생생 경제 ] 고 금리 시대 금융 소비자 생존 법 [ 생생 인터뷰 ] 고 금리 시대 금융 소비자 생존 법 ■ 방송 : YTN 라디오 FM 94 . 5 ( 15 : 10 ~ 16 : 00 ) ■ 진행 : 김우성 PD ■ 대담 : 조남희 금융 소비 자원 대표 ◇ 김우성 PD ( 이하 김우성 ) > 금리 인상 이 미치 는 여파 가 여러 가지 입니다 . 다양 한 경제 흐름 , 외화 , 외국인 투자자 이런 부분 도 있 지만 , 무엇 보다 방송 듣 고 계신 분 들 은 , 이자 오르 면 나 는 어떻게 하나 , 고금리 부담 얘기 가 많이 나옵니다 . 금리 는 계속 오르 고 있 습니다 . 앞 으로 도 더 올라갈 가능 성 이 거의 확실 합니다 . 미국 도 금리 인상 횟수 , 속도 를 앞당기 고 있 고요 . 한국은행 도 더 이상 버틸 수 없 고 한국은행 기준 금리 쥐 고 있 어도 미국 금리 때문 에 시중 금리 , 은행 에서 돈 빌릴 때 는 이자 가 비싸 지 는 겁니다 . 어떻게 하 면 부담 을 줄여 볼 수 있 을지 에 대해 조남희 금융 소비 자원 대표 연결 해서 관련 이야기 를 나눠 보 겠 습니다 . 안녕 하 십니까 . ◆ 조남희 금융 소비 자원 대표 ( 이하 조남희 ) > 네 , 안녕 하 세요 . ◇ 김우성 > 미국 금리 가 올라가 서 그런가요 , 시중금리 가 6 % 다 , 곧 7 % 가 된다는 얘기 도 나옵니다 . 단순히 숫자 로 보 면 인식 이 잘 안 됩니다 . 이 정도 금리 부담 , 어떻게 받아들이 면 될까요 ? ◆ 조남희 > 시중 금리 가 대출자 에게 는 가파르 게 오른다고 체감 되 는데요 . 국내 대출 금리 는 미국 금리 가 오를 거 라고 예상 된 2016 년 9 월 , 정확 하 게 1 년 반 전 부터 국내 금리 가 오르 기 시작 했 거든요 . 그러 면서 2016 년 12 월 미국 금리 가 실제 인상 되 면서 모든 금리 가 본격 적 으로 오르 기 시작 했 거든요 . 최근 한국은행 자료 를 봐도 명확히 알 수 있 는데요 . 2015 년 2 분기 에 가계 대출 중 에 6 ~ 7 % 금리 가 차지 하 는 비율 이 0 . 3 % 였 는데요 . 지난 2017 년 4 분기 때 는 0 . 9 % 로 3 배 가 넘 었 고요 . 아마도 올해 는 1 % 이상 , 100 명 중 1 ~ 2 명 은 6 ~ 7 % 이런 금리 를 적용 받 을 수 밖에 없 는 상황 이 라는 점 을 감안 한다면 , 최근 금리 가 얼마나 많이 올랐 는지 체감 할 수 있 는 지표 가 아닌가 생각 합니다 . ◇ 김우성 > 돈 도 사고파 는 겁니다 . 없 는 돈 을 사 서 이자 를 비용 으로 내 는 셈 이 고 , 물건 팔 듯이 볼 수 있 는데요 . 일반 청취 자분 들 은 , 달러 를 빌려서 우리 에게 대출 해 주 는 것 도 아니 고 , 기준 금리 는 그대로 인데 금리 가 이렇게 오르 냐고 걱정 하 면서 한편 으로 는 은행 은 오히려 돈 을 버 는 것 아니 냐는 지적 도 하 시 거든요 . 어떻 게 보 십니까 ? ◆ 조남희 > 은행 들 은 지금 처럼 금리 가 오르 는 시기 에 는 국내외 금리 가 오르 든 간 에 대출 금리 를 먼저 올리 고 예금 금리 를 늦 게 올리 는 등 시차 를 적용 하 거든요 . 대개 큰 시차 적 인 것 은 6 개 월정 도 적용 되 고요 . 이러 한 기간 과 이후 예대 마진 , 예금 과 대출 의 마진 을 더 높여서 조달 원가 상승 보다 더 높 은 가산 금리 를 통해 높 은 수익 을 달성 하 는데요 . 국내 은행 들 의 이자 이익 추이 를 봐도 나타나 는데요 . 