Les placements qui existent pour la dépendance
Pour vivre dignement en cas de dépendance ou protéger un proche en cas de perte d’autonomie, il existe des solutions individuelles d’assurance.
Même si notre système d’aides sociales assure un revenu minimum aux personnes handicapées ou dépendantes, ce dernier n’est quasiment jamais suffisant pour assurer un train de vie raisonnable. Au cas où vous perdriez tout ou partie de votre autonomie, ou pour protéger un proche fragile, il existe des placements dédiés qui versent un complément de revenus. Tour d’horizon rapide. Les assurances dépendance Ce type d’assurance permet à un souscripteur de se couvrir contre le risque de dépendance, moyennant le paiement d’une cotisation annuelle. S’il perd en autonomie, il recevra une rente viagère, dont le montant est garanti à l’ouverture du contrat, et parfois un petit capital pour faire face aux besoins urgents (adaptation du domicile…). Dans le cas contraire, le capital accumulé est perdu pour lui, car conservé par l’assureur. Le montant de la cotisation dépend de son âge et du montant de la rente garantie au moment de l’ouverture du contrat. Attention, ces assurances ne sont plus accessibles après un certain âge (70 ou 75 ans en général) et fermées à ceux qui ont déjà perdu en autonomie. Les contrats avec rente survie Ces contrats sont souscrits par le proche d’une personne handicapée (physique, psychique ou mentale). Moyennant un versement annuel, ils ont pour but de garantir à la personne fragile une rente viagère après le décès du titulaire du contrat. La souscription peut être réalisée par un parent en ligne directe (ascendant ou descendant), en ligne collatérale jusqu’au 3e degré (frère, tante, nièce…), ou par des personnes à charge ou vivant sous le même toit. Les contrats rente survie offrent un avantage fiscal : les versements effectués dessus ouvrent droit à une réduction d’impôt annuelle de 25 % de leur montant, plafonné à 1 525 euros (+ 300 euros par enfant à charge), soit une réduction maximale de 381,25 euros par foyer fiscal. Bon à savoir : si la personne handicapée décède avant le souscripteur, le code des assurances prévoit que ce dernier récupère les primes versées (article L132-3). Les contrats épargne handicap Concrètement, ces contrats sont des placements d’épargne et fonctionnent exactement comme des assurances-vie. Ils sont réservés aux personnes justifiant d’un handicap qui les empêche de travailler dans des conditions normales. A l’ouverture, ils offrent le même avantage fiscal que le contrat rente survie (voir plus haut). Ils doivent être souscrits au moins pendant 6 ans pour ne pas perdre la réduction d’impôts et impérativement avant la liquidation des droits à retraite. Attention, en cas de souscription d’un contrat de rente survie et d’un contrat d’épargne handicap, le plafond de déduction s’applique à l’ensemble des contrats conclus. Bon à savoir : l’option épargne handicap peut être activée sur une assurance-vie classique.