https : / / blog . naver . com / duksoo 1987 / 221285744733 한덕수 지점장 입니다 . 2013 년 도로 기억 합니다 . 전라도 광주 에서 약 50 세 초반 의 주부 에게 한 통 의 전화 를 받 았 습니다 . " 저희 가족 보험 을 정 검 받 고 싶 습니다 . 저희 가족 보험 중 에 아이 들 보험 이 모두 3 년 갱신 보험 이 고 ci 보험 입니다 . 저 는 얼마 전 까지 SS 생명 보험 회사 설계사 근무 를 하 였 는데 , 전문가 님 의 포스팅 을 읽 어 보 니 , 뭔가 잘못 된 것 같 습니다 . 우리 가족 연금 에 대하 여도 상세 한 분석 을 부탁드립니다 . " 광주 에 방문 하 여 약 3 시간 을 통하 여 상담 을 진행 하 고 가족 보험 에 대하 여 상세 하 게 설명 을 드렸 습니다 . 남편 보험 을 소개 를 합니다 . 1 . 연금 저축 월 50 만 원 5 년 째 납입 중 2 . 암 진단 비 3 , 000 만 원 80 세 보장 3 . 실 손 보험 2009 년 1 월 에 가입 하 였 고 100 % 보장 과 질병 입원비 1 억 원 , 상해 입원비 1 , 000 만 원 등 ( 비 표준 화실 손 보험 ) 당시 제 가 설명 을 드렸 던 내용 . 1 . 연금 저축 은 소득 공제 보험 으로 년 간 400 만 원 까지 소득 공제 가 가능 하 여 절세 가 됩니다 . 그러나 만약 연금 으로 전환 하 지 않 거나 중도 에 해지 를 한다면 해 지세 20 %+ 지방세 10 % 로 22 % 를 차감 하 게 됩니다 . ( 2012 년 12 월 31 일 이전 상품 ) 또 만약 연금 으로 전환 하 면 매년 5 % 연금 소득세 + 지방세 10 %= 5 , 5 % 의 세금 을 납부 하 며 노후 에 년 간 600 만 원 ( 국민 연금 을 제외 한 모든 소득 ) 이상 되 면 소득 에 발생 하 면 매년 5 월 에 종합 소득 대상자 로 6 , 6 ~ 41 , 8 % 까지 세금 을 납부 하 게 됩니다 . 600 만 원 이하 이 면 분리 과세 로 구분 이 됩니다 . 2 . 외벌 이 가장 의 암 진단 비 돈 이 여유 있 어 저축 이 많 다면 암 진단 비 3 , 000 만 원 이 면 문제 가 없 습니다 . 하지만 , 저축 이 많이 없 는 상태 이 고 더구나 남편 분 이 외벌 이 라면 문제 는 달라집니다 . 흔히 암 에 걸리 면 약 78 ~ 82 % 내 , 외 직업 을 잃 게 되 며 수입 이 중단 됩니다 . 남편 이 외벌 이 라서 당시 약 2 , 000 ~ 3 , 000 만 원 추가 가 좋 다는 의견 을 드렸 습니다 . 3 . 2009 년 10 월 이전 의 비 표준 화 실 손 보험 문제점 당시 가입자 는 실 손 보험 이 100 % 보장 이 고 질병 입원 이 1 억 원 이 라서 매우 좋 다고 하 였 습니다 . 제 설명 을 들으려고 하 지 않 았 고 흔히 보험 을 해지 시키 고 새롭 게 가입 시켜 수수료 나 챙기 려는 생각 을 하 더군요 . 당시 제 촉 ( 느낌 ) 있 었 습니다 . 그러나 2009 년 10 월 이전 의 실 손 보험 은 장점 은 100 % 보장 이 라서 좋 습니다 . 장점 에 비하 여 단점 이 더 많 습니다 . 단점 1 . 질병 이 든 , 상해 든 , 장기 입원 을 하 면 연속 성 이 없 습니다 . 