100 세 시대 집 한 채 로 노후 대비 정말 가능 할까 ? 리얼 캐스트 ┃ 노년 을 스스로 책임져야 하 는 ‘ 셀프 부양 ’ 시대 통계청 이 작성 한 ‘ 2016 년 고령자 통계 ’ 에 따르 면 , 65 세 이상 독거 노인 중 스스로 생활비 를 마련 하 는 비중 은 41 . 6 %( 2015 년 기준 ) 로 , 직전 조사 ( 2013 년 • 36 . 3 %) 에 비해 5 . 3 % 포인트 증가 했 습니다 . 자녀 또는 친척 으로부터 생활비 지원 을 받 고 있 는 경우 는 31 . 8 % 로 , 2013 년 의 42 . 3 % 보다 크 게 낮 아 졌 고요 . 사정 이 이렇 다 보 니 취업 을 원하 는 고령자 들 이 늘 고 있 는데요 . 그 이유 도 절반 이상 은 생활비 때문 이 었 습니다 . ┃ 미흡 한 노후 준비 셀프 부양 시대 이 지만 노후 준비 수준 은 너무 미흡 한 게 사실 입니다 . 보험 연구원 설문 에서 경제 적 으로 노후 를 대비 하 고 있 지 않 다는 의견 이 39 % 를 차지 했 는데요 . 이 들 은 ' 생활비 , 교육비 , 의료비 등 시급 하 게 돈 을 쓸 데 가 많 아서 ( 36 . 4 %)’ 또는 ' 소득 이 너무 낮 아서 ( 30 . 3 %)’ 노후 대비 를 하 지 못하 고 있 다고 답 했 습니다 . 응답자 의 개인 연금 가입 률 또한 28 . 7 % 에 그쳐 궁핍 한 노년 을 보내 지 않 기 위해선 개인 적 인 노후 준비 가 절실 한 상황 입니다 . ┃ 집 한 채 로 노후 보장 이 가능 하 다 ? 이러 한 상황 에서 금융 전문가 들 이 조언 하 는 노후 준비 방법 이 바로 ‘ 주택 연금 ’ 입니다 . 주택 연금 은 집 을 담보 로 거주 하 며 매달 국가 가 보증 하 는 연금 을 받 는 제도 입니다 . 만 60 세 이상 ( 주택 소유자 또는 배우자 ) 고령자 가 대상 이 죠 . 주택 연금 의 가장 큰 장점 은 안정 성 입니다 . 사망 시 까지 소득 이 보장 되 고 정부 복지 정책 사업 일환 인 만큼 안전 하 다는 거 죠 . 또한 가입자 에게 손해 가 없 는 구조 로 설계 돼 있 습니다 . 집값 보다 많 은 주택 연금 을 받 아도 추징 당하 지 않 습니다 . 반면 사망 등 의 이유 로 집값 보다 적 은 연금 을 지급 받 은 경우 에 는 남 은 돈 을 자녀 에게 상속 해 주 기 때문 에 가입자 는 손해 가 없 습니다 . 주택 연금 의 월 지급액 은 가입자 의 나이 와 주택 가격 에 비례 하 는 만큼 가입 시점 보다 집값 이 오르 면 억울 할 수 있 지만 그동안 수령 한 연금 과 보증금 등 을 반환 하 면 중도 해 지 가 가능 하 기 때문 에 크 게 문제 가 되 지 는 않 습니다 . 단 , 해지 하 면 같 은 주택 으로 는 재 가입 이 불 가능 합니다 . 집 을 팔 고 다른 주택 으로 이사 했 다면 그 주택 으로 주택 연금 에 재 가입 할 수 있 습니다 . 그렇 다면 정말 주택 연금 으로 생활비 가 충당 이 가능 할까요 ? ┃ 월 평균 적정 노후 생활비 부부 237 만 원 , 개인 145 만 원 국민 연금 공단 국민 연금 연구원 의 ‘ 국민 노후 보장 패널 조사 6 차년 도 조사 ’ 분석 에 따르 면 , 50 대 이상 중 고령 층 의 월 평균 적정 노후 생활비 로 부부 237 만 원 , 개인 145 만 원 이 필요 한 것 으로 나타났 습니다 . 여기 서 적정 생활 비란 표준 적 인 생활 을 하 는데 흡족 한 비용 을 말 하 는데요 . 참고 로 지난해 고령자 의 국민 연금 수령 액 이 33 만 원 임 을 감안 한다면 , 개인 이 추가 로 준비 해야 할 생활비 는 112 만 원 입니다 . 