사망 보험금 활용 해 연금 지급 하 는 상품 새로운 기능 부여 되 었 지만 보험 소비자 에게 독 될 수 도 지난해 8 월 판매 중지 되 었 던 연금 으로 받 을 수 있 는 종신 보험 상품 과 유사 한 콘셉트 를 차용 한 상품 이 연이 어 출시 되 고 있 어 논란 이 다 . 보험업 계 에 따르 면 교보생명 은 6 일 ' 나 를 담 은 가족 사랑 교보 New 종신 보험 ' 을 출시 했 다 . 지난 1 일 에 는 신한 생명 이 ' 신한 연금 미리 받 는 종신 보험 ' 을 출시 했 다 . 두 상품 의 핵심 콘셉트 는 사망 보험금 을 연금 재원 으로 활용 , 종신 보험 이 면서 연금 지급 기능 도 추가 된 상품 이 라는 점 이 다 . 지난해 8 월 금감원 은 9 개 보험 사 의 연금 전환 형 종신 보험 상품 을 종신 보험 임 에 도 연금 보험 이나 저축 보험 으로 포장 해 설명 하 는 등 ' 허위 · 과장 판매 가능 성 이 높 다 ' 는 이유 로 무더기 로 판매 중지 시킨 바 있 다 . 불과 1 년 도 되 지 않 았 는데 종신 보험 으로 연금 을 지급 하 는 상품 이 출시 된 것 은 문제 가 있 다는 지적 이 다 . 게다가 더 큰 문제 는 판매 중지 된 기존 연금 전환 되 는 종신 보험 일부 상품 보다 고객 에게 돌아가 는 이점 도 크 지 않 다 . 마케팅 에 만 유리 한 상품 이 라는 것 이 업계 관계자 들 의 지적 이 다 . 6 일 생명 보험업 계 에 따르 면 교보생명 이 출시 한 ' 나 를 담 은 가족 사랑 교보 New 종신 보험 ' 은 60 세 이후 사망 보험금 의 80 % 까지 의료비 를 선지급 한다 . 또한 60 세 이후 부터 20 년 ( 1 년 에 1 회 ) 동안 사망 보험금 의 80 % 까지 사망 보험금 을 활용 해 생활 자금 을 찾 아 쓸 수 있 다 . 의료비 중 수술비 는 교보생명 질병 분류 기준 4 · 5 종 수술 을 받 을 경우 200 만 원 을 보장 하 며 , 입원비 는 1 일 부터 5 만 원 씩 최대 120 일 까지 보장 한다 . 4 · 5 종 수술 이 란 개흉 이나 개복 을 요하 는 질병 이나 신장 · 췌장 이식 등 중증 질환 으로 인한 수술 이 다 . 예 를 들 어 35 세 에 1 억 원 의 사망 보험금 을 가입 한 남성 이 65 세 에 4 · 5 종 질병 으로 2 번 의 중증 수술 을 받 고 120 일 간 입원 했 다 . 이 경우 수술비 로 각각 200 만 원 씩 400 만 원 과 입원 일당 5 만 원 씩 120 간 600 만 원 을 보장 , 총 1000 만 원 의 의료비 를 선지급 받 을 수 있 다 . 의료비 를 선지급 받 으면 사망 보험금 은 차감 된다 . 1000 만 원 의 의료비 를 선지급 받 았 기 에 사망 하 면 9000 만 원 의 사망 보험금 을 지급 받 게 된다 . 이런 의료비 를 최대 8000 만 원 까지 선지급 받 아도 보험 소비자 가 총 받 는 금액 인 1 억 원 은 그대로 유지 된다는 장점 이 있 다 . 연금 기능 도 있 다 . 60 세 부터 생활 자금 형식 으로 연금 을 최대 20 년 동안 받 을 수 있 다 . 의료비 로 1000 만 원 을 선지급 받 은 소비자 가 70 세 에 생활 자금 을 최대 로 전환 할 경우 받 을 수 있 는 금액 은 9000 만 원 의 80 % 인 7200 만 원 이 다 . 그러나 이 처럼 생활 자금 으로 전환 하 면 총 받 을 수 있 는 금액 은 1 억 원 이 되 지 않 는다 . 보험 사 가 정한 기대 여명 에 예정 이 율 인 3 . 25 % 를 할인 한 금액 을 생활 자금 으로 지급 하 기 때문 이 다 . 생활 자금 을 빨리 신청 하 면 할수록 보험 소비자 가 받 는 절대 적 인 액수 는 적어진다 . 실제 시뮬레이션 결과 35 세 남성 이 의료비 를 전혀 지급 받 지 않 고 65 세 에 20 년 생활 자금 으로 전환 하 면 , 총 받 는 금액 은 8000 만 원 이 채 되 지 않 는다 . 보험 사 한 고위 관계자 는 " 의료비 선지급 기능 이 좋 은 것 같 지만 실상 은 그렇 지 않 다 " 며 " 수술 을 요 할 정도 의 4 · 5 종 질병 은 매우 심각 한 질병 이 다 . 이런 수술 을 두 번 이상 받 는 사람 은 그다지 많 지 않 다 . 게다가 최근 의료 기술 의 발달 로 1 개월 이상 입원 하 는 환자 도 거의 없 다 " 고 설명 했 다 . 이어 " 의료비 선지급 이 라는 콘셉트 가 고액 의 진단 자금 을 지급 하 는 것 이 아니 라면 거의 실효 성 이 없 다 " 며 " 이 상품 에 가입 했 다고 해도 CI 보험 이나 의료 실비 보험 을 반드시 함께 가입 해야 의료비 부담 을 덜 수 있 다 " 고 덧붙였 다 . 