수입과 지출 점검하기 예산 확보하기 예산 책정의 전문가 되기
매달 지출한 금액의 정확한 견적을 내기 위해 필요한 청구서, 은행 입출금 내역, 신용카드 사용 내역, 각종 영수증들을 모아보세요. 개인 재무 프로그램은 금융계의 새로운 추세로 급부상하고 있습니다. 개인 재무 프로그램에는 사용자 본인이 원하는 대로 예산 책정을 수정할 수 있는 기능과 함께 앞으로의 자금 운용 계획과 본인의 지출 습관에 대한 이해를 도와줄 분석 기능이 내장되어 있습니다.  다음은 몇 가지 인기 있는 개인 재무 프로그램들입니다:  Mint Quicken 마이크로소프트 머니 AceMoney BudgetPulse 재무 프로그램을 이용하고 싶지 않다면, 간단한 엑셀 스프레드시트를 이용해 본인만의 예산 책정 계산을 할 수도 있습니다. 스프레드시트를 이용한 예산 책정의 목적은 모든 연간 지출과 수입을 표로 기록하는 것이므로, 어느 분야의 지출을 좀 더 현명하게 할 것인지 한눈에 파악할 수 있도록 본인의 모든 재정 정보를 스프레드시트에 명확하게 기록하세요.  B1셀에서부터 시작하여 해당 행을 각 월별로 지정하여 채우세요. A열에 지출 및 수입에 해당하는 열을 만드세요.  수입과 지출 둘 중 어떤 것이 먼저 나열되든 상관없지만, 혼란을 방지하기 위해 지출은 지출 별로, 수입은 수입 별로 분류하세요. 지출은 항목별 제목과 함께 분류하는 것이 좋습니다.  한 예로, “공과금” 항목에 전기세, 가스비, 수도세, 전화세가 포함될 수 있습니다. 급여에서 바로 공제되는 보험이나 연금, 각종 세금 등을 포함시킬지도 결정하세요.  포함하지 않기로 결정했다면, 총수입(공제 전 합계)이 아닌 순이익(공제 후 합계)을 나열해야 함을 명심하세요. 모든 수입과 지출의 정확한 표기를 위해 본인의 은행 입출금 내역과 신용카드 사용 내역의 자료를 활용하여 지난 12개월동안의 수입과 지출을 추가하세요. 고정된 월급을 받고 있어서 매주 얼마의 수입이 생기는지 알고 계신가요? 아니면 프리랜서로 활동해서 매달 급여가 다른가요? 연간 수입 내역을 기록하면 월 평균 수입에 대한 정확한 예측을 하는데 도움이 됩니다.    만약 본인이 독립 계약직에 있거나 프리랜서라면, 급여는 수입과 다르다는 걸 명심하세요. 예들 들어 매달 약 250만원의 급여를 받는다고 할 때, 이 금액은 아직 세금공제가 되지 않은 액수입니다. 좀더 정확한 월간 수입 액수를 알아내려면 얼마만큼의 세금이 공제되는지 알아내어 그만큼의 금액을 빼세요. 만약 본인이 정규직 근로자라면, 차후에 지급될 가능성이 있는 세금환급 금액은 수입으로 생각하지 마세요. 월간 수입은 세금을 공제한 급여만을 반영해야 합니다. 세금환급을 받게 됐다면 원하는 곳에 사용하고, 받지 못했다면 이에 대해 더 이상 신경 쓰지 않으면 그만입니다. 매달 지불해야 하는 청구서나 고지서로는 어떤 것이 있으신가요? 매주 식료품과 연료비로 얼마나 쓰시나요? 매주 금요일 저녁 친구들과 외식을 하거나 혹은 일주일에 한번은 영화를 보지는 않는지요? 쇼핑에는 얼마나 쓰시나요? 대부분의 사람들이 매달 지출하는 금액을 과소평가하는데, 일년에 실제로 얼마만큼 지출하는지 따져보는 것은 지출 습관에 대한 정확한 안목을 가지는데 도움이 됩니다. 