b'\n_START_ARTICLE_\nSMS-l\xc3\xa5n\n_START_SECTION_\nUtveckling i Sverige\n_START_PARAGRAPH_\nSMS-l\xc3\xa5n regleras i Sverige sedan den 1 juli 2014 genom Lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. Lagen inneb\xc3\xa4r bland annat att l\xc3\xa5ngivaren har effektiva \xc3\xa5tg\xc3\xa4rder mot penningtv\xc3\xa4tt och finansiering av terrorism och att l\xc3\xa5ngivaren uppfyller sundhetskrav. Kontrollen av l\xc3\xa5ngivarens verksamhet sker genom Konsumentverket och Finansinspektionen. Det \xc3\xa4r Finansinspektionen som beviljar tillst\xc3\xa5nd och vid behov \xc3\xa5terkallar tillst\xc3\xa5ndet._NEWLINE_\xc3\x84ven i Norge kr\xc3\xa4vs tillst\xc3\xa5nd, medan Danmark och Finland har andra regler. _NEWLINE_F\xc3\xb6reteelsen SMS-l\xc3\xa5n etablerades 2006 i Sverige. Utbetalningen av de l\xc3\xa5nade pengarna kunde under 2006 och 2007 ofta ske inom 15 minuter fr\xc3\xa5n l\xc3\xa5net beg\xc3\xa4rdes, men sedan b\xc3\xb6rjan av 2008 skedde utbetalningen ofta dagen efter._NEWLINE_Betalningsfristtiden f\xc3\xb6r l\xc3\xa5n utarbetas efter de regler, som finns i respektive land och som g\xc3\xa4ller vid utf\xc3\xa4rdande av faktura. I Sverige \xc3\xa4r det enligt bokf\xc3\xb6ringslagen och den normala betalningsfristtiden p\xc3\xa5 30 dagar. L\xc3\xa5nen dokumenteras genom utf\xc3\xa4rdande av faktura. I och med detta kan utl\xc3\xa5ningsf\xc3\xb6retagen antingen bel\xc3\xa5na fakturorna eller s\xc3\xa4lja dessa vidare._NEWLINE_F\xc3\xb6r enskilda personer, som upptar denna typ av s\xc3\xa5 kallade r\xc3\xa4ntefria l\xc3\xa5n, kan problem uppst\xc3\xa5 vid deklaration, d\xc3\xa5 inte alla utl\xc3\xa5ningsf\xc3\xb6retag skickar ut kontrollbesked p\xc3\xa5 betald r\xc3\xa4nta och s\xc3\xa5ledes kan l\xc3\xa5ntagare missa att g\xc3\xb6ra r\xc3\xa4nteavdrag f\xc3\xb6r kostnaden av l\xc3\xa5net.\n_START_SECTION_\n\xc3\x85terbetalningsproblem\n_START_PARAGRAPH_\nEn betydande andel av dem som tar SMS-l\xc3\xa5n i Sverige drabbas av \xc3\xa5terbetalningsproblem. Kronofogdemyndigheten har rapporterat om en n\xc3\xa4rmast explosionsartad tillv\xc3\xa4xt av antalet anm\xc3\xa4lningar av obetalda SMS-l\xc3\xa5n med b\xc3\xb6rjan 2007. Antalet ans\xc3\xb6kningar om betalningsf\xc3\xb6rel\xc3\xa4ggande relaterade till SMS-l\xc3\xa5n var 1 407 under andra halv\xc3\xa5ret 2006, 25 400 under 2007 (15 839 under andra halv\xc3\xa5ret 2007), 35 800 under 2008 och 46 500 under 2009._NEWLINE_\xc3\x85ldersgruppen 18 till 35 \xc3\xa5r stod f\xc3\xb6r tv\xc3\xa5 tredjedelar av fallen under 2007, men efter dess har andelen av fall som g\xc3\xa4ller personer \xc3\xb6ver 