Crédit immobilier : on peut désormais emprunter sur 20 ans à… 0,95 %
Emprunter pour acheter un logement n’a jamais été aussi avantageux. Les taux bas permettent de compenser la flambée des prix dans les grandes métropoles et faciliter l’accès au crédit aux primo-accédants.
Il n’a jamais été aussi peu cher d’emprunter pour acheter un bien immobilier. « Les taux des crédits immobiliers baissent encore et ils s’établissent maintenant au niveau le plus bas jamais constaté jusqu’alors », indique l’observatoire Crédit Logement/CSA, qui publie chaque mois une étude de référence sur le sujet. Selon cet observatoire, les taux d’intérêt des crédits immobiliers, toutes durées confondues, se sont établis en moyenne à 1,29 % en mai, soit moins que leur précédent plancher (1,33 %) touché fin 2016. « En mai, les taux des crédits immobiliers étaient quatre fois moindres qu’au début des années 2000… Et presque dix fois moins élevés qu’au début des années 1990 », remet en perspective l’observatoire. Explication : « L’abondance de ressources d’épargne bon marché et l’impact de la politique monétaire suivie par la Banque centrale européenne [BCE] expliquent des conditions de financement et de refinancement de la production [de crédits immobiliers] particulièrement favorables ». Une tendance qui devrait se poursuivre dans les prochains mois. « Des baisses sont encore possibles, même si les taux plancher se rapprochent. La situation économique mondiale, avec une croissance en berne, ne laisse présager aucune inflexion des taux pour les mois qui viennent », juge Philippe Taboret, le directeur général adjoint du courtier Cafpi. Compenser la hausse des prix Chez Cafpi, les clients peuvent désormais bénéficier d’un taux de 0,95 % sur vingt ans (contre 1 % au plus bas enregistré en 2016) et 1,23 % sur vingt-cinq ans (contre 1,25 % au plus bas enregistré en 2016). Des nivaux historiquement bas qui peuvent inciter à allonger la durée de son crédit. « Aujourd’hui, 40 % des dossiers que nous traitons sont sur des durées de vingt-cinq ans », observe Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux.com. Emprunter à long terme permet de rembourser des mensualités plus faibles ou d’augmenter son pouvoir d’achat. La stabilité des prix permet ainsi de maintenir la surface achetable, qui a gagné 0,15 mètre carré (m²) à Bordeaux ou 0,13 m² à Strasbourg, entre mai et avril, mais a perdu 0,07 m² à Marseille et 0,12 m² à Paris, selon les calculs effectués par Cafpi. L’amélioration sur les taux, conjuguée à l’allongement des durées, permet pour le moment de compenser la hausse des prix dans les zones tendues. « Sur les durées courtes, les taux continuent également leur baisse avec 0,55 % sur dix ans et 0,80 % sur quinze ans », précise Philippe Taboret. Ces niveaux de taux ne concernent pas que les « bons » clients, c’est-à-dire ceux qui disposent de revenus importants ou qui empruntent avec un apport conséquent. « Dans un contexte où les taux sont historiquement bas, il n’est plus question d’avoir un profil premium pour emprunter au meilleur taux », selon Florian Niccolaï, directeur général d’Empruntis. « Les meilleurs dossiers peuvent néanmoins espérer 0,75 % sur vingt ans contre 1,20 % pour un emprunteur lambda ce qui est déjà très intéressant », constate Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux.com. Lire aussi Prêt immobilier : négociez des avantages si vous domiciliez vos revenus à la banque Gare au taux de l’assurance liée au prêt Avec des nivaux de taux aussi bas, il peut même être intéressant de renégocier son crédit, même si l’on a emprunté à des conditions favorables. « Trois règles sont à respecter », indique Maël Bernier : « Il faut être dans les premières années de remboursement de son crédit. Deuxièmement, le capital restant à rembourser doit être d’au moins 70 000 euros. Enfin, l’écart de taux entre l’ancien et le nouveau crédit doit d’être d’au moins 1 point, même si la règle s’adoucit si l’on a emprunté sur une longue durée ». Déjà ceux qui ont souscrit le crédit en 2015 ou 2017 se précipitent pour profiter de ces conditions historiquement intéressantes. Toutefois, si emprunter n’a jamais été aussi peu cher, il ne faut pas négliger de porter son attention sur les autres coûts liés au crédit immobilier. Les frais de dossier bien sûr (autour de 1 000 euros), mais surtout le taux de l’assurance liée au prêt. Pour certaines durées et certains emprunteurs, il peut être aussi – voire même plus – important que le taux du crédit ! « J’ai vu un dossier où la personne emprunte à 0,15 % sur sept ans avec une assurance de 0,40 % », note Maël Bernier. Il devient donc primordial de faire jouer la concurrence entre assureurs et ne pas accepter les yeux fermés l’assurance qui vous est proposée par le banquier.