지출이 수입보다 많다면, 너무 사치스러운 생활을 하고 있는 것입니다.  예산은 다음의 두 가지 항목으로 나뉘어야 합니다:   고정비용. 고정비용은 공과금, 보험료, 대출금, 식료품 비용, 기타 생활 필수품 비용 등 매달 정기적인 지출 금액을 의미합니다.  재량비용.  재량비용이란 고정적이지 않은 지출을 의미하며 선택사항에 해당합니다. 저축, 오락, 휴가, 기타 사치품에 드는 비용이 이 항목에 해당합니다. 첫 파트에서 만들어놓은 내역이 정확한 임시 예산을 확보하는데 도움이 될 것입니다.  고정비용과 수입을 계산한 후 재량비용을 어떻게 사용할 것인지 결정해야 합니다.  지난 한 해 동안의 지출에서 한달 단위로 평균을 구한다음 거기에 5%정도를 더하여 고정비용을 계산해내세요.  예를 들어 전기세가 계절에 따라 다르긴 하겠지만 평균을 구했을 때 21만원일 경우, 전기세는 한 달에 22만원 정도가 든다고 추산해야 합니다. 학자금 대출을 다 갚았다던가 새로 구입한 자가용 관련 비용을 지불해야 하는 등의 고정비용의 변화에 유념하세요. 매달 얼마만큼의 금액을 재량비용으로 남길 것인지 계산하였으니 이제 그 비용을 어떻게 사용할 것인지 결정하세요.  목표들은 명확하고 분명하고 실행 가능한 것들이어야 합니다.  단기 목표들은 다음과 같을 수 있습니다:  비상 자금으로 800만원 저축하기 매달 봉급의 5%를 저축 계좌에 예금하기 신용카드 대금을 1년 내에 모두 갚기 기념일 휴가비로 600만원 모으기 세금 혜택을 받을 수 있는 저축방법들이 있습니다.  세금 우대 저축 상품을 이용하면 세금을 어느 정도 감면 받을 수 있습니다.  일부 회사들에서는 퇴직금을 연금으로 나누어 받을 시 일시금으로 받을 때 보다 세금부담을 줄여주어 추가적인 저축을 가능하게 해줍니다. 이 방식의 예산 책정에서는 가치관의 인식이 가장 중요합니다. 어떠한 가치관을 가지고 있으며, 그 가치관의 실현을 위해 돈을 어떻게 쓰고 싶으신가요? 돈이란 결국 목적을 실현하기 위한 수단일 뿐 그 자체로는 목적이 될 수 없습니다.  당신은 어떤 사람이며, 어떤 일을 하길 좋아하나요? 많은 사람들이 결국엔 취미나 흥미, 혹은 자선 활동을 위해 지출을 하곤 합니다. 이런 일련의 것들을 만족감을 경험하고 느끼기 위한 투자라고 생각하세요. 무엇이 자신을 진정 행복하게 하는지 생각해보세요. 인기를 끌고 있는 한 학설은 무언가를 갖기 위해 돈을 쓰는 사람보다 경험을 위해 돈을 쓰는 사람이 사실은 더 행복한 삶을 산다고 제시하고 있습니다.  여행과 휴가를 위해 돈을 모아보는 것도 고려해보세요. 이것이 첫 번째이자 유일한 예산 책정의 규칙입니다. 이 규칙이 당연한 말처럼 들리겠지만, 사실상 예산 책정을 제대로 해두었더라도 지출은 생각보다 예산 책정 비용을 초과하기 쉽습니다. 지출 습관에 주의하고 어디에 돈을 사용하는 건지 항상 유념하세요. 큰 단위의 지출은 달갑지 않게 다가올 수 있으나 전체 지출을 책정한 예산 이내로 유지하기엔 가장 효과적인 방법입니다. 매년 휴가를 보내고 있었다면, 이번 한해는 휴가대신 집에서 지내보세요. 작은 지출도 모이면 커지는 법입니다.  비싸고 사치스러운 것들을 향유하고 있지는 않는지 알아보고 이에 대한 지출을 줄여보세요. 