양해 일 박사 직통 상담 전화 : 010 - 4133 - 5320 일 반 전화 상담 : 062 - 366 - 4972 오늘 은 암 과 암 보험 의 그 보장 에 관해 살펴보 겠 습니다 . 질문 . 암 보험 에 들어가 기 에 앞서 암 의 종류 를 먼저 설명 해 주 시 죠 . 답변 암 의 행동 양식 즉 , 신 생물 은 크 게 4 가지 로 구분 할 수 있 습니다 . 먼저 양성 종양 으로 이 는 양성 신 생물 에 해당 하 고 , 일반 적 으로 암 보험 의 지급 대상 이 되 지 않 는 행동 양식 입니다 . 다음 으로 경계 성 종양 인데 이 는 양성 또는 악성 여부 가 불 확실 한 신 생물 을 말 한다 . 보험 에서 말 하 는 암 은 바로 이 경계 성 종양 부터 해당 이 됩니다 . 다음 으로 제자리 암 인데 상피 내 , 비 침윤성 , 비 침범 성 신 생물 입니다 . 즉 , 절대 사람 을 죽이 지 않 는 그런 암 으로 혈관 과 림프 에 침윤 이 되 지 않 는 암 을 이릅니다 . 그리고 악성 암 인데 악성 암 은 원 발부 위 에 악성 신 생물 로 보험 회사 에서 말 하 는 일반 암 이 이 에 해당 합니다 . 질문 . 일반인 들 은 암 하 면 모두 가 보험금 을 받 을 수 있 을 것 으로 생각 하 고 , 특히 암 이 발병 하 면 치료비 등 비용 이 커서 많 은 분 들 이 암 보험 에 가입 하 고 계시 는데 실제 는 생각 보다 지급 받 는 것 이 쉬 지 않 다고 하 는데요 . 답변 . 그렇 습니다 . 암 보험 에 가입 을 했 지만 정작 암 에 걸렸 을 때 보험 의 혜택 을 보 지 못하 는 사례 가 실제 많 습니다 . 그것 은 방금 말씀 한 것 처럼 보험 회사 말 하 고 있 는 암 과 우리 가 생각 하 고 있 는 암 이 각각 차이 가 있 을 수 있 다는 뜻 이 기 도 합니다 . 실제 도 우리 가 그냥 생각 하 고 있 는 암 의 개념 과 보험 회사 에서 적극 적 으로 보장 을 해 주 는 암 과 는 차이 가 매우 많이 있 습니다 . 일반 적 으로 암 은 흔히 들 종양 이 라고 말 하 고 이러 한 종양 은 신체 의 일부분 에 국소 적 으로 나타나 기 도 하 고 , 주위 의 장기 에 광범위 하 게 침윤 된 상태 를 나타나 기 도 합니다 . 이러 한 종양 은 크 게 양성 종양 과 악 성 종양 으로 구분 할 수 있 고 양성 종양 과 악 성 종양 은 조직 의 타입 이나 종양 이 확장 상태 에 따라 다양 하 게 분류 하 기 도 합니다 . 우선 지금 현재 보험 회사 에서 보상 대상 으로 삼 고 있 는 암 은 제 5 차 한국 표준 질병 , 사인 분류 에 있 어서 악성 신 생물 즉 , 암 으로 분류 되 는 질병 을 말 합니다 . 질문 . 그렇 다면 이 중 에서 보험 회사 에서 보장 을 하 고 있 는 암 은 악성 신 생물 로 분류 되 는 암만 보장 이 되 겠 네요 . 답변 . 그렇 습니다 . 암 보험 은 일반 적 으로 보험계약 후 보장 개시 일 은 90 일 이 지난 날 의 다음 날 부터 보장 되 는 데 약관 에 보험 기타 피부암 , 갑상선암 , 상피내암 , 경계 성 종양 에 대한 보장 개시 일 은 보험계약 일 로 하 고 , 이 경우 의 보험계약 일 은 제 1 회 보험료 를 받 은 날 로 한다 . 고 규정 하 고 있 습니다 . 이 의미 는 이러 한 암 들 은 일반 적 인 질병 중 에 하나 로 보 고 보장 개시 일 인 90 일 을 적용 하 지 않 고 암 으로 도 보 지 않 겠 다는 뜻 입니다 . 그런데 가장 논란 이 되 고 있 는 것 중 의 하나 가 바로 경계 성 종양 입니다 . 질문 . 단어 에서 바로 문제 가 되 겠 다는 생각 이 듭니다 . 답변 . 그렇 습니다 . 경계 성 종양 은 양성 종양 과 악 성 종양 사이 , 즉 경계 에 있 는 종양 을 말 하 기 때문 입니다 . 다시 말 하 면 악 성 도 아니 고 양성 도 아니 라는 것 입니다 . 사실 2000 년 이전 만 해도 경계 성 종양 은 암 진단 보험금 을 지급 치 않 는 것 이 일반 적 이 었 습니다 . 