맞벌이 불구 왜 , 버 는 돈 보다 지출 이 더 많 을까 ? 
 금융 기관 에 다니 는 여성 박영숙 씨 ( 가명 · 43 ) 는 ‘ 맞벌이 부부 인데 도 도대체 돈 이 모이 지 않 는다 ’ 는 하소연 과 함께 상담 을 신청 해 왔 다 . 일반 기업체 에 근무 하 는 남편 김경석 씨 ( 가명 · 46 ) 와 의 슬하 에 는 중학생 인 딸 ( 15 ) 과 초등학생 인 아들 ( 12 ) 을 두 고 있 었 다 . 
 월 소득 으로 는 본인 월급 300 만 원 , 남편 월급 460 만 원 , 상가 임대 소득 80 만 원 으로 총소득 합계 가 840 만 원 인데 반해 총 지출 합계 는 소득 보다 매월 40 만 원 씩 더 많 은 880 만 원 이 었 다 . 수입 보다 지출 이 많 으니 돈 이 모이 지 않 는 것 은 당연 한 이치 였 다 . 
 보통 사람 들 은 재무 설계 라고 하 면 돈 이 많 은 사람 에게 나 필요 한 것 이 라고 생각 하 는 경향 이 많 다 . 하지만 재무 설계 는 박 씨 의 경우 처럼 ‘ 자신 의 소득 이 얼마 인지 ’ ‘ 돈 은 어디 에 어떻게 쓰이 고 있 는지 ’ 를 구체 적 으로 점검 하 는 데 서부터 시작 된다 . 
 결론 적 으로 박 씨 는 자신 의 재무 적 문제점 은 소득 과 지출 관리 시스템 이 체계 적 으로 구축 되 지 못한데 있 다는 것 을 인식 하 게 됐 다 . 
 ◆ 바쁜 일상 에 소득 지출 관리 안 돼 
 박 씨 가 소득 과 지출 관리 를 잘 할 수 없 는 근본 적 인 이유 로 는 낮 에 는 직장 일 로 , 퇴근 후 에 는 자녀 의 방과 후 교육 돌봄 이 역할 에 밀린 가사 일 등 힘든 일과 가 원인 이 었 다 . 하루 하루 시달리 다 보 니 돈 이 어떻게 들어와 어떻게 쓰여 지 는지 도저히 파악 할 수 없 는 형편 인 것 이 다 . 
 박 씨 는 실제로 재무 설계 6 단계 상담 프로세스 를 진행 하 는 동안 에 도 시간 을 낼 수 가 없 어 일반 사람 이 통상 1 개월 이내 에 끝내 는 상담 절차 를 3 개월 만 에 야 간신히 마무리 할 수 있 을 정도 였 다 . 
 그녀 는 하루 하루 를 바쁜 일과 에 지치 다 보 니 그렇게 힘들 게 번 소중 한 돈 을 관리 하 는 일 은 항상 우선 순위 에서 밀려나 게 마련 이 었 다고 했 다 . 하지만 박 씨 는 재무 설계 를 시작 하 면서 소득 과 지출 내역 을 파악 하 는 과정 에서 스스로 지출 관리 에 대한 필요 성 을 느끼 게 됐 고 , 돈 은 쓰 기 는 쉬운 데 비해 소득 은 지극히 제한 적 일 수 밖에 없 다는 사실 과 부부 가 함께 벌어들이 는 월급 이 얼마나 소중 하 고 감사 한 것 인지 알 수 있 게 되 었 다고 했 다 . 
 초등 학교 4 학년 2 학기 교과서 ‘ 가정 의 경제 생활 편 ’ 에 있 는 “ 인간 의 무한 한 욕망 에 비해 이 를 충족 시켜 주 기 위한 자원 이 부족 하 다 ” 라는 가르침 을 새롭 게 새기 게 됐 다 . 
 ◆ 보험 가입 땐 재무 적 위험 이해 가 우선 
 박 씨 는 금융 기관 인 직장 의 업무 특성 때문 에 아래 < 표 1 > 처럼 저축 의 대부분 을 보험 상품 에 투자 하 고 있 었 고 , 자신 의 보험 상품 이 적정 하 게 가입 된 것 인지 에 대해 점검 해 달 라고 했 다 . 
