來源：中國經營網原標題：中小銀行落子普惠金融：強化科技支撐本報記者 慈玉鵬 朱紫雲 北京報道2019年，對於中小銀行而言可謂“喜憂參半”。信用風險事件及監管趨嚴，讓中小銀行一度面臨資本金亟待補充及流動資金吃緊狀況。而在業務層面，大型銀行及網際網路金融公司透過金融科技實現業務下沉，普惠金融力度增大，一定程度上也蠶食了中小銀行的客戶群。在這種情況下，監管部門對於出現風險的中小行機構進行了“定向拆彈”。央行方面則不斷加碼對中小銀行的流動性支援，如定向降準、增加再貼現和SLF額度、信用風險緩釋憑證（CRMW）等，金融供給側結構性改革也提出要支援中小銀行發展。業內人士告訴《中國經營報》記者，在央行扶持下，中小銀行的資金流動性等問題已有大幅改善，未來的工作重心是迴歸本源，專注本業，停止盲目擴張，透過聯盟或與科技公司合作的方式發展金融科技，在金融市場中找到自己的位置做好差異化競爭。重重挑戰2019年，中小銀行歷經多重考驗，首當其衝的問題是資金流動性吃緊。一方面，2019年5月24 日，銀保監會發布公告稱，鑑於包商銀行出現嚴重信用風險，對包商銀行實行接管。在包商銀行的接管處理中，對於5000 萬元以上同一大額債權人的本息預計平均保障比例在90%左右。剛性兌付打破，一石激起千層浪。該事件引發中小銀行的流動性分層。據聯合證券統計，2019年6月份，城商行和農商行的同業存單淨融資收縮了2800億元，整個二季度共收縮4000億元，而國有大行與股份行的存單放量了3000億元，資金流動性在進一步向大型銀行集中。中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍告訴記者：“對於中小銀行來說，同業業務是重要的資金來源，剛性兌付的打破，同業監管的加強，令中小銀行的資金來源縮緊。”另一方面，2019年10月18日銀保監會發布《關於進一步規範商業銀行結構性存款業務的通知》，要求銀行開展結構性存款業務應具備普通類衍生產品交易業務資格，杜絕“假結構”設計等。相對大型銀行，中小銀行對結構性存款依賴性更強。興業證券相關研報顯示，截至2019年9月，銀行業境內結構性存款餘額合計為 10.8萬億元，四大行、除四大行之外的全國性大行、中小銀行結構性存款餘額佔總結構性存款比重分別為25%、10%、65%。同時，擁有衍生產品業務交易資質的中小銀行數量較少。某山東地區城商行高管表示：“該規範的導向是正確的，但一定程度上在當時增大了中小銀行的資金來源問題。”從資本充足率來看，某東北地區城商行人士告訴記者：“不少中小銀行非標業務目前仍處於回表及資產證券化階段，非標業務的壓降處理仍需要一定時間。”趙錫軍表示：“自2017年之後，由於表外轉表內等因素，中小銀行一直有補充資本金的需求。而大部分中小銀行主要是利用二級資本債等債權融資工具來補充資本金。而中小銀行信用風險事件後，廣義基金對中小銀行二級資本債的偏好下降，一定程度上造成中小銀行資本金補充困難。”而在信貸業務方面，中小銀行也面臨一些挑戰。首先是國有大行及頭部網際網路公司正透過發展金融科技實現業務下沉，在零售信貸等領域與中小銀行形成競爭。而《中小銀行金融科技發展研究報告（2019）》顯示，大部分中小銀行目前對金融科技定位不夠清晰，缺乏長期部署和對創新的重視。另外，2019年4月，銀保監會提出要發揮大型銀行“量增價降”的“頭雁”作用，確保2019年國有大行小微企業貸款餘額同比增長30%以上。央行貨幣政策委員會委員馬駿告訴記者：“大行增加小微企業貸款，有助於小微企業發展。但從中小銀行的角度講，就要面對強勁的競爭對手，大行有能力用低價競爭等方式獲取優質小微企業客戶。”多重扶持對於2019年個別風險事件，監管進行了“定向拆彈”及時對風險進行化解，並透過多種途徑給予中小銀行支援。