보험 사 가 판매 하 는 보험 은 종류 가 많 고 다양 해서 소비자 가 어떤 보험 을 골라서 가입 해야 할지 망설이 게 된다 . 이 때 평소 잘 아 는 보험 설계사 라도 있 으면 도움 받 을 수 있 지만 , 그렇 지 않 으면 본인 이 직접 이것 저것 찾 아서 살피 고 비교 해서 가입 해야 한다 . 문제 는 광고 나 보험 설계사 설명 에 만 의존 하 여 그런 줄 알 고 두 서 없이 가입 해서 는 안 된다는 것 이 다 . 자칫 , 보험 가입 목적 을 달성 하 지 못한 채 보험료 만 낭비 할 수 있 기 때문 이 다 . 보험 은 선후 를 구분 하 여 순서 대로 신중 하 게 가입 해야 하 는데 , 어떤 보험 을 먼저 가입 하 고 어떤 보험 을 나중 에 가입 해야 하 는지 살펴보 자 . 보험 을 순서 대로 가입 해야 하 는 이유 첫째 , 수입 ( 소득 ) 이 한정 되 어 있 기 때문 이 다 . 일반 소비자 들 은 대부분 수입 이 한정 되 어 있 으므로 생활비 를 한 푼 이 라도 아껴야 한다 . 지출 을 최대한 억제 하 려면 보험료 도 효율 적 으로 지출 해야 한다 . 최소 의 보험료 로 최대 의 보장 을 받 아야 하 므로 가입자 상황 에 맞 게 보험 을 가입 해야 한다 . 보험 사 ( 설계사 ) 말 만 믿 고 가입 하 면 중복 가입 해서 보험료 가 부담 되 고 , 가입 후 생활 이 쪼들리 면 중도 해지 하 거나 실효 되 므로 , 이 경우 아까운 보험료 만 낭비 하 게 된다 . 둘째 , 보험 은 내 몸 에 맞 아야 하 기 때문 이 다 . 보험 은 장래 의 위험 을 보장 받 기 위해 가입 하 는 것 으로 성별 , 연령 등 에 따라 필요 한 보험 이 다르 다 . 보험 은 많 을수록 좋 은 것 이 아니 고 미리 가입 한다고 반드시 좋 은 것 도 아니 다 . 물론 남 들 이 많이 가입 하 는 보험 이 나 에게 좋 은 보험 도 아니 다 . 보험 은 양 보다 질 의 문제 이 므로 나 에게 꼭 필요 한 보험 을 필요 할 때 가입 해서 보험금 을 받 아야 좋 은 보험 이 다 . 보험 가입 순서 1 보장 성 보험 먼저 , 저축 성 보험 나중 보험 은 꼭 필요 한 보험 이 있 고 상대 적 으로 덜 필요 한 보험 이 있 는데 , 내게 꼭 필요 한 보험 부터 우선 가입 하 는 것 이 중요 하 다 . 보험 의 본질 은 위험 보장 이 므로 질병 과 사고 를 보장 받 는 보장 성 보험 을 먼저 가 입 고 , 저축 성 보험 은 나중 에 가입 하 는 것 이 원칙 이 다 . 살 면서 가장 치명 적 인 위험 이 질병 과 사고 이 기 때문 이 다 . 보험 을 많이 가입 하 더라도 보장 성 보험 이 부족 하 면 정작 사고 가 나 더라도 보상 을 제대로 받 지 못한다 . 따라서 나 에게 필요 한 보장 성 보험 을 우선 충분히 가입 해야 한다 . 그리고 나 서 여유 가 있 을 때 저축 성 보험 을 가입 하 는 것 이 좋 다 . 통상 적 으로 실 손 의료 보험 , 정기 ( 종신 ) 보험 , 연금 ( 저축 ) 보험 의 순서 로 준비 하 는 것 이 좋 다 . 보험 가입 순서 2 성별 · 연령 별 사망 원인 살펴보 기 통계청 에서 발표 한 우리나라 사람 들 의 사망 원인 을 보 면 , 남자 와 여자 의 사망 원인 이 1 위 에서 3 위 까지 는 암 , 심장 질환 , 뇌혈관 질환 으로 동일 하나 , 그 이하 부터 는 각각 다르 다 . 또한 연령 대별 3 대 사망 원인 이 각각 다르 므로 사망 보장 을 위해 보험 을 가입 하 려면 연령 대별 3 대 사망 원인 에 맞춰서 보험 을 가입 하 는 것 이 좋 다 . 보험 가입 순서 3 성별 , 연령 별 우선 가입 해야 하 는 보험 보험 가입 에 정답 은 없 다 . 