[ 장학 만 의 글로벌 기업 속 으로 ] ( 12 ) 핀테크 로 새로운 금융 생태 계 만든다 / 알리바바 하루 평균 2 조 3 , 000 억 원 결제 싱글 데이 엔 10 조 원 까지 처리 소액 대출 보험 으로 도 확장 인터넷 은행 사업 에 도 진출 알리바바 마윈 알리바바 그룹 회장 . j / 2014 - 12 - 15 ( 한국일보 ) 알리바바 의 금융 전문 회사 인 개미 금융 서비스 그룹 의 로고 중국 베이징 런 민 대 를 졸업 하 고 지난해 부터 난징 의 한 직장 에서 일 하 는 딩 단야 ( 30 ㆍ여 ) 씨 . 그 의 일과 는 중국 모바일 세대 의 한 단면 을 보여준다 . 주말 을 맞 아 친구 와 만나 기 로 한 시내 중심가 신지 에 코우 의 GE 백화점 으로 가 기 위해 콜택시 예약 앱 인 ' 콰이 디 다처 ' 를 통해 택시 를 집 앞 까지 불러 탄다 . 목적지 에 도착 하 면 스마트폰 간편 결제 서비스 알리 페이 ( 支 付 寶 ㆍ즈푸바오 ) 로 택시 기사 의 QR 코드 에 입력 해 택시 비 를 낸다 . 친구 와 함께 백화점 푸드 코트 에서 식사 한 후 식사비 는 알리 페이 를 통해 친구 와 반반 으로 나눠 결제 한다 . 백화점 에 온 김 에 화장품 을 산 그 가 매장 에서 스캔 단말기 에 스마트폰 을 가져다 대 면 결제 는 모두 끝 . 그 뿐 만 이 아니 다 . 집 으로 돌아온 단야 씨 는 월말 까지 처리 해야 할 보험료 는 물론 전기세 와 수도세 등 공과금 납부 까지 스마트폰 으로 처리 한다 . 또 지난해 취직 과 동시 에 개설 한 알리 페이 의 온라인 투자 상품 인 위어 바오 ( 餘額 寶 ) 펀드 앱 을 열 어 이번 달 수익 률 을 체크 한다 . 이 처럼 모바일 결제 는 중국 인 들 의 일상 생활 속 으로 빠르 게 녹 아 들 고 있 다 . 알리 페이 모바일 결제 는 하루 사용 건 이 8 , 000 만 건 을 넘어섰 다 . 전체 결제 의 54 % 로 PC 결제 를 앞설 정도 다 . 2014 년 6 월 말 까지 최근 1 년 간 알리 페이 총 결제 액 은 4 조 8 , 260 억 위안 ( 843 조 원 ) 으로 하루 평균 130 억 2 , 670 만 위안 ( 2 조 3 , 000 억 원 ) 이 알리 페이 로 결제 되 고 있 는 셈 이 다 . 알리 페이 가 빠르 게 대중 화 하 는 데 는 중국 적 배경 이 있 다 . 중국 의 신용 카드 보급 률 은 8 % 에 불과 한 반면 스마트폰 보급 률 은 2013 년 기준 70 % 에 달해 모바일 결제 가 그만큼 간편 하 고 손쉽 기 때문 이 다 . 그러 다 보 니 알리 페이 전체 사용 자 3 억 명 중 대다수 는 자기 가 알리 페이 를 사용 하 고 있 는지 조차 인지 하 지 못할 만큼 모바일 결제 는 생활 일부분 으로 자리 잡 아 가 고 있 다 . 온 ㆍ오프 유통 의 새 지평 을 연 모바일 결제 지난 11 월 11 일 중 국판 ‘ 블랙 프라이데이 ’ 로 불리 는 광군 제 ( 光 棍 節 ㆍ싱글데이 ) . 이 기간 티몰 ( 天 猫 ㆍ톈마오 ) 등 알리바바 산하 모든 온라인 쇼핑몰 은 571 억 위안 ( 10 조 3 , 600 억 원 ) 이 라는 사상 최대 규모 의 총 거래량 ( GMV ) 을 달성 했 다 . 