2016 년 1 월 에 변경 이 되 었 는데 , 20019 년 10 월 이후 에 실 손 보험 은 큰 질병 이나 장기 입원 을 하 면 1 년 이후 에 도 입원 이 5 , 000 만 원 이 남 으면 다 사용 기간 까지 연속 으로 보장 을 받 게 됩니다 . 그러나 비 표준 화 실 손 보험 은 보장 금액 이 1 억 원 이 라도 1 년 입원 하 면 보장 이 중단 되 고 면책 일 180 일 ( 6 개월 ) 동안 보장 이 중단 되 어서 자비 로 병 원비 를 납부 하 게 됩니다 . 최근 에 장기 입원 을 하 면 1 년 에 약 2 , 000 ~ 3 , 000 만 원 내 , 외 밖 에 병 원비 가 발생 하 지 않 습니다 . 1 년 에 1 억 원 이 라서 좋 다 . ㅋㅋㅋ 웃기 는 소리 입니다 . 의료 보험 지급 율 이 약 40 % 내 , 외 지급 되 던 시절 입니다 . 2016 년 1 월 부터 정부 에서 ( 의료 보험 공단 ) 암 이나 4 대 중증 지원 이 약 93 % 내 , 외 되 어서 의료비 가 많이 발생 하 지 않 습니다 . 본 가입자 도 암 으로 입원 을 하 였 지만 , 1 년 동안 에 병원 비 약 1 , 500 만 원 내 , 외 밖에 발생 하 지 않 았 습니다 . 비표 준화 실 손 보험 1 억 원 ㅠㅠ 의미 없 습니다 . 5 , 000 만 원 이 면 충분 합니다 . 2 . 노후 에 인상 율 이 매우 커진다 . 실 손 보험 의 문제점 이 무엇 입니까 ? ​ 젊 어서 저렴 하 여 좋 은데 , 노후 에 크 게 인상 되 어 유지 를 못 한다는 것 입니다 . ​ 100 % 라고 좋 아 하 지만 , 표준 화 실 손 보험 가입자 가 75 세 유지 한다면 비 표준 화실 손 보험 가입자 들 은 65 세 이후 에 너무 크 게 인상 되 어 유지 가 어 렬 수 도 있 다는 것 입니다 . 누군가 는 100 % 를 받 고 과잉 진료 를 받 는 다 는 것 기억 해야 합니다 . ​ 그것 이 내 실 손 보험 인상 율 에 적용 이 됩니다 . ​​ 3 . 보장 범위 입니다 . 그 동안 실 손 보험 에서 제외 되 던 퇴원 처방 약제 , 비뇨 기계 , 치과 치료 , 한방 치료 , 유방 수술 , 비타민제 , 성조숙증 , 해외 체류 , 건강 검진 , 점모 반 , 단순 코 골 음 , 단순 포경 , 쌍꺼풀 수술 등 이 추가 보장 이 가능 합니다 . ( 단 , 미 용목 적 단순 목적 등등 은 제외 약관 상세 확인 ) 매우 넓 게 보장 이 가능 한데 , 비 표준 화실 손 보험 은 제외 입니다 . ​ 2016 년 12 월 늦 은 밤 시간 에 둔치 공원 에서 운동 을 하 는데 , 전화 가 왔 습니다 . 전화 내용 인즉 , 불행 하 게 도 남편 은 2016 년 도 에 말기 암 에 걸렸 습니다 . 남편 은 술 , 담배 를 전혀 하 지 않 고 운동 도 꾸준히 하 는 모범 생활 남편 인데 . ., 큰 아이 는 직장 생활 하 다가 대학 진학 을 준비 하 고 둘째 는 고 3 학생 으로 수능 고사 를 몇 일 남겨 두 고 있 었 습니다 . 암 진단 비 3 , 000 만 원 으로 너무 부족 하 다고 하 였 습니다 . 당시 전문가 님 께서 추가 로 2 , 000 ~ 3 , 000 만 원 을 권유 할 때 가입 하 였으면 좋 았 을 것 을 . ...,​ 배우자 는 약 2 억 원 내 , 외 아파트 를 팔 아서 시골 빈 집 을 수리 하 여 들어갔 습니다 . 