首先，監管緩解了中小銀行資金流動性壓力。具體來說，央行6月份透過公開市場操作淨投放 650 億元，信用風險緩釋憑證（CRMW）首次為中小銀行同業存單發行增信；同月，央行增加再貼現額度2000億元、SLF額度1000億元。中小銀行可使用合格債券、同業存單、票據等作為質押品，向央行申請流動性支援。2019 年9月，央行宣佈全面下調金融機構存款準備金率 0.5 個百分點，額外對僅在省內經營的城商行定向降準 1 個百分點。據瞭解，此次降準釋放長期資金約 9000 億元，其中全面降準釋放資金約 8000 億元，定向降準釋放資金約1000 億元。邯鄲銀行董事長鄭志瑛告訴記者：“2019年央行給予中小銀行資金流動性多種扶持，對中小銀行幫助較大。”其次，在中小銀行資金充足率補充方面，監管多管齊下。7月19日，銀保監會、證監會發布《中國銀保監會 中國證監會關於商業銀行發行優先股補充一級資本的指導意見（修訂）》規定，中小銀行將無須在“新三板”掛牌即可直接發行優先股補充資本金。與之同時，我國的銀行永續債自2019年開始發行，至今已有中國銀行、民生銀行、華夏銀行等全國性大行成功發行。11月7日，徽商銀行以及台州銀行分別宣佈獲准發行不超過100億元、50億元額度的永續債。鄭志瑛表示：“按照監管政策來看，未來能夠發行永續債的中小銀行將越來越多。”齊商銀行副行長鄒倩告訴記者：“央行為了支援中小行普惠轉型，在貨幣信貸政策、工具方面給予中小銀行的扶持非常多，中小銀行的資金流動性等問題已有了較大改善。”破局之路談到中小銀行未來的發展，趙錫軍告訴記者：“中小銀行要做好自身定位問題，就是服務當地經濟與企業，專注本業。過去，因為盲目求大，中小銀行依靠同業做資金錯配，導致風險積累加大。目前，不少中小銀行正在跟當地小微企業加強聯動。”上述東北城商行人士告訴記者：“在嚴監管下，中小銀行非標業務壓縮、同業業務受限，目前中小銀行的業務轉向主要是在零售信貸方面發力。另外，不少中小銀行也在深耕地方特色產業鏈。”中銀國際證券總裁助理兼首席經濟學家徐高告訴記者：“中小銀行雖然從規模上不能跟大行競爭，但其可以發揮比較優勢。具體來說，大行的決策者距離當地客戶較遠，對客戶的瞭解有限。而中小銀行對當地客戶情況更為熟悉，更具貼近性，對客戶的風險定價能力更強。在這種情況下，中小銀行應將資訊優勢發揮出來，結合自己的業務模式，更好地為當地企業服務，將業務做得更細，這是中小銀行的立行之本。”而要做好普惠金融，中小銀行必須在金融科技方面下功夫。某央行相關人士告訴記者：“中小銀行在資金、人才方面都較為匱乏，而自行開發金融科技需要大量資金及人才儲備。若選擇採購普通的金融科技技術，很快就會被淘汰。所以對於中小銀行來說，金融科技可以多方聯合一起來做，分攤成本共享產品。目前，已有部分銀行這樣操作。”鄒倩表示，“中小銀行要做好普惠金融，金融科技是必選項，因為透過傳統方式開展業務成本較高，金融科技能夠降成本提效率，也能夠最佳化客戶體驗，中小銀行應擁抱金融科技，可以與成熟的金融科技公司、網際網路公司合作，借鑑學習。”值得一提的是，2019年12月10日至12日舉行的中央經濟工作會議指出，要引導大銀行服務重心下沉，推動中小銀行聚焦主責主業，深化農村信用社改革。趙錫軍表示，2020年監管對於中小銀行的政策導向較為明晰，就是引導其迴歸本源，專注本業。而對於大行開展普惠金融與中小銀行形成競爭的問題，上述央行相關人士表示：“2019年，大行對小微企業貸款餘額同比增長30%以上，一定程度上會擠佔中小銀行客戶。但若在政策層面將大行借給中小銀行的資金視為對小微企業貸款的話，一方面中小銀行會得到資金支援，另一方面大行對中小銀行的客戶擠佔程度也會有所降低，這是一個可以考慮的途徑。”