이 모든 거 래는 알리 페이 를 통해 이뤄졌 는데 결제 액 중 절반 에 가까운 243 억 위안 은 모바일 을 통해 거둬들였 다 . 제 3 자 보증 결제 시스템 인 알리 페이 는 미국 의 페이팔 같이 개인 이 은행 계좌 나 신용 카드 를 알 리페 이 서비스 계정 에 등록 , 온 ㆍ오프라인 거래 에서 물건 구매 때 사용 하 는 전자지갑 서비스 이 다 . 알리바바 그룹 의 모바일 월간 활성 사용자 ( MAU ) 는 2014 년 6 월 말 기준 총 1 억 8 , 800 만 명 에 달한다 . 알리 페이 는 알리바바 의 금융 관계사 인 개미 금융 서비스 그룹 의 자회사 로 올해 출범 10 주년 을 맞이 했 다 . 알리 페이 는 지난 싱글 데이 당시 초 당 8 만 건 , 분당 285 만 건 의 거래 를 처리 했 고 24 시간 동안 총 10 조 원 의 거래 금액 을 처리 하 면서 한 번 의 사고 도 없이 트래픽 을 모두 소화 할 만큼 안정 된 결제 수단 임 을 입증 했 다 . 마윈 알리바바 그룹 회장 은 최근 미국 한 언론 과 의 인터뷰 에서 “ 비자 와 마스터 카드 에 이 어 전 세계 3 번 째 로 큰 결제 서비스 인 알리 페이 가 이 같이 빠른 속도 로 중국 국민 들 의 삶 에 스며들 수 있 었 던 건 간편 함 과 편리 성 , 그리고 안전성 때문 ” 이 라고 말 했 다 . 그러나 전자 상거래 에서 고객 의 간편 성 과 편리 성 만 추구 하 다 보 면 보안 과 안전성 에 대한 문제 가 야기 되 기 쉽 다 . 이른바 ‘ 천송 이 코트 ’ 로 논란 을 빚 은 보안 프로그램 액티브 X 에 다 비밀 번호 에 특수 기호 까지 입력 해야 하 는 우리나라 상황 에선 알리 페이 의 보안 관리 가 궁금 할 수 밖에 없 다 . 이 에 대해 알리 페이 인터내셔널 의 사브리나 펑 대표 는 한국일보 와 의 서면 인터뷰 에서 “ 신뢰 와 안전 이 자산 이 라는 금융 서비스 철학 을 가진 알리 페이 는 지난 10 년 간 다섯 단계 의 안 전방 어막 체계 를 구축 하 는 등 온라인 상 위험 요소 를 견고 하 게 방어 하 는 완벽 성 을 기해 왔 다 ” 며 “ 사용자 인증 , 개인 정보 와 계정 , 거래 보호 등 에 이르 기 까지 단계 별 로 철저 한 대응 에 나서 고 있 다 ” 고 설명 했 다 . 1999 년 중국 제조 기업 과 국내외 기업 간 B 2 B 전자 상거래 서비스 인 알리바바 닷컴 을 시작 으로 오늘날 알리바바 그룹 이 중국 온라인 시장 의 거대 공룡 으로 성장 할 수 있 었 던 데 는 바로 알리 페이 가 가장 큰 몫 을 한 것 으로 평가 된다 . 마윈 알리바바 그룹 회장 은 알리바바 의 뉴욕 증시 상장 후 가진 인터뷰 에서 “ 개인 간 C 2 C ( Consumer to Consumer ) 전자 상거래 서비스 인 타오 바오 ( 淘 寶 ) 닷컴 과 알리 페이 가 알리바바 전자 상거래 플랫 폼 의 실질 적 인 성장 기폭제 역할 을 했 다 ” 고 말 할 정도 다 . 택시 승객 이 모바일 알리 페이 로 택시 의 QR 코드 를 입력 해 택시 비 를 지불 하 고 있 다 . 