b'\n_START_ARTICLE_\nCart\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito\n_START_SECTION_\nHist\xc3\xb3ria\n_START_PARAGRAPH_\nO cart\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito surgiu na d\xc3\xa9cada de 1920, nos Estados Unidos. Inicialmente, os cart\xc3\xb5es de cr\xc3\xa9dito eram dados somente aos clientes mais fi\xc3\xa9is, que o dono do estabelecimento acreditava serem confi\xc3\xa1veis por pagarem suas compras em dia._NEWLINE_Mas foi na d\xc3\xa9cada de 1950, quando Frank MacNamara estava com executivos financeiros em um restaurante na cidade de Nova York e percebeu que tinha esquecido seu dinheiro e seu tal\xc3\xa3o de cheques para pagar a conta, que teve a ideia de criar um cart\xc3\xa3o em que contivesse o nome do dono, e que ap\xc3\xb3s um tempo, o dono do cart\xc3\xa3o pudesse pagar a conta._NEWLINE_Ent\xc3\xa3o, naquele mesmo ano, ele criou o The Diners Club que era feito de papel-cart\xc3\xa3o. O cart\xc3\xa3o era aceito em apenas 27 restaurantes e era usado apenas por pessoas importantes na \xc3\xa9poca (aproximadamente 200 pessoas que eram amigos de Frank). Em 1952, o cart\xc3\xa3o come\xc3\xa7ou a ganhar milhares de adeptos e j\xc3\xa1 era aceito por v\xc3\xa1rios estabelecimentos. E neste mesmo ano foi criado o primeiro cart\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito internacional. Em 1955, o cart\xc3\xa3o passou a ser feito de pl\xc3\xa1stico. O The Diners Club existe at\xc3\xa9 hoje, com o nome Diners Club International._NEWLINE_Em 1958, foi a vez de a American Express criar o seu cart\xc3\xa3o, mas foi em 1966 que o BankAmerican Service Corporation, criou o cart\xc3\xa3o BankAmericard com um sucesso, j\xc3\xa1 que era aceito em mais de 12 milh\xc3\xb5es de estabelecimentos e, pouco tempo depois, o cart\xc3\xa3o passou a se chamar a atual Visa. No mesmo ano, foi criado o Master Charge que originou a bandeira MasterCard. Em 1975, a Diners, lan\xc3\xa7ou o "Corporate Card", que se tratava do primeiro cart\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito corporativo do mundo, e em 1981 a Citicorp (atual Citibank) comprou a Diners Club da Continental Insurance Corporation._NEWLINE_No Brasil, o empres\xc3\xa1rio tcheco Hanus Tauber (precursor dos cart\xc3\xb5es no Brasil), em 1954, comprou nos Estados Unidos uma franquia da Diners, propondo sociedade no cart\xc3\xa3o com o empres\xc3\xa1rio Hor\xc3\xa1cio Klabin. Em 1956, o Diners chegou ao Brasil, sendo inicialmente um cart\xc3\xa3o de compra e n\xc3\xa3o um cart\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito. Em 1968, foi lan\xc3\xa7ado o primeiro cart\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito de banco, o Credicard, e em 1971 foi fundada no Rio de Janeiro a Associa\xc3\xa7\xc3\xa3o Brasileira das Empresas de Cart\xc3\xb5es de Cr\xc3\xa9dito e Servi\xc3\xa7os - ABECS. Posteriormente, em 1974, a sede da ABECS foi transferida para S\xc3\xa3o Paulo. Em 1984, a Credicard comprou a Diners Club do Brasil, mas foi na d\xc3\xa9cada de 1990 que ocorreu o lan\xc3\xa7amento do cart\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito internacional e em 1994, com a chegada do Plano Real, ele s\xc3\xb3 faz aumentar o crescimento do produto.