來源：中國經營網原標題：中小銀行落子普惠金融：強化科技支撐本報記者 慈玉鵬 朱紫雲 北京報道2019年，對於中小銀行而言可謂“喜憂參半”。信用風險事件及監管趨嚴，讓中小銀行一度面臨資本金亟待補充及流動資金吃緊狀況。而在業務層面，大型銀行及網際網路金融公司透過金融科技實現業務下沉，普惠金融力度增大，一定程度上也蠶食了中小銀行的客戶群。在這種情況下，監管部門對於出現風險的中小行機構進行了“定向拆彈”。央行方面則不斷加碼對中小銀行的流動性支援，如定向降準、增加再貼現和SLF額度、信用風險緩釋憑證（CRMW）等，金融供給側結構性改革也提出要支援中小銀行發展。業內人士告訴《中國經營報》記者，在央行扶持下，中小銀行的資金流動性等問題已有大幅改善，未來的工作重心是迴歸本源，專注本業，停止盲目擴張，透過聯盟或與科技公司合作的方式發展金融科技，在金融市場中找到自己的位置做好差異化競爭。重重挑戰2019年，中小銀行歷經多重考驗，首當其衝的問題是資金流動性吃緊。一方面，2019年5月24 日，銀保監會發布公告稱，鑑於包商銀行出現嚴重信用風險，對包商銀行實行接管。在包商銀行的接管處理中，對於5000 萬元以上同一大額債權人的本息預計平均保障比例在90%左右。剛性兌付打破，一石激起千層浪。該事件引發中小銀行的流動性分層。據聯合證券統計，2019年6月份，城商行和農商行的同業存單淨融資收縮了2800億元，整個二季度共收縮4000億元，而國有大行與股份行的存單放量了3000億元，資金流動性在進一步向大型銀行集中。中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍告訴記者：“對於中小銀行來說，同業業務是重要的資金來源，剛性兌付的打破，同業監管的加強，令中小銀行的資金來源縮緊。”另一方面，2019年10月18日銀保監會發布《關於進一步規範商業銀行結構性存款業務的通知》，要求銀行開展結構性存款業務應具備普通類衍生產品交易業務資格，杜絕“假結構”設計等。相對大型銀行，中小銀行對結構性存款依賴性更強。興業證券相關研報顯示，截至2019年9月，銀行業境內結構性存款餘額合計為 10.8萬億元，四大行、除四大行之外的全國性大行、中小銀行結構性存款餘額佔總結構性存款比重分別為25%、10%、65%。同時，擁有衍生產品業務交易資質的中小銀行數量較少。某山東地區城商行高管表示：“該規範的導向是正確的，但一定程度上在當時增大了中小銀行的資金來源問題。”從資本充足率來看，某東北地區城商行人士告訴記者：“不少中小銀行非標業務目前仍處於回表及資產證券化階段，非標業務的壓降處理仍需要一定時間。”趙錫軍表示：“自2017年之後，由於表外轉表內等因素，中小銀行一直有補充資本金的需求。而大部分中小銀行主要是利用二級資本債等債權融資工具來補充資本金。而中小銀行信用風險事件後，廣義基金對中小銀行二級資本債的偏好下降，一定程度上造成中小銀行資本金補充困難。”而在信貸業務方面，中小銀行也面臨一些挑戰。首先是國有大行及頭部網際網路公司正透過發展金融科技實現業務下沉，在零售信貸等領域與中小銀行形成競爭。而《中小銀行金融科技發展研究報告（2019）》顯示，大部分中小銀行目前對金融科技定位不夠清晰，缺乏長期部署和對創新的重視。另外，2019年4月，銀保監會提出要發揮大型銀行“量增價降”的“頭雁”作用，確保2019年國有大行小微企業貸款餘額同比增長30%以上。央行貨幣政策委員會委員馬駿告訴記者：“大行增加小微企業貸款，有助於小微企業發展。但從中小銀行的角度講，就要面對強勁的競爭對手，大行有能力用低價競爭等方式獲取優質小微企業客戶。”多重扶持對於2019年個別風險事件，監管進行了“定向拆彈”及時對風險進行化解，並透過多種途徑給予中小銀行支援。首先，監管緩解了中小銀行資金流動性壓力。