 일반 적 으로 보장 성 보험료 는 고정 지출 비용 에 포함 되 므로 적정 보험료 수준 은 총소득 의 8 ~ 10 % 가 적정 하 다 . 박 씨 의 보장 성 보험료 부담 률 은 9 . 5 %( 80 만 원 / 840 만 원 X 100 ) 로 적정 한 수준 이 었 다 . 
 보험 은 가정 경제 의 주 소득 원인 가장 의 치명 적 인 위험 에 대비 하 기 위한 수단 으로 활용 된다 . 따라서 보험 가입 시 에 는 위험 설계 가 선행 돼야 한다 . 
 위험 은 그 규모 에 따라 대 · 중 · 소 로 분류 한다 . 이 중 소 위험 은 발생 빈도수 는 높 지만 재무 적 리스크 는 크 지 않 은 편 이 다 . 예 를 들 면 독감 으로 병원 에 가 거나 골절 로 깁스 를 하 거나 일상 적 인 질병 등 으로 의료비 가 들어가 는 경우 등 이 다 . 중 위험 은 큰 수술 을 하 거나 , 장기간 치료 를 하 는 등 의료비 지출 이 많 아서 재무 적 으로 부담 이 되 는 위험 인데 , 회복 이 되 면 다시 경제 활동 을 통해 복구 될 수 있 는 위험 이 다 . 대 위험 은 발생 빈도 가 아주 낮 은 위험 으로 예 를 들 어 사망 또는 고도 장애 의 경우 로 일생 에 단 한 번 발생 하 지만 재무 적 손실 은 더 이상 복구 될 수 없 을 만큼 치명 적 인 위험 이 다 . 
 이 와 같이 대 · 중 · 소 위험 중 어느 하나 만 어디 엔가 이전 할 수 있 다면 어떤 위험 부터 선택 해서 이전 해야 할 것 인지 에 대한 판단 을 가지 고 보험 상품 을 선택 해야 한다 . 
 여기 서 대 위험 · 중 위험 을 이전 할 수 있 는 것 이 생명 보험 이 고 , 중 위험 · 소 위험 을 주로 이전 할 수 있 는 것 이 손해 보험 이 다 . 
 이상 과 같 은 위험 분류 기준 에 따라 박 씨 는 사망 보험 금액 을 본인 7 천만 원 · 남편 4 천만 원 에서 각각 1 억 5 천만 원 으로 생명 보험 계약 을 증액 하 기 로 했 다 . 
 한편 박 씨 는 현금 흐름 조정 을 통해 지출 초과 상태 를 개선 시키 고 , 보험 상품 위주 의 저축 습관 도 재무 목표 에 맞추 어 < 표 2 > 에서 와 같이 변경 했 다 . 
 ◆ 실천 하 지 않 으면 시간 낭비 
 이번 박 씨 의 사례 를 통해 ‘ 실행 ’ 에 대한 아주 특별 한 사례 를 보 게 된다 . 박 씨 의 바쁜 일정 에 맞춰 3 개월 동안 6 차례 의 상담 을 진행 하 면서 우여곡절 끝 에 재무 설계 실행 합의서 를 만들 어 실행 을 제안 했 다 . 
 그렇지만 실행 방안 중 에서 단 한 가지 도 실행 하 지 않 은 것 이 다 . 아무리 몸 에 좋 은 약도 환자 가 복용 하 지 않 으면 소용 이 없 듯이 실행 하 지 않 는 재무 설계 보고서 는 휴지 에 불과 하 다 . 
 박 씨 는 향후 3 개월 마다 제공 하 기 로 한 모니터링 서비스 를 통해 꾸준 하 게 실행 여부 를 점검 해 나갈 계획 이 다 . 모니터링 은 재무 설계 가 재테크 와 구별 되 는 핵심 이 며 , 재무 설계 의 완성도 를 높여 가 는 과정 이 기 도 하 다 . 즉 “ 재무 설계 는 금융 상품 을 의미 하 거나 금융 상품 을 판매 하 기 위한 전략 을 수립 하 는 것 이 아니 라 , 시간 이 흐름 에 따라 변하 는 고객 의 니즈 와 목표 를 지속 적 으로 점검 하 고 보완 해 가 는 프로세스 ” 라는 재무 설계 의 정의 가 말 해 주 듯이 모니터링 은 재무 설계 자체 를 의미 하 기 때문 이 다 .