\n_START_SECTION_\nCart\xc3\xb5es de cr\xc3\xa9dito no Brasil\n_START_PARAGRAPH_\nO primeiro cart\xc3\xa3o pl\xc3\xa1stico brasileiro teve a bandeira Diners. Ele foi lan\xc3\xa7ado em 1956 e s\xc3\xb3 era aceito em um grupo seleto de restaurantes. Isto aconteceu seis anos ap\xc3\xb3s a sua utiliza\xc3\xa7\xc3\xa3o nos EUA. Em 1954, o empres\xc3\xa1rio tcheco Hanus Tauber (precursor dos cart\xc3\xb5es no Brasil) comprou nos Estados Unidos a franquia do Diners Club, propondo sociedade no cart\xc3\xa3o com o empres\xc3\xa1rio Hor\xc3\xa1cio Klabin. O cart\xc3\xa3o requeria o pagamento integral da fatura._NEWLINE_Em 1968, o Bradesco seria respons\xc3\xa1vel pela emiss\xc3\xa3o do primeiro cart\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito brasileiro, o Elo, que funcionava apenas como representante da Visa no Brasil, atendendo aos turistas estrangeiros portadores de cart\xc3\xb5es BankAmericard que visitavam o pa\xc3\xads._NEWLINE_Durante os anos de 1997 at\xc3\xa9 2010 surgiram mais de 70 bandeiras de cart\xc3\xb5es regionais que foram respons\xc3\xa1veis pelo aumento do com\xc3\xa9rcio, principalmente em regi\xc3\xb5es afastadas dos dois maiores centros Rio-S\xc3\xa3o Paulo e das capitais. As marcas que mais se destacaram neste per\xc3\xadodo foram a Ticket, Hipercard, Sorocred e Good Card._NEWLINE_Ao final de 2006, os cart\xc3\xb5es no Brasil apresentavam uma ampla ado\xc3\xa7\xc3\xa3o por toda a popula\xc3\xa7\xc3\xa3o bancarizada, existindo 80 milh\xc3\xb5es de cart\xc3\xb5es de cr\xc3\xa9dito e 190 milh\xc3\xb5es de cart\xc3\xb5es de d\xc3\xa9bito.  _NEWLINE_Em abril de 2011 o cart\xc3\xa3o Elo foi relan\xc3\xa7ado pelos bancos Bradesco, Banco do  Brasil e Caixa Econ\xc3\xb4mica Federal, com a meta de ser a maior bandeira de cart\xc3\xa3o nacional at\xc3\xa9 2014. Em agosto do mesmo ano j\xc3\xa1 haviam alcan\xc3\xa7ado a marca de 1 milh\xc3\xa3o e meio de pl\xc3\xa1sticos emitidos._NEWLINE_Em 2012 a Justi\xc3\xa7a Brasileira condenou oito empresas de cart\xc3\xb5es de cr\xc3\xa9dito por cobran\xc3\xa7as indevidas._NEWLINE_Em janeiro de 2017 a taxa de juros do rotativo do cart\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito bateu novo recorde, chegando \xc3\xa0 486,8% ao ano.\n_START_SECTION_\nCart\xc3\xb5es de cr\xc3\xa9dito private label\n_START_PARAGRAPH_\nCart\xc3\xb5es private label ou cart\xc3\xb5es de cr\xc3\xa9dito de loja ou marca s\xc3\xa3o cart\xc3\xb5es de cr\xc3\xa9dito emitidos por um varejista e usualmente v\xc3\xa1lidos apenas para a realiza\xc3\xa7\xc3\xa3o de compras com este varejista. S\xc3\xa3o diferentes dos cart\xc3\xb5es de cr\xc3\xa9dito de uso gen\xc3\xa9rico, pois n\xc3\xa3o t\xc3\xaam uma bandeira de aceita\xc3\xa7\xc3\xa3o universal em todo o com\xc3\xa9rcio, tais como as bandeiras Mastercard, Visa e American Express._NEWLINE_Por terem uma aceita\xc3\xa7\xc3\xa3o limitada a uma \xc3\xbanica cadeia de varejistas, s\xc3\xa3o cart\xc3\xb5es direcionados a um p\xc3\xbablico alvo espec\xc3\xadfico e que, na maioria das vezes, j\xc3\xa1 \xc3\xa9 cliente deste varejista. Seu surgimento no Brasil remonta \xc3\xa0 d\xc3\xa9cada de 1970 com os extintos cart\xc3\xb5es Mappin e Mesbla, precursores do conceito no Brasil._NEWLINE_De acordo com dados da ABECS (Associa\xc3\xa7\xc3\xa3o Brasileira de Empresas de Cart\xc3\xa3o de Cr\xc3\xa9dito), existiam em 2006, mais de 115 milh\xc3\xb5es de cart\xc3\xb5es de loja Private Label, no Brasil.