具體來說，央行6月份透過公開市場操作淨投放 650 億元，信用風險緩釋憑證（CRMW）首次為中小銀行同業存單發行增信；同月，央行增加再貼現額度2000億元、SLF額度1000億元。中小銀行可使用合格債券、同業存單、票據等作為質押品，向央行申請流動性支援。2019 年9月，央行宣佈全面下調金融機構存款準備金率 0.5 個百分點，額外對僅在省內經營的城商行定向降準 1 個百分點。據瞭解，此次降準釋放長期資金約 9000 億元，其中全面降準釋放資金約 8000 億元，定向降準釋放資金約1000 億元。邯鄲銀行董事長鄭志瑛告訴記者：“2019年央行給予中小銀行資金流動性多種扶持，對中小銀行幫助較大。”其次，在中小銀行資金充足率補充方面，監管多管齊下。7月19日，銀保監會、證監會發布《中國銀保監會 中國證監會關於商業銀行發行優先股補充一級資本的指導意見（修訂）》規定，中小銀行將無須在“新三板”掛牌即可直接發行優先股補充資本金。與之同時，我國的銀行永續債自2019年開始發行，至今已有中國銀行、民生銀行、華夏銀行等全國性大行成功發行。11月7日，徽商銀行以及台州銀行分別宣佈獲准發行不超過100億元、50億元額度的永續債。鄭志瑛表示：“按照監管政策來看，未來能夠發行永續債的中小銀行將越來越多。”齊商銀行副行長鄒倩告訴記者：“央行為了支援中小行普惠轉型，在貨幣信貸政策、工具方面給予中小銀行的扶持非常多，中小銀行的資金流動性等問題已有了較大改善。”破局之路談到中小銀行未來的發展，趙錫軍告訴記者：“中小銀行要做好自身定位問題，就是服務當地經濟與企業，專注本業。過去，因為盲目求大，中小銀行依靠同業做資金錯配，導致風險積累加大。目前，不少中小銀行正在跟當地小微企業加強聯動。”上述東北城商行人士告訴記者：“在嚴監管下，中小銀行非標業務壓縮、同業業務受限，目前中小銀行的業務轉向主要是在零售信貸方面發力。另外，不少中小銀行也在深耕地方特色產業鏈。”中銀國際證券總裁助理兼首席經濟學家徐高告訴記者：“中小銀行雖然從規模上不能跟大行競爭，但其可以發揮比較優勢。具體來說，大行的決策者距離當地客戶較遠，對客戶的瞭解有限。而中小銀行對當地客戶情況更為熟悉，更具貼近性，對客戶的風險定價能力更強。在這種情況下，中小銀行應將資訊優勢發揮出來，結合自己的業務模式，更好地為當地企業服務，將業務做得更細，這是中小銀行的立行之本。”而要做好普惠金融，中小銀行必須在金融科技方面下功夫。某央行相關人士告訴記者：“中小銀行在資金、人才方面都較為匱乏，而自行開發金融科技需要大量資金及人才儲備。若選擇採購普通的金融科技技術，很快就會被淘汰。所以對於中小銀行來說，金融科技可以多方聯合一起來做，分攤成本共享產品。目前，已有部分銀行這樣操作。”鄒倩表示，“中小銀行要做好普惠金融，金融科技是必選項，因為透過傳統方式開展業務成本較高，金融科技能夠降成本提效率，也能夠最佳化客戶體驗，中小銀行應擁抱金融科技，可以與成熟的金融科技公司、網際網路公司合作，借鑑學習。”值得一提的是，2019年12月10日至12日舉行的中央經濟工作會議指出，要引導大銀行服務重心下沉，推動中小銀行聚焦主責主業，深化農村信用社改革。趙錫軍表示，2020年監管對於中小銀行的政策導向較為明晰，就是引導其迴歸本源，專注本業。而對於大行開展普惠金融與中小銀行形成競爭的問題，上述央行相關人士表示：“2019年，大行對小微企業貸款餘額同比增長30%以上，一定程度上會擠佔中小銀行客戶。但若在政策層面將大行借給中小銀行的資金視為對小微企業貸款的話，一方面中小銀行會得到資金支援，另一方面大行對中小銀行的客戶擠佔程度也會有所降低，這是一個可以考慮的途徑。”
中小銀行落子普惠金融：強化科技支撐
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