un major percentatge de renda fixa, el risc serà menor però també la seva rendibilitat. per contra, si el fons es compon d'un major percentatge de renda variable, el risc augmentarà, però també l'expectativa de rendibilitat. els fons de renda mixta estan indicats per a tot tipus de perfils, en funció del percentatge que vulguin destinar a inversions en renda fixa i renda variable.
fons garantits
la característica principal d'aquests fons és que es pot recuperar la inversió realitzada fins a una data determinada i, en certs casos, també una rendibilitat addicional. dins dels fons garantits, trobem fons de renda fixa (asseguren el capital invertit inicialment més una rendibilitat fixa en la data de venciment) i fons de renda variable (asseguren el capital invertit inicialment més una rendibilitat vinculada a l'evolució dels actius que componen el fons). en el cas dels fons garantits de renda variable, si els mercats en què s'inverteix no tenen l'evolució esperada, l'inversor no obté rendibilitat addicional. aquest tipus de fons estan pensats per a inversors amb perfils conservadors disposats a tenir els seus diners invertits un llarg període de temps.
fons lliures o de gestió alternativa
aquest tipus de fons donen molta llibertat d'actuació a la gestora, que utilitza diverses tècniques per obtenir la major rendibilitat possible. els fons de gestió alternativa també es coneixen com hedge funds, i busquen obtenir un rendiment positiu independentment de les condicions de mercat.
el risc d'aquest tipus de fons se situa a mig camí entre el dels fons de renda fixa i els de renda variable. 
dins d'aquesta classificació, podem trobar un altre tipus de criteris o característiques que diferencien uns fons d'inversió d'altres: el tipus de divisa en què operen, l'àrea geogràfica, el sector d'activitat de les empreses en què inverteixen o els criteris de responsabilitat social de les empreses i companyies triades per a la inversió. però, més enllà de tots aquests conceptes i característiques, el criteri més important, i pel qual hem de guiar-nos en l'elecció d'un fons o un altre, és l'expectativa de rendibilitat que volem assolir i el risc que estem disposats a assumir. dit d'una altra manera, hem de començar triant entre un fons d'inversió conservador, dinàmic o agressiu.
2aa0851e871e390dc896afba186ef5f7
2021.39
bankinter.com
2aa0851e871e390dc896afba186ef5f7
compte remunerat
bankinter.com
2021.39
un compte remunerat és un tipus de compte bancari que ofereix al client un tipus d'interès a canvi de tenir els diners dipositats a l'entitat.
la remuneració i el tipus d'interès ofert variaran en funció de l'entitat, les condicions del compte i el moment. aquest tipus d'interès s'aplica al saldo que hi hagi al compte durant un període de temps limitat. en general no hi ha una quantitat mínima de diners per obrir un compte remunerat, però la rendibilitat serà més gran com més gran sigui la quantitat dipositada al compte. la remuneració es pot establir en funció de diferents criteris:

la liquidació del tipus d'interès es pot establir en funció de trams de saldo, pot ser de tipus fix o variable i dependre d'un índex, pot ser progressiva o també pot ser limitada en el temps.
és possible també que l'entitat estableixi un saldo mínim que el client ha de mantenir al compte per poder cobrar la remuneració.
hi ha la possibilitat que s'estableixi una franquícia per la qual part del saldo o diners dipositats al compte que no es remuneri.

els comptes remunerats ofereixen al client la llibertat per disposar dels diners quan vulgui sense que això suposi cap tipus de despesa ni penalització. hi ha una gran varietat de comptes remunerats i les seves condicions són diferents en funció de l'entitat bancària. en alguns casos aquesta tipologia de comptes, més pensats per destinar-se a l'estalvi, no permeten domiciliar rebuts, sol·licitar préstecs o vincular-se a una targeta.
a65154e59f6ba2ff9a587d5a43bf6ff7
2021.39
bankinter.com
a65154e59f6ba2ff9a587d5a43bf6ff7
és convenient comprar un habitatge procedent d'una herència?
bankinter.com
2021.39
comprar una casa procedent d'una herència 
quan es ven un habitatge d'una herència, el normal és que els propietaris tinguin certa urgència i estipulin un preu generalment baix; al final els interessa vendre'l aviat. de vegades, però, pot passar que aparegui un hereu amb més drets a la compra que nosaltres o que en l'últim moment el venedor resulti no ser l'únic propietari.
en aquest sentit, el dret ens protegiria en cas que la venda hagi estat modificada per circumstàncies que nosaltres no podíem conèixer, ja que la llei hipotecària preveu a l'article 34 la fe pública registral, que protegeix els drets del comprador si aquest ja ha inscrit el seu títol. tanmateix, el que passa és que la fe pública registral també vetlla per l'hereu forçós (fill, pare o espòs de la víctima) enfront de l'aparent, ja que, fins i tot actuant de bona fe, podria trobar-se amb altres successors amb més dret.
per això, a l'hora de comprar una casa, la fe pública no empara el comprador que compri un habitatge a l'hereu d'un parent o amic durant els dos anys següents a la mort. en aquest cas, haurem d'esperar dos anys perquè es pugui garantir l'adquisició. en aquest temps, és normal que el banc no ens concedeixi una hipoteca. en tot cas, en el moment de signar les escriptures el notari ens informarà si ens assisteix o no aquest principi, i també sobre els riscos que aparegui un hereu amb més dret que el nostre venedor, ja que en aquest cas la compra d'habitatge d'herència podria anul·lar-se.
pisos heretats i tributació 
la compra d'una casa procedent d'una herència es considera un guany patrimonial. per això tributa en l'impost sobre la renda de les persones físiques (irpf) de l'any en què es ven l'habitatge, i s'haurà de declarar en fer la declaració de la renda. a més, el venedor haurà de pagar l'impost de plusvàlua municipal, tot i que quedarà exempt si la venda s'ha realitzat a pèrdues.
des de l'altre costat: qui paga la hipoteca si mor el titular? 

quan algú mor, els seus béns passen als seus hereus, però també els seus deutes. és a dir, que els seus parents (fills, germans, pares) hauran de fer front al préstec. això no obstant, com que l'herència és un dret i no una obligació, l'hereu pot rebutjar l'herència del tot, acceptar-la amb totes les conseqüències o acceptar l'herència i rebre la resta una vegada que hagi saldat el deute.
si la hipoteca tenia dos titulars i un d'ells mor, la meitat d'aquesta passarà als hereus. si aquests es neguen, la totalitat del deute serà a càrrec del segon titular.
i, en cas que hi hagi un avalador, aquest seguirà responent malgrat defunció del titular, de manera que, si els hereus no accepten el préstec, el normal és que el deute sigui a càrrec de l'avalador.

d'altra banda, quan mor el titular caldrà realitzar alguns tràmits.

en primer lloc haurem de comunicar la mort al banc, ja que fins que això no passi les quotes se seguiran carregant al compte de la víctima.
haurem de presentar diversos documents: el certificat de defunció, el certificat d'últimes voluntats (el testament), el certificat de pagament de l'impost de successions, l'escriptura d'adjudicació de l'herència i l'escriptura pública en cas de renúncia a l'herència. amb totes aquestes dades, el banc ens podrà informar de totes les opcions que tenim.
si el difunt tenia una assegurança de vida, el seu deute hipotecari podria estar cobert de manera total o parcial. aquesta informació també ens la facilitaran les entitats bancària i asseguradora, un cop analitzada tota la informació.

20afa4379bb1de13145fdaf260a4830e
2021.39
bankinter.com
20afa4379bb1de13145fdaf260a4830e
partícip
bankinter.com
2021.39
els partícips són els inversors del fons, persones físiques o jurídiques que aporten els seus diners a un fons d'inversió i per tant en són propietàries. el seu dret de propietat es representa mitjançant el sistema d'anotacions a compte. en el moment en què una persona fa una aportació al patrimoni comú del fons passa a convertir-se en partícip d'aquest fons. l'aportació es pot realitzar en qualsevol moment, tant en el moment de constitució del fons o amb posterioritat, una vegada que el fons ja ha estat constituït. de la mateixa manera, és possible fer retirades parcials o totals en el moment desitjat.
el nombre de partícips en un fons és variable i cadascun d'ells és propietari de la part proporcional al valor de les seves aportacions. les disminucions o els augments que es produeixin en el valor del patrimoni són atribuïts de manera proporcional als partícips.
el partícip del fons pot accedir a mercats que no estan a l'abast d'aquells inversors que inverteixin de manera individual. la societat gestora és l'encarregada d'invertir el capital aportat pels partícips en els diferents actius financers que formen un fons d'inversió.
el partícip d'un fons d'inversió únicament tributarà en el moment del reemborsament de les participacions. en el moment del reemborsament es genera un rendiment que serà considerat a efectes fiscals com a pèrdua o guany i que, per tant, s'ha d'integrar en la base imposable de l'estalvi en l'irpf.
4c4df1358b3847b98a419888243529d9
2021.39
bankinter.com
4c4df1358b3847b98a419888243529d9
què és el codi de seguretat d'una targeta? 
bankinter.com
2021.39
amb l'objectiu de proporcionar la màxima seguretat en els pagaments en línia i evitar així taxes de frau elevades per mitjà de la targeta de crèdit o dèbit, s'ha implementat una configuració criptogràfica habitualment coneguda com csc (codi de seguretat de la targeta), cvv (valor de verificació de targeta), cw2, cvc2 o número cid.
aquest codi de seguretat consta de tres o quatre números i podràs localitzar-lo a la part del darrere de les targetes visa o mastercard o a la cara principal en les targetes american express.
el codi de seguretat de la targeta és un valor afegit a aquest mètode de pagament i sol ser necessari quan fas compres a comerços en línia en lloc d'utilitzar el pin. el pin està reservat a operacions a comerços físics o caixers.
aquest codi és segur ja que, en estar imprès a la targeta i no estar encriptat a la banda o el xip nfc (contactless), cap dispositiu podrà llegir-lo o escanejar-lo per replicar la dada.
aquest sistema va ser desenvolupat al regne unit l'any 1995. a l'inici, les targetes no tenien tres o quatre dígits sinó onze caràcters alfanumèrics. anys més tard, el 1997, mastercard va implementar el codi en el protocol de pagaments i visa, als estats units, el 2001. american express, per la seva banda, va instaurar el csc l'any 1999 per l'elevat impacte que suposaven les compres en línia i els fraus en targeta que van patir alguns dels seus clients.
sempre que facis un pagament o una compra en línia, segons sigui l'entitat financera que tinguis associada a la targeta, hauràs de validar l'operació mitjançant aquest codi cvv, però, a més, amb un segon codi de seguretat aleatori que t'enviarà al mòbil el sistema de seguretat informàtica del banc per autoritzar el pagament o la transacció. amb aquests dos codis, es protegeix tant el banc com el client que fa l'operació.
5d4e2ba4993fdfca6d9b83849852faaa
2021.39
bankinter.com
5d4e2ba4993fdfca6d9b83849852faaa
tin
bankinter.com
2021.39
el tin o tipus d'interès nominal és un percentatge fix que correspon a l'import que has de pagar al banc únicament en concepte d'interessos pel préstec rebut, i és un tipus d'interès pactat entre client i entitat bancària. el tin és un indicador percentual que informa de la quantia de guany o benefici que rep el banc per prestar els diners durant un període de temps establert. mitjançant el tin pots comprovar, amb total transparència, l'import dels interessos que hauràs d'abonar a l'entitat financera per operacions com ara dipòsits, préstecs personals o hipotecaris en funció del termini de devolució que hagis triat. exemple de tin d'un préstec hipotecari
en un préstec hipotecari el tin mensual s'obté sumant l'euríbor al diferencial aplicat pel banc.
tin = euríbor (-0,368% al març 2020) + diferencial (1,25) = 0,882% tin.
cal destacar que el tin no té en compte cap tipus de despesa associada a l'operació de la hipoteca, únicament és l'interès que s'ha acordat amb l'entitat financera per fer aquesta operació. a diferència de la tae, el tin no ha de ser anual.
diferències entre tae i tin
si analitzem què és més important per al consumidor, podríem dir que probablement la tae, ja que el tin és un indicador merament informatiu.
la tae, per contra, permet a l'usuari conèixer el valor real del préstec sol·licitat ja que inclou comissions, interès i terminis del préstec. la tae proporciona una visió més clara i transparent sobre quant costa el 100% del préstec. la tae es pot considerar un índex realment útil amb vista al consumidor, que permet conèixer, abans d'acceptar el préstec, si és rendible o no.
així mateix, aquests indicadors són utilitzats pels bancs o les entitats financeres com un avantatge competitiu que els permet identificar i publicitar la seva oferta, de manera clara, als clients que pretenen captar.
455da97aeb91982460193e2df1f54918
2021.39
bankinter.com
455da97aeb91982460193e2df1f54918
com puc calcular les despeses d'obertura de la meva hipoteca? 
bankinter.com
2021.39
a causa de l'enorme esforç que implica comprar un habitatge, aquesta és, probablement, una de les decisions financeres més importants en la nostra vida.
a més del cost de l'habitatge mateix, haurem de tenir en compte les despeses existents lligades a l'obertura d'una hipoteca. la nova llei hipotecària que va entrar en vigor al juny del 2019 estableix que la majoria de les despeses d'obertura de la hipoteca les ha d'assumir l'entitat financera mateixa.
quines són les despeses de les hipoteques que assumeix el comprador?
el client únicament haurà d'assumir les despeses de taxació i, de manera opcional, sempre que vulgui tenir una còpia de les escriptures, els aranzels notarials pertinents.
la taxació és el tràmit inicial i un dels més importants a l'hora de demanar un préstec hipotecari. pots realitzar aquest servei a través de l'entitat financera o pots contractar els serveis d'un taxador independent. pel que fa al cost, no hi ha un límit legal.
quines són les despeses de les hipoteques que ha d'assumir l'entitat financera?
excepte la despesa de taxació, la resta de les despeses existents són assumides per l'entitat bancària. aquestes despeses són:
impost d'actes jurídics documentats
l'import d'aquest impost es calcula sobre la base del cost de l'operació i varia en funció de la comunitat autònoma on estigui ubicat l'immoble.
despeses de notaria
la notaria és l'encarregada de donar fe pública de les escriptures del préstec hipotecari. els honoraris notarials estan regulats per l'administració i varien en funció del preu de l'immoble. fins al juny del 2019 aquesta despesa l'havia d'assumir el comprador, però, a partir d'aquesta data, es va establir que és l'entitat financera qui està obligada a fer-se'n càrrec.
despeses de gestoria
la gestoria seleccionada per l'entitat financera s'encarregarà de preparar tota la documentació necessària i realitzar els tràmits administratius associats al préstec hipotecari.
despeses registrals
són les despeses corresponents a la inscripció de garanties en el registre de la propietat.
deecc069951600aaa1822b2ec8654178
2021.39
bankinter.com
deecc069951600aaa1822b2ec8654178
despeses de la hipoteca ca
bankinter.com
2021.39
a l'hora de comprar una casa és important que fem números abans, ja que incorrerem en més despeses de les que implica l'habitatge per si mateix. bàsicament hi ha dos blocs: les despeses generades per la compra, i les despeses de la hipoteca. en total, poden representar un 10% del valor de la casa, de manera que és convenient disposar de prou estalvis per fer-hi front. a més, a aquest 10% hi haurem d'afegir un 20% addicional que suposarà la part del preu de la casa que no ens prestarà l'entitat, ja que el normal és que ens concedeixin un màxim del 80%. i ara, vegem aquestes despeses amb detall:
despeses de formalització d'una hipoteca: 
una de les novetats de la llei hipotecària del 2019 és l'especial protecció del consumidor, i el repartiment més equitatiu de les despeses hipotecàries, que són bastants:

despeses de taxació, compreses entre els 200 i els 500 €. amb la taxació, el banc pot conèixer el valor de l'habitatge per determinar la quantitat de diners que et prestarà. és obligatòria, tot i que serà el comprador qui triï el taxador.
despeses de notaria, per donar fe de les escriptures del préstec i del prestador. l'import d'aquestes despeses s'estableix per llei, i podran vorejar els 650 € per a un préstec de 100.000 €.
despeses de registre, que és la inscripció de l'escriptura de la hipoteca al registre de la propietat. també les determina l'estat. per exemple, poden suposar 170 € per a una hipoteca de 100.000 €.
despeses de gestoria, constituïdes pels honoraris dels gestors en concepte de liquidació d'impostos, per exemple. tot i que depenen de cada gestoria, solen estar entre els 150 i els 300 €.
impost d'hipoteques, o impost d'actes jurídics documentats (iajd), fixat per les administracions autonòmiques, i comprès entre el 0,5% i l'1,5% de la suma del capital prestat, els interessos i altres despeses.

cal tenir en compte altres despeses de la hipoteca, com ara la comissió d'obertura (encara que no està regulada, no sol sobrepassar l'1%; de fet, moltes vegades no l'apliquen). les despeses de cancel·lació (o comissions d'amortització anticipada) depenen de cada hipoteca, encara que tenen un límit legal. en les variables és un màxim del 0,15% els cinc primers anys, o del 0,25% els tres primers. en les fixes, el límit és del 2% els deu primers anys, i de l'1,5% a partir de l'onzè. les despeses de subrogació es produeixen quan es trasllada una hipoteca d'una entitat a una altra, o quan canvia el propietari de la hipoteca. el primer cas és més comú, i implica una comissió de subrogació i una altra d'obertura, més els costos de taxació que cobraria la nova entitat. de tota manera, aquestes despeses depenen de la finalitat de la subrogació, de la data de signatura de la hipoteca i de la normativa vigent en aquell moment i de les comissions per subrogació pròpies de cada banc. les despeses d'ampliació d'hipoteca (de termini, d'import o de tots dos), que encara que variaran, sempre seran menors que les que implica demanar-ne una de nova. i les despeses de novació, que són les que es generen quan canviem alguna clàusula de la hipoteca.
a banda de les despeses que suposa demanar una hipoteca, també hi ha formes de reduir-les. per exemple, contractant productes i serveis addicionals (o productes vinculats o combinats), que, tot i que no són obligatoris, serveixen per reduir l'interès del préstec a canvi de la vinculació amb el banc.
com es distribueixen les despeses de la hipoteca?
ja hem vist que la llei hipotecària va promoure un repartiment més equitatiu. així, el banc abonarà les despeses de:

gestoria
registre
notaria
impost d'actes jurídics documentats (iajd) i la seva còpia de l'escriptura

i el consumidor abonarà:

la taxació
la seva còpia de l'escriptura

ab6e6e48e345bbc413fc88605abb7037
2021.21
bankinter.com
ab6e6e48e345bbc413fc88605abb7037
passos per comprar el teu primer habitatge.
bankinter.com
2021.21
comprar un habitatge és un dels passos més importants que fem al llarg de les nostres vides. al gran desemborsament que suposa se sumen les emocions, els dubtes de fer l'elecció correcta i, per descomptat, el procés mateix. des d'aquí t'explicarem tots i cadascun dels passos i et facilitarem una sèrie de consells perquè no et perdis pel camí.
25bf72cbf692ccb147dfe355cdd4b0bd
2021.39
bankinter.com
25bf72cbf692ccb147dfe355cdd4b0bd
és possible canviar les condicions d'una hipoteca?
bankinter.com
2021.39
per poder canviar les condicions signades inicialment cal sol·licitar el que en termes bancaris anomenem novació. per a això cal arribar a un nou acord entre client i banc i, posteriorment, generar un nou document públic: nova escriptura del préstec hipotecari i un nou assentament en el registre de la propietat.
quant als motius que poden tenir lloc per sol·licitar un canvi en les condicions de la hipoteca, t'expliquem els escenaris més habituals:


que necessitem finançar nous projectes
és un cas molt comú a l'hora de sol·licitar una ampliació de l'import de la nostra hipoteca, ja que les condicions que ofereixen els préstecs hipotecaris solen ser més atractives que, per exemple, les condicions d'un préstec personal.


que la nostra situació personal i de risc s'hagi modificat
per exemple, un canvi o una millora en la nostra situació laboral podria justificar una renegociació en el tipus de diferencial aplicat a la hipoteca.


80984b76b444dbaba42f57e5ffc1c6b5
2021.39
bankinter.com
80984b76b444dbaba42f57e5ffc1c6b5
com puc fer un bizum?
bankinter.com
2021.39
bizum és un servei gratuït per enviar i sol·licitar diners a través del telèfon mòbil.
límits: des de 0,50 € fins a 1.000 € per operació. l'import màxim a rebre en el dia són 2.000 €. màx. de sol·licituds enviades i rebudes al mes per nif: 150 operacions.
els diners s'envien des del teu compte corrent al compte del destinatari o viceversa. no has de teclejar el número de compte, només el número de mòbil.
tant des de la banca mòbil com des del web:
primer hauràs de donar-te d'alta en el servei, si encara no ho has fet:

entra a l'aplicació bankinter o al web i selecciona l'opció bizum que trobaràs a la pantalla “posició global”.
selecciona el compte que vols associar a bizum i escriu el número de telèfon mòbil que vulguis associar.
prem “següent” i accepta les condicions del servei.
introdueix la clau de seguretat que t'arribarà per sms per acceptar i finalitzar l'alta.

un cop donat d'alta a bizum, és molt fàcil utilitzar-lo:

des de la pantalla “posició global” selecciona l'opció bizum.
tria si vols enviar o sol·licitar diners.
en totes dues opcions et demanarà el número de telèfon mòbil de la persona a qui vols enviar/sol·licitar diners, la quantitat i el concepte.

517faf7f45ad32905fade4d8ba6533ec
2021.39
bankinter.com
517faf7f45ad32905fade4d8ba6533ec
què és la comissió per desistiment?
bankinter.com
2021.39
la comissió per desistiment o compensació per desistiment és una quantitat que algunes entitats bancàries cobren als clients quan es cancel·la o s'amortitza un préstec abans de la data de venciment pactada, ja sigui de manera parcial o total. és el que es coneix com a lucre cessant, que correspon a la compensació per aquells interessos que deixaran de guanyar.
més que una comissió es tracta d'una compensació, ja que no es paga a l'entitat per un servei prestat, sinó que se la compensa pel perjudici que suposa finalitzar el préstec abans del moment pactat. aquesta és la raó per la qual algunes entitats apliquen aquesta compensació.
la comissió per desistiment té dos tipus de variables a compensar:
compensació en funció de la data de la signatura de la hipoteca
en funció de quan s'amortitzi el deute i del moment en què es va signar la hipoteca, hi ha uns límits per a aquesta compensació:

per a les hipoteques a tipus variable signades abans del 2007, les entitats poden cobrar fins a un 1% del capital amortitzat sempre que aquesta amortització no sigui deguda a una subrogació d'hipoteca.
per a les hipoteques, tant a tipus fix com variable, posteriors al 2007, hi ha dos tipus de límits:

si l'amortització es produeix durant els cinc primers anys d'haver contret el deute, es pagarà el 0,5% de l'import amortitzat.
si es produeix passats els primers cinc anys, aquesta comissió per desistiment serà del 0,25%.



compensació en funció del tipus d'interès
per a les hipoteques a tipus fix i mixt, la llei estableix, de manera addicional, la compensació per risc de tipus d'interès. aquesta compensació només es pot cobrar en aquelles hipoteques que tenen un termini superior a 12 mesos i l'entitat financera pot pactar l'import que suposa.
una altra dada que hem de tenir en compte és que aquesta compensació només es pot cobrar quan l'amortització del deute suposi una pèrdua a l'entitat, és a dir, quan els tipus d'interès siguin inferiors als que s'estiguin pagant en el moment de la cancel·lació o l'amortització anticipada.
cc7cffa2a6d3ec2aedfa9b0ff9069ee9
2021.39
bankinter.com
cc7cffa2a6d3ec2aedfa9b0ff9069ee9
com funciona l'agregador financer de bankinter?
bankinter.com
2021.39
des del web i l'aplicació de bankinter pots incorporar de manera gratuïta totes les posicions d'altres bancs i fins i tot ordenar transferències des d'aquestes entitats, sense sortir de l'aplicació de bankinter.
com agregar altres bancs?
al menú desplegable de l'usuari, a través de l'opció els meus altres bancs / afegir banc. has d'introduir l'usuari i la contrasenya amb els quals accedeixes a aquestes altres entitats. des d'aquest mateix menú es podrà actualitzar la informació i donar de baixa el servei en qualsevol moment.
22de8b0479e65f70b2b347edd0214e0b
2021.39
bankinter.com
22de8b0479e65f70b2b347edd0214e0b
clips hipotecaris o swaps
bankinter.com
2021.39
els clips hipotecaris o swaps eren un model de contracte d'intercanvi financer, per mitjà del qual es permuten prestacions entre l'entitat financera o bancària i el client. aquest contracte es podria signar en qualsevol moment de la vida de la hipoteca, a través d'un document independent on es declarava que l'hipotecat s'assegurava de pagar un interès màxim i mínim durant el període de temps que durava el finançament. el banc, per la seva banda, es comprometia a abonar la diferència quan l'euríbor fos superior als límits pactats; tanmateix, si l'euríbor estava per sota dels límits acordats, era la persona hipotecada l'encarregada de compensar aquesta diferència.
explicat d'una altra manera, en els swaps hipotecaris el client intercanviava, depenent del tipus i el model de contracte que hagués signat, un tipus d'interès variable per un de tipus fix.
amb aquest sistema, el client es cobria davant les variacions que podien ocórrer en els tipus d'interès, especialment quan aquests tenien tendència a l'alça, de manera que, contractant el clip hipotecari, si els tipus d'interès pujaven per damunt del límit pactat en aquest contracte d'intercanvi, l'entitat bancària es faria càrrec de l'excés d'interès. per contra, si el tipus d'interès baixava per sota del límit pactat en el clip hipotecari, el client abonaria la diferència al banc.
e5aeb203abe94c9cea51e663dcb4f832
2021.39
bankinter.com
e5aeb203abe94c9cea51e663dcb4f832
 reunificació de deutes
bankinter.com
2021.39
de vegades el fet d'haver contret deutes amb diversos creditors pot generar-nos certa inquietud. per això hi ha la possibilitat de reunificar-los, o agrupar tots els préstecs en un de sol, fent front així a un únic pagament mensual i per un import menor que la suma total de les quotes dels diferents préstecs per separat. això és possible perquè augmenta el termini d'amortització (és a dir, el cost final total), ja que genera més interessos. aquesta agrupació del deute sol dur-la a terme una agència especialitzada o mediadora, encara que també es pot fer amb l'entitat bancària amb la qual hàgim contret la majoria del deute.
quins són els requisits per sol·licitar la reunificació del deute?
a més dels requisits habituals que el banc ens demana a l'hora de contractar una hipoteca (ingressos mensuals, no figurar en llistes de morosos, comptar amb un avalador, etc.), haurem de complir aquestes condicions addicionals per sol·licitar la reunificació dels deutes: unificar el total dels préstecs (no es pot fer només amb alguns) i no superar el 80% del valor del bé hipotecat.
com és el procés?
encara que no és complicat, per agrupar despeses en primer lloc caldrà realitzar un estudi del nostre cas concret, que consisteix a analitzar els deutes, interessos i terminis d'amortització per després passar a cancel·lar aquests préstecs de manera anticipada i renegociar unes noves condicions de pagament amb els diferents deutors.
una vegada que s'inicia el procés, tots els préstecs queden unificats en un sol préstec i amb unes noves condicions: una única mensualitat, més reduïda; un únic tipus d'interès i un sol termini d'amortització (aquest cop, més llarg).
quins són els avantatges i els inconvenients?
com sempre, la conveniència de la reunificació de deutes dependrà de cada cas, ja que té pros i contres.
òbviament, l'avantatge principal és la comoditat d'unificar tots els pagaments en una quota més petita, i fer-ho de manera còmoda i sense paperam.
però hem de valorar bé aquesta opció, ja que a la llarga ens sortirà més costosa. en primer lloc, en reunificar haurem de pagar la tarifa de la mediadora i, si bé no haurem d'abonar-la al moment, ens esperarà al final. a més, haurem de sumar-hi les despeses que es generaran amb la cancel·lació anticipada dels crèdits que ja hàgim contret, i altres possibles despeses generades en contraure un nou deute: comissions d'obertura, etc. finalment, si la reunificació inclou una hipoteca (sol ser el cas), segurament implicarà formalitzar-ne una de nova que també implicarà despeses: taxació, notari, iajd, etc.
en resum, abans de fer el pas és convenient realitzar una anàlisi exhaustiva de les despeses.
efb60f0e30f67cbe1e0f4e7508887dab
2021.21
bankinter.com
efb60f0e30f67cbe1e0f4e7508887dab
subrogación de hipotecas
bankinter.com
2021.21
una subrogació d'hipoteques és una modificació en alguna de les parts que formen el contracte del préstec. en existir dues parts, la deutora i la creditora, hi ha dos tipus de subrogació: subrogació deutora. subrogació creditora
1d313c042c2024c08950240c43e1b5c9
2021.39
bankinter.com
1d313c042c2024c08950240c43e1b5c9
què són els cobraments anticipats de nòmina?
bankinter.com
2021.39
és un servei pensat per fer front a imprevistos i que porta associat el nostre compte nòmina: podràs sol·licitar un avançament per l'import net mensual de la nòmina.
b4d9f22b7a2b3fa0e9a6ddb11a09dcb4
2021.39
bankinter.com
b4d9f22b7a2b3fa0e9a6ddb11a09dcb4
comissió de reemborsament
bankinter.com
2021.39
comissió que pot cobrar l'entitat gestora al partícip quan ven les seves participacions d'un fons d'inversió. l'import s'indica al fullet informatiu del fons o a l'informe trimestral. tant la subscripció com el reemborsament poden implicar el pagament d'una comissió per part del partícip, que pot arribar a assolir el 5%. aquesta comissió varia depenent del període en què s'hagin mantingut les participacions del fons.
els fons denominats garantits tenen en la majoria dels casos una comissió per reemborsament. pot passar que en alguns casos hi hagi unes dates determinades en les quals s'eximeixi del seu pagament, que són les anomenades finestres de liquiditat. per poder acollir-se a les finestres de liquiditat, cal donar l'ordre complint les dates establertes i respectant sempre el marge de preavís detallat al fullet.
depenent de si es tracta de fons d'inversió mobiliària o inversió immobiliària, el termini de reemborsament varia:

els fons d'inversió mobiliària hauran d'abonar el reemborsament en un termini màxim de tres dies hàbils.
els fons d'inversió immobiliària s'han de poder reemborsar com a mínim un cop l'any, d'acord amb el que estableix la normativa.

a més dels reemborsaments, hi ha la figura del traspàs, que consisteix en una ordre de reemborsament d'un fons i la subscripció immediata d'un altre fons. aquest guany o pèrdua no té cap efecte fiscal, és a dir, de cara a hisenda és com si no s'hagués sol·licitat un reemborsament.
5c2c0d714aee49fad2a6b2e4a1eee3f9
2021.39
bankinter.com
5c2c0d714aee49fad2a6b2e4a1eee3f9
valor liquidatiu
bankinter.com
2021.39
el valor liquidatiu és el valor de cada participació en un fons d'inversió.
quan es decideix invertir en un fons d'inversió, el que s'està fent és comprar participacions d'aquest fons, és a dir, un tros de tot el total. són aquestes participacions les que tenen un preu concret, que és el que anomenem valor liquidatiu, i aquest ens permet conèixer l'evolució de la rendibilitat del fons d'inversió. com es calcula el valor liquidatiu?
per calcular el valor liquidatiu d'un fons d'inversió, es divideix el patrimoni del fons entre el nombre de participants que hi ha. la persona que invertirà en el fons d'inversió no necessita fer aquest càlcul, ja que és la gestora del fons la que calcula diàriament el valor liquidatiu de tots els seus fons.
el càlcul seria de la manera següent:
valor liquidatiu = valor del patrimoni net del fons / nombre de participacions en circulació
el patrimoni del fons és variable en funció de les subscripcions o els reemborsaments de participacions d'aquells que el componen. això no afecta el valor liquidatiu del fons, ja que aquest es manté amb les aportacions i retirades de diners. el que sí que afecta el valor liquidatiu és l'evolució dels preus i com de rendibles o no siguin els actius del fons en el qual s'inverteix. com que el valor del patrimoni del fons és variable, també ho és el preu. per això, el valor liquidatiu és el preu d'una participació un dia determinat i es calcula diàriament.
sempre és interessant conèixer aquest valor, ja que és el preu al qual l'inversor paga aquelles participacions del fons d'inversió que li interessi adquirir. a més, serveix com a referència per conèixer la rendibilitat del fons en qüestió i, per tant, fer-se una idea del benefici que es podrà obtenir en cas que l'inversor decideixi vendre les seves participacions en el fons d'inversió.
d'aquesta manera, si l'inversor decideix vendre les seves participacions quan tenen un preu superior al que tenien quan les va comprar, guanyarà diners amb la inversió. en el cas contrari, si en el moment de la venda tenen un preu menor, l'inversor no recuperarà tots els diners que va invertir inicialment. un fons d'inversió funciona com qualsevol altre procés de compravenda.
675e32add7dd1fedfe8fd2ba1d419c13
2021.39
bankinter.com
675e32add7dd1fedfe8fd2ba1d419c13
moratòria hipotecària
bankinter.com
2021.39
aquesta circumstància hipotecària es produeix quan l'entitat bancària ajorna els pagaments d'una hipoteca durant un període de temps. bàsicament consisteix en la demora de les quotes, i està subjecta a un termini i a unes condicions determinades. els motius poden ser múltiples, però bàsicament estan relacionats amb aquelles situacions que afecten la solvència del client, i estan subjectes a unes condicions d'acceptació. en alguns casos més excepcionals, pot ser l'estat mateix o l'autoritat que correspongui qui impulsi aquesta moratòria (per exemple, davant la situació actual provocada per la covid-19). en què es diferencia una moratòria d'una carència hipotecària?
encara que són termes molt semblants perquè es refereixen a la incapacitat de fer front al pagament, tenen algunes diferències. la carència hipotecària implica la reestructuració del préstec per retornar-lo d'una forma més flexible. pot ser total, si se suprimeix la quota del principal i els interessos durant un període pactat, o parcial, si només s'abonen els interessos. la carència es negocia dins de les condicions generals del préstec. en canvi, la moratòria és determinada per una institució aliena al banc (l'estat o l'autoritat econòmica pertinent), i aquest no té poder de decisió, ni de negociació, causa del seu caràcter de força major o excepcionalitat.
situació especial covid-19
la situació especial que ens afecta des de fa un any ha provocat una disminució de la solvència dels consumidors, subjectes a erto, ero i acomiadaments que han afectat greument la seva capacitat econòmica. per això, s'ha publicat el reial decret llei 3/2021, de 2 de febrer, que regula les moratòries ja previstes als reials decrets llei 8/2020 i 11/2020, de 17 de març i 31 de març del 2020, respectivament. aquests decrets protegeixen els deutors vulnerables com a conseqüència d'aquesta emergència sanitària. així, podran acollir-se a una demora màxima de nou mesos que no implica un pagament futur més elevat com a conseqüència de l'ajornament. s'hi poden acollir els deutors formalitzats abans del 18 de març del 2020, que hagin sol·licitat un préstec per a la compra d'habitatge habitual, d'un immoble destinat a l'activitat econòmica o d'un habitatge no habitual en situació de lloguer, la renda dels quals s'hagi deixat de percebre. aquests deutors hauran d'estar en situació d'atur o de caiguda mínima del 40% de les vendes; tenir un límit d'ingressos per unitat familiar (en funció de cada cas); famílies que destinaran un mínim del 35% dels ingressos a pagar la hipoteca i els subministraments bàsics (llum, aigua, gas); i quan el pagament de la hipoteca suposi un 30% més de la renda familiar a causa de la covid-19.
si estem interessats a sol·licitar-la, haurem de fer-ho a través del banc que ens hagi concedit el préstec. aquest resoldrà els nostres dubtes, ens ajudarà amb la tramesa de la documentació pertinent i amb la gestió de la moratòria.
43d8597b711769e62918b8b8ae677b8e
2021.39
bankinter.com
43d8597b711769e62918b8b8ae677b8e
què és i per a què serveix un contracte d'arres?
bankinter.com
2021.39
el contracte d'arres és el document que certifica la quantitat que el comprador d'un habitatge lliura al venedor com a garantia que es complirà el contracte, i, per tant, es portarà a terme la compravenda. dit d'una altra manera, és com una mena de reserva de la propietat, un senyal, un preacord que evita que algun dels dos es retracti abans de signar l'escriptura pública.
encara que forma part del preu final de l'habitatge, no és un simple avançament, ja que podria perdre's en cas que el contracte finalment no es finalitzés.
encara que no és obligatori, és un document hipotecari recomanable perquè implica certa garantia de compliment. però, a més de les arres, hi ha altres opcions de compromís, com ara la promesa de compravenda, la compravenda amb pagament ajornat o l'opció de compra.
quines parts té un contracte d'arres? 
aquest document ha d'incloure:

les dades personals del comprador i del venedor.
les dades de l'habitatge: característiques, adreça, referència cadastral, etc.
el cost de la reserva de l'habitatge.
el preu de l'habitatge.
les despeses de compravenda i en qui incorren: notaria, registre de la propietat, tip, iva, etc.
les càrregues de l'habitatge.
la data límit per realitzar la compravenda.
les penalitzacions per a cada part, en cas de desestimar el contracte.

quants tipus d'arres hi ha? 
podem trobar tres tipus d'arres.
en primer lloc, les arres penitencials o de desistiment, recollides a l'article 1.454 del codi civil. són les més habituals i donen a les parts l'opció de rescindir la compravenda. si la cancel·la el venedor, haurà de tornar les arres per duplicat. i, si és el comprador, perdrà les arres. el moment de desistiment durarà fins a la signatura de l'escriptura de la compravenda (és un temps llarg, ja que el comprador pot demorar-se tramitant el notari, la hipoteca, etc.), fins i tot si ha lliurat algun altre pagament posterior a les arres.
en segon lloc, les arres penals, recollides als articles 1.152 i 1.152 del codi civil. suposen una indemnització en cas d'incompliment, en penalitzar-lo amb la pèrdua del senyal per part del venedor o amb la seva devolució per duplicat, més l'exigència del compliment i una indemnització. és a dir, que el fet que s'incompleixi no implica que la compravenda no portarà a terme.
finalment, hi ha les arres confirmatòries, recollides a l'article 1.124 del codi civil. són les que avalen aquest contracte de compravenda, suposant una bestreta del preu total de l'habitatge. el seu incompliment implicaria anar a judici.
a l'hora d'establir un contracte d'arres és convenient redactar-lo correctament, ja que si no s'insisteix explícitament en la facultat de desistiment es donarà per fet que les arres són simplement confirmatòries.
com redactar un contracte d'arres?
en primer lloc haurem de decidir el tipus d'arres que ens interessa. hem de pensar-ho bé, ja que cadascuna d'elles té implicacions diferents. en redactar-lo, cal signar cada pàgina i afegir qualsevol possible annex: notes simples, plànols, etc. finalment, és important que cada part en conservi una còpia. hi ha plantilles i models molt fiables, com el de l'ocu.
com tributen les arres?
les arres tenen tributació? sí, però de diferents maneres.
en el cas d'habitatge nou, el comprador pagarà les arres juntament amb l'iva corresponent. i, en habitatge de segona mà, en formalitzar l'escriptura el comprador liquidarà l'impost de transmissions patrimonials sobre el preu de venda, incloent-hi les arres.
si la compra es realitza, el venedor haurà d'abonar la plusvàlua municipal i declarar el guany en l'irpf. i si finalment no es realitza i hi ha arres penitencials, el normal és que qui es queda les arres les declari en l'irpf, i qui les perd declari la pèrdua en aquest impost.
0dcbdc8f67a8493133440a50b1c183b3
2021.39
bankinter.com
0dcbdc8f67a8493133440a50b1c183b3
ràtio d'informació
bankinter.com
2021.39
la ràtio d'informació mesura la relació que hi ha entre el diferencial de rendibilitat d'un fons o cartera sobre el seu benchmark, i el risc que s'assumeix en la gestió en separar-se en major o menor mesura de l'índex de referència, també conegut com tracking error. ràtio d'informació en fons d'inversió i carteres que mira de mesurar l'habilitat que té el gestor d'un fons per obtenir uns resultats millors a la mitjana del mercat, entenent això com la rendibilitat de l'índex amb el qual es compara. aquest indicador serveix per veure si la cartera o els fons són capaços d'obtenir una rendibilitat superior a la de l'índex de referència considerant la volatilitat. la ràtio d'informació es compara amb un índex i no amb un actiu lliure de risc, de manera que és més útil per comparar la rendibilitat dels gestors.
com es calcula la ràtio d'informació?
ràtio d'informació = (rc - rb) / te

rc: rendibilitat cartera
rb: rendibilitat del benchmark
te: tracking error

per a què serveix la ràtio d'informació
la ràtio d'informació serveix per mesurar la bona execució i les capacitats que té el gestor d'inversions per generar uns beneficis o guanys superiors als del mercat. vist d'una altra manera, és una tècnica idònia per valorar o avaluar si el gestor s'està guanyant les comissions que li has de pagar per gestionar l'estratègia d'inversió dels teus diners.
com més elevada sigui la ràtio d'informació és molt millor, ja que significa que el gestor està sabent optimitzar bé la inversió generant una rendibilitat òptima a la del mercat en conjunt.
exemple de ràtio d'informació 
operem un fons o una cartera amb una rendibilitat de l'11% (rc).
el benchmark d'aquesta cartera ens dona de mitjana una rendibilitat aproximada del 9% (rb).
tracking error 3% (te) = volatilitat del fons: 7% - volatilitat de l'índex: 4%
si apliquem la fórmula de la ràtio d'informació = (rc - rb) / te
tenim com a resultat el següent: (11-9/3) =0,66
com podem veure, 0,66 és un resultat en positiu, de manera que el gestor té un rendiment superior al mercat. en cas que aquesta xifra fos en negatiu (-0,66, per exemple), el rendiment no seria l'adequat. recordem que com més elevada sigui aquesta xifra, el rendiment serà molt millor.
9d4da42a442bcccf096412066ff18a4f
2021.39
bankinter.com
9d4da42a442bcccf096412066ff18a4f
quins són els beneficis de la targeta de crèdit? 
bankinter.com
2021.39
les targetes de crèdit són un instrument financer que fonamentalment permet a l'usuari fer pagaments i que, com que estan associades a un compte corrent, compte nòmina o un altre producte financer, solen comportar diferents avantatges que les converteixen en alguna cosa més que un simple mitjà de pagament.
aquests són alguns dels beneficis de les targetes de crèdit:

podràs pagar aquella compra o aquell “caprici” mes a mes i de manera còmoda.
les targetes de crèdit tenen vinculats diversos mètodes de pagament molt interessants, com ara el pagament total a final de mes sense interessos o pagaments ajornats en funció de la teva capacitat d'amortització. això et permetrà triar, en cada moment, el que més s'ajusti a la teva situació.
moltes targetes de crèdit associades a establiments comercials com ara botigues d'electrodomèstics, botigues de llibres, tecnologia, supermercats, etc. permeten, en algunes ocasions, que el client pugui fer compres en aquesta botiga i ajornar la compra amb un 0% d'interès.
les targetes de crèdit solen tenir vinculades assegurances amb majors o menors cobertures. les assegurances més habituals associades a les targetes de crèdit són les assegurances d'assistència en viatge o d'accidents, que apliquen les seves cobertures sempre que el pagament d'aquest viatge s'hagi realitzat mitjançant la targeta.
les targetes de crèdit són el passaport per poder comprar absolutament a tots els establiments del món amb total confiança i seguretat. encara que sigui difícil de creure, hi ha alguns llocs del món, com els eua, que no accepten pagament amb targeta de dèbit en alguns dels seus establiments. la targeta de crèdit et permet no portar diners en efectiu i pagar les compres mentre viatges i, a més, triar com vols pagar: de manera ajornada o a final de mes.
algunes targetes de crèdit associades a comptes corrents o comptes nòmina solen tornar un percentatge dels diners disposats quan el mètode de pagament triat és a terminis.