그 후 로 1 년 이후 에 다시 전화 를 하 였 습니다 . 물론 중간 중간 통화 는 있 었 지만 요 . .. 남편 실 손 보험 이 면책 일 로 보장 이 중단 이 된다고요 . .. 왜 ? 이렇게 되 냐고요 . . 비 표준 화 실 손 보험 은 이미 설명 을 하 였 지만 , 일반인 들 이 설명 을 하 면 1 개월 이후 에 모두 잃 어 버리 지요 . 당연 합니다 . 매일 보험 공부 를 하 지 않 으면 석사 도 박사 도 모릅니다 . 월 약 150 ~ 200 만 원 이 들어가 는데 , 그 마저 도 보장 을 받 기 가 어렵 게 되 었 다고 . .., 다시 올 해 2018 년 3 월 에 전화 가 왔 습니다 . 저 는 당시 초등 학교 모임 을 진행 하 고 있 었 습니다 . 남편 치료비 와 생활비 로 돈 이 너무 부족 하 여 연금 저축 을 해지 하 려고 콜 센터 에 알 아 보 았 는데 , 받 을 금액 이 매우 적 다고 하 면서 질문 을 하 였 습니다 . 왜 ? 이렇게 적 게 주 냐고 ? 2012 년 12 월 31 일 이전 에 가입 한 연금 저축 보험 은 해지 를 하 면 해 지 가 산세 22 % 차감 합니다 . 또 그 동안 받 았 던 소 득공 제 년 400 만 원 한도 에 해당 하 는 세제 가 차감 이 됩니다 . 그러 니 , 해지 하 면 납입 에 비하 여 받 을 금액 이 얼마 안 됩니다 . . 이미 지나간 일 이 고 뒤 돌릴 수 도 없 는 일 입 니다만 , 가입 당시 이런 설계 가 필요 하 였 습니다 . 1 . 연금 저축 은 소득 공제 와 절세 상품 이 지만 , 단점 이 많 아서 연금 보험 이나 종신 보험 이 필요 하 였 습니다 . 연금 보험 을 가입 하 였 다면 당시 이율 이 높 아서 현재 시점 에서 이자 가 발생 하 여 도움 이 되 었 을 것 입니다 . 종신 보험 에 가입 하 였 다면 암 으로 보험료 납입 면제 와 보험료 대납 기능 이 되 었 고 당시 상품 은 환급금 이 좋 았 을 것 이 고 만약 사망 하 면 사망 보험금 을 받 을 것 입니다 . 2 . 암 진단 비 80 ~ 90 년 대 가입 한 암 진 단비 가 1 , 000 만 원 이 많이 있 습니다 . 90 년 대 주로 2 , 000 ~ 3 , 000 만 원 현재 는 가족 의 2 년 생활 비 최소 5 , 000 만 원 입니다 . 2 년 년 봉 이 정답 입니다 . 그 당시 에 추가 로 2 , 000 ~ 3 , 000 만 원 추가 가입 이 옳 았 습니다 . 물론 여유 자금 이 풍부 하 였으면 추가 가입 을 하 지 않 았 어도 됩니다 . 또 맞벌이 라면 추가 가입 을 하 지 않 았 어도 지금 처럼 , 어렵 지 는 않 습니다 . 3 . 비표 준화 실 손 보험 무조건 100 % 보장 받 는다고 좋 은 실 손 보험 이 아닙니다 . 인상 율 이 낮 고 보장 범위 가 넓 고 입원 치료 가 1 년 이 넘 어도 입원 보장 금액 5 , 000 만 원 을 다 사용 할 때 까지 180 일 ( 6 개월 ) 면책 기간 이 없 는 표준 화실 손 보험 이 큰 도움 이 됩니다 . 상담 을 요청 하 였 던 분 은 전직 보험 설계사 이 었 습니다 . # 연금 저축 # 실 손 보험 # 암 진단 비 공유 하 기 글 요소