Pourquoi les « packages » bancaires ne sont pas toujours avantageux
Ces offres qui regroupent plusieurs services (carte, assurance perte ou vol, accès aux services en ligne…) équipent environ un client sur deux en France.
Mis en avant par les banques les packages doivent être étudier de près. Mike Kemp/Rubberball / GraphicObsession Acheter en lot c’est, la plupart du temps, plus avantageux que d’acheter à l’unité, lorsqu’il s’agit d’un paquet de biscuits ou de pots de yaourt, c’est beaucoup moins vrai quand cela concerne des services bancaires. Les packages bancaires, c’est-à-dire des offres qui réunissent plusieurs services (carte bancaire, l’assurance perte ou vol, ou accès aux services en ligne…), pour un tarif mensuel fixe, s’avèrent le plus souvent plus coûteux que lorsqu’on souscrit les services un par un selon une étude menée par Meilleurebanque.com, un comparateur de tarifs bancaires, dont nous publions les résultats en exclusivité. « Malgré la pression des autorités publiques pour les rendre plus « adaptables », les packages ne doivent toujours pas être souscrits les yeux fermés ! » explique Maxime Chipoy, responsable de Meilleurebanque.com. Souvent, « Ils ont été rendus artificiellement intéressants par la pratique des frais de tenue de compte, création récente des banques et inclus systématiquement dans les packages. Une manière de surtaxer les clients ne prenant pas de packages… », ajoute t-il. Tout dépend des profils de consommation indique l’étude. Pour un jeune, et en dépit des réductions offertes (souvent 50 % de moins que le tarif « normal »), le package est généralement moins intéressant que les services à l’unité : sur 156 banques proposant une offre pour ce profil, il ne domine que dans 71 établissements. Les jeunes ont donc, dans 54 % des établissements, intérêt à ne prendre qu’un simple compte et à utiliser les services au coup par coup. Et quand les services à l’unité sont plus intéressants, ils permettent une économie moyenne de 14 % et soit… 14 euros par an. Lire aussi Il est possible de ne rien payer sur vos retraits et vos paiements bancaires à l’étranger Pour les actifs, l’écart est encore plus marqué dans 57 % des cas, l’avantage reste aux services à l’unité. « Pour les actifs, les packages sont facturés « plein pot ». Pas de tarifs préférentiels tels que chez les jeunes ou les seniors, et donc des offres peu avantageuses même si les actifs consomment plus de services. » analyse Maxime Chipoy, responsable de Meilleurebanque.com. Là, quand l’offre à la carte est la moins chère, elle permet une économie moyenne de 7 %, et de 20 euros. Judicieux pour les séniors Ce n’est que pour le profil « Seniors » que les packages deviennent plus judicieux, dans 85 cas sur 156, soit 54 % des offres. Les seniors utilisant moins souvent les services bancaires en ligne – où les opérations sont gratuites – ils ont plus souvent intérêt à opter pour des packages. Ces packages permettent une économie moyenne de 19 euros par an (soit 6 %) par rapport à l’offre à l’unité dans la même banque. Même les packages les plus récents ne permettent pas des économies substantielles, loin de là. Ainsi, « Ogoon » d’Axa Banque est plus chère de 12 euros par an que la version précédente « Oligo » (soit 18 % d’augmentation). Face à des tarifs à l’unité très compétitifs – et bien moins chers qu’Ogoon - l’intérêt de ce nouveau package est limité. La « Convention Etoile » du groupe Crédit du Nord paraît séduisante : 12 % moins cher que la précédente convention « Norplus ». Article réservé à nos abonnés Lire aussi Quelle carte bancaire pour votre ado ? Cependant, le moindre supplément d’options est facturé 36 euros par an, et la garantie achats complémentaires ne fait plus partie du lot. Le package « Cristal Essentiel » de la Banque Populaire1 doit être réservé aux moins de 28 ans, qui paient cette offre 36 euros par an, voir 12 euros par an pour les moins de 25 ans. Quand à « Sobrio » par Société Générale lancé il y a un an en remplacement de « Jazz », est facturé 82,80 euros par an contre 102 euros par an précédemment, soit une baisse de 23 %. Toutefois, le nombre de retraits déplacés gratuits passe de 6 à 3. Plus que jamais, il faut comparer avant de s’engager.