35 \xc3\xa5r \xc3\xb6kat. M\xc3\xa4n \xc3\xa4r n\xc3\xa5got \xc3\xb6verrepresenterade bland fallen, men andelen kvinnor har \xc3\xb6kat. Det \xc3\xa4r dock vissa l\xc3\xa5ngivare som kr\xc3\xa4ver att l\xc3\xa5ntagaren \xc3\xa4r minst 20 \xc3\xa5r gammal p\xc3\xa5 grund av \xc3\xa5terbetalningsproblemen med 18-19 \xc3\xa5rs gruppen\n_START_SECTION_\nMyndighets- och bank\xc3\xa5tg\xc3\xa4rder mot SMS-l\xc3\xa5n\n_START_PARAGRAPH_\nF\xc3\xb6reteelsen SMS-l\xc3\xa5n, och framf\xc3\xb6r allt det s\xc3\xa4tt som kreditf\xc3\xb6retagen har hanterat dem, har kritiserats h\xc3\xa5rt av s\xc3\xa5v\xc3\xa4l Konsumentverket som Kronofogdemyndigheten. Sedan oktober 2006 drev Konsumentombudsmannen (KO) ett m\xc3\xa5l mot ett av kreditf\xc3\xb6retagen, Mobill\xc3\xa5n Sverige AB, som 30 januari 2008 f\xc3\xa4lldes i Marknadsdomstolen f\xc3\xb6r sitt s\xc3\xa4tt att ta ut avgifter, vilket ans\xc3\xa5gs vara vilseledande f\xc3\xb6r l\xc3\xa5ntagarna. D\xc3\xa5 KO menade att f\xc3\xb6retaget inte hade r\xc3\xa4ttat sig efter domen, st\xc3\xa4mdes det en kort tid senare p\xc3\xa5 750 000 kronor av KO och f\xc3\xa4lldes 2009 i tingsr\xc3\xa4tten att betala detta belopp._NEWLINE_Flera av de st\xc3\xb6rre svenska bankerna begr\xc3\xa4nsade runt \xc3\xa5rsskiftet 2007-2008 SMS-l\xc3\xa5nebolagens tillg\xc3\xa5ng till bankernas tj\xc3\xa4nster, som utnyttjats f\xc3\xb6r den minutsnabba f\xc3\xb6rmedlingen av pengarna till dem som tar SMS-l\xc3\xa5n. L\xc3\xa4ngst gick Swedbank som helt sade upp sina avtal med SMS-l\xc3\xa5nef\xc3\xb6retagen, medan Nordea och SEB ist\xc3\xa4llet uppgavs ha inf\xc3\xb6rt tidsf\xc3\xb6rdr\xc3\xb6jningar i betalningarna. De drabbade f\xc3\xb6retagen menade dock att detta berodde p\xc3\xa5 att de utg\xc3\xb6r konkurrenter till de etablerade storbankerna, snarare \xc3\xa4n p\xc3\xa5 att de var oseri\xc3\xb6sa._NEWLINE_Svenska Finansinspektionen uppm\xc3\xa4rksammade h\xc3\xb6sten 2007 att flera av de f\xc3\xb6retag som bedriver utl\xc3\xa5ning av detta slag ej hade registrerat sig hos dem, trots att detta \xc3\xa4r ett lagkrav._NEWLINE_\xc3\x84ven EU har uppm\xc3\xa4rksammat f\xc3\xb6reteelsen, och Europaparlamentet antog i januari 2008 ett direktiv som inneb\xc3\xa4r att alla l\xc3\xa5n \xc3\xb6ver 200 euro skall omfattas av samma regler avseende information om l\xc3\xa5nets totalkostnad som st\xc3\xb6rre l\xc3\xa5n. Direktivet m\xc3\xa5ste dock oms\xc3\xa4ttas i nationell lagstiftning innan det \xc3\xa4r giltigt._NEWLINE_2010 gjorde Konsumentverket f\xc3\xb6rnyade anstr\xc3\xa4ngningar f\xc3\xb6r att f\xc3\xa5 \xc3\xa5klagare att \xc3\xa5tala vissa SMS-l\xc3\xa5nef\xc3\xb6retag f\xc3\xb6r ocker._NEWLINE_Sedan december 2014 ska enligt lag alla f\xc3\xb6retag som bedriver SMS-l\xc3\xa5neverksamhet ans\xc3\xb6ka om tillst\xc3\xa5nd f\xc3\xb6r detta hos Finansinspektionen.