중국 롄청 신 문망 고객 이 상점 스캔 단말기 에 알 리페 이 간편 결제 를 하 기 위해 스마트폰 을 가져다 대 고 있 다 . PC 온라인 닷컴 특히 알리 페이 는 알리바바 전자 상거래 서비스 운영 과 더불 어 제품 분실 사고 가 빈번 한 중국 상거래 시장 의 고질 적 인 문제점 을 개선 하 는 해결사 역할 을 했 다 . 펑 대표 는 “ 2004 년 12 월 타오 바오 의 온라인 거래 에서 전 용결 제 서비스 로 시작 했 던 알리 페이 는 판매자 와 구매자 사이 의 신뢰 문제 를 해결 하 기 위해 만들 어 진 간편 결제 시스템 이 었 다 ” 고 강조 했 다 . 그러나 알리 페이 는 타오 바오 의 틀 을 벗어나 중국 의 온라인 쇼핑 이 발전 하 기 위해서 넘 어야 할 근원 적 인 결제 문제 를 해결 했 을 뿐 아니 라 나아가 금융 과 IT 기술 이 결합 한 핀테크 ( 파이낸셜 테크놀로지 ㆍ 금융 기술 ) 를 지향 하 며 간편 결제 는 물론 송금 과 대출 , 투자 , 펀딩 , 자산관리 등 다양 한 금융 서비스 로 발전 시켜 나가 는 계기 를 제공 했 다고 평가 받 고 있 다 . 서민 과 중소기업 을 위한 금융 서비스 “ 중국 의 금융업 , 특히 은행 들 은 상위 20 % 고객 에게 만 서비스 를 해 왔 다 . 나 는 그 동안 서비스 를 받 지 못했 던 나머지 80 % 의 서민 과 중소기업 고객 들 을 봤 다 . 은행 이 변화 하 지 않 는다면 우리 가 은행 을 변화 시킬 것 이 다 . ” ( 마윈 2009 년 11 월 중국 언론 과 의 인터뷰 에서 ) 알리바바 는 지난해 6 월 간편 결제 시스템 인 알리 페이 를 기반 으로 당시 엔 아주 생소 한 개념 의 인터넷 금융 상품 인 위어 바오 를 출시 했 다 . 남 은 돈 이 라는 뜻 의 ‘ 위어 ( 餘額 ㆍ여액 ) ’ 가 말 해 주 듯 위어 바 오 는 고객 이 인터넷 소액결제 를 위해 알리 페이 계좌 에 넣 어 둔 현금 을 굴려서 그 이자 를 고객 들 에게 돌려주 는 혁신 적 인 금융 상품 . 고객 이 적립 한 알리 페이 계좌 의 현금 을 온라인 으로 위어 바오 계좌 로 이체 하 면 이 자금 을 자산운용 사인 텐 훙 펀드 에 위탁 해 그 투자 수익 을 고객 에게 안겨 주 는 온라인 머니 마켓 펀드 ( MMF ) 상품 이 다 . 특히 소비자 신뢰도 가 높 은 알리바바 가 보증 하 는 위어 바 오 는 MMF 의 수시 입출금 이 가능 하 고 알리 페이 의 온라인 결제 , 계좌 이체 , 신용카드 대금 상환 등 의 다목 적 기능 을 갖춰 편리 할 뿐 아니 라 은행 예금 보다 높 은 수익 률 로 출시 와 동시 에 큰 인기 를 끌 었 다 . 텐 훙 펀드 는 지난해 금융 경색 으로 중국 금융채 금리 가 급등 하 자 이 자금 을 은행 채 와 국채 , 회사채 등 에 골고루 투자 해 시중 은행 의 1 년 만기 정기예금 금리 상한선 보다 2 배 나 높 은 6 % 의 수익 률 을 올렸 다 . 이 는 중국 은행 의 요구불 예금 금리 와 비교 하 면 10 배 이상 의 수익 률 이 다 . 출시 1 년 만 인 지난 6 월 말 기준 가입자 1 억 여 명 , 투자 금액 5 , 413 억 위안 ( 96 조 2 , 586 억 원 ) 을 유치 하 며 급성장 했 고 자금 이 시중 은행 예금 계좌 에서 위어 바오 계좌 로 대거 옮겨 타 는 상황 을 연출 했 다 . 