如何實現50歲退休的夢想？
8年前，朱迪·弗里德曼(Judy Freedman)的丈夫在她50歲生日前不久不幸去世了。接下來的一年間，她的兩個孩子也都分別因為工作和上大學的原因而搬出家門。
(圖片來源：Getty Images) 面對這麼多重大變故，在一家企業擔任溝通總監的弗里德曼認為是時候好好審視一下自己的生活了——她認為應該比預定計劃提前退休。 儘管還沒有明確的退休日期，但她已經申請推遲一些工資和獎金的發放——也就是說，這些錢不會作為目前的收入發放到她的手中，而是會存入公司賬戶，等到她退休後再分期領取。所以，當她得以在55歲提前退休時，她已經為此做好了充分凖備。 「我起初有點害怕，但現在，3年過去了。」現在已經58歲的新澤西居民弗里德曼說，「我很享受這種能夠靈活掌握時間來追求個人愛好的生活。我剛剛從意大利旅行歸來。」 除了推遲獲取收入外，弗里德曼還可以從60歲開始領取養老金。而現在，她正在通過節儉的生活延長資源的消耗時間。她搬出了獨棟別墅，住進了聯排房子。不僅如此，她還密切關注自己的開支。她可以通過在自己的博客上撰寫旅行和休閒文章掙一點錢，偶爾還能跟隨新聞招待團獲得免費旅行的機會。 她最近還通過培訓成為了一名瑜伽教練。「這並不是為了賺錢，我只是喜歡瑜伽，希望與他人分享由此帶來的益處。」她說，「我感覺自己在50歲之前一直在努力工作，所以我有權享受50歲之後的生活」 如果希望自己的積蓄能花40年甚至更長時間，就需要很多存款(圖片來源：Getty Images) 50歲出頭就提前退休不適合心理承受能力差的人。這意味著至少要賺夠之後30年的花費。根據蓋洛普最近進行的一項調查，美國只有4%的在職人士期待在55歲之前退休。另一方面，根據保險公司寶成集團的調查，計劃今年退休的所有英國人中有58%屬於提前退休。 如果你希望在50歲出頭就擁有永遠屬於自己的沙灘椅，享受細膩的沙子在腳趾間滑過的美妙感受，那就可以嘗試以下方法。 凖備工作：想要確保足夠的存款，除了養成節儉的生活習慣外，提前規劃也至關重要。「人們要麼沒存夠錢，要麼沒有想清楚他們需要在沒有收入的情況下生活多久。」多倫多Simmons Financial Planning公司財務規劃師香農·李·西蒙斯(Shannon Lee Simmons)說。優秀的財務規劃師可以幫助你決定通過哪些措施才能提高提前退休的成功率。 凖備時間：現在就開始。凖備的時間越長，提前退休的成功率就越高。「當客戶在45歲到50歲之間與我們聯繫時，這個任務的難度就會大幅增加。」澳大利亞Atlas Wealth Management公司總經理布雷特·伊萬斯(Brett Evans)說，「如果他們希望通過具體的資金數額來支持退休後的生活，而現在的存款仍有很大距離，那就必須做出巨大的犧牲來追評差距。」 現在就做：積極還債。「退休會引發現金流危機，如果因為提前退休而無法及時享受到養老金或社會保險，這種危機的影響就會更加明顯。」路易斯安那州Upperline Financial Planning公司財務規劃師裘德·布德羅(Jude Boudreaux)說，「擁有一套已經還清貸款的房子，即便利率很低，也可以提供堅實的基礎，幫助你實現提前退休的夢想。」 克制換房子的慾望——房子越大，開支越高(圖片來源：Getty Images) 瘋狂存錢。專家建議，應該將20%至30%的收入存起來才能實現提前退休。「如今的人均壽命延長了，所以退休後要從50歲活到90歲，大約是40年。」西蒙斯說，「另外，在退休後的日子裏，你將不再繳納養老保險，存款也會不斷減少。所以必須有足夠的積蓄才能順利提前退休。」 了解自身健康狀況。對很多美國人而言，提前退休意味著失去雇主贊助的醫療保險，因此需要自己支付相應的開支。如果你要自己負擔退休後的醫療費用，那就應該認真研究你所面臨的選擇，並了解具體的花費，然後再做決定。 了解稅收狀況。提前退休會導致你在評估自己的所有積蓄和規劃具有稅務效率的收入流時，面臨十分複雜的狀況。與財務專家溝通可以幫助你避開很多陷阱，例如因為提前支取費用而面臨處罰，或者搬到一個稅率較高的地區。 把存款分配到多個渠道。提前退休的挑戰在於，你的年齡還沒有達到標凖，無法在不交罰款的情況下支取傳統退休賬戶，而養老金也尚未開始發放。「記住，如果你只有50歲。任何一個州都要再等15年甚至更長時間才能發放養老金。所以提前退休的生活開支只能完全靠自己。」法國Spectrum IFA Group合伙人彼得·布魯克(Peter Brooke)說。 除了由雇主贊助的退休賬戶，還應該通過其他渠道存錢，例如美國的Roth IRA或英國的個人存款賬戶(ISA)，以及應稅賬戶，這樣你就可以在50出頭時獲取資金。或許還有一些方式可以通過稅前賬戶賺取收入，這樣就能在必要的時候獲得幫助。 不要盲目換大房子。當你收入增加時，應該繼續居住在原先的房子裏，而不應該盲目購買更大的房子。大房子的維護、保養、家具和稅費成本都更高。 彼得·布魯克表示，如果你想在50歲退休，那就需要為未來35至40年制定一份開支計劃——這能打很多局高爾夫！(圖片來源：Getty Images) 教育你的孩子肩負財務責任。幫助孩子學會賺錢和理財，這將對你的退休大有裨益，因為他們從你這裏尋求的財務幫助將會減少。「這就需要經常對他們說『不』。」科羅拉多Sullivan Financial Planning公司財務規劃師克里斯汀·沙利文(Kristin Sullivan)說，「如果要支付沒有上限的 iPhone 帳單和體育比賽的門票，或者要為每個孩子凖備20萬美元上大學的費用，那就沒人能在50或55歲退休。獨立的成年子女對穩定退休人員的財務狀況至關重要。」 稍後再做：獲取其他收入來源。「在我的客戶裏面，能夠成功提前退休的人都有可以出租的房子。」布德羅說，「我們並不推薦所有人都採用這種做法，因為其中存在很多不確定性。但如果你有一套已經還清貸款的房子可以每月貢獻租金收入，那必將帶來莫大的好處。」 明智一些：請認真考慮退休究竟是否符合你的需求。黛博拉·柯西(Debra Keirce)2010年從一家公司的設計工程師崗位上退休——之後成為了全職藝術家。「隨著職業的發展，我可以通過從事一份最低工資的工作賺到更多錢。」54歲的弗吉尼亞居民柯西說，「我這樣做是因為這可以哺育我的靈魂。我們一直要到退休才有時間追隨自己的內心，對嗎？這一直以來都是退休對我的意義。」 對某些人來說，職業變化或許的確令人心情舒暢，而從事一份薪水更低、但卻更加有趣的職業，或許會讓你感覺如沐春風。一份兼職工作可以幫助你多增加一點儲蓄，但與此同時，它更重要的作用是讓你追求自己一直以來的夢想，包括寫小說或當老師。 「35到40年的退休生活是一段漫長的時期。」布魯克說，「一定要為這段時間制定周密的計劃。這能打很多局高爾夫！」 請訪問 BBC Capital 閱讀 英文原文。