encara que, com acabes de veure, els avantatges de la targeta de crèdit són molts i molt interessants, és important tenir un bon control de la teva economia i de la teva capacitat d'endeutament i una bona administració i control de les despeses pagades amb la targeta de crèdit.
per què utilitzar una targeta de crèdit?
hi ha vegades en què ens pot resultar útil fer servir una targeta de crèdit, per exemple:
un exemple molt comú i recomanable és fer ús de la targeta de crèdit per pagar les vacances o un viatge. et permetrà gaudir de les seves cobertures en assegurances molt adequades a aquestes situacions: pèrdua d'equipatge, assistència en viatges, etc.
a més, en utilitzar la targeta de crèdit per comprar un bitllet d'avió o reservar un hotel, els diners no es descompten del compte corrent directament i, en cas de canviar els plans, la devolució de l'import és més senzilla i l'import mai no haurà sortit del teu compte corrent. de la mateixa manera, a l'hora de llogar un cotxe i pagar-ho amb la targeta de crèdit, és possible que tinguis algun tipus de millora en el preu del lloguer.
un altre exemple podria ser per pagar una despesa imprevista, ja que la targeta de crèdit et permet fer front al pagament i tornar-lo a poc a poc o quan disposis de saldo al compte. també és útil pagar amb targeta de crèdit una reforma a casa teva: a poc a poc sempre és més fàcil. recorda: la clau és tenir el control de les despeses i fer-ne un ús correcte que no afecti l'equilibri de la teva economia.
f31d3312bb88abab48499bc1fbc07d6e
2021.39
bankinter.com
f31d3312bb88abab48499bc1fbc07d6e
què és la doble garantia en una hipoteca? 
bankinter.com
2021.39
quan sol·licitem un préstec hipotecari, l'entitat bancària analitza la nostra situació per determinar si pot concedir-nos la hipoteca o no. els estalvis que tinguem són determinants ja que generalment les entitats no financen més del 80% del valor de taxació de l'habitatge. això vol dir que els nostres estalvis hauran de suposar al voltant del 30% del valor de l'habitatge per poder cobrir la part que el banc no ens pot finançar: 20% per a l'habitatge i el 10% restant per a les despeses associades.
és possible que no disposem d'aquests estalvis, per la qual cosa la llei hipotecària preveu altres opcions per a aquests casos. una d'elles és el préstec hipotecari de doble garantia.
com funciona la doble garantia hipotecària?
quan no disposem d'un capital inicial que cobreixi aquest 20% o 30% del valor de l'habitatge a adquirir, algunes entitats bancàries ofereixen la possibilitat d'accedir als préstecs hipotecaris de doble garantia. aquest tipus de préstecs, a més de sol·licitar el 80% de la hipoteca sobre l'habitatge que es comprarà, permeten garantir el 20% restant aportant un altre immoble com a garantia (pot ser propi o d'un tercer).
un exemple: imaginem que volem comprar un habitatge per valor de 300.000 euros. la doble garantia hipotecària s'aplicaria al 80% sobre l'habitatge que comprarem, és a dir, 240.000 euros, i al 20% sobre el segon immoble, de manera que es garantirien els 60.000 euros restants. un cop pagats els primers 60.000 euros, el segon immoble quedaria lliure de càrregues hipotecàries i en aquell moment començaríem l'amortització de l'immoble principal.
és important tenir en compte que, en aquest tipus de préstecs hipotecaris, la figura de l'hipotecant no deutor, és a dir, el propietari de l'habitatge sobre el qual recau aquest 20% de garantia, podria perdre aquest percentatge del seu actiu en cas que es produís un impagament en les quotes. és possible que alguns bancs sol·licitin, a més, la figura d'un aval, i en aquest cas és important que el titular del segon habitatge no figuri com a avalador.
87aadd90698b2a6091411b975e432d3b
2021.39
bankinter.com
87aadd90698b2a6091411b975e432d3b
hipoteca a tipus variable
bankinter.com
2021.39
un préstec hipotecari de tipus variable és aquell el tipus d'interès del qual està format per un diferencial fix que se suma a un índex de referència, que habitualment és l'euríbor. com s'estableix el tipus d'interès en una hipoteca a tipus variable? 
en els préstecs hipotecaris a tipus variable, el tipus d'interès es calcula prenent com a base l'euríbor, que actua com a índex de referència i fa que la quota mensual pugui variar en funció de les seves fluctuacions i del valor que tingui en el moment en què es realitza la revisió.
l'habitual és que la revisió de l'interès es realitzi cada sis mesos o cada dotze mesos. el període de revisió està previst al contracte del préstec hipotecari.
el tipus d'interès de les hipoteques a tipus variable sol ser menor al que s'ofereix en les hipoteques a tipus fix.
quin és el termini de devolució dels préstecs hipotecaris a tipus variable? 
el termini de devolució màxim que s'estableix per a la devolució de les hipoteques a tipus variable sol ser més elevat en comparació del que s'ofereix en les hipoteques a tipus fix. en augmentar el termini de devolució del préstec, la quantia que es paga en cada mensualitat sol ser menor si la comparem amb una hipoteca fixa, però en aquest punt és important tenir en compte que, en funció del valor de l'euríbor en el moment de la revisió de la hipoteca, aquesta quantia pot variar i fins i tot superar l'establerta en les hipoteques de tipus fix.
es produeix alguna variació en la quota mensual d'una hipoteca a tipus fix?
en els préstecs hipotecaris de tipus fix la quota mensual variarà en els moments en què es realitzi la revisió de la hipoteca. aquesta informació ha de constar al contracte del préstec i l'habitual és que es realitzi cada 6 o 12 mesos. la quantia mensual pujarà o baixarà en funció del valor que tingui l'euríbor en el moment en què es realitzi la revisió.
si l'euríbor puja, la quantia mensual serà més elevada i, en cas que l'euríbor baixi, la quantitat mensual que caldrà pagar també serà menor.
2bcf09edfe01bb23d12a107e2412a472
2021.39
bankinter.com
2bcf09edfe01bb23d12a107e2412a472
com puc vendre la meva casa si està hipotecada?
bankinter.com
2021.39
com vendre una casa hipotecada? 
si volem vendre un habitatge hipotecat, és normal que ens assaltin els dubtes: al cap i a la fi, la hipoteca suposa una càrrega, i a l'hora de vendre un habitatge l'ideal seria vendre'l lliure de càrregues. però cal tenir calma: estem davant d'una situació força normal (per fer-nos-en una idea, el 60% de propietaris que van vendre un immoble el 2018 van poder cancel·lar el préstec). a més, la venda pot resultar senzilla si la fem bé; l'única cosa que hem de fer és tenir molt en compte certs aspectes.
en primer lloc, el normal és que venguem per un preu més alt de la quantitat que devem al banc, així podrem pagar-la quan es produeixi la compravenda. d'aquesta manera podrem cancel·lar el préstec el mateix dia que signem l'escriptura davant del notari, que a més certificarà que l'immoble està lliure de càrregues.
per a això haurem de portar el certificat de deute pendent (o certificat de saldo pendent, que haurem de demanar al banc, on es mostren els pagaments realitzats i pendents i les despeses de cancel·lació).
un cop haguem venut l'habitatge, haurem de saldar el deute hipotecari, demanar al banc un certificat de saldo o deute zero i lliurar-lo al notari o al comprador, els quals hauran d'encarregar-se d'obtenir la cancel·lació registral al registre de la propietat. això sí: les despeses de la cancel·lació haurem d'abonar-les nosaltres.
i si venem l'habitatge per un import inferior al que devem?
lamentablement, haurem de continuar pagant el préstec, destinant tots els diners de la compravenda a saldar el deute i liquidant la resta mitjançant un nou préstec amb el banc, amb comissions d'obertura i interessos i amb clàusules diferents de les de la nostra hipoteca.
subrogació d'hipoteques
una altra opció és subrogar el nostre préstec hipotecari, mantenint la hipoteca però substituint el titular. en aquest cas, haurem d'avisar el banc amb trenta dies d'antelació.
així, el comprador en sortiria beneficiat, ja que podria comprar l'immoble a un preu menor que els habitatges lliures de càrregues. i, d'altra banda, s'estalviaria alguns tràmits i despeses que li suposarien contractar una nova hipoteca; a més, algunes possibles despeses com l'anàlisi de risc i la subrogació serien a càrrec del venedor, encara que amb la nova llei hipotecària l'entitat financera també assumiria gran part de les despeses.
com a contrapartida, el nou deutor no podria negociar les condicions del préstec ni tampoc triar el banc.
saldar el deute de la hipoteca abans de vendre 
finalment, podríem pagar el préstec hipotecari abans de vendre el pis.
en aquest cas, quedaria liquidat, i hauríem de fer els passos següents:

sol·licitar el certificat de saldo o deute zero, signar la cancel·lació davant de notari (amb un representant del banc i sense costos per part seva).
demanar el model 600 sobre actes jurídics documentats a hisenda.
procedir a la cancel·lació registral i inscriure l'habitatge al registre de la propietat. aquesta possibilitat podria suposar prop de 600 euros addicionals al pagament del deute.

passos a seguir per vendre un habitatge hipotecat i adquirir-ne un de nou 

en primer lloc, haurem de calcular el preu de mercat del nostre habitatge.
haurem de preveure quant ens va costar, quant ens queda per pagar de préstec i per quant el vendrem.
podrem sol·licitar una taxació.
després haurem de demanar el certificat de saldo pendent; el banc ens el lliurarà de manera gratuïta.
i, finalment, triarem com volem realitzar la venda i la compra, segons les possibilitats que acabem de veure.

què és la hipoteca pont? 
és una modalitat que es va popularitzar molt a partir del 2000, any en què es va estendre el canvi d'habitatge.
precisament, aquest préstec es va pensar per fer front a aquests canvis, i permetia hipotecar l'immoble nou sense liquidar el préstec anterior, gaudint a més d'un període inicial de carència perquè la mensualitat no pugés molt mentre es venia l'habitatge inicial. tanmateix, tenia altres contrapartides, com ara el creixement de les quotes si no veníem la casa en el temps previst.
en el pitjor dels casos, això podia generar la pèrdua dels dos habitatges, ja que tots dos constituïen l'aval del préstec. i, a més, també podíem córrer el risc de vendre l'habitatge a un preu inferior al del deute.
4e72240bb3a413313ba49b22e2fcec8b
2021.39
bankinter.com
4e72240bb3a413313ba49b22e2fcec8b
qui regula els fons d'inversió?
bankinter.com
2021.39
espanya compta amb una regulació i supervisió exigents dels fons d'inversió exercida per la comissió nacional del mercat de valors (cnmv).
les funcions principals de la cnmv són protegir i vetllar per l'estabilitat del sistema financer i protegir els inversors. aquesta última funció es fa visible per a l'inversor de fons en l'obligació, per part de les gestores, d'informar periòdicament els inversors de les inversions realitzades. tots els fons han de ser autoritzats i inscrits a la cnmv abans de la seva comercialització.
la comissió nacional del mercat de valors (cnmv) garanteix, en termes generals, dos objectius molt importants:

vetllar per l'estabilitat i la confiança del sistema financer: assolir aquests dos objectius és important ja que, si una entitat que distribueix els fons d'inversió entrés en crisi, provocant desconfiança en l'entorn cap a aquests productes fins al punt d'estimular una retirada simultània d'estalvis per part dels participants, provocaria inestabilitats al sistema econòmic.
protegir els inversors: la cnmv protegeix aquells inversors que poden tenir més dificultats a l'hora de defensar els seus interessos com a petits i mitjans estalviadors pel que fa a la valoració del seu patrimoni o a la informació que han de rebre de forma periòdica sobre les inversions realitzades.

principals funcions de la cnmv relatives als fons d'inversió:

autoritzar la inscripció i el registre administratiu previ a l'inici d'activitats de qualsevol nou fons, així com supervisar qualsevol modificació o alteració posterior de la seva aprovació.
revisar i verificar els estats financers reservats remesos periòdicament per les societats gestores d'iic (institucions d'inversió col·lectiva). vigilar les infraccions que es puguin cometre i, si escau, sancionar-les.

1d6de0cd3c0e366d5b0a1bb9fe645769
2021.39
bankinter.com
1d6de0cd3c0e366d5b0a1bb9fe645769
és millor el llarg o el curt termini en fons d'inversió?
bankinter.com
2021.39
no hi ha una resposta tancada per a aquesta pregunta. el termini estarà marcat per les nostres necessitats i, en funció d'aquestes necessitats, hauríem d'optar per un tipus de fons o un altre.
quan parlem d'inversió, el temps juga un paper molt important durant la nostra estratègia i els objectius que volem assolir amb ella: rendibilitat, risc que s'assumeix o liquiditat de la inversió.
és per això que, abans de respondre què és millor, si invertir a llarg o curt termini, considerem oportú recordar les diferències entre cadascuna de les inversions quan la variable de temps és fonamental.
diferències entre invertir a curt, mitjà o llarg termini

inversions a curt termini: aquest model destaca per inversions que tenen una durada aproximada de fins a un any.
inversions a mitjà termini: aquelles inversions realitzades a un termini d'entre un i cinc anys.
inversions a llarg termini: són aquelles el termini de les quals és superior als cinc anys.

en quins fons d'inversió hauria d'invertir?
d'una manera molt general, aquestes serien les recomanacions segons l'horitzó temporal que preveiem per a les nostres inversions:

a curt termini : fons monetaris i de renda fixa.
a mitjà termini: fons mixtos.
a llarg termini: fons de renda variable.

atesa la conjuntura actual amb els tipus d'interès, els fons d'inversió són un instrument idoni per invertir, a poc a poc, de manera sistemàtica i amb un horitzó a llarg termini que ens permetrà, tenint èxit en les nostres inversions, obtenir rendibilitat pels nostres estalvis. una rendibilitat que, avui dia, és difícil d'obtenir a través d'altres productes financers. 
per què hauria invertir en fons a curt termini?
aquest model d'inversió depèn clarament de dos criteris: la seguretat i la liquiditat.
seguretat a l'hora d'invertir en fons a curt termini
s'han d'evitar les inversions amb una volatilitat elevada que posin en risc el capital invertit, per exemple la inversió en borsa. l'entorn econòmic i la fluctuació dels mercats a l'alça o a la baixa poden alterar el rendiment dels valors, fent que el capital invertit inicialment tingui guanys o no.
liquiditat dels fons a curt termini
per a inversors que necessitin els diners a curt termini, un fons es converteix en la millor alternativa enfront d'un dipòsit. com més líquid és un producte, més permet recuperar l'estalvi en qualsevol moment sense cap tipus de penalització. en inversions a curt termini és essencial operar i disposar d'aquesta capacitat.
on no es recomana invertir a curt termini?

en borsa, ja que no és fàcilment previsible i es recomana més per actius d'alta liquiditat tot i els riscos que això suposa.
en títols de renda fixa, ja que la volatilitat del preu dels títols és més elevada. fons d'inversió que centren la seva inversió en actius de risc.
en aquest cas, podem gaudir d'una liquiditat elevada, però dependrà sobre manera de la fluctuació dels actius en què inverteixi el fons.

fb91056154a85bbd89f82361f1fb15d5
2021.39
bankinter.com
fb91056154a85bbd89f82361f1fb15d5
què són els índexs hipotecaris i quins índexs hipotecaris hi ha? 
bankinter.com
2021.39
un índex hipotecari és la referència que es fa servir per actualitzar els tipus d'interès en els préstecs hipotecaris de tipus variable. dit d'una altra manera, l'índex hipotecari s'utilitza perquè el tipus d'interès de les hipoteques variables s'ajusti als preus de mercat.
l'euríbor és l'índex hipotecari més conegut, però hi ha altres índexs de referència. cadascun d'ells té la seva forma de càlcul i les seves peculiaritats.
índexs hipotecaris euríbor (euro interbank offered rate):
l'euríbor és el tipus d'interès que s'aplica a les operacions realitzades entre els bancs europeus i és l'índex més freqüent per calcular els tipus d'interès hipotecaris.
el càlcul de l'euríbor es realitza com la mitjana aritmètica obtinguda a partir dels valors diaris (eliminant-ne el 15% més alt i el 15% més baix) dels interessos de cadascun dels bancs que componen la zona euro.
mibor (madrid interbank offered rate): 
aquesta referència correspon a la mitjana obtinguda a partir dels tipus d'interès diaris als quals s'han prestat diners en el mercat de madrid en el període d'un any. aquest índex de referència únicament és aplicat en préstecs hipotecaris anteriors a l'1 de gener de l'any 2000, data en què va entrar en vigor l'euríbor.
tipus de rendiment intern en el mercat secundari del deute públic: 
és un índex molt poc habitual que s'obté a partir de la rendibilitat mitjana que el deute públic té en el mercat secundari. la peculiaritat d'aquest índex és que en el seu càlcul no hi intervenen les entitats bancàries ni financeres, simplement es tenen en compte les operacions amb títols de deute públic amb venciment residual entre dos i sis anys.
permuta d'interessos o interest rate swap (irs): 
aquesta referència es calcula a partir de la mitjana mensual dels tipus d'interès mid spot del tipus anual per swap d'interessos, per a operacions denominades en euros amb venciment a cinc anys, calculat per l'isda (international swaps and derivatives association, inc.). és a dir, el preu mitjà al qual es presten els diners (amb un termini de cinc anys) en el mercat de cobertura de riscos a través de swaps. és un sistema que amb prou feines s'ha arribat a utilitzar a espanya, tot i estar aprovat des del 2012.
irph: 
és el tipus d'interès dels préstecs hipotecaris a més de tres anys concedit per les entitats de crèdit de la zona euro per a l'adquisició d'habitatge lliure. tipus mitjà dels préstecs hipotecaris entre un i cinc anys per a adquisició d'habitatge lliure, concedits per les entitats de crèdit a la zona euro. aquest índex es calcula a partir de la mitjana aritmètica ponderada dels tipus d'interès de les operacions de finançament per a habitatge amb un període de fixació del tipus d'interès entre un i cinc anys.
quan es revisen els tipus d'interès en les hipoteques? 
habitualment la revisió dels tipus d'interès en les hipoteques variables es realitza anualment, però hi ha la possibilitat que aquestes revisions s'apliquin semestralment, trimestralment, etc. en el moment de la revisió dels tipus d'interès sempre s'aplicarà la dada més recent publicada prèviament a la revisió.
003a570fb070a70bd2de4ae86f67393f
2021.39
bankinter.com
003a570fb070a70bd2de4ae86f67393f
nua propietat
bankinter.com
2021.39
quan compres una propietat n'adquireixes el ple domini; aquest ple domini està compost per dos tipus de propietat: 
la nua propietat atorga el domini sobre el bé immoble però no concedeix la possessió. 
l'usdefruit concedeix l'ús i gaudi del bé. 

la diferència entre la nua propietat i l'usdefruit es pot veure clarament amb l'exemple següent. imaginem que el propietari d'una propietat la lloga. el propietari continuarà sent el nu propietari de l'immoble ja que conservarà el dret de disposar-ne, però el dret d'usdefruit el tindrà la persona que paga el lloguer. a canvi d'aquesta quota mensual el llogater té els drets d'ús i gaudi, però no podrà vendre'l o hipotecar-lo ja que és el propietari el que posseeix aquests drets.
imaginem ara que el propietari ven el seu pis però manté l'usdefruit. en aquest cas, el propietari està venent la nua propietat però manté el dret de continuar-hi vivint. explicat de manera senzilla, la nua propietat és vendre una casa però seguir vivint-hi.
qui participa en aquesta modalitat de compravenda?
aquest tipus d'operació no és habitual, però hi ha certa demanda a les ciutats més grans. aquesta modalitat de compravenda pot resultar interessant, d'una banda, per a gent gran sense descendents i, de l'altra, per a inversors que busquen una rendibilitat a llarg termini.
a l'hora de signar aquest tipus de contractes hi ha diferents opcions:

 un pagament únic en el qual s'aplica una rebaixa sobre el preu de venda en relació amb l'esperança de vida de l'usufructuari. 
 una renda periòdica que el venedor paga mensualment al comprador per continuar vivint a la casa. 

a l'hora de portar a terme operacions d'aquest tipus és molt important ser assessorat per professionals, ja que són més complexes que les operacions convencionals de compravenda.
d4dd7bb138d64576b275a81bc6a5b68a
2021.39
bankinter.com
d4dd7bb138d64576b275a81bc6a5b68a
assegurança de vida tar
bankinter.com
2021.39
la tar designa un tipus específic d'assegurances: la temporal anual renovable. això vol dir que té una prima que es renova any rere any i sempre que el client vulgui.
a causa de la seva versatilitat i adaptabilitat, és una opció molt recomanable: es pot cancel·lar sense gaires problemes i sense penalització (sempre que ho comuniquem en el termini que el contracte estableix); a més, es pot convertir en una assegurança permanent en alguns casos; i fins i tot pot donar-nos l'opció de rescatar part de les primes aportades, podent recuperar una bona part del que hàgim aportat, encara que això també depèn de les condicions establertes per cada companyia. és una modalitat que pot associar-se a les assegurances de vida, i la seva contractació sol venir de la mà de la sol·licitud d'una hipoteca. així, l'assegurança de vida tar cobreix la defunció de l'assegurat, i es pot complementar amb altres cobertures, com la d'invalidesa o malaltia greu.
la quantia del capital també la decideix el client, tenint en compte que la prima augmentarà en funció del capital assegurat. el normal és que el preu es vagi incrementant any rere any, sobretot com més gran sigui l'assegurat: de fet, el normal és que tingui un límit de 65 anys, coincidint amb l'edat de jubilació. i, d'altra banda, no té data de venciment, la qual cosa vol dir que està en vigor fins a la defunció del prenedor.
l'avantatge principal de la tar és el preu, molt favorable sobretot a curt termini. però cal anar amb compte: a diferència de les primes constants que ofereixen altres assegurances, aquesta pot donar-nos alguna sorpresa. per exemple, una malaltia greu podria elevar la pòlissa, i estaríem obligats a pagar la pujada si volguéssim seguir assegurats, ja que en aquesta circumstància seria difícil contractar una nova assegurança amb una altra companyia. normalment, el preu d'una assegurança d'aquest tipus pot incrementar-se d'un 8 a un 10% l'any, encara que a certa edat i segons les circumstàncies podria assolir fins i tot un 50%. i, tot i que és cert que aquests increments tan forts podrien reduir-se negociant amb el banc, segurament no podríem fer més ajustos a partir d'un cert punt.
quins tipus d'assegurances hi ha?

les personals, que es contracten a títol individual i avalen l'estabilitat econòmica dels propparents de l'assegurat.
les col·lectives, contractades per empreses, cooperatives, etc. en aquest cas, l'assegurança cobreix la plantilla amb independència que canviï, i a més tenen avantatges fiscals interessants en la declaració de la renda.

7a8ec146ac352a0d7459d89e291c103a
2021.39
bankinter.com
7a8ec146ac352a0d7459d89e291c103a
carència parcial
bankinter.com
2021.39
en el moment de demanar un préstec o un crèdit, ja sigui personal o per a una empresa, t'hauran de proporcionar en tot moment el pla d'amortització que hauràs d'assumir per aquesta operació. aquest pla d'amortització té algunes variables, com el termini d'amortització, les quotes a pagar cada mes, el tipus de comissions i el percentatge d'interès establert a l'hora d'acceptar el préstec. el període de carència parcial s'estableix quan el client que ha sol·licitat un préstec demana a l'entitat financera pagar només els interessos mensuals, ajornant així l'amortització mensual de la quota. a diferència del tipus de carència total, en què el client no assumeix el pagament de la quota del capital prestat ni la part proporcional als interessos o les comissions, en la carència parcial es van abonant part dels compromisos financers establerts en el moment d'aprovar la transacció.
és important recordar que tant la carència parcial com la carència total es poden sol·licitar en qualsevol moment de la vida del préstec, tot i que el més recomanable és fer-ho al principi ja que, d'aquesta manera, la quota mensual inicial serà més baixa i, per tant, serà més senzill que el client hi pugui accedir o la pugui assumir.
492745d056bddeb85802f3891cdca753
2021.39
bankinter.com
492745d056bddeb85802f3891cdca753
què és un certificat de deute pendent?
bankinter.com
2021.39
el certificat de deute pendent és un document que els bancs emeten, a petició del client titular del préstec, certificant la quantitat pendent d'amortitzar del seu préstec hipotecari. 
les raons per les quals cal comptar amb el certificat de deute pendent sorgeixen en el moment de vendre una casa hipotecada. el certificat deixarà constància de l'import pendent del préstec i que, en cas de venda de l'habitatge o immoble, correspondria al banc que va atorgar la hipoteca.
el més habitual és que, en el moment de l'acte de compravenda, es liquidin els dos imports: l'import de la part que correspon al venedor i l'import de la part que correspon al banc. la suma dels dos imports coincidirà amb el preu de venda.
quines dades reflecteix el certificat de deute pendent
el certificat de deute pendent reflecteix tot el capital pendent d'amortització del préstec hipotecari en el moment de la data d'emissió del certificat. en general, el certificat també sol indicar, en cas que hi hagi, interessos deutors, interessos de demora per quotes impagades, així com les possibles comissions o penalitzacions per cancel·lació anticipada.
ea97fecfde8aa55facacf4a31c3da6a8
2021.39
bankinter.com
ea97fecfde8aa55facacf4a31c3da6a8
què és un fons de pensions?
bankinter.com
2021.39
un fons de pensions és un instrument financer que neix amb l'objectiu de donar compliment als diversos fluxos monetaris generats pels plans de pensions. un fons de pensions es pot entendre com una part més d'un fons d'inversió que compleix alhora la funció de canalitzar els drets i les obligacions monetàries establerts pels plans que l'integren.
en general, els fons de pensions són administrats per una entitat gestora i els seus títols seran custodiats per una entitat dipositària i supervisats per una comissió de control. l'organisme que supervisa els plans de pensions és la direcció general d'assegurances i fons de pensions (dgsfp), que depèn de la secretaria d'estat d'economia i suport a l'empresa, dependent al seu torn del ministeri d'afers econòmics i transformació digital.
els fons de pensions s'alimenten dels diners que els clients dels plans de pensions aporten mes a mes, per tant, aquests diners estan en flux d'inversió constant. per poder fer aquesta inversió en diferents productes com ara accions o bons, per exemple, s'utilitza el fons de pensions, que s'encarrega de treure el màxim profit o la màxima rendibilitat a aquestes inversions.
quines característiques tenen els fons de pensions?
els fons de pensions tenen una sèrie de característiques, algunes de les quals són molt comunes a les dels fons d'inversió tradicionals.

com passa amb els fons d'inversió, no hi ha un ens jurídic que els doni suport.
són administrats i distribuïts per una entitat gestora.
els títols en què s'inverteix són custodiats per una entitat dipositària.
un fons d'inversió es pot crear amb l'objectiu de ser exclusiu a un pla de pensions en concret.
el fons de pensions també pot gestionar diners de diversos plans de pensions.
el fons de pensions també pot gestionar diners de diversos plans de pensions.

diferències principals entre un pla de pensions i un fons de pensions
encara que semblin sinònims, la veritat és que un pla de pensions i un fons d'inversió són conceptes totalment diferents. les diferències principals entre ambdós són:

el pla de pensions com a tal és un producte financer que un client contracta aportant de manera periòdica uns diners, amb l'objectiu de cobrar en el futur una renda de jubilació extra.
el fons d'inversió, per la seva banda, compleix la funció de ser un vehicle financer que permet invertir els diners estalviats o les aportacions periòdiques dels clients en un altre tipus de productes per tal de generar una rendibilitat.

exemple de pla de pensions enfront de fons de pensions: en joan decideix contractar amb una companyia de la seva confiança un pla de pensions, amb unes aportacions mensuals de 150 euros. doncs bé, aquests 150 euros s'afegeixen al fons de pensions, que els administrarà i els invertirà en altres productes per tal de generar un percentatge de rendibilitat.
825cc300f0afa77cd9eaca57afd074b8
2021.39
bankinter.com
825cc300f0afa77cd9eaca57afd074b8
targeta de dèbit
bankinter.com
2021.39
una targeta de dèbit és una targeta de plàstic o metall, emesa per una entitat financera o un banc, que ens permet realitzar diferents operacions financeres. entre les operacions més freqüents està l'ús de la targeta de dèbit com a mitjà de pagament. a diferència d'altres targetes, en pagar amb una targeta de dèbit el càrrec es realitza de manera directa al compte corrent de la persona titular de la targeta i, a diferència del que passa amb les targetes de crèdit, per poder fer-hi pagaments és imprescindible comptar amb fons suficients al compte associat per fer front a l'operació.
per motius de seguretat, és habitual que els bancs estableixin per a la targeta un límit diari, setmanal o mensual, tant per al seu ús a comerços físics o en línia com per a les retirades d'efectiu a caixers.
quines són les diferències entre les targetes de dèbit i targetes de crèdit?

interessos com que no hi ha l'opció de pagament fraccionat o pagament ajornat, les operacions amb targeta de dèbit no comporten el pagament de cap tipus d'interessos.
forma de pagament quan realitzem qualsevol compra o pagament amb una targeta de dèbit, l'import es carrega automàticament al compte de titular de la targeta, per la qual cosa és imprescindible que en aquell moment hi hagi fons suficients al compte associat per fer front al pagament.

en el cas de les targetes de crèdit, és possible fer compres encara que no hi hagi fons al compte en aquell moment, ja que el càrrec es realitzarà contra el crèdit prèviament concedit. en general, el pagament s'ajornarà fins als primers dies del mes següent.

finançament les targetes de crèdit permeten finançar les compres i ajornar el pagament sense que calgui disposar de l'import al compte en el moment de la compra. amb les targetes de dèbit passa el contrari: les compres es descompten directament del saldo a compte. 

avantatges principals de les targetes de dèbit:

els diners que gastis amb la targeta de dèbit sortiran del teu compte corrent. si no hi ha diners, la targeta rebutjarà l'operació. el teu saldo marca el límit i, per tant, evites comprar més del compte i endeutar-te.
és una bona opció per no portar diners en efectiu.
permet retirar efectiu a caixers automàtics a qualsevol hora del dia, qualsevol dia de la setmana.
les targetes de dèbit són acceptades a la majoria de comerços, tant físics com en línia.

les targetes de dèbit, igual que les de crèdit, estan compostes pels elements següents:

xip de la targeta està situat a la zona esquerra i és necessari per proporcionar seguretat i rapidesa en les compres.
banda magnètica ocupa tot l'ample de la part posterior de la targeta, però, en l'actualitat, el seu ús s'ha substituït pel xip i, sobretot, per la tecnologia contactless.
nom de l'entitat emissora de la targeta.
pan és el número d'identificació de la targeta. està compost per 16 dígits i se situa a la part central de la targeta.
data de caducitat mes i any en què caduca la targeta. se situa sota el número de la targeta i és una dada necessària quan es fan compres per internet.
nom del titular la targeta és un instrument personal i intransferible, per aquest motiu sempre inclou el nom del titular.
marca internacional mastercard o visa són les més habituals. 
signatura del titular hi ha un espai reservat perquè el titular signi la targeta en el moment en què l'activa.
número ccv, cvv o número de seguretat és un número compost per tres dígits que és necessari per fer compres per internet.

dc09586e330c14838716dc4c7ad07687
2021.39
bankinter.com
dc09586e330c14838716dc4c7ad07687
quins avantatges tenen els dipòsits a termini fix? 
bankinter.com
2021.39
els dipòsits a termini fix són un producte d'estalvi a través del qual dipositem una quantitat de diners al banc durant un temps determinat.
dit d'una altra manera, nosaltres prestem diners al banc i el banc ens paga els interessos corresponents en funció de la quantitat i el termini.
els dipòsits a termini fix tenen una sèrie d'avantatges que els converteixen en un producte d'estalvi molt demandat:
rendibilitat assegurada:
en els dipòsits a termini fix la rendibilitat s'acorda amb l'entitat financera abans de la contractació; per tant, abans de dipositar-hi els nostres diners i un cop establerts la quantitat i el termini, coneixerem quins seran els interessos que obtindrem.
remuneració fixa: 
al contrari del que passa amb altres inversions variables, els dipòsits a termini fix ens ofereixen una remuneració fixa que es manté durant tot el període durant el qual tinguem contractat el producte. inversió garantida pel fons de garantia de dipòsits. els dipòsits a termini fix són els productes d'estalvi amb menor risc i, a més, compten amb la protecció del fons de garantia de dipòsits.
contractació ràpida i molt senzilla de dipòsits: 
la contractació dels dipòsits a termini fix és un procés molt senzill i que requereix molt poc temps. la majoria de les entitats ofereixen la possibilitat de contractar-los per internet, ja que són productes senzills que no requereixen tenir un ampli coneixement en inversió.
flexibilitat en la data de venciment dels dipòsits: 
el client és qui decideix durant quant de temps vol mantenir el dipòsit. les condicions dels dipòsits no es poden modificar: com que es tracta d'un producte amb una durada determinada, les entitats bancàries no podran fer cap modificació sobre les condicions pactades inicialment.
els dipòsits a termini fix són una bona opció per a inversors conservadors que no vulguin córrer riscos i vulguin tenir garanties en les seves inversions. a l'hora de contractar un dipòsit a termini fix és important que tinguem clar que no necessitarem els diners durant el termini establert ja que, en cas que necessitem disposar dels diners dipositats abans de la data fixada, haurem de pagar una penalització.
6688ee41da89357bc29434acb3a02f7f
2021.39
bankinter.com
6688ee41da89357bc29434acb3a02f7f
quins impostos es paguen pels dipòsits bancaris? 
bankinter.com
2021.39
els dipòsits bancaris són productes d'estalvi que consisteixen que el client diposita una quantitat de diners al banc i, en funció d'aquesta quantitat i del temps que romangui a l'entitat, obtindrà una rendibilitat determinada.
podríem entendre els dipòsits com un préstec que els clients fan als bancs. els dipòsits han estat i continuen sent un dels productes més importants de les entitats financeres. el fons de garantia de dipòsits és la figura encarregada de garantir una part important d'aquests estalvis en cas que una entitat faci fallida.
podem diferenciar entre dos tipus de dipòsits bancaris:
dipòsits bancaris a termini: ens comprometem a mantenir els diners durant un període de temps que s'estableix al contracte. en cas d'incomplir-ho, haurem de pagar una penalització.
dipòsits bancaris a la vista o compte remunerat: ens permeten recuperar una part o la totalitat dels diners sense cap penalització. en cas de retirar-ne una part, la resta dels diners continuarien oferint rendibilitat al tipus d'interès establert.
com hem comentat, el client obté un benefici amb els seus dipòsits i, per tant, haurà de tributar a la declaració de la renda com a rendiments de capital. és important destacar que únicament es tributarà pels beneficis obtinguts.
com tributen els dipòsits? 
els impostos obtinguts pels dipòsits bancaris es gravaran únicament sobre els beneficis i no sobre el capital aportat inicialment. els interessos generats pels dipòsits a termini tributen a la declaració de la renda com a rendiments del capital.
imaginem que contractem un dipòsit bancari de 15.000 €. amb aquest dipòsit recuperem els 15.000 € aportats i, a més, obtenim una rendibilitat de 1.000 €. en aquest cas, únicament haurem de pagar els impostos corresponents als 1.000 € obtinguts com a rendiments, però no pels 15.000 € aportats inicialment.
aquestes guanys obtinguts dels dipòsits s'hauran de sumar a la resta de beneficis de l'estalvi que escaiguin. després d'haver compensat despeses, pèrdues i guanys, sabrem en quin tram ens situem i quin és el gravamen corresponent.
hi ha tres barems en la tributació dels dipòsits en funció de la quantia:

19% - fins a 6.000 €
21% - entre 6.000 € i 50.000 €
23% - més de 50.000 €

a quina casella de la declaració s'introdueixen els dipòsits? 
els interessos percebuts pels dipòsits s'han d'incorporar a la de la declaració de la renda.
8d69dceea2ea162aed0e77be53ad78a8
2021.39
bankinter.com
8d69dceea2ea162aed0e77be53ad78a8
quins avantatges tenen els plans de pensions?
bankinter.com
2021.39
els plans de pensions sempre han estat un dels productes d'inversió preferits pels espanyols.
garantir una jubilació econòmicament folgada és l'objectiu de qualsevol persona quan pensa en el futur. en aquest sentit, els plans de pensions són una opció molt atractiva, ja que permeten estalviar a llarg termini sense necessitat de tenir grans coneixements d'economia.
a més de ser una bona opció per a tots aquells que volen comptar amb una inversió en el futur, els plans de pensions tenen molts altres avantatges:
desgravació fiscal
la desgravació fiscal constitueix un dels avantatges principals dels plans de pensions, ja que permet estalviar diners en impostos a curt termini.
les aportacions realitzades al pla de pensions al llarg de l'any es poden desgravar en la declaració de la renda d'aquell any, reduint la base imposable de l'irpf.
l'aportació màxima anual que es pot fer a un pla de pensions és de 8.000 euros, dels quals hisenda pot arribar a tornar-te fins a 3.600 euros. tot això va en funció de l'aportació i del tipus impositiu. com és natural, com menor sigui l'aportació o el tipus impositiu, menor serà la desgravació fiscal.
en cas que l'aportació sigui superior al límit i no es pugui deduir tot, és possible acumular el sobrant i anar desgravant-ho durant els cinc anys següents. a més, si l'activitat econòmica del cònjuge no arriba als 8.000 euros anuals també es poden fer aportacions a favor seu i reduir-les-hi en la declaració de la renda.
una altra forma de treure encara més profit d'aquest incentiu fiscal és utilitzar els diners que ens estalviem en impostos per reinvertir-los en el mateix pla de pensions, o en un altre producte, com per exemple un fons d'inversió.
consulta el nostre simulador de plans de pensions per triar quin és el més adequat per a tu i per a la rendibilitat que busques. d'aquesta manera podràs planificar la inversió i fer el càlcul de les aportacions necessàries per optimitzar al màxim els avantatges fiscals i generar un bon complement a la teva pensió futura.
 sistema flexible d'aportacions 
la forma en què es realitzen les aportacions al pla de pensions també resulta d'allò més avantatjosa, a causa de la flexibilitat que permet aquest tipus de productes d'inversió.
en aquest cas, el titular no està obligat a dipositar-hi una quantitat periòdica, sinó que té la llibertat de fer-ho en funció dels seus objectius. es pot optar per fer aportacions esporàdiques o periòdiques, i aquestes últimes poden ser mensuals, trimestrals o semestrals.
opcions de rescat 
els plans de pensions són productes pensats per generar una inversió a llarg termini. això no obstant, hi ha certs supòsits en què és possible disposar-ne abans que arribi el moment de la jubilació: incapacitat laboral, dependència, situació d'atur, malaltia greu, mort, execució hipotecària o passats deu anys des que es va contractar el pla (a partir del gener del 2015).
el rescat permet que es puguin aprofitar amb antelació els beneficis del pla de pensions en certs moments en què disposar de les inversions és important.
tria el pla que s'adapta a tu 
hi ha diferents tipus de plans de pensions, de manera que sempre cal analitzar les diferents opcions en funció del tipus d'inversor i la rendibilitat que es vol obtenir.
en funció del risc que s'estigui disposat a córrer, optarem per un pla de pensions més conservador o arriscat. aquest és el criteri principal que cal tenir en compte quan es tria un pla de pensions, juntament amb el temps que ens resta per arribar a la jubilació.
aquells que tenen més llunyana aquesta data poden optar per productes de més risc i rendibilitat. com més proper estigui el moment de la jubilació, es recomana optar per un tipus de pla de pensions més conservador amb l'objectiu de preservar el capital.
a mesura que passa el temps és important observar l'evolució del pla i anar fent canvis si els mercats o les nostres necessitats canvien. un altre avantatge addicional és que és possible canviar de pla de pensions quan es busca un risc o una rendibilitat diferent de la que estem obtenint.
al catàleg de plans de pensions de bankinter pots consultar tota l'oferta en funció del moment de la vida en què et trobis i del tipus d'inversor amb el qual et sents identificat.
també pots utilitzar el nostre simulador de plans de pensions per triar quin és el més adequat per a tu i per a la rendibilitat que busques. amb aquesta eina podràs planificar la inversió i fer el càlcul de les aportacions necessàries per tenir un bon complement a la teva pensió futura.

fe6bb7f7f4352624c14aea3db50a0e3e
2021.39
bankinter.com
fe6bb7f7f4352624c14aea3db50a0e3e
swift
bankinter.com
2021.39
el codi swift (society for worldwide interbank financial telecommunication), també conegut com codi bic (bank identifier code), és un codi alfanumèric compost per entre 8 i 11 dígits:

codi de l'entitat bancària (4 dígits)
codi del país (2 dígits)
codi de la localitat de l'oficina (2 dígits)
codi de l'oficina (3 dígits). aquesta part del codi és opcional. en cas que no hi sigui es dona per fet que el compte forma part de l'entitat central.
 el codi swift és necessari per realitzar un pagament o transferència a un compte que es trobi en un altre país i va ser creat amb l'objectiu de reduir errors, augmentar la seguretat, evitar costos addicionals i escurçar els temps d'espera en les transferències internacionals.
habitualment podem comprovar aquest codi swift al web o l'aplicació de banca digital de l'entitat.
a l'hora de fer una transferència internacional, a més de conèixer el codi swift del compte de destinació cal triar la moneda de la transferència sempre que es hi hagi un canvi de divisa. a més, en cas que l'operació tingui algun tipus de comissió també caldrà seleccionar el mode de repercussió de les despeses i les comissions.
3d2392db25ea78fb876fe725184c2394
2021.39
bankinter.com
3d2392db25ea78fb876fe725184c2394
tipus d'interès
bankinter.com
2021.39
el tipus d'interès, o taxa d'interès, és la quantitat que abona una entitat bancària o financera als seus clients pel capital que inverteixen durant un període de temps estipulat. o, vist des de la banda oposada, és el preu que hem de pagar a un banc per utilitzar els diners que ens presten. el tipus d'interès sempre s'informa a manera de percentatge sobre l'import del capital prestat pel banc o invertit pel client. hi ha diversos tipus d'interès, els més comuns són els fixats pels bancs de cada país, els relacionats amb els préstecs hipotecaris i préstecs personals, o els interessos abonats per dipòsits bancaris.
exemple de tipus d'interès aplicat a un dipòsit bancari.
en un dipòsit bancari de 12.000 euros, el banc et retorna 12.240 euros. com podem veure, el benefici generat per aquest préstec és de 240 euros. aquests 240 euros són els interessos abonats o benefici obtingut, de manera que el tipus d'interès aplicat va ser del 2%.
exemple de tipus d'interès aplicat a un préstec hipotecari.
el tipus d'interès varia en funció del tipus d'hipoteca i el termini triat. en aquest escenari, parlem d'una hipoteca fixa a 15 anys, per un import de 150.000 euros, amb els següents tipus d'interès fixats pel banc: tin 2,90% i tae 3,29%.
hipoteca de 150.000 euros.
tin: 4.350 euros.
tae: 4.935 euros.
import total d'interessos a pagar: 9.285 euros.
import total del préstec hipotecari + interessos: 159.285 euros.
variables que influeixen en els tipus d'interès.
les variables que influeixen en els tipus d'interès són degudes, principalment, a la llei de l'oferta i la demanda que estableix el mateix mercat. com més baix sigui l'interès, hi haurà una major demanda de recursos financers i, per contra, com més elevat sigui l'interès, hi haurà menys demanda d'aquests recursos financers.
no obstant això, el mercat no és l'únic factor que indica el seu valor. entre les nombroses variables que poden influir en la definició dels tipus d'interès podem destacar:

el deute públic i l'interès real.
la inflació i l'índex de preus al consum (ipc).
la prima per liquiditat.
el risc d'interessos de cada termini de venciment.
la prima per risc de crèdit de l'emissor.
la situació actual del país: econòmica, social i política.

f2916617084cff4fc04d83ebd5153768
2021.39
bankinter.com
f2916617084cff4fc04d83ebd5153768
impost d'actes jurídics documentats
bankinter.com
2021.39
l'impost d'actes jurídics documentats (ajd), conegut com l'impost de les hipoteques, es realitza sobre escriptura notarial amb l'objectiu de legalitzar tots els documents mercantils i administratius corresponents al préstec hipotecari. l'impost d'actes jurídics documentats està regulat pel reial decret legislatiu 1/1993, de 24 de setembre, sota la llei de l'impost sobre transmissions patrimonials i actes jurídics documentats.
aquest impost és una despesa extra que han d'assumir els propietaris o la persona, sia física o jurídica, que està interessada en la compravenda d'una casa, un local o qualsevol altre tipus d'immoble. aquest impost, segons el preu de l'immoble, pot representar fins al 70% del total de despeses hipotecàries.
quin percentatge suposa l'impost d'actes jurídics documentats?
si adquiriràs un habitatge a espanya, el percentatge a pagar dependrà de la comunitat on es formalitzi el préstec. el percentatge sol oscil·lar entre el 0,5% i l'1,5% del valor de compravenda.
andalusia, aragó, la comunitat valenciana, castella i lleó, catalunya, galícia i múrcia són algunes de les comunitats que apliquen un gravamen major (1,5%).
en la banda oposada, hi ha altres comunitats com ceuta, melilla, navarra i el país basc que apliquen un 0,50%.
i, en el terme mitjà, es troben castella-la manxa amb un 1,25%; astúries, balears i extremadura amb un 1,2%; canàries, cantàbria i la rioja amb un 1% i, finalment, madrid amb una taxa del 0,75%.

actes jurídics documentats per comunitat autònoma:


comunitat autònoma
tipus general




andalusia
1,50%


aragó
1,50%


astúries
1,20%


balears
1,20%


canàries
1,00%


cantàbria
1,50%


castella-la manxa
1,25%


castella i lleó
1,50%


catalunya
1,50%


ceuta
0,50%


comunitat valenciana
1,50%


extremadura
1,50%


galícia
1,50%


madrid
0,75%


melilla
0,50%


múrcia
1,50%


navarra
0,50%


país basc
0,50%


la rioja
1,00%



aquest impost de les hipoteques sol oferir reduccions o fins i tot extincions amb l'objectiu de facilitar l'accés a l'habitatge a diversos col·lectius com ara famílies nombroses, joves o persones amb discapacitat, entre d'altres.
91376082c2930629e9dd048ceaac09e6
2021.39
bankinter.com
91376082c2930629e9dd048ceaac09e6
tracking error
bankinter.com
2021.39
mesura el grau de desviació del fons respecte de l'índex de referència, també denominat benchmark, com a conseqüència de la selecció de valors. el tracking error serveix també per mesurar la probabilitat que una cartera se separi de la referència.
es fa servir habitualment per analitzar la regularitat dels rendiments d'un fons i és un indicador clar de la bona gestió per part de l'equip gestor. com s'interpreta el tracking error?
com més elevat sigui, més activa serà la gestió del fons i menors seran les possibilitats de seguir el benchmark. com més baix sigui el tracking error, més alta serà la probabilitat que el seu comportament sigui semblant al benchmark.
si és igual a 0, indica que el fons es comporta igual que el seu índex de referència. aquests resultats corresponen als fons de gestió passiva; seria el cas, per exemple, dels fons o etf sobre l'ibex 35, els resultats dels quals són pràcticament iguals als resultats de l'ibex 35.
entre el 2% i el 4% es considera baix, cosa que implica una gestió amb més risc, però controlat.
per damunt del 6% o 7% es considera alt i correspon als resultats propis dels fons de gestió activa. quan un tracking error és alt indica que s'han assumit més riscos per aconseguir la rendibilitat del fons.
és important també tenir en compte que el tracking error és únicament una mesura de risc, però per ell mateix no reflecteix la qualitat de la gestió i per això ha de ser complementat emprant altres indicadors de rendibilitat. entre aquests factors caldria destacar el cost d'aquest fons pel que fa a la competència. aquest cost o comissió determinarà la rendibilitat neta resultant de la inversió.
67a861240136e5d2ff5e5e60a0de363f
2021.39
bankinter.com
67a861240136e5d2ff5e5e60a0de363f
llei hipotecària
bankinter.com
2021.39
la llei hipotecària (o llei de crèdit immobiliari) és aquella que regula els préstecs hipotecaris actualment. aquesta llei està en vigor des del 16 de juny del 2019 i es va crear amb la intenció per part de la unió europea de protegir el consumidor, guanyar en transparència i repartir les despeses entre el banc i el client. 
protegir el consumidor i guanyar transparència. aquesta llei obliga el banc a lliurar diversos documents informatius al comprador, que a més ha de passar pel notari abans de signar per rebre assessorament gratuït i sotmetre's a un test. d'altra banda, el protegeix de clàusules abusives, anul·la les clàusules que no compleixin la normativa, i tramita les queixes i reclamacions a través d'una entitat especialitzada.
repartir les despeses. és el canvi més important, ja que s'estableix un nou repartiment de les despeses en concepte d'escriptures i registre. així, el banc abonarà les despeses de gestoria, registre, notaria, l'impost d'actes jurídics documentats (iajd) i la seva còpia de l'escriptura. i seran a càrrec del consumidor la taxació i la seva còpia de l'escriptura, sortint més beneficiat que amb la llei anterior.
retroactivitat. aquesta llei no té caràcter retroactiu de forma general, ja que regula les hipoteques formalitzades des de la seva entrada en vigor, tot i que té dos articles amb caràcter retroactiu: en primer lloc, el que abarateix la conversió del tipus variable al tipus fix, establint la comissió màxima en un 0,15%, aplicable si es canvia dins dels primers tres anys d'hipoteca.

