Les prêts sur téléphone mobile, une solution pour les exclus du système bancaire en Afrique
Le numérique contre la pauvreté (4/6). Au Kenya, des applications permettent aux plus pauvres d’emprunter facilement de l’argent pour financer un projet ou faire face aux aléas de la vie.
Un usager installe le service de transfert d’argent M-Pesa sur son smartphone, à Nairobi, le 11 mai 2016. Thomas Mukoya / REUTERS En août, de retour de l’église par un dimanche pluvieux, la mère d’Elizabeth a glissé dans la terre meuble et s’est brisé la jambe. L’aînée fut la première appelée au secours par ses vieux parents, qui vivent en zone rurale et n’ont plus de revenus. Ce fut réglé en quelques clics. « J’ai pris via mon portable un prêt de 10 000 shillings [87 euros] que j’ai pu leur envoyer directement. Cela a payé les rayons X, la consultation du docteur et le plâtre », explique cette jeune femme employée dans un centre de soins à Nairobi. Même si une bonne partie de son salaire y passera, Elizabeth remboursera ce crédit dès le mois prochain. Au Kenya, les prêts mobiles viennent en aide aux budgets serrés. A portée de téléphone de la mère de famille qui fait face à une dépense imprévue, du petit producteur de maïs qui veut acheter des semences ou de la « mama mboga » (vendeuse de légumes de rue) qui doit reconstituer son stock, ils tournent en moyenne autour de 3 000 shillings et peuvent aller jusqu’à dix fois plus. « Les études montrent que les petits vendeurs, et particulièrement les femmes, les utilisent beaucoup pour alimenter leur commerce. Il est par exemple très classique de voir une mama mboga aller au marché de gros le matin, contracter un prêt, acheter ses produits, les vendre pendant la journée et peut-être même rembourser son prêt à la fin de la journée », détaille Tamara Cook, directrice de FSD Kenya, une ONG qui promeut l’inclusion financière. Article réservé à nos abonnés Lire aussi Kenya, la « start-up nation » africaine Dans ce pays d’Afrique de l’Est, plus de 86 % des habitants possèdent un téléphone portable et le « mobile money » est omniprésent grâce au succès de M-Pesa. Lancé il y a plus de dix ans, ce service mobile de transfert d’argent et de paiement a servi d’infrastructure de base à l’ensemble du secteur des « fintech » (technologies financières). Parmi les solutions financières utilisant cette technologie, les prêts mobiles ont rencontré un grand succès au Kenya. Selon une étude codirigée par FSD Kenya et la Banque centrale, en 2019, plus de 4 millions de Kényans ont recours aux applications qui les proposent. Un chiffre en forte progression par rapport à 2006 (300 000 personnes) et qui concerne majoritairement les couches les plus pauvres de la population, qui n’ont pas accès aux banques classiques. Des taux d’intérêt entre 5 et 15 % Ceux qui ont démocratisé l’accès au crédit s’appellent Tala, M-Shwari, Okash ou Jumo et sont soit des filiales de banques ou d’opérateurs téléphoniques locaux, soit des start-up implantées en Afrique. Leurs solutions, utilisées sur n’importe quel téléphone via une application (Internet) ou un menu USSD (réseau cellulaire), participent à augmenter l’inclusion financière et donc à réduire la pauvreté. Encore plus que des produits d’épargne, ces prêts « aident les commerces à grandir, les familles à gérer le quotidien et, surtout, à ne pas tomber ou retomber dans la pauvreté, ce que peuvent provoquer certains événements comme les problèmes de santé », estime Tamara Cook. Les besoins ne manquent pas ; et l’immédiateté comme la facilité de ces solutions ont fait le reste. « C’est tellement pratique, en moins de cinq minutes l’argent est sur mon compte M-Pesa », raconte Mercy, qui, « tous les deux mois », contracte un de ces prêts pour s’approvisionner en vêtements de sport qu’elle vend ensuite via WhatsApp. Elle a trente jours pour rembourser le prêt, « avec seulement 1 000 shillings d’intérêt pour un montant de 10 000 shillings ». Un taux d’intérêt de 10 % sur un mois qui pourrait sembler élevé, mais les banques ne prêtent pas de tels montants et les « chama », ces tontines traditionnelles, sont beaucoup moins flexibles et instantanées. Article réservé à nos abonnés Lire aussi Le iHub du Kenya, un emblème de la Tech en Afrique de l’Est Prêter en un temps record à des personnes souvent non bancarisées est permis par la technologie. Les « fintech » utilisent des algorithmes qui traitent d’importantes quantités de données, afin d’affiner au plus près les besoins, les risques (à commencer par le taux de défaut) et ainsi les taux d’intérêt à appliquer. « Nos taux d’intérêt se situent entre 5 et 15 % et sont établis en fonction du pays, des informations dont nous disposons sur le consommateur, selon qu’il soit nouveau client ou non… », explique Buhle Goslar, directrice Afrique de Jumo, une entreprise sud-africaine présente dans cinq pays du continent. Alors que 30 % de ses clients gagnent moins de 2 dollars par jour, elle observe un taux de remboursement « supérieur à 90 % ». Risques de surendettement Petronila fait partie de ceux qui ne sont pas parvenus à rembourser. « La première fois, c’était pour la nourriture. J’ai emprunté 500 shillings à M-Shwari en 2016, mais je n’ai pu rendre que 100 shillings », explique cette mère qui élève seule ses deux enfants et tenait jusqu’à récemment un petit atelier de couture dans la rue. Elle s’est ensuite tournée vers d’autres prêteurs. « La fois d’après, c’était pour mon commerce. Mais j’ai fait faillite », dit-elle, calculant devoir aujourd’hui environ 2 500 shillings à différents organismes. Certains continuent de la relancer, mais elle ignore leurs appels et rigole en racontant que beaucoup, notamment les jeunes, jettent les cartes SIM pour se débarrasser de leurs dettes. De fait, les prêteurs, qui ont inclus le taux de défaut dans leurs intérêts, font peu la chasse aux mauvais payeurs : elle leur coûte cher au regard des montants à recouvrer. En revanche, ils peuvent bloquer des profils. C’est arrivé à Petronila, mais aussi à Carol, qui recourrait trop souvent à ces crédits à la consommation faciles. « C’est addictif. Tu peux avoir la tentation de l’utiliser même si tu n’en as pas besoin, tu prends un peu trop pour en avoir plus dans ta poche », admet cette jeune femme qui les utilisait pour son commerce d’accessoires de téléphonie, où, dit-elle, les clients font souvent de même lorsque leurs envies d’achat dépassent leur budget. Face au risque de surendettement mais aussi de mauvaise compréhension des conditions d’utilisation – notamment dans les zones rurales, où, comme le souligne Elizabeth à propos de ses parents, « il n’y a pas les mêmes connaissances » que dans les centres urbains –, la responsabilité des prêteurs est grande. Chez Jumo, on insiste sur l’impératif de concevoir au mieux le produit afin qu’il participe à la « formation » du client, pour qui c’est parfois la première expérience de produit financier. Entre autres outils, Buhle Goslar cite notamment « l’utilisation d’un langage simple et clair » ou le fait de communiquer les intérêts non en pourcentage mais en montant numérique. Au niveau de l’Etat, une meilleure régulation est aussi nécessaire pour que cet accès au crédit ne tende pas à détériorer la situation de vie de certains utilisateurs. Entre autres écueils, les fausses applications ont fleuri et représentent, selon FSD Kenya, un réel « problème sur lequel le régulateur est en train de se pencher ».