\n_START_SECTION_\nLag\xc3\xa4ndringen 2018\n_START_PARAGRAPH_\nDe \xc3\xa5tg\xc3\xa4rder fr\xc3\xa5n myndigheterna som vidtagits f\xc3\xb6r att begr\xc3\xa4nsa sms l\xc3\xa5n ans\xc3\xa5g inte regeringen L\xc3\xb6fven som tillr\xc3\xa4ckliga, utan regeringen ville ha str\xc3\xa4ngare krav p\xc3\xa5 snabbl\xc3\xa5nef\xc3\xb6retagen. Den 23 april 2015 tillsattes d\xc3\xa4rf\xc3\xb6r en utredning med uppgift att \xc3\xb6verv\xc3\xa4ga \xc3\xa5tg\xc3\xa4rder f\xc3\xb6r att \xc3\xa5stadkomma en mer ansvarsfull marknad f\xc3\xb6r snabbl\xc3\xa5n._NEWLINE_Utredningen leddes av riksdagsledamot Johan L\xc3\xb6fstrand (S), och resultatet presenterades 12 oktober 2016. I utredningen f\xc3\xb6resl\xc3\xa5s flera \xc3\xa5tg\xc3\xa4rder, bl.a. ett r\xc3\xa4ntetak och ett kostnadstak. F\xc3\xb6rslaget inneb\xc3\xa4r att r\xc3\xa4ntan inklusive dr\xc3\xb6jsm\xc3\xa5lsr\xc3\xa4nta f\xc3\xb6r ett sms l\xc3\xa5n, eller en s.k. h\xc3\xb6gkostnadskredit, inte f\xc3\xa5r \xc3\xb6verstiga 40 procent. Detta skulle om det blir verklighet inneb\xc3\xa4ra slutet f\xc3\xb6r sms l\xc3\xa5n, enligt flera branschbed\xc3\xb6mare. Utredningen ledde till en \xc3\xa4ndring i konsumentkreditlagen som tr\xc3\xa4dde i kraft 1 september 2018. Enligt den nya lagen m\xc3\xa5ste \xc3\xa4ven l\xc3\xa5ntagaren informeras, om effektiva r\xc3\xa4ntan \xc3\xb6verstiger g\xc3\xa4llande referensr\xc3\xa4nta med mer \xc3\xa4n 30 procentenheter, att l\xc3\xa5net \xc3\xa4r en h\xc3\xb6gkostnadskredit och var det finns st\xc3\xb6d i budget- och skuldfr\xc3\xa5gor._NEWLINE_Det nya r\xc3\xa4ntetaket f\xc3\xb6r h\xc3\xb6gkostnadskrediter har kritiserats, bl.a. f\xc3\xb6r att leda till otydligare villkor f\xc3\xb6r konsumenter. Den genomsnittliga r\xc3\xa4ntan f\xc3\xb6r snabbl\xc3\xa5n sj\xc3\xb6nk efter lag\xc3\xa4ndringen, men ist\xc3\xa4llet h\xc3\xb6jdes den genomsnittliga uppl\xc3\xa4ggningsavgiften fr\xc3\xa5n 162 kr till 309 kr. \xc3\x84ven den administrativa m\xc3\xa5nadskostnaden dubblerades.