es pot canviar de banc?
aquest és un altre dels canvis importants d'aquesta llei, que ja no obliga a acceptar la contraoferta de l'entitat inicial per igualar o millorar les condicions de la nova entitat. en resum: podrem triar el banc que preferim.
què passa amb l'amortització anticipada?
la nova llei planteja una comissió menor, que el banc cobrarà només en cas que li ocasioni una pèrdua. a més, el banc podrà pactar amb el client un termini d'un mes per comunicar aquesta intenció d'amortitzar de manera anticipada. i, a partir d'aquest moment, el banc haurà de facilitar la informació necessària en tres dies hàbils.
execució hipotecària: impagaments i embargaments
potser és la novetat més important, ja que estableix uns requisits més estrictes a l'hora de demanar l'embargament després d'impagaments successius. ara la demora haurà d'excedir el 3% del capital concedit durant 12 mesos en la primera meitat del termini, o el 7% durant 15 mesos en la segona meitat del préstec.
productes vinculats o combinats
aquesta regulació no permet les vendes vinculades d'assegurances, plans de pensions o targetes de crèdit per part del banc. tanmateix, sí que permet que el banc redueixi l'interès si el client contracta aquests productes. la diferència entre els productes vinculats i els combinats és que els primers es contracten per paquets, mentre que els segons es comercialitzen per separat, i el client tria quins vol contractar.
terra hipotecari
la nova normativa prohibeix aplicar un interès mínim en les hipoteques variables: res de clàusules terra, ni euríbor al 0% si cotitza en negatiu. però sí que estableix un tipus mínim del 0% per defecte per a totes les hipoteques.
control sobre els brokers immobiliaris
aquests intermediaris financers es llistaran en un registre a càrrec del banc d'espanya i les comunitats autònomes, i seran supervisats. a més, no podran haver estat declarats en concurs ni tenir antecedents delictius, i hauran d'incloure la seva comissió en el càlcul de la tae.
3ddb65faf69208e42ffcec9fc1828d1f
2021.39
bankinter.com
3ddb65faf69208e42ffcec9fc1828d1f
hipoteca pont
bankinter.com
2021.39
una hipoteca pont és un tipus de préstec hipotecari que permet adquirir un habitatge mentre continuem pagant la hipoteca actual. aquest préstec hipotecari permet unificar dues hipoteques diferents en una quota única amb la condició de vendre l'habitatge antic en un període màxim de cinc anys. el nou préstec hipotecari permetrà cobrir la quantia pendent de pagament de l'habitatge actual i el cost del nou habitatge, aconseguint fins al 100% del valor de taxació.
quan s'aconsegueixi vendre l'habitatge, la hipoteca pont es cancel·larà i se substituirà per una hipoteca convencional.
quins requisits cal complir per demanar una hipoteca pont?
els requisits necessaris per obtenir una hipoteca pont són similars als d'un préstec hipotecari convencional i impliquen una anàlisi de solvència, la taxació de tots dos immobles i els tràmits fiscals, notarials i registrals habituals.
el valor de la hipoteca pont habitualment no supera el 80% del valor de taxació dels dos habitatges. en funció de l'import que resti pendent de la primera hipoteca, i sempre que aquest sigui baix, és possible obtenir un 100% de finançament per a l'habitatge nou.
el punt que sí que difereix en comparació d'un préstec hipotecari convencional són les garanties. en aquest cas, les garanties exigides solen ser més grans, ja que aquest producte implica un risc més elevat per a l'entitat financera.
tipus de quotes
una de les particularitats que ofereixen aquest tipus de préstecs hipotecaris és que hi ha la possibilitat de triar entre tres modalitats de quotes durant el temps que transcorri fins que es vengui l'habitatge antic:

quota normal: aquesta modalitat consisteix en l'amortització tant del capital com dels interessos a un ritme normal. 
quota especial reduïda: en aquest cas l'import serà inferior al que es pagarà després d'haver venut l'habitatge original. en aquest cas, la major part de la quantia anirà destinada al pagament dels interessos generats. 
quota amb carència de capital: aquesta quota implica el pagament de la part corresponent a l'interès del préstec, el seu cost és més baix que el d'una quota normal però no s'amortitza el pagament del capital pendent de devolució. 

moltes entitats ofereixen una carència de capital per aconseguir quotes més baixes fins que es vengui l'habitatge, la qual cosa es considera un dels atractius principals d'aquest tipus de préstecs hipotecaris. és important saber també que hi ha un cert risc que el valor de l'habitatge baixi fins al moment de la venda.
7383f1fb4d553df5ea7b7df6305fc85e
2021.39
bankinter.com
7383f1fb4d553df5ea7b7df6305fc85e
fins a quin moment remunera el compte nòmina?
bankinter.com
2021.39
el compte nòmina començarà la remuneració en el moment en què es registri el primer ingrés de la nòmina. a partir d'aleshores, el compte té dos períodes de remuneració diferents:

durant el primer any: un 4,94% nominal (5% tae).
durant el segon any: un 1,99% nominal (2% tae).

la tae s'ha calculat tenint en compte que el compte nòmina no té comissió. a l'import resultant de cada liquidació semestral se li aplicarà el percentatge de retenció que preveu la normativa tributària aplicable en considerar-se rendiments de capital.
fins a quant remunera el compte nòmina?
el saldo màxim diari que remunera el compte és de 5.000 €, independentment que al mateix compte hi hagi més d'una nòmina domiciliada.
què passa amb la remuneració a partir del segon any?
durant el tercer any i els anys successius el compte nòmina passa a tenir la remuneració d'un compte corrent estàndard, però continuaràs gaudint de la resta d'avantatges, productes i serveis associats al compte: compte sense comissions, targeta gratuïta, avançament de nòmina, transferències...
a54523dd3bc849875e3c5b3d6fc2b446
2021.39
bankinter.com
a54523dd3bc849875e3c5b3d6fc2b446
quota constant
bankinter.com
2021.39
es tracta del sistema més utilitzat per calcular préstecs o hipoteques. tal com el seu nom indica, les quotes són constants, la qual cosa significa que al llarg de tota la vida del préstec en totes les quotes es paga el mateix llevat que es variï el tipus d'interès. aquest model de pagament també és conegut amb el nom de sistema francès. en aquest cas, la quota es compon de dues parts: els interessos corresponents a cada període més una part d'amortització del préstec a liquidar. d'aquesta manera s'aconsegueix liquidar el deute a poc a poc sense necessitat de fer previsions a llarg termini.
la major part de les hipoteques fixes i de les hipoteques variables són de quota constant. la diferència és que en les hipoteques fixes la quota constant és la mateixa al llarg de tota la vida del préstec i en les variables aquesta constància va en funció de la revisió del tipus d'interès. és aquest sistema el que fa que al principi d'una hipoteca la major part de la quota correspon al pagament d'interessos i molt poc capital i aquesta relació es va invertint a mesura que passa el temps.
el motiu pel qual les entitats financeres opten per aquest sistema és perquè els permet fer una previsió exacta dels ingressos mensuals amb els que comptaran per part dels clients que tinguin hipoteques. per al client també resulta beneficiós ja que té una quota constant (o gairebé constant si es tracta d'una hipoteca a tipus variable). en cas que pugi o baixi el tipus d'interès, la quota es recalcula i es modifica sobre la base d'aquest sistema.
452837ea80898513f785b54bad3e980d
2021.39
bankinter.com
452837ea80898513f785b54bad3e980d
gestió de carteres
bankinter.com
2021.39
consisteix en l'elecció de la combinació rendibilitat/risc òptima per a cada inversor. el procés d'inversió es fonamenta, per tant, en l'anàlisi de la tolerància al risc de l'inversor, la selecció d'inversions i l'execució d'ordres de compra o venda de valors específics. a través d'aquest servei de gestió de carteres, l'inversor delega la presa de decisions a l'entitat i, per tant, són les entitats financeres les encarregades de decidir què és el més adequat pel que fa a productes, decisions d'inversió i execució d'operacions.
l'entitat financera ha de trametre al client informació periòdica sobre la composició de les inversions, la valoració, el rendiment i la seva comparació respecte a l'indicador de referència.
el servei de gestió de carteres implica una comissió pròpia a la qual se sumaran addicionalment altres comissions resultants de les despeses associades amb les operacions realitzades sobre la cartera. l'entitat ha d'informar periòdicament sobre totes aquestes despeses i comissions; de la mateixa manera, l'inversor té la possibilitat de sol·licitar el detall de despeses i comissions en qualsevol moment.
la gestió de carteres a espanya pot ser realitzada tant per aquells inversors particulars que realitzin la gestió per compte propi com per les societats autoritzades per fer-ho, que són:

societats gestores d'institucions d'inversió col·lectiva (sgiic). aquelles que poden gestionar institucions d'inversió col·lectiva.
societats gestores de carteres (sgc). aquelles que poden gestionar únicament carteres alienes. no poden crear carteres amb patrimoni propi, però sí que poden tenir clients que hi deleguin la gestió de les seves carteres.
societats de valors (sv). aquelles societats que poden gestionar tant carteres pròpies com carteres alienes.

a l'hora de gestionar carteres, podríem diferenciar entre dues estratègies:

la gestió activa, l'objectiu principal de la qual es basa a aconseguir una rendibilitat superior a la del mercat. la gestió activa requereix un gestor amb una gran capacitat d'anàlisi, un coneixement elevat del mercat i una gran experiència.
la gestió passiva, basada a aconseguir que el patrimoni gestionat evolucioni exactament de la mateixa manera que ho fa el mercat, per a la qual cosa es construeix una cartera que repliqui l'índex. per aquest motiu, també és coneguda amb el nom de gestió indexada.

els factors principals que influeixen en la gestió de carteres són:

l'assignació d'actius, fonamental, ja que una combinació d'actius adequada podria ajudar a maximitzar la rendibilitat.
minimitzar el risc.

és important tenir en compte la tolerància al risc de l'inversor per aconseguir que la cartera assoleixi un equilibri de risc prenent sempre com a base aquesta tolerància.
diversificar la inversió entre diferents mercats, valors i sectors podria també contribuir a reduir el risc.
hi ha d'haver referències que permetin conèixer la ràtio risc/rendibilitat, fer un seguiment de possibles errors i, en definitiva, mesurar el rendiment de manera adequada.
realitzar de manera habitual una reestructuració de la cartera contribuirà a mantenir un equilibri entre el risc i la rendibilitat.
1cf746280bd7fc4a8d33e2780cdd681f
2021.39
bankinter.com
1cf746280bd7fc4a8d33e2780cdd681f
beta (â)
bankinter.com
2021.39
la beta en un fons d'inversió és un indicador que mesura la variabilitat o sensibilitat de la productivitat d'aquest fons en comparació de la variabilitat de la rendibilitat de l'índex de referència generat per fluctuacions de mercat. la beta mesura si un fons en concret és més o menys inestable respecte al seu índex de referència, aconseguint així que un gestor pugui saber l'exposició al mercat a la qual s'està enfrontant. la beta no mesura el risc absolut del fons, però sí el relatiu.
una beta major d'1 implica majors variacions que l'índex de referència tant a l'alça com a la baixa. una beta d'1 significa que es mou igual que el mercat. una beta menor d'1 implica menors moviments que el mercat.
beta d'un actiu financer
en general, és força comú l'ús de les betes en els mercats financers, especialment en els mercats on s'opera amb renda variable. en aquest cas, l'índex de referència en general és l'índex borsari en què cotitza l'actiu financer. un exemple comú és l'ibex 35 per a qualsevol acció que cotitza en aquest mercat, i per a accions cotitzades a la borsa de nova york es pot utilitzar l's&p 500.
el coeficient beta
el coeficient beta és una variable que proporciona informació molt rellevant i que utilitzen com a referència els gestors d'inversió a l'hora d'afegir o treure valors d'una cartera, gestionant-ne així el risc sistemàtic. el coeficient beta explica la volatilitat o la inestabilitat dels preus en els mercats financers, per exemple de les accions, a causa de l'evolució en el mercat de valors condicionada pel moviment de l'índex de referència.
2b1ee173a2ddb346f18d81f3db9b2b2a
2021.39
bankinter.com
2b1ee173a2ddb346f18d81f3db9b2b2a
què és un certificat de deute zero?
bankinter.com
2021.39
un certificat de deute zero és el document emès pel banc que acredita que no tenim cap deute contret amb ell.
aquest document se sol·licita quan hem acabat de pagar la hipoteca i hem amortitzat completament el préstec hipotecari. és un document imprescindible per quan vols sol·licitar la cancel·lació de la hipoteca en el registre.
com podem aconseguir un certificat de deute zero?
una vegada hem pagat l'última quota de la hipoteca, podem acudir a l'entitat bancària amb la qual vam contractar-la perquè ens faciliti aquest document. l'entitat financera té l'obligació de lliurar-nos aquest document de manera gratuïta. el banc d'espanya estableix que cap entitat està legitimada per cobrar per aquest tipus de tràmit.
per a què serveix el certificat de deute zero?
el certificat de deute zero és el primer pas per poder sol·licitar la cancel·lació de la hipoteca i és necessari tant si decidim fer el tràmit nosaltres mateixos com si decidim encarregar-lo a l'entitat financera.
en cas que optem per l'opció d'encarregar a l'entitat financera la realització del tràmit de cancel·lació de la hipoteca, cal donar el nostre consentiment previ. aquest consentiment s'ha de donar per escrit i ha d'estar signat per tu.
és obligatori cancel·lar la hipoteca en el registre?
la cancel·lació de la hipoteca no és un tràmit obligatori, però és important tenir clar que sí que és convenient fer-ho. haver cancel·lat la hipoteca en el registre podria facilitar-nos molts tràmits en el futur.
la cancel·lació de la hipoteca sí que és necessària en cas que vulguem vendre l'immoble o sol·licitar una altra hipoteca.
ff823dc0525311e66932711349592379
2021.39
bankinter.com
ff823dc0525311e66932711349592379
què és un dipòsit estructurat? 
bankinter.com
2021.39
els productes estructurats són una combinació de diversos productes financers que formen una estructura única que no es pot dividir.
aquest paquet està compost per un producte vinculat a tipus d'interès i a un o més derivats financers. els dipòsits estructurats són un tipus de producte estructurat que combina característiques d'un dipòsit i de la renda variable.
l'objectiu dels dipòsits estructurats és, d'una banda, assegurar el capital inicial invertit, funcionant en aquest cas com si fos un dipòsit a termini fix.
d'altra banda, intenten aconseguir una rendibilitat més gran que els dipòsits, vinculant aquesta rendibilitat a l'evolució d'un actiu subjacent que pot ser:

valors borsaris
matèries primeres
divisa

tot i que la inversió inicial està garantida al venciment, la rendibilitat final està vinculada als índexs esmentats. això vol dir que és variable i, per tant, no està garantida.
quina liquiditat tenen els dipòsits estructurats? 
la liquiditat dels dipòsits estructurats estarà condicionada pel que estableix el contracte, ja que la liquiditat no és total, al contrari del que passa amb els dipòsits a termini fix. és important tenir en compte que:
en cas de voler recuperar els diners abans del venciment del termini establert, és habitual que el valor de mercat sigui inferior a l'import nominal inicialment invertit.
en aquest cas, no hi ha garantia de recuperar el 100% de la quantitat invertida.
quines garanties tenen els dipòsits estructurats? 
els dipòsits estructurats, igual que els dipòsits tradicionals, compten amb la protecció del fons de garantia de dipòsits. aquest fons assegura el capital dipositat fins a un màxim de 100.000 € per entitat i titular en cas que l'entitat es declari en fallida.
396608b2d272ef382b1eaa3c0654c1b7
2021.39
bankinter.com
396608b2d272ef382b1eaa3c0654c1b7
què he de tenir en compte si vull comprar un habitatge amb llogaters?
bankinter.com
2021.39
comprar una casa o un pis amb llogaters 
encara que pugui semblar sorprenent, comprar una casa amb llogaters és una pràctica cada vegada més habitual. de fet, és molt típic que ens disposem a comprar un immoble i els seus propietaris encara hi visquin mentre n'adquireixen un de nou, o pot donar-se el cas de qui vengui casa encara continuï vivint-hi o que simplement vulguem comprar un immoble com a inversió (és a dir, per llogar-lo) i tinguem la sort que ja inclogui l'inquilí.
en qualsevol cas, el normal és que resulti beneficiós per al comprador, que haurà d'esperar a l'expiració del contracte de lloguer i mentrestant serà qui percebi la renda.
i, en cas que adquireixi l'habitatge per destinar-lo al lloguer, no correrà risc de morositat, percebrà les rendes des del principi i reduirà la inversió inicial, en no haver de arranjar l'habitatge per llogar-lo.
d'altra banda, a l'inquilí li resultarà indiferent passar d'un arrendador a un altre, sempre que conservi els drets del seu contracte.
de tota manera, abans de llançar-nos a comprar una casa haurem de tenir en compte alguns factors: 

el dret de tanteig i retracte, que dona a l'inquilí prioritat a l'hora de comprar l'habitatge si ho desitja. a més, el venedor haurà de comunicar la seva intenció de venda a l'inquilí i incloure al contracte una clàusula que estableixi la possible intenció de venda en el futur, en cas que preveiem aquest supòsit.
que l'habitatge estigui lliure de càrregues, gravàmens o arrendaments inscrits. haurem de comprovar-ho al registre de la propietat.
conèixer l'inquilí. és molt recomanable sol·licitar l'historial del pagament del lloguer al venedor; preguntar-li sobre la fiança, el possible aval o els retards o impagaments eventuals per part de l'inquilí. a més, haurem de sol·licitar el contracte de lloguer per conèixer les condicions d'aquest arrendament en particular.
la formalització i durada del contracte de lloguer. si el lloguer és posterior al març del 2019, s'aplicarà la llei hipotecària, que estipula que sempre cal respectar el contracte d'arrendament, independentment que aquest lloguer consti o no al registre de la propietat (la inscripció del lloguer al registre de la propietat és voluntària).
a la pràctica, això es tradueix en el fet que com a mínim haurem de mantenir la durada inicial del contracte, llevat que a l'hora de comprar l'habitatge no sabéssim que estava llogat (vegeu fe pública registral). en aquest cas, haurem d'indemnitzar el llogater.
si el lloguer es formalitza entre el 6 de juny del 2013 i el 6 de març del 2019, podrem acollir-nos a la reforma del lloguer del 2013, que redueix la durada del contracte i ens obliga a inscriure el nou lloguer al registre civil. en qualsevol cas, si tot transcorre de manera normal, un cop vençut el contracte i en cas que no tingui interès a adquirir-lo, l'inquilí haurà de deixar l'immoble en un termini de tres mesos, encara que si el propietari és una empresa o una immobiliària l'inquilí podrà demanar una pròrroga de lloguer.
en cas que l'inquilí es negui a deixar l'habitatge passats els tres mesos de termini o que no compleixi les seves obligacions bàsiques (el pagament de les quotes, l'atenció de l'immoble), podríem arribar a un procediment judicial per desnonar-lo, tot i que no convé arribar a aquest punt; és millor tancar un acord entre les parts i consultar un expert en lloguer.

1f728760fb8f3f24a9172a032c87d556
2021.39
bankinter.com
1f728760fb8f3f24a9172a032c87d556
plusvàlua
bankinter.com
2021.39
és l'increment de valor que es produeix per la diferència entre el preu de compra i el major preu de venda de les participacions d'un fons d'inversió.
com tributen els fons d'inversió?
la plusvàlua està gravada per una sèrie d'impostos. el gravamen principal és l'impost sobre la renda de les persones físiques (irpf), però malgrat això cal destacar que els avantatges fiscals dels fons d'inversió són un dels seus avantatges principals enfront d'un altre tipus d'inversions. l'avantatge principal dels fons d'inversió és que és possible traspassar els fons sense tributar. els fons d'inversió permeten passar d'una inversió a una altra emprant la figura del traspàs. en el moment en què es fa un traspàs no hi ha cap implicació fiscal i únicament es tributarà en el moment en què es faci el reemborsament final. fins a aquell moment, l'inversor té llibertat total per moure i reinvertir els seus diners entre fons sense que calgui tributar.
en el cas de la inversió en accions passa tot el contrari: si volem canviar les accions que constitueixen la cartera únicament tenim la possibilitat de vendre i comprar. la venda i posterior compra d'accions té sempre una implicació fiscal, de manera que cal declarar els guanys o les pèrdues patrimonials corresponents.
com es calcula la plusvàlua?
a l'hora de calcular les plusvàlues o minusvàlues en el moment de la venda cal comparar el valor del primer fons que adquirim, independentment que s'hagin produït traspassos posteriorment, amb el valor del reemborsament final en el moment de la venda.
compensació de pèrdues i guanys
en cas que el resultat del reemborsament sigui negatiu, hi ha la possibilitat de compensar aquestes pèrdues (minusvàlues) amb els guanys (plusvàlues). hi ha un període màxim de quatre anys establert per fer-ho i la quantitat compensada no pot superar el 25% dels rendiments de capital mobiliari.
també hi ha la possibilitat de compensar els guanys en fons d'inversió amb les pèrdues en borsa ocasionades com a conseqüència de la venda d'accions.
53359b017e2f395ffeacedaf8eb95900
2021.39
bankinter.com
53359b017e2f395ffeacedaf8eb95900
què és un fons d'inversió monetari?
bankinter.com
2021.39
com el nom indica, són fons que inverteixen en el mercat monetari (lletres, bons, etc.), a molt curt termini. a diferència dels fons de renda fixa, la inversió no pot superar els sis mesos.
els mercats monetaris són aquells mercats en què es negocien diners en efectiu i actius. el seu objectiu principal és facilitar, tant als agents econòmics com als usuaris inversors, la conservació de part de la seva riquesa en forma de títols o valors que suposin una rendibilitat acceptable i un alt grau de liquiditat.
en invertir en actius de gran liquiditat i amb risc molt reduït, els fons monetaris són especialment adequats per a aquelles persones amb intenció de realitzar inversions a molt curt termini i com a alternativa als dipòsits.
hi ha tres tipus de mercats monetaris:

mercats monetaris interbancaris: compostos per operacions de crèdit i préstecs com ara derivats a curt termini, swaps de tipus d'interès a curt termini, dipòsits interbancaris i altres actius el període de venciment dels quals serà d'una setmana com a màxim.
mercat d'actius empresarials: es compon de pagarés d'empresa i suposa una opció de finançament important per a molts negocis.
mercat monetari de deute públic: format pel deute públic que emet a espanya el tresor públic.

la rendibilitat dels fons monetaris està directament relacionada amb les polítiques monetàries del banc central europeu, que és la institució que defineix els tipus d'interès oficials a curt termini.
en funció del seu valor liquidatiu, els fons de mercat monetari es classifiquen en tres grups:

els fons de valor liquidatiu variable ofereixen adquisicions o reemborsaments al preu del valor liquidatiu per participació del fons.
els fons de valor liquidatiu de baixa volatilitat són aquells en què els preus es mantenen constants fins a un límit establert.
els fons de valor liquidatiu de deute públic ofereixen un valor fix i estan obligats a invertir la major part dels actius en deute públic.

els fons monetaris són una bona opció per mantenir un percentatge de la cartera global invertida en actius de baix risc i alta liquiditat.
eefd1eceb0fdf97ea9b08acc4fce40dc
2021.39
bankinter.com
eefd1eceb0fdf97ea9b08acc4fce40dc
subrogació hipotecària
bankinter.com
2021.39
la subrogació hipotecària és un acord que modifica les condicions del contracte hipotecari. podem demanar-la, per exemple, en cas que no estiguem a gust amb les condicions del nostre préstec actual (l'interès, les comissions, la vinculació, el termini de reemborsament o certes clàusules) o amb l'entitat que el gestiona. hi ha dos tipus de subrogació hipotecària:

subrogació real o objectiva, que consisteix a substituir el bé hipotecari (en realitat, és un cas força atípic).
subrogació personal o subjectiva, que modifica la persona de la hipoteca. aquesta modalitat és la més comuna, i es divideix en:

subrogació de deutor o canvi de titular de la hipoteca. pot donar-se, per exemple, si comprem un habitatge que ja estava hipotecat i assumim la titularitat del préstec. així podrem estalviar-nos el cost que implicaria una nova hipoteca, encara que no puguem canviar de banc ni negociar les condicions o reclamar possibles despeses. segons la llei hipotecària, haurem d'avisar el banc amb un mes d'antelació. llavors, aquest analitzarà els nostres riscos i, en conseqüència, admetrà o denegarà la sol·licitud.
subrogació de creditor, que normalment consisteix en un canvi de banc quan el titular de la hipoteca ho decideixi, sia perquè el nou banc ofereix millors condicions (reduir l'interès, les comissions o vinculacions, eliminar clàusules abusives, obtenir terminis d'amortització més interessants, passar-se del tipus variable al fix o viceversa, etc.) o bé perquè simplement no està a gust amb la seva entitat.
una altra opció alternativa a subrogar és contractar un nou préstec hipotecari amb condicions més favorables, i fins i tot amb un altre banc. però compte, perquè el normal és que les despeses associades a la cancel·lació siguin més grans que les de la subrogació.


en qualsevol cas, abans de subrogar és aconsellable que ens informem bé de l'oferta del mercat; un simulador d'hipoteques serà una bona opció.
diferències entre la subrogació hipotecària i la cancel·lació
la subrogació es diferencia de la cancel·lació en el fet que la primera manté el crèdit, encara que varia el tipus d'interès o la durada. la resta de condicions romanen iguals, encara que algunes entitats permetin afegir-hi capital de finançament addicional.
en canvi, la cancel·lació implica un nou préstec i la negociació de tots els seus apartats. per aquest motiu, la recomanació serà subrogar més aviat que cancel·lar, sobretot en els primers anys del préstec, que és quan els interessos són més elevats que l'amortització.
aba8b8e0b8f3feb5f14e30133d21b465
2021.39
bankinter.com
aba8b8e0b8f3feb5f14e30133d21b465
tir (taxa interna de rendibilitat)
bankinter.com
2021.39
la taxa interna de rendibilitat o taxa interna de retorn en matèria d'inversió en actius financers és el tipus d'actualització que iguala a zero el valor actual net de tots els cobraments i pagaments derivats de la subscripció i possessió dels actius sota la hipòtesi que els cobraments i pagaments es reinverteixen o financen, respectivament, a igual tipus d'interès que el calculat fins al venciment de l'actiu. és similar, pel que fa als instruments de renda fixa, a la tae per als dipòsits. la tir és un percentatge que mesura la viabilitat d'un projecte o empresa i es tradueix en el percentatge de benefici o pèrdua que tindrà. es fa servir com a eina complementària al valor actual net. la taxa interna de retorn implica, per tant, el supòsit d'una oportunitat d'inversió.
com es calcula la tir?
per calcular la taxa interna de retorn cal igualar a zero la taxa de descompte al moment inicial, el corrent futur de cobraments amb el de pagaments, d'aquesta manera el van seria igual a 0.
per a què s'utilitza la tir?
aquesta taxa és emprada com un dels criteris o indicadors a l'hora de determinar el rebuig o l'acceptació en un projecte d'inversió. la tir es compara amb una taxa mínima o taxa de tall. la inversió s'acceptarà en cas que la taxa de rendiment sigui superior a la taxa de tall; per contra, en cas que la tir sigui inferior, la inversió es rebutjarà. en cas que sigui igual a la taxa de tall, la inversió es pot portar a terme sempre que suposi una millora de la posició competitiva de l'empresa i que no hi hagi altres alternatives favorables.
hi ha projectes especials en què no és possible obtenir un càlcul de tir estable perquè posseeixen més d'una tir. per a aquestes situacions més complexes és possible utilitzar la fórmula de la tirm (taxa interna de retorn modificada). la diferència en aquest cas és que es consideren únicament els fluxos de caixa en dos moments concrets (en lloc d'emprar els fluxos de caixa en multitud de períodes):

el moment inicial en què s'inclourien el total de desemborsaments a realitzar.
el moment final en què s'inclourien el total de cobraments que generarà el projecte.

en definitiva, la tir és una eina molt important a l'hora de decidir si hem de dur a terme un projecte o no, ja que permet analitzar-ne la viabilitat. és important tenir en compte que l'emprament de la tir hauria d'anar acompanyat de l'ús d'altres mitjans d'avaluació de projectes per evitar deixar fora altres aspectes que podrien generar valor al projecte i no s'inclouen en aquest càlcul.
22e6461fa6fdf88faf1c5dcf4b96ff9d
2021.39
bankinter.com
22e6461fa6fdf88faf1c5dcf4b96ff9d
què és una targeta?
bankinter.com
2021.39
és un mitjà de pagament emès per una entitat de crèdit o una entitat de pagament, associat a un compte corrent o una línia de crèdit, que permet fer certes transaccions, fonamentalment pagaments en establiments comercials, compres en línia o retirades de diners en efectiu a través de caixers automàtics.
0bb13ab30753f82658fe6069b2872df2
2021.39
bankinter.com
0bb13ab30753f82658fe6069b2872df2
comissió de subscripció
bankinter.com
2021.39
comissió que pot cobrar l'entitat gestora al partícip quan compra participacions d'un fons d'inversió. el seu import s'ha de buscar en el fullet informatiu del fons o a l'informe trimestral. a diferència de les comissions de gestió i de dipòsit que es descompten diàriament del valor liquidatiu del fons, les comissions de subscripció es cobren únicament una vegada. aquest únic cobrament es realitza en el moment en què el partícip compra les participacions del fons.
l'import de la comissió es calcula com un percentatge del capital invertit. en els fons d'inversió de caràcter financer aquestes comissions de subscripció no podrien mai superar el 5% del valor liquidatiu de les participacions, tal com es detalla a l'article 5 de reial decret 1082/2012, de 13 de juliol.
el límit varia en funció del tipus de fons:

fons de caràcter financer: per a aquest tipus de fons ni les comissions de reemborsament i subscripció ni els descomptes aplicats en aquestes comissions, ni tampoc la suma dels dos, podrà superar el 5% del valor liquidatiu de les participacions.
fons immobiliaris: per a aquests fons les comissions de subscripció i reemborsament tampoc no podran superar el 5% del valor liquidatiu de les participacions.

la comissió de subscripció augmenta el preu de compra, així com la comissió de reemborsament redueix el preu de venda. aquesta comissió no sempre es cobra i és de caràcter optatiu.
c685abeb336623fbcc4d588bef87cf5b
2021.39
bankinter.com
c685abeb336623fbcc4d588bef87cf5b
hipoteca mixta
bankinter.com
2021.39
un préstec hipotecari mixt estableix durant els primers anys una quota mensual a tipus fix, mentre que la resta del període que duri la vida del préstec estarà determinat per un tipus d'interès variable. com s'estableix el tipus d'interès en una hipoteca mixta? 
aquest tipus de préstecs hipotecaris són una combinació de la hipoteca fixa i la hipoteca variable. això vol dir que durant els primers anys la quantia mensual no varia i es manté, com passa en els préstecs hipotecaris a tipus fix. a partir del moment en què s'hagi pactat que finalitza el període a tipus fix començarà a pagar-se una quantia a tipus variable. les quotes mensuals variaran, pujant o baixant en funció de l'índex de referència, l'euríbor en la majoria dels casos. aquesta variació depèn dels terminis establerts per a la revisió dels tipus d'interès, que habitualment es realitza cada 6 o 12 mesos.
aquesta modalitat de préstecs hipotecaris s'assembla molt a les hipoteques de tipus variable, però inclou algunes condicions especials.
és el mateix una hipoteca mixta que una hipoteca combinada?
una hipoteca mixta i una combinada són productes financers diferents. quan parlem d'hipoteca combinada ens referim a un préstec hipotecari que combina l'interès fix i variable de manera simultània, a diferència de les hipoteques mixtes que incorporen l'interès fix en el primer període i l'interès variable en el segon, però mai s'apliquen de manera simultània.
en les hipoteques combinades s'aplica la mitjana d'ambdós tipus d'interès, fix i variable, és a dir, que la variació de l'índex únicament afecta el 50% de l'interès aplicat.
1f91500e27e50eff04e09173a1734147
2021.39
bankinter.com
1f91500e27e50eff04e09173a1734147
targeta de prepagament
bankinter.com
2021.39
una targeta de prepagament és un tipus de targeta de dèbit que permet carregar una quantitat de diners determinada per fer compres o pagaments fins a consumir l'import carregat amb anterioritat. el límit d'ús d'aquestes targetes està determinat per la quantitat de diners que s'hagi carregat. un cop consumit aquest import, pot ser carregada de nou o no. habitualment aquest tipus de targetes se solen carregar amb imports petits que permeten fer compres quotidianes.
com la resta de targetes, les targetes de prepagament poden ser físiques o virtuals. en el cas d'una targeta de prepagament virtual, es facilita a l'usuari un número de targeta i un codi cvv per a cada compra que vulgui realitzar, però en cap moment disposa d'una targeta física.
quins són els usos més freqüents de la targeta de prepagament?

resulten especialment útils quan volem controlar les nostres despeses.
el seu ús és molt habitual per fer compres per internet, amb la finalitat d'evitar utilitzar la targeta de crèdit en aquelles compres en què no vulguem facilitar la numeració de la targeta.
un altre dels usos més estesos és entre aquelles persones que no poden, o a les quals no els interessa, fer servir les targetes de crèdit convencionals, per exemple en el cas d'aquelles famílies que volen controlar la despesa dels seus fills. 
en viatges amb destinació a llocs on hi hagi un major risc de robatori. en aquest cas és convenient assegurar-se que serà possible recarregar-la des del lloc de destinació, si calgués. 
també és comú utilitzar-les com a targeta regal. 

les targetes de prepagament solen estar associades a una aplicació mòbil o un lloc web que ens permet consultar, en temps real, el saldo, els moviments, les recàrregues realitzades, el detall dels imports de cadascuna d'aquestes recàrregues, el saldo disponible, etc.
les característiques pròpies de les targetes de pagament fan que tinguin algunes limitacions. per exemple, no sempre és possible associar-les a un altre mitjà de pagament com és el cas de paypal o, per posar un altre exemple, no és possible fer-les servir com a garantia per a pagaments periòdics com les subscripcions o el pagament d'un lloguer.
d2e220c2248a3ee5450ad12901920376
2021.39
bankinter.com
d2e220c2248a3ee5450ad12901920376
targetes contactless
bankinter.com
2021.39
contactless, o pagament sense contacte en català, és una tecnologia que permet fer pagaments amb targeta a través de nfc (near field communication), que estableix una comunicació sense fils i l'intercanvi de dades de manera pràcticament instantània entre dos dispositius que es trobin a pocs centímetres de distància. aquesta tecnologia nfc ha estat aplicada tant a les targetes com als tpv, de manera que els dispositius són capaços de comunicar-se entre ells enviant i rebent informació en temps real. aquesta comunicació entre targeta i terminal de venda permet fer el pagament amb el simple gest d'apropar la targeta al tpv.
les targetes contactless són targetes de crèdit, dèbit o prepagament que simplement incorporen aquesta tecnologia, però les transaccions que es poden realitzar són exactament les mateixes que les que es poden fer amb una targeta convencional.
com sé si la meva targeta és contactless?
les targetes que disposen d'aquesta tecnologia són la gran majoria. aquestes targetes inclouen un símbol identificatiu en un lateral que podràs reconèixer fàcilment (quatre ones concèntriques).
avui dia, pràcticament totes les entitats bancàries incorporen aquesta tecnologia tant a les seves targetes com als seus caixers automàtics o datàfons (tpv).
els avantatges principals de les targetes contactless són:

permeten fer petites compres ràpidament, ja que per realitzar pagaments inferiors a 20 € no cal introduir el codi pin. aquesta característica fa que siguin molt còmodes per a les petites compres. en cas que l'import sigui superior, el datàfon ens sol·licitarà aquest codi. 
actualment aquesta tecnologia està integrada a pràcticament tots els tpv, però, en cas que el terminal no la tingui o que es produeixi algun error, les targetes contactless també disposen de xip i banda magnètica, que permeten pagar a qualsevol establiment independentment del tipus de terminal.
quan es va introduir aquesta tecnologia va provocar una certa desconfiança pel fet de poder pagar sense inserir la targeta i sense codi pin (en compres inferiors a 20 €), per la qual cosa és important recordar que aquesta tecnologia és molt segura: perquè es produeixi el pagament cal que hi hagi un terminal de venda connectat i amb cobertura. a més, perquè la targeta sigui detectada i el pagament es pugui processar correctament, la targeta s'ha de situar a una distància màxima de 3 cm del terminal de venda. 
com a mesura de seguretat addicional, cada quatre vegades que facis una operació inferior a 20 € caldrà inserir la targeta.
en els últims anys, l'evolució de la tecnologia posa a disposició dels usuaris múltiples opcions per incrementar la seguretat i millorar el control de tots els moviments realitzats amb les targetes. avui dia, moltes de les entitats ofereixen sistemes d'alerta a través de les seves aplicacions, per sms o per correu electrònic, que envien una notificació en el moment en què s'ha fet un pagament amb la targeta. 

3e181a004b7b871af858d2aa9efd8e80
2021.39
bankinter.com
3e181a004b7b871af858d2aa9efd8e80
ibi
bankinter.com
2021.39
l'ibi, o impost de béns immobles, és un tribut obligatori que pràcticament tots els propietaris d'immobles paguen cada any al seu ajuntament respectiu. aquest impost és una font d'ingressos important dels ajuntaments i és quelcom de polèmic, ja que de vegades el fet de ser propietari d'un immoble no implica percebre un benefici. la quantitat a pagar ve determinada per l'ajuntament, basant-se en dues dades provinents de l'estat:

el valor cadastral, una valoració fixa de cada immoble determinada per certs paràmetres: la ubicació, el terra, l'antiguitat, les obres realitzades o l'estat de conservació. aquesta valoració la realitza la direcció general del cadastre, al seu torn dependent del ministeri d'hisenda, i sol revisar-se cada deu anys, ja que els paràmetres es van modificant. per realitzar aquesta revisió, primer s'estima una valoració mitjana de la zona, i després es valora cada immoble. en tot cas, el valor cadastral no hauria de sobrepassar el 50% del valor de mercat de l'habitatge. podem consultar aquest valor al web del cadastre.
un percentatge entre el 0,4% i l'1,3% del valor cadastral. encara que aquest rang el fixa l'estat, l'ajuntament tria el coeficient que s'aplicarà al seu ibi municipal. és a dir, que encara que l'ajuntament no té total llibertat per establir-lo, si té una mica de marge de maniobra. a més, l'ajuntament també preveurà les gratificacions o reduccions que consideri oportunes. per aquest motiu calcular l'ibi exacte pot no ser senzill.

quan es paga?
les dates varien segons els ajuntaments i municipis, que són els que decideixen el termini.
qui paga l'ibi de la compravenda d'un immoble?
si bé haurà de pagar el que sigui propietari d'aquest immoble el dia 1 de gener de la compravenda, el tribunal suprem estableix que el venedor podrà repercutir al comprador la part proporcional al temps que hagi gaudit de la casa en l'any de meritació.
quins immobles no paguen l'ibi? 
com hem vist abans, certes edificacions no han de tributar:

els immobles propietat de l'estat, de les comunitats autònomes o de les entitats locals del municipi.
els immobles d'ús social: serveis penitenciaris, de defensa, d'educació o seguretat, etc.
els immobles de l'església catòlica.
certes associacions reconegudes pel municipi.
els immobles pertanyents a la creu roja espanyola.
els immobles utilitzats per governs estrangers o organismes oficials.
els espais declarats monuments o espais d'interès social o cultural.
les vies de domini públic: carreteres o camins.

