은퇴 달력 유지 송 지음 비즈니스 북스 / 2015 년 4 월 / 320 쪽 / 15 , 000 원 제 1 장 은퇴 는 ‘ 준비 되 지 않 았 을 때 ’ 온다 _ 은퇴 하 기 전 에 알 았 더라면 좋 았 을 것 들 세상 에서 가장 우울 한 축복 , 장수 리스크 이토록 오래 살 지 알 았 더라면 : 오늘 날 인간 의 평균 수명 은 100 세 를 바라보 고 있 다 . 유엔 인구 기금 UNFPA 의 「 2014 년 세계 인구 현황 보고서 」 를 보 면 한국인 의 기대 수명 은 남성 78 세 , 여성 85 세 다 . 조사 대상 203 개국 중 남자 는 세계 15 위 , 여자 는 세계 3 위 로 이 는 우리 나라 가 초 고령 사회 로 접어들 고 있 음 을 뜻 한다 . 지금 이 글 을 읽 고 있 는 40 대 의 독자 라면 , 당신 은 이미 90 살 을 넘 어 살 확률 이 절반 을 넘 는다 . ‘ 인생 100 세 시대 ’ 라는 말 은 이제 곧 다가올 나 의 현실 이 기 도 하 다 . 실제 장수 시대 를 판단 하 는 지표 로 ‘ 최 빈 사망 연령 ’ 이 라는 것 이 있 다 . 최 빈 사망 연령 이란 가장 사망 률 이 높 은 나이 를 말 한다 . 평균 기대 수명 은 영 유아 나 청년 의 사망 을 포함 하 기 때문 에 수명 의 증가 추이 를 잘 보여 주 지 못하 는 한계 가 있 다 . 하지만 성인 의 사망 연령 에 의해서 만 결정 되 는 최 빈 사망 연령 은 확률 적 으로 더 정확 한 사망 나이 를 알려 준다 . 국무총리실 산하 경제 인문 사회 연구회 의 분석 에 따르 면 우리 나라 의 남녀 최 빈 사망 연령 은 1990 년 초반 이후 매년 1 년 씩 꾸준히 증가 하 는 추세 를 보이 고 있 고 2020 년 까지 는 90 세 에 이를 것 이 라고 예상 하 고 있 다 . 30 년 벌 어 50 년 먹 고 산다 : 2014 년 한국 보건 사회 연구원 이 30 ~ 69 세 남녀 1 , 000 명 을 대상 으로 조사 한 결과 에 따르 면 응답자 의 절반 가까이 ( 43 . 3 %) 가 90 ~ 100 세 를 넘겨 사 는 것 은 축복 이 아니 라고 답 했 다 . 축복 이 라는 답변 은 3 분 의 1 도 되 지 않 았 다 . 오히려 100 세 까지 사 는 데 어 위기감 을 느끼 는 것 으로 나타났 다 . 평균 수명 이 증가 할수록 은퇴 기간 은 늘어나 는 반면 정작 은퇴 를 준비 할 기간 은 줄어들 기 때문 이 다 . 노후 준비 가 안 된 상태 에서 은퇴 후 오래 살 게 될 때 발생 할 수 있 는 위험 을 ‘ 장수 리스크 ’ 라고 한다 . 쉽 게 말 해 80 세 까지 살 줄 알 고 가진 돈 을 다 써 버렸 는데 100 세 까지 살 게 되 어 맞닥뜨릴 수 있 는 위험 이 다 . 은퇴 후 20 년 쯤 살 것 으로 생각 했 는데 20 년 을 넘겨 또 다시 20 년 을 더 살 게 되 었 다면 , 예상 보다 더 산 20 년 이 장수 리스크 에 해당 하 는 기간 이 된다 . 물론 장수 리스크 란 말 은 예전 에 는 없 었 던 말 이 다 . 설마 오래 사 는 것 이 위험 이 될 줄 은 미처 몰랐 던 것 이 다 . 