\n_START_SECTION_\nFuncionamento\n_START_PARAGRAPH_\nAs opera\xc3\xa7\xc3\xb5es de cart\xc3\xb5es de cr\xc3\xa9dito envolvem 5 participantes:_NEWLINE_Portador: Pessoa interessada em adquirir bens ou contratar servi\xc3\xa7os pagando atrav\xc3\xa9s do cart\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito. Pode ser o titular da conta de cart\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito (respons\xc3\xa1vel pelo pagamento das faturas) ou apenas portador do cart\xc3\xa3o adicional (atrelado a conta de algum titular)._NEWLINE_Estabelecimento: Empresa interessada em vender ou prestar servi\xc3\xa7o recebendo o pagamento feito pelos seus clientes atrav\xc3\xa9s do cart\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito._NEWLINE_Adquirente (ou "Credenciador"): Empresa respons\xc3\xa1vel pela comunica\xc3\xa7\xc3\xa3o da transa\xc3\xa7\xc3\xa3o entre o estabelecimento e a bandeira. Para isso, aluga e mant\xc3\xa9m os equipamentos usados pelos estabelecimentos como, por exemplo, o POS. As maiores adquirentes no Brasil s\xc3\xa3o Rede (antiga Redecard), Cielo (antiga Visanet Brasil), Getnet (do Banco Santander), Elavon / Stone (joint de subsidi\xc3\xa1rias do Citibank e do Citigroup), PagSeguro (da UOL), BIN (da First Data) e Vero (do Banco Banrisul). A Hipercard n\xc3\xa3o participa mais do mercado de adquirentes desde a fus\xc3\xa3o das opera\xc3\xa7\xc3\xb5es com a Rede, que passou a aceitar transa\xc3\xa7\xc3\xb5es da bandeira Hiper._NEWLINE_Bandeira: Empresa respons\xc3\xa1vel pela comunica\xc3\xa7\xc3\xa3o da transa\xc3\xa7\xc3\xa3o entre o adquirente e o emissor do cart\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito e pela padroniza\xc3\xa7\xc3\xa3o dos cart\xc3\xb5es e tecnologias entre as empresas participantes do mercado para garantir que todos os cart\xc3\xb5es com determinada bandeira possam ser usados em qualquer estabelecimento que a aceite. As maiores bandeiras presentes no mercado brasileiro s\xc3\xa3o Visa, MasterCard, American Express (operada no Brasil pelo Banco Bradesco), Diners, Hiper (do Ita\xc3\xba), Elo (com participa\xc3\xa7\xc3\xa3o dos bancos Bradesco, Banco do Brasil e Caixa Econ\xc3\xb4mica Federal), Banricompras (do Banco Banrisul) e Aura (do Banco Cetelem, parte do grupo BNP Paribas). Para identificar qual \xc3\xa9 o emissor do cart\xc3\xa3o, as bandeiras usam os 6 primeiros n\xc3\xbameros do cart\xc3\xa3o, chamados de "bin"._NEWLINE_Emissor: (tamb\xc3\xa9m chamado de empresa administradora do cart\xc3\xa3o) Institui\xc3\xa7\xc3\xa3o financeira, principalmente bancos, que emitem o cart\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito, definem limite de compras, decidem se as transa\xc3\xa7\xc3\xb5es s\xc3\xa3o aprovadas, emitem fatura para pagamento, cobram os titulares em caso de inadimpl\xc3\xaancia e oferecem produtos atrelados ao cart\xc3\xa3o como seguro, parcelamento de fatura, empr\xc3\xa9stimos, cart\xc3\xb5es adicionais e programa de recompensas._NEWLINE_Em