[ 금융 감독원 김영기 부원 장보 ] “ 인터넷 전문 은행 , 리스크 관리 감독 초점 ” 
 기사 입력 : 2017 - 03 - 13 01 : 02 최종 수정 : 2017 - 03 - 13 08 : 19 
 오프라인 중심 감독 ‘ 디지털 ’ 개선 
 은행 여신 건전 성 “ 타협 없 다 ” 강조 
 [ 한국 금융 신문 정선 은 기자 ] “ 중 신용자 시장 에 대한 대출 운용 경험 이나 정보 가 부족 한 상태 에서 무분별 하 게 대출 취급 을 확대 할 경우 부실화 우려 가 있 다 . ” 
 김영기 금융 감독원 은행 부문 부원 장보 ( 사진 ) 는 올해 영업 개시 를 앞둔 인터넷 전문 은행 의 성공 적 조기 안정 을 바라 고 있 다는 전제 로 “ 중금리 시장 이 단순히 금리 가 낮 은 것 만 으로 반응 하 는 것 은 아니 다 ” 며 “ 빅 데이터 기반 새로운 신용 평가 모형 의 활용 같 은 리스크 관리 에 만전 을 기해야 할 것 ” 을 강조 했 다 . 
 금감원 저축 은행 감독 국 , 상호 여전 감독 국 등 을 거쳐 지난해 10 월 부터 은행 부문 을 맡 은 김영기 부원장 보 는 여러 업 권 감독 경험 을 바탕 으로 가계 부채 , 기업 구조 조정 부터 새로운 핀테크 ( FinTech ) 분야 까지 금융 안정 을 달성 하 는 감독 에 힘 을 쏟 고 있 다 . 
 ◇ 디지털 금융 시대 … ‘ 안심 핀테크 ’ 감독 
 금융 당국 은 인터넷 전문 은행 출범 을 계기 로 “ 비대 면 실명 확인 도입 , 생체 인식 적용 , 모바일 영업 확대 , 빅 데이터 활용 등 금융 의 디지털 화 ” 가 보다 가속 화 될 것 으로 보 고 있 다 . 김영기 부원장 보 는 “ 오프라인 중심 의 현행 감독 법규 기준 이 핀테크 성장 에 걸림돌 이 되 지 는 않 는 지 점검 하 고 개선 해서 인터넷 전문 은행 의 비 정형 신상품 출시 에 대비 한 감독 방안 을 마련 할 예정 ” 이 라고 밝혔 다 . 
 “ 고객 정보 유출 , 전산 사고 등 잠재 적 인 리스크 요인 도 선제 적 으로 관리 ” 할 방침 이 다 . 김영기 부원장 보 는 “ 스마트폰 , 태블릿 브랜치 등 채널 별 내부 통제 가이드라인 을 마련 해서 금융 소비자 가 핀테크 서비스 를 안심 하 고 이용 할 수 있 는 기반 을 구축 하 는 데 중점 을 둘 것 이 다 ” 라고 설명 했 다 . 
 인터넷 전문 은행 의 영업 여건 의 경우 “ 수 많 은 기존 의 금융 회사 가 상당 한 기술 수준 의 인터넷 영업 을 이미 오래 전 부터 해 오 고 있 어 경쟁 이 상당히 치열 하 다 ” 고 진단 했 다 . 김영기 부원장 보 는 “ 혁신 적 인 금융 서비스 가 나와야 성공 적 으로 정착 할 수 있 을 것 ” 이 라고 내 다 봤 다 . 
 김영기 부원장 보 는 “ 소액 대출 시장 에서 는 대출 거래자 가 금리 보다 는 한도 에 오히려 더 민감 하 게 반응 한다는 연구 도 있 다 ” , “ 고 금리 시장 에서 대출 금리 를 경쟁 수단 으로 삼 을 경우 상대 적 으로 저 신용 자 만 반응 하 는 역선택 ( adverse selection ) 문제 도 발생 할 수 있 다 ” 는 점 을 언급 하 기 도 했 다 . 
 물론 금융 당국 은 “ 시중 은행 에서 원활 하 게 대출 받 기 어려웠 던 중 신용자 , 소상 공인 에 대한 중 금리 신용 대출 ” 에서 인터넷 전문 은행 의 가능 성 에 기대 하 고 있 다 . 김영기 부원장 보 는 “ 기존 은행 이 생각 지 못한 데이터 소스 를 활용 하 는 것 으로 새로운 신용 평가 모델 에 대한 검증 기간 도 필요 할 것 ” 이 라고 말 했 다 . 