주택 연금 으로 매월 112 만 원 을 수령 하 기 위해선 얼마 상당 의 집 을 보유 하 고 있 어야 할까요 ? ┃ 주택 연금 연금 액 , 주택 가격 높 고 금리 낮 은 경우 많이 받 을 수 있 어 주택 연금 가입자 의 연금 액 은 주택 가격 과 금리 , 가입 시기 등 에 따라 달라지 게 됩니다 . 주택 가격 이 높 고 금리 가 낮 을수록 더 많 은 연금 을 받 을 수 있 게 됩니다 . 또한 주택 연금 수령 을 어떻게 하 느냐 에 따라도 연금 액 이 달라지 는데요 . 종신 지급 , 확정 기간 , 대출 상황 , 우대 방식 등 4 가지 형태 로 수령 이 가능 합니다 . 한국 주택 금융 공사 ( http : / / www . hf . go . kr ) 에서 ‘ 예상 연금 조회 ’ 를 이용 하 면 구체 적 인 월 수령 액 을 계산 해 볼 수 있 습니다 . ┃ 주택 연금 과 국민 연금 으로 만 노후 생활비 를 충당 한다면 ? 예 를 들 어 올해 65 세 인 이모 씨 가 주택 연금 과 국민 연금 으로 만 노후 생활비 를 충당 한다고 가정 해 봅시다 . 1953 년 생 으로 노령 연금 을 61 세 부터 평균 수령 액 인 33 만 원 을 받 고 있 기 때문 에 주택 연금 으로 112 만 원 을 더 얻 으면 적정 생활비 를 확보 할 수 있 습니다 . 한국 주택 금융 공사 월 지급금 예시 를 보 면 , 종신 지급 방식 정액 형 을 기준 ( 2017 년 2 월 1 일 ) 으로 65 세 의 나이 에 약 5 억 원 가량 의 일반 주택 을 가지 고 있 으면 월 126 만 원 의 주택 연금 을 매월 받 을 수 있 습니다 . 국민 연금 까지 포함 해 적정 생활비 보다 조금 높 은 159 만 원 을 매월 받 을 수 있 게 되 는 것 이 죠 . 같 은 방법 으로 부부 가 적정 생활비 를 주택 연금 에 만 의지 할 경우 약 8 억 원 가량 의 주택 을 보유 해야 합니다 . ┃ 5 억 원 의 주택 을 마련 하 기 위해선 어떻게 해야 할까 ? 즉 개인 이 5 억 짜리 집 을 대출 없이 가지 고 있 으면 노후 보장 이 된다고 판단 할 수 있 겠 습니다 . 그렇 다면 5 억 짜리 집 을 대출 없이 구매 하 기 위해선 매월 얼마나 저축 을 해야 할까요 ? 현재 은행 정기 적금 최고 금리 인 연 2 . 1 %( 단리 ) 를 적용 해 30 년 동안 110 만 원 씩 매달 적금 을 넣 는다면 30 년 뒤 세후 5 억 182 만 3179 원 을 수령 할 수 있 습니다 . 5 억 짜리 신규 아파트 를 분양 받 는다 생각 한다면 , LTV ( 주택 담보 대출 ) 70 % 를 적용 받 아 3 억 5000 만 원 의 잔금 대출 을 받 은 경우 , 기본 적 으로 1 억 5000 만 원 의 목돈 이 필요 하 겠 고요 . 첫 해 거치 가 가능 해 매달 87 만 5000 원 의 이자 를 낸 뒤 2 년 째 부터 원리금 상환 까지 포함 해 월 상환액 이 150 만 원 을 감당 해야 합니다 . 물론 물가 상 승률 만큼 아파트 값 이 오른다 가정 하 면 주택 연금 을 타 는 시점 에선 지금 계산 했 던 월 수령 액 보다 더 많이 받 을 가능 성 이 있 고요 . ( 연이율 3 %, 30 년 원리금 균등 분할 상환 가정 ) ┃ 개인 별 로 매월 100 만 원 씩 30 년 간 모아야 노후 보장 가능 결국 개인 이 한 달 에 100 만 원 정도 의 금액 을 30 년 간 모으 면 노후 보장 이 어느 정도 가능 하 다는 결론 을 얻 을 수 있 습니다 . 물론 가족 생활비 , 자녀 교육비 등 당장 필요 한 지출 을 생각 하 면 노후 를 준비 하 기 위한 자금 을 별도 로 마련 하 기 가 쉽 지 않 은 것 은 사실 입니다 . 하지만 노년 을 스스로 준비 해야 하 는 셀프 부양 시대 인 만큼 자녀 교육비 보다 노후 비용 을 우선 하 는 사회 적 트렌드 가 머지않 아 확산 되 지 않 을까 싶 습니다 . 공유 하 기 글 요소