‘ 조강지처 ’ 만 남기 고 다 버려라 방만 한 보험 군살 빼 기 “ 남편 떠나 고 혼자 되 니 너무 힘들 었 어요 . ” “ 월 2 만 원 에 ‘ 다 보장 ’ 합니다 . ” “ 아이 를 보 고 문득 인생 의 무게 가 느껴질 때 … . ” 이런 보험 CF 를 볼 때 면 심란 하 다 . ‘ 나 도 든든히 준비 해야 겠 다 ’ 는 생각 이 절로 든다 . 눈앞 에 가족 얼굴 도 아른거린다 . 장롱 서랍 에 하나 둘 보험 증권 이 쌓이 는 이유 다 . 그 뿐 인가 . 보험 사 친구 나 친지 의 권유 를 못 이길 때 도 많 다 . 어느덧 보험 보따리 는 불룩 하 게 군살 이 붙 는다 . 장기 재테크 의 적 ( 敵 ) 이 다 . 다른 투자처 에 쓰일 종자 돈 을 야금야금 갉아먹 는다 . 내 몸 에 맞 는 보험 을 족집게 처럼 추리 는 비결 은 없 을까 . 다이어트 의 기본 회사원 박모 ( 36 ) 씨 는 여섯 살 짜리 딸 앞 으로 들 었 던 A 사 건강 보험 을 지난주 에 결국 해지 했 다 . 아내 가 일찌감치 들 어 둔 B 사 의 어린이 보험 이 있 었 기 때문 이 다 . 박 씨 는 보험 설계사 친구 의 간청 에 3 년 전 아내 몰래 계약 을 했 다 . 납입 기간 인 5 년 을 못 채워 보험료 170 만 원 중 90 만 원 만 돌려받 았 다 . 그 는 “ 고민 했 지만 손해 를 보 더라도 차라리 적 립식 펀드 로 돌리 는 게 나을 것 같 았 다 ” 고 말 했 다 . 박 씨 와 닮 은 꼴 은 흔하 다 . 중앙일보 목요 일자 에 실리 는 ‘ 재산 리모 델 링 ’ 코너 만 봐도 판박이 보험 을 여럿 가진 의뢰인 이 많 다 . 먼저 보장 성 보험 을 중심 으로 비곗살 도려내 는 법 을 알아보 자 . 1 계명 은 상품 의 ‘ 신상 명세 ’ 꿰 기 다 . iHAPPYi 의 이택주 재무 설계사 는 “ 일반 사망 · 질병 진단 같 은 굵직굵직 한 보장 은 생명 보험 상품 을 , 입원 · 수술 할 때 모자란 돈 은 실제 치료비 를 보상 하 는 손해 보험 사 의 민영 의료 보험 을 활용 해야 보완 효과 가 좋 다 ” 고 말 했 다 . 다만 뇌경색 보장 을 놓 고 논란 이 많 은데 , 뇌출혈 과 달리 대부분 생 보사 에서 보장 이 안 돼 손보사 특별 약관 을 활용 하 는 게 좋 다 . 2 계명 은 보장 을 한 곳 에 몰아넣 는 기술 이 다 . 푸르 덴 셜 생명 백찬 현 라이프 플래너 는 “ 사망 · 재해 · 암 보험 에 따로 가입 하 지 말 고 특약 을 이용 해 하나 의 상품 에 ‘ 맞춤 형 설계 ’ 를 해야 보험료 낭비 를 막 는다 ” 고 했 다 . 보험 군살 을 빼 는 3 계명 은 ‘ 위험 대상 ’ 도 좁히 는 일 이 다 . 집안 내력 을 훑 어 심장 · 뇌혈관 · 암 등 과 관련 한 특이 질병 이 있 는지 , 자신 의 직업 에서 어떤 사고 가 많이 나 는지 , 보험 이 선진국 형 질병 을 많이 보장 하 는지 따지 라는 소리 다 . 4 계명 은 ‘ 분수 지키 기 ’ 다 . 전문가 들 이 권하 는 보장 성 보험료 는 가족 총수입 의 8 ~ 10 % 수준 이 다 . 