776ce951e35d4f404fc0f51a0007d889
2021.39
bankinter.com
776ce951e35d4f404fc0f51a0007d889
subrogació
bankinter.com
2021.39
el terme subrogació fa referència a una modificació en les condicions d'un contracte que consisteix a substituir una persona per una altra en el compliment d'una obligació o bé en l'exercici d'un dret. una de les aplicacions més habituals de la subrogació es dona en els contractes hipotecaris. la subrogació d'una hipoteca pot fer referència a la modificació de la figura del creditor o de la figura del deutor, és a dir, al canvi de banc per millorar les condicions o al canvi de titular de la hipoteca.


subrogació del creditor
aquest tipus de subrogació és el més habitual i consisteix a traslladar la hipoteca a un altre banc per aconseguir unes condicions millors sense necessitat de cancel·lar-la o formalitzar-la des de zero.
el client podrà beneficiar-se d'unes comissions menors o de la reducció dels tipus d'interès. la subrogació hipotecària no està gravada amb cap impost, però si porta implícites les despeses de notari, gestoria, registre i la comissió de subrogació inclosa al contracte.


subrogació del deutor 
és molt habitual quan es compra un habitatge que ja té una hipoteca; en aquest cas, el que farem serà un canvi de titular. quan això passa, l'entitat bancària haurà de realitzar un estudi de riscos per decidir si pot admetre el nou deutor.
aquesta opció permet estalviar-se el pagament d'impostos per aquest concepte, en assumir un deute ja existent, però sí que haurem de pagar les despeses notarials, de gestoria, els registres i la comissió de subrogació que figura al contracte.
abans de subrogar una hipoteca, és fonamental informar-se sobre les noves condicions i les despeses que es poden generar per valorar si la subrogació és la millor opció.


e2afad778617c8bd3fc5bff3f64f1243
2021.39
bankinter.com
e2afad778617c8bd3fc5bff3f64f1243
habitatge lliure de càrregues
bankinter.com
2021.39
pel que fa als habitatges, un habitatge lliure de càrregues és aquell sobre el qual no pesa cap tipus d'embargament, deute, clàusula resolutòria o hipoteca.
és la primera condició que hem de tenir en compte a l'hora d'adquirir un immoble, ja que en comprar un habitatge ho fem amb tots els deutes que pugui tenir, i si ve amb hipoteca haurem de respondre per aquesta càrrega. per aquest motiu, abans de portar a terme qualsevol compra haurem d'anar al registre de la propietat i realitzar aquesta comprovació, sol·licitant una nota simple (també podem fer-ho des del lloc web del col·legi de registradors). aquesta dada té caràcter públic (tothom pot consultar-la) i té un import de 4 €.
si ens trobem que l'habitatge té una hipoteca podem demanar al venedor que la cancel·li (és a dir, que saldi el deute abans de vendre'l), que descompti la quantitat pendent de pagament del preu de l'immoble o que subrogui la hipoteca per canviar de deutor (en aquest cas, serem nosaltres), sempre que el banc hi estigui d'acord.
un cop tinguem la nota simple, també haurem de comprovar que no hi hagi impagaments a la comunitat de veïns. per fer-ho convé demanar un justificant de pagaments a l'administrador de la finca o al president de la comunitat, així podrem assegurar-nos que l'actual propietari està al corrent de pagaments en els rebuts i les possibles derrames de la comunitat. podrem demanar-li que ens lliuri un certificat que ho acrediti, perquè en cas contrari podríem assumir els possibles deutes que hagués contret amb la comunitat.
finalment, haurem de comprovar que hagi abonat els tributs municipals, com ara l'impost de béns immobles (ibi).
què suposaria comprar un immoble que no estigui lliure de càrregues? 
doncs, en primer lloc, això suposa que hauríem de fer front a totes les càrregues. en comprar un immoble se'ns transmetran tots els deutes que el venedor no hagi liquidat. en cas que estiguéssim disposats a assumir-los, hauríem d'arribar a un acord amb el venedor.
quins altres tipus de càrregues hi ha? 
a més de les que ja hem vist (les hipoteques, les càrregues de la finca i les càrregues registrals, que són les que es poden comprovar al registre de la propietat), un habitatge que no estigui lliure de càrregues podrà arrossegar:
la nota marginal de l'execució hipotecària, que és un escrit en què el banc informa que embargarà l'habitatge per impagament. per tant, si volguéssim comprar l'immoble, abans hauríem de demanar la cancel·lació d'aquesta execució i procedir a la compravenda una vegada obtinguda l'aprovació d'un jutge.
a més, els usdefruits i servituds, que no impliquen pagaments però sí restriccions de l'habitatge. és a dir, els drets que un tercer podria tenir sobre aquest.
les anotacions d'embargament, que hi són si el venedor ha contret un deute amb un tercer i està pendent d'un judici; els seus béns podrien ser la garantia de pagament del deute. i, finalment, el concurs de creditors.
en cas que l'immoble hagi passat a ser propietat d'una empresa, hauríem d'assegurar-nos que aquesta no estigui en fallida, ja que, si està embargada, no podríem comprar l'habitatge.
aebdd7781fa0e57b5a7772c61846e08d
2021.39
bankinter.com
aebdd7781fa0e57b5a7772c61846e08d
què és una novació d'hipoteca?
bankinter.com
2021.39
és el terme que fa referència a qualsevol tipus de modificació que es faci en un préstec hipotecari amb posterioritat a la seva contractació i que requereixi formalitzar un nou document públic.
els motius pels quals pot ser necessari un nou acord entre client i banc són molts, però entre els més freqüents trobem:

modificar l'import: habitualment se sol sol·licitar una ampliació d'hipoteca, per exemple per poder finançar nous projectes.
modificar el termini: és una opció molt habitual quan es busca una reducció de la quota ampliant el termini.
modificar el sistema de liquidació: en aquest cas, sol correspondre a un canvi en el tipus d'interès de fix a variable o viceversa.
modificar el tipus d'interès: un canvi en la nostra situació personal i de risc podria justificar una renegociació del diferencial.

les diferents modificacions es poden realitzar en una novació individual o de manera conjunta.
9a22d0038ac3e08369164b21b5d8255a
2021.39
bankinter.com
9a22d0038ac3e08369164b21b5d8255a
quartil
bankinter.com
2021.39
es fa servir per veure quina és la posició dels fons en termes de rendibilitat obtinguda en comparació d'altres fons comparables.
sobre el 100% dels fons que constitueixen la llista total de fons d'una categoria, els quartils representen porcions d'un 25% d'aquesta categoria i agrupen els fons segons un criteri descendent de rendibilitat. això vol dir que en el primer quartil hi hauria el 25% dels millors fons amb major rendibilitat ordenats de major a menor, i d'igual manera el segon, tercer i quart quartil. de vegades es fan particions grans, com són els decils (10%) o centils (100%). aquest criteri ens permet comparar, d'una banda, el temps de permanència del fons en cada quartil i també la regularitat en el rànquing.
els fons que s'han mantingut en el primer quartil, és a dir, entre les primeres posicions del seu grup demostren que el seu comportament és significativament millor que la mitjana.
en la banda oposada, aquells fons que s'hagin mantingut regularment en el tercer o quart quartil seran aquells el comportament dels quals està sent d'inferior a la mitjana.
els experts observen quant de temps romanen els fons en cadascun dels quartils per comprovar si el seu comportament és òptim.
és important tenir en compte que, a l'hora d'analitzar el temps dins d'un quartil o un altre i perquè aquesta informació pugui servir-nos de referència fiable, els períodes analitzats han de ser superiors a un any.
bb5aad8efc7f40921eef6c3aad921237
2021.39
bankinter.com
bb5aad8efc7f40921eef6c3aad921237
quina documentació necessito per demanar una hipoteca?
bankinter.com
2021.39
a l'hora de sol·licitar una hipoteca, lliurar al banc tota la documentació necessària per a la seva valoració és un pas molt important ja que agilitza enormement el procés.
generalment, la informació sol·licitada pel banc és:

número d'identificació del titular o titulars que sol·liciten el préstec hipotecari: dni (document nacional d'identitat) o nie (document d'identificació per a estrangers).
escriptures d'altres immobles en propietat.
declaració d'irpf de l'últim any.
contracte d'arres o senyal en cas que ja s'hagi signat.
informació relativa a l'immoble: una nota simple del registre de la propietat serà molt útil per poder corroborar les dades.
cirbe (central d'informació de riscos del banc d'espanya). aquesta base de dades conté informació sobre tots els avals, préstecs, crèdits i riscos que assumeixen les entitats financeres amb els seus clients, ja siguin persones físiques o jurídiques.
en cas de viure de lloguer, haurem de presentar el contracte d'arrendament del domicili actual i els últims rebuts del lloguer.
informe de vida laboral actualitzat.
extractes bancaris recents. aquesta informació és valuosa perquè servirà per avaluar la situació econòmica de la persona o les persones sol·licitants.

a més de la documentació general, hi ha una documentació específica que varia en funció de la situació laboral de la persona o les persones sol·licitants:
en cas que siguis un treballador per compte d'altri, hauràs de presentar la documentació següent:

contracte laboral.
les tres últimes nòmines.
en cas de tenir ingressos addicionals a la nòmina, justificants que ho acreditin.
en cas de tenir préstecs contractats, els rebuts corresponents.

en cas de ser un treballador per compte propi aquesta serà la documentació que hauràs de reunir i presentar:

declaració d'iva anual.
pagaments trimestrals d'iva de l'any en curs.
declaració anual i fraccionada de l'irpf.
justificant dels últims pagaments a la seguretat social.

en cas que la sol·licitant de la hipoteca sigui una societat, caldrà presentar la documentació següent:

declaració d'impostos de l'any en curs.
impost de societats de l'últim exercici.
balanç de la situació econòmica de l'empresa actualitzat.

a més d'aquesta documentació, que és la sol·licitada habitualment, el banc pot sol·licitar documentació addicional en funció de cada cas i seguint els criteris de risc establerts a l'entitat.
4f1ccfb5d3c65e7468cb5bfe13280de1
2021.39
bankinter.com
4f1ccfb5d3c65e7468cb5bfe13280de1
què és un pla de pensions?
bankinter.com
2021.39
un pla de pensions és un producte d'inversió dissenyat per assegurar uns ingressos amb vista al futur que serveixin per complementar la pensió pública que ens correspongui. per tant, la finalitat principal és generar una inversió a llarg termini per a la jubilació.
es tracta d'un producte senzill les característiques del qual veurem a continuació.

un pla de pensions és: un instrument per treure rendibilitat als diners que s'estalvien durant un llarg termini de temps.
una manera d'habituar-se a invertir amb vista a millorar financerament quan arribem a la jubilació.
un producte amb el qual podem estalviar fiscalment en la declaració de la renda.
un producte capaç d'adaptar-se a tots els tipus d'inversors, des dels més conservadors fins als més arriscats.
un pla de pensions no és: no hem de pensar que un pla de pensions és una guardiola d'estalvis per utilitzar-la en cas de despeses imprevistes, ja que no resulta tan senzill recuperar els diners en qualsevol moment.
hem de ser conscients que els diners que es destinen a un pla de pensions estan pensats per ser recuperats en el moment de la jubilació.
no és un instrument pensat per al curt termini. encara que hi ha circumstàncies que permeten rescatar un pla de pensions abans dels deu anys, és a partir d'aquest termini quan s'obtenen els millors resultats de rendibilitat.

com funcionen els plans de pensions: 
quan contractem un pla de pensions ens comprometem a fer aportacions, sia periòdiques o puntuals, a aquest pla, sabent que seran invertides en un fons de pensions sobre la base d'uns criteris preestablerts de risc, perfil de l'inversor i política del pla.
aquest fons és el que s'encarrega de moure els diners i gestionar el capital, comprant i venent actius per obtenir la màxima rendibilitat. d'aquesta manera, quan finalitzi el període de vigència del pla de pensions contractat, el titular obté tant els diners aportats al llarg del temps com la rendibilitat que el pla hagi generat.
a llarg termini, un pla de pensions ens permet generar un hàbit d'estalvi pensant en el futur i garantir una millora financera en arribar a la jubilació.
a curt termini, encara que no puguem disposar dels diners invertits, genera beneficis immediats perquè permet deduir les quantitats aportades al pla en la declaració de la renda.
altres productes d'inversió a llarg termini que no són plans de pensions: tot i que els plans de pensions permeten pagar menys impostos en la declaració de la renda, el seu desavantatge és la falta de liquiditat a curt termini.
habitualment, no es poden recuperar els diners invertits fins que passin almenys deu anys, et jubilis o es doni una situació especial.
tanmateix, hi ha altres opcions per a aquells que volen fer créixer els seus diners i pensin que un pla de pensions no s'adapta a les seves necessitats:
fons d'inversió: el seu funcionament és similar al dels plans de pensions. sobre la base d'unes pautes prefixades s'inverteix el capital amb vista a obtenir la màxima rendibilitat. aquestes pautes defineixen com s'invertirà, quins actius comprar o vendre, etc. el desavantatge principal respecte dels plans de pensions és que els fons d'inversió no són productes desgravables en la declaració de la renda, és a dir, no tenen estalvi fiscal.
broker: per a aquells inversors amb coneixements més avançats del funcionament dels mercats de renda variable, es poden trobar carteres d'inversió molt interessants. en aquest cas, l'inversor decideix com moure els diners comprant i venent accions. a diferència dels plans de pensions, la liquiditat és total. el risc és més elevat, per la qual cosa aquest tipus d'inversió només és recomanable quan tenim certs coneixements del mercat.
igual que els fons, les inversions en mercats de renda variable no suposen cap estalvi fiscal.
béns immobles: destinar els estalvis a l'adquisició d'un segon habitatge és una solució clàssica. no obstant això, el desemborsament és molt elevat i no es garanteix que les rendes obtingudes (en aquest cas, les derivades del lloguer o d'una revenda de l'habitatge) compensin la inversió realitzada. cal tenir en compte que, en adquirir un bé immoble, hi ha certes despeses i impostos que haurem de sumar a aquesta inversió i que haurem de restar dels beneficis en el cas d'una revenda. un altre desavantatge és que, en cas de necessitar liquiditat a curt termini, no és un producte del qual la puguis obtenir immediatament.
tant si tens clar que necessites un pla de pensions com si per a tu és més important la liquiditat immediata que la inversió a llarg termini, a bankinter trobaràs productes adaptats a totes les necessitats i els perfils de risc. descobreix la nostra oferta de plans de pensions i fons d'inversió i consulta'ns les teves necessitats concretes.
84978f0da8397cebdc54200af121df62
2021.39
bankinter.com
84978f0da8397cebdc54200af121df62
què és el valor hipotecari? 
bankinter.com
2021.39
el valor hipotecari és el valor de l'immoble fixat mitjançant una taxació realitzada per una empresa acreditada a l'efecte i que pot ser diferent del valor de compravenda. el valor hipotecari és el que es prendrà com a referència a l'hora de sol·licitar i formalitzar el préstec hipotecari i que serveix com a garantia al banc. sobre el valor hipotecari serà també sobre el que es determini l'import màxim que el banc prestarà per a l'operació.
exemple valor hipotecari
l'habitatge que vols adquirir té un preu de venda de 300.000 € i per comprar-lo vols sol·licitar un préstec del 80%. el 80% que el banc calcularà serà sempre sobre el valor de la taxació, és a dir, sobre el valor hipotecari i no sobre el preu de venda, i pot ser superior o inferior al de venda, és a dir, superior o inferior a 300.000 €. 
el valor hipotecari, o valor de taxació, pretén ser un valor objectiu i lliure d'especulacions en què es tenen en compte diferents factors com ara el valor cadastral, els serveis pròxims a l'habitatge, els preus dels immobles a la mateixa àrea, etc.
d9af0f1714901351b74a34491fdf4462
2021.39
bankinter.com
d9af0f1714901351b74a34491fdf4462
fons d'inversió de renda fixa, de renda variable o de renda mixta? 
bankinter.com
2021.39
no ens cansarem de repetir que no hi ha un fons millor que un altre, sinó el que s'ajusta a les nostres necessitats, a la nostra idea de termini per a la inversió i, sobretot, a la nostra expectativa de rendibilitat i exposició al risc. si tenim clar quines són les nostres necessitats i el nostre perfil inversor, estarem segurs que la nostra elecció és la correcta.
a l'hora de definir quin tipus d'inversor ens correspon, hem de tenir clar quant estaríem disposats a arriscar per aconseguir rendibilitat. en cas que vulguem obtenir una major rendibilitat, haurem d'assumir més risc. si, per contra, no estem disposats a assumir aquest risc, haurem de conformar-nos amb rendibilitats menors.
un cop definit el perfil d'inversor (més conservador o més arriscat), podem oferir aquestes recomanacions:
fons de renda fixa
recomanats per a inversors amb un horitzó de termini per a les inversions d'entre sis mesos i tres anys, que busquen la major estabilitat per a les seves inversions en detriment de la rendibilitat.
quan algú compra un títol de renda fixa, sap que de tant en tant rebrà uns interessos i que, arribada la data de venciment, se li retornarà el capital.
el concepte de renda fixa va lligat precisament al fet que, en el moment de la compra de l'actiu, sabem quina quantitat rebrem i quan.
fons de renda variable
recomanats per a inversors amb un horitzó de termini per a les inversions superior als cinc anys, que permeti compensar la volatilitat puntual dels mercats amb l'objectiu d'assolir amb èxit les altes expectatives de rendibilitat d'aquest tipus d'actius.
quan parlem de renda variable ens referim a la inversió en accions d'empreses. la renda variable implica un risc més gran que la renda fixa i la possibilitat d'obtenir majors rendibilitats.
fons de renda mixta
recomanats per a inversors amb un horitzó de termini per a les inversions d'entre tres i cinc anys, que prioritzin la possibilitat d'obtenir una major rendibilitat, diversificant part de la inversió en mercats amb un potencial de risc superior.
cc4bcd155af7465c4c9a51e54d341336
2021.39
bankinter.com
cc4bcd155af7465c4c9a51e54d341336
alfa (á)
bankinter.com
2021.39
l'alfa és la millor variable per mesurar la tasca d'un gestor al capdavant d'un fons d'inversió. mesura les capacitats i les destreses d'un gestor i les del seu equip a l'hora d'operar. aquest coeficient mesura el rendiment o el comportament d'una inversió (positiva o negativa) enfront dels del seu índex de referència o benchmark, és a dir, quanta rendibilitat de més obté el fons després de les seves comissions. com millor sigui el gestor, major alfa aconseguirà per al fons. si l'alfa és negatiu, és a dir, no adquireix rendiment, això ens indica que o bé el gestor no ha sabut triar correctament els valors que integren el fons o ha repartit malament els pesos d'aquests valors dins de l'estratègia d'inversió que compon el fons.
l'alfa és un dels cinc coeficients de riscos tècnics a l'hora d'invertir. les altres variables en la fórmula són: beta, desviació estàndard, r quadrat, i ràtio de sharpe. aquestes són totes les variables estadístiques utilitzades a l'hora d'operar. tots aquests indicadors estan destinats a ajudar els inversors a determinar el perfil de risc o benefici d'un fons.
com es calcula l'alfa (á)
el càlcul del coeficient alfa es fa restant la rendibilitat o el benefici mitjà del fons a la rendibilitat mitjana de l'índex a què pertany, en funció de la volatilitat d'ambdós factors, mesurats a través de la beta, dins d'un mateix període temporal.
exemple d'alfa
un alfa positiu d'1 vol dir que el fons ha obtingut un 1% de beneficis per damunt del rendiment calculat per al mercat en conjunt, la qual cosa que vol dir que el gestor està afegint valor a la cartera gràcies a les seves destreses. un alfa de -1, per la seva banda, vol dir que el rendiment del fons va ser un 1% menor al rendiment del mercat, de manera que el gestor i el seu equip estan obtenint rendiments pitjors que el mercat.
49ffc3fe5b3b943556d2140e1c8b8ce8
2021.39
bankinter.com
49ffc3fe5b3b943556d2140e1c8b8ce8
quines despeses té demanar una hipoteca?
bankinter.com
2021.39
a l'hora de demanar un préstec hipotecari per comprar una casa o un segon habitatge, hauràs de considerar algunes despeses i impostos que, inevitablement, hauràs d'afrontar en el moment de formalitzar l'operació.
abans d'entrar en els detalls, volem explicar-te les diferències entre les despeses de la compravenda d'un habitatge i les despeses per formalitzar una hipoteca, ja que unes les ha d'assumir el propietari i les altres, l'entitat bancària.
despeses per comprar una casa
en aquest apartat parlarem de les despeses que comporta la compra d'una casa, independentment que necessitis demanar un préstec hipotecari o no. són les despeses de notaria, les despeses del registre de la propietat, els impostos vinculats a la compravenda, l'impost d'actes jurídics documentats i les despeses gestoria.
notaria
la despesa de notaria és una de les despeses a l'hora de comprar una casa, ja sigui nova o usada. aquesta despesa, també coneguda com a aranzels o honoraris dels notaris, està regulada per l'estat, la qual cosa implica que, independentment de la notaria triada, els honoraris per aquest tipus de servei sempre seran els mateixos. 
registre de la propietat
inscriure les escriptures que ha signat el notari també costa diners. igual que passa amb els honoraris de la notaria, el registre de la propietat està regulat per una normativa i el cost la de la inscripció depèn del preu final de l'immoble.
impostos vinculats a la compravenda
el valor d'aquest impost dependrà de dos factors: el preu de la casa (si és d'obra nova o de segona mà) i la comunitat autònoma on s'adquireix l'habitatge.
obra nova
en aquest cas, l'impost més important que cal assumir és l'iva. l'any 2020, aquest impost és del 10% a totes les comunitats autònomes, excepte a les illes canàries on s'aplica un percentatge del 6,5% (igic o impost general indirecte canari).
recorda que aquest impost es paga pel valor final de compravenda. per exemple, un habitatge de 250.000 € suposarà 25.000 € d'iva. 
despeses per comprar un habitatge de segona mà
en el supòsit d'un habitatge de segona mà, l'impost a pagar és l'impost sobre transmissions patrimonials, més conegut com itp. l'import que cal pagar per aquest impost depèn del percentatge que s'apliqui sobre el valor escripturat de l'habitatge i la comunitat autònoma, i pot oscil·lar entre el 6% i el 10%. se solen aplicar alguns descomptes si l'habitatge és per a famílies nombroses o per a joves.
actes jurídics documentats
actualment aquest impost el continua pagant el comprador i la seva quantia depèn de la comunitat autònoma on s'adquireix l'habitatge.
gestoria
la multitud de gestions que comporta la compra d'un habitatge fa gairebé imprescindible la contractació de professionals que es facin càrrec de les gestions de liquidació dels impostos i altres documents, i la contractació dels serveis d'una gestoria, dins el total del pressupost de despeses, és una partida poc rellevant.
despeses de la hipoteca
en aquest apartat parlarem de la taxació de l'habitatge, la comissió d'obertura, l'impost d'actes jurídics documentats, les despeses de notaria, les despeses del registre de la propietat i les despeses de gestoria.
taxació
aquest és un tràmit imprescindible a l'hora de demanar un préstec hipotecari, perquè serà aquest valor de taxació el que el banc emprarà com a base per assignar el percentatge de finançament que pot concedir-te, que en general és el 80% de l'import més baix entre el preu de compra i el valor de la taxació.
la taxació es realitza a través d'una empresa de taxació homologada que pots triar lliurement o bé utilitzant els serveis d'una empresa facilitada pel banc. la seva funció és assignar un preu a la propietat partint d'un seguit de criteris: estat de l'habitatge, metres quadrats, localització, materials estètics, etc. amb el resultat de l'expedient de taxació, l'entitat bancària o creditícia sabrà quin percentatge de finançament podrà concedir-te.
aquest és un tràmit que assumeix sempre el comprador de l'habitatge i has de tenir en compte que l'expedient emès té una vigència de sis mesos des de la data d'emissió.
comissió d'obertura
en general, i amb l'objectiu de captar i facilitar el tràmit de la hipoteca, alguns bancs no apliquen aquest impost d'obertura d'hipoteca. no obstant això, aquesta comissió pot arribar fins a un màxim del 2% del capital prestat per l'entitat financera.
impost d'actes jurídics documentats
l'impost d'actes jurídics documentats és l'impost resultant de subscriure un document notarial en el registre amb la quantia econòmica de la hipoteca. des del novembre del 2018, la llei obliga l'entitat bancària que concedeix el préstec hipotecari a assumir el cost d'aquest impost.
despeses de notaria
igual que passa amb l'impost d'actes jurídics documentats, des del juny del 2019 l'entitat bancària que concedeix el préstec ha d'assumir aquesta despesa, que correspon a l'atorgament de l'escriptura pública del préstec hipotecari.
registre de la propietat
quan compres un habitatge sense préstec hipotecari, és obligatori inscriure les escriptures de l'habitatge en el registre de la propietat. així mateix, quan es tracta de la compra d'un habitatge amb préstec hipotecari, és fonamental inscriure l'escriptura de l'habitatge davant el registre de la propietat i, a més, l'escriptura del préstec el cost del qual ha de ser assumit per l'entitat bancària que concedeix el préstec.
gestoria
en general, el banc selecciona una gestoria de la seva confiança perquè es faci càrrec de tota la documentació i els tràmits administratius associats al préstec hipotecari: fer lliurament al titular del préstec de les escriptures registrades, les factures i la resta de documentació. en l'actualitat, el banc també ha d'assumir aquesta despesa. 
28244b864d240d7dccc43612409684bd
2021.39
bankinter.com
28244b864d240d7dccc43612409684bd
com són les aportacions al pla de pensions?
bankinter.com
2021.39
les anomenades aportacions són les quantitats que es van afegint de manera periòdica al pla de pensions. el total d'aquestes aportacions mai pot superar els 8.000 euros anuals per partícip. aquest límit està associat als seus avantatges fiscals, ja que aquests diners aportats són la quantitat màxima a restar de la base imposable, per la qual cosa es pot considerar un estalvi.
la quantitat màxima que et pots desgravar anualment depèn de les aportacions realitzades, així com de la base imposable. per exemple, si una persona té una base imposable de 30.000 euros i ha aportat 3.000 euros al pla de pensions, per a hisenda és com si només hagués guanyat 27.000 € i el càlcul dels impostos a pagar serà sobre aquesta última xifra.
comença com més aviat millor
un altre punt que cal tenir en compte és que com més aviat comencis a aportar al teu pla de pensions, més beneficis obtindràs. no hem d'oblidar que un pla de pensions és una carrera de fons, és un producte financer a llarg termini. la seva rendibilitat és més gran com més temps hi hagi per davant, ja que hi ha més marge per aprofitar la capacitat de l'interès compost i obtenir deduccions fiscals més elevades.
per entendre aquest concepte, veurem l'exemple comparatiu entre dues persones de dues edats diferents, a, de 36 anys i b, de 46 anys, que fan la mateixa aportació, en aquest cas de 100 euros mensuals, al seu pla de pensions.
en el cas de a, de 36 anys, aporta 100 euros mensuals fins a l'edat de la jubilació, i obté en el moment de rescatar el pla 75.114 euros, dels quals 37.200 corresponen a les aportacions i 37.915 a la rendibilitat generada al llarg dels anys. a més, a obté un estalvi fiscal d'11.160 euros. 
mentrestant, b, de 46 anys, obté del seu pla de pensions quan es jubila un total de 35.087 euros, dels quals 25.200 corresponen a les aportacions, 9.887 a la rendibilitat generada i un estalvi fiscal de 7.860 euros.
és a dir, que amb una diferència de només deu anys, a ha aconseguit duplicar el seu capital, mentre que les aportacions van ser només una tercera part superiors a les aportacions de b.
e0c91112b7eb5720cc5a3dca8b4fcdf3
2021.39
bankinter.com
e0c91112b7eb5720cc5a3dca8b4fcdf3
certificat de deute zero
bankinter.com
2021.39
el certificat de deute zero és un document que acredita que ja no tens contret un deute hipotecari amb el banc o l'entitat financera. se sol sol·licitar quan acabem de pagar una hipoteca i volem procedir a cancel·lar-la en el registre. un cop aclarit què és un certificat de deute zero, solen sorgir altres preguntes com ara: és obligatori cancel·lar la hipoteca en el registre? on aconseguir o gestionar el certificat de deute zero? etcètera.
a continuació resolem tots aquests dubtes:

és obligatori cancel·lar la hipoteca en el registre? en general no és obligatori, però és molt recomanable fer aquesta gestió per estalviar-se tràmits en el futur com, per exemple, si volem procedir a la compravenda de l'habitatge o sol·licitar un nou préstec hipotecari. dit això, en cas que vulguis vendre l'habitatge a una altra persona, és imprescindible aportar el certificat al nou propietari per poder dur a terme l'operació de compravenda i la seva posterior inscripció al registre.
on aconseguir o gestionar el certificat de deute zero? per gestionar el certificat de deute on s'acredita que tens zero deutes pendents amb el banc o l'entitat financera, ha de ser l'entitat mateixa qui acrediti la situació actual del préstec. un cop tinguis el certificat, el següent pas serà anar al notari, on també haurà d'estar present un apoderat del banc o l'entitat, per declarar l'extinció del préstec de manera legal. 

els bancs i les entitats financeres estan obligats a proporcionar el certificat de deute zero sense cap cost per als clients.
152cabba0a84405d789adc161b8f37dc
2021.39
bankinter.com
152cabba0a84405d789adc161b8f37dc
targeta moneder
bankinter.com
2021.39
una targeta moneder o moneder electrònic és una targeta de prepagament a la qual l'usuari carrega diners per fer compres d'imports petits.
en general, la quantia que s'emmagatzema en aquestes targetes és petita ja que, com el seu nom indica, funcionen com una alternativa als diners en efectiu, però amb molts més avantatges. entre tots ells, destaquem: 
més control de les despeses petites un cop s'hagi acabat l'import carregat, la targeta no es podrà utilitzar fins que es recarregui de nou. 
seguretat és un mètode més segur que l'efectiu, per exemple, en cas de pèrdua.
estalvi de temps la transacció és immediata i s'eviten els problemes freqüents de falta de canvi als establiments.
àgil per la rapidesa en el pagament i per la senzillesa d'ús.

com es carreguen les targetes moneder?
les targetes moneder poden carregar-se de diferents maneres:

mitjançant un ingrés en efectiu
des del compte associat
des d'una targeta de crèdit

la recàrrega es pot fer a les oficines de l'entitat, a caixers automàtics o en línia, a través del web o l'aplicació mòbil.
per a què es fan servir les targetes moneder?
potser l'ús més estès sigui entre famílies que volen tenir un control sobre la despesa dels seus fills. aquest tipus de targetes garanteix que no se sobrepassarà el límit: un cop consumits els diners existents, no és possible fer pagaments.
les targetes moneder es fan servir per fer compres puntuals de quantitats petites, encara que també és habitual usar-les per fer compres recurrents de petit import. una altra de les característiques d'aquestes targetes és que permeten retornar al compte els diners carregats i que no han estat gastats.
766309d88ea56d060f615711deba06e9
2021.39
bankinter.com
766309d88ea56d060f615711deba06e9
quin pla de pensions s'ajusta a cada perfil?
bankinter.com
2021.39
cada pla de pensions té els seus avantatges i els seus desavantatges i està destinat a un perfil, encara que l'ideal és diversificar la inversió entre diferents plans amb diferents característiques:
els plans de pensions garantits
estan dirigits a un perfil conservador. es tracta d'aquell que no busca riscos, sinó que vol mantenir els seus estalvis, tot i que la rendibilitat que obtingui per ells sigui molt petita. aquest tipus de pla de pensions s'adapta sobretot a aquells titulars que tenen molt propera la data de jubilació. l'avantatge principal és que es recupera tot el capital invertit i el seu desavantatge és la baixa rendibilitat que es pot aconseguir.
els plans de pensions de renda fixa
són adients per a aquells perfils més conservadors, tot i que en aquest cas queda un marge perquè la inversió pugui créixer. estan pensats per a aquelles persones de més de 50 anys que es troben en els seus últims anys de vida laboral. el risc és més reduït que en un altre tipus de plans de pensions, però la rendibilitat varia en funció del tipus de renda fixa.
els plans de pensions de renda variable
estan pensats per a un perfil agressiu, és a dir, aquells que encara tenen la jubilació llunyana a l'horitzó i que estan disposats a córrer riscos per veure créixer els seus diners.
els plans de pensions mixtos
s'adrecen a un públic amb un perfil de risc variable, principalment inversors d'entre 45 i 55 anys que busquen un risc intermedi entre la renda fixa i la variable i que estan disposats a diversificar. en aquest cas, hi ha risc, ja que s'inverteix en borsa, però les rendibilitats poden ser més elevades.
a bankinter tenim plans de pensions per a cada inversor. consulta la nostra oferta i decideix, en funció de la teva edat i del perfil amb el qual et sentis més identificat, quin s'adapta millor a les teves necessitats. i si tens dubtes, utilitza el nostre simulador de plans de pensions i descobreix quins productes s'ajusten millor al teu perfil inversor. 
b202df90c30b275e1c8250fe51a634ff
2021.39
bankinter.com
b202df90c30b275e1c8250fe51a634ff
per a què serveix una assegurança de vida d'hipoteca? 
bankinter.com
2021.39
una assegurança de vida és una pòlissa que garanteix a l'assegurat que, en cas de mort o incapacitat permanent, s'indemnitzarà els seus familiars directes o els beneficiaris de la pòlissa amb la quantitat econòmica establerta. en cas de tenir un deute o una hipoteca, aquesta assegurança també s'encarregarà de cobrir-lo.
a l'hora de contractar un préstec hipotecari hi ha la possibilitat de contractar diverses assegurances vinculades a la hipoteca, entre elles les assegurances de vida.
en la majoria dels casos aquestes assegurances no són obligatòries per llei, llevat de l'assegurança que cobreix els danys a l'immoble.
aquestes assegurances de vida associades al pagament de la hipoteca es contracten en el moment en què s'aprova la hipoteca i, encara que no són obligatòries, sí que són molt recomanables perquè permeten protegir la família i els beneficiaris davant de possibles imprevistos futurs: en cas que es produeixi la mort o incapacitat permanent total o absoluta del titular, l'assegurança es farà càrrec del pagament a l'entitat bancària del deute pendent del préstec.
modalitats d'assegurances de vida vinculades a una hipoteca 
hi ha diferents modalitats que varien en funció del tipus de pagament que decidim:

prima única: aquest tipus d'assegurances preveu un únic pagament en el moment inicial; algunes entitats ofereixen la possibilitat d'incloure l'import de l'assegurança com a part del préstec hipotecari.
prima constant: aquesta modalitat preveu un pagament constant durant tot el període fins que es finalitzi el pagament de la hipoteca. el pagament de la hipoteca estarà cobert en cas de mort i, a més, aquest tipus d'assegurança preveu un capital addicional, que es pagarà als beneficiaris de l'assegurança.
prima en funció del capital pendent: aquesta assegurança de vida va reduint la prima a mesura que es va amortitzant el préstec hipotecari i l'assegurança finalitza un cop realitzat l'últim pagament del préstec.


10a71ade4d5c2b3ce36a89beab11a3a2
2021.39
bankinter.com
10a71ade4d5c2b3ce36a89beab11a3a2
què és la subrogació d'una hipoteca? 
bankinter.com
2021.39
la subrogació d'una hipoteca consisteix en la modificació d'alguna de les parts del préstec: un canvi dels titulars del préstec o un canvi de l'entitat financera o banc. hi ha tres tipus de modificacions:
canvi de banc
és el que s'anomena subrogació creditora. consisteix a canviar la hipoteca d'un banc a un altre banc. el motiu sol ser una millora en les condicions de termini, diferencial, etc.
subrogació deutora
consisteix en la modificació dels intervinents del préstec hipotecari, però sempre dins de la mateixa entitat. habitualment, aquesta modificació es produeix quan el comprador d'un habitatge assumeix la hipoteca dels venedors.
subrogació creditora
consisteix en un canvi d'un banc a un altre banc. el motiu sol ser una millora en les condicions de termini, diferencial, etc.
subrogació al préstec promotor
quan els propietaris d'una promoció d'habitatges se subroguen al préstec que inicialment va signar l'empresa promotora dels habitatges.
9c7fe645b9b781c89aed36aee0e8cff8
2021.39
bankinter.com
9c7fe645b9b781c89aed36aee0e8cff8
quins tipus de plans de pensions hi ha?
bankinter.com
2021.39
un pla de pensions és un producte d'inversió que serveix com a instrument d'inversió a llarg termini per tal de complementar la pensió pública en l'etapa de la jubilació.
igual que passa amb els fons d'inversió, es poden guanyar més o menys diners en funció de certes variables com pot ser el perfil de l'inversor o el risc que està disposat a assumir.
podem classificar els tipus de plans de pensions en funció de diferents variables:
plans de pensions segons el promotor: 
segons aquesta classificació, podem trobar tres tipus de plans de pensions en funció de qui és el promotor. és a dir, qui el promou pot ser una empresa, societat, sindicat, col·lectiu o corporació. el promotor serà sempre qui crea el pla, de manera que no s'ha de confondre amb el titular o els partícips, que són aquells que contracten el pla i hi fan aportacions.
plans de pensions d'ocupació: 
és l'empresa o corporació ocupadora la que promou el pla i els empleats en són els titulars. les aportacions les fa l'empresa o les pot fer el mateix empleat de manera personal. mentre hi hagi una relació entre l'empresa i el treballador, no es poden tocar aquests diners.
plans de pensions individuals:
són promoguts per les entitats financeres. els seus titulars són les persones físiques que decideixen contractar pensant en la seva jubilació futura. aquí és on entrarien els plans de pensions oferts pels bancs. en aquest cas, és més senzill moure els diners o modificar el pla de pensions.
plans de pensions associats: 
són potser el menys comuns. es tracta d'aquells que promouen els sindicats o algun tipus de gremi i els seus titulars són els afiliats. només els titulars poden realitzar aportacions al pla de pensions.
plans de pensions segons la relació entre rendibilitat i risc: 
aquesta classificació es basa en el tipus d'actius en els quals inverteix el pla de pensions. cal recordar que com menor sigui el risc, menor serà rendibilitat i viceversa. hi podem trobar:
plans de pensions de renda fixa: 
inverteixen el seu capital en actius financers tant públics com privats. són actius financers a curt i llarg termini, principalment lletres de tresor, bons i obligacions. el seu risc és menor que el d'altres productes financers, igual que la rendibilitat. quan parlem de renda fixa a curt termini, la seva durada no pot ser superior a dos anys. quan la durada és superior a dos anys, parlem de renda fixa a llarg termini.
plans de pensions de renda variable: 
com el seu nom indica, són aquells que inverteixen en actius de renda variable com poden ser les accions cotitzades i etf. ofereixen més rendibilitat que els plans de pensions de renda fixa, però també comporten més risc.
plans de pensions de renda mixta: 
aquests combinen en la mateixa inversió renda variable i renda fixa. aquesta modalitat busca potenciar els avantatges principals de cada producte.
plans de pensions garantits: 
s'hi garanteix que el titular recuperarà la totalitat del capital que ha invertit quan venci el pla, sempre que hi mantingui els seus diners.
el risc d'aquests productes és molt baix, de manera que la seva rendibilitat també és menor.
plans de pensions segons les aportacions i prestacions: 
en funció de les aportacions que es facin al pla de pensions i de les prestacions que es percebin a canvi, podem trobar tres tipus de plans de pensions:

plans de pensions d'aportació definida: aquí el titular del pla es compromet a fer una aportació periòdica. arribat el moment de rescatar el pla el titular recuperarà els diners invertits, així com una rendibilitat (que pot ser positiva o negativa) en funció de les inversions realitzades. aquest tipus de plans es poden trobar en els plans de pensions individuals, d'ocupació i associats.
plans de pensions de prestació definida: en aquest cas s'assegura que, en el moment de rescatar el pla, el titular rebrà la totalitat de les aportacions així com una rendibilitat prèviament pactada. aquest tipus de plans de pensions només s'aplica per als d'ocupació i associats.
plans de pensions mixtos: es tracta d'una combinació dels dos anteriors. s'estableix una aportació periòdica a la qual s'ha de fer front així com una rendibilitat mínima que tindrà el titular a l'hora de rescatar-lo. igual que els de prestació definida, aquest tipus de plans només estan disponibles per als d'ocupació i associats.

207cc215d626af00438a014290c95c7a
2021.39
bankinter.com
207cc215d626af00438a014290c95c7a
com pots aconseguir, gratuïtament, una targeta de crèdit? 
bankinter.com
2021.39
la majoria de les entitats bancàries proporcionen targetes de crèdit sense quota d'emissió o manteniment en domiciliar la nòmina. en altres ocasions, la targeta pot ser gratuïta si tries una modalitat de pagament ajornat o si compleixes algun altre requisit.
en cas de domiciliar la nòmina en un banc, les targetes de crèdit solen tenir grans beneficis associats al pagament d'interessos, quotes de manteniment anuals o semestrals, assegurances de viatge, vida, una bonificació que et permet recuperar un percentatge de l'import invertit en les compres, vincles comercials amb altres marques com gasolineres, restaurants, supermercats, agències de viatges, etc., que et permeten obtenir descomptes especials.
per contra, en contractar una targeta de crèdit en una entitat financera de manera independent, sense productes associats, segurament tindrà despeses, interessos més elevats i pot ser que la seva aprovació o límit de crèdit estiguin afectats en funció del teu perfil d'ingressos. domiciliar la nòmina per tenir una targeta de crèdit és l'opció més recomanada. els bancs solen tenir productes financers molt competitius i amb grans rendiments de cara a client. és molt important que sàpigues que alguns bancs només proporcionen targetes de crèdit gratuïtes el primer any, de manera que has de tenir molt controlades les condicions per evitar sorpreses a llarg termini. el millor és que t'informis correctament de les condicions abans de contractar la targeta.
també has de tenir en compte que, encara que aconsegueixis una targeta de crèdit gratuïta, és a dir, sense quota anual, hauràs de pagar interessos si decideixes utilitzar algun dels mètodes de pagament ajornat: pagament per quota fixa mes a mes, pagament per percentatge o si retires efectiu a compte del crèdit.
i recorda, les targetes de crèdit també poden convertir-se en targetes virtuals vinculant-les als teus dispositius mòbils mitjançant diferents aplicacions: apple pay, samsung pay, google pay, etc. aquest sistema, a més de permetre't tenir sempre les targetes amb tu, vagis on vagis, et proporcionarà més seguretat.
targetes de crèdit visa o mastercard
si vols contractar una targeta de crèdit per pagar les compres a terminis, hauràs de triar una targeta que et permeti comprar a tots els establiments del món amb seguretat i garantia. tenir una targeta visa o una targeta mastercard és tenir via lliure per poder pagar a la gran majoria dels establiments comercials del món. són ideals a l'hora de viatjar, ja que solen tenir associades assegurances molt interessants, tant de viatge com d'accidents i, a més, com ja hem esmentat anteriorment, convenis amb altres establiments per gaudir d'altres beneficis addicionals associats a aquests mètodes de pagament.
e7114a8472877230dbe96c7e866d8530
2021.39
bankinter.com
e7114a8472877230dbe96c7e866d8530
què és un dipòsit a termini fix? 
bankinter.com
2021.39
un dipòsit a termini fix és un producte financer d'estalvi mitjançant el qual dipositem una quantitat de diners en una entitat bancària durant un període de temps concret.
dit d'una altra manera, un dipòsit a termini fix és un préstec que fem al banc durant un període de temps determinat. transcorregut el termini fixat, el banc ens tornarà els diners més els interessos corresponents en funció del termini i de la quantitat dipositada.
què passa si retirem els diners abans de la data de venciment? 
un dipòsit a termini fix implica que hem pactat amb el banc que mantindrem els diners immobilitzats durant un període de temps concret. això no vol dir que no puguem retirar-los abans de la data de venciment, però és cert que si ho fem haurem de pagar una penalització que s'indicarà al contracte.
característiques principals dels dipòsits a termini fix: 

rendibilitat assegurada: els dipòsits a termini fix tenen una rendibilitat assegurada que és pactada entre el client i l'entitat abans de la contractació.
remuneració fixa: la remuneració dels dipòsits a termini fix es manté constant durant tot el temps durant el qual tinguem contractat el producte.
fons de garantia de dipòsits: els dipòsits a termini fix compten amb una doble garantia: la de l'entitat financera i la del fons de garantia de dipòsits.
són els productes d'estalvi amb menor risc, per la qual cosa s'aconsellen per a aquells perfils d'inversors més conservadors.
són productes simples que no requereixen amplis coneixements d'inversió. la seva contractació és ràpida i molt senzilla.
les condicions dels dipòsits no es poden modificar: com que es tracta d'un producte amb una durada determinada, les entitats bancàries no poden fer cap modificació sobre les condicions pactades prèvies a la contractació.

com tributen els dipòsits a termini fix? 
els dipòsits a termini fix tributen a la declaració de la renda com a rendiments de capital però únicament pels beneficis obtinguts, mai per la quantitat dipositada inicialment.
en funció de la quantia, es diferencien tres barems en la tributació de l'estalvi:

19% - fins a 6.000 €
21% - entre 6.000 € i 50.000 €
23% - més de 50.000 €

els dipòsits a termini fix són interessants en cas que tinguis diners extres però no vulguis córrer riscos amb els teus estalvis, i sempre que tinguis clar que no necessitaràs aquests diners en un període de temps determinat.
432e9a30bf3a3dc8f8fa2217315afa50
2021.39
bankinter.com
432e9a30bf3a3dc8f8fa2217315afa50
què és l'impost de les hipoteques?
bankinter.com
2021.39
en l'actualitat hi ha una sèrie d'impostos rellevants que s'han d'afrontar a l'hora de comprar una casa, tant si és nova com de segona mà, o a l'hora de demanar un préstec hipotecari. te'ls expliquem cas per cas:
impostos per la compra d'un habitatge d'obra nova
en la compra d'un habitatge d'obra nova, el tribut que cal pagar és l'iva. l'any 2020 aquest impost aplica un percentatge del 10%. no obstant això, a les illes canàries l'iva corresponent a la compra d'un habitatge amb aquestes característiques aplica un percentatge del 6,5% (igic o impost general indirecte canari).
en cas d'adquirir un habitatge públic (propietat o immoble que està en mans d'una autoritat governamental), l'iva pot ser del 4%, però fluctua en funció de la comunitat autònoma i del tipus d'habitatge social.
en el cas dels locals comercials, s'aplica el 21% d'iva i un 10% en el cas de places de garatge i trasters.
impostos per a la compra d'un habitatge usat
en cas de comprar un habitatge usat o de segona mà, l'impost més important és l'impost sobre les transmissions patrimonials (itp). aquest tribut depèn del percentatge que s'aplica sobre el valor amb el qual s'escripturarà l'habitatge i de la comunitat autònoma on es localitzi la casa. en general, l'import a pagar sol estar entre un 6% i un 10%.



comunitat autònoma
itp




andalusia
8,0%


aragó
8,0%


astúries
8,0%


balears
8,0%


canàries
6,5%


cantàbria
10,0%


castella-la manxa
9,0%


castella i lleó
8,0%


catalunya
10,0%


ceuta
6,0%


comunitat valenciana
10,0%


extremadura
8,0%


galícia
10,0%


madrid
6,0%


melilla
6,0%


múrcia
8,0%


navarra
6,0%


país basc
4,0%


la rioja
7,0%



en el cas de famílies nombroses, persones amb discapacitat o joves que vulguin adquirir el seu primer habitatge, solen aplicar-se descomptes especials segons sigui cada cas.
8f532ea7d4769301ccc8396b194ae95c
2021.39
bankinter.com
8f532ea7d4769301ccc8396b194ae95c
quines diferències hi ha entre una hipoteca fixa, variable i mixta?
bankinter.com
2021.39
la diferència més important entre una hipoteca fixa, una hipoteca variable i una hipoteca mixta és, principalment, la forma en què paguem la hipoteca. aquesta diferència també implica condicions financeres diferents. si dubtem entre elles, haurem de centrar-nos en tres aspectes: el tipus d'interès, el termini i la quota.
en una hipoteca fixa, el tipus d'interès es manté constant durant tota la vida del préstec hipotecari. això ens resultarà còmode, perquè sempre coneixerem la quota i no hi haurà sorpreses quan pugi l'índex de referència (normalment, l'euríbor). a més, el termini de devolució dels préstecs hipotecaris fixos sol ser menor i, per tant, les quotes solen ser més elevades.
en canvi, en la hipoteca variable el tipus d'interès és determinat per aquest índex de referència i a més un diferencial fix. això vol dir que la quota podrà ser més alta o més baixa en funció de l'índex de referència; el normal és actualitzar el tipus d'interès cada sis mesos. per contra, el termini de devolució dels préstecs hipotecaris variables sol ser més prolongat, la qual cosa permet pagar quotes més reduïdes.
finalment, la hipoteca mixta combina una quota mensual a tipus fix durant els primers anys, i la resta a tipus variable. cal assenyalar que durant el primer any aproximadament la hipoteca variable també té un interès fix de sortida, i després d'aquest temps ja passa a combinar l'índex de referència més el diferencial.
dit això, a l'hora de decidir-nos per una hipoteca haurem de tenir en compte la nostra capacitat d'estalvi, les nostres circumstàncies personals i, sobretot, si preferim la seguretat de pagar sempre el mateix i en menys temps, o pagar una quota menor, encara que subjecta a les fluctuacions de l'euríbor. de tota manera, és interessant analitzar els pros i contres de cadascuna d'elles amb un simulador d'hipoteques (n'hi ha d'hipoteques fixes i d'hipoteques variables), i sempre llegir bé la lletra petita.
es pot reduir l'interès de la hipoteca?
sí. una vegada que hàgim contractat el préstec hipotecari, tindrem algunes maneres de reduir l'interès, com ara contractar productes de venda combinada juntament amb la hipoteca (la nòmina, una targeta de crèdit, les assegurances de la llar i de vida, etc.). també hi influirà el percentatge del valor de la taxació de l'habitatge (com més alt, més gran serà el diferencial), independentment que hàgim triat una hipoteca fixa, variable o mixta. el mateix passa amb la nòmina, en els tres casos: com més alta, menys pagarem.
els terminis de devolució
normalment, les hipoteques variables tenen un termini de devolució més llarg que les fixes. parlem d'aproximadament 40 anys en la primera, enfront dels 30 de la segona.
l'amortització anticipada
anar amortitzant la hipoteca i tornar-ne una part abans del previst és molt recomanable, però compte! el banc podria cobrar-nos comissions per amortització anticipada: la comissió per desistiment durant els cinc primers anys, en el cas de les hipoteques variables; i també la compensació per risc de tipus d'interès, en el cas de les fixes.
canvi de plans?
cal recordar que si ja hem contractat un préstec hipotecari i volem canviar d'una modalitat a una altra, el banc o l'entitat financera ens permetrà fer-ho.

b0b462bd879b2b4f2af1f2d8b55aace4
2021.39
bankinter.com
b0b462bd879b2b4f2af1f2d8b55aace4
quin període de carència té l'assegurança de protecció de pagaments hipotecaris?
bankinter.com
2021.39
depenent del supòsit recollit a la pòlissa, el període de carència de l'assegurança de protecció de pagaments hipotecaris varia:

en cas de situació per atur: el període de carència de l'assegurança serà de dos mesos des de la data d'entrada en vigor de la pòlissa.
en cas d'incapacitat temporal per malaltia: en aquest cas, el període de carència serà d'un mes des de l'entrada en vigor de la cobertura. 

en cas d'incapacitat temporal per accident: en aquest supòsit no hi ha cap període de carència.
com s'aplica l'assegurança de pagament d'hipoteques per atur?
en cas d'atur, l'assegurança de protecció de pagaments d'hipoteca de bankinter garantirà, en tot moment, una quantia equivalent a la quota del préstec mensual, tenint en compte els límits establerts i fixats a l'inici de la contractació de la pòlissa.
també es tindran en compte els factors següents, sempre que, en cas d'atur, tingui lloc durant la vigència de l'assegurança i es produeixi per extinció de la relació laboral:

per expedient de regulació d'ocupació o acomiadament col·lectiu.
per acomiadament improcedent.
per mort o incapacitat del seu empresari individual, sempre que aquestes causes determinin l'extinció del contracte de treball.
per acomiadament o extinció del contracte basat en causes objectives.
per resolució voluntària per part de l'assegurat en els supòsits previstos als articles 40, 41 i 50 de l'estatut dels treballadors.
perquè se suspengui la relació laboral en virtut d'un expedient de regulació d'ocupació o es redueixi a la meitat, almenys, la jornada de treball per aquesta causa.