돌이켜 보 면 이전 세대 의 은퇴 후 노후 생활 은 10 ~ 15 년 이 고작 이 었 다 . 1980 년 대 의 평균 수명 은 남자 70 세 , 여자 77 세 였으므로 길 어도 10 ~ 15 년 정도 의 노후 를 보내 고 삶 을 마감 하 는 것 이 보통 근로자 의 일생 이 었 다 . 기간 도 기간 이 었 거니와 따로 은퇴 준비 를 할 필요 도 없 었 다 . 은행 에 돈 을 넣 어 두 는 것 만 으로 도 꿈 의 이자인 매월 1 % 가 나왔 고 , 자식 이 부모 를 부양 하 는 것 은 당연 한 의무 였 다 . 그런데 지금 은 상황 이 달라졌 다 . 이미 평균 수명 은 80 세 를 넘어가 고 있 고 취업 과 결혼 연령 은 늦 어 진 데 반해 은퇴 는 빨라졌 다 . 근로 활동 을 통해 은퇴 를 준비 할 수 있 는 기간 이 부족 해진 것 이 다 . 과거 에 는 30 년 벌 어 20 년 을 먹 고 살 면 됐 지만 이제 는 30 년 벌 어 50 년 을 먹 고 살 아야 한다 . 부모 와 자식 이 같이 늙 어 가 는 시대 라 예전 처럼 자식 에게 부양 받 기 를 기대 할 수 도 없 는 노릇 이 다 . 평균 수명 이 100 세 를 바라보 는 상황 에서 아무런 준비 없이 은퇴 를 맞이 하 여 조기 에 은퇴 자금 이 소진 된다면 이후 의 생활 이란 사 는 게 사 는 게 아닐 것 이 다 . OECD 의 보고서 에 따르 면 2012 년 우리나라 의 만 65 세 이상 고령자 의 빈곤 율 은 49 . 3 % 로 , OECD 회원국 중 가장 높 았 다 . 멕시코 보다 도 20 % 가량 높 은 , 전 세계 에서 최악 의 수준 이 다 . 이렇게 내 가 가진 재산 보다 오래 사 는 게 장수 리스크 다 . 따라서 은퇴 준비 란 내 가 죽 기 전 에 돈 이 먼저 떨어지 지 않 도록 장수 리스크 에 대한 경제 적 인 준비 를 의미 하 기 도 한다 . 장수 리스크 가 21 세기 최대 리스크 이 자 ‘ 100 세 쇼크 ’ 라고 불리 는 것 도 그저 호들갑 은 아닌 이유 다 . 제 2 장 D - 10 ~ 7 년 , 은퇴 준비 의 시작 _ 지금 당장 실행 해야 할 것 들 어떤 은퇴 생활 을 할 것 인지 결정 하 라 돈 보다 ‘ 어떻 게 살 지 ’ 먼저 생각 하 라 : 은퇴 를 앞두 고 있 는 대부분 의 사람 들 은 ‘ 내 가 언제 까지 일 할 수 있 을까 ? ’, ‘ 은퇴 후 필요 한 자금 은 얼마 일까 ? ’, ‘ 지금 있 는 자산 으로 언제 까지 생활 할 수 있 고 , 어떻게 관리 해야 할까 ? ’ 같 은 고민 들 로 잠 을 이루 지 못할 것 이 다 . 과연 은퇴 자금 은 정말 얼마나 있 어야 할까 ? 현금 으로 10 억 ? 20 억 이 면 충분 할까 ? 하지만 이런 돈 문제 를 이야기 하 기 전 에 먼저 해야 할 질문 이 있 다 . 이 질문 에 확실히 대답 할 수 있 다면 나머지 는 자연 스럽 게 해결 된다 . 바로 ‘ 은퇴 후 어떤 생활 을 기대 하 느냐 ? ’ 이 다 . 많 은 사람 들 이 간과 하 는 것 중 하나 가 소비 를 줄이 기 힘들 다는 사실 이 다 . 소득 이 없 어 지 면 소비 도 당연히 줄여야 하 는데 이미 익숙 해진 소비 습관 을 조절 하 기 란 쉽 지 않 다 . 