بدء كتابة ورقة الدفع شرح شروط القرض اتخاذ قرار فيما يخص إقراض الأموال إنهاء كتابة ورقة الدفع
يمكنك أن تجد نماذج إرشادية لشكل الكمبيالات أو أوراق القبض والدفع التي تساعدك على إعداد المسودة للمستند الخاص بك. لاحظ أن أوراق الدفع تختلف من مجال تجاري لآخر، وفي التعاملات التجارية مقارنة بالتعاملات الفردية، لذا قد تجد أن الشكل المعياري المتبع فيما تحتاج إليه مغاير نسبيًا لما نورده في المقال التالي:  على سبيل المثال، يكون لعقود الدين الخاصة بالقروض التعليمية للطلاب محتوى مختلف جوهريًا عن المعلومات الواردة هنا. لاحظ كذلك أن قوانين كل بلد قد تفرض شكلًا مختلفًا فيما يخص هذا النوع من المستندات بما يضمن قبولها من الجهات القضائية وفض النزاعات المالية. يمكنك أن تبدأ العمل على كتابة ورقة الدفع من خلال فتح مستند جديد فارغ عبر واحدة من برمجيات تحرير النصوص؛ اضبط حجم ونوع الخط بالشكل القياسي القابل للقراءة بسهولة. لا يوجد ما يفرض استخدام خط معين، ويختلف الأمر باختلاف لغة كتابة المستند، لكن القاعدة الأساسية أن تعتمد على خط مقروء واحترافي. خط "تايمز نيو رومان" (Times New Roman) قد يكون خيارًا مثاليًا للغة العربية أو الإنجليزية على حد سواء، بحجم خط 12 أو 14 نقطة. خط "آريال" (Arial) كذلك لا بأس به.   تجنب استخدام حجم خط أقل من 10 نقاط، لأنها تكون صغيرة جدًا وغير قابلة للقراءة. تجنب كذلك أن يكون حجم الخط أكبر من 14 نقطة، لأنه أكبر مما تحتاج إليه، وسيكون مزعجًا في القراءة بالإضافة لإهدارك لمساحة أكبر دون وجود حاجة ضرورية لذلك. اختر خطًا ذا مظهر احترافي، مثل: "تايمز نيو رومان" أو "آريال". في المقابل، تجنب الخطوط ذات المظهر اليدوي، مثل: "كوميك سانس" أو ما شابه؛ هي خطوط مقروءة نعم، لكنها تقلل من الشكل الاحترافي النهائي للمستندات الرسمية. اكتب عنوانًا للمستند بخط عريض (في حالة اللغة الإنجليزية، اكتبه كله بحروف كبيرة)، بما يضمن أن يلفت العنوان النظر أول شيء، لكن مع استخدام نفس الخط المستخدم في كل المستند. قم بتوسيط موقع العنوان في منتصف الصفحة تمامًا. يمكنك القيام بتلك الخطوة ببساطة عن طريق تحديد العنوان، ثم الضغط على خيار "التوسيط" في برنامج تحرير النصوص المستخدم.   ضع في اعتبارك جعل حجم خط العنوان أكبر قليلًا من بقية الفقرات. على سبيل المثال، إذا استخدمت الحجم 12 نقطة خلال فقرات المقال، فجرب استخدام الحجم 14 نقطة للعنوان. اكتب عنوانًا بسيطًا ومختصرًا. يمكن أن يكون العنوان شيئًا مثل: "ورقة تجارية" أو "عقد اقتراض" أو "كمبيالة". يجب أن تذكر الأطراف المذكورة في عقد القرض أو تلك المعاملة المالية. قم بتعريف الشخص المُقرض (الذي يقوم بإقراض الأموال)، والشخص المُقترض (من يحصل على الأموال). يجب كذلك ذكر تاريخ إتمام القرض. يمكنك مثلًا أن تكتب:  "تم كتابة مستند إقراض الأموال هذا بتاريخ 12 أغسطس 2015، بين طارق عبدالعليم، المُقيم في القاهرة، بصفته (المُقرض)، إلى نادية محمد، المُقيمة في الإسكندرية، بصفتها (المُقترضة). لا فائدة من كتابة هذا المستند ولن تكون ورقة الدفع الخاصة بهذا القرض المالي سارية