és convenient esmentar que, en el cas de bankinter, l'assegurança de protecció de pagaments només es pot contractar juntament amb la signatura d'un préstec hipotecari o com a màxim 60 dies després, per un període de cobertura de cinc anys, o fins als 65 anys de l'assegurat. es tracta d'una assegurança de protecció de pagaments amb prima única, és a dir, fas un únic pagament en el moment de la contractació de l'assegurança. 
282e677ce3ef47a320492148126b5e45
2021.39
bankinter.com
282e677ce3ef47a320492148126b5e45
com sol·licitar un període de carència hipotecària? 
bankinter.com
2021.39
un cop hem decidit sol·licitar un període de carència hipotecària, el primer pas que hem de fer és consultar amb el nostre banc les condicions per a aquesta situació. un període de carència és un bon recurs enfront d'un període de manca de liquiditat puntual però, de la mateixa manera que ens ajuda, és important tenir en compte els costos que pot comportar.el període de carència d'una hipoteca es pot sol·licitar tant en el moment de la formalització del préstec com amb posterioritat.en el primer cas sol ser habitual que el motiu correspongui a una falta de liquiditat per part de client, gairebé sempre relacionada amb el desemborsament inicial que comporta comprar una casa. en cas de sol·licitar un període de carència en algun moment al llarg de la vida del préstec, sol estar motivat per un període de dificultat econòmica transitòria per part de client.
quant costa una carència hipotecària?
no et podem oferir una resposta tancada a aquesta pregunta, però sí que podem donar-te algunes pautes que et seran d'utilitat.
el primer que has de saber és que, independentment de les condicions originals de la teva hipoteca (euríbor, diferencial, termini, etc.), optar per un període de carència sempre encarirà el preu final del préstec hipotecari per dues raons principals:
d'una banda, durant el període de carència la quota es reduirà, però un cop superat aquest període la quota mensual serà superior a la pactada originalment. la raó és que, durant el període de carència, només s'abonen els interessos del préstec, però, com que persisteixen les condicions originals, els interessos seran més elevats per ser també més elevat el capital pendent d'amortitzar.
el segon factor que hem de tenir en compte és que, en haver modificat les condicions signades en el préstec original, cal fer una novació de la hipoteca, és a dir, tornar a formalitzar un nou document públic amb el seu cost corresponent.
qui pot optar a un termini de carència de la hipoteca?
igual que succeeix en el moment de la concessió del préstec, el banc sempre farà un estudi de risc previ a la concessió del període de carència sol·licitat.
cal recordar que, si estàs considerant optar per un període de carència, és important que analitzis a fons la teva situació personal, ja que, si bé és un recurs molt útil per solucionar dificultats econòmiques puntuals, sempre ocasionarà costos extres al teu préstec hipotecari original.
desavantatges de la carència de la hipoteca
encara que els avantatges d'optar per un període de carència són obvis, també és important conèixer-ne els desavantatges, tots ells de caràcter econòmic:


encariment del cost final del préstec hipotecari i de les quotes.
la concessió d'un període de carència obliga a realitzar una novació del préstec, és a dir, tornar a elevar en acte públic el nou contracte.
i, per acabar, encara que ens ajudi a superar un problema econòmic puntual, el deute i el compromís amb el banc romanen.


7f8e3b4e473d42b08d0931a6b387474a
2021.39
bankinter.com
7f8e3b4e473d42b08d0931a6b387474a
què és la titulització hipotecària?
bankinter.com
2021.39
la titulació hipotecària és una fórmula sofisticada que utilitzen els bancs en benefici propi i que consisteix en l'agrupació de drets de crèdit en una mateixa cartera. aquesta fórmula els permet obtenir finançament i, al seu torn, eliminar riscos. dit d'una altra manera, el banc agrupa els drets de cobrament que té sobre els préstecs hipotecaris que té concedits amb l'objectiu d'emetre nous productes financers per vendre'ls a altres inversors.
origen de la titulització hipotecària
la titulització hipotecària es va regular a través de la llei 19/1992, de 7 de juliol, sobre règim de societats i fons d'inversió immobiliària i sobre fons de titulització hipotecària. gràcies a aquesta llei les entitats financeres venen els seus préstecs hipotecaris a tercers, eliminant així qualsevol risc.
2822050c57e00a0ccb608fc6cfc2d739
2021.39
bankinter.com
2822050c57e00a0ccb608fc6cfc2d739
fitxa d'informació precontractual (fipre)
bankinter.com
2021.39
la fitxa d'informació precontractual, més coneguda amb el nom de fipre, és un document informatiu totalment genèric i transparent que els bancs estan obligats a lliurar als consumidors quan sol·liciten informació sobre un préstec hipotecari. el contingut d'aquest document està regulat per una normativa jurídica, vigent des de l'any 2011, amb l'objectiu de donar informació personalitzada sobre el préstec hipotecari, les condicions genèriques, els tipus d'interès aplicats o els productes vinculats. amb la finalitat d'aclarir els dubtes que puguis tenir, hem rescatat l'article que dona forma a aquest document.
article 21. fitxa d'informació precontractual

les entitats de crèdit han de proporcionar als clients que sol·licitin qualsevol d'aquests serveis informació clara i suficient sobre els préstecs que ofereixen. aquesta informació, que serà gratuïta i tindrà caràcter orientatiu, es facilitarà mitjançant la fitxa d'informació precontractual (fipre) que figura a l'annex i.
la fitxa d'informació precontractual estarà a disposició dels clients de préstecs, de manera gratuïta, a tots els canals de comercialització utilitzats per l'entitat.

com has vist, en el moment de sol·licitar una hipoteca, el banc o l'entitat financera haurà de proporcionar-te aquest document informatiu on s'haurà d'explicar clarament l'oferta personalitzada de la hipoteca. aquest document neix amb la necessitat d'eliminar els fullets informatius clàssics que trobaves als bancs i, principalment, per tal d'informar el client, amb total transparència, sobre les condicions del préstec hipotecari.
quina informació podem veure a la fipre?

informació corporativa i sobre l'entitat bancària nom del banc o l'entitat financera, número de telèfon, domicili fiscal i lloc web. s'estableix qui serà l'assessor o l'autoritat competent per a la supervisió dels serveis bancaris del préstec hipotecari i les dades de contacte perquè el client tingui localitzada, en tot moment, la persona que portarà el seu procés. en cas que la hipoteca s'estigui gestionant a distància, el banc indicarà, a més, el registre mercantil en què està inscrita, el número d'inscripció o un altre mitjà equivalent d'identificació en aquest registre.
característiques del préstec en aquest apartat s'explicarà l'import màxim de préstec disponible en relació amb el resultat de la taxació de l'immoble.
finalitat del préstec en cas de concedir el préstec hipotecari, haurà d'especificar si és per a un habitatge habitual, per a un segon habitatge, per a una reforma o rehabilitació o per a altres finalitats.
descripció de la classe de préstec indicarà, clarament, de quina manera s'han de reemborsar el capital i els interessos.
tipus de moneda si el préstec es realitza en un tipus de moneda diferent de la de curs legal en aquell país, es reflectirà el tipus de moneda a ingressar i, a més, els interessos que poden fluctuar en funció del tipus de canvi.
tipus d'interès en aquest apartat es detalla al client si és una hipoteca amb préstec d'interès fix, variable o mixt. en cas que el préstec hipotecari tingui un tipus d'interès variable o variable limitat, es deixarà clar el percentatge corresponent a l'interès de referència i la part que correspongui al diferencial que aplica el banc. 
vinculacions i despeses preparatòries s'hauran de reflectir tots aquells productes o serveis addicionals que s'han de contractar juntament amb el préstec perquè pugui ser aprovat en les condicions ofertes. també haurà de recollir la taxació de l'immoble i qui assumeix la despesa. 
altres la tae i el cost total del préstec, les penalitzacions i els mètodes per fer una amortització anticipada i, finalment, totes les normatives sobre transparència de les entitats financeres regulades per la llei hipotecària actual. 

dcc7497eef22c49431a81746f6624b15
2021.39
bankinter.com
dcc7497eef22c49431a81746f6624b15
quant costa la taxació d'un habitatge?
bankinter.com
2021.39
una taxació immobiliària consisteix a realitzar la valoració d'un immoble (que pot ser un habitatge, però també una finca, un local, un edifici, etc.) amb l'objectiu de determinar quin és el seu valor en el mercat.
qui pot fer la taxació d'un habitatge?
la taxació d'un habitatge l'ha de realitzar un taxador homologat pel banc d'espanya. la taxació immobiliària i la documentació emesa pel taxador són fonamentals en la compra del pis, ja que aquesta valoració és una de les variables més importants que determinen l'import de finançament que ens concedirà l'entitat bancària.
per a què serveix la taxació d'un habitatge? 
la taxació de l'habitatge és necessària pels motius següents:

conèixer el valor de l'immoble en el mercat: l'entitat bancària s'ha d'assegurar del valor real l'immoble en el mercat per poder garantir-se que, en cas d'impagament, podrà cobrir el deute.
establir l'import de finançament: la taxació es fa servir per determinar quin import podrà finançar l'entitat bancària, que habitualment se situa al voltant del 80% del valor de taxació de l'immoble.

quant costa la taxació d'un habitatge?
el cost de la taxació d'un habitatge és complex perquè no hi ha cap regulació en el preu de compravenda. aquests costos poden variar en funció de diferents factors:

si el taxador ha de recopilar informació addicional, com ara plans o notes registrals, el cost s'incrementarà.
la ubicació de l'habitatge també influeix en el cost de taxació, perquè no és el mateix fer la taxació d'un pis en un petit poble de càceres que d'un situat al centre de barcelona.

per poder realitzar la taxació hem de facilitar al taxador una sèrie de documents:

els plànols de l'immoble.
l'escriptura de la propietat.
en cas de ser un terreny edificable, haurem de tenir el plànol cadastral o parcel·lari i la cèdula o consulta urbanística per escrit. en cas que sigui un edifici en construcció, caldrà tenir la llicència d'obra i el projecte visat pel col·legi i l'ajuntament corresponent.
en cas de no tenir la documentació necessària, serà el taxador el que l'haurà de aconseguir i el preu de taxació es podrà incrementar per aquest motiu.

què es té en compte a l'hora de fer una taxació de l'habitatge?
són molts els factors que cal tenir en compte a l'hora de fer la taxació. aquests són alguns dels principals: l'estat general de l'edifici, el fet que hi hagi o no ascensor, la ubicació, l'estat dels habitatges propers, el transport, les escoles, la distribució interna de l'immoble, la superfície, els materials emprats, l'orientació o l'estat documental, etc.
780cd99a078357ff12dfc1bd549c4834
2021.39
bankinter.com
780cd99a078357ff12dfc1bd549c4834
com es canvia la modalitat de pagament i l'import de les quotes mensuals?
bankinter.com
2021.39
segons les teves preferències, pots canviar la modalitat de pagament (final de mes o pagament ajornat), així com el percentatge mensual a pagar o la quota en cas de modalitat de pagament ajornat (“revolving”), quan activis la targeta o en qualsevol moment posterior, sempre que ens avisis amb cinc (5) dies d'antelació abans de la finalització del mes de liquidació, a través del lloc web o l'aplicació de bankinter, trucant a la banca telefònica al 91 657 88 00 o anant a una oficina. el canvi no té cap cost per a tu. tingues en compte que sempre hi ha un import mínim de hauràs de pagar mensualment per permetre l'amortització del saldo disposat i que, en cas de pagament a final de mes, l'ajornament no comportarà cap tipus d'interès per a tu.
no oblidis que el pagament ajornat amb quotes baixes allarga en excés la devolució del saldo disposat i hauràs de pagar més interessos que amb quotes més altes. consulta abans la informació de la targeta que t'enviem periòdicament, així com el simulador que tens a la teva disposició.
c0ab3317b0e20b67e40779babb272fde
2021.39
bankinter.com
c0ab3317b0e20b67e40779babb272fde
euríbor
bankinter.com
2021.39
l'euríbor, acrònim d'euro interbank offered rate o tipus europeu d'oferta interbancària, és el tipus d'interès que s'aplica a les operacions realitzades entre els bancs europeus. a més, l'euríbor funciona com a índex de referència en el tipus d'interès d'un préstec hipotecari. l'euríbor va entrar en vigor l'any 1999 amb la utilització de l'euro per tal de tenir un índex de referència que servís per mantenir un cert equilibri entre els interessos.
com es calcula l'euríbor? 


la federació bancària europea sol·licita diàriament els tipus d'interès vigents a cadascuna de les entitats bancàries que conformen la zona euro. 
tenint els tipus d'interès de tots els bancs, l'euríbor es calcula eliminant el 15% més alt i el 15% més baix. 
un cop eliminats aquests valors es calcula la mitjana aritmètica de totes les dades restants. 


quina és la relació entre l'euríbor i les hipoteques? 
l'aplicació principal de l'euríbor és que funciona com a índex de referència en els préstecs hipotecaris a tipus variable i determina sobre manera els interessos que caldrà retornar a l'entitat bancària que ens ha concedit la hipoteca.
la quota de les hipoteques a tipus variable està determinada per dues variables:



 el diferencial, que correspon a la part fixa que és acordada amb l'entitat bancària. 
l'índex de referència, que, tot i que pot ser diferent, en la majoria dels casos és l'euríbor. 



en cas que l'índex de l'euríbor pugi, els interessos que hem de pagar per la nostra hipoteca també pujaran. si, en canvi, l'índex de l'euríbor baixa, els interessos del préstec hipotecari també baixaran.
e1a5b52045cf034feba1739a495a2664
2021.39
bankinter.com
e1a5b52045cf034feba1739a495a2664
com puc fer una compra segura per internet? 
bankinter.com
2021.39
les compres en línia estan cada vegada més a l'ordre del dia. no hi ha fronteres ni horaris; es pot comprar de tot o es poden contractar serveis des de qualsevol part de món. el comerç electrònic s'ha perfeccionat per oferir als usuaris productes en temps rècord. a més, gràcies a la nova generació de dispositius mòbils, és possible fer compres en línia des de qualsevol lloc. cada cop veiem amb més freqüència com hi ha certes fites o esdeveniments comercials en què les vendes i les compres per internet es disparen fins a un 200%: nadal, black friday, cybermonday, etc.
amb l'objectiu de garantir la seguretat en els pagaments als clients i així donar suport al creixement del comerç electrònic, hi ha una sèrie de punts que has de tenir en compte perquè les teves compres o pagaments en línia no estiguin afectats per un frau cibernètic. seguidament et donem alguns consells molt fàcils de seguir:
utilitzar una xarxa wi-fi o connexió a internet segura
evita el màxim possible les xarxes obertes dels aeroports, restaurants o altres establiments on la xarxa wi-fi estigui a l'abast de centenars d'usuaris. el recomanable és fer-ho mitjançant connexions segures, sia la que et proporciona el teu operador mòbil o la xarxa d'internet de casa teva. a més, no facis compres des d'altres dispositius públics, utilitza només els teus.
mantingues el teu equip actualitzat i protegit
revisa que els teus dispositius de sobretaula i mòbils estiguin sempre protegits amb algun tipus d'antivirus. aquests programes estan preparats per activar qualsevol protocol de seguretat o quarantena en el moment en què identifiquin arxius sospitosos o fins i tot l'intent de manipular el dispositiu per part d'agents externs.
identifica el protocol https
una precaució elemental que has d'identificar a l'hora de navegar per un web és que tingui actiu el protocol https. ho identificaràs fàcilment veient com a l'url, que ha més ha de començar amb https://, hi ha la icona d'un cadenat.
aquest protocol té com a objectiu protegir la integritat i la confidencialitat de les dades dels usuaris entre els seus ordinadors i el lloc web quan naveguen per internet.
compra a llocs web coneguts i amb bona reputació
si fas la cerca d'un producte per internet que vols comprar, veuràs que seran molts els resultats amb botigues o pàgines web que ofereixen ofertes o fins i tot preus més competitius. és molt important que identifiquis llocs web coneguts o fins i tot recomanats per persones que ja hi hagin tingut una experiència de compra. si no coneixes un lloc web que compleix les característiques anteriors sobre seguretat a internet, cerca opinions sobre el lloc per garantir no només que compleix els protocols de seguretat en el pagament, sinó que, a més, ofereix una bona experiència a l'usuari relacionada amb la qualitat de producte, el temps de lliurament i fins i tot les condicions de devolució.
cerca i revisa la política de privacitat
abans de comprar en una botiga en línia, revisa que tingui habilitada una pàgina sobre la política de privacitat en un lloc visible i que, a més, estigui actualitzada.
proporciona només les dades personals necessàries i fes-ho de manera segura
en general, quan estàs en l'últim pas de formalitzar la compra, veuràs un formulari on hauràs d'introduir un seguit de dades com el nom del titular de la targeta, el número de la targeta, la data de caducitat i el codi cvv. una vegada que acceptes la lectura d'aquestes dades, generalment, seràs redirigit a una pàgina xifrada pel banc associat a la targeta o al sistema de cobraments de la botiga en línia, per posar-hi el codi de verificació (entre 6 i 8 dígits) que s'enviarà al teu dispositiu mòbil. aquest codi funciona com un codi pin aleatori, sense ell no es pot autoritzar la compra i garantir la seguretat del pagament entre l'establiment i el client.
evita els enllaços de correus i anuncis
cada dia rebem centenars de correus electrònics amb ofertes o descomptes de productes que podem comprar amb només un clic. fins i tot en xarxes socials com instagram, facebook, etc. podem trobar-hi anuncis i productes atractius. ves amb molt de compte, perquè no sempre són 100% reals.
si reps un correu electrònic, revisa que, a l'apartat de l'emissor de correu, aparegui una adreça verificada o que identifiqui el titular/responsable del comerç. si un compte de correu electrònic té molts números o fins i tot és enviat per proveïdors d'internet, hauries evitar fer clic a qualsevol part dels seus continguts.
en el cas dels bàners que veiem a les xarxes socials, tingues la mateixa precaució: abans de fer-hi clic, busca la marca o l'empresa en qüestió i confirma que té aquests productes o aquest servei amb l'oferta anunciada anteriorment. a més, comprova que compleixi els protocols de seguretat https i busca opinions en cas que no coneguis el web.
als dos casos esmentats anteriorment, malauradament, hem de sumar-hi el frau, conegut amb el nom de phishing.
evita el phishing
és un mètode de frau utilitzat per obtenir informació dels usuaris de manera il·legal, a través d'internet, suplantant la identitat de pàgines de serveis, institucions públiques, xarxes socials, així com de bancs, caixes i altres entitats financeres.
comprova les dades del comerç electrònic
és obligatori que la botiga en línia tingui les dades següents a disposició dels seus usuaris al seu web:

nom complet de l'entitat (persona física, societat, fundació, etc.)
número d'identificació fiscal (nif, nie o cif)
dades d'inscripció al registre mercantil
adreça postal
adreça electrònica

com pots veure, hi ha moltes maneres d'evitar el frau per internet. si vols més informació sobre com comprar segur per internet, et recomanem llegir aquesta guia elaborada per l'agència espanyola de protecció de dades.
73a7d6389257910aa86e5acce4f8cd69
2021.39
bankinter.com
73a7d6389257910aa86e5acce4f8cd69
què és la capacitat d'endeutament?
bankinter.com
2021.39
la capacitat d'endeutament és el càlcul del percentatge dels nostres ingressos que podem destinar per pagar les quotes d'un préstec o hipoteca. en altres paraules, és la capacitat màxima d'endeutament que una persona pot assumir sense posar en risc la seva posició econòmica.
és una dada que és fonamental tenir en compte per poder conèixer per endavant quina quantitat de deute podem assumir i, d'aquesta manera, no endeutar-nos per damunt de les nostres possibilitats.
la capacitat d'endeutament s'assigna tant a persones físiques com jurídiques i també a països.
com es calcula la capacitat d'endeutament?
les entitats financeres sempre avaluen la capacitat d'endeutament com a pas previ a concedir o denegar un préstec o hipoteca. no obstant això, sempre podem fer un càlcul aproximat d'una manera senzilla. et facilitem la fórmula:
capacitat d'endeutament = (ingressos - despeses) x 0,35
es recomana que el bloc corresponent a l'endeutament d'una família no sigui superior al 30-35% dels seus ingressos totals. per conèixer amb exactitud quina és la nostra capacitat d'endeutament cal conèixer tots els ingressos i despeses que tenim mensualment. els ingressos d'una família se solen classificar, de manera general, en tres grans blocs:

despeses bàsiques. aquelles que formen part del nostre dia a dia i que estan destinades a cobrir necessitats essencials com els aliments, el transport, l'educació dels fills, la roba, l'oci, etc.
endeutamentcorrespon a les quotes que paguem a un banc o entitat financera pels diners prestats. 
estalvi. sempre s'ha de destinar una part dels nostres ingressos a l'estalvi, un matalàs financer que ens permeti fer front a possibles imprevistos.

perquè et resulti més fàcil d'entendre, et posem un exemple:
una persona guanya al mes 1.800 euros, no té més ingressos. les seves despeses totals entre despeses bàsiques i el préstec del cotxe són de 900 euros. segons aquestes dades tindríem:

capacitat d'endeutament = (1.800 - 900) x 0,35
capacitat d'endeutament = 900 x 0,35
capacitat d'endeutament = 315

aquesta persona podria adquirir un deute de 315 euros mensuals. aplicant aquesta fórmula, podràs fer-te una idea del que pot suposar adquirir un deute sense posar en risc les teves finances.
d57b717143b1014428d0bf31c6c0c43c
2021.39
bankinter.com
d57b717143b1014428d0bf31c6c0c43c
què és una hipoteca oberta?
bankinter.com
2021.39
la hipoteca oberta és un producte financer a mig camí entre el préstec i el crèdit. la diferència amb una hipoteca tradicional és que et permet disposar novament del capital ja amortitzat. les condicions com ara tipus d'interès, import màxim del qual es pot disposar, etc. són acordades en el moment de formalitzar la hipoteca.
per comprendre millor aquest terme, és important conèixer les diferències que hi ha entre un préstec hipotecari i un crèdit hipotecari, perquè, encara que ens podria semblar que signifiquen el mateix, la realitat és que tenen funcionalitats diferents.
préstec hipotecari:
el préstec hipotecari és un producte pel qual una entitat bancària ens presta diners per destinar-los, exclusivament i íntegrament, a la compra d'un habitatge. l'import prestat pot correspondre a l'import total de l'habitatge que volem comprar o una part d'aquest habitatge i dependrà de factors com l'esforç econòmic que poden realitzar els compradors o el resultat de la taxació de l'habitatge.
crèdit hipotecari:
en aquest tipus de producte financer el banc posa a disposició el client una quantitat de diners amb un límit i el client decideix si vol disposar de tots els diners o d'una part, a més de poder decidir quan i la finalitat de l'import econòmic. igual que en qualsevol altre crèdit personal, el crèdit hipotecari permet al beneficiari, a mesura que es van pagant les quotes del crèdit, disposar d'una quantitat de diners que, sense poder ser la mateixa que es va pactar inicialment, permet al client tenir fons en cas que els necessiti.
fa3a9fecb555005c1bc876f590a0c6d5
2021.39
bankinter.com
fa3a9fecb555005c1bc876f590a0c6d5
què són els dipòsits bancaris? 
bankinter.com
2021.39
els dipòsits bancaris són un producte d'estalvi a través del qual els clients dipositen una quantitat de diners a l'entitat financera durant un període de temps determinat. a canvi, l'entitat financera pagarà al client els interessos corresponents en funció de la quantitat dipositada i del temps.
una vegada transcorregut el termini pactat, l'entitat retornarà la quantitat dipositada més els interessos acordats que s'han generat durant aquest termini.
els dipòsits bancaris són considerats un dels productes d'estalvi més segurs. compten amb una figura específica, el fons de garantia de dipòsits, que garanteix als estalviadors fins a 100.000 € per cada titular i entitat a la qual tinguem un dipòsit.
com que es tracta d'un producte d'estalvi molt segur, la rendibilitat que ofereixen és una mica més baixa que la que oferiran els productes de renda variable o de renda fixa subjectes a un risc més gran.
quins tipus de dipòsits bancaris hi ha?
dipòsits a la vista o compte remunerat:
aquest dipòsit permet al client disposar del total o d'una part dels diners en el moment en què ho necessiti i sense cap penalització. per aquest motiu, els dipòsits a la vista són considerats com el producte d'estalvi més líquid després dels diners en efectiu.
dipòsits a termini:
aquest tipus de dipòsits fixen un termini determinat durant el qual els nostres diners han d'estar dipositats a l'entitat financera. a canvi, l'entitat ens pagarà la rendibilitat que correspongui en funció de la quantitat que hàgim aportat i del termini que hàgim establert. un dipòsit a termini fix no implica que no puguem retirar els diners en cas que sigui necessari, però sí que implica que tinguem una penalització per cancel·lació anticipada, que s'estableix al contracte.
a l'hora de contractar un dipòsit d'aquest tipus és important tenir clar que no necessitarem els diners dipositats de manera urgent durant el període de temps que duri el dipòsit.
com funcionen els impostos sobre els dipòsits bancaris? 
la tributació dels dipòsits varia en funció del tipus de dipòsit.
en el cas dels dipòsits a termini, tributen a la declaració de la renda com a rendiments de capital. haurem de pagar únicament pels beneficis obtinguts i no sobre el capital aportat inicialment.
en funció de la quantitat, podem diferenciar tres barems en la tributació dels dipòsits:

19% - fins a 6.000 €
21% - entre 6.000 € i 50.000 €
23% - més de 50.000 €

eb1338ef96e8a20d684d95f50d111fd0
2021.39
bankinter.com
eb1338ef96e8a20d684d95f50d111fd0
quants rebuts he de domiciliar al compte nòmina?
bankinter.com
2021.39
no són molts. només cal domiciliar tres rebuts, de diferents emissors, al trimestre. pot ser la llum, el gas, l'escola... els que tu vulguis. recorda: són tres al llarg del trimestre.
què es considera rebut?
qualsevol pagament que facis a través del teu compte mitjançant una ordre de cobrament que, prèviament, ha emès un particular o una empresa. simplificant-ho molt, són les domiciliacions que tens en un compte bancari, per exemple: la llum, el lloguer, la comunitat de veïns, el telèfon, etc.
9f140f6c711c248687940f78d197a5bb
2021.39
bankinter.com
9f140f6c711c248687940f78d197a5bb
registre de la propietat
bankinter.com
2021.39
el registre de la propietat és la institució pública on consten els immobles i la informació dels immobles: el seu propietari, els seus drets (domini, usdefruit, censos...), i també les possibles càrregues (hipoteques, servituds, resolucions judicials o administratives, embargaments...). hi queden inscrites les escriptures de compravenda dels habitatges, immobles i fins i tot els documents privats. per certificar encara més aquestes dades, arran de la llei 13/2015 la descripció es complementa amb una representació gràfica georeferenciada i creuada amb les dades del cadastre; així pot certificar la ubicació, delimitació i superfície de la finca o l'immoble.
qui té accés a aquesta informació?
només qui tingui un interès legítim al·legat. dit d'una altra manera: qualsevol persona que vulgui conèixer la situació d'un immoble determinat podrà accedir a la informació del registre de la propietat. però ha d'expressar l'interès d'aquesta consulta al registrador, qui l'analitzarà i estimarà si és legítim; només aleshores emetrà el document.
si es així, el sol·licitant obtindrà les dades, sia mitjançant una nota simple (que és només informativa) o una certificació (signada pel registrador).
com es registra la propietat? 
el registre té diferents demarcacions per tot el territori nacional, i hauràs de buscar la que correspongui a la zona on s'ubica l'habitatge. pots consultar-ho al lloc web del col·legi de registradors, seleccionant l'opció localitzi el seu registre. a més, hauràs de complir diferents tràmits (o seients) en funció del que vulguis registrar (titularitat, drets, càrregues, etc.). les inscripcions que figuren al registre no tenen caducitat, no cal actualitzar-les i tenen un cost en funció del valor, les característiques i la ubicació de l'immoble.
si vols conèixer el procediment complet de registre, accedeix al web del ministeri de justícia.
registrar o no registrar?
inscriure o no un immoble al registre de la propietat és quelcom de voluntari, però sempre és convenient, ja que reconeix la titularitat i, per tant, et donarà la seguretat de saber qui és el propietari. en registrar-lo es concedeix més transparència i garantia jurídica a les operacions del mercat immobiliari: en estar registrat i ser públic, allò registrat es dona per veritable. a la pràctica, això significa que, encara que no sigui obligatori registrar, és molt útil perquè estalvia temps i tràmits a l'hora de comprar o vendre una finca o immoble.
d501fb8231f7e35a446d7c8c6348c3df
2021.39
bankinter.com
d501fb8231f7e35a446d7c8c6348c3df
transferència bancària
bankinter.com
2021.39
una transferència bancària és una operació mitjançant la qual una persona o entitat (ordenant) ordena l'enviament de diners al compte d'una altra persona o empresa (beneficiari).
per fer una transferència cal conèixer el codi iban del beneficiari; aquestes sigles corresponen al codi internacional estandarditzat per a la identificació de comptes bancaris. hi ha diferents tipus de transferències que es classifiquen sobre la base dels criteris següents:

en funció del país de destinació, les transferències poden ser:

transferències nacionals: tant l'ordenant de la transferència com el beneficiari estan a espanya.
transferències internacionals: el beneficiari dels diners està fora d'espanya.

en funció de la via emprada per ordenar la transferència:

transferència ordenada per internet.
transferència ordenada des d'una sucursal bancària.
transferència ordenada des d'un caixer automàtic.
transferència ordenada per telèfon o per fax.

en funció del temps que els fons trigaran a abonar-se al compte del beneficiari:

transferència ordinària: segons la normativa actual, el temps habitual solen ser un o dos dies hàbils.
transferència urgent: són aquelles que són abonades al compte del beneficiari el mateix dia en què s'ordena la transferència.
transferència immediata: són aquelles transferències en què l'abonament es produeix en el mateix moment en què s'ordena.


les comissions associades a les transferències varien en funció de l'entitat i del temps que triguen els fons a abonar-se al compte de destinació. quan es fan entre comptes d'una mateixa entitat s'anomenen traspassos i no tenen comissions associades.
0a180328a901985de51f92b707083d92
2021.39
bankinter.com
0a180328a901985de51f92b707083d92
com realitzar, anul·lar i consultar una transferència?
bankinter.com
2021.39
com fer una transferència?
tant a la banca mòbil com al web podràs fer qualsevol transferència de manera fàcil i ràpida.

ves a “posició global”.
prem l'opció “enviar diners / nova transferència”.
tria el compte d'origen i tecleja les dades del beneficiari, l'iban, l'import i el concepte.
si vols repetir una transferència realitzada anteriorment, prem “enviar diners / consulta enviament de diners” i selecciona el desplegable de tres punts sobre la transferència que vols repetir. seguidament, prem “reutilitzar transferència”.

com anul·lar una transferència?
tant a la banca mòbil com al web:

ves a “posició global”.
prem l'opció “enviar diners / consulta enviament de diners”.
fent clic en els tres punts de la transferència que cal anul·lar, es desplega l'opció d'anul·lar, en cas que l'anul·lació sigui possible.

com consultar/modificar una transferència periòdica?
tant a la banca mòbil com al web:

ves a “posició global”.
prem l'opció “enviar diners / consulta enviament de diners”.
selecciona l'apartat “periòdiques”.
selecciona la transferència que vols consultar o modificar i prem sobre els tres punts, on es desplegaran les diferents opcions.

les opcions de modificar i donar de baixa només estan disponibles a través del web, no per l'aplicació.
77c40ba86c39c0964317117dcea753ba
2021.39
bankinter.com
77c40ba86c39c0964317117dcea753ba
què és l'extinció del condomini? 
bankinter.com
2021.39
un condomini és aquella situació en la qual la propietat d'una cosa, generalment un immoble o una finca, és compartida per dos o més persones. un condomini és, per tant, un domini compartit.
l'extinció de condomini consisteix que una de les parts cedeix la propietat de l'habitatge a una altra. dit d'una altra manera, l'extinció del condomini és una forma relativament senzilla de dividir una comunitat de béns i es regula legalment a través dels articles 400 i 406 del codi civil.
en quines situacions és habitual una extinció de condomini?
l'extinció de condomini és una opció habitual en les separacions de parelles que posseeixen un immoble al 50%. és habitual també en casos d'herències en què diversos hereus reben un immoble.
en aquests casos la figura legal d'extinció del condomini suposa un estalvi fiscal, ja que és una transacció més econòmica que la compravenda, la qual cosa la converteix en una alternativa molt interessant en molts casos.
com tributa l'extinció del condomini?
l'extinció del condomini tributa a través de l'impost d'actes jurídics documentats, i suposa aproximadament un 1% sobre el valor real dels béns adjudicats. aquest percentatge pot variar lleugerament depenent de la comunitat autònoma en què es produeixi l'extinció del condomini.
si la persona que cedeix el seu proindivís rep més diners del valor que té la seva part, haurà de tributar en l'irpf per l'increment produït al seu patrimoni.
en el cas de la compravenda, la tributació es realitza a través de l'impost de transmissions patrimonials i oscil·la entre un 6% i un 8%, un percentatge que varia d'una comunitat autònoma a una altra, però que, com podem veure, és molt més elevat que una extinció de condomini.
com es fa una extinció de condomini?

negociació: el primer pas serà negociar per arribar a un acord pel que fa a l'extinció del condomini.
escriptura notarial: el següent pas és acudir al notari i signar l'escriptura corresponent.
en cas que es produeixi un divorci, l'extinció del condomini es pot incloure per voluntat mútua com a part del conveni regulador de mutu acord que acompanya la demanda de divorci.

53855bf7b4a403213942256f650d83d3
2021.39
bankinter.com
53855bf7b4a403213942256f650d83d3
benchmark
bankinter.com
2021.39
el benchmark és un índex o punt de referència financer que serveix per fer comparacions o mesurar el rendiment d'una inversió, amb l'objectiu d'analitzar l'evolució i la gestió d'un fons durant un període de temps determinat. en l'entorn econòmic i financer, el benchmark és qualsevol índex que es pren com a antecedent per valorar l'eficiència en la gestió d'una cartera. per comparar l'evolució d'un fons d'accions a espanya, per exemple, es pren com a referència l'ibex 35 en qualitat de benchmark.
no obstant això, per comparar l'evolució d'un fons de renda variable europea, es mesurarà contra l'eurostoxx 50.
el benchmark es triarà depenent del mercat a què estigui orientada l'estratègia d'inversió, el perfil i els interessos de l'inversor, així com els tipus d'actiu financer en què es pot invertir. de vegades es pot fins i tot utilitzar com a benchmark una combinació de diversos índexs si la inversió està enfocada a diversos mercats.
avantatges d'un benchmark
ajuda al gestor d'inversions a definir la destinació o l'objectiu de la inversió, tenint en compte uns paràmetres clars, com ara: en quins mercats i tipus d'actius invertir.
el benchmark serveix perquè els clients del fons d'inversió interpretin correctament en què s'invertirà.
amb el benchmark serà fàcil identificar els riscos de la inversió.
simplifica la interpretació dels rendiments.
amb aquest sistema l'inversor podrà comparar i avaluar els seus rendiments actuals i històrics.
els indicadors del benchmark, en cas de donar rendiments positius, es poden emprar com a bones pràctiques a implementar en l'estratègia de màrqueting.
9a91eb964d9ed4a8ea504065d2866363
2021.39
bankinter.com
9a91eb964d9ed4a8ea504065d2866363
què és una hipoteca pont?
bankinter.com
2021.39
la hipoteca pont és una fórmula molt interessant, però poc coneguda.
es tracta d'un préstec que permet comprar un habitatge mentre es ven l'actual, que també està hipotecat. partint de la hipoteca inicial, s'amplia l'import del préstec que incorpora una segona garantia que correspon a l'habitatge nou.
mentre dura el procés de venda l'habitual s'aplica un període de carència en el qual el client només paga interessos. un cop es ven l'habitatge, es cancel·la l'import pendent corresponent a la primera garantia, quedant “viu” el préstec hipotecari associat a l'habitatge nou.
com funciona una hipoteca pont per a canvi de casa?
per explicar-ho ens centrarem en els tres moments clau:

en el moment de la compra del nou habitatge, es formalitza un préstec que unifica dues hipoteques. el banc uneix el préstec de l'habitatge que es pretén vendre amb el préstec de l'habitatge acabat d'adquirir, utilitzant com a garantia hipotecària l'habitatge en venda. d'altra banda, el titular del nou préstec assumeix el compromís de venda del seu antic habitatge en un termini definit i aproximat entre 2 i 5 anys, període durant el qual pagarà una sola quota per les dues hipoteques.
mentre es ven l'antic habitatge pagarem una quota per un import similar a la suma de les quotes de les dues hipoteques, encara que sol ser una pràctica habitual optar per una carència hipotecària per la part corresponent a l'amortització de capital, és a dir, pagar només pels interessos perquè la quota resulti més baixa. és important recordar que la carència hipotecària, tot i ser una bona opció per a un moment puntual, sempre encarirà el cost final del préstec.
un cop venut l'antic habitatge podràs utilitzar aquests diners per amortitzar el deute i alliberar de càrregues l'antic habitatge. a partir d'aquest moment, ja serà possible formalitzar una hipoteca tradicional per adquirir el nou immoble.

f7e112f9f5fc0620c9884e2f9d475823
2021.39
bankinter.com
f7e112f9f5fc0620c9884e2f9d475823
quins tipus d'hipoteques hi ha?
bankinter.com
2021.39
hipoteques fixa, variable i mixta: definicions i diferències 
hi ha un tipus d'hipoteca per a cada perfil. per això, si estàs plantejant-te de contractar-ne una, hauràs de buscar aquella que més s'adapti a les teves necessitats i a la teva capacitat d'estalvi. bàsicament, la diferència més important entre una hipoteca fixa, una hipoteca variable i una hipoteca mixta és la forma en què paguem la hipoteca. a més, cada una d'elles té unes condicions financeres diferents. si dubtem entre elles, haurem de centrar-nos en tres aspectes: el tipus d'interès, el termini i la quota.
però vegem en què consisteix cada tipus d'hipoteca: 
la hipoteca fixa és la que manté constant el tipus d'interès. aquest és fix durant tota la vida del préstec hipotecari. ens resultarà tranquil·litzador saber que sempre pagarem el mateix, que podrem comptar amb aquesta despesa fixa a l'hora de fer previsions i que no hi haurà sorpreses quan pugi l'índex de referència. a més, el termini de devolució dels préstecs hipotecaris fixos sol ser menor i, per tant, les quotes solen ser més elevades.
en la hipoteca variable el tipus d'interès depèn d'aquest índex de referència (euríbor) i, a més, d'un diferencial fix. això vol dir que la quota podrà ser més alta o més baixa en funció de l'índex de referència; el normal és que el tipus d'interès s'actualitzi cada sis mesos.
finalment, la hipoteca mixta és una barreja de les dues anteriors. combina una quota mensual a tipus fix durant els primers anys, i la resta a tipus variable. és important saber que durant el primer any, aproximadament, la hipoteca variable també té un interès fix de sortida, i passat aquest temps ja passa a combinar l'índex de referència més el diferencial.
en conclusió, podem dir que a l'hora de decidir-nos per un tipus d'hipoteca haurem de valorar la nostra capacitat d'estalvi, les nostres circumstàncies personals i, sobretot, triar entre la seguretat de pagar sempre el mateix i en menys temps o pagar una quota menor, encara que sigui variable. de tota manera, recomanem analitzar els pros i contres de cadascuna d'elles amb un simulador d'hipoteques (n'hi ha d'hipoteques fixes i d'hipoteques variables), i sempre llegir bé la lletra petita.
què és l'amortització anticipada d'una hipoteca? 
l'amortització anticipada d'una hipoteca consisteix a abonar per avançat el pagament de la hipoteca; així podrem reduir el deute o el nombre d'anys en què el pagarem. si abonem la totalitat del capital que devem i saldem el deute parlarem d'amortització total; i parlarem d'amortització parcial si només n'avancem una part.
anar amortitzant la hipoteca i tornar-ne una part abans del previst és molt recomanable, però compte! el banc podria cobrar-nos comissions per amortització anticipada: la comissió per desistiment durant els cinc primers anys, en el cas de les hipoteques variables; i també la compensació per risc de tipus d'interès, en el cas de les fixes.
es pot reduir l'interès de la hipoteca? 
és clar que sí, i de diverses maneres. la més usual serà contractar productes vinculats a la hipoteca (la nòmina, una targeta de crèdit, les assegurances de la llar i de vida, etc.). també hi influirà el percentatge del valor de la taxació de l'habitatge (com més alt, més gran serà el diferencial), independentment que hàgim triat una hipoteca fixa, variable o mixta. també hi influirà la nostra nòmina: com més alta, més podrem reduir-nos.
2c3f0fa8674aa68005d4ba52fd1a95db
2021.39
bankinter.com
2c3f0fa8674aa68005d4ba52fd1a95db
capital amortitzat
bankinter.com
2021.39
el capital amortitzat és la devolució d'una quantitat de diners que s'ha sol·licitat a manera préstec o crèdit. en general, quan una persona torna el préstec, està pagant tant els diners que ha sol·licitat a l'entitat financera com els interessos associats a aquesta operació. vegem aquest terme aplicat a un exemple:
compres una casa, un cotxe o simplement decideixes pagar les vacances d'estiu mitjançant un préstec bancari. els diners sol·licitats, una vegada aprovada l'operació, els podràs pagar a terminis sota les condicions que el banc ha proporcionat en la seva oferta: terminis, interessos, etc. quan comences a pagar l'import del deute, ja sigui completament o per parts, estaràs fent front a l'amortització d'aquest capital.
amortització anticipada
l'exemple anterior fa referència a un pla d'amortització a terminis. doncs bé, una amortització anticipada és quan decidim pagar, abans del temps estipulat, la totalitat o una part del deute. sempre que tinguis un préstec, podràs consultar, a través del pla d'amortització, les quotes a pagar mes a mes i el tipus d'interès, si escau.
en cas que vulguis amortitzar anticipadament un préstec o un crèdit, pots fer-ho de dues maneres:

realitzant una amortització parcial abonant en un únic ingrés una part del préstec, cosa que et permetrà reduir l'import que pagues en cada quota. també pots realitzar una amortització parcial mitjançant un ingrés únic, però mantenint l'import de les quotes i reduint el termini de devolució.
realitzant una amortització total abonant abans de la finalització del termini acordat el 100% de les quotes pendents del préstec o crèdit.

em poden cobrar una comissió extra per amortitzar o fer un pagament anticipat d'un préstec?
sí, pot passar que l'entitat financera et cobri una comissió per fer un pagament o una amortització d'un préstec de manera anticipada. no obstant això, és molt important que abans de fer aquesta amortització recordis els termes i condicions del préstec per conèixer el cost de la penalització que pot comportar aquesta operació. en general, es cobra un percentatge sobre la quantitat amortitzada anticipada per indemnitzar l'absència dels interessos futurs que generaria aquest préstec i que el banc deixaria de rebre.
76f0cddb7ae95f73b990346f91bedcef
2021.39
bankinter.com
76f0cddb7ae95f73b990346f91bedcef
plusvàlua municipal
bankinter.com
2021.39
la plusvàlua és un concepte fonamental quan es realitza la venda d'un objecte i fa referència a la diferència entre el preu de compra i el preu de venda dels valors mobiliaris. és un terme molt utilitzat en la compravenda d'immobles. des del punt de vista tributari, la plusvàlua està gravada com a impost. en funció de la naturalesa del subjecte passiu, les plusvàlues poden ser gravades en l'impost sobre la renda de les persones físiques i en l'impost sobre societats.
si parlem d'un bé immoble, el pagament de la plusvàlua és un impost municipal i es realitza a l'ajuntament de la localitat a la qual es trobi el bé. aquest impost sobre l'increment del valor dels terrenys de naturalesa urbana (iivtnu) també es coneix com plusvàlua municipal i és de caràcter anual.
quan cal pagar la plusvàlua municipal?
l'impost de plusvàlua municipal s'ha de pagar en aquells casos en què s'obté un guany derivat de:


 l'herència d'un immoble 
 la recepció d'una casa en donació 
 la venda d'un habitatge 


com es calcula la plusvàlua?
a l'hora de calcular la plusvàlua, cal tenir en compte el valor cadastral de l'habitatge i el temps transcorregut entre el moment d'adquisició i la venda a donació.
per obtenir la base imposable sobre la qual es calcula l'impost, al valor cadastral del bé s'hi apliquen unes taxes de revaloració que són establertes pels ajuntaments en funció del nombre d'anys que s'ha tingut l'habitatge.
sobre aquesta base imposable s'aplica el tipus establert per l'ajuntament sempre que sigui inferior al 30% fixat com a límit màxim. el resultat obtingut és la quantitat que el contribuent haurà de pagar.
qui paga la plusvàlua municipal? 
el pagador de l'iivtnu dependrà del tipus d'operació. en el cas d'una donació, la persona que rep el terreny o immoble serà l'encarregada de fer front a l'impost.
en canvi, quan es tracta d'una compravenda l'impost serà abonat per la persona o entitat que transmet el terreny, excepte en aquells casos en què es tracti d'una persona física no resident a espanya.
f8b06346806d0f578e1447b58fcce2cb
2021.39
bankinter.com
f8b06346806d0f578e1447b58fcce2cb
quines condicions cal complir per contractar un compte nòmina?
bankinter.com
2021.39
per contractar un compte nòmina cal ser una persona física resident a espanya i no ser o haver estat anteriorment client bankinter. és a dir, l'alta com a client i com a titular del compte nòmina s'ha de realitzar de manera simultània.
pel que fa als ingressos al compte en concepte de nòmina, han de ser iguals o superiors a 1.000 € nets mensuals. a més, per poder accedir a totes les condicions especials que ofereix el nostre compte, cal tenir domiciliats, com a mínim, tres rebuts al trimestre.
què passa si no compleixo les condicions per contractar un compte nòmina?
en aquest cas, segur que trobaràs una altra opció dins la nostra oferta que s'adapti a la teva situació i que et permeti accedir a un altre compte, també remunerat i amb serveis especials: compte no-nòmina, compte professional, etc.
com canvio les domiciliacions?
sense preocupar-te per res! a bankinter comptem amb el servei despreocupa't, amb el qual podràs traspassar els teus rebuts, des de casa, sense passar per l'oficina i en menys de tres minuts.
puc fer una transferència periòdica en lloc de domiciliar la nòmina?
no, no és possible fer aquesta simulació. perquè puguis accedir al compte nòmina i a tots els seus avantatges, és imprescindible que l'ordenant de la transferència o lliurador del xec que ingressis tots els mesos sigui una persona diferent al titular o titulars del compte.
6ea8bf017e4b35df01f46818946d236c
2021.39
bankinter.com
6ea8bf017e4b35df01f46818946d236c
què és la comissió per subrogació d'hipoteca?
bankinter.com
2021.39
el primer que hem de distingir és els diferents tipus subrogació d'una hipoteca, ja que, depenent del cas, les comissions seran diferents.
subrogació de creditor
sol ser habitual que el titular d'un préstec rebi una oferta financera per part d'una altra entitat oferint-li millors condicions en tarifes i comissions competitives i decideixi millorar les condicions de la hipoteca contractada mitjançant un canvi de banc.
subrogació entre particulars (deutor)
la subrogació entre particulars consisteix a substituir el titular d'una hipoteca per una altra persona. és una operació que es realitza de manera molt habitual quan l'interessat a comprar un immoble hipotecat assumeix la titularitat del préstec del venedor, realitzant aquesta operació en el mateix moment en què es formalitza la compravenda.
comissions o penalitzacions per subrogar la hipoteca
a diferència d'altres modificacions, i amb l'objectiu de protegir el client, la subrogació no comporta el pagament de nous impostos. no obstant això, en cas que la subrogació consisteixi en el trasllat del préstec a una altra entitat (subrogació creditora), el banc aplicarà una comissió per realitzar aquesta operació.
c10820d471349bf4b7215cd01782ecb3
2021.39
bankinter.com
c10820d471349bf4b7215cd01782ecb3
nota simple registral
bankinter.com
2021.39
si estàs pensant a comprar un habitatge és important que, abans de donar un senyal o fins i tot pagar i signar el contracte d'arres, coneguis la situació jurídica de l'immoble per evitar sorpreses durant el procés de compravenda. la nota simple és un document merament informatiu que pots obtenir al registre de la propietat. per tenir aquest document només cal comunicar al registre que hi ha un interès legítim de comprar l'habitatge.
a la nota simple podràs consultar qui són les persones propietàries de l'immoble, les possibles càrregues que té l'habitatge, hipoteques pendents de pagament, usdefruits, condicions resolutòries, gravàmens associats o les limitacions d'ús que pugui tenir.
quan pots necessitar la nota simple d'un immoble?
a l'hora de demanar un préstec hipotecari, hauràs incorporar la nota simple a la documentació relativa a l'expedient de compravenda. en la taxació d'un immoble, és obligatori tenir aquest document a mà i lliurar-lo al taxador que faci la visita. aquest document no pot tenir més de tres mesos d'antiguitat des de la data en què s'emet la còpia.
quina informació pots trobar a la nota simple?
la nota simple inclou dades rellevants de l'immoble relatives a la seva descripció, ubicació, extensió, titularitat o data d'adquisició, dividides en diversos apartats. entre aquests apartats trobem:

finca registral en aquest apartat s'identifica el tipus d'immoble: si és al camp, a la muntanya, en un poble o urbà. també trobem la seva extensió o metres quadrats, l'orientació, els límits o els usos d'aquesta finca (per exemple, si és una local comercial) i el seu número únic de registre (cru o idufir).
titularitat de l'immoble aquí podràs conèixer el nom i les dades fiscals del propietari o els titulars de l'habitatge. a més, el caràcter privatiu o lucratiu del bé, la forma d'adquisició (per exemple si és una herència, per títol de compravenda, etc.). en general, també es registra el nom del notari autoritzant de l'escriptura i la data.
càrregues de la finca sens dubte, la dada més important del document. l'immoble en qüestió pot tenir registrades càrregues o gravàmens reals en forma d'hipoteques o limitacions a l'ús. les càrregues inscrites són una dada molt important, ja que podràs conèixer quin tipus de deute pendent té l'habitatge en relació amb l'incompliment de les quotes de la hipoteca i, d'altra banda, les obligacions que té el titular de l'immoble gravat i que adquiriria el nou propietari en cas que el propietari actual no regularitzi aquestes obligacions econòmiques. 