위 질문 은 바꿔 말 하 면 ‘ 어느 정도 수준 으로 살 각오 가 되 어 있 느냐 ’ 인 것 이 다 . 그 대답 은 은퇴 전 생활 수준 이나 소득 수준 , 사 는 지역 에 따라서 도 달라진다 . 결국 ‘ 은퇴 자금 이 얼마나 필요 한가 ? ’ 라는 질문 은 은퇴 전 과 비교 해 ‘ 어느 정도 의 소득 이 면 은퇴 후 에 도 생활 할 수 있 겠 는가 ? ’ 로 바꿔 생각 하 면 답 이 선명 하 게 보인다 . 이때 적용 할 수 있 는 개념 이 바로 소득 대체 율 이 다 . 큰 돈 보다 중요 한 ‘ 일정 한 ’ 소득 : 소득 대체 율 이 란 은퇴 후 수입 이 은퇴 전 소득 의 몇 % 인지 를 보여 주 는 비율 을 말 한다 . 그런데 한편 으로 는 이런 의문 이 든다 . 경제 활동 을 하 지 않 는 은퇴자 에게 대신 할 수 있 는 소득 이 라니 ? 발생 하 지 도 않 는 소득 을 무엇 으로 어떻게 대체 한다는 말 인가 ? 은퇴 후 에 는 일 을 함 으로써 얻 은 근로 소득 은 없 지만 국민 연금 과 퇴직 연금 이 매월 지급 된다 . 이런 연금 외 에 도 본인 이 별도 로 가입 한 개인 연금 , 예금 , 보험 과 같 은 금융 자산 에서 금융 소득 이 발생 한다 . 이렇게 은퇴 후 소득 으로 간주 할 수 있 는 소득 을 모두 합산 한 후 은퇴 전 의 소득 과 비교 해 환산 한 비율 을 소득 대체 율 이 란 개념 으로 사용 하 는 것 이 다 . 예 를 들 어 A 라는 사람 의 은퇴 전 소득 이 월 300 만 원 이 었 다고 가정 해 보 자 . A 가 은퇴 후 20 년 동안 국민 연금 으로 50 만 원 을 받 고 퇴직 연금 50 만 원 , 개인 연금 30 만 원 , 그 외 다른 금융 상품 에서 20 만 원 을 받 는다고 가정 하 면 은퇴 후 월 150 만 원 의 소득 이 생긴다 . 즉 , A 의 소득 대체 율 은 50 % 가 되 는 것 이 다 . 은퇴 준비 의 기본 은 은퇴 후 에 도 월급 을 받 는 것 처럼 매월 일정 한 소득 을 발생 시키 는 것 이 다 . 사람 들 이 은퇴 준비 에 대해 가장 잘못 알 고 있 는 사실 중 하나 가 무조건 큰 돈 이 있 어야 대비 가 가능 하 다는 것 이 다 . 물론 돈 을 모으 는 것 도 중요 하 지만 은퇴 후 필요 한 돈 의 ‘ 현금 흐름 ’ 을 확보 하 는 게 더 중요 하 다 . 은퇴 후 에 돈 이 얼마나 필요 하 며 지금 가지 고 있 는 은퇴 자산 으로 언제 까지 살 수 있 을지 , 돈 이 부족 하 지 않 으려면 지금 의 자산 을 어떻게 관리 해야 하 는지 등 은퇴 준비 와 관련 된 질문 들 은 내용 은 조금 씩 다른 것 같 지만 은퇴 설계 관점 에서 보 면 답 은 언제나 같 다 . 은퇴 자금 준비 는 반드시 현금 흐름 의 형태 로 설정 해야 한다는 것 이 다 . 그리고 그 현금 흐름 을 어떻게 안정 적 으로 확보 하 느냐 가 은퇴 설계 의 전부 라 해도 과언 이 아니 다 . 은퇴 후 생활비 를 평생 월급 처럼 받 는 방법 : 은퇴 후 어떤 생활 수준 으로 살 지 결정 을 내렸 다면 소득 대체 율 의 개념 을 숙지 하 면서 매월 필요 한 자금 을 계산 해 보 도록 하 자 . 