보장 욕심 에 처음 부터 많 은 돈 을 넣 다가 감당 하 지 못해 해지 할 때 도 많 다는 것 이 다 . 월급 이 늘 면 보장 을 더 얹 는 게 지혜 롭 다 . 특급 도우미 를 만나 는 것 도 중요 하 다 . 마침 올해 5 월 부터 ‘ 우수 인증 설계사 ’ 제도 가 도입 된다 . 1 년 간 판매 불만 민원 이 1 건 도 없 고 , 보험계약 유지 율 이 90 % 이상 이 며 , 실적 도 좋 은 상위 5 ~ 6 % 의 설계사 들 이 생보 · 손 보 협회 홈페이지 에 게시 된다 . 　 연령 별 테크닉 대원칙 이 섰 다면 이제 상품 보따리 를 꾸릴 차례 다 . 그런데 보험 은 ‘ 시 ( 時 ) 테크 ’ 와 같 다 . ‘ 가장 좋 은 보험 은 한 살 더 젊 을 때 가입 한 보험 ’ 이 라는 격언 도 있 다 . 나이 별 로 보험 포트폴리오 를 짚 어야 하 는 이유 다 . 먼저 사회생활 을 처음 하 는 20 대 를 보 자 . 보험 가입 부탁 도 많이 받 는다 . 그러나 보장 성 은 생 보사 의 종신 보험 과 손보사 의 실 손 형 ( 실제 치료비 보상 ) 의료 보험 을 버무리 면 충분 하 다 . 지갑 사정 이 넉넉 지 않 은 만큼 납입 기간 은 길 게 잡 아 보험료 부담 을 최소 화 한다 . 저축 성 상품 인 연금 보험 도 이때 시작 하 는 게 좋 다 . 평균 수명 이 길 어 지 면서 보험료 책정 기준 이 되 는 ‘ 경험 생명표 ’ 가 3 년 마다 바뀌 고 연금 액 도 줄 기 때문 이 다 . 실제로 인터넷 보험 비교 사이트 인 리치 플래너 에 따르 면 올 4 월 에 도 생명표 가 변경 돼 종신 연금 보험 수령 액 이 연령 별 로 5 ~ 13 % 줄어들 전망 이 다 . 30 ~ 40 대 는 종신 · 질병 · 노후 대비 보험 보따리 를 균형 있 게 안 고 가 야 하 는 시기 다 . 백찬 현 플래너 는 “ 가장 의 소득 을 유지 하 는 차원 에서 종신 보험 에 반드시 들 되 보험료 가 신경 쓰이 면 ‘ 정기 특약 ’ 을 통해 자녀 의 독립 등 정해진 기간 까지 만 짧 게 보장 받 으면 부담 을 줄일 수 있 다 ” 고 말 했 다 . 연금 이 없 다면 다른 씀씀이 를 줄여서 라도 반드시 시작 해야 한다 . 미래 에 셋 생명 에 시뮬레이션 을 의뢰 했 더니 대 기업 이모 ( 50 ) 부장 이 올해 부터 30 만 원 씩 종신 연금 보험 에 들 면 65 세 부터 월 42 만 원 을 손 에 쥐 지만 ( 공시 이 율 연 4 . 9 % 가정 ) , 40 세 부터 연금 을 시작 하 면 매달 93 만 원 을 받 는 큰 차이 가 생긴다 . 노후 를 앞둔 50 대 는 보장 성 을 중심 으로 위험 대비 에 차질 이 없 는지 구멍 을 점검 할 때 다 . 사실 55 세 가 넘어가 면 대부분 보험 사 에서 원 하 는 보장 을 설계 하 기 어렵 다 . 무엇 보다 한국인 이 80 세 까지 부담 하 는 의료비 는 평균 7734 만 원 인데 , 60 세 이후 부담액 이 56 % 에 이른다 . 그러나 70 대 전후 까지 가입 대상 인 ‘ 실버 보험 ’ 을 활용 하 면 치매 · 중풍 과 장기간 병 등 에 대응 할 수 있 다 . 