616ef97e4c730b056721e63988272206
2021.39
bankinter.com
616ef97e4c730b056721e63988272206
és possible ampliar una hipoteca?
bankinter.com
2021.39
sí, de fet és una pràctica molt habitual. és comú ampliar tant l'import com el termini, encara que per fer-ho cal formalitzar un nou document davant d'un notari un cop s'arribi a un acord entre el banc i el client.
les raons més habituals per sol·licitar una ampliació d'hipoteca són:


en el cas de l'import
necessitar finançament per a nous projectes, com pot ser una reforma a l'habitatge o el finançament d'altres béns que no necessàriament han de tenir relació amb l'habitatge.


en el cas del termini
generalment la raó és aconseguir una reducció en les quotes perquè el pagament resulti més còmode.


6896f96ba6fbfa613a8efadf5bc50300
2021.39
bankinter.com
6896f96ba6fbfa613a8efadf5bc50300
què és l'impost d'actes jurídics hipotecaris?
bankinter.com
2021.39
l'impost d'actes jurídics documentats (ajd) o, com també se'l coneix, impost de les hipoteques, és un impost que es calcula sobre l'escriptura feta pública davant notari i que s'aplica a la legalització de tot tipus de documents notarials, mercantils i administratius.
l'ajd està regulat pel reial decret legislatiu 1/1993, de 24 de setembre, al qual s'aprova el text refós de la llei de l'impost sobre transmissions patrimonials i actes jurídics documentats.
espanya sol ser el país amb el major impost de tots els països de la unió europea, situant-se per sobre de països com frança, itàlia o portugal, on és el client l'encarregat de pagar aquesta taxa, mentre que països com alemanya, el regne unit o holanda no tenen aquest tipus de tribut.
quin percentatge es paga per l'impost d'actes jurídics documentats?
a espanya, depèn de dos factors. d'una banda, de la comunitat autònoma en què es formalitza el préstec i, d'altra banda, del valor o l'import de la hipoteca. el percentatge que s'aplica se situa entre el 0,5% i l'1,5% sobre la responsabilitat hipotecària.
les comunitats que apliquen un gravamen major (1,5%) són andalusia, aragó, la comunitat valenciana, castella i lleó, catalunya, galícia i múrcia. en la banda oposada, les comunitats que apliquen un menor percentatge (0,50%) són ceuta, melilla, navarra i el país basc. castella-la manxa aplica un 1,25%; astúries, balears i extremadura apliquen un gravamen de l'1,2%; canàries, cantàbria i la rioja apliquen un 1% i, finalment, madrid aplica una taxa del 0,75%.
percentatge d'impost d'actes jurídics documentats per comunitat autònoma



comunitat autònoma
tipus general




andalusia
1,50%


aragó
1,50%


astúries
1,20%


balears
1,20%


canàries
1,0%


cantàbria
1,50%


castella-la manxa
1,25%


castella i lleó
1,50%


catalunya
1,50%


ceuta
0,50%


comunitat valenciana
1,50%


extremadura
1,50%


galícia
1,50%


madrid
0,75%


melilla
0,50%


múrcia
1,50%


navarra
0,50%


país basc
0,50%


la rioja
1,0%



cal destacar que moltes comunitats autònomes ofereixen reduccions, o fins i tot extincions, d'aquest impost. l'objectiu és facilitar l'accés a l'habitatge a diferents col·lectius: famílies nombroses, joves o persones amb discapacitat, entre d'altres.
qui ha de pagar l'impost d'actes jurídics documentats en les escriptures notarials de préstec hipotecari?
durant els últims anys s'ha produït un intens debat sobre qui hauria de pagar l'impost d'actes jurídics documentats: la persona que sol·licita el préstec hipotecari? el banc o l'entitat financera que concedeix el crèdit? client i banc?
fins a l'octubre del 2018, el reglament de l'itpajd assenyalava com a contribuent al pagament d'aquest impost el client interessat en el préstec d'una hipoteca. no obstant això, al novembre d'aquest mateix any es van produir diversos pronunciaments davant del tribunal suprem que van modificar la llei hipotecària recalcant que, excepte al país basc, és el prestador, és a dir, l'entitat bancària o financera, qui havia de ser l'únic subjecte passiu a assumir aquesta despesa.
exemple de com es calcula l'impost d'actes jurídics documentats
prenem com a referència el següent escenari de préstec hipotecari sol·licitat a madrid. el primer que hem de fer és consultar la taula anterior on podem veure quin és el percentatge aplicat als impostos d'actes jurídics a la comunitat de madrid, que en aquest cas seria del 0,75%.
ara, només ens queda multiplicar-lo per l'import de la responsabilitat hipotecària (principal + interessos ordinaris + interessos de demora + costes i despeses), que en aquest cas seria, per exemple, de 350.000 €
impost d'actes jurídics documentats = valor de la responsabilitat hipotecària x tipus general
per a aquest escenari el resultat seria:impost d'actes jurídics documentats = 350.000 € x 0,75% = 2.625 €
647a6b8fa727638824ef65b2cc8fa48c
2021.39
bankinter.com
647a6b8fa727638824ef65b2cc8fa48c
carència total
bankinter.com
2021.39
un préstec de carència total és aquell que permet al seu titular ajornar el pagament de les quotes del préstec durant un període de temps pactat. la carència és un recurs que pot ser d'utilitat en determinades circumstàncies, encara que molt excepcionals, ja que té repercussions sobre el pagament futur del préstec.
una persona que ha sol·licitat un préstec per un import determinat podrà gaudir d'un cert període de temps en què no pagarà els termes i condicions d'amortització pel préstec: ni la quota mensual, ni els interessos o les comissions aplicats a aquesta operació.
no obstant això, cal tenir molt clar que això no vol dir que l'entitat financera perdoni o no cobri aquests diners d'amortització durant el període en el qual no paguem, sinó que els interessos s'acumularan i, per tant, s'incrementarà la quantia final del deute.
diferència entre carència parcial i carència total.
en el moment de demanar un préstec a l'entitat financera has de conèixer, amb total transparència, el pla d'amortització: el període de temps en què s'ha de pagar el préstec, les quotes mes a mes, les comissions i el tipus o percentatge d'interès a pagar.
doncs bé, quan parlem de carència en un préstec, aquesta pot ser de dos tipus: parcial o total.

en la carència parcial, el client sol·licita aquesta opció per pagar només els interessos mensuals de la quota, sense amortitzar res de la quota com a tal. 
en la carència total, per la seva banda, el client no paga absolutament res, és a dir, ni la quota mensual o el capital corresponent que cal tornar a l'entitat financera ni la part proporcional als interessos.

en general, el període de vigència o durada de la carència se sol·licita a l'inici del préstec i la seva aprovació dependrà del risc creditici que tingui el client, l'oferta competitiva de cada banc i el termini de carència.
en quines situacions es demana un període de carència.
els períodes de carència, ja siguin totals o parcials, solen ser interessants quan es produeixen situacions particulars entre els clients, com, per exemple, una emergència condicionada a la liquiditat econòmica de la persona, situació d'atur, etc.
en cas que la carència la sol·liciti una empresa, és un recurs molt útil a l'hora de finançar un projecte que té futur a llarg termini i la rendibilitat del qual estigui garantida amb vista a poder assumir els costos extres del préstec.
cf4366da9546dc2ceab3694cbadbd80c
2021.39
bankinter.com
cf4366da9546dc2ceab3694cbadbd80c
en què consisteix el període de carència en una hipoteca?
bankinter.com
2021.39
és un període acordat en el qual el client deixa de pagar al banc la part corresponent a l'amortització de la quota hipotecària, pagant únicament els interessos. encara que no és habitual, també pot existir un període de carència en què s'ajorni el total de la quota. és possible sol·licitar un període de carència tant en el moment de la formalització del préstec com amb posterioritat, encara que les motivacions solen ser diferents. en cas de sol·licitar un període de carència en el moment de formalitzar el préstec, el motiu sol correspondre a una manca de liquiditat per part del client, gairebé sempre motivada pel desemborsament inicial que comporta la compra d'un habitatge. i, en el cas de la sol·licitud del període de carència al llarg de la vida del préstec, el motiu sol estar relacionat amb un període de dificultat econòmica transitòria per al client, com podria ser una situació d'atur.
75cd94959968353eaf764b95c7d5e6aa
2021.39
bankinter.com
75cd94959968353eaf764b95c7d5e6aa
quines característiques té un dipòsit a termini fix? 
bankinter.com
2021.39
un dipòsit a termini fix és un producte bancari mitjançant el qual un client lliura una quantitat de diners a una entitat bancària durant un període de temps establert en un contracte.
passat aquest període de temps, l'entitat torna els diners al client juntament amb la rendibilitat obtinguda. d'aquesta manera, els bancs aconsegueixen captar fons per poder oferir altres serveis financers als seus clients, com ara hipoteques o préstecs.
amb aquests últims productes, els bancs reben una rendibilitat més gran que la que donen als clients que contracten un dipòsit, per la qual cosa perceben un marge de benefici entre els diners que presten i els que dipositen els seus clients.
les característiques principals que podem trobar en un dipòsit són les següents: 

data de venciment o termini: és el temps durant el qual el client i l'entitat bancària acorden mantenir els diners dipositats sense que el client pugui fer-ne ús. un cop arribada la data de venciment, el client pot retirar els diners i els interessos generats.
cancel·lació anticipada: en cas que el client vulgui retirar els diners abans de la data de venciment, el normal és que hagi de pagar una penalització per cancel·lació anticipada.
rendibilitat: és el tipus d'interès acordat que rebrà el client per dipositar els seus diners a l'entitat bancària durant un període de temps establert. a l'hora de contractar-lo, és interessant fixar-se en la tae ja que el tin no inclou certes despeses.
domiciliacions i altres operacions: en els dipòsits a termini fix no es permeten domiciliacions de rebuts ni altres tipus de cobraments o pagaments, ni tampoc retirar diners d'un caixer de manera immediata.

42d2d77587dee025f4d742a478c8c93d
2021.39
bankinter.com
42d2d77587dee025f4d742a478c8c93d
targetes nfc
bankinter.com
2021.39
les sigles nfc provenen de l'anglès near field communication, que podria traduir-se en català com “comunicació de camp proper”. aquesta tecnologia permet la comunicació sense fils i l'intercanvi de dades, de manera pràcticament instantània, entre dos dispositius que es trobin a una distància inferior a 20 cm. a simple vista, l'única diferència entre una targeta nfc i la resta de les targetes és que les primeres inclouen un símbol identificatiu en un lateral que es pot reconèixer fàcilment: quatre ones concèntriques.
avui dia, pràcticament totes les entitats bancàries incorporen aquesta tecnologia tant a les seves targetes com als seus caixers automàtics o datàfons (tpv).
com funcionen les targetes nfc?
les targetes contactless fan servir la tecnologia nfc i permeten fer el pagament en un tpv o utilitzar un caixer sense necessitat d'inserir la targeta a la ranura, simplement acostant-la al lector contactless. el lector contactless està situat en una petita plaqueta als caixers, i als tpv sol està ubicat a la pantalla mateixa.
la comunicació entre la targeta i el lector és instantània. un cop reconeguda la targeta s'emet un so que indica que la lectura ha estat correcta. a partir d'aquest moment, podem desar la targeta sense necessitat d'esperar que l'operació s'hagi processat.
avui dia la majoria de les targetes incorporen aquest tipus de tecnologia nfc, però, a més del pagament contactless, també es poden fer servir utilitzant la banda magnètica o el xip.
quins avantatges tenen les targetes nfc?
gairebé tots els avantatges de la tecnologia nfc rauen en la seva comoditat:

la comunicació és instantània.
permeten, per exemple, fer pagaments inferiors a 20 € sense necessitat d'utilitzar el pin.
l'ús de la targeta és molt més senzill: apropar, esperar i llestos.
en funcionar per proximitat entre dispositius, aquesta tecnologia és molt segura i elimina el risc d'errors de lectura.
la tecnologia nfc fa possible el pagament a través de telèfon mòbil. a través d'una aplicació, el titular pot registrar les targetes al seu telèfon mòbil per pagar amb el dispositiu sense necessitat de mostrar la targeta física. el client pot triar, en cada moment, amb quina targeta vol pagar i no cal que les porti a sobre.

03eda86c67284b1b7c4ff68d32c9ddf1
2021.39
bankinter.com
03eda86c67284b1b7c4ff68d32c9ddf1
què he de tenir en compte si inverteixo en la compra d'una casa per llogar-la?
bankinter.com
2021.39
comprar una casa per llogar-la: immobles com a producte d'inversió 
comprar una casa per llogar-la és una opció immobiliària força comú i que es fa des de fa molt de temps. és el que anomenem adquisició d'un immoble com a producte d'inversió (és a dir, amb una finalitat lucrativa de lloguer o de revenda). lògicament, la majoria de les vegades implica demanar una hipoteca per a segon habitatge.
de cara a l'entitat de crèdit, suposa una opció més arriscada, ja que en cas de dificultat és més probable que deixem de pagar les mensualitats si no vivim a l'habitatge. tot i això, el banc ens oferirà un tipus de préstec específic, que en general tindrà les característiques següents: un finançament màxim del 60% al 75% del valor de taxació (necessitarem més estalvis per cobrir la resta del préstec i totes les despeses que comporta sol·licitar-lo); un termini de devolució de fins a 25 anys (força inferior al de primera residència); i un interès més elevat.
quan demanar una segona hipoteca? 
com hem avançat abans, la hipoteca per a segon habitatge implica uns requisits més estrictes:

en primer lloc, un nivell d'estalvi més gran, ja que l'entitat ens prestarà menys diners. cal tenir en compte que a més haurem de fer front a la part no finançada de l'habitatge, i a les despeses de la nova hipoteca.
en segon lloc, ingressos més elevats, ja que haurem de retornar el préstec en un termini menor i a un interès més alt.
i, finalment, altres garanties addicionals (avals, altres immobles, etc.).
si volem comprar una casa o pis per llogar-lo, el nostre habitatge habitual podrà servir d'aval, sempre que estigui lliure de càrregues.

això ens garantirà millors condicions per part del banc, però un possible impagament podria suposar la pèrdua dels dos immobles.
si, per contra, ja estem hipotecats, haurem de fer front a dos préstecs. en aquest cas, podríem ampliar la primera hipoteca, de manera que pagaríem només una mensualitat. també podríem sol·licitar una nova hipoteca amb doble garantia, cancel·lant així la primera.
és convenient comprar una casa o un pis per llogar-lo? 
doncs, com tot, té pros i contres.

en primer lloc, llogar és més fàcil que vendre: lògicament, la gent s'anima abans a pagar un lloguer que a comprar un habitatge.
és un procés més ràpid i senzill, i implica un compromís molt menor. a més, com a propietaris llogar és una manera d'obtenir uns diners periòdics que ens donaran liquiditat mensual.
però, d'altra banda, trigarem més temps a recuperar la inversió (passen anys fins que es comença a percebre beneficis). a més, tampoc no és segur que aconseguim llogar-lo tan fàcilment i cal tenir en compte que, si triguem a fer-ho, no només estarem deixant de percebre diners, sinó que a més haurem de continuar pagant la casa.
dit això, és un fet que davant la precarietat laboral la gent prefereix el lloguer en lloc de la compra d'habitatge. a més, hi ha la tendència de no voler lligar-se a una hipoteca.
d'altra banda, l'estat està concedint molts ajuts al lloguer a través del pla estatal d'habitatge 2018-2021.
i, finalment, s'està apreciant una tendència a la baixada en el preu del lloguer des del 2019. en resum, l'opció de llogar cada dia guanya més adeptes. tot això ha causat que la rendibilitat d'invertir per llogar hagi augmentat un 6,1% (és a dir, una pujada d'un 0,6% anual). tot i així, com a arrendadors cal saber que les operacions de lloguer també comporten riscos.

per exemple, podem patir una pèrdua de liquiditat si la situació es complica. en tot cas, cal conèixer la situació de mercat i informar-se bé abans de prendre la decisió de comprar.
de tota manera, aquí exposem algunes recomanacions que hauríem de tenir en compte abans d'atrevir-nos-hi.

en primer lloc, et recomanem estudiar el mercat abans.
és bo fer-te una idea de com serà el teu comprador i què està buscant.
fes una anàlisi de la demanda de lloguer per zones per veure quines són més sol·licitades (encara que siguin més cares).
no pensis que per comprar a un preu baix obtindràs més rendibilitat: cal tenir en compte, per exemple, que pot haver-hi zones on l'habitatge és barat però llogar és difícil o es lloga a un preu molt baix.
per tant, tornaríem al consell anterior: fixar-nos en la zona on volem comprar. a més, fixa't també en el que prefereix la gent (mida, nombre d'habitacions).
encara que podem pensar que els habitatges més petits són més fàcils de llogar, algunes anàlisis assenyalen com més rendibles els habitatges de 150 a 250 metres quadrats.
en tercer lloc, sigues raonable a l'hora de fixar el preu del lloguer. analitza el preu mitjà de la zona, tenint en compte la grandària i les característiques de l'habitatge. el truc és fugir dels extrems.
finalment, elabora una anàlisi de despeses com a propietari. òbviament influiran a l'hora d'analitzar el retorn de la inversió.
encara que tot depèn d'allò estipulat al contracte d'arrendament, el normal és que com a propietaris haguem de pagar l'impost de béns immobles (ibi), les taxes municipals, la comunitat, l'assegurança de la llar i les possibles despeses en avaries i reparacions.
a més, hem de tenir en compte que els segons habitatges tributen en la declaració de la renda.

f76861af223494db38745c765658f14b
2021.39
bankinter.com
f76861af223494db38745c765658f14b
targetes virtuals
bankinter.com
2021.39
una targeta virtual és un instrument financer ideat per fer pagaments en línia en els quals no cal presentar una targeta física. les targetes virtuals tenen els mateixos elements de les targetes físiques, encara que la diferència principal és que no hi ha un suport físic. per a l'ús d'aquest tipus de targetes, igual que amb les targetes convencionals, cal conèixer el número d'identificació de la targeta, la data de caducitat i el codi de seguretat o cvv. en moltes ocasions el seu ús es complementa també amb validacions addicionals com la confirmació a través d'un codi rebut per sms o a través d'un pin.
com funciona una targeta virtual?
el funcionament d'una targeta virtual és, en la majoria dels casos, similar al d'una targeta prepagament, i s'ha de carregar des d'un compte corrent. un cop consumit el saldo, caldrà tornar a carregar-a per continuar utilitzant-la. en cas contrari, si no esgotem el saldo carregat l'import existent a la targeta virtual sempre podrà ser abonat de nou en un compte corrent.
actualment hi ha un mercat de targetes virtuals cada vegada més ampli, des d'algunes targetes que tenen una durada de 24 hores fins a aquelles que fins i tot permeten emetre una targeta de crèdit virtual.
com puc sol·licitar una targeta virtual?
moltes entitats financeres ofereixen, a través de la seva aplicació o el seu web, la possibilitat que els clients sol·licitin una targeta virtual.
els avantatges principals de les targetes virtuals són:

com que funcionen a través de recàrrega, ens permeten tenir un control total sobre les despeses. mai serà possible sobrepassar el límit, ja que seran els diners que prèviament s'han carregat a la targeta. 
en tractar-se d'una targeta virtual, no hi ha la possibilitat de pèrdua o robatori existent amb una targeta física. 
posseeix totes les condicions de seguretat que tenen la resta de targetes. 
les targetes virtuals són emeses de forma gratuïta i no tenen comissions de manteniment.
per la seva seguretat, l'ús d'aquest tipus de targetes és una opció molt recomanada per fer compres en línia. 

ac140fff7421675f132c5232737adad0
2021.39
bankinter.com
ac140fff7421675f132c5232737adad0
què és el terra de les hipoteques?
bankinter.com
2021.39
el terra de les hipoteques és una clàusula que imposa un tipus d'interès mínim quan l'euríbor està baix. en les hipoteques a tipus variable, la quota varia en funció de l'euríbor i del diferencial acordat. quan la suma de tots dos està per sota d'un llindar, es paga un percentatge mínim establert en aquesta clàusula terra.
per tant, ens podem trobar davant de dos escenaris:

si el tipus d'interès contractat (euríbor + diferencial) és inferior al tipus d'interès terra, el banc podrà cobrar l'interès terra.
si el tipus d'interès contractat és superior al terra, serà el tipus d'interès que pagaràs.

és important saber que, igual que hi ha un terra per pagar un mínim, també hi ha un sostre o tipus d'interès màxim. d'aquesta manera, si el tipus d'interès contractat supera el sostre, mai pagaràs més d'aquest límit establert.
es pot entendre de manera senzilla amb un exemple:
un client té una hipoteca amb una clàusula terra del 2%, de manera que aquest percentatge seria el mínim que el client pagaria, independentment de com estigués l'euríbor. si la suma de l'euríbor i el diferencial és de l'1%, el client pagaria un 2%, perquè és el percentatge mínim que s'ha establert.
de la mateixa manera, si la suma de l'euríbor i el diferencial fos del 3% no s'aplicaria aquesta clàusula i el client pagaria l'interès contractat del 3%.
aquesta clàusula es va començar a aplicar a espanya per algunes entitats quan l'euríbor va baixar de manera considerable. per saber si una hipoteca té clàusula terra, cal revisar l'escriptura del préstec hipotecari, concretament on s'indica que el tipus d'interès no pot ser inferior a un percentatge determinat.
actualment, la inclusió de clàusula terra en els contractes de compravenda no és una pràctica permesa.
2740d529785ebb12e52f037a3520e8fb
2021.39
bankinter.com
2740d529785ebb12e52f037a3520e8fb
què és un fons d'inversió garantit? 
bankinter.com
2021.39
els fons garantits són un tipus de fons que asseguren la devolució total o parcial de la inversió inicial, en una data concreta. aquesta data de venciment de garantia és la data futura en la qual s'assegura que les participacions del fons arribaran a un determinat valor liquidatiu. únicament tindran dret a la garantia aquells que mantinguin la inversió fins a la data de venciment.
pel que fa a l'expectativa de rendibilitat dels fons garantits, pot estar establerta des del moment de la contractació o pot dependre de l'evolució d'un índex borsari o d'una cistella d'accions.
dins dels fons d'inversió garantits, en podem diferenciar de dos tipus:
fons garantits de rendiment fix:
fons que, a més de l'aportació inicial, garanteixen un rendiment fix.
fons garantits de rendiment variable:
fons en què la rendibilitat està vinculada a l'evolució d'actius en renda variable, divises, etc. aquests fons només asseguren la inversió inicial en la data de venciment de la garantia.
els fons garantits estan especialment recomanats en aquells casos en què l'inversor té la seguretat que pot mantenir la inversió el temps definit en la garantia.
cal tenir present la data de venciment de la garantia ja que, arribat el moment, s'haurà de valorar la situació i decidir què és el més convenient. quan venç la garantia, hi ha la possibilitat que el fons sigui absorbit per un altre fons mitjançant un procés de fusió.
si això passa, els partícips tenen dues opcions:
romandre com a partícips al fons
en aquest supòsit no caldria fer cap acció ja que, en cas que l'inversor no ordeni el reemborsament dins del termini de què disposa per fer-ho, se sobreentén que està conforme i que vol mantenir la inversió.
rebutjar les noves condicions
en aquest cas, s'exerceix el dret de separació, cosa que permetrà recuperar la inversió o traspassar-la a un altre fons.
1a392deee7070342deb70b47e808d101
2021.39
bankinter.com
1a392deee7070342deb70b47e808d101
quina diferència hi ha entre una targeta de crèdit i una de dèbit?
bankinter.com
2021.39
targeta de dèbit
la targeta està associada al compte corrent del titular i els pagaments es carreguen directament sobre el compte, generalment de manera immediata. per aquesta raó, amb la targeta de dèbit només pots disposar dels diners que estan dipositats al compte corrent (encara que en ocasions es permeten certs descoberts).
targeta de crèdit
amb aquest tipus de targetes pots fer pagaments o obtenir diners en efectiu fins al límit de crèdit assignat a la targeta per l'entitat emissora en funció de la teva situació de solvència. perquè ho entenguis, l'entitat t'anticipa uns diners que se suposa que obtindràs en el curt termini. la més comuna és la targeta de crèdit “a final de mes”, que pots utilitzar per als pagaments o les retirades de diners. el funcionament és senzill: un cop tancat el període mensual de liquidació es carrega al compte corrent l'import total del qual hagis disposat amb la targeta en aquell mes i sense interessos.
de vegades hi ha targetes de crèdit en què el saldo disposat s'amortitza a través d'un nombre de quotes fixes fins a l'abonament dels interessos i l'amortització del finançament sol·licitat, com si fos un préstec, de manera que es meriten interessos dia a dia, liquidables mensualment al tipus nominal mensual fixat al contracte.
targeta de crèdit amb pagament ajornat (“revolving”)
és una tipologia especial de targeta de crèdit. la seva característica principal és que el client pot disposar fins al límit del crèdit concedit sense haver d'abonar la totalitat del disposat a final de mes o en un termini determinat, sinó que es limita a reemborsar el crèdit disposat de forma ajornada mitjançant el pagament de quotes periòdiques, que poden consistir en un percentatge del deute o una quota fixa i l'import de les quals pot triar i modificar el client durant la vigència del contracte, dins d'uns mínims establerts per l'entitat. la quantia de les quotes pot variar en funció de l'ús que es faci de la targeta (compres, disposicions d'efectiu, etc.) i dels abonaments realitzats (en essència, mitjançant el pagament mensual dels rebuts, tot i que també hi ha devolucions de compres, etc.).
les quanties de les quotes destinades a l'amortització del capital que el client abona de manera periòdica tornen a formar part del seu crèdit disponible (d'aquí el seu nom, rotativa o “revolving”), per la qual cosa constitueix un crèdit que es renova de manera automàtica en cada venciment. sobre el capital disposat s'aplica el tipus d'interès pactat.
el fet que els interessos generats, les comissions i altres despeses repercutibles al client se sumin i financin juntament amb la resta de les operacions efectuades amb la targeta implica que, un cop aplicat el tipus d'interès, quan es paguen quotes mensuals baixes respecte de l'import total del deute l'amortització del principal es realitzarà en un període prolongat, cosa que suposa el pagament d'una xifra d'interessos elevada que es pot evitar amb l'augment de la quota mensual.
24c4cf166776f641d2330ccc9d7613f6
2021.39
bankinter.com
24c4cf166776f641d2330ccc9d7613f6
quin tipus de dipòsits hi ha?  
bankinter.com
2021.39
dins del món dels dipòsits, hi ha una àmplia oferta per triar en funció del capital que vulguem invertir, el temps durant el qual podrem prescindir-ne o l'objectiu al qual el voldrem destinar més endavant.
aquest tipus de productes es caracteritzen per ser, en general, senzills i segurs.
igual que els comptes corrents i els comptes d'estalvi, els dipòsits estan avalats pel fons de garantia de dipòsits, cosa que assegura recuperar fins a 100.000 euros per titular en cas de fallida de l'entitat bancària.
dins dels dipòsits bancaris podem trobar:
dipòsits a la vista o comptes corrents: 
es tracta del dipòsit més flexible ja que permet retirar una part o el total dels diners dipositats quan el client vulgui, sense cap penalització.
addicionalment, ofereixen beneficis com pot ser la devolució d'un petit percentatge pels rebuts domiciliats. el desavantatge d'aquest tipus de dipòsits és que la rendibilitat no és molt elevada.
dipòsits a termini: 
la característica principal d'aquests dipòsits és que els diners hi romandran durant un període de temps determinat per un contracte. a canvi, el banc, en funció del tipus de l'interès pactat, ens donarà una rendibilitat quan el període finalitzi.
hi ha la possibilitat de cancel·lar de manera anticipada el dipòsit i recuperar els diners abans d'hora, però és possible que s'hagi de pagar una penalització per la cancel·lació anticipada.
dipòsits a interès variable: 
l'interès d'aquest tipus de dipòsits està referenciat en funció de l'índex que prengui com a referència. l'avantatge és que no es perden els diners dipositats, però tampoc se sap si a l'hora de recuperar els diners dipositats s'obtindrà algun tipus de rendiment.
dipòsits en divises: 
aquests dipòsits funcionen igual que els dipòsits a termini fix o interès variable, però la diferència és que s'opera en una divisa diferent de l'euro, com pot ser el dòlar americà, la lliura esterlina o el ien japonès.
en aquest cas, la rendibilitat serà en funció de l'índex de referència de la divisa en qüestió i variarà en funció de les oscil·lacions que pateixin els tipus d'interès de les divises.
dipòsits estructurats: 
es tracta d'un tipus de dipòsits més complexos causa del seu funcionament. la seva rendibilitat varia en funció de l'evolució d'un índex o del valor d'un grup d'accions. per tant, en el moment de contractar el dipòsit no coneixerem la seva rendibilitat final, sinó que cal observar-ne l'evolució.
els dipòsits estructurats no s'han de confondre amb els bons estructurats, ja que aquests últims no gaudeixen de la protecció del fons de garantia de dipòsits.
els dipòsits bancaris són una bona manera de rendibilitzar els nostres estalvis en funció del tipus de perfil i de les necessitats de cada persona.
a bankinter tenim una àmplia gamma de dipòsits per estalviar amb seguretat.
19641baadd05ffa209e2bcdbc2c5db9f
2021.39
bankinter.com
19641baadd05ffa209e2bcdbc2c5db9f
quines targetes porta associades el compte nòmina? quants dies triga?
bankinter.com
2021.39
el compte nòmina porta associada una targeta combo. o, més ben dit, porta associades dues targetes, perquè la targeta combo són dues targetes en una: per una cara funciona com una targeta de crèdit habitual, amb càrrec a compte a final de mes i, per l'altra cara, és una targeta que et permet fraccionar cadascun dels pagaments que facis amb la targeta.
el temps estimat per rebre-la al teu domicili és de cinc dies hàbils des que formalitzes el compte. si vols escurçar aquest termini, pots retirar-la a la teva oficina bankinter.
143282d1a66d11643a48090b217afe82
2021.39
bankinter.com
143282d1a66d11643a48090b217afe82
cadència hipoteca
bankinter.com
2021.39
la cadència és la periodicitat amb la qual es revisa el tipus d'interès en les hipoteques de tipus variable. naturalment, això no passa si hem contractat una hipoteca a tipus fix, ja que sempre pagarem la mateixa quota, independentment de l'evolució dels mercats. tot i que aquesta revisió se sol realitzar cada any, també és possible negociar-la amb el banc; hi ha entitats que permeten canviar aquest període de semestral a anual, i viceversa. en tot cas, haurem de comunicar-li-ho i abonar les despeses de novació i les comissions associades al canvi.
aquesta revisió es realitza per actualitzar el valor de l'índex a què està referenciat el préstec. a espanya aquest índex sol ser l'euríbor, que, per tant, determina la quota mensual de la hipoteca. si fem una ullada a l'evolució d'aquest índex des de la seva implantació el 1999 veurem que ha anat variant. aquesta fluctuació es deu a diferents causes socials, polítiques i econòmiques dels mercats mundials, que actualment estan experimentant una tendència general a la baixa.
la cadència es pot realitzar de manera anual o semestral, en funció del que dicti l'escriptura de la hipoteca. aquest temps començarà a comptar des del moment en què signem aquest document, així sempre sabrem quan ens tocarà. un cop revisat el tipus d'interès, pujarà o baixarà la quota, en funció que l'euríbor pugi o baixi.
a l'hora de calcular la diferència de la mensualitat, hi intervenen quatre factors: el nou euríbor, el diferencial aplicat per l'entitat creditícia, la quantitat d'hipoteca i els anys que ens queden per pagar.
i, si bé és cert que per calcular-ho s'utilitza l'euríbor hipotecari publicat pel banc d'espanya, hi ha entitats que tenen en compte l'euríbor del mes previ a la revisió, i n'hi ha que es fixen en els dos, o fins i tot els tres, mesos anteriors; tot depèn del que estipuli l'escriptura.
és el banc qui realitza aquest càlcul sense necessitat que li ho demanem. però, si volem fer-nos-en una idea, sempre serà útil fer servir un simulador d'hipoteques .
no és el mateix cadència que carència
malgrat que són dos termes pràcticament iguals, en realitat no tenen res a veure. ja sabem què és una cadència. ara bé, què és la carència hipotecària? doncs és aquell ajornament temporal en el pagament de la hipoteca que ens pot concedir el banc en certs supòsits, i que pot ser total (si ens eximeix del pagament totalment durant un temps determinat) o parcial (si únicament amortitzem capital i només paguem els interessos).
3c0755ce9a337b6ae43b1771b0b8b192
2021.39
bankinter.com
3c0755ce9a337b6ae43b1771b0b8b192
quin és l'import màxim que em concediran d'hipoteca?
bankinter.com
2021.39
si estem pensant a comprar un habitatge i necessitaríem demanar una hipoteca, un dels primers dubtes que sorgeixen és saber quin serà l'import màxim que el banc ens podrà prestar.
tanmateix, abans de conèixer la resposta a aquesta pregunta hi ha una altra pregunta molt més important que ens hem de fer:
quants diners ens podem gastar en la compra d'un habitatge?
per respondre a aquesta pregunta hem de calcular quin és el nostre pressupost màxim per invertir en la compra d'un habitatge. això ens ajudarà a:

fixar un límit de preu a l'hora de cercar un habitatge.
tenir moltes més probabilitats que l'entitat bancària ens concedeixi una hipoteca.

per calcular quin seria el nostre pressupost per a la compra d'un habitatge, hem de conèixer el total dels nostres ingressos nets anuals (o de la unitat familiar, en cas que vulguem comprar un pis en parella). a continuació, el dividim entre 12, per obtenir la mitjana d'ingressos mensuals.
doncs bé, el 35% de la xifra que obtinguem seran els diners que podrem gastar mensualment en l'adquisició d'un habitatge, és a dir, el pressupost que ens hem de fixar com a límit mensual. aquesta quantitat es coneix també amb el terme capacitat d'endeutament, perquè estableix quants diners podem destinar com a màxim al pagament de deutes. i aquest és un dels punts principals que els bancs tenen en compte a l'hora de concedir-nos o no el préstec hipotecari per la quantitat que sol·licitem.
quin és l'import màxim d'hipoteca que em pot concedir el banc?
un cop coneguem el pressupost amb què comptem, haurem de saber quin serà l'import màxim d'hipoteca que el banc ens podrà concedir. a l'hora d'analitzar i determinar aquest import, les entitats bancàries tenen en compte diferents variables:

l'import de la taxació de l'immoble que volem adquirir, que és una estimació del valor d'una propietat partint d'uns criteris predeterminats. aquesta estimació és realitzada per un taxador i serveix per assegurar que el valor de mercat coincideix raonablement amb l'import de compravenda de l'immoble. 
la destinació de la hipoteca, que fa referència a saber quina és la finalitat de l'objecte que es pretén hipotecar. és important per als bancs conèixer si es tractarà del nostre habitatge habitual, d'una segona residència o se li donarà un altre d'ús. 
l'import de compravenda, que fa referència al preu acordat entre el venedor i el comprador.
la capacitat de pagament del client, que es basa en la diferència entre els ingressos i les despeses i bàsicament estableix el grau d'endeutament a què ens podem enfrontar.

tot i que les entitats bancàries estudien cada cas de manera independent, generalment l'import màxim a finançar per a un habitatge habitual és del 80%, i del 60% en cas que es tracti d'un segon habitatge. en ambdós casos, el percentatge s'aplicaria sobre el més baix entre el valor de taxació i el preu de compravenda.
per tot això, a l'hora de sol·licitar una hipoteca és molt recomanable comptar amb uns estalvis que suposin al voltant del 30% del valor de l'habitatge. amb aquest capital inicial ens assegurarem que podem cobrir, d'una banda, la part corresponent a les despeses derivades de la transacció (notaria, impostos etc.) i, d'altra banda, la part no finançada pel banc. 
6267a578ec2db5c34347aeaeb8369709
2021.39
bankinter.com
6267a578ec2db5c34347aeaeb8369709
taxació
bankinter.com
2021.39
una taxació és l'acció d'assignar un valor a un objecte per mitjà d'un document que elabora un professional expert, on estableix, en funció d'una sèrie de variables justificades, el valor d'un bé d'acord amb unes característiques estipulades. les taxacions estan regulades per una normativa que té com a objectiu establir els criteris i la metodologia per realitzar-la. aquesta normativa també estableix quins professionals estan qualificats per fer-la.
quin tipus de taxacions hi ha?
les taxacions més habituals són les següents:

taxació de pisos.
taxació d'habitatges unifamiliars.
taxació de finques.
taxació judicial.
taxació de vehicles a motor: cotxes, motocicletes, etc.

taxació immobiliària 
la taxació està relacionada amb l'entorn immobiliari: pisos, habitatges unifamiliars, locals, finques, etc. l'informe de taxació defineix el preu de mercat de l'immoble taxat, en funció de l'oferta i la demanda, en un moment determinat.
algunes de les variables més rellevants de la taxació són les dimensions, l'estat de conservació, la ubicació o l'entorn. en l'actualitat hi ha persones capacitades per fer aquest tipus de valoracions, però, a més, hi ha aplicacions tecnològiques o informàtiques que també ho poden fer.
en cas que vulguis demanar una hipoteca, la taxació és un document imprescindible a l'hora d'efectuar aquesta operació. en aquest cas, una taxació hipotecària ha de ser emesa per una consultora o gestora de taxacions homologada i, a més, perquè sigui legal, ha d'estar signada per un expert competent. actualment, l'empresa taxadora és assignada per una gestoria externa al banc per tal que l'informe sigui tan objectiu com es pugui.
taxació judicial
el cas més comú de taxació judicial té lloc quan s'ha produït un sinistre i cal donar un valor als béns que s'han deteriorat. aquest informe es fa per valorar l'import a sol·licitar a la companyia d'assegurances o a la part responsable del sinistre.
taxació de vehicles
les taxacions de vehicles se solen realitzar després d'un accident o en el moment en què s'ha decidit posar a la venda el vehicle.
quins aspectes comprenen les taxacions immobiliàries?
l'informe de taxació té en compte els aspectes següents:

ubicació de l'habitatge mitjançant el registre cadastral.
metres quadrats de superfície, distribució, nombre de dormitoris, cambres de bany, qualitats constructives, instal·lacions visibles, reformes, si l'immoble és exterior o interior, si té ascensor, etc. 
entorn i serveis, com ara supermercats, parcs, poliesportius, escoles o altres serveis útils.
estat de conservació.
ús de l'habitatge: lloguer, ús turístic, etc.
règim de protecció en el supòsit que sigui un habitatge públic.