매월 필요 자금 을 계산 할 때 는 다음 5 단계 를 거친다 . 1 단계 : 은퇴 후 생활비 파악 하 기 2 단계 : 은퇴 자금 진단 하 기 3 단계 : 은퇴 생활비 지급 기간 계산 하 기 4 단계 : 국민 연금 수령 액 더하기 5 단계 : 은퇴 준비 전략 다시 세우 기 ( 재조정 하 기 ) 5 단계 ‘ 은퇴 준비 전략 다시 세우 기 ’ 에 놀라 지 않 았 길 바란다 . 은퇴 준비 와 설계 는 한 번 정해 놓 으면 끝나 는 게 아니 다 . 시장 의 변화 와 개인 의 상황 에 따라 끊임없이 재 조정 하 고 변경 하 는 과정 이 필수 이 다 . 변수 는 늘 발생 할 수 있 기 때문 이 다 . 이제 종합 상사 에 20 년 째 근무 하 며 현재 부장 으로 재직 중 인 김창현 씨 ( 47 세 ) 의 사례 를 통해 각 단계 에서 무엇 을 어떻게 해야 하 는지 알아보 자 . 1 단계 : 은퇴 후 생활비 파악 하 기 - 김창현 씨 는 8 년 후 인 55 세 를 은퇴 시점 으로 잡 고 여유 로운 은퇴 후 생활 을 목표 로 하 고 있 다 . 그러면 김창현 씨 는 은퇴 자금 이 얼마나 있 어야 할까 ? 먼저 은퇴 후 필요 한 생활비 를 따져 보 자 . 현재 김창현 씨 는 생활비 로 350 만 원 정도 지출 하 고 있 다 . 은퇴 후 생활비 를 현재 의 70 % 수준 으로 잡 으면 매달 250 만 원 정도 가 적당 할 것 으로 예상 된다 . 2 단계 : 은퇴 자금 진단 하 기 - 은퇴 후 생활비 를 계산 했 으면 이제 은퇴 시점 에 은퇴 자금 이 얼마나 준비 되 었 는지 살펴보 도록 하 자 . 먼저 현재 소유 하 고 있 는 자산 에서 은퇴 후 생활비 로 쓸 수 있 는 자산 의 규모 가 얼마나 되 는지 파악 해야 한다 . 김창현 씨 는 현재 시가 5 억 원 의 아파트 에 살 고 있 으며 예금 , 펀드 , 연금 저축 등 으로 2 억 원 의 금융 자산 을 보유 하 고 있 다 . 여기 에 퇴직 연금 이 약 1 억 원 적립 되 어 있 어 은퇴 자금 은 총 3 억 원 정도 라고 생각 하 고 있 다 . 지금 의 은퇴 자금 3 억 원 을 매년 3 % 의 기대 수익 률 로 운용 한다면 8 년 후 은퇴 자금 은 약 3 억 8 , 000 만 원 ( 세전 ) 이 마련 된다 . 3 단계 : 은퇴 생활비 지급 기간 계산 하 기 - 이제 는 준비 된 은퇴 자금 에서 매달 생활비 를 사용 하 면 은퇴 자금 이 얼마 만 에 소진 되 는지 를 알 수 있 다 . 편의 상 은퇴 시점 에 마련 된 은퇴 자금 3 억 8 천만 원 을 운용 수익 률 3 % 로 매년 재투자 된다고 가정 하 면 김창현 씨 는 85 세 까지 매월 102 만 원 을 은퇴 생활비 로 사용 할 수 있 다 . 자신 이 원 하 는 생활비 250 만 원 에 는 절반 에 도 못 미치 는 부족 한 금액 이 다 . 만일 김창현 씨 가 본인 의 기대 수명 과 준비 되 어 있 는 상태 를 무시 하 고 매월 250 만 원 을 은퇴 생활비 로 사용 한다면 17 년 후면 은퇴 자금 이 모두 소진 되 고 말 아 김창현 씨 는 72 세 가 되 는 17 년 후 부터 는 국민 연금 만 으로 생계 를 꾸려 나가 야 한다 . 