المفعول إذا لم يتفق الطرفان على القيام بشيء معين في مقابل قيام أحد الطرفين بشيء ما نظير قيام الطرف الآخر بشئ ما؛ يجب أن تذكر بوضوح من خلال المستند ما اتفقا الطرفان على القيام به. على سبيل المثال:  " نظير دفع الطرف المُقرض للأموال بقيمة (الدين) إلى الطرف المُقترض، وتسديد الطرف المُقترض للأموال إلى الطرف الُمقرض، فإن الطرفين قد اتفقا على ما يلي: " أول شيء يجب إدراجه هو قيمة القرض المالي ومعدل الفائدة (في حالة الاتفاق عليه). مسألة الفائدة مسار للجدل الاقتصادي والديني، وقد تجد أن هذا النوع من الفوائد على القروض بين الأفراد أمر مرفوض أو مُقيد بنسبة معينة من قبل الجهات التشريعية في بلدك. ابحث عبر الإنترنت لمعرفة القوانين المنظمة لذلك، لضمان التزام عملية القرض بالقوانين المتبعة؛ اسع لمعرفة القوانين العامة والمالية المنظمة لهذا النوع من المعاملات، أو احصل على فتوى دينية إذا قضت الحاجة.  يكون هذا النوع من القروض وثيق الصلة بالملفات الضريبية كذلك، وقد تحتاج إلى تعريف هذا القرض على أنه "هدية" أو ما شابه لاعتبارات ضريبية. من أمثلة الصياغات المتبعة لكتابة قيمة القروض في مستندات الكمبيالات:  "يعد الطرف المُقرض بإقراض مبلغ 5 آلاف جنيه إلى الطرف المقترض. بينما يلتزم الطرف المقترض بتسديد هذه الأموال إلى الطرف المُقرض، مع وجود رسوم فائدة بقيمة 4% على الأقساط غير المدفوعة سنويًا، يتم حسابها سنويًا وليس مقدمًا." يجب أن تذكر التاريخ المستحق للتسديد النهائي الكامل للقرض، وما إذا كان سيتم تسديد القرض على أقساط بشكل شهري أو ربع سنوي أو بأي إطار زمني محدد آخر. في ذلك الجدول الزمني، يجب أن تذكر الأيام المستحق بها دفع الدفعات أو الأقساط، وتحديد قيمة تلك الأقساط التي يجب أن يدفعها الطرف المُقترض في كل مرة. طالما أنه لن تُضاف نسبة فوائد على القيمة الكلية للمبلغ المُقرض، فيمكنك ببساطة أن تقسم القيمة الكلية للقرض على عدد الأقساط (الأشهر عادة إذا كان سيتم التسديد شهريًا). من الصياغات المتبعة على سبيل المثال:  "يقوم الطرف المقترض بتسديد القرض على دفعات على النحو المبين في الجدول (أ). على أن يتم التسديد النهائي للقرض مكتملًا بتاريخ 12 أغسطس 2016" ربما يجد الطرف المقترض أنه قادر على تسديد قيمة القرض مبكرًا عن موعده المستحق. يجب أن تضع هذا الاحتمال في الاعتبار أثناء توثيق الكمبيالة، وتحديد ما إذا كان ذلك مقبولًا أم لا. قد يُرحب الطرف المقرض بهذا الاختيار لأنه يمنحه احتمالية الحصول على أمواله مُبكرًا وعدم الاضطرار للانتظار، لكن لا تستغرب إذا رفض الطرف الُمقرض هذا البند التعاقدي، خاصة في حالة رغب في الحصول على نسبة الفوائد كاملة أو لأي سبب آخر. من أمثلة صياغة بنود الدفع المسبق في هذا النوع من المستندات:  يحق للطرف المُقترض أن يقوم بتسديد القيمة المتبقية من القرض كاملة قبل موعدها النهائي المستحق. يحق للمقترض أن يقوم بعملية دفع كاملة أو عمليات دفع جزئية دون أن تفرض عليه أي غرامة، بشرط أن يتم إخطار الأطراف المعنية بنيته في تنفيذ الدفع المستحق للدين. يضمن التسديد المبكر لقيمة القرض أن يتم حذف رسوم الفوائد