세상사 가 모두 그러 하 듯 생명 보험 상품 도 시대 의 요구 에 부응 해야 살아남 을 수 있 다 . 한 시대 의 대세 였 던 상품 도 시대 가 바뀌 면 다른 상품 에게 자리 를 내줘야 한다 . 따라서 시대 가 어떤 상품 을 필요 로 하 는지 와 어떤 상품 이 낡 은 것 이 될 것 인지 를 경쟁사 보다 한 걸음 앞서 서 파악 하 고 이 에 적합 한 전략 을 구사 하 는 회사 가 사회 에 도움 을 주 고 결국 경쟁 에서 승리 할 것 이 다 . 건국 이후 60 여 년 의 한국 생명 보험 의 역사 를 살펴보 면 시대 를 대표 하 는 상품 이 있 었 음 을 알 수 있 다 . 지난 70 년 대 까지 는 단체 보험 과 단기 저축 성 보험 이 , 80 년 대 에 는 단체 보험 은 퇴조 하 고 양로 보험 을 위시 한 저축 성 보험 이 대세 였 다 . 90 년 대 에 는 소득 수준 의 향상 으로 암 보험 과 종신 보험 등 보장 성 보험 의 판매 가 증가 했 고 2000 년 이후 에 는 변 액 보험 등 실적 배당 형 보험 과 종신 보험 및 개인 연금 등 의 장기 상품 이 대세 를 이뤘 다 . 이 상품 들 은 비판 을 받 기 도 했 지만 나름 대로 그 시대 의 요구 에 부응 하 는 상품 들 이 었 다 . 예 를 들 면 70 년 대 와 80 년 대 의 대세 였 던 단기 저축 성 상품 은 보험 의 본래 목적 인 피보험자 의 경제 적 위험 의 제거 , 또는 감소 효과 가 적 고 지연 ㆍ학연ㆍ혈연을 통한 고 비용 저 효율 의 과당 판매 경쟁 을 유도 했 다는 점 에서 비판 을 받 았 다 . 그러나 당시 의 불 안정 한 정치 ㆍ경제 상황 에서 는 장기 상품 이 팔리 기 어려웠 고 중 ㆍ저소득층을 주 고객 으로 하 는 생명 보험 사 가 위험 감소 를 수익 성 보다 앞세우 기 어려운 데 다 공 금리 를 실세 금리 보다 훨씬 낮 게 유지 하 는 정부 의 이자 율 정책 때문 에 판매 가 곧 이익 으로 연결 됐으므로 과당 판매 경쟁 을 할 수 밖에 없 었 다는 점 을 이해 해야 한다 . 이런 상황 에서 당시 의 생명 보험 사 들 은 현재 의 관점 에서 보 면 대단히 불만족스럽 지만 나름 대로 영세 자영업 자 와 저소득 봉급생활자 들 에게 가장 적합 한 상품 과 판매 전략 을 선택 한 것 이 다 . 이러 한 열악 한 상황 아래 에서 도 보험 사 의 재무 구조 를 튼튼히 하 고 소비자 의 욕구 를 충족 시키 고 불만 을 최소 화 하 는 데 힘쓴 보험 사 들 은 오늘날 대형 보험 사로 성장 했 다 . 반면 단기 적 이익 추구 를 위주 로 경영 한 보험 사 들 은 퇴출 됐 거나 군소 보험 사 로 머물러 있 다 . 그렇 다면 앞 으로 몇 년 간 대세 가 될 생명 보험 상품 은 무엇 일까 . 이 를 판단 하 려면 생명 보험 과 관련 된 경제 환경 과 상황 을 분석 해야 한다 . 지난 수십 년 간 의 경제 성장 으로 우리나라 국민 들 의 소득 수준 이 상당히 높 아 져 있 고 70 ~ 80 년 대 에 비해 정치 ㆍ 경제 적 불안 이 크 게 줄 었 으며 고령 화 와 핵가족화 가 상당 한 정도 로 진행 됐 다는 것 이 가장 중요 한 경제 환경 의 변화 라고 생각 된다 . 따라서 2000 년 대 초반 에 인기 를 끌 었 던 변 액 보험 은 이제 더 이상 인기 상품 이 아니 다 . 변 액 보험 도 당시 의 시대 상황 을 반영 한 상품 이 다 . 90 년 대 말 IMF 구제 금융 시절 에 보험 사 들 이 고금리 를 약속 했 다가 곤경 에 빠진 경험 을 한 보험 사 와 이 때문 에 손해 를 봤 다고 여기 는 보험 계약자 들 의 욕구 를 동시 에 충족 시키 는 상품 이 변 액 보험 이 었 던 것 이 다 . 그러나 변 액 보험 은 이 자율 위험 을 극복 하 는 데 는 어느 정도 효과 가 있 으나 조기 사망 과 장수 등 사망 및 생존 위험 을 극복 하 는 데 는 그리 효과 적 이 지 않 다 . 그 이유 는 보험 사 가 증권사 나 투신사 보다 더 효과 적 으로 펀드 를 관리 한다는 보장 이 없 고 판매 비용 이 다른 금융 기관 에 비해 더 들 기 때문 이 다 . 우리 나라 의 경우 한 해 평균 24 만 명 이 사망 한다고 하 며 이 는 하루 664 명 에 해당 한다 . 그 중 에 조기 사망 이 라 할 수 있 는 65 세 미만 이 차지 하 는 비율 이 41 % 로 최근 의 급격 한 고령화 추세 에 불구 하 고 조기 사망 이 의외 로 상당 한 수준 에 이르 고 있 다 . 또 가장 사망 이후 3 개월 이내 생활고 를 겪 는 가족 이 21 . 8 %, 1 년 이내 가 85 % 라고 한다 . 이 와 함께 고통 받 는 독거 노인 에 관한 뉴스 가 많 아 진 현실 은 장수 가 반드시 행복 은 아닌 세상 이 된 것 을 의미 한다 . 이러 한 현상 은 한국 의 인구 측면 의 사회 구조 변화 에 따른 것 으로 앞 으로 더욱 심화 될 것 이 다 . 이런 위험 은 생명 보험 사 가 가장 잘 해결 할 수 있 다 . 이제 한국 의 생명 보험 사 는 자신 이 가장 잘 할 수 있 는 것 을 앞세워 경쟁 해야 할 때 가 왔 다 . 보험 사 끼리 의 경쟁 도 중요 하 지만 다른 금융 업종 과 적절히 분업 하 고 경쟁 하 는 것 이 더 중요 하 다는 얘기 다 . 그리고 과거 의 관치 금융 과 같이 금융 사 에 유리 한 인위 적 환경 이 조성 될 리 도 없 기 때문 에 보험 사 들 은 얕 은 꾀 를 쓰 지 말 고 정통 적 인 상품 으로 정공법 을 펼쳐야 한다 . 이러 한 관점 에서 볼 때 이제 한국 의 생명 보험 사 들 은 보험 사 의 존재 이유 를 가장 잘 대변 하 는 종신 보험 과 개인 연금 에 치중 해야 할 것 이 다 . 이러 한 전략 은 한국 보험 사 들 의 세계 화 가 한 걸음 진전 되 는 결과 도 낳 을 것 이 다 . 김정동 < 연세대 교수 · 경영학 > ⓒ 한국 아이 닷컴 , 무단 전재 및 재 배포 금지 < 한국 아이 닷컴 은 한국 온라인 신문협회 ( www . kona . or . kr ) 의 디지털 뉴스 이용 규칙 에 따른 저작 권 을 행사 합니다 >