56f5913bee33fbaec71d1f9072f23e52
2021.39
bankinter.com
56f5913bee33fbaec71d1f9072f23e52
high yield (bons escombraries)
bankinter.com
2021.39
els high yield, també anomenats bons escombraries o bons d'alt rendiment, són títols de renda fixa emesos per una empresa o estat que tenen baixa qualificació creditícia; generalment estan qualificats per sota de l'anomenat grau d'inversió. aquest tipus de bons es caracteritzen per un alt risc d'impagament tant dels interessos com del capital, però en contraposició ofereixen una rendibilitat elevada. la classificació de bo escombraries pot estar determinada principalment per dues casuístiques:

l'emissor dels bons té un ràting situat en el grau especulatiu.
l'estructura mateixa dels bons.

a l'hora de qualificar un emissor amb un ràting high yield, les agències de ràting tenen en compte si tenen necessitats especials de finançament o nivells d'endeutament elevats, si són pertanyents a un determinat sector que impliqui un major risc o si és un emissor conegut en el mercat.
a més dels emissors qualificats dins del grau especulatiu, els bons escombraries o high yield també poden ser emesos per empreses amb ràting de grau d'inversió. les companyies que acudeixen al mercat amb emissions d'aquest tipus busquen principalment obtenir fons amb un venciment més ampli i, al mateix temps, diversificar les seves fonts de finançament.
el mercat de bons escombraries sol comptar amb inversors especialitzats que estan disposats a assumir un risc més gran a la recerca d'un major rendiment. la major part dels inversors considerats “inversors tradicionals” no tenen permès invertir en aquest tipus de bons.
aquests deutes qualificats com a molt baixos ofereixen uns rendiments molt més elevats, per la qual cosa es converteixen en instruments atractius per a determinades estratègies financeres. el valor d'aquests bons escombraries estarà més afectat que aquells bons de grau d'inversió, ja que hi ha la possibilitat de la suspensió de pagaments.
6a6bc3741e2f86e6111c016ab9e09df1
2021.39
bankinter.com
6a6bc3741e2f86e6111c016ab9e09df1
gestió activa
bankinter.com
2021.39
sistema de gestió amb l'objectiu d'aconseguir que la cartera gestionada assoleixi una rendibilitat superior a la del mercat, mitjançant l'aplicació de criteris independents basats en la informació i l'experiència del gestor en la selecció de les inversions. és el concepte oposat al de gestió passiva, en què l'única gestió és la rèplica d'índexs de referència. per complir l'objectiu de superar la rendibilitat de l'índex de referència, el fons de gestió activa centra els seus esforços a seleccionar els millors actius i fa servir la tàctica coneguda amb el nom de market timing, que consisteix a comprar a preus baixos i vendre a preus alts.
la gestió activa requereix un equip gestor amb una gran capacitat d'anàlisi, un coneixement elevat del mercat i una gran experiència. identificar les millors oportunitats d'inversió que siguin capaces d'aconseguir rendibilitats superiors a les del mercat implica més temps i dedicació per part dels gestors.
tot i que l'objectiu de la gestió activa no és replicar un índex, com passa en la gestió passiva, sí que es fa servir un índex com a referència per poder mesurar el seu rendiment i intentar superar-lo.
aquestes són les característiques principals de la gestió activa:

l'equip gestor realitza un seguiment constant i té un control elevat de les inversions, cosa que permet una alta capacitat de reacció davant qualsevol esdeveniment inesperat.
els gestors intenten constantment aconseguir majors rendibilitats per satisfer els interessos dels seus inversors. si la gestió és adequada, això podria ajudar a minimitzar pèrdues en moments crítics.
a causa de l'exigència que tenen els equips gestors, aquest tipus de gestió té comissions més elevades que la gestió passiva.
en cas que la gestió no sigui adequada es poden produir pèrdues superiors a les del benchmark.

hi ha un gran nombre de fons de gestió activa. aquests fons resulten atractius per als inversors perquè intenten generar més rendibilitat de la que s'obtindria en cas d'invertir en un índex de referència.
a l'hora de triar entre la gestió activa i la gestió passiva és important tenir en compte el perfil i les necessitats d'inversió per seleccionar aquella que s'adapti millor a aquestes preferències.
darrere de la gestió passiva i la gestió activa hi ha dos corrents de pensament que tenen una visió diferent sobre els moviments borsaris. d'una banda, hi ha aquells que consideren que els mercats ja són eficients i per aquest motiu no és possible predir el comportament de la borsa. d'altra banda, hi ha aquells que consideren que els mercats no són eficients i que sí és possible predir el que ocorrerà en borsa emprant tot tipus de tècniques i anàlisis per, d'aquesta manera, aconseguir una major rendibilitat.
ead3db4b33e4ea774137dbb397218825
2021.39
bankinter.com
ead3db4b33e4ea774137dbb397218825
interessos de demora
bankinter.com
2021.39
l'interès de demora és la quantitat de diners que s'haurà d'abonar si es produeix un retard en el pagament de la quota d'un préstec. aquest tipus d'interessos es generen com a compensació al creditor pel retard produït en el pagament. quines condicions cal complir perquè s'exigeixin els interessos de demora?
cal complir un seguit de condicions perquè el creditor pugui reclamar al deutor els interessos de demora:
el deute ha d'haver vençut, és a dir, la data estipulada per al pagament ha d'haver passat. el deute únicament pot ser dinerari. el pagament dels interessos de demora en cas d'incompliment s'ha d'haver pactat expressament i ha de figurar al contracte corresponent. aquests interessos es poden exigir en tots els casos en què no s'hagi pactat el contrari.
com es calculen els interessos de demora?
per calcular els interessos de demora hi ha una fórmula molt senzilla:
interès de demora = (quantitat que devem) x (temps de retard / 365 dies) x (tipus d'interès de demora)
els interessos de demora en els préstecs hipotecaris
en el cas dels préstecs hipotecaris, la nova llei hipotecària estableix que els interessos de demora no podran superar en més de tres punts percentuals l'interès que paga habitualment el consumidor.
c414dcb11928d58b78f43bd643a21f49
2021.39
bankinter.com
c414dcb11928d58b78f43bd643a21f49
política d'inversió
bankinter.com
2021.39
quan parlem de política d'inversió en un fons ens referim a la vocació inversora d'un fons d'inversió (renda fixa, renda variable, renda fixa mixta, renda variable mixta, retorn absolut, etc.). aquesta política defineix tots els criteris que determinen quant, quan i on invertir. abans d'oferir-se, cada fons d'inversió defineix detalladament quina és la seva política d'inversió.
la política d'inversió del fons sempre s'especifica clarament al fullet legal. el fullet de cadascun dels fons d'inversió és un document obligatori en què cal detallar tota la informació rellevant amb relació al fons.
en funció de la política d'inversió dels fons, es classifiquen en:

fons de renda variable: són aquells que inverteixen la major part dels actius en renda variable. dins dels fons de renda variable podríem establir subtipus en funció dels sectors, les zones geogràfiques i el nivell de risc, entre d'altres.
fons de renda fixa: són els que inverteixen la majoria del capital en actius de renda fixa com ara obligacions, bons, pagarés o lletres. inclouen també els fons monetaris.
fons mixtos: són aquells fons que combinen la inversió en renda variable amb la inversió en renda fixa.
fons garantits: són aquells fons que tenen una quantitat garantida preestablerta que percebrà l'inversor en el moment del venciment.
fons per compartiments: aquests fons són aquells que estan compostos per altres subfons. en estar compostos per diferents fons, hi conviuen també diferents polítiques d'inversió.
fons globals: aquest tipus de fons no té una política d'inversió definida. els seus gestors tenen llibertat d'inversió pel que fa les zones geogràfiques o els tipus d'actius.

la política d'inversió del fons permet als inversors conèixer els riscos de la inversió, la rendibilitat objectiu, l'horitzó temporal, quina és la composició de cartera o el tipus de producte financer. tots aquests factors permetran a l'inversor entendre millor la inversió i, d'aquesta manera, maximitzar els beneficis i minimitzar els riscos.
57d07f5431bb21b9c921c1578b5678be
2021.39
bankinter.com
57d07f5431bb21b9c921c1578b5678be
què és un fons d'inversió de renda variable? 
bankinter.com
2021.39
els fons de renda variable són aquells que inverteixen més del 75% del patrimoni en actius financers de renda variable, és a dir, accions, empreses cotitzades en borsa, índexs borsaris, etc. i en els quals, com el seu nom indica, la rendibilitat obtinguda és variable.
al seu torn, solen tenir diferents categories: en funció dels diferents països en els quals realitzen la inversió (espanya, zona euro, eua, països emergents...) o, per posar un altre exemple, en funció dels sectors d'activitat (tecnològic, financer...).
els fons de renda variable són un tipus de fons únicament recomanat per a inversions a llarg termini (superiors a cinc anys), que permetin compensar les volatilitats puntuals dels mercats, amb les millors expectatives de rendibilitat que comporta la inversió en aquest tipus de mercat.
en els fons de renda variable la recuperació del capital invertit i la rendibilitat de la inversió no estan garantides. per aquest motiu, aquest tipus de fons són adequats per a un perfil d'inversió arriscat, encara que un dels avantatges més notables és que tenen millors rendibilitats i més liquiditat que altres tipus de productes.
a diferència d'altres fons d'inversió, els fons de renda variable no impliquen permanència obligatòria. a més, recuperar la inversió en accions i participacions serà més ràpid, ja que en aquest tipus d'instruments la liquiditat és més gran que en els de renda fixa.
com la resta de fons, els fons d'inversió de renda variable són regulats per la comissió nacional del mercat de valors (cnmv).
en invertir en renda variable, els inversors poden rebre la rendibilitat de dues formes:

creixement del capital invertit: quan el preu de l'acció és superior al que paguem en el moment en què es va comprar.
repartiment de dividends: representen una part del benefici generat per la companyia i es reparteixen als accionistes en moments fixos al llarg de l'any.

d3abb3c244527aeac96cb6a6a425783c
2021.39
bankinter.com
d3abb3c244527aeac96cb6a6a425783c
aval
bankinter.com
2021.39
un aval és, segons la definició del banc d'espanya, “un contracte pel qual una persona física o jurídica garanteix o assegura el compliment d'obligacions, assumint el pagament d'un deute d'una altra persona si aquesta persona no el realitza”. els avals es poden classificar en funció de diferents variables.
segons el tipus d'emissor, distingiríem entre:

aval personal: fa referència al fet que en aquest cas és una persona física o jurídica qui es compromet al pagament del deute en cas que el deutor principal no compleixi amb els pagaments establerts. aquest tipus d'avals són els més habituals tant en el finançament d'empresa com en crèdits al consum. 
aval bancari: en aquest cas, la figura que es compromet a fer front al deute és una entitat bancària. 

segons l'obligació de garantia existent, diferenciaríem entre:

aval tècnic: en aquest cas, la garantia és el compromís d'execució de determinats treballs o la prestació de serveis sobre la base del que estableix el contracte. 
aval econòmic: suposa la garantia econòmica consistent a pagar les quantitats establertes en els terminis corresponents. 

quan és necessari un aval?
la figura de l'aval és especialment rellevant en alguns casos:

particulars: sol ser habitual que els particulars sol·licitin un aval per arrendament. 
entitats: les entitats exigeixen habitualment un aval quan concedeixen un préstec. 
administracions públiques: solen exigir un aval en aquells casos en què contractin amb un particular. 

què és un aval hipotecari? 
en un préstec hipotecari, la figura de l'avalador és la persona que assumirà el deute responent amb els seus béns en cas que hi hagi un impagament. en cas que l'hipotecat deixi de pagar la quantia corresponent, l'entitat bancària reclamarà aquest deute a l'avalador, que l'haurà saldar amb el seu patrimoni present i, si escau, amb el seu patrimoni futur. per procedir a reclamar el deute a l'avalador del préstec hipotecari, l'entitat bancària ha de demostrar que l'hipotecat no té la possibilitat de fer front al pagament del préstec hipotecari.
és important tenir en compte que la figura de l'aval en un préstec hipotecari estarà lligada al deutor durant el període complet que duri el préstec.
2463a718d34b09c4acedac125c7d252c
2021.39
bankinter.com
2463a718d34b09c4acedac125c7d252c
què és la directiva europea de serveis de pagament (psd2)?
bankinter.com
2021.39
la directiva europea de serveis de pagament o psd2 és una directiva de compliment obligat per a totes les entitats l'objectiu de la qual és protegir els pagaments electrònics dels consumidors i promoure la innovació i afavorir els desenvolupaments gràcies a les noves tecnologies. tens més detalls de tot el que suposa la psd2 a https://www.bankinter.com/banca/nav/psd2.
53ff6921701cfb4e5807fa245b5be7b6
2021.39
bankinter.com
53ff6921701cfb4e5807fa245b5be7b6
quins són els límits d'aportació a plans de pensions?
bankinter.com
2021.39
la contractació de plans de pensions és una tendència en augment. per a ningú és un secret que, una vegada en gaudeixes, els plans de pensions et permeten viure amb una millor qualitat de vida i major estabilitat financera. per això, cada vegada són més les persones que els contracten, amb l'objectiu de planificar amb temps una bona jubilació.
en els plans de pensions hi ha una aportació màxima anual limitada a 8.000 euros.
en cas de tenir contractats diversos plans de pensions en altres entitats, o fins i tot plans de previsió assegurats, s'aplica també de manera conjunta aquest import.
en cas d'excedir aquest import màxim anual, l'excés del valor s'haurà de retirar abans del 30 de juny de l'any següent per evitar ser penalitzat. no obstant això, hi ha algunes excepcions a aquest límit:
aportació màxima als plans de pensions per a persones amb discapacitat
les persones que pateixin alguna discapacitat podran fer aportacions de fins a 24.250 euros anuals, i els seus familiars podran aportar fins a un màxim de 10.000 euros per persona. en total, les aportacions del participant principal més les dels seus familiars no podrà superar els 24.250 euros.
aportació màxima als plans de pensions per a cònjuges
podràs aportar fins a un màxim de 2.500 euros anuals al pla de pensions del teu cònjuge en cas que aquest no tingui renda de treball o que les seves activitats econòmiques no siguin superiors a 8.000 euros l'any. cal recordar que el límit per desgravar en la declaració de la renda és d'un màxim de 8.000 euros l'any o del 30% dels rendiments nets cotitzats en el treball o altres activitats econòmiques.
quina és l'aportació mínima en un pla de pensions
no hi ha mínim. totes les aportacions que es facin a un pla de pensions són totalment voluntàries; tu decideixes juntament amb l'entitat financera que vulguis contractar aquest recurs d'inversió per a la jubilació, l'import a ingressar de manera periòdica (sia mensual, trimestre o anual) i, a més, sense un període de temps establert. les aportacions econòmiques poden ser cancel·lades a petició del client en qualsevol moment. les aportacions mínimes d'inversió al pla de pensions no tenen una llei o suport jurídic que les avali o les supervisi, per tant, no hi ha un import mínim i estarà subjecte al que estableix el contracte de clàusules i condicions del pla contractat per l'entitat o la gestora corresponent.
76df74150d417a6a9506f091875b51d6
2021.39
bankinter.com
76df74150d417a6a9506f091875b51d6
pot haver-hi dos titulars al compte nòmina? 
bankinter.com
2021.39
sí, pot haver-hi dos titulars. cadascun dels titulars pot tenir la nòmina domiciliada o també pot tenir-la domiciliada només un d'ells. perquè tots dos puguin accedir als beneficis del compte cal que compleixin els requisits propis del compte: nòmina igual o superior a 1.000 €, domiciliació de tres rebuts al trimestre i mantenir la targeta activa, és a dir, fer almenys tres moviments en el trimestre.
en el cas de la remuneració per al primer i el segon any, el saldo màxim diari a remunerar serà de 5.000 € per compte.
8d202022d53d52cb1253f5ebda5544cc
2021.39
bankinter.com
8d202022d53d52cb1253f5ebda5544cc
com puc recuperar el pin, activar, desactivar o duplicar la meva targeta de crèdit? 
bankinter.com
2021.39
com recuperar el pin de la targeta de dèbit o crèdit?
tant a la banca mòbil com al web: des de la pantalla “posició global”, selecciona la targeta el pin de la qual has oblidat. prem sobre el menú opcions / consultar / recordar pin.
com puc activar la targeta?
tant a la banca mòbil com al web: des de la pantalla “posició global”, selecciona la targeta que vols activar. prem sobre el menú “opcions / configuració / activar targeta”.
com puc desactivar temporalment o bloquejar una targeta?
tant a la banca mòbil com al web: des de la pantalla “posició global”, selecciona la targeta que vols desactivar/bloquejar. prem sobre el menú opcions / configuració / apagar targeta o bloqueig permanent.
com puc demanar un duplicat de targeta?
a partir de la realització d'aquesta operació la targeta quedarà bloquejada i procedirem a enviar-te una targeta nova desactivada per correu ordinari al teu domicili. tant a la banca mòbil com al web: des de la pantalla “posició global” selecciona la targeta de la qual vols demanar un duplicat. prem sobre el menú opcions / operar / demanar duplicat.
375e524ac5023a43fe7438e00395cf8b
2021.39
bankinter.com
375e524ac5023a43fe7438e00395cf8b
compte d'estalvi
bankinter.com
2021.39
un compte d'estalvi és una modalitat de dipòsit bancari a la vista que permet rendibilitzar els estalvis, ja que el client diposita una quantitat de diners a l'entitat bancària i aquesta, a canvi, li paga en funció dels interessos generats. la rendibilitat obtinguda estarà determinada pel període de temps que els diners es mantinguin dipositats a l'entitat bancària. els comptes d'estalvi permeten compatibilitzar la rendibilitat, amb la possibilitat de retirar els diners en qualsevol moment sense que suposi una penalització.
les condicions de remuneració són diferents en funció de cada producte i entitat. la remuneració pot ser lineal, per trams de saldo o, en algunes ocasions, fins i tot en espècie. l'abonament d'aquests interessos pot tenir caràcter mensual, trimestral o fins i tot anual.
el tipus d'interès que ofereixen els comptes d'estalvi està establert i, per tant, al contrari del que passa amb altres productes d'inversió, sabem quant cobrarem. en cas que es produeixi algun canvi en aquest punt, l'entitat haurà avisar-nos amb antelació per decidir si volem o no volem conservar el producte.
els comptes d'estalvi tenen la protecció del fons de garantia de dipòsits, que, en cas de fallida de l'entitat, garanteix fins 100.000 euros per entitat i titular.
d2ca3331587560d07ec83e8c45c3fb5d
2021.39
bankinter.com
d2ca3331587560d07ec83e8c45c3fb5d
quins avantatges fiscals tenen els fons d'inversió? 
bankinter.com
2021.39
quins impostos he de pagar amb els fons d'inversió? quins beneficis puc tenir a la declaració de la renda amb els fons d'inversió? és cert que els guanys o beneficis obtinguts gràcies als fons d'inversió paguen impostos? totes aquestes preguntes solen aparèixer quan no estem familiaritzats amb els fons d'inversió.
és important destacar que una de les característiques principals dels fons d'inversió és que estan exempts de tributació fins al moment del reemborsament. és a dir, en el moment en què decideixis retirar els diners invertits o el seu benefici és quan es fa la tributació. aquesta tributació s'inclou a la base imposable de l'estalvi a l'irpf i es declara com a guanys o pèrdues patrimonials.
en cas de reinvertir els guanys dels fons d'inversió en altres de nous, aquests guanys no hauran de tributar, de manera que només pagarem impostos si els beneficis són en poder nostre. mentre el capital continuï invertit, no haurà de tributar.
un altre avantatge fiscal destacable és la figura del traspàs entre fons. el traspàs entre diferents fons està exempt de tributació, per la qual cosa podràs moure els diners d'un fons a un altre sense haver de pagar impostos, independentment de si has obtingut beneficis o pèrdues. recorda que els fons d'inversió estan subjectes a fluctuacions de mercat, entre d'altres riscos relacionats amb la inversió en valors.
és important tenir sempre en compte que el valor de compra de participacions d'un fons, el seu rendiment i el benefici obtingut pot variar tant a l'alça com a la baixa i, per tant, fer que l'inversor guanyi o, fins i tot, que no recuperi l'import invertit inicialment.
en resum, la característica més important dels fons en matèria de fiscalitat és que l'inversor no tributa fins al moment en què decideix sol·licitar el reemborsament de la inversió i que, un cop retirada la inversió, i a diferència d'altres productes com els dipòsits, les plusvàlues que es generen tributen com a renda patrimonial, és a dir, de forma progressiva.
0b77768c7f4ce082468b40f650bc59f8
2021.39
bankinter.com
0b77768c7f4ce082468b40f650bc59f8
què és la comissió d'obertura d'una hipoteca?
bankinter.com
2021.39
et pot cobrar l'entitat financera una comissió per l'obertura d'un préstec hipotecari? és obligatori pagar al banc per l'obertura d'una hipoteca? qui assumeix el pagament per l'obertura d'expedient d'un préstec hipotecari? són molts els dubtes que sorgeixen en relació amb aquest tipus de comissió i, des d'aquí, intentarem resoldre'ls.
entre la varietat de despeses que s'han d'assumir a l'hora de demanar o formalitzar un préstec hipotecari hi ha la comissió d'obertura. aquesta comissió correspon a un percentatge mínim afegit sobre l'import del préstec.
la comissió es cobra una sola vegada i es paga per cobrir l'estudi de les despeses, l'estudi de risc i, en general, el treball que suposa per a l'entitat financera la tramitació del préstec.
en general, quan una persona sol·licita un préstec hipotecari l'entitat bancària sol fer diversos estudis comparant diferents indicadors: comissions, termini d'amortització, import màxim de finançament, etc. el banc amb el qual es vol sol·licitar el préstec realitza una sèrie d'estudis sobre la solvència, l'esforç i la capacitat de poder retornar el préstec del futur client. segons els resultats d'aquests estudis, dels quals s'encarrega un especialista o una gestora externa, el banc oferirà un model de préstec amb un import determinat a pagar en les quotes i un tipus d'interès a aplicar. amb totes aquestes dades, el client pot comparar i decidir amb quin banc o entitat financera li convé formalitzar el préstec.
en cas que el client accepti les condicions i finalment el banc decideixi concedir el préstec, carregarà una comissió pels costos d'aquest estudi o altres serveis que hagués pogut oferir. la comissió d'obertura sol ser d'entre el 0,5% i l'1% de la quantitat prestada i s'inclou en el còmput general del préstec.
qui ha de pagar la comissió d'obertura de la hipoteca?
abans que s'aprovés la nova llei hipotecària del juny del 2019, els bancs podien cobrar als clients comissions, tant d'obertura com d'estudi de la hipoteca. no obstant això, des d'aquest moment i amb la nova llei d'hipoteques només es podrà cobrar al client la comissió d'obertura, que ha d'incloure tots els costos que cada entitat vulgui repercutir al client.
fec3592c5642efa6d4633cbe7a09e9fd
2021.39
bankinter.com
fec3592c5642efa6d4633cbe7a09e9fd
taxa anual equivalent (tae)
bankinter.com
2021.39
la tae d'un préstec bancari fa referència a la taxa anual equivalent, també coneguda com taxa anual efectiva. en l'entorn financer és un terme força utilitzat que es defineix com el resultat d'una fórmula que involucra les variables següents: 
el tipus d'interès nominal.
les comissions.
el termini d'amortització del préstec.

la tae és un indicador percentual que s'aplica en els productes d'estalvi, els préstecs hipotecaris i els crèdits personals o crèdits al consum.
l'objectiu de la tae és conèixer, en tot moment i amb la màxima transparència, el valor real de l'operació amb un interès fix durant el període de temps en què s'assumeix el préstec.
des del 1990, any en què el banc d'espanya va crear la tae, s'aplica en tots els préstecs esmentats anteriorment i sorgeix amb la idea de conèixer en tot moment la quantia real de diners a retornar a l'entitat financera, després de l'aprovació i acceptació d'un préstec. anteriorment, s'aplicava únicament el tin (tipus d'interès nominal).
exemple de tae d'un préstec bancari
la taxa anual equivalent és la quantitat final que has d'abonar al banc per prestar-te els diners, incloses les despeses extres.
vegem un exemple de tae
l'anna sol·licita a la seva entitat bancària un préstec de 100.000 euros. el banc té com a avantatge competitiu un préstec a l'1,5% tae. l'anna haurà de pagar finalment a la seva entitat bancària pel valor total del préstec: 101.500 euros, és a dir, 1.500 euros és la tae que haurà d'assumir pel préstec.
diferència entre tae i tin
el tin, a diferència de la tae, exclou alguns conceptes rellevants per al client com les comissions i el termini o període de temps del préstec. és a dir, el tin correspon a la quantitat de diners que has de pagar al banc, únicament, en concepte de interessos pel préstec rebut.
en quin tipus de productes s'aplica la tae
podrem trobar la taxa anual equivalent en tres tipus de productes financers: productes d'estalvi, préstecs hipotecaris i préstecs personals o al consum.

tae en productes d'estalvi s'aplica, bàsicament, a comptes remunerats o assegurances. en aquests casos la tae indica el benefici o els guanys que s'adquireixen pels diners dipositats.
tae en préstecs hipotecaris en el cas dels préstecs hipotecaris, com que tenen un període de devolució superior a un any, la tae pot fluctuar lleugerament amb la quantitat final a retornar per part de client. és per això que, en aquest escenari, se sol hipotecar la casa com a garantia de pagament al banc o a l'entitat financera, amb la qual cosa s'aconsegueix que la tae no inclogui determinades despeses extres com la taxació de l'immoble, els impostos a abonar a les administracions públiques i altres despeses que hem d'assumir a l'hora de demanar un préstec hipotecari. 
tae en préstecs personals en el cas dels préstecs personals o préstecs al consum, la tae reflecteix el cost real a l'hora de retornar el préstec a l'entitat bancària o financera. 

ebc9bd57d632e8663ddf8303653e358a
2021.39
bankinter.com
ebc9bd57d632e8663ddf8303653e358a
usdefruit
bankinter.com
2021.39
usdefruit, com a tal, significa “dret real d'ús o gaudi d'una cosa o bé aliè”. aplicat al codi civil d'espanya, a l'article 467: “dret a gaudir dels béns aliens amb l'obligació de conservar-ne la forma i la substància, llevat que el títol de constitució o la llei autoritzin altrament”. dit d'una manera més senzilla, vol dir que una persona natural pot gaudir i fer ús d'un bé, però no és de la seva propietat.
característiques de l'usdefruit

és un dret real en cosa aliena.
és un dret de gaudi complet.
és un dret temporal.

la durada de l'usdefruit dependrà de qui sigui la persona usufructuària. en cas de ser una persona física, la durada pot ser:
per un període de temps temporal, per exemple, 30 anys.
per un període vitalici, és a dir, durant tota la vida de l'usufructuari.
quan es dona per finalitzat un usdefruit?
en els casos d'usdefruit vitalici, quan mor la persona usufructuària.

quan es compleix la condició que va iniciar l'usdefruit.
quan l'usufructuari es converteix en el propietari, és a dir, compra la propietat.
quan l'usufructuari renuncia a l'usdefruit.
quan l'objecte que és usufructuat es perd.

depenent de la legislació de cada país, es pot donar per finalitzat l'usdefruit quan no s'utilitza per un període de temps determinat.
ac0b9c0342791206207a662ae4aa7857
2021.39
bankinter.com
ac0b9c0342791206207a662ae4aa7857
quina és la diferència entre un dipòsit i un fons d'inversió? 
bankinter.com
2021.39
són moltes les persones que quan volen invertir els seus diners no entenen del tot quina és la diferència entre un dipòsit i un fons d'inversió.
si tradicionalment els dipòsits a termini fix com ara els dipòsits a la vista eren el vehicle més comú per a aquells que volien fer créixer els seus diners, des de fa uns quants anys els fons d'inversió han anat guanyant protagonisme.
aquestes són les diferències principals entre un dipòsit i un fons d'inversió: 
naturalesa del producte
aquesta és la diferència principal que hem de tenir en compte. en els dipòsits, qui inverteix els seus diners es pot dir que els presta a l'entitat bancària a canvi que els hi retorni en la data fixada pel contracte juntament amb una rendibilitat prèviament establerta.
en els fons d'inversió, la gestora mou els diners segons s'ha definit prèviament, però el banc no els inclou al seu balanç sinó que el titular de la seva participació en un capital és l'inversor.
termini de liquiditat 
una altra peculiaritat fa referència al termini en què l'inversor pot tornar a disposar dels seus diners.
en els dipòsits a termini fix, en cas que l'inversor vulgui retirar els diners abans de la data establerta al contracte, el normal és que hagi de pagar una penalització.
en el cas dels fons d'inversió (excepte en alguns casos específics com els fons garantits) es pot retirar la inversió en qualsevol moment ja que la liquiditat és diària, per la qual cosa hi ha més flexibilitat.
fiscalitat 
en el cas dels fons, és possible traspassar els diners d'un fons a un altre sense necessitat de tributar per fer-ho fins que es reemborsin els diners. a més, en fer la declaració de la renda és possible compensar pèrdues i guanys d'altres inversions.
rendibilitat 
l'evolució econòmica de les darreres dècades i la caiguda dels tipus d'interès han fet que la rendibilitat dels dipòsits disminueixi en conseqüència, per la qual cosa en algunes ocasions són poc rendibles o no ho són gens.
en el cas dels fons d'inversió, no hi ha una rendibilitat assegurada com en els dipòsits però aquests es mouen al ritme del mercat, per la qual cosa l'evolució és diària depenent del perfil i de la cartera triada.
garantia 
en aquest punt és important tenir en compte que els dipòsits compten amb una cobertura de 100.000 euros en cas de fallida de l'entitat bancària, avalada pel fons de garantia de dipòsits.
els fons d'inversió no compten amb aquesta cobertura, però en invertir en diferents actius es pot perdre una part més gran o perdre en funció de la participació.
varietat 
mentre que en el món dels dipòsits més enllà del termini o la rendibilitat no hi ha moltes més variables per decidir-te per uns i altres, en el cas dels fons d'inversió hi ha multitud de criteris perquè el client es decideixi per una oferta o una altra.
tant si són dipòsits com fons d'inversió, a bankinter comptem amb múltiples opcions per a tots aquells estalviadors interessats a fer créixer els seus diners.
d11ca48693d67f3bd9990967249a6384
2021.39
bankinter.com
d11ca48693d67f3bd9990967249a6384
targeta revolving
bankinter.com
2021.39
comencem explicant-te en què consisteix el terme crèdit revolving. un crèdit revolving es refereix a una línia de crèdit concedida per una entitat financera per un import màxim del qual es pot disposar durant un període de temps determinat. en el cas de les targetes revolving, el funcionament és molt similar al del crèdit: pots disposar-ne i tornar-lo a poc a poc. a mesura que vas tornant o “reposant” aquests diners, podràs tornar a disposar-ne. la característica principal d'aquesta modalitat de targetes revolving és que permeten ajornar el pagament de totes les compres, sense necessitat de pagar-les a mes vençut com passa amb les targetes de crèdit convencionals. en el cas de les targetes revolving, el pagament es farà mitjançant quotes mensuals l'import de les quals és definit pel titular mateix. aquest import mensual inclourà una part dels diners disposats i una part dels interessos.
el límit de crèdit i la forma de devolució es recullen al contracte de la targeta. algunes targetes permeten que sigui el titular qui tria com es calcula la quota mensual: un import fix cada mes o un percentatge del deute adquirit.
t'expliquem en què consisteix cadascuna d'aquestes modalitats:

pagament fraccionat mitjançant una quota fixa mensual. encara que el normal és que l'entitat bancària estableixi un import mínim, és el titular qui tria l'import que vol pagar en cada quota mensual (30 €, 50 €, etc.). les quotes es carreguen mensualment fins al moment en què es liquidi la quantitat disposada, en la qual sempre estaran inclosos tant l'amortització de capital com els interessos del crèdit. si continues disposant del crèdit de la targeta, el deute s'incrementarà però la quota mensual seguirà sent la mateixa cada mes. 
pagament fraccionat mitjançant un percentatge del deute. aquest mètode de pagament et permet triar el percentatge del saldo disposat amb la targeta que vols pagar cada mes, encara que l'entitat bancària sol establir un import mínim. les quotes es carreguen mensualment fins a acabar de pagar el saldo disposat i sempre inclouen una part corresponent a l'amortització de capital i una altra corresponent als interessos. tingues en compte que, gràcies a aquest sistema, les quotes es redueixen a mesura que el saldo pendent disminueix, però, en el moment en que es torni a disposar del crèdit, les quotes augmentaran proporcionalment. en cas que la devolució del saldo disposat es realitzi en un període de temps llarg, l'entitat està obligada a facilitar el client la informació següent:

termini d'amortització previst, en el qual es detalla la data en què finalitzaria el deute en cas que no es faci més ús de la targeta ni es modifiquin les quotes establertes. diferents escenaris que, a tall d'exemple, mostrin el possible estalvi que suposaria augmentar l'import de les quotes. l'import del deute mensual que caldria pagar per poder liquidar tot el deute en un any.



eded961f6d343b8edc6c84b6e699560c
2021.39
bankinter.com
eded961f6d343b8edc6c84b6e699560c
volatilitat o desviació estàndard
bankinter.com
2021.39
la volatilitat és una mesura d'oscil·lació que té com a objecte d'estudi alguna variable. en termes financers, l'objecte d'estudi està relacionat amb els preus de mercat, calculant la desviació que pateix aquesta variable en un període de temps determinat. per tant, mesura el grau de variació/dispersió de les rendibilitats d'un fons respecte de la seva rendibilitat mitjana. mesura el risc assumit en les inversions sobre la base de l'històric de rendibilitats que ha obtingut el fons.
la volatilitat es pot expressar:

en termes absoluts, amb xifres monetàries concretes.
en termes relatius, fent esment de manera percentual sobre el valor inicial o sobre el que s'està comparant en l'estudi.

aquest concepte s'utilitza cada vegada més en el món financer, ja que, per exemple, ens mostra si la rendibilitat d'un fons s'ha desviat de la mitjana. quan la desviació és alta significa que aquest fons ha sofert grans variacions, mentre que si la desviació és baixa significa que les rendibilitats han estat més estables al llarg del període de temps estudiat. per tant, com més gran sigui la desviació, o com més volàtil sigui, més gran serà el risc.
9330841eef1a3d95d18e13d1205c6fb9
2021.39
bankinter.com
9330841eef1a3d95d18e13d1205c6fb9
com s'inverteixen els diners que aporto al pla de pensions?
bankinter.com
2021.39
els plans de pensions són l'opció principal en la qual pensem quan volem estalviar amb vista a la jubilació.
són productes que tenen una gran popularitat entre els que volen assegurar-se una tranquil·litat econòmica en el futur sense tenir grans coneixements financers. a través d'aquests productes, aquells que els contracten tenen dret a rebre els diners invertits en forma de renda en arribar al moment de la jubilació o quan es donin un altre tipus de circumstàncies especials. tanmateix, darrere dels plans de pensions hi ha els fons de pensions, que és el patrimoni que es crea sobre la base de les aportacions d'un o de diversos plans de pensions.
el fons de pensions és el que dona sentit al pla i la seva funció és fer créixer la inversió.
els fons de pensions són controlats per la comissió de control.
quan es vol contractar un pla de pensions és molt important conèixer el perfil d'inversió de cada pla, per saber quin encaixa millor amb nosaltres.
en funció del tipus de pla de pensions, les aportacions realitzades s'invertiran en uns actius financers o en altres i, en conseqüència, la rendibilitat serà diferent.
els tipus d'inversions més freqüents solen ser de:

renda fixa
renda variable
plans mixtos
plans garantits

depenent del perfil de l'inversor (conservador, moderat o decidit) convé més decantar-se per un pla o per un altre. mentre que els plans de renda fixa tenen menor risc i, per tant, menor rendibilitat, els de renda variable comporten justament el contrari.
però, a més de triar el nivell de risc, cal conèixer els criteris d'inversió de cada pla de pensions. és aquí on hi ha la informació sobre on es diposita la inversió.
a mesura que passa el temps, és important poder ajustar la inversió per no trobar-nos en un pla amb un risc més gran del que estem disposats a assumir o si, per contra, veiem que estem perdent oportunitats d'obtenir més rendibilitat.
a bankinter comptem amb plans per a tots els perfils. i, si no ho tens clar, utilitza el nostre simulador de plans de pensions i descobreix quin és el que millor s'adapta a tu.

57a5d0364f75ad86367fd929ae9f085a
2021.39
bankinter.com
57a5d0364f75ad86367fd929ae9f085a
participacions
bankinter.com
2021.39
en un fons d'inversió, com que els fons són patrimonis sense personalitat jurídica formats per les aportacions de molts inversors, quan s'inverteix en un fons no s'adquireixen accions, sinó participacions d'aquest fons. aquestes participacions representen la inversió realitzada per cada copropietari i confereixen al partícip, en unió amb la resta, un dret de propietat sobre el fons. per invertir en un fons cal comprar participacions; aquesta operació de compra es denomina subscripció. l'operació de venda de participacions per recuperar el capital invertit i les pèrdues o els guanys corresponents es denomina reemborsament.
el preu de cadascuna de les participacions es denomina valor liquidatiu. aquest valor s'obté dividint el patrimoni del fons entre el nombre total de participacions emeses. aquest valor canvia diàriament en funció de la rendibilitat que tingui la cartera d'actius del fons.
què són les classes de participacions en un fons d'inversió?
el patrimoni d'un fons és comú, però es divideix en diferents participacions i aquestes s'agrupen en classes.
les diferents classes de participacions s'identifiquen amb un codi isin format per 12 caràcters, els dos primers identifiquen el país i els següents el valor mobiliari corresponent. aquests codis són identificadors únics a escala internacional.
hi ha diverses classificacions diferents:

en funció de la moneda poden ser eur, usd, etc.
en funció del volum d'inversió hi ha classes de banca privada, detallistes o institucionals.
en funció del repartiment de dividends hi ha les classes d'acumulació, també denominades capitalització, i les classes de repartiment que són aquelles que distribueixen els seus dividends.

a més de les participacions en un fons d'inversió, hi ha les participacions en una societat limitada. en aquest cas, parlem de participació per referir-nos a cadascuna de les parts alíquotes en què es divideix el capital social d'una societat.
70f5d4a22cf07b3df31a1d7f5861b16b
2021.39
bankinter.com
70f5d4a22cf07b3df31a1d7f5861b16b
com sol·licitar o regenerar la contrasenya?
bankinter.com
2021.39

ho pots fer a través de la banca mòbil, a la primera pantalla d'accés a l'app, prement “reactivar claus”. també tens l'opció d'activar-les a través del web, des de l'opció “accés clients / reactivar o sol·licitar claus”.
el sistema et demanarà el dni i les quatre darreres xifres del teu telèfon mòbil.
t'enviarem una clau de seguretat per sms al mòbil per confirmar l'operació.
un cop confirmada, t'apareixerà la contrasenya a la pantalla del mòbil o de l'ordinador i al mateix temps t'arribarà un sms amb el teu usuari.
la primera vegada que accedeixis et demanarà que canviïs la contrasenya i, si vols, l'usuari.

154d0962d57ad0d61b7621e165b6d20c
2021.21
bankinter.com
154d0962d57ad0d61b7621e165b6d20c
com millorar l'estalvi familiar
bankinter.com
2021.21
o el que és el mateix, la nostra tranquil·litat, el nostre avenir. assumptes que formen part de la quotidianitat, del nostre dia a dia, de la nostra vida familiar.
fc12cb9282267dd12b7d1d579c6fe099
2021.39
bankinter.com
fc12cb9282267dd12b7d1d579c6fe099
com puc obtenir un certificat de titularitat del meu compte? 
bankinter.com
2021.39
des de la banca mòbil: des de la pantalla de “posició global”, selecciona el compte sobre el qual vols obtenir el certificat. prem “operar / demanar certificat”.
dins de “tipus de certificat”, tria: titularitat compte i prem “següent”. escriu el motiu del certificat i prem “següent”. tria la forma en què vols rebre el certificat (web o domicili) i el compte de càrrec per a l'emissió del certificat. prem “següent”.
confirma les dades i accepta la protecció de dades. si has triat l'opció web, tindràs a la teva disposició el certificat sol·licitat des de l'opció consultar - consultar certificat, accedint-hi des de la consulta de moviments del compte.
des del web: inicia la sol·licitud del certificat des de la pantalla “posició global”, selecciona el compte sobre el qual vols obtenir el certificat i prem el botó “operar / gestionar el meu compte / sol·licitar certificat”.
caadaab19389605523b286d039b6c2c2
2021.39
bankinter.com
caadaab19389605523b286d039b6c2c2
què cal per obtenir una targeta de crèdit? 
bankinter.com
2021.39
una targeta de crèdit és un mitjà de pagament que et permet fer compres sense que l'import d'aquestes compres es carregui directament al teu compte corrent.
les targetes de crèdit tenen un límit màxim de crèdit del qual pots disposar i que és aprovat prèviament per l'entitat financera que emet la targeta.
a més, les targetes de crèdit et permeten fraccionar, de manera còmoda i senzilla, el pagament de les compres.
hauràs de tenir en compte que, com que es tracta d'un crèdit, l'entitat emissora de la targeta podrà cobrar interessos, fixos o variables, si optes per fraccionar el pagament de les compres.
cada entitat aplica els seus propis criteris. en el nostre cas la sol·licitud comporta l'anàlisi de risc pertinent i l'assignació d'un límit de crèdit determinat, i la nostra decisió es fonamenta, sobretot, en la teva capacitat per fer front als pagaments previstos. el marc normatiu de “préstec responsable” fa que haguem de valorar la teva situació personal i financera tant com les teves preferències i objectius en la concessió de la targeta i en l'assignació d'un límit de crèdit concret. per això, resulta imprescindible que la informació personal que ens facilitis sigui completa i veraç.si s'aprova la sol·licitud, t'emetrem la targeta i l'enviarem al teu domicili totalment desactivada per motius de seguretat.
a l'hora de sol·licitar una targeta de crèdit es tenen en compte alguns factors com el risc creditici, però, a més, has de complir, entre d'altres, les condicions següents:
requisits per tenir una targeta de crèdit

ser major d'edat.
tenir un compte bancari per associar-hi el cobrament de les quotes.

avantatges de tenir una targeta de crèdit 

sens dubte, un dels seus avantatges principals és que pot ser un recurs molt útil de cara a fer front a despeses imprevistes.
a diferència de les targetes de dèbit, et permet fer pagaments ajornats.
les targetes de crèdit solen tenir vinculats alguns serveis extra, com ara assegurances de vida, assegurances d'assistència en viatge, assegurances de robatori, programes de punts, etc., que les fan especialment interessants.
si la teva situació de risc ho permet, pots sol·licitar una ampliació del crèdit concedit inicialment.
moltes targetes de crèdit estan associades a empreses o companyies com agències de viatge, supermercats, centres comercials, botigues de roba, botigues d'electrodomèstics, etc., on podràs pagar i obtenir algun tipus de benefici addicional com ara punts, descomptes, etc.

adb810704996b0ac2a0b3662e29c2f41
2021.39
bankinter.com
adb810704996b0ac2a0b3662e29c2f41
en què consisteixen les assegurances de protecció de pagaments hipotecaris? 
bankinter.com
2021.39
una assegurança de protecció de pagaments és una pòlissa que serveix, bàsicament, per fer front al pagament de les quotes d'un préstec hipotecari quan el titular s'enfronta a una d'aquestes dues situacions:

situació d'atur: sempre que siguis treballador per compte d'altri amb contracte indefinit.
situació d'incapacitat temporal: com a conseqüència d'una malaltia o accident, en cas que siguis treballador temporal, autònom o funcionari.

és important aclarir que les cobertures d'atur o incapacitat temporal són alternatives, de manera que l'assegurat només podrà fer ús efectiu d'una d'aquestes dues opcions. a més, totes les condicions s'establiran correctament a la pòlissa i dependran també de la situació laboral de l'assegurat en el moment del sinistre. 
com funciona una assegurança de protecció de pagaments hipotecaris?
en el moment en què es produeix un sinistre, es declara una incapacitat temporal o s'accedeix oficialment a una situació d'atur, l'entitat asseguradora abonarà les quotes pendents a l'entitat de crèdit creditora del préstec hipotecari, sempre amb els límits i les condicions establerts inicialment en aquesta pòlissa.
quines variables es tenen en compte a l'hora de contractar una assegurança de pagaments hipotecaris?
a l'hora de contractar una assegurança de protecció de pagaments, es tenen en compte diversos factors, entre els quals destaquem:

l'assegurat ha de ser titular de la hipoteca. en cas que hi hagi dos titulars, es pot emetre una pòlissa a nom de tots dos o dues pòlisses diferents, una per cada titular.
quantia o capital pendent de pagament del préstec hipotecari.
quantia mensual del préstec hipotecari.
tipus d'interès i tipus d'hipoteca contractada.
temps o durada pendent de pagament del préstec hipotecari.
edat de l'assegurat, que haurà d'estar compresa entre els 18 i els 60 anys.
estat de salut actual de l'assegurat.
situació laboral actual de l'assegurat. això suposa mantenir una relació laboral, funcionarial, professional o empresarial remunerada i trobar-se en situació d'alta en un dels règims de la seguretat social.

quines cobertures té l'assegurança de protecció de pagaments hipotecaris?

en cas de situació d'atur: l'assegurança de protecció de pagaments es farà càrrec, durant 24 mesos, del pagament de les quotes del préstec, sempre que siguis treballador per compte d'altri i el teu contracte sigui indefinit.
en cas d'incapacitat temporal laboral: si pateixes un accident o una malaltia que suposi una incapacitat per treballar, l'assegurança de protecció de pagaments garantirà el pagament de la quota de la hipoteca, fins a un màxim de 24 mesos, sempre que siguis treballador per compte d'altri amb contracte temporal, treballador autònom o funcionari públic.

