Comment réussir sa retraite à l’étranger
Beaucoup de seniors y pensent, mais peu osent sauter le pas. S’expatrier au moment de la retraite nécessite une véritable préparation.
Des touristes français dans le quartier de l’Alfama, à Lisbonne, au Portugal. Ron Dahlquist/Destinations / Design Pics / Photononstop Attirés par le soleil, des paysages idylliques, un coût de la vie moindre, une fiscalité allégée, motivés par une soif d’aventure, voire, parfois, par un rejet de la France, beaucoup de seniors songent à s’expatrier. Si les motivations sont diverses, la condition pour que l’expérience ne se solde pas par une désillusion et un retour rapide est constante : une préparation minutieuse, sans idéaliser le projet. Oui, certaines destinations permettent de réduire la note fiscale, mais c’est loin d’être systématique. Non, votre départ ne sera pas sans incidence juridique en cas de divorce ou de décès sur place. Et en tordant le cou aux idées reçues. Car oui, certains pays offrent l’opportunité de vivre mieux de ses pensions. Encore faut-il consommer local, ne pas brûler l’économie engendrée en billets d’avion pour la France et prendre en compte toutes les dépenses, santé comprise. Non, il n’est pas simple de s’improviser papy à distance, les difficultés liées à la séparation d’avec ses proches sont souvent sous-estimées. Oui, certaines destinations permettent de réduire la note fiscale, mais c’est loin d’être systématique. Non, votre départ ne sera pas sans incidence juridique en cas de divorce ou de décès sur place. Introspection « Non, même au soleil tout ne sera pas rose, et vous traverserez à coup sûr une phase de désenchantement après la lune de miel avec votre nouvelle vie », ajoute Paul Delahoutre, auteur des guides Retraite sans frontières (DL Books, 2018). « Et non, martèle-t-il encore, un super séjour dans un club, les pieds sous la table à la bonne saison, ne suffit pas à décréter que vous vous plairez dans la région. » Car choisir la « bonne » destination est le point le plus délicat. Un sérieux travail d’introspection s’impose pour questionner vos priorités. Savoir ce que vous pouvez accepter ou pas. Vous faire davantage plaisir au quotidien est-il primordial ? A quelle fréquence pensez-vous rentrer ? L’immersion dans une autre culture est-elle une source d’intérêt ou d’angoisse ? Etes-vous prêt à apprendre une nouvelle langue ? Rester entouré de francophones, c’est important ? Les pays intéressant le plus les Français peuvent être regroupés en trois grands ensembles, note M. Delahoutre, également auteur d’un palmarès annuel sur la retraite à l’étranger. Pour les plus frileux en termes d’éloignement, dépaysement et démarches administratives, cap sur l’Europe du Sud. En gardant en tête que ce n’est pas ici que vous vivrez comme un pacha avec une minipension. Selon les calculs de notre expert, un couple de retraités installé au Portugal ou en Grèce dépensera en moyenne 18 % de moins au quotidien, 7 % en Espagne. Des gains plus alléchants sont réalisables dans des contrées lointaines et exotiques, comme la Thaïlande (51 % d’économies), Bali ou la République dominicaine – parfait pour ceux qui rêvent d’une villa avec piscine, d’employés de maison ou de restaurants au quotidien, et qui ne pourraient se le permettre en France. Option intermédiaire entre l’Europe et le bout du monde : le Maghreb. Ainsi, le Maroc laisse entrevoir en moyenne 29 % d’économies. Autres atouts de la région : la francophonie et le climat, avec la possibilité d’hivers plus doux qu’en Europe du Sud, mais sans les saisons humides et les épisodes climatiques violents caractéristiques des pays tropicaux. Quid de la motivation fiscale ? Savoir comment vous serez imposé est loin d’être simple, le sujet mérite une étude détaillée. Mais pour éviter toute déception, la taxation ne devrait rester que la cerise sur le gâteau quand il s’agit de projet de vie, surtout à un âge