단순히 인터넷 결제 를 위해 적립 했 던 소액 현금 이 짭짤 한 목돈 이 돼 돌아오 자 서민 들 은 열광 했 고 , 위어 바오 는 1 년 새 총 자산 총액 기준 중국 MMF 순위 3 위 로 부상 했 다 . 펑 대표 는 “ 위어 바오 는 최저 가입 한도 가 1 위안 이상 으로 시중 은행 의 5 만 위안 이상 인 것 과 비교 할 때 진정 한 서민 을 위한 금융 상품 으로 언제 든 환매 할 수 있 다 ” 고 설명 했 다 . 알레 페이 의 이 같 은 혁신 적 인 시도 는 경색 된 금융 업계 에 새로운 시장 을 창출 했 고 , 동종 업계 는 물론 중국 금융 시장 에 새로운 변화 의 바람 을 불러일으키 는 데 일조 했 다는 분석 이 다 . 하지만 최근 중국은행 들 의 견제 가 심해 지 고 위어 바오 의 수익 률 이 5 % 이하 로 떨어지 면서 안팎 으로 우려 의 시각 도 높 은 상황 . 그러나 알리 페이 는 최근 위어 바오 말 고도 엔터 테 인 먼 트 영화 나 게임 에 투자 하 는 위 러 바오 ( 娛 樂 寶 ) 소셜 펀드 상품 도 출시 했 다 . 이 에 대해 펑 대표 는 “ 이 같 은 투자 상품 은 사용 자 의 자금 을 안 전하 게 보장 하 는 것 을 우선 으로 고려 하 고 있 지만 금융 과 투자 환경 의 변화 등 을 고려 해 서비스 제공 과정 에서 손실 가능 성 등 이 예금 과 는 다르 다는 점 을 강조 하 고 있 다 ” 고 말 했 다 . 서민 을 위한 알리바바 의 금융 서비스 노력 은 소액 대출 과 온라인 보험 사업 으로 까지 확대 되 고 있 다 . 2010 년 에 시작 한 알리 파이낸스 ( 현 개미 신용 ) 는 타오 바오 와 알리바바 닷컴 등 에 입점 을 원하 는 창업 새내기 와 중소 사업자 들 의 사업 비용 을 융자 해 주 는 소액 대출 서비스 에 나서 고 있 다 . 개미 신용 은 자체 서비스 플랫 폼 을 통해 축적 된 거래량 과 재 구매 율 , 만족 도 , 판매자 와 구매자 간 대화 이력 등 수집 된 ' 빅 데이터 ' 를 바탕 으로 대출 심사 대상자 의 신용도 를 평가 해 대출 서비스 를 하 고 있 다 . 또 온라인 보험 회사 인 중 안자 이센 등 의 지분 투자 를 통해 서민 들 을 위한 보험 서비스 를 적극 확대 하 고 있 다 . 마윈 회장 은 최근 미국 한 언론 과 의 인터뷰 에서 알리바바 의 금융 서비스 에 대한 철학 을 이 같이 말 했 다 . “ 만일 구글 이 기술 의 영역 을 개척 했 다면 알리바바 는 기술 을 가지 고 새로운 비즈니스 영역 을 개척 하 고 있 다 . 우리 가 하 는 작업 은 중국 사회 를 진정 한 상업 사회 로 이끄 는 것 이 고 , 서민 과 중소기업 , 그리고 농민 들 이 그것 으로부터 혜택 을 누릴 수 있 게 하 는 것 이 다 . 금융 서비스 도 그렇 다 . 알리바바 는 서민 과 중소기업 이 사용 할 수 있 는 신용 시스템 을 만들 고 싶 다 . 