다만 웰 리치 F & I 의 김동균 팀장 은 “ 아직 은 상품 초기 단계 라 보장 금액 이 적 고 , 치매 등 의 통계 자료 가 부족 해 보험 사 들 이 중간 에 보험료 를 올릴 수 있 는 권한 도 있 다 ” 고 말 했 다 . 일단 올 7 월 부터 는 65 세 이상 노인 이 치매 · 뇌출혈 등 으로 요양 시설 을 이용 할 때 본인 이 20 % 를 부담 하 면 나머지 는 국가 가 건강 보험 에서 해결 하 는 ‘ 노인 장기 요양 보험 ’ 도 실시 된다 . 　 똑똑 한 가입자 보험 은 용어 와 보장 내용 등 이 복잡 하 다 . 펀드 못지않 게 불 완전 판매 로 민원 이 많 다 . 오죽 하 면 금융 감독원 이 시리즈 로 ‘ 보험 가입 요령 ’ 이 란 보도 자료 를 낼 정도 다 . 중복 가입 만 해도 최근 손보사 의 ‘ 실 손 형 민영 의료 보험 ’ 이 애물단지 다 . 이름 처럼 실제로 들어간 치료비 만 보장 하 기 때문 에 보험 을 3 개 들어도 치료비 가 100 만 원 이 면 300 만 원 이 아니 라 100 만 원 을 보험 사 들 이 나눠 준다 . 1 개 만 가입 하 면 된다는 얘기 다 . 일단 올 상반기 까지 보험 가입 단계 에서 중복 가입 을 확인 할 수 있 는 시스템 이 구축 될 예정 이 다 . 금감원 보험 계리 실은 1 ~ 5 년 주기 로 계약 이 갱신 되 는 실 손 형 상품 의 경우 보험 사 가 위험관리 차원 에서 갱신 거절 사유 ( 누적 보험금 1 억 원 초과 , 암 진단 확정 등 ) 를 달 고 있 다며 이 를 꼭 확인 하 라고 당부 했 다 . 역공 ( 逆 攻 ) 법 도 써먹 을 만 하 다 . ‘ 다 보장 된다 ’ 고 침 튀기 는 모집 자 에 대해선 거꾸로 보장 이 되 지 않 는 부분 을 따져 묻 는 방법 이 다 . 백찬 현 플래너 는 “ 예컨대 생보 사 는 뇌경색 , 손보사 는 임신 출산 과 치질 치료 가 보장 되 지 않 는다 ” 고 말 했 다 . 갖가지 상품 중 에서 알짜 를 고르 려면 보험 소비자 연맹 인터넷 사이트 ( www . kicf . org ) 를 이용 하 는 것 도 좋 다 . 지난 1 월 엔 인기 상품 인 변 액 연금 보험 을 평가 해 순위 를 발표 했 다 . 수익 률 차이 는 73 ~ 18 % 까지 났 지만 , 보험 사 들 은 주식 형 · 채권 형 을 섞 어 평가 기준 에 문제 가 있 다고 반발 하 기 도 했 다 . 한 푼 이 아쉬운 보험료 를 아끼 는 팁 도 알 아 둘 만 하 다 . 보험료 를 계좌 에서 자동 이 체하 거나 , 흡연 여부 , 혈압 같 은 건강 항목 이 좋 으면 할인 받 는 특약 을 활용 하 면 된다 . 금감원 보험 계리 실 김동성 팀장 은 “ 세계 적 으로 보험 은 가장 간단 한 상품 도 약관 이 책 에 가깝 다 ” 며 “ 냉장고 살 때 도 꼼꼼 하 게 따지 는데 보험 은 안 그럴 때 가 많 다 . 가입자 들 이 반드시 주요 약관 을 읽 어 보 고 질문 을 많이 던져야 한다 ” 고 권했 다 . 김준술 jsool @ joongang . co . kr 공유 하 기 글 요소