\n_START_SECTION_\nUtveckling i andra l\xc3\xa4nder\n_START_PARAGRAPH_\nI en internationell j\xc3\xa4mf\xc3\xb6relse var SMS-l\xc3\xa5n \xc3\xa5tminstone fram till 2008 en utpr\xc3\xa4glat nordisk f\xc3\xb6reteelse, som framf\xc3\xb6r allt finns f\xc3\xb6retr\xc3\xa4dd i Finland och Sverige. Enstaka f\xc3\xb6retag finns f\xc3\xb6retr\xc3\xa4dda p\xc3\xa5 motsvarande marknad i Danmark och Norge. De \xc3\xa5terbetalningsproblem som visa personer i Norden \xc3\xa5dragit sig p\xc3\xa5 grund av SMS-l\xc3\xa5n, och m\xc3\xa4ngden olika l\xc3\xa5n som har varit m\xc3\xb6jliga f\xc3\xb6r en person att ta, har dock v\xc3\xa4ckt uppm\xc3\xa4rksamhet och f\xc3\xb6rv\xc3\xa5ning \xc3\xa4ven i andra europeiska l\xc3\xa4nder. Under 2008 tycks dock etablering i flera l\xc3\xa4nder utanf\xc3\xb6r Norden vara p\xc3\xa5 g\xc3\xa5ng._NEWLINE_I engelsktalande l\xc3\xa4nder kallas dessa l\xc3\xa5n Pay Day loans och \xc3\xa4r i vissa fall h\xc3\xa5rt reglerade.\n_START_SECTION_\nProblematik i debatten\n_START_PARAGRAPH_\nKritiken mot SMS-l\xc3\xa5n handlar ofta om den h\xc3\xb6ga effektiva r\xc3\xa4ntan. N\xc3\xa4r man \xc3\xa5beropar detta argument som den viktigaste punkten i kritiken mot SMS-l\xc3\xa5nens vara eller inte vara b\xc3\xb6r h\xc3\xa4nsyn tas till  att formeln f\xc3\xb6r ber\xc3\xa4kningen av effektiv r\xc3\xa4nta baseras p\xc3\xa5 minst 1 \xc3\xa5r medan ett sms-l\xc3\xa5n ofta har en l\xc3\xb6ptid p\xc3\xa5 1 till 3 m\xc3\xa5nader. Formeln som anv\xc3\xa4nds f\xc3\xb6r ber\xc3\xa4kning av effektiv r\xc3\xa4nta tar inte h\xc3\xa4nsyn till att l\xc3\xa5net avbetalas tidigare. _NEWLINE_Ett f\xc3\xb6retag som tar kreditupplysning p\xc3\xa5 allvar och f\xc3\xb6ljer god kreditgivningssed f\xc3\xa5r relativt enkelt \xc3\xb6kade kostnader i j\xc3\xa4mf\xc3\xb6relse med f\xc3\xb6retag som inte l\xc3\xa4gger stor vikt vid detsamma. Fokuset p\xc3\xa5 effektiv r\xc3\xa4nta kan i v\xc3\xa4rsta fall missgynna den mer seri\xc3\xb6sa akt\xc3\xb6ren eftersom den h\xc3\xb6gre kostnaden g\xc3\xb6r att den effektiva r\xc3\xa4ntan stiger \xc3\xa4nnu snabbare \xc3\xa4ven vid sm\xc3\xa5 kostnadsf\xc3\xb6r\xc3\xa4ndringar. Detta g\xc3\xb6r att  kritiker som ser effektiv r\xc3\xa4nta som det fr\xc3\xa4msta argumentet f\xc3\xb6r att SMS-l\xc3\xa5n ska f\xc3\xb6rbjudas riskerar att angripa fel akt\xc3\xb6r i sin kritik om de inte f\xc3\xb6rst\xc3\xa5r sig p\xc3\xa5 problematiken och hur effektiva r\xc3\xa4ntor fungerar. En rapport fr\xc3\xa5n Kronofogden j\xc3\xa4mf\xc3\xb6r snabbl\xc3\xa5nens \xc3\xb6kning mellan 2006 och 2014 och visar en \xc3\xb6kning p\xc3\xa5 123% men tar inte h\xc3\xa4nsyn till att de l\xc3\xa5nebelopp som j\xc3\xa4mf\xc3\xb6rs har olika stora urval. Fram till 2013 r\xc3\xa4knades l\xc3\xa5nebelopp upp till 4000 kronor som sms-l\xc3\xa5n. Efter 2014 har d\xc3\xa4remot l\xc3\xa5nebelopp upp till 15000 kronor tagits med i ber\xc3\xa4kningen vilket g\xc3\xb6r att datan inte g\xc3\xa5r att j\xc3\xa4mf\xc3\xb6ra p\xc3\xa5 ett korrekt s\xc3\xa4tt.'