기득 권 세력 만 이 누리 는 중국 금융 시스템 을 근본 적 으로 변화 시켜 새로운 금융 생태계 를 만드 는 것 이 꿈 이 다 . ” 사브리나 펑 알리 페이 인터내셔널 대표 새로운 금융 생태 계 의 조성 중국 정부 로부터 지난 9 월 온라인 민영 은행 허가 를 취득 한 알리바바 는 10 월 마이 ( ? 蟻 ㆍ개미 ) 금융 서비스 그룹 을 출범 시키 고 본격 적 으로 금융 관련 서비스 확대 의 발판 을 마련 했 다 . 개미 금융 은 알리 페이 와 위어 바오 등 알리바바 의 금융 관련 모든 자회사 와 사업 부 등 을 총괄 하 는 일종 의 금융 지주회사 . 펑 대표 는 “ 개미 라는 명칭 을 붙인 것 은 중소기업 과 서민 들 을 겨냥 한 서비스 이 기 때문 ” 이 라며 “ 금융 서비스 라고 명명 한 것 도 전통 적 인 금융 지주 회사 가 아닌 서비스 중심 의 개방 적 인 사고 와 서비스 를 제공 하 겠 다는 의미 로 미래 중국 금융 분야 의 혁신 과 발전 을 이끌 겠 다는 마윈 회장 의 강한 의지 에서 나온 것 ” 이 라고 소개 했 다 . 그 는 “ 개미 금융 서비스 는 오픈 플랫 폼 전략 을 견지 할 것 ” 이 라며 “ 다양 한 협력 파트너 들 에게 알리바바 가 그 동안 축적 해 온 빅 데이터 와 클라 우딩 컴퓨팅 , 시장 거래 라는 세 가지 플랫 폼 을 지속 해서 오픈 할 것 ” 이 라고 강조 했 다 . 이 는 알리 페이 가 보유 한 고객 들 의 각종 결제 데이터 들 이 이미 다가온 옴니 채널 , O 2 O ( 온라인 ㆍ오프라인 거래 ) 시대 를 대비 한 알리바바 의 핵심 자원 으로 활용 하 겠 다는 의미 이 기 도 하 다 . 이 빅 데이터 에 는 고객 들 의 주요 지출 과 제품 ㆍ서비스의 선호도 , 신용 정보 등 다양 한 라이프 스타일 데이터 가 포함 된다 . 여기 에 최근 요우 커 들 이 전 세계 시장 으로 퍼져 가 면서 알리바바 는 알리 페이 의 빅 데이터 분석 을 통해 중국 과 글로벌 시장 의 변화 를 누구 보다 도 신속 하 고 정확 하 게 파악 할 수 있 다 . 바로 이 같 은 알리바바 의 데이터 인프라 가 협력 파트너 들 에 선별 적 으로 제공 되 고 이 들 을 모두 끌어안 아 새로운 금융 생태계 를 만들 어 가 겠 다는 것 이 ' IT 금융 제국 ' 을 이루 려는 알리바바 의 야심 인 셈 이 다 . 이미 은행 과 보험 , 자산운용 사 등 200 여 개 의 금융 회사 가 알리바바 의 생태 계 에 관심 을 보이 고 있 는 것 으로 알려졌 다 . 앞 으로 금융 협력 파트너 들 은 개미 금융 서비스 가 제공 하 는 신용 정보 등 빅 데이터 를 공유 해 새로운 금융 상품 을 설계 할 수 있 을 것 으로 예상 된다 . 펑 대표 는 “ 개미 금융 은 신용 체계 를 구축 하 고 , 인터넷 시대 의 금융 환경 을 확장 해 사용 자 들 과 함께 ‘ 신용 이 곧 자산 ’ 이 라는 새로운 가치 를 만들 어 나갈 것 ” 이 라고 강조 했 다 . 장학 만 선임 기자 local @ hk . co . kr [ 아직 모르 시 나요 ? 반칙 없 는 뉴스 바로 가 기 ] [ 한국일보 페이스북 ] [ 신문 에 는 없 는 뉴스 ] [ 꿀 잼 동영상 ] [ ⓒ 한국일보 ( hankookilbo . com ) , 무단 전재 및 재 배포 금지 ]