وفق ما يتفق عليه الطرفان. في حالة الدفع المبكر الجزئي، لن يحدث أي تغيير على تواريخ أو قيمة التسديد الشهري المستحق إلا بعد موافقة المُقرض." قد يرغب الطرف المُقرض في تحصيل نسبة فوائد إضافية أو غرامة في حالة تأخر المُقترض في دفع الأقساط المستحقة عليه. يجب أن تشرح إذًا من خلال هذا المستند تعريف التسديد المتأخر للأقساط وما إذا كانت هناك غرامة مفروضة أم لا وكيفية حساب تلك الغرامة. على سبيل المثال، يمكنك أن تضع غرامة بنسبة مئوية من قيمة القسط أو القرض، وهو ما يتم كتابة البند الخاص بها على النحو التالي:  "إذا لم يحصل الطرف المُقرض على القسط الشهري مستحق السداد كاملًا في موعده أو بعد 15 يوم من تاريخه المحدد مُسبقًا، فيحق للطرف المُقرض إضافة قيمة 1% كغرامة تأخير في الدفع على أي دفعة متأخرة من أقساط تسديد القرض." يُسمى الوضع القضائي "إهمالًا" أو "تخلَفَ عن الدفع" في حالة لم يلتزم الطرف المقترض بالشروط المنظمة لعملية القرض المذكورة في ورقة الدفع. لن يحدث الإخلال ببنود الاتفاق عادة إلا ما إذا تخلف الطرف المُقترض عن التسديد في الموعد المستحق، لكن يحق للطرف المُقرض أن يحتفظ بحقه في إعلان وجود "خلل ببنود الاتفاق" في مختلف الحالات التي تقتضي ذلك.   يحق للطرف المقرض الاحتفاظ بحقه في المطالبة على الفور بالحصول على الدفعات المالية المستحقة من أصل القرض أو قيمة الفوائد غير المسددة في موعدها المستحق. مثال على صياغة هذا البند في المستند: "إذا أخل المقترض بالإيفاء بأي من الالتزامات المفروضة عليه وفق بنود هذا التعاقد، يحق للمُقرض أن يبلغ قضائيًا عن قيمة القرض الأصلي المستحق والفوائد المستحقة والقيمة المالية مستحقة الدفع."  يفرض هذا البند على الطرفين الإبقاء على سرية الدين وعدم المطالبة بتدخل طرف ثالث في المراقبة إلا في حالة الإخلال بالبنود المتفق عليه. يؤكد كذلك هذا البند أن الطرف المقرض ليس مجبرًا على الإبلاغ عن حالة عدم الإيفاء بالسداد، لكنه يحق له ذلك في حالة لم يقم المقترض بالتسديد في الموعد المستحق. يبادر الكثيرون بإقراض الأموال للأصدقاء وأفراد العائلة في أوقات الحاجة، وهو ما يكون بمثابة الالتزام الأخلاقي تجاه الآخرين. لكنك لديك دائمًا حق إتخاذ قرار فيما يخص تحملك أنت وأسرتك لإقراض هذه الأموال أم لا.  اطرح على نفسك الأسئلة التالية:   هل تحتاج إلى إدخار المزيد من الأموال في برامج الائتمان والمعاشات بعد التقاعد؟ قد تكون ملزمًا إذًا بتوجيه هذه الأموال لبرامج الائتمان الشخصي والعائلي بدلًا من إقراضها للآخرين، خاصة إذا كان المبلغ كبير جدًا ولن تحصل عليه كاملًا إلا بعد سنوات. هل عليك ديون شخصية أو أقساط يجب أن تلتزم بتسديدها في أقرب وقت؟ قد يكون القرار الأذكى والأمثل للجميع أن تسدد ديونك الشخصية أولًا قبل أن تفكر في إقراض الأهل والأصدقاء. ما مدى أهمية تسديد هذا المبلغ وهل تتحمل حقًا إقراضه دون التأثير على التزاماتك المالية؟ بمعنى آخر؛ هل تقبل الاستغناء عن هذا المبلغ أو الانتظار لفترات طويلة قبل تحصيله في حالة واجه الطرف الآخر أي صعوبات في التسديد؟ تضع الديون والتعاملات المالية ضغطًا هائلًا على العلاقات الشخصية، والعديد من الخلافات الأسرية وبين الأصدقاء بدأت عندما تأخر أحد الأطراف أو رفض أن يسدد الأموال التي اقترضها من الطرف الآخر. ربما يضعك إقراض الأموال لصديقك الآن في مواجهة بين الحصول على أموالك، حتى إذا اقتضى الأمر اللجوء للقضاء، أو الحفاظ على الصداقة في المقام الأول. العديد من الأموال المقترضة لا تعود أبدًا إلى أصحابها، لذا من المهم للغاية أن تعرف منذ اللحظة الأولى سبب احتياج الطرف الآخر للأموال، وهو ما يؤثر في قرار موافقتك أو رفضك لإقراضه الأموال. قد يكون الطرف الآخر ذا سلوك متهاون ماليًا وكثير الاستدانة من كل من حوله، أو يحتاج الأموال لأسباب تافهة قد تجد أن لديك التزامات شخصية وأسرية أهم منها. في المقابل، قد يحتاج المُقترض للأموال فورًا لعملية طبية عاجلة أو لتسديد دين لقرض تعليمي أو مصروفات الجامعة؛ حتى أكثر الأفراد حرصًا في التعاملات المادية يواجهون هذا النوع من الضائقة المالية والحاجة للمساعدة. ربما يلجأ بعض الأفراد إلى الاقتراض لسداد ديون سابقة، وهو التصرف الدال على مرور هذا الشخص بضائقة مالية صعبة واحتياجه الشديد للمساعدة، لكن هذه الدائرة المغلقة لن تفيده أبدًا بشيء لأنها ممارسة مالية خاطئة كليًا. اقترح على صديقك بدلًا من ذلك أن الحل الأمثل بدلًا من الاقتراض منك هو أن يتواصل مع مستشار مالي أو خبير بجدولة الديون والقروض وربما الاشتراك في برنامج دعم حكومي أو مالي مناسب لهذا النوع من الحالات المعقدة. يوجد العديد من الطرق عادة لمساعدة أصدقائك أو أفراد عائلتك دون أن يكون ذلك عن طريق إقراضهم الأموال نقديًا. على سبيل المثال، يمكنك أن تسمح له باستعارة سيارتك بمواعيد معينة في حالة معاناته من ضائقة متعلقة بالنقل والمواصلات. يمكنك أن تقترح عليه المكوث في منزلك لفترة من الوقت كذلك إذا كان بحاجة لذلك.  قد لا يكون تحملك لهذا النوع من المساعدات مثاليًا بالضرورة وسيضع الكثير من الالتزامات على عاتقك، لكنها قد تكون ذات جوانب مخاطرة أقل مقارنة بالقروض النقدية التي يحتمل ألا يتم تسديدها لسبب أو آخر. سواء اتخذت قرارًا باقتراض أو إقراض الأموال، فمن الضروري أن تجلس مع الطرف الآخر وتتناقشا بوضوح حول كل الشروط والبنود المنظمة لهذه العملية وأن يحدث اتفاق من كل الأطراف المعنية حول تلك البنود.   في حالة اقتراض الأموال، تحدث بصراحة حول وضعيتك المالية وحدد الوقت الذي يتوقع فيه فعلًا أن تبدأ عملية تسديد الأموال المستحقة عليك، دون أن تعد بأي موعد غير منطقي لتشجيع الطرف الآخر كذبًا على الموافقة على إقراضك الأموال التي تحتاج إليها. في حالة إقراض الأموال، حدد بما لا يدعو مجالًا للشك الحد الأقصى لكمية الأموال التي تقدر على إقراضها، وحدد كذلك الوقت المُلزم الذي تنتظر أن تسترجع فيه هذه الأموال. طالما راعَ الطرفان توضيح احتياجاتهم ومخاوفهم وشروطهم المنظمة للعملية، فمن المتوقع ألا تترك مساحة لأي سوء تفاهم أو استياء من أحد الطرفين تجاه الآخر أثناء إتمام الاتفاق. من الضروري للغاية أن يتفق الطرفان على الجدول الزمني لعملية التسديد التي تلبي احتياجات وظروف كل طرف. يقلل الاتفاق الواضح فيما يخص هذا البند من أي استياء أو توتر مصاحب لعملية إقراض الأموال ويسهل على الجميع فرض الالتزامات ووضع التوقعات المتوافقة مع ظروف الطرفين فيما يخص التسديد.  