uma transa\xc3\xa7\xc3\xa3o, o estabelecimento passa o cart\xc3\xa3o em um equipamento eletr\xc3\xb4nico que pode ser um POS (comum em pequenas lojas, restaurantes e postos de gasolina) ou um equipamento integrado com o sistema do estabelecimento (usado em supermercados e lojas de departamentos). Nesse momento um funcion\xc3\xa1rio do estabelecimento digita a op\xc3\xa7\xc3\xa3o de cr\xc3\xa9dito ou d\xc3\xa9bito, o n\xc3\xbamero de parcelas e o tipo de parcelamento (com ou sem juros). O portador deve verificar os dados da transa\xc3\xa7\xc3\xa3o e inserir a senha, no caso de cart\xc3\xa3o com senha. Esse aparelho se comunica com o adquirente, que envia a transa\xc3\xa7\xc3\xa3o para a bandeira, que, por sua vez, direciona para o emissor. O emissor decide se a transa\xc3\xa7\xc3\xa3o ser\xc3\xa1 aprovada ou n\xc3\xa3o e envia a decis\xc3\xa3o de volta para a bandeira, que envia para o adquirente e, ent\xc3\xa3o, para o equipamento do estabelecimento._NEWLINE_No caso de transa\xc3\xa7\xc3\xa3o aprovada, o equipamento do estabelecimento emite duas vias de comprovante. A primeira fica com o estabelecimento e a outra com o portador. Em geral, nos casos de transa\xc3\xa7\xc3\xa3o sem senha, \xc3\xa9 exigido que o portador assine a via do estabelecimento. Nesse caso, os estabelecimentos s\xc3\xa3o instru\xc3\xaddos a verificar se a assinatura no comprovante confere com a assinatura no verso do cart\xc3\xa3o ou com algum documento de identidade do portador, por\xc3\xa9m, pouqu\xc3\xadssimos estabelecimentos adotam essa pr\xc3\xa1tica no Brasil._NEWLINE_As transa\xc3\xa7\xc3\xb5es com cart\xc3\xb5es que possuem chip funcionam da mesma forma, mas com mais seguran\xc3\xa7a contra fraude porque dificultam o processo de clonagem de cart\xc3\xa3o. A maioria dos emissores brasileiros, ao implantarem os chips nos cart\xc3\xb5es, tamb\xc3\xa9m implantaram a necessidade do portador digitar a senha. Por essa raz\xc3\xa3o algumas pessoas relacionam o chip com a senha, mas, teoricamente, seriam funcionalidades separadas._NEWLINE_A op\xc3\xa7\xc3\xa3o de parcelamento sem juros (ou "parcelamento loja") significa que o valor da transa\xc3\xa7\xc3\xa3o \xc3\xa9 dividido pelo n\xc3\xbamero de parcelas. Nesse tipo de transa\xc3\xa7\xc3\xa3o, o estabelecimento recebe o valor da venda de forma parcelada. A op\xc3\xa7\xc3\xa3o de parcelamento com juros (ou "parcelamento emissor") significa que o titular do cart\xc3\xa3o pagar\xc3\xa1, al\xc3\xa9m do valor combinado, uma taxa de juros definida pelo emissor do cart\xc3\xa3o. Nesse tipo de transa\xc3\xa7\xc3\xa3o o estabelecimento recebe o valor da venda de uma vez e o emissor recebe os juros a serem pagos pelo titular._NEWLINE_Sub-adquirente: Apesar de n\xc3\xa3o ser necess\xc3\xa1rio no processo de autoriza\xc3\xa7\xc3\xa3o de uma compra, faz o papel de facilitador entre o estabelecimento e o adquirente, provendo infra-estrutura tecnol\xc3\xb3gica para auxiliar o estabelecimento e, em troca, cobrando tarifa, percentual das transa\xc3\xa7\xc3\xb5es ou oferecendo produtos de antecipa\xc3\xa7\xc3\xa3o de receb\xc3\xadveis. Alguns casos de sub-adquirentes atuando no Brasil s\xc3\xa3o Mercado Pago (do Mercado Livre), PayPal, PicPay e PayU.'