avancé. D’autant que les règles d’imposition sont instables. Ne partez pas sans un vrai désir de vivre dans le pays, partagé si vous êtes en couple. Si les modalités fiscales évoluaient, souhaiteriez-vous toujours autant y lézarder ? Et si le taux de change variait et que le pouvoir d’achat de vos pensions s’amoindrissait ? Pour mettre à l’épreuve cette envie, immergez-vous en trois étapes, conseille M. Delahoutre : « Commencez par une découverte de deux semaines à l’hôtel et rayonnez dans le pays à la recherche de votre coin de paradis. Poursuivez par un long séjour d’expérimentation, testez idéalement toutes les saisons, en conditions réelles, donc en prenant le bus, en allant chez le médecin, au marché. » De quoi affiner aussi vos perspectives d’économies – vous saurez si vous avez besoin d’une voiture, si les denrées locales vous suffisent, combien coûtent transport, eau, gaz, Internet, téléphone. « Dernière étape : un voyage de préinstallation pour lancer les démarches de droit de séjour ou d’ouverture de compte en banque, chercher un logement. Il est prudent, dans certains Etats, de se contenter de louer car l’achat de son chez-soi est truffé de pièges – professions d’agent immobilier peu cadrées, lois protégeant moins l’acheteur, titres de propriété douteux, restrictions de propriété pour les étrangers, etc. », complète M. Delahoutre. Place à l’administratif Décidé ? Place à l’administratif ! Préalable : vérifier les conditions de séjour dans le pays. Accorde-t-il un visa spécial aux seniors ? A quelles conditions ? Autre préoccupation : la couverture maladie. Sujet ardu et onéreux ! Les possibilités sont multiples, choisissez en fonction du coût et de la qualité des soins sur place. Dans l’espace économique européen et quelques autres pays, vous pourrez être rattaché à la sécurité sociale locale. Vérifiez le niveau de couverture et pensez à une complémentaire. Ailleurs, la question de cotiser à la Caisse des Français de l’étranger se posera, ou, là encore, celle d’une assurance privée. A savoir : vous pourrez généralement profiter de l’Assurance-maladie hexagonale lors de vos séjours en France. Pour éviter les mauvaises surprises juridiques, consultez enfin un notaire ou un avocat, qui travaillera souvent en duo avec un juriste local. Si vous mourez à l’étranger, qui héritera de vos biens et comment s’effectuera le partage ? « Par défaut, la loi qui régira l’ensemble de la succession sera souvent celle du pays de la dernière résidence habituelle du défunt, alerte maître Alain Devers, avocat au barreau de Lyon. La loi étrangère pourra par exemple être moins protectrice pour votre conjoint. » La solution ? Avant de partir, choisir sa loi successorale. « Attention, ce ne sera pas forcément toujours respecté hors des 25 pays européens qui se sont engagés à le faire », précise Jean Gasté, notaire à Nantes. « Et pour les conjoints homosexuels, des dispositions testamentaires sont requises pour les pays ne reconnaissant pas leur union », prévient Me Devers. Précautions indispensables Autres précautions : choisir la loi qui s’appliquera en cas de divorce, sinon ce sera celle de la résidence habituelle des époux qui prévaudra ; s’assurer que son contrat de mariage sera reconnu localement ; fixer son régime matrimonial si l’union a été célébrée sans contrat entre 1992 et janvier 2019, pour ne pas risquer de se voir appliquer automatiquement, au bout de dix ans dans le pays, le régime matrimonial légal de ce dernier. Pas d’obstacle en revanche au versement de vos pensions à l’étranger, à condition d’avoir prévenu vos caisses puis de fournir chaque année les certificats de vie demandés. A l’automne, cette démarche devrait s’alléger : il devrait enfin être possible de renvoyer ce document en une fois à tous vos régimes, via Internet. Les pensions des non-résidents fiscaux sont exonérées de CSG et de CRDS, mais une cotisation d’assurance-maladie s’applique.