يشترط بهذا الجدول الزمني أن يضمن لكل الأطراف المعنية العمل على تسديد الدين في أوقات محددة، ومن خلال التوافق على هذا الجدول الزمني والتزام الطرف المقترض بمواعيده، ينتظر ألا تحدث أي مشكلة على الإطلاق بين كل الأطراف.   عند اقتراض الأموال، لا تضع طموحات وتوقعات من الفراغ فيما يخص افتراض أنك قادر على التسديد في أسرع وقت. بدلًا من ذلك،  ضع لنفسك ميزانية مدروسة وخطط للكيفية التي تقدر بها أن تسدد أقساط الدين بشكل منطقي وعقلاني. عند إقراض الأموال، حدد الوقت الذي تحتاج إلى استرداد أموالك فيه وما إذا كنت قادرًا على جعله قرضًا ممتدًا منذ البداية؛ أي أنه يتم تسديده على فترة زمنية طويلة. حدد كذلك ما إذا كنت بحاجة لأموالك في دفعة تسديد واحدة أم تقبل تسديدها على أقساط شهرية أو نحو ذلك. قد يحدد الاتفاق على ذلك قبول الطرف الآخر للاستدانة منك، بناءً على إذا ما كانت شروطك للتسديد سهلة ومقبولة من الطرف الآخر أم لا. يمكنك حساب دفعات السداد الخاصة بجدولك الزمني (وإضافة نسبة الفائدة في حالة اتفق الطرفان عليها) من خلال حاسبة القروض الإلكترونية عبر الإنترنت. ابحث باللغة العربية عن هذه الخدمة أو بالإنجليزية عن: "loan calculators online". قد يعقد الطرفان اتفاقًا حول إمكانية تعديل البنود والشروط الخاصة بالقرض بعد الإمضاء عليه. في هذه الحالة، لن يمكن إجراء أي تعديل على البنود الواردة في ورقة الدفع إلا في حالة احتوت بشكل مسبق على بند يسمح بذلك. من أمثلة شكل صياغة هذه البنود:  "لا يسري تنفيذ أي تعديل أو تنازل عن أي بند من أحكام هذا العقد إلا بعد أن يتم الاتفاق على استبعاده أو تعديله بواسطة نص مكتوب وموقع من كل الأطراف المعنية." لا تترك أي مساحة لأي من الأطراف لإدعاء في وقت لاحق أنه كانت هناك اتفاقات شفهية على هامش هذا العقد، وهو ما يتحقق من خلال إضافة بند ينص على أن هذا الاتفاق المكتوب يمثل البنود الكاملة المتفق عليها. من أمثلة صياغة ذلك البند، ما يلي:  "يحتوي هذا المستند على كل الشروط المتفق عليها بين كل الأطراف المعنية فيما يخص موضوعه، وهو يحل محل أي اتفاقات مسبقة أو نقاشات أو محادثات تمت بين الأطراف، سواء شفهية أو مكتوبة." في حالة الدعاوي القضائية، قد يجد القاضي أن واحدة من البنود الواردة في العقد غير قانونية، وبناءً عليها يحتمل أن يشكك في الصحة القانونية لبقية العقد ويوقف العمل به. لتجنب هذا الأمر، يجب أن تدرك بند "تجزئة البنود" أو فصلها عن بعضها البعض؛ ما يُشار إليه باسم "استقلالية البنود". وهو ما ينص أن بقية بنود العقد سارية المفعول في حالة بطلان أحدها. يمكن صياغة ذلك على النحو التالي:  "في حالة تم إثبات بطلان أي بند في هذا الاتفاق أو إيقاف تنفيذه، فإن بقية البنود الأخرى مستقلة بذاتها وسارية المفعول." في حالة اللجوء للدعاوي القضائية لسبب أو آخر، فالمحكمة بحاجة إلى إخضاع الاتفاق وفقًا لواحدة من المراجع القانونية