그러나 상기 와 같이 사망 원인 순위 가 성 별 로 다르 고 연령 대 별로 다르 다 . 이 에 따라 20 대 , 30 대 에 는 자살 , 교통사고 와 암 을 보장 받 는 보험 이 우선 필요 하 고 , 40 대 에 는 암 과 자살 , 간 질환 보장 보험 을 , 50 대 이후 에 는 암 , 심장 질환 및 뇌혈관 질환 을 보장 받 을 수 있 는 보험 을 우선 가입 하 는 것 이 필요 하 다 . 다음 표 에 의하 면 연령 대별 상황 에 따라 필요 자금 이 상이 하 고 보험 설계 의 방법 도 각각 달라진다는 사실 을 알 수 있 다 . 이 를 참조 해서 내 연령 에서 우선 가입 해야 하 는 보험 이 어떤 것 인지 제대로 알 고 가입 해 보 자 . ○ 20 대 : 3 년 ~ 5 년 내 에 목돈 ( 결혼 자금 ) 이 필요 하 므로 은행 적금 에 가입 하 고 , 보험 은 실 손 의료 보험 에 가입 하 는 것 이 안심 . 섣불리 장기 보험 가입 후 중 도 해 지 시 금전 적 손실 발생 . 종신 보험 절대 가입 기피 ○ 30 대 : 결혼 해서 자녀 양육 과 함께 본격 적 재산 형성 시기 . 종신 보험 대신 정기 보험 가입 이 유리 . 절세 와 노후 대비 용도 로 연금 저축 보험 이나 연금 보험 을 가입 하 는 것 도 필요 . ○ 40 대 : 자녀 교육 , 노후 자금 준비 와 같 은 재무 사건 을 해결 해야 함 . 암 · 심혈 관 질환 · 뇌혈관 질환 등 3 대 질환 고액 보장 보험 가입 . 종신 보험 , 연금 보험 필수 ○ 50 대 : 자녀 교육 , 노후 자금 준비 와 같 은 재무 사건 해결 . 노후 자금 부족 시 일 시납 연금 보험 가입 고려 . 성인병 이나 만성 질환 대비 보장 성 보험 ( 질병 보험 , CI 보험 , 장기간 병 보험 등 ) 가입 필요 ○ 60 대 : 직장 에서 퇴직 하 여 노후 생활 을 하 는 시기 . 노후 의료비 와 노후 연금 이 필요 한 시기 이 므로 미리 준비 . 유병 자 보험 가입 보험 가입 순서 4 순수 보장 형 을 가입 하 고 만기 환급 형 을 피할 것 갈수록 어려워 지 는 살림살이 에 한 푼 이 라도 아껴야 하 는 현명 한 소비자 라면 보험료 가 저렴 한 순수 보장 형 보험 을 가입 하 고 보험료 가 비싼 만기 환급 형 보험 을 피해야 한다 . 설계사 들 은 보장 도 받 고 만기 에 목돈 마련 도 가능 한 만기 환급 형 보험 을 가입 하 라고 당연히 권유 하 고 , 소비자 들 도 본전 생각 에 만기 환급 형 을 선호 하 지만 , 이제 는 생각 을 바꿔야 한다 . 가장 좋 은 보험 은 사 고 나 면 보장 받 고 무사고 이 면 소멸 되 는 순수 보장 형 보험 이 가장 좋 은 보험 이 다 . 만기 환급 형 의 만기 환급금 은 내 가 매달 내 는 보험료 에 환급금 을 미리 쪼개 서 내 고 있 는 것 이 므로 보험 사 가 공짜 로 주 는 돈 이 결코 아니 다 . 만기 환급 형 은 보험료 가 비싸 지만 사고 발생 시 보험금액 이 순수 보장 형 과 동일 하 다 . 또한 만기 환급 형 의 사업비 가 많이 포함 되 어 있 으므로 가입자 는 손해 다 . 사업비 는 비용 이 라는 점 에서 많 을수록 불리 하 기 때문 이 다 . 더구나 만기 환급금 은 실질 가치 하락 으로 실효 성 이 없 다 . 현재 1 천만 원 은 큰 돈 이 지만 , 20 년 , 30 년 뒤 1 천만 원 은 적 은 금액 일 것 이 기 때문 이 다 . 만기 환급 형 을 가입 할 바 에 는 차라리 순수 보장 형 보험 1 건 과 은행 적금 1 건 을 각각 가입 해서 원금 손실 걱정 없이 안 심하 고 유지 하 는 것 이 백배 현명 한 선택 이 라 할 수 있 다 . 금소 원 편집 팀 fica 4 kr @ gmail . com 공유 하 기 글 요소