그러나 최근 에 는 경계 성 종양 에 도 암 진 단금 을 지급 하 는 경우 가 있 습니다 . 일반 암 진단 금 의 약 5 % 정도 만 지급 합니다 . 예 를 들 어 암 진단 금 이 8 천만 원 인 상품 이 있 다고 한다면 경계 성 종양 에 는 4 백만 원 만 지급 하 는 식 입니다 . 환자 입장 에서 는 악성 종양 이 아니 어서 그나마 다행 이 지만 한편 으로 경계 상 에 있 다는 이유 로 보험금 이 턱 없이 작 어서 불만 스럽 기 도 합니다 . 질문 . 그렇 다면 경계 성 종양 에 대한 판단 이 무엇 보다 도 중요 한데 그 판단 은 결국 의사 가 하 지 않 겠 습니까 ? 답변 . 그렇 습니다 . 경계 성 종양 인지 악성 종양 인지 여부 는 병리 의사 가 조직 검사 나 혈액 검사 또는 미세 침 흡인 검사 에 대한 현미경 소견 을 기초 로 진단 하 게 돼 있 습니다 . 그런데 중요 한 것 은 종양 에 대한 조직 검사 결과 경계 성 종양 판정 을 받 았 다 해도 환자 는 악성 종양 에 준하 여 치료 하 고 수술 하 는 경우 가 있 습니다 . 이러 한 까닭 에 경계 성 종양 에 대하 여 는 경계 성 종양 진단 금 이 아니 라 암 진단 금 전액 을 지급 해야 한다는 주장 을 제기 하 고 있 는 것 입니다 . 실제 법원 판례 에서 도 조직 검사 상 경계 성 종양 으로 판정 되 더라도 악성 종양 에 준하 여 의사 가 환자 를 치료 했 다면 암 진단 금 을 지급 해야 한다고 선고 하 기 도 했 습니다 . 저 도 이러 한 상담 을 여러 차례 해 본 경험 이 있 는데 실제로 법원 은 뇌 수막 증 환자 에 대하 여 조직 검사 상 양성 종양 으로 판정 받 았 지만 , 종양 이 주위 조직 을 침범 하 여 수술 로서 완치 가 불가 하 고 재발 가능 성 이 높 아 의사 가 악성 종양 에 준하 여 치료 한 경우 에 암 진단 금 을 지급 해야 한다고 선고 한 바 있 고 , 또한 췌장 의 점액성 앙선 종양 도 조직 검사 상 경계 성 종양 으로 판정 됐 어도 악성 종양 으로 분류 해 치료 한 경우 라면 암 진단 금 을 지급 해야 한다는 판례 도 있 습니다 . 질문 . 그렇 다고 경계 성 종양 이 라고 하 여 미지급 하 고 있 는 모든 건 에 대해 소송 을 할 수 는 없 는 것 이 고 어떻게 해야 합니까 ? 답변 . 과거 와 달리 현대 사회 를 살 고 있 는 우리 의 모습 을 보 면 암 에 대한 인식 이 많이 좋 아 진 것 같 습니다 . 그렇 다고 하 더라도 가족 중 암 에 걸린 분 이 생기 게 되 면 온 가족 이 근심 에 쌓이 게 됩니다 . 그리고 암 의 종류 를 물 어 보 고 는 너무나 도 가볍 게 그러그러 한 암 은 바로 완쾌 된다고 하 던 데 라고 하 면서 가볍 게 여기 는 경우 가 많 습니다 . 그래서 수술 이 라도 하 고 정말 괜찮 다 싶 으면 살 아 있 는 것 자체 를 감사 하 면서 온 가족 은 다시 기뻐하 고 흥분 을 하 게 됩니다 . 그리고 아무런 생각 없이 진단서 를 발급 하 고 정말 아무런 생각 없이 암 보험금 을 청구 합니다 . 그리고 부 지급 이 결정 되 면 그때 서 야 정신 을 차리 게 되 고 , 다시 낙심 하 게 됩니다 . 그 이유 는 조직 검사 결과 진단서 에 경계 성 이 라는 문구 가 보이 면 보험 회사 는 무조건 경계 성 종양 이 라 하 여 경계 성 종양 진단 금 을 지급 하 려 하 고 있 고 그것 이 현실 이 기 때문 입니다 . 그렇지만 방금 제 가 말씀 드린 대로 상황 에 따라서 는 암 진단 금 을 받 는 경우 가 있 기 때문 에 보험금 을 청구 하 기 전 에 담당 의 로부터 보험 과 관련 하 여도 자세 하 게 상담 하 시 는 것 이 무엇 보다 도 중요 하 고 더욱 필요 한 것 은 청구 하 기 전 에 전문가 와 상담 을 하 는 것 도 매우 중요 하 다고 말 할 수 있 겠 습니다 . 질문 . 