2016 년 도 3 분기 , 금리 가 오르 기 시작 할 때 예대 마진 은 1 . 54 % 였 는데 작년 4 분기 는 1 . 64 % 로 0 . 08 % 올랐 고요 . 이 에 기반 해 은행 은 작년 의 경우 전년 대비 이자 수익 을 3 조 원 정도 증가 시켰 거든요 . 그런 거 로 인해 은행 들 이 작년도 사상 최대 이익 을 올리 기 도 한 거 죠 . ◇ 김우성 > 사실 금리 부담 , 은행 도 신경 써야 할 부분 입니다 . 원가 나 은행 도 비용 이 드 는 것 은 인정 해야 겠 지만 , 실질 적 으로 너무 소비자 부담 만 느껴진다는 건 다른 문제 인 것 같 습니다 . 그래서 은행 이 소비 자분 들 부담 되 니 우리 가 낮출 거 라는 점 은 예상 해 볼 수 없 고 , 소비자 들 이 스스로 이러 한 부담 을 줄일 수 있 는 방안 을 찾 아 봐야 할 것 같 은데요 . 당장 주택 담보 대출 갖 고 있 는 분 들 이나 대출 많이 받 아서 실제 쓸 수 있 는 돈 이 적 은 분 들 은 걱정 입니다 . 신용 관리 부터 중요 하 게 해야 한다는 지적 도 있 더라고요 . ◆ 조남희 > 옳 으신 지적 인데요 . 신용 등급 의 하락 은 바로 갖 고 있 는 대출 이율 이 올라갈 수 밖에 만드 는 것 이 현재 대출 이자 구조 이 거든요 . 시중금리 인상 으로 인해 자연 적 으로 금리 가 상승 하 는 부분 과 함께 본인 의 신용 등급 하락 은 더 높 은 대출 금리 인상 으로 이어지 는 이유 가 될 수 있 거든요 . 그러 기 때문 에 이자 부담 이 더 늘어날 수 밖에 없 죠 . 그리고 또 하나 은행 들 은 늘 시장 금리 가 인상 됐 다 , 당신 의 신용 등급 이 하락 했 다 , 당신 의 담보 제공 한 것 가치 가 하락 했 다 , 은행 의 기여 도 가 하락 했 다 , 이러 한 여러 이유 를 들 어서 대출 이율 을 높이 는 이유 로 제시 하 거든요 . 이런 요인 이 있 을수록 대출 금리 는 더 올라갈 수 밖에 없 고 더 부담 을 느낄 수 밖에 없 다고 볼 수 있 는 거 죠 . ◇ 김우성 > 신용 등급 , 검색 만 해 보 시 면 쉽 게 본인 의 신용 등급 확인 할 수 있 고요 . 연체 라든지 불 필요 한 신용 등급 하락 될 만 한 요인 들 절대 만들 지 말 아야 한다는 말씀 을 해 드렸 고요 . 자영업 하 시 는 분 들 도 700 만 명 인데 , 급하 면 급한 대로 카드 현금 서비스 도 쓰 고 캐피탈 도 당겨 쓰 시 는데요 . 굉장히 고금리 이 잖아요 . 안 그래도 금리 가 높 은데 고금리 를 쓰 시 니까 이런 분 들 은 더 걱정 일 것 같 은데요 . 어떻게 하 면 좋 을까요 ? ◆ 조남희 > 말씀 하 신 대로 급하 게 자금 이 필요 해서 자영업 자 의 경우 보다 신속 하 게 받 을 수 있 는 신속 성 , 그런 장점 이 있 는 카드 현금 서비스 나 대부 업체 금리 를 사용 하 는 경우 가 있 거든요 . 그런데 이것 이 신용 평가 하락 을 유발 해서 기존 은행 의 대출 을 어렵 게 하 거나 상환 요구 를 받 을 불 이익 을 받 을 수 있 다는 점 에서 자금 융통 시 현금 서비스 나 고금리 대출 에 대한 것 들 은 지양 하 고 최대한 늦추 고요 . 보다 서민 금융 상품 이나 이런 것 들 을 먼저 알아보 고 금리 혜택 뿐 만 아니 라 신용 평가 로 인한 불 이익 을 방지 하 기 위한 하나 의 본인 의 지혜 를 발휘 하 는 방법 을 활용 할 필요 가 있 다는 거 죠 . ◇ 김우성 > 대 부업 쓰 기 만 해도 신용 등급 이 하 락할 수 있 습니다 . 청년층 가계 부채 얘기 할 때 도 지적 했 는데요 . 