 ◇ ‘ 엄정 ’ 구조 조정 강조 … “ 충당 금 충실 하 게 ” 
 “ 여신 건전 성 분류 가 은행 과 의 타협 을 통해 이뤄지는 것 은 아니 라고 생각 한다 . ” 
 조선 · 해운업 구조 조정 이 진행 되 는 가운데 김영기 부원장 보 는 “ 과거 금융 위기 사례 를 살펴보 면 개별 은행 의 리스크 관리 문제 는 단지 해당 은행 의 건전 성 에 만 영향 을 미치 는 것 이 아니 라 전체 금융 시스템 의 안정 성 에 심대 한 영향 을 미칠 수 있 다는 점 을 경험 했 다 ” 며 “ 은행 이 보유 자산 의 신용 위험 을 정확히 평가 하 도록 해서 부실 을 조기 에 인식 하 고 충실 하 게 충당 금 을 적립 해 향후 미래 위험 에 대비 할 필요 가 있 다 ” 고 말 했 다 . 
 기업 구조 조정 과정 에서 여신 건전 성 분류 는 은행 들 의 “ 대손 충당 금 적립 과 손익 에 영향 을 미치 는 예민 한 문제 ” 다 . 건전 성 분류 는 채무 상환 능력 과 연체 기간 등 기준 에 따라 정상 · 요주의 · 고정 · 회수 의 문 · 추정 손실 단계 로 나뉜다 . 정상 여신 은 충당 금 을 쌓 을 필요 가 없 지만 , 예 를 들 어 ‘ 정상 ’ 에서 ‘ 요주의 ’ 로 등급 이 강등 되 면 손실 에 대비 해 추가 로 충당 금 을 쌓 아야 한다 . 금융 당국 은 “ 비오 는 날 우산 을 치우 지 않 는다 ” 는 점 을 원칙 으로 삼 고 있 지만 “ 경기 침체기 가 장기 화 될 수 있 는 상황 에서 엄격 하 게 상환 능력 을 평가 해야 한다 ” 는 설명 이 다 . 
 김영기 부원장 보 는 “ 어려운 때 에 옥석 을 제대로 가려야 만 자원 배분 이 왜곡 되 지 않 는다 ” 며 “ 생존 가능 한 경쟁력 있 는 기업 에 자금 공급 이 집중 돼 경기 대응력 도 생기 는 법인 만큼 건전 성 을 제대로 분류 토록 해서 업종 상황 에 따라 기업 구조 조정 을 보다 엄정 하 게 추진 할 생각 ” 이 라고 강조 했 다 . 
 ◇ 가계 부채 , 은행 건전 성 · 취약 차주 보호 투트 랙 
 가계 부채 감독 은 “ 은행 권 뿐 만 아니 라 증가세 가 두드러진 제 2 금융 권 의 가계 대출 까지 종합 적 인 대응 을 통해 관리 를 강화 해 나갈 계획 ” 이 다 . 김영기 부원장 보 는 “ 은행 과 거래 하 면서 동시 에 비 은행 권 과 거래 하 는 경우 도 많 고 , 은행 이 든 , 비 은행 이 든 상환 능력 범위 내 에서 대출 이 이뤄져야 한다 ” 며 “ 2 금융 권 은 거래 조건 이 소비자 에게 더 부담 이 되 는 만큼 은행 규제 만 으로 가계 부채 가 다스려 지 지 않 으므로 풍선 효과 부분 까지 전체 그림 을 보 고 접근 해야 한다 ” 고 설명 했 다 . 
 주로 사업자 대출 에 국한 돼 현황 을 파악 했 던 자영업 자 대 출도 “ 신용 평가 사 ( CB ) 와 연계 해 자영업 자 의 가계 대출 까지 도 포괄 하 는 방향 으로 미시 데이터베이스 ( DB ) 를 구축 해 업종 별 , 업력 별 , 차주 연령 대별 등 다양 한 형태 로 분석 ” 하 기 로 했 다 . 
 감독 당국 은 금리 인상 , 부동산 가격 상승 등 시나리오 를 바탕 으로 가계 부채 에 미칠 충격 과 대응 능력 을 스트레스 테스트 로 살펴보 고 있 다 . 특히 저소득 · 저 신용 · 다 중채 무 취약 차주 의 가계 부채 에 관심 을 두 고 있 다 . “ 은행 권 신용 대출 에 대해 운영 중 인 ‘ 신용 대출 119 프로그램 ’ 적용 대상 을 주택 담보 대출 과 제 2 금융 권 으로 확대 해 나갈 ” 예정 이 다 . 
 김영기 부원장 보 는 “ 대출 금리 가 인상 되 면 취약 차주 의 연체 나 부실 은 당연히 증가 할 수 밖에 없 다 ” 고 진단 하 며 “ 이러 한 충격 에 따른 영향 은 은행 의 건전 성 측면 의 대응 능력 과 취약 가계 차주 보호 문제 가 동시 에 문제 가 될 수 있 기 때문 에 투 트랙 으로 대응 해 나가 야 한다 ” 고 말 했 다 . 