암 보험 을 잘 알 고 가입 하 려고 하 면 암 보험 에서 주로 보장 하 고 있 는 것 이 어떤 것 들 이 있 는지 를 알 아야 할 것 같 은데요 . 답변 . 가장 먼저 생각 할 수 있 는 보장 은 암 에 대한 진단 보험금 이 되 겠 습니다 . 암 , 기타 피부암 , 갑상샘암 , 상피내암 및 경계 성 종양 의 진단 확정 은 해부 병리 또는 임상 병리 전문 의사 자격증 을 가진 자 에 의하 여 내려지 게 되 고 , 이 진단 은 조직 검사 , 미세 바늘 흡인 검사 , 혈액 검사 에 대한 현미경 소견 을 기초 로 하 게 됩니다 . 이러 한 것 에 의한 진단 이 가능 하 지 않 을 때 에 는 피보험자 가 암 , 기타 피부암 , 갑상샘암 , 상피내암 , 경계 성 종양 으로 진단 또는 치료 를 받 고 있 음 을 증명 할 만 한 문서 화 된 기록 또는 증거 가 있 어야 합니다 . 암 진단 보험금 은 최초 1 회 한하 여 지급 하 게 됩니다 . 그러나 이때 주의 할 것 은 이러 한 암 진단 보험금 이 지급 된 후 만약 에 기타 피부암 , 갑상샘암 , 상피내암 및 경계 성 종양 에 대한 진단 보험금 은 지급 되 지 않 습니다 . 그러나 반 대로 이러 한 진단 을 받 은 후 일 반암 을 진단 받 은 경우 에 는 해당 암 진 단금 을 지급 하 게 됩니다 . 암 진 단금 은 그 종류 를 달리 하 여 보장 하 기 도 하 는데 예 를 들 어 소아 3 대암 즉 , 백혈병 , 뇌 암 , 임파 선암 , 남성 3 대암 , 즉 위암 , 간암 , 폐암 , 여성 특정 암 , 즉 유방암 , 자궁암 , 난소암 또는 고액 치료 비암 즉 , 식도암 , 췌장암 , 뼈 및 관절 연골 암 , 뇌 및 중추 신경 계 의 기타 부위 암 , 림프 조혈 관절 조직 의 암 등 이 그것 입니다 . 질문 . 이런 생각 도 드 는데요 . 일종 에 세트 상품 이 라고 할 수 있 는데 만약 가족력 이 있 는 분 들 의 경우 에 는 이러 한 세트 로 되 어 있 는 진단 보험금 을 집중 적 으로 가입 하 는 것 이 훨씬 유리 하 겠 는데요 . 답변 . 그렇 습니다 . 보험 은 어차피 확률 게임 이 라고 할 수 있 기 때문 에 이러 한 확률 을 기초 로 해서 보험료 도 산출 하 지만 보험 소비자 의 입장 에서 는 보험 의 선택 이 필요 하 다고 할 수 있 겠 습니다 . 그 외 에 암 수술 급여금 이 있 습니다 . 그런데 이 수술 급여금 에 대한 분쟁 도 심심 치 않 게 있 습니다 . 왜냐하면 수술 을 어떻게 정의 하 는 가 에 따라서 달라질 수 있 기 때문 입니다 . 일반 적 으로 수술 은 암 의 치료 를 직접 적 인 목적 으로 기구 를 사용 하 여 생체 에 절단 , 직제 등 의 조작 을 가하 는 것 을 말 하 고 , 흡인 , 천자 등 의 조치 및 신경 차단 등 은 제외 를 하 고 있 습니다 . 예컨대 악 성 뇌종양 으로 뇌종양 제거 수술 을 했 다가 출혈 이 계속 되 자 다음 날 과 그 다음 날 이틀 연속 혈종 제거 술 을 했 다고 합시다 . 이때 보험 사 는 암 제거 수술 이 1 회 이 므로 1 회 수술비 만 지급 하 려고 합니다 . 그런데 사실 은 암 과 관련 된 수술 이 3 회 이 므로 3 회 받 는 것 이 맞 습니다 . 일반은 은 잘 모르 다 보 니 이런 경우 1 회 수술비 만 받 는 사례 가 많 습니다 . 또한 암 으로 진단 해 수술 했 는데 암 이 아닌 경우 는 어찌 될까요 . 이 에 대해 금융 감독원 은 지난 97 년 암 보험금 을 지급 해야 한다고 결정 했 다가 최근 에 는 지급 할 사유 가 아니 라는 결정 을 하 기 했 습니다 . 이런 사건 에 대하 여 법원 판결 은 아직 없 습니다 . 다만 약관 상 암 진단 급여금 지급 요건 에 해당 되 면 설사 나중 에 암 이 아니 라고 밝혀져 도 지급 하 는 것 이 맞 다고 봅니다 . 의료 과실 에 따른 문제 는 당사자 간 의 다툼 이 라고 봐야 하 기 때문 입니다 . 공유 하 기 글 요소