이런 부분 까지 고려 해야 할 상황 이 다 , 그냥 쓰 면 어려워질 수 있 다는 부분 을 말씀 드리 고 있 습니다 . 보험계약 대출 도 있 습니다 . 보험 가입 한 금액 , 쌓 아 둔 금액 내 에서 빌릴 수 있 고 신용 에 도 영향 을 안 미친다고 하 더라고요 . ◆ 조남희 > 예금 담보 대출 처럼 갖 고 있 는 거 거든요 . 그 사람 에게 줄 돈 을 거기 에서 대출 해 주 는 거 니까 은행 으로 보 면 예금 담보 대출 이 거든요 . 그렇 기에 그것 은 연체 해도 신용 등급 하락 시키 는 요소 에 적 게 적용 될 뿐 만 아니 라 언제 든지 갚 아도 그 에 대한 중도 상환 수수료 라든지 이런 것 이 없 기 때문 에 예금 담보 대출 처럼 활용 할 수 있 는 것 들 이 라는 점 에서 먼저 일차 적 으로 그런 게 있 다면 활용 하 는 것 도 하나 의 방법 이 라고 할 수 있 습니다 . ◇ 김우성 > 예금 담보 대출 , 내 가 넣 어 둔 돈 을 담보 로 받 는 거 라는 개념 이 니까 , 보험금 많이 쌓 아 두 신 분 들 은 급할 때 이런 것 들 을 생각 해 보 시 면 좋 을 것 같 습니다 . 끝 으로 많 은 분 들 이 헷갈리 시 는 부분 입니다 . 고정 이 냐 , 변동 이 냐 . 금리 상승 시기 많이 얘기 합니다 . 무조건 고정 이 라고 좋 은 것 도 아니 고 , 변동 이 라고 좋 은 것 도 아니 더라고요 . 어떻게 구분 하 면 좋 을까요 ? ◆ 조남희 > 장기 대출 을 현재 받 고 있 거나 받 으려고 하 는 사람 의 경우 에 는 고민 스럽 거든요 . 예 를 들 어서 기존 대출자 의 경우 장기 대출 받 은 것 이 3 년 이 지났 다면 상환 수수료 부담 이 없 거든요 . 그렇 기에 대출 전환 시 어떤 장단점 이 있 는지 자기 기준 에서 파악 해 볼 필요 가 있 습니다 . 다만 앞 으로 내년 까지 미국 금리 가 지금 보다 는 다섯 번 , 여섯 번 정도 1 . 25 % 정도 이상 은 인상 시킬 수 있 다는 것 이 예정 된 것 을 감안 한다면 만약 고정 금리 와 변동 금리 대출 이 1 % 이상 이 된다면 고정 금리 대출 을 받 는 것 도 또한 갈아타 기 하 는 것 도 유리 한 상황 이 라고 할 수 있 고 요 . 1 % 정도 를 기준 으로 해서 자신 의 상환 계획 이나 이런 것 을 감안 해서 판단 해 보 는데 , 모든 조건 이 동일 하 다면 1 % 이상 의 차이 가 난다면 고정 금리 로 했 다가 3 년 후 다시 한 번 판단 해 보 는 것 도 하나 의 방법 이 라고 할 수 있 고요 . 또 하나 는 가산 금리 에 대해서 도 생각 할 수 있 는 게 , 지금 은 금리 상승기 이 거든요 . 가산 금리 를 선택 할 때 는 신규 취급 액 기준 금리 보다 는 서서히 금리 가 인상 반영 되 는 잔액 기준 금리 를 선택 하 는 것 도 단기 적 으로 는 유리 할 수 있 다고 볼 수 있 습니다 . ◇ 김우성 > 대출 받 으러 가 시 는 분 들 , 신규 취급 액 기준 코픽스 등 을 보 신 적 있 으실 겁니다 . 금리 가 가파르 게 오를 때 는 신규 취급 액 보다 는 잔액 기준 액 으로 , 차이 가 나 더라도 유불리 를 잘 따져 보 셔야 할 것 같 고요 . 장기 냐 , 단기 냐 . 이것 도 잘 따져 봐야 할 것 같 습니다 . 너무 두려워 하 지 마시 고 개인 의 금융 생활 을 잘 정리 하 시 길 응원 드라고 함께 하 겠 습니다 . 오늘 말씀 감사 합니다 . 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