0f184aa935bfa0305d3c75bdcb9d11fa
2021.39
bankinter.com
0f184aa935bfa0305d3c75bdcb9d11fa
com tributen els dipòsits a termini fix? 
bankinter.com
2021.39
els dipòsits a termini fix són un tipus de dipòsit a través del qual els clients dipositen una quantitat de diners al banc durant un període de temps determinat. nosaltres dipositem diners al banc i el banc ens pagarà per aquest motiu uns interessos determinats en funció del temps transcorregut i de la quantitat dipositada.
els interessos generats pels dipòsits a termini fix tributaran en la declaració de la renda com a rendiments de capital.
és important destacar que únicament es tributarà pels beneficis obtinguts però mai per la quantitat dipositada inicialment.
en funció de la quantia, podem diferenciar tres barems en la tributació de l'estalvi:

19% - fins a 6.000 €
21% - entre 6.000 € i 50.000 €
23% - més de 50.000 €

els guanys obtinguts dels dipòsits s'han d'incloure a la casella 027 de la declaració de la renda.
l'habitual és que totes aquestes dades ja apareguin a les dades fiscals i que ja s'hagi aplicat la retenció del 19%.
a més de la declaració de la renda, els dipòsits a termini fix també estaran subjectes al pagament de l'impost sobre el patrimoni sempre que la base liquidable del contribuent sigui superior a 700.000 € sense incloure-hi l'habitatge habitual fins a 300.000 €, encara que aquesta quantitat pot ser diferent en funció de la comunitat autònoma (en algunes comunitats autònomes estan exempts).
per entendre com tributen els dipòsits a termini fix, vegem-ho amb un exemple.
suposem que d'una banda hem invertit 10.000 € en un dipòsit a termini fix i hem obtingut una rendibilitat del 5%, cosa que suposarà 500 € de benefici.
d'aquests 500 € de benefici, en percebrem 405 € ja que els 95 € restants els retindrà hisenda com a part de la retenció d'irpf que s'aplica als dipòsits.
en el moment de fer la declaració de la renda no caldrà pagar res més, ja que amb els 95 € que ens han descomptat ja haurem pagat el 19% dels beneficis que corresponen al primer tram (fins a 6.000 €).
bf24c0ed481b30566affab308884ee32
2021.39
bankinter.com
bf24c0ed481b30566affab308884ee32
com puc rescatar el meu pla de pensions?
bankinter.com
2021.39
quan el client ha arribat a la jubilació, és el moment de rescatar el seu pla de pensions.
la quantitat definitiva correspon a totes les aportacions que hagi fet al llarg del temps més la rendibilitat que el pla hagi generat. tanmateix, també es donen altres tipus de supòsits que, de manera excepcional, permeten rescatar un pla de pensions de manera anticipada:

situació d'atur de llarga durada: per rescatar-lo de manera anticipada cal que el titular del pla estigui en una situació d'atur, inscrit com a demandant d'ocupació i hagi esgotat la prestació per desocupació o no tingui dret a cobrar-la.
acreditació de dependència severa de titular o d'incapacitat laboral permanent total o absoluta.
malaltia greu, ja sigui de titular o del cònjuge, o dels seus ascendents o descendents en primer grau. 
mort de titular, cas en què seran els beneficiaris del titular els que rebin el total de les aportacions realitzades més la possible rendibilitat.
si no hi ha beneficiaris assignats, serien els seus hereus legals. 
passats els deu anys d'antiguitat del pla, a partir de l'1 de gener del 2025, també es podrà rescatar el pla.

tipus de rescat dels plans de pensions 
quan un client decideix rescatar el seu pla de pensions, hi ha diferents alternatives per fer-ho:
rescat total en forma de capital: 
es tornen de cop tots els diners que s'han acumulat al pla de pensions. fiscalment és el menys rendible, ja que en lliurar-los d'una vegada tributen l'any següent com a renda del treball. depenent de la quantitat, l'agència tributària pot quedar-se amb fins a gairebé la meitat. tanmateix, és important saber que totes aquelles aportacions realitzades abans de l'1 de gener del 2007 tenen una reducció del 40% en cobrar-les. la resta sí que seran imputades com a rendes del treball sense cap avantatge.
rescat parcial en forma de renda: 
amb aquesta modalitat es van obtenint quantitats periòdiques de l'aportat al llarg del temps acordat per rescatar el pla i el tipus de renda triada. l'avantatge d'aquest tipus de rescat és que és fiscalment més rendible.
aquí trobem dues modalitats: renda assegurada, en la qual el client va rebent sempre la mateixa quantitat de diners, de manera temporal o vitalícia. renda financera, en la qual la quantitat de diners que rep el client depèn de la rendibilitat que hagi donat el pla.
rescat mixt: 
és una combinació de les dues opcions anteriors. primer s'obté una quantitat pactada per posteriorment anar rebent una renda de manera periòdica. fiscalment està a mig camí entre la primera i la segona opció, i és convenient per a aquelles persones a les quals no els importa cobrar una part de manera immediata i l'altra periòdicament per estalviar-se així una part dels impostos.
a bankinter, tenim diferents plans de pensions adaptats a tot tipus d'inversió. consulta les diferents opcions i aconsegueix el complement perfecte a la jubilació.

92576a37a037e895fba5e22d23e19936
2021.39
bankinter.com
92576a37a037e895fba5e22d23e19936
hipoteque
bankinter.com
2021.39
una hipoteca és un dret real de garantia que permet al comprador rebre una quantitat de diners determinada per part d'una entitat financera a canvi del seu compromís de retornar la quantitat prestada més els interessos corresponents mitjançant pagaments periòdics. és important assenyalar que, encara que habitualment ho denominem hipoteca, en realitat ens referim a un préstec hipotecari. el préstec hipotecari és el deute que s'estableix amb l'entitat financera mentre que la hipoteca és la garantia que aquest deute serà retornat i recau directament sobre la propietat que s'adquireix.
en qualsevol préstec hipotecari hi ha diversos conceptes fonamentals:

el capital, que fa referència a la quantitat de diners que el banc ens ha prestat i que en la majoria dels casos és inferior al preu de l'immoble. 
l'interès, que indica la quantitat addicional que hem de pagar a l'entitat que ens va concedir el préstec hipotecari. aquesta quantitat pot ser fixa o variable. 
el termini de devolució, que és el temps màxim en què hem de retornar la quantitat prestada pel banc. ¿

per a què s'utilitzen els préstecs hipotecaris? 
els préstecs hipotecaris es fan servir habitualment per aconseguir una quantitat elevada de diners emprant un bé com a garantia. en la majoria dels casos aquest tipus de préstecs s'utilitzen per a la compra d'habitatges.
quins tipus d'hipoteques hi ha? 
en funció dels tipus d'interès, hi ha tres modalitats d'hipoteca diferents:

préstecs hipotecaris a interès fix: són aquells préstecs en què la quota mensual és la mateixa durant tot el temps que dura el préstec. independentment que els tipus pugin o baixin, la quantitat no variarà.
aquest tipus de préstecs mai no es estaran afectats per les pujades i baixades de l'euríbor. solen tenir unes comissions d'amortització més elevades que en les altres modalitats, de manera que la cancel·lació anticipada de la hipoteca serà més cara.

préstecs hipotecaris a interès variable: aquests préstecs estan compostos pel valor de l'índex de referència, l'euríbor en la majoria dels casos, i un altre diferencial fix. habitualment la quota té una revisió anual o semestral. en aquest cas, les quotes variaran en funció de les pujades o baixades dels tipus d'interès quan es produeix la revisió. les hipoteques variables solen tenir comissions més baixes i períodes d'amortització més amplis. 
préstecs hipotecaris mixtos: és la modalitat menys habitual, en què es combina l'aplicació d'un tipus fix durant una part del termini i un tipus d'interès variable en el període restant.
l'habitual és que els primers anys del termini les quotes d'amortització no variïn, i a partir d'aquí les quotes començaran a variar en funció dels tipus d'interès.


a21e2337df53d97c0d736f55dee563ee
2021.39
bankinter.com
a21e2337df53d97c0d736f55dee563ee
clàusula terra
bankinter.com
2021.39
el terra hipotecari és una clàusula que regula l'interès mínim d'una hipoteca variable. aquesta clàusula es fa efectiva si l'índex de referència (euríbor) més el diferencial no arriben al valor establert. anteriorment, moltes hipoteques variables es concedien amb la clàusula terra que, en general, sempre es mantenia en el 3%. no obstant això, quan l'euríbor va començar a caure influenciat per la crisi econòmica, a molts hipotecats se'ls va aplicar un tipus d'interès mínim que els afectava, ja que havien de pagar més diners dels que s'haurien abonat si no existís aquest límit.
a causa de la manca de transparència per part d'algunes entitats financeres, al maig del 2013 el tribunal suprem va declarar totalment nul·la aquesta clàusula per l'elevat interès mínim incorporat a les escriptures de les hipoteques. mesos més tard, el tribunal de justícia de la unió europea va establir que els afectats podien recuperar tot el pagat de més des que se'ls va començar a aplicar aquesta clàusula en les hipoteques a interès variable.
fdb3721c7cc4d2e65ecf4b366bd77105
2021.39
bankinter.com
fdb3721c7cc4d2e65ecf4b366bd77105
quin és l'objectiu fonamental d'un fons d'inversió?
bankinter.com
2021.39
els fons d'inversió es componen d'un grup de persones que decideixen invertir els seus diners de manera conjunta per així obtenir millors condicions i una major rendibilitat. sense tenir grans coneixements financers, permeten als partícips accedir a oportunitats d'inversió que d'una altra manera tindrien un accés més complex, com poden ser accions o bons.
l'objectiu fonamental d'un fons d'inversió és complir les expectatives de rendibilitat per als seus partícips, ajustant-se sempre a la política d'inversió prèviament definida en el fons i al perfil inversor amb el qual s'identifica: conservador, dinàmic o agressiu.
aquest objectiu fonamental s'aconsegueix:

facilitant als inversors accés al mercat de valors, encara que no en tinguin coneixement.
diversificant el risc dels inversors que participin en el fons.
oferint als inversors la possibilitat d'actuar de manera col·lectiva, generant així més avantatges i oportunitats.
oferint accés a diferents mercats a través de carteres conformades per diferents actius.
intentant generar la major rendibilitat per als inversors, prenent com a base el perfil de risc de cadascun d'ells.
oferint als inversors una eina d'inversió clara i transparent.

per complir aquests objectius, la gestora de fons realitza un control dels mercats i companyies en què inverteix. les gestores estan obligades per llei a informar periòdicament i amb total transparència de l'activitat i evolució dels fons que gestionen. a bankinter, a més, treballem perquè tota aquesta informació arribi als nostres clients de manera clara i fàcil d'entendre.
485e1c1d2ce077c03d45f3373700a694
2021.39
bankinter.com
485e1c1d2ce077c03d45f3373700a694
ràtio de sharpe
bankinter.com
2021.39
la ràtio de sharpe és la rendibilitat que ofereix una inversió per cada unitat de risc que assumeix. el premi nobel d'economia william sharpe va ser l'encarregat de desenvolupar-la buscant saber si la rendibilitat d'una inversió té a veure amb haver pres una decisió intel·ligent o si és deguda a haver assumit més risc. aquesta ràtio calcula la rendibilitat en funció del risc. la ràtio de sharpe és una variable que ens serveix per comparar fons del mateix tipus. és un factor força significatiu que cal tenir en compte, encara que sempre s'aconsella complementar-lo amb d'altres. per mesurar la qualitat d'un fons és important tenir en compte la seva rendibilitat, així com el factor risc. no es pot afirmar que un fons és millor que un altre perquè ha estat més rendible en un període de temps determinat. cal mesurar la relació entre els factors rendibilitat i risc, que és exactament el que fa la ràtio de sharpe.
aquesta ràtio s'ha estès en els últims anys, ja que és una forma molt senzilla d'avaluar el rendiment dels fons d'inversió. com més arriscada sigui una inversió, més rendibilitat s'espera. amb aquesta ràtio podem comprar carteres de diferents riscos i saber quina ha estat més reeixida i ha obtingut una rendibilitat addicional per invertir en actius més arriscats.
com es calcula?
es calcula un cop descomptada la rendibilitat d'un actiu lliure de risc, que sol ser la lletra del tresor o un índex com l'euríbor. la forma de calcular-la és dividint la rendibilitat d'un fons d'inversió menys la taxa d'interès sense risc entre la volatilitat o el que anomenem desviació estàndard en un període de temps determinat:
ràtio de sharpe = rend. del fons - taxa d'interès sense risc / desviació estàndard.
com més alta sigui la ràtio de sharpe, millor és la gestió del risc i, per tant, la rendibilitat del fons compensa el risc assumit. ràtios de sharpe superiors a 1 es consideren molt bones, ja que ofereixen més rendibilitat a mesura que el fons assumeix més risc. per tant, mesura de manera numèrica la relació que hi ha entre la rendibilitat i la volatilitat històrica en un fons d'inversió. com més volatilitat, més risc, ja que augmenten les probabilitats que aquest fons tingui un retorn negatiu. de manera senzilla: com més oscil·la un fons, més gran és la seva volatilitat.
com més alta sigui aquesta ràtio, més desitjable serà la inversió, ja que el risc estarà compensat amb la volatilitat. quan una ràtio de sharpe és negativa, indica que el rendiment és menor al de la rendibilitat sense risc. com més alta sigui aquesta ràtio, millor.
514421ccce8774d280a64d3b840d2c1d
2021.39
bankinter.com
514421ccce8774d280a64d3b840d2c1d
què és un fons d'inversió lliure? 
bankinter.com
2021.39
els fons d'inversió lliure, també anomenats de gestió alternativa o hedge funds, són fons que busquen maximitzar la rendibilitat independentment de la tendència de mercat, és a dir, fins i tot amb mercats a la baixa, la qual cosa, en circumstàncies normals, implicaria pèrdues.
són fons que fan servir estratègies d'inversió altament sofisticades i, a diferència dels fons tradicionals, no tenen les restriccions i limitacions que marca la normativa per al cobrament de comissions.
els fons d'inversió lliure, per la seva complexitat, no són productes per a tots els púbics sinó productes dirigits a inversors professionals i que, pel seu objectiu de maximitzar els beneficis, solen comportar una exposició al risc molt elevada.
els fons d'inversió lliure són fons d'inversió la vocació inversora dels quals consisteix, principalment, en l'adquisició de qualsevol tipus d'actiu financer (aquest és el motiu de la seva denominació), sense que els siguin aplicables les regles sobre concentració d'inversions establertes a la normativa general per als fons d'inversió que podríem anomenar tradicionals.
dins d'aquesta categoria de fons es pot presentar una modalitat en la inversió que consisteix en fons de fons, que són aquells que inverteixen en altres fons d'inversió en lloc de fer-ho en actius directament.
què és la unitat d'inversió aplicada als fons d'inversió lliure? 
la unitat d'inversió és la participació; els partícips són els inversors que compren participacions del fons.
emissor i mercat 
els fons d'inversió lliure, com qualsevol altre fons d'inversió, són patrimonis col·lectius que no tenen personalitat jurídica. per això, hi ha una societat gestora que gestiona els seus actius i exerceix totes les funcions d'administració i representació. la custòdia i administració dels valors pertanyents al fons correspon al dipositari, que també exerceix les funcions de vigilància i supervisió de la gestió de la societat gestora.
així mateix, hi ha la figura de comercialitzador, que manté les relacions comercials amb el partícip i exerceix les funcions de distribució dels fons.
el preu o valor de mercat del fons és el valor liquidatiu, que es calcularà al menys trimestralment dividint el patrimoni total del fons entre el nombre de participacions en circulació en cada moment. també és possible el càlcul semestral si així ho exigeixen les inversions realitzades, encara que alguns fons poden optar per oferir liquiditat amb més freqüència, per exemple mensual.
divisa 
és pràctica habitual la comercialització de fons d'inversió lliure denominats en euros. si es constitueix en monedes diferents de l'euro implica un risc addicional, el risc de divisa, derivat de les possibles fluctuacions dels tipus de canvi.
82f962960b5912f402c2e38002149821
2021.39
bankinter.com
82f962960b5912f402c2e38002149821
què són els productes combinats amb la hipoteca?
bankinter.com
2021.39
demanar un préstec hipotecari implica contreure un compromís que durarà molts anys. sens dubte és tota una responsabilitat. de tota manera, a l'hora de demanar el préstec hem de tenir en compte que podrem reduir-nos l'interès contractant el que anomenen productes combinats o productes de venda combinada. els productes combinats amb la hipoteca són aquells que ens ofereix el banc per bonificar el preu del nostre préstec, abaixant-nos l'interès i permetent-nos obtenir una millor hipoteca.
bàsicament, aquests productes combinats són:

l'assegurança de la llar.
targetes de crèdit o dèbit.
domiciliació de la nòmina, amb un mínim anual.
pla de pensions, amb un mínim d'aportacions anuals establertes.
assegurança de vida del titular, amb cobertures per a la seva família.
domiciliació de pagaments.
assegurança de protecció de pagaments.
compte corrent sense despeses de manteniment.

fins a l'entrada en vigor de la llei hipotecària, aquests productes combinats amb la hipoteca no estaven regulats. la normativa va tipificar el tipus de vinculació i la seva legalitat, abans vaga, ja que en moltes ocasions aquests productes s'oferien sistemàticament, de vegades fins i tot de forma obligatòria i sense previ avís, i podien acabar encarint el préstec de manera significativa. precisament, una de les finalitats d'aquesta llei és reduir les despeses associades a la hipoteca, de manera que admet que certs productes es puguin contractar amb tercers, i no obligatòriament amb qui concedeix el préstec. i encara que no els reguli específicament, sí preveu algunes novetats quant a la seva comercialització, deixant sempre clar que cap entitat pot obligar-nos a contractar una assegurança amb ella exclusivament.
d'altra banda, cal dir que no tots productes susceptibles de venda combinada suposen el mateix compromís ni tenen la mateixa importància. per exemple, encara que no estiguem obligats a contractar-la amb el mateix banc, és força convenient comptar amb una assegurança de danys que ens garanteixi la devolució del deute en cas d'incendi o amb una assegurança de vida que ho faci si mor el titular de la hipoteca.
quina rebaixa d'interessos pot suposar la contractació de productes complementaris en una hipoteca? 
aquests productes poden suposar una bonificació d'entre l'1% i l'1,3% del diferencial (és a dir, prop de 1.000 euros l'any) respecte a la mateixa hipoteca sense vinculació. a més, cal tenir en compte que com més productes associats contractem, més gran serà la fidelitat i, per tant, la bonificació; així aconseguirem una millor hipoteca.
b489502411b2bb7ba8bf3d1f33d72726
2021.39
bankinter.com
b489502411b2bb7ba8bf3d1f33d72726
què és la tae i per a què serveix?
bankinter.com
2021.39
la tae, taxa anual equivalent, és una fórmula matemàtica que s'utilitza en l'àmbit financer per calcular quin és el cost d'una operació en un període anual. en aquesta fórmula s'engloben variables com el tipus d'interès nominal (tin), les comissions i el termini o freqüència dels pagaments de l'operació. d'aquesta manera, ens podem fer una idea del cost de l'operació.
dit d'una altra manera, la tae ens indica la quantitat real que cal pagar per un préstec. s'expressa en termes percentuals, de manera que, si demanes una hipoteca de 200.000 euros i la tae és del 2%, el total a retornar a l'entitat bancària és de 204.000 euros.
la tae és molt útil per conèixer què t'ofereix realment un producte financer i poder comparar-lo. té especial rellevància en el cas de les hipoteques i permet als clients comparar ofertes entre diferents entitats.
quins productes financers tenen tae?
la taxa anual equivalent es troba en tres tipus de productes financers:
hipoteques
com que tenen un període de retorn superior a un any, la tae pot variar lleugerament la quantitat que ha de retornar el client. el que se sol fer és hipotecar la casa com a garantia de pagament, per això no inclou determinades despeses addicionals com la taxació, impostos, etc.
préstecs personals
la tae ens indica les despeses reals a l'hora de tornar un préstec al consum o un préstec personal.
productes d'estalvi
en alguns productes, com ara comptes o assegurances, la tae ens indica el benefici generat pels diners que hi hem dipositat.
què no està inclòs en la tae?
en el cas de les hipoteques, queden fora de la tae aquelles despeses que hauràs d'abonar a tercers, com ara les despeses de notaria o estudi. també quedarien fora tots els conceptes relatius a assegurances o garanties.
a més, és important tenir en compte alguns aspectes:

la tae reflecteix el tipus d'interès anual. en canvi, l'interès nominal es pot referir a períodes mensuals o semestrals.
a l'hora de comparar, no té sentit fer-ho entre la tae d'un préstec a tipus fix i un altre a tipus variable. en un préstec a tipus variable no podem saber quina serà l'evolució del tipus d'interès en el mercat al llarg del temps.
en el cas de la tae en préstecs, només té sentit comparar-los en el mateix termini de temps.

a l'hora de comparar diferents ofertes, la tae serveix per fer-se una idea de quina és més avantatjosa per a nosaltres. és important tenir en compte que, si es tracta d'un préstec a tipus variable, no podrem conèixer com evolucionarà aquesta taxa anual equivalent, per la qual cosa es parla de tae variable i només té efecte informatiu.
a5f4ba31fae02fc998658ab126868518
2021.39
bankinter.com
a5f4ba31fae02fc998658ab126868518
a quin tipus d'inversor van dirigits els dipòsits estructurats? 
bankinter.com
2021.39
els dipòsits estructurats són una combinació dels dipòsits a termini fix i la renda variable.
són dipòsits en els quals es pacta un període de temps durant el qual la rendibilitat del dipòsit està vinculada a l'evolució d'índexs borsaris o d'un grup d'accions.
aquest tipus de dipòsits estan pensats per a inversors amb certs coneixements financers, ja que és possible obtenir més rendibilitat que amb un dipòsit a termini fix, però aquesta és variable i mai se sap quant es guanyarà fins a veure l'evolució dels actius subjacents en els quals s'inverteix.
les característiques principals d'aquest tipus de dipòsits són les següents: 

la rendibilitat és variable i no se sap quina serà, ja que els actius subjacents als quals es troba vinculat el dipòsit són variables. no obstant això, les entitats bancàries sempre solen proporcionar uns rangs entre els quals sol oscil·lar aquesta rendibilitat.
el capital invertit està garantit a venciment, però no ho estan els interessos generats durant el temps que dura la inversió del dipòsit. es tracta d'inversions realitzades a mitjà o llarg termini.
no solen permetre la cancel·lació anticipada sense penalització, per la qual cosa és important estar segurs de no necessitar els diners en el temps pactat.
en funció del país on ens trobem, els dipòsits estructurats tenen unes regles diferents pel que fa a temes fiscals o jurídics.

en definitiva, es tracta d'entendre els riscos i conèixer el motiu pel qual els valors als quals està vinculat el dipòsit oscil·len en funció de certs factors.
és important llegir el contracte i saber quines possibilitats ofereix pel que fa a la recuperació de la inversió de manera anticipada.
6cdf6b950c73031dd606d791ed32f27e
2021.39
bankinter.com
6cdf6b950c73031dd606d791ed32f27e
targetes de crèdit
bankinter.com
2021.39
una targeta de crèdit és una targeta de plàstic o metall, emesa per una entitat financera o un banc, que autoritza el titular a utilitzar-la com a mitjà de pagament. les targetes de crèdit, a diferència de les targetes de dèbit, permeten al titular de la targeta fer compres o retirar diners en efectiu, encara que no disposi de saldo al compte bancari. en el cas de les targetes de dèbit, l'import de les compres es carrega immediatament al compte corrent associat a la targeta, de manera que cal disposar de saldo suficient al compte perquè el pagament de la compra no sigui rebutjat.
en el cas de la targeta de crèdit, hi ha dues modalitats de pagament:

pagament a final de mes és potser la forma més habitual. totes les compres i els pagaments fets durant el mes s'acumulen i es carreguen al compte de titular a l'inici del mes següent. aquesta modalitat, igual que en el cas de les targetes de dèbit, no comporta cobrament d'interessos per part del banc.
pagament a terminis les targetes de crèdit, com el seu nom indica, comporten, de manera implícita, un crèdit del qual és possible disposar ajornant les compres o els pagaments. com en qualsevol crèdit o préstec, l'ús d'aquesta modalitat de pagament implica el cobrament d'interessos per part de l'entitat bancària.

avantatges de les targetes de crèdit:

podràs pagar aquella compra o aquell “caprici” mes a mes i de manera còmoda.
les targetes de crèdit tenen vinculats diversos mètodes de pagament molt interessants, com ara el pagament total a final de mes sense interessos o pagaments ajornats en funció de la teva capacitat d'amortització. això et permetrà triar, en cada moment, el que més s'ajusti a la teva situació.
moltes targetes de crèdit associades a establiments comercials com ara botigues d'electrodomèstics, botigues de llibres, tecnologia, supermercats, etc. permeten, en algunes ocasions, que el client pugui fer compres en aquesta botiga i ajornar la compra amb un 0% d'interès.
les targetes de crèdit solen tenir vinculades assegurances amb majors o menors cobertures. les assegurances més habituals associades a les targetes de crèdit són les assegurances d'assistència en viatge o d'accidents, que apliquen les seves cobertures sempre que el pagament d'aquest viatge s'hagi realitzat mitjançant la targeta.
les targetes de crèdit són el passaport per poder comprar absolutament a tots els establiments del món amb total confiança i seguretat. encara que sigui difícil de creure, hi ha alguns llocs del món, com els eua, que no accepten pagament amb targeta de dèbit en alguns dels seus establiments. la targeta de crèdit et permet no portar diners en efectiu i pagar les compres mentre viatges i, a més, triar com vols pagar: de manera ajornada o a final de mes.
algunes targetes de crèdit associades a comptes corrents o comptes nòmina solen tornar un percentatge dels diners disposats quan el mètode de pagament triat és a terminis.

com funciona una targeta de crèdit?
mitjançant una targeta de crèdit, l'entitat bancària posa a disposició del titular una quantitat de diners. en funció de la modalitat de pagament associada a la targeta, el titular podrà anar fent ús del crèdit i el tornarà de la manera establerta per a la targeta o de la manera que ell mateix hagi triat. és a dir, el titular de la targeta farà totes les compres que vulgui fins a esgotar el límit de crèdit que tingui establerta la targeta; l'entitat, per la seva banda, realitzarà el càrrec de la quota que correspongui o de l'import total que hagi consumit, a l'inici del mes següent. en cas que el compte no tingui fons en el moment de la liquidació, l'entitat podria aplicar les comissions i els interessos corresponents.
les targetes de crèdit estan compostes pels elements següents:

xip de la targeta està situat a la zona esquerra i és necessari per proporcionar seguretat i rapidesa en les compres.
banda magnètica ocupa tot l'ample de la part posterior de la targeta, però, en l'actualitat, el seu ús s'ha substituït pel xip i, sobretot, per la tecnologia contactless.
nom de l'entitat emissora de la targeta. identificada, generalment, a través del seu logotip.
pan és el número d'identificació de la targeta i està compost per 16 dígits. 
data de caducitat mes i any en què caduca la targeta. se situa sota el número de la targeta i és una dada necessària quan es fan compres per internet.
nom del titular la targeta és un instrument personal i intransferible, per aquest motiu sempre inclou el nom del titular.
marca internacional mastercard o visa són les més habituals. 
signatura del titular hi ha un espai reservat perquè el titular signi la targeta en el moment en què l'activa.
número ccv, cvv o número de seguretat és un número compost per tres dígits que és necessari per fer compres per internet.

dd3b104af898ef6d9995c7ffc746db64
2021.39
bankinter.com
dd3b104af898ef6d9995c7ffc746db64
contracte d'arres
bankinter.com
2021.39
el contracte d'arres és l'acord que regula la quantitat que el comprador d'un habitatge lliura al venedor com a garantia que es complirà el contracte, i, per tant, es portarà a terme la compravenda. és com una mena de reserva, un senyal, un preacord que evita que algun dels dos es retracti abans de signar l'escriptura pública. encara que forma part del preu final de l'habitatge, no és un simple avançament, ja que podria perdre's en cas que el contracte no es finalitzés. encara que no és obligatori, lògicament és recomanable, perquè implica certa garantia de compliment. però, a més de les arres, hi ha altres opcions de compromís, com ara la promesa de compravenda, la compravenda amb pagament ajornat o l'opció de compra. 
parts d'un contracte d'arres
un contracte d'arres ha d'incloure:

les dades personals del comprador i del venedor.
les dades de l'habitatge: característiques, adreça, referència cadastral, etc.
el cost de la reserva de l'habitatge.
el preu de l'habitatge.
les despeses de compravenda i en qui incorren: notaria, registre de la propietat, tip, iva, etc.
les càrregues de l'habitatge.
la data límit per realitzar la compravenda.
les penalitzacions per a cada part, en cas de desestimar el contracte.    

tipus de contracte d'arres
podem trobar tres tipus d'arres.

en primer lloc, les arres penitencials o de desistiment, recollides a l'article 1.454 del codi civil. són les més habituals i donen a les parts l'opció de rescindir la compravenda. si la cancel·la el venedor, haurà de tornar les arres per duplicat. i, si és el comprador, perdrà les arres. el moment de desistiment durarà fins a la signatura de l'escriptura de la compravenda (és un temps llarg, ja que el comprador pot demorar-se tramitant el notari, la hipoteca, etc.), fins i tot si ha lliurat algun altre pagament posterior a les arres.
en segon lloc, les arres penals, recollides als articles 1.152 i 1.152 del codi civil. suposen una indemnització en cas d'incompliment, en penalitzar-lo amb la pèrdua del senyal per part del venedor o amb la seva devolució per duplicat, més l'exigència del compliment i una indemnització. és a dir, que el fet que s'incompleixi no implica que la compravenda no portarà a terme.
finalment, hi ha les arres confirmatòries, recollides a l'article 1.124 del codi civil. són les que avalen aquest contracte de compravenda, suposant una bestreta del preu total de l'habitatge. el seu incompliment implicaria anar a judici.

a l'hora d'establir un contracte d'arres és convenient redactar-lo correctament, ja que si no s'insisteix explícitament en la facultat de desistiment es donarà per fet que les arres són simplement confirmatòries.
com redactar un contracte d'arres?
en primer lloc, decidint el tipus d'arres. hem de pensar-ho bé, ja que cadascuna d'elles té implicacions diferents. en redactar-lo, cal signar cada pàgina i afegir qualsevol possible annex: notes simples, plànols, etc. finalment, és important que cada part en conservi una còpia. hi ha plantilles i models molt fiables, com el de l'ocu.
tributen les arres?
sí, però de diferents maneres. en el cas d'habitatge nou, el comprador pagarà les arres juntament amb l'iva corresponent. i, en habitatge de segona mà, en formalitzar l'escriptura el comprador liquidarà l'impost de transmissions patrimonials sobre el preu de venda, incloent-hi les arres. si la compra es realitza, el venedor haurà d'abonar la plusvàlua municipal i declarar el guany en l'irpf. i si finalment no es realitza i hi ha arres penitencials, el normal és que qui es queda les arres les declari en l'irpf, i qui les perd declari la pèrdua en aquest impost.
a20c3cae6408f1cb0f70d970c5829bcc
2021.39
bankinter.com
a20c3cae6408f1cb0f70d970c5829bcc
cartera
bankinter.com
2021.39
es denomina cartera el conjunt d'actius financers i inversions que componen el fons d'inversió, el patrimoni d'una persona o entitat.
aquesta cartera també s'anomena cartera de valors i pot estar composta per una combinació d'instruments financers de renda variable i renda fixa. en funció dels instruments que inclogui, variarà la seva rendibilitat. en cas que la cartera inclogui instruments de renda fixa hi haurà un retorn fix però una menor rendibilitat que en el cas de la renda variable, que oferirà rendibilitats més elevades però no assegura el retorn inicial.
quin és el perfil de l'inversor?
a l'hora d'elaborar la composició de la cartera és fonamental definir el perfil de l'inversor, per a la qual cosa hem de tenir en compte quin és el risc que estan disposats a assumir ja que aquesta serà la base en la creació de la cartera.
generalment s'estableixen tres perfils d'inversor:

conservador: engloba aquells inversors que busquen protecció i estabilitat per als seus diners i són més afins, per tant, als productes de renda fixa i els dipòsits.
moderat: és el perfil més equilibrat. busquen estabilitat, però traient profit dels seus estalvis. estan disposats a assumir un cert risc a mitjà termini.
agressiu: aquest perfil està disposat a córrer més riscos a canvi de la possibilitat d'obtenir uns beneficis més elevats.

quins són els objectius de la inversió?
un cop definit el perfil de l'inversor cal definir els objectius d'inversió. a l'hora de definir l'objectiu de la inversió és convenient fixar una rendibilitat concreta o almenys un rang determinat de beneficis.
diversificar els riscos 
aconseguir l'equilibri és una de les premisses bàsiques en la formació de qualsevol cartera d'inversió, de manera que aquesta sigui capaç de cobrir els riscos d'aquells actius més agressius amb d'altres més conservadors. la diversificació en la inversió és la fórmula més eficaç per aconseguir-ho.
una altra de les coses que cal tenir en compte a l'hora de formar una cartera és la fiscalitat de cada producte i les comissions que les entitats carregaran sobre cadascun d'ells.
328d129a4d3bcac1d9686fe761c625ad
2021.39
bankinter.com
328d129a4d3bcac1d9686fe761c625ad
fins a quina edat puc demanar una hipoteca?
bankinter.com
2021.39
l'edat és, juntament amb altres variables, un element que han de tenir en compte les entitats bancàries quan un client demana una hipoteca. no hi ha cap regulació que regeixi l'edat màxima per demanar una hipoteca, però les entitats financeres i els bancs sí que estableixen un límit d'edat, d'acord amb les seves polítiques de risc. generalment, el límit d'edat s'estableix al voltant dels 75 anys.
l'edat influeix a l'hora de demanar un préstec hipotecari perquè, a mesura que aquesta s'incrementa, també augmenta el risc d'impagament. és per aquest motiu que l'edat límit del sol·licitant d'una hipoteca es determina a les polítiques de risc existents a les entitats financeres.
l'edat de la persona sol·licitant i el termini d'amortització
a més de constituir un factor de risc d'impagament, l'edat de la persona sol·licitant condiciona, com és lògic, el termini d'amortització de la hipoteca. com més gran sigui el sol·licitant, menor serà el termini d'amortització admès i, per tant, més elevades seran les quotes mensuals que s'hauran de pagar.
quines altres garanties exigeixen els bancs?
a espanya, com hem esmentat, l'habitual és que els bancs no concedeixin hipoteques a persones majors de 75 anys. en el cas dels clients de més edat, les condicions exigides per les entitats bancàries són lleugerament diferents de les exigides en el cas dels sol·licitants més joves.
generalment, els bancs poden exigir una assegurança de vida al sol·licitant. també és possible minimitzar el risc mitjançant l'aval d'una persona més jove que acrediti un nivell d'ingressos determinat.
tanmateix, no tot són riscos, i és que en el cas dels sol·licitants d'edat més avançada també hi ha certs avantatges com ara comptar amb una pensió fixa al mes que implica una estabilitat financera. si, a més de la pensió pública, hi ha plans de pensions privats o el lloguer d'un habitatge pel qual el sol·licitant rep ingressos addicionals, la situació serà encara més favorable. altres casos, com una casa en propietat o estalvis en fons d'inversió, també ajuden a reduir la quota en cas que sigui necessari.
tot i que cada cas s'estudia de manera particular, és important que tinguem en compte les recomanacions del banc d'espanya a l'hora de demanar un préstec hipotecari. aquestes recomanacions aconsellen no superar els 30 anys com a termini màxim en una hipoteca i, a més, que en cap cas es destini més del 35% dels ingressos mensuals al pagament de la hipoteca.
8ffa0eb1bc07c4de8f886fab10f7fedb
2021.39
bankinter.com
8ffa0eb1bc07c4de8f886fab10f7fedb
en què m'he de fixar per comparar hipoteques?
bankinter.com
2021.39
quan sol·licitem una hipoteca, sempre és interessant conèixer i comparar certs aspectes per triar la que millor s'adapta a les nostres necessitats i a la nostra situació econòmica. més enllà de fixar-nos en el tipus d'interès, pot ser de gran utilitat fixar-nos en altres aspectes que poden fer que la hipoteca acabi sent més rendible.
tipus d'interès
és la primera variable en la qual tots ens fixem quan volem comparar hipoteques. per començar, hauràs de decidir si et convé més una hipoteca a tipus fix o a tipus variable.
per al cas de les hipoteques a tipus fix, aquella que tingui el tipus més baix serà la millor. cal tenir en compte que, tot i que amb aquest tipus d'hipoteques és més fàcil planificar-te, també poden arribar a resultar més cares.
en les hipoteques a tipus variable, depenent de l'evolució de l'euríbor poden suposar un gran estalvi o no. a més, en aquest cas cal fixar-se que les hipoteques que comparem tinguin el mateix índex de referència sobre la base del diferencial aplicat. abans de decidir-nos, és interessant veure quina evolució històrica ha tingut aquest referencial (generalment l'euríbor), per saber si s'adapta a les nostres necessitats. recordem que una hipoteca d'interès variable es calcula sobre la base d'un tipus de referència sumat a un diferencial. les hipoteques a interès variable poden garantir-nos un preu determinat en el moment de la contractació, però no podem assegurar-nos del cost final de l'operació.
termini de devolució de la hipoteca
com més gran sigui el termini de devolució, menor serà l'import de la quota. tanmateix, també cal tenir en compte que com més curt sigui el termini, menys interessos pagaràs. aquí és interessant trobar un equilibri entre els dos punts en funció de la situació personal de cada persona: capacitat d'estalvi, etc.
finalitat de la hipoteca
en comparar una hipoteca, sempre cal assegurar-se que la finalitat és la mateixa. no és igual un préstec hipotecari per canviar de banc que una hipoteca per adquirir un primer habitatge o una segona residència. cada cas i cada hipoteca associada serà diferent.
sistema d'amortització
el sistema d'amortització ens indica la manera en què es retornaran els diners a l'entitat. en funció del sistema d'amortització triat, els interessos es pagaran d'una manera o d'una altra. a espanya, el sistema més habitual és el sistema d'amortització francès o de quotes constants. aquest sistema es basa en el fet que les primeres quotes es destinen pràcticament íntegrament a tornar els interessos del préstec hipotecari i, més endavant, es destinen a tornar capital.
comissions
és important comparar les comissions habituals en demanar una hipoteca que té cada entitat bancària, ja que poden encarir finalment la hipoteca. per exemple:

la comissió d'obertura.
la comissió per cancel·lació anticipada, ja sigui total o parcial.
la comissió per subrogació.
la compensació per risc de tipus d'interès.

productes addicionals
si la concessió d'una hipoteca comporta la contractació de productes combinats, ho haurem de tenir en compte a l'hora de comparar.
els productes addicionals més habituals solen ser contractar amb l'asseguradora del banc una assegurança de vida, una assegurança de la llar, aportacions a productes financers com ara plans de pensions o fons d'inversió o una despesa mínima mensual amb la targeta de crèdit. també és habitual que una altra condició sigui domiciliar la nòmina o un nombre mínim de rebuts.
f719387e6321694a5e940e301ab122fc
2021.39
bankinter.com
f719387e6321694a5e940e301ab122fc
per a què serveix un aval en una hipoteca?
bankinter.com
2021.39
el banc d'espanya defineix aval com “un contracte pel qual una persona física o jurídica garanteix o assegura el compliment d'obligacions, assumint el pagament d'un deute d'una altra persona si aquesta persona no el realitza”. en altres paraules, un aval consisteix a assumir el pagament del deute d'una persona en cas que aquesta persona no faci front als seus compromisos de pagament.
per a què serveix un aval hipotecari?
quan es demana una hipoteca, hi ha la possibilitat que el banc consideri que el patrimoni, les condicions econòmiques, la capacitat de fer front als pagaments o l'historial creditici de la persona titular del préstec no són garantia suficient per poder prestar-li el diners.
la figura de l'avalador hipotecari respondrà amb els seus béns en cas que es produeixi un impagament del deute per part del titular del préstec, i es podrà reclamar el deute a aquesta figura, que hi haurà de respondre amb el seu patrimoni present i futur. en cas que això passi, i abans de poder reclamar a l'avalador el pagament de les quotes pendents, l'entitat haurà de demostrar que la persona titular del préstec no pot fer front al pagament de la hipoteca.
qui pot avalar una hipoteca?
l'entitat exigeix a l'avalador la mateixa capacitat de pagament que a la persona a qui es concedeix el préstec hipotecari. això es tradueix en el compliment dels requisits següents:

ser major d'edat.
comptar amb ingressos estables i suficients.
posseir un nivell patrimonial suficient que serveixi de garantia a l'entitat financera. això implica que el patrimoni ha d'estar lliure de càrregues, és a dir, immobles ja pagats.
no figurar en els fitxers de solvència patrimonial.
no tenir deutes pendents de pagament.

és molt important tenir en compte que l'avalador d'una hipoteca estarà lligat al deutor durant tota la vida del préstec hipotecari. per aquest motiu, cal que l'avalador conegui detalladament les clàusules i condicions de la hipoteca, tenint en compte que hi ha la possibilitat que hagi d'assumir-les com a pròpies, si calgués.
5b60125429fe5fe30be1d655743a8f5f
2021.39
bankinter.com
5b60125429fe5fe30be1d655743a8f5f
com es fa la revisió d'una hipoteca?
bankinter.com
2021.39
la revisió d'una hipoteca fa referència a l'actualització del valor de l'índex de referència en el qual es basa el préstec hipotecari. dit d'una altra manera, la revisió d'una hipoteca consisteix a calcular novament l'interès del préstec hipotecari per adaptar-lo a les condicions actuals del mercat i establir la quantia de les noves quotes partint d'aquest interès.
la revisió d'una hipoteca únicament s'aplica en les hipoteques mixtes o les hipoteques d'interès variable.
l'índex de referència utilitzat en la majoria d'hipoteques a espanya per calcular els interessos mixtos o variables de les hipoteques és l'euríbor. la quota que paguem d'hipoteca pujarà o baixarà en funció de les pujades i baixades de l'índex de referència.
quan es fa la revisió de la hipoteca?
l'habitual és que la revisió de la hipoteca es realitzi anualment o semestralment, encara que poden haver-hi diferents periodicitats en funció del que estableix el contracte del préstec hipotecari.
després de la revisió de la hipoteca s'obtindrà la quantia de la quota que haurem de pagar fins a la revisió següent.
com es calcula la revisió hipotecària? 
a l'hora de calcular la revisió hipotecària es tenen en compte els elements següents:

el valor actualitzat de l'euríbor : en funció d'allò pactat al contracte, es tindrà en compte el valor del mes anterior a la revisió o fins i tot els valors dels dos o tres mesos previs. el banc d'espanya és l'encarregat de publicar al boe, a l'inici de cada mes, el valor de l'euríbor hipotecari.
el diferencial que apliqui l'entitat bancària.
la quantitat que ens queda per tornar.
el temps que resta fins a finalitzar el préstec hipotecari.

és possible canviar el període de revisió de la hipoteca?
algunes entitats bancàries permeten canviar el període de revisió de la hipoteca: és possible modificar-lo d'anual a semestral o viceversa.
és important tenir en compte que aquest canvi implica la realització d'una novació d'hipoteca i que, per tant, té una sèrie de despeses associades.
15371cd2027e1252b3d37e41976469ea
2021.39
bankinter.com
15371cd2027e1252b3d37e41976469ea
caixer automàtic
bankinter.com
2021.39
un caixer automàtic, també anomenat atm (automated teller machine), és una màquina que permet fer diferents operacions bancàries, a qualsevol hora del dia i qualsevol dia de la setmana, sense la presència d'un empleat de banc. com funciona el caixer automàtic?
per poder utilitzar un caixer automàtic cal que l'usuari s'identifiqui amb la targeta de crèdit i el seu pin. la targeta es pot inserir a la ranura o simplement es pot acostar al lector contactless del qual ja disposen la majoria dels caixers automàtics. un cop identificat l'usuari, podrà començar a operar amb el seu compte bancari. la pantalla mostra, de manera senzilla i generalment molt intuïtiva, totes les operacions que es poden fer en aquest caixer automàtic.
per a què s'utilitzen els caixers automàtics?
la retirada d'efectiu és un dels usos més habituals dels caixers automàtics, però hi ha multitud d'operatives disponibles que poden variar en funció de l'entitat.
entre les operacions més habituals trobem:

retirar efectiu
realitzar traspassos o transferències
pagar impostos
pagar rebuts
recarregar targetes de mòbils
enviar diners a l'estranger
consultar el saldo actual
consultar els moviments
sol·licitar un extracte
actualitzar la llibreta, cada vegada més en desús, i el compte bancari
modificar el pin o les contrasenyes d'accés
contractar productes financers

cada entitat financera té la seva pròpia xarxa de caixers automàtics que els clients poden utilitzar sense pagar comissions en retirar efectiu a dèbit. a més, hi ha acords entre diferents entitats bancàries perquè els clients de totes elles puguin fer servir, sense pagar cap comissió addicional, la seva xarxa de caixers.
si ets client bankinter, a través del nostre web o aplicació podràs localitzar els caixers de la nostra xarxa i els de les entitats associades on podràs retirar efectiu, a dèbit, sense cap tipus de comissió. en cas d'utilitzar altres caixers diferents, el caixer et mostrarà a la pantalla la comissió a cobrar, oferint-te l'opció de continuar o no amb l'operació.
2f80d361d7a230b8460c928b605d9370
2021.39
bankinter.com
2f80d361d7a230b8460c928b605d9370
l'iban
bankinter.com
2021.39
iban és l'acrònim d'international bank account number (número de compte bancari internacional). aquest codi bancari serveix per poder identificar de forma única cadascun dels comptes corrents als 34 països que componen la zona única de pagaments en euros (sepa). l'iban no pot ser emprat per fer transferències fora de la zona sepa, per a això caldria conèixer, a més, el codi bic corresponent de l'entitat financera destinatària.
el codi iban és un codi alfanumèric, a diferència del ccc que és un codi numèric.
el codi iban està compost per:

codi del país (2 dígits)
codi de control (2 dígits)

codi del banc (4 dígits)
codi de la sucursal (4 dígits)
codi de control (2 dígits)
codi del compte de client (10 dígits)


podem trobar el codi iban a l'aplicació de banca electrònica de les entitats, a l'àrea personal del banc o a qualsevol extracte bancari.
el codi iban permet fer pagaments o transferències dins de qualsevol dels 34 països que actualment formen part de la zona sepa de la mateixa manera que si es tractés d'una transferència nacional.
088d93b8d2ebb457de26ab70a45bdd3e
2021.39
bankinter.com
088d93b8d2ebb457de26ab70a45bdd3e
per a què serveix un fons d'inversió?
bankinter.com
2021.39
la resposta és la que volem tots els inversors: obtenir rendibilitat. no obstant això, i a diferència d'altres productes o instruments d'inversió, els fons d'inversió reuneixen en un únic instrument un seguit d'avantatges que els ha conferit l'èxit que tenen actualment. potser el més rellevant és que permeten a l'inversor particular accedir a inversions a les quals d'una altra manera resultaria molt difícil accedir o que estan reservades a les grans corporacions o a inversors amb grans capitals. a més, com que es tracta d'inversions diversificades, el risc es minimitza.
dins de tots els instruments financers en què s'inverteix, uns comporten més risc que d'altres, per la qual cosa uns compensen els altres i el risc és més reduït per a l'inversor. això va unit al fet que totes les carteres d'inversió són gestionades per professionals que s'encarreguen de diversificar la inversió buscant sempre la màxima rendibilitat en funció del risc que cada inversor estigui disposat a assumir.
un altre avantatge molt interessant que ofereixen els fons d'inversió és la liquiditat. els fons permeten rescatar les participacions adquirides en qualsevol moment i sense penalització.
i, per descomptat, la seva fiscalitat: els fons d'inversió tributen únicament en el moment en què volem fer un rescat de les participacions (que pot ser total o parcial) i, a diferència d'altres productes com els dipòsits, les plusvàlues obtingudes tributen com a renda patrimonial, és a dir, de manera progressiva a l'obtingut.
finalment, els fons d'inversió ens permeten organitzar un pla d'inversió periòdica, és a dir, invertir petites quantitats, però de manera sistemàtica, fent aportacions sense necessitat de modificar el nostre nivell de vida però que, a llarg termini, puguin arribar a formar un capital.