보험 사 는 보험 소비자 에게 사망 보험금 을 먼저 지급 할수록 손해 를 본다 . 소비자 에게 납입 받 은 보험료 를 굴려 이자 차익 등 을 내 야 하 기 때문 이 다 . 사망 보험금 의 80 % 까지 의료비 를 선지급 한다고 해도 실제 80 % 는커녕 10 % 도 받 기 힘들 다 . 그러나 이 상품 은 기존 종신 보험 보다 3 ~ 5 % 정도 보험료 가 더 높 다 . 보험료 를 더 많이 납입 받 음 으로써 보험료 선지급 으로 인한 이차익 손실 에 대한 리스크 까지 헷지 한 것 이 다 . 생활 자금 전환 은 예정이율 은 3 . 25 % 만큼 할인 이 들어간다 . 반면 현재 물가 상승 률 은 1 % 가 채 되 지 않 으며 , 저 금리 기조 로 인해 향후 에 도 물가 상승 률 은 크 게 높 아 지 지 않 을 것 이 라는 대부분 전문가 들 의 분석 이 다 . 물가 상 승률 보다 할인 율 이 높 기 때문 에 연금 을 먼저 받 으면 받 을수록 총 받 을 수 있 는 금액 은 줄어드 는 구조 가 된다 . 지난 1 일 출시 한 신한 생명 의 ' 신한 연금 미리 받 는 종신 보험 ' 도 핵심 콘셉트 인 사망 보험금 을 연금 으로 선지급 한다는 핵심 콘셉트 는 똑같 다 . 교보생명 에게 있 는 의료비 선지급 기능 대신 연금 수령 중 피보험자 사망 시 잔여 금액 을 사망 보험금 으로 지급 하 며 , 이때 가입 금액 의 10 % 를 유족 위로금 으로 추가 지급 한다는 점 이 차이점 이 다 . 예 를 들 어 35 세 에 1 억 원 의 사망 보험금 을 가입 한 남성 이 전환 비율 50 % 로 65 세 에 연금 을 신청 , 10 년 동안 지급 받 다가 사망 하 면 총 지급 받 은 연금 액 은 약 1800 만 원 이 고 잔여 사망 보험금 과 유족 위로금 은 8700 만 원 으로 총 1 억 500 여 만 원 을 받 게 된다 . ' 신한 연금 미리 받 는 종신 보험 ' 도 교보생명 상품 과 마찬가지 로 연금 지급액 에 대해 예정 이 율 인 3 . 25 % 만큼 기대 여명 에서 할인 이 들어간다 . 때문 에 연금 을 빨리 · 오래 받 을수록 총 받 을 수 있 는 금액 은 줄어든다 . 따라서 94 세 까지 생존 하 면 이 상품 에서 총 보장 받 을 수 있 는 금액 은 7158 만 원 으로 줄어들 게 된다 . 연금 전환 후 늦 게 사망 할수록 연금 액 에 예정이율 만큼 할인 이 들어가 기 때문 에 더 많 은 금액 을 받 게 되 는 셈 이 다 . 보험 사 한 고위 관계자 는 " 사실 이전 연금 전환 특약 이 있 는 종신 보험 과 다른 점 이 없 다 " 며 " 해지 환급금 을 연금 형태 로 지급 하나 사망 보험금 을 연금 형태 로 지급 하나 같 은 재원 이 기 때문 에 기본 적 으로 달라질 수 없 는 구조 " 라고 일갈 했 다 . 이어 " 신한 생명 상품 이 벌써 시장 에서 히트 를 치 고 있 다 . 한 상품 으로 노후 대비 와 사망 대비 를 모두 할 수 있 다는 마케팅 콘셉트 로 만든 상품 일 뿐 이전 에 종신 보험 에 포함 되 어 있 던 기능 과 차별 성 은 찾 을 수 없 다 " 고 지적 했 다 . 본지 는 보험 소비자 들 의 편의 를 위해 지난해 8 월 판매 중지 되 었 던 일부 상품 과 유사 콘셉트 인 미래 에 셋 생명 의 ' 연금 전환 되 는 종신 보험 ' 과 비슷 한 조건 으로 시뮬레이션 을 했 다 . 그 결과 납입 보험료 가 비슷 할 때 해당 상품 으로 받 을 수 있 는 총 보험금 은 판매 중지 된 이전 상품 이 더 많 았 다 . 요컨대 보험 소비자 에게 가장 좋 은 상품 은 불 완전 판매 가능 성 이 가장 높 다는 이유 로 판매 가 중지 된 상품 이 었 다 . 또 다른 보험 사 한 고위 관계자 는 " 그 어떤 보험 도 고객 이 납입 한 보험료 를 재원 으로 다시 보험금 을 지급 하 는 구조 에서 변할 수 는 없 다 " 며 " 보험 사 이익 인 사업비 나 설계사 에게 지급 하 는 모집 수수료 를 줄이 지 않 는 이상 보험 소비자 에게 돌아가 는 보험금 도 크 게 달라지 지 않 는다 " 고 강조 했 다 . 이 어 그 는 " 지난해 8 월 금융 당국 이 주도 로 연금 전환 되 는 종신 보험 을 판매 중지 하 고 불과 1 년 도 안 되 어 비슷 한 상품 콘셉트 를 내놓 은 것 은 정책 일관 성 이 없 는 처사 " 라며 " 당국 은 감독 역할 대신 심판 역할 에 만 집중 해야 한다 " 고 꼬집 었 다 . 김승동 기자 01087094891 @ segyefn . com ▶ 향기 있 는 여자 들 의 스토리 , 미즈 리포트 ▶ HOT 포토 ▶ 대박 이벤트 ▶ 무료 만화 ⓒ 세상 을 보 는 눈 , 글로벌 미디어 세계일보 & Segye . com