المتفق في العقد على الرجوع إليها، لذا من المهم أن تذكر قانون المدينة أو البلد المنظم والمُلزم لكل ما يتعلق بهذا الاتفاق. يجب أن يُذكر إخضاع هذا العقد للقوانين المنظمة في بلدك، وفي حالة اختلاف البلد بين المُقرض والمُقترض، فعادة ما يكون للأول اليد العليا في طلب أن يلتزم الاتفاق بالرجوع لقوانين بلده. عادة ما يتم كتابة:  "يتم تفسير وإخضاع هذا الاتفاق للقوانين التشريعية المنظمة في جمهورية مصر العربية." يجب أن يقوم المقترض والمُقرض على حد سواء بالإمضاء على الاتفاق، كما يفرض القانون أحيانًا وجود مساحة للشهود بدورهم. وفر مساحة للتوقيعات المطلوبة، مع التأكد من إدراج حقل نصي لكتابة ما يلي كذلك:  الاسم اللقب التاريخ قد ينص القانون التشريعي في بلدك على ضرورة أن يتم توثيق هذا النوع من المستندات بواسطة كاتب عدل (مُسجل العقود أو الموثق العام). في هذه الحالة، يجب أن تبحث عبر الإنترنت أو تأخذ استشارة متخصص للتعرف على الصياغة الصحيحة لكتابة بند التوثيق الرسمي المخصص لكاتب العدل للإمضاء عليه بعد مراجعة الاتفاق وبنود المستند، والتي يتم إضافتها أسفل أسطر التوقيع.   يمكنك الوصول لكُتاب العدل والموثقين الرسميين في غالبية البنوك الكُبرى ودوائر المحاكم ومكاتب مديري المجالس المحلية في المدن. يمكنك كذلك أن تبحث عبر الإنترنت بواسطة محركات البحث أو الموقع الرسمي لمدينتك والجهات الحكومية في بلدك لمعرفة أقرب مكتب توثيق رسمي أو كاتب عدل يمكنك التعامل معه. لاحظ أنه بدون عملية التوثيق تلك قد لا يُنظر إلى المستند بموثوقية؛ أي أنه لن يكون رسمي ولا ملزم في حالة النزاعات القضائية وما شابه.   يجب أن تحمل معك مستندات هوية شخصية لإثبات هوية الأطراف المعنية أمام كاتب العدل. يمكنك الاعتماد عادة على بطاقة الرقم القومي أو رخصة القيادة أو جواز السفر، ما لم تُطلب أي مستندات إضافية أخرى.
ابحث عن نموذج عبر الإنترنت واستخدمه كدليل إرشادي. ابدأ في تنسيق المستند. اكتب العنوان. عَرِف الأطراف المتعاقدة. اكتب الشروط. عرِف قيمة القرض ونسبة الفائدة. حدد الجدول الزمني لأقساط الدفع المستحقة. امنح حق التسديد المسبق للقرض. حدد الإجراءات المتبعة في حالة التسديد المتأخر لدفعات القرض. عرف "الإخلال ببنود" ورقة الدفع. احكم على مدى تحملك لإقراض الأموال. اعرف سبب احتياج المُقترض للأموال. فكر في بدائل القرض المالي. ناقش ثوابت وضوابط عملية القرض. ضع جدولًا زمنيًا لعملية السداد. عرف الكيفية المقبول بها أن يتم إجراء تعديل على بنود القرض. اكتب ما يثبت أن هذا المستند يحتوي كل البنود المتفق عليها. أضف بند سريان البنود الأخرى. اذكر القانون الحاكم واجب التطبيق. أضف مساحة للتوقيعات اللازمة. خصص مساحة لكاتب العدل.
https://www.wikihow.com/Write-a-Payment-Agreement https://www.wikihow.com/Write-a-Payment-Agreement https://www.wikihow.com/Write-a-Payment-Agreement https://www.wikihow.com/Write-a-Payment-Agreement
Beginning the Payment Agreement Explaining the Terms of the Loan Deciding Whether to Make a Loan Finalizing the Payment Agreement