매주 마사지를 받고 있다든지 비싼 와인을 선호한다면, 그 빈도를 줄여 이런 것들에의 지출을 한두 달의 한번만으로 줄여보세요. 명품이 아닌 브랜드의 제품을 이용하고 외식 대신 집에서 식사를 하여 자잘한 지출을 줄이고 돈을 절약하세요.  외식은 한 주에 한두 번 이상 하지 않도록 해보세요.  좀더 저렴한 핸드폰 요금제로 전환하거나 TV상품을 해지하거나 집에서 사용하는 에너지 효율을 향상시켜 고정비용을 줄일 여지가 있는지 알아보세요. 돈은 당신을 위해 쓰여야 하는 것이지, 당신이 돈을 위해 살아서는 안됩니다. 책정된 예산이나 돈의 노예가 되어서는 안되기에, 한 달에 한번은 예산 내에서 스스로에게 작은 상을 주는 것도 중요합니다. 스스로에게 상을 주는 것은 자칫하면 역효과를 낳으며 예산에 영향을 끼치게 되므로 남용하지 않도록 하세요. 휴가나 비싼 신발 등에 돈을 함부로 쓰게 되는 것을 막기 위한 방법이니만큼 규모가 작고 저렴한 것, 예컨대 커피한잔이나 새 셔츠 한 장 정도면 됩니다. 신용카드를 사용하고 있다면, 매달 대금을 0원으로 유지하여 비싼 카드이자를 지불하지 않도록 하세요.  당장 카드대금을 지불할 수 없다면, 적정 시간 내에 카드대금을 모두 갚는 것을 최우선으로 하세요. 매주 하는 대부분의 지출, 특히 커피나 외식 같은 추가적인 지출은 현금으로 지불하도록 하세요.  카드로 지불할 때보다 현금으로 지불할 때 자신이 얼마를 쓰는지 인식하기 더 쉬우므로, 이는 지출을 조절하는데 도움이 될 것입니다. 연말 정산 때 세금을 감면 받을 수 있는 항목들을 알아보고 이를 활용해보세요.  영수증을 모으길 권장하며, 특히 본인이 독립 계약직에 있거나 재택근무를 한다면 영수증을 모으는 게 좋습니다. 여러 많은 생활 편의 시설을 이용하는 것이 세금 신고할 때 계약직 업무의 일부로 인정받기도 합니다.  계약직 근로자로서 좀더 나은 세금 환급을 받는 법을 알아보거나 회계사에게 문의하는 것도 좋은 방법입니다. 부동산을 소유하고 있으며 뒷받침해줄 증거들이 충분하다면, 부동산 평가원이 제시한 부동산 가치 액수에 이의를 제기하여 부동산 세금을 줄일 수 있을지도 모릅니다. 연말 보너스나 유산 상속, 세금 환급 등 확실하지 않은 잠재적 수입원은 더하지 마세요. 예산 책정을 할 때는 확실한 금액만 포함하는 것이 좋습니다.
지출 내역을 점검하기 위해 필요한 것들을 모으세요. 예산 책정에 유용한 프로그램을 이용해보는 것을 고려해보세요. 엑셀의 스프레드시트를 이용해보세요. 지난 12개월 동안의 예산 책정 자료 내역을 기록하세요. 전체적인 월간 수입 내역을 계산하세요. 월간 지출을 스프레드시트에 나열하세요. 수입과 지출을 분석하세요. 임시 예산 확보하기. 재량비용을 큰 부분들로 나누고 그 사용 목표를 세우세요. 세금 감면을 최대화 하세요. 이제 남은 재량비용의 예산을 책정하세요. 예산 책정에 따라 생활하고 계획보다 많은 지출은 하지 마세요. 지출을 줄여보세요. 특별한 이유가 있을 때에 한하여 정기적으로 스스로를 위해 돈을 써보세요. 매달 카드대금을 지불하도록 하세요. 지불해야 할 세금의 금액을 줄여보세요. 부동산 평가 때 잘 어필해보세요. 일어날 수도 있는 뜻밖의 수익에 의존하지 마세요.
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