 금리 인상 기조 속 에 대출 가산 금리 상승 에 대해 김영기 부원장 보 는 “ 소비자 권익 보호 차원 에서 개입 할 수 있 다 ” 고 밝혔 다 . 김 부원장 보 는 “ 시장 가격 에 일일이 개입 하 지 않 는 게 원칙 인데 금융 사 가 합리 적 으로 대출 금리 체계 를 운영 해야 한다는 것 이 전제 ” 라며 “ 금리 체계 를 합리 적 으로 운영 하 는 지 에 대해 항상 관심 을 기울일 것 ” 이 라고 설명 했 다 . 
 ◇ 불 확실 성 모니터링 … “ 스트레스 테스트 정교 하 게 ” 
 김영기 부원장 보 는 올해 금융 감독 환경 을 “ 금리 상승 , 보호 무역 주 의 대두 등 불 확실 성 이 커지 고 있 다 ” 고 요약 했 다 . 김 부원장 보 는 “ 대내 · 외 불 확실 한 환경 변화 에 사전 대응 능력 을 제고 시킬 수 있 는 것 이 바로 리스크 중심 감독 ” 이 라며 “ 은행 에 추가 부담 을 주 지 않 는 선 에서 건전 성 검사 중심 으로 상시 적 으로 모니터링 할 것 ” 이 라고 밝혔 다 . 
 금감원 은 올해 주요 선진국 수준 을 목표 로 “ 스트레스 테스트 를 상시 화 하 고 모형 을 정교 화 할 계획 ” 이 다 . 실제로 미국 , 유럽연합 ( EU ) 등 은 스트레스 테스트 를 실시 해서 결과 가 미흡 할 경우 배당 제한 등 의 감독 조치 를 취하 고 있 다 . 
 김영기 부원장 보 는 “ 스트레스 테스 트 는 수 많 은 가정 이 개입 되 는 분석 기법 이 라는 점 에서 테스트 결과 에 대한 신뢰 성 , 객관 성 확보 가 쉽 지 않 다 ” 며 “ 업계 , 전문가 와 의 태 스 크 포스 ( TF ) 운영 을 통해 신뢰 성 , 객관 성 , 정교 성 을 확보 해 나가 는 노력 을 지속 해 나갈 것 ” 이 라고 말 했 다 . 
 금융 당국 은 일단 “ 현재 국내 은행 의 자본 적 정성 수준 은 양호 한 수준 ” 으로 판단 하 고 있 다 . 김영기 부원장 보 는 “ 대내외 잠재 위험 에 대한 스트레스 테스트 를 통해 국내 은행 의 손실 흡수 능력 을 점검 하 겠 다 ” 고 했 다 . 
 글로벌 자본 규제 강화 에 도 적극 대응 한다 . 바젤 Ⅲ 규제 는 지난 2013 년 12 월 국내 에 도입 돼 2016 ~ 2019 년 중 4 년 간 에 걸쳐 최저 자본 비율 이 매년 4 분 의 1 씩 상향 적용 되 고 있 다 . 
 김영기 부원장 보 는 “ 일단 바젤 위원회 에서 합의 된 규제 기준 은 일정 대로 국내 도입 을 추진 할 계획 ” 이 라며 “ 다만 선진국 을 중심 으로 마련 된 규제 기준 을 우리 나라 에 적용 하 는 과정 에서 예기 치 못한 문제점 이 발생 하 지 않 도록 은행업 계 와 공동 으로 실무 작업반 을 구성 하 여 규제 도입 에 따른 영향 분석 과 향후 대응 방안 등 을 다각도 로 모색 하 고 있 다 ” 고 밝혔 다 . 
 - 1981 년 2 월 , 안동 중앙 고등학교 졸업 
 - 1988 년 2 월 , 영남대 경영학 과 졸업 
 - 1999 년 8 월 , 성균관 대 경영학 석사 
 - 2004 년 2 월 , 성균관 대 경영학 박사 
 - 1981 년 ~ 1998 년 , 한국은행 감독 기획국 · 금융 개 선국 
 - 1999 년 7 월 , 금융 감독원 비 은행 감독 국 
 - 2005 년 1 월 , 금융 감독원 검사 지원국 팀장 
 - 2007 년 4 월 , 금융 감독원 여전 감독 실 팀장 
 - 2011 년 5 월 , 금융 감독원 저축 은행 감독 국 부 국장 
 - 2012 년 5 월 , 금융 감독원 상호 여전 감독 국 국장 
 - 2014 년 4 월 , 금융 감독원 감독 총괄 국 국장 
 - 2015 년 2 월 ~ 2016 년 10 월 , 금융 감독원 부원 장보 ( 업무 총괄 ) 
 - 2016 년 10 월 ~ 현재 , 금융 감독원 부원 장보 ( 은행 담당 )