4 단계 : 국민 연금 수령 액 더하기 - 다행히 아직 반영 되 지 않 은 요소 가 있 다 . 바로 국민 연금 이 다 . 김창현 씨 의 경우 64 세 부터 국민 연금 으로부터 매달 100 만 원 씩 받 을 수 있 다 . 따라서 김창현 씨 는 64 세 부터 는 자신 이 준비 한 102 만 원 에 국민 연금 100 만 원 을 더 해 202 만 원 을 매월 사용 할 수 있 다 . 5 단계 : 은퇴 준비 전략 다시 세우 기 ( 재조정 하 기 ) - 국민 연금 수령 액 으로 은퇴 후 생활비 가 상당 부분 보강 되 었 지만 , 여전히 원 하 는 수준 의 은퇴 자금 을 만들 려면 약 50 만 원 가량 이 부족 하 다 . 결국 50 만 원 을 더 만들 어 내 기 위한 방법 을 찾 아야 한다 . 먼저 생각 할 수 있 는 방안 은 은퇴 자금 을 늘리 는 것 이 다 . 현재 생활비 를 줄이 고 그만큼 저축 을 늘리 는 방법 이 다 . 하지만 지금 쏟 아 붓 고 있 는 교육비 에 아이 들 이 곧 대학 에 들어갈 것 을 생각 하 면 생활비 를 줄이 는 일 이 말 처럼 쉬워 보이 지 않 는다 . 두 번 째 는 은퇴 자금 으로 활용 할 수 있 는 것 들 이 더 있 는지 살펴봐야 한다 . 거주 중 인 주택 을 담보 로 주택 연금 을 받 으면 은퇴 후 부족 한 생활비 를 채울 수 있 을 것 이 다 . 다만 쉽 게 결정 할 사업 은 아니 다 . 부부 가 시간 을 갖 고 충분히 고려 한 끝 에 결정 해도 늦 지 않 을 것 이 다 . 세 번 째 는 운용 수익 률 을 늘리 는 방법 이 다 . 현재 연 3 % 의 운용 수익 률 을 1 % 만 높여도 퇴직 시 은퇴 자산 의 규모 는 4 억 1 , 000 만 원 3 % 를 높이 면 4 억 4 , 300 만 원 으로 각각 늘어난다 . 그리고 운용 수익 률 을 두 배 인 6 % 의 수익 률 로 운용 할 수 있 다면 은퇴 자금 은 4 억 7 , 800 만 원 으로 불어난다 . 물론 은퇴 자산 의 수익 률 을 높이 려면 리스크 를 감내 해야 하 는 데 , 수익 을 낸답시고 은퇴 자금 을 주식 과 같 은 위험 자산 에 투자 하 는 것 은 바람직 한 의사 결정 이 아닐 것 이 다 . 그렇 다고 요즘 같 은 저금리 에 안전 만 추구 하 여 은행 에 그대로 예치 해 두 는 것 역시 적절 하 지 못한 조치 다 . 시장 금리 보다 높 으면서 물가 상승 률 을 이기 는 상품 을 찾 아야 한다 . 이럴 때 는 절세 상품 에 가입 하 는 것 도 운용 수익 률 을 높이 는 방법 이 다 . 마지막 으로 , 생활비 규모 를 줄이 는 방법 이 있 다 . 즉 , 250 만 원 으로 생활 하 고 있 는 은퇴 생활비 를 200 만 원 으로 내려서 생활 하 는 것 이 다 . 이 는 단순히 쓰임새 를 줄이 는 것 만 으로 는 해결 되 지 않 는다 . 은퇴 전 에 미리 생활비 를 줄이 는 시도 를 해 보 고 그 규모 가 과연 적정 한지 점검 하 는 일 이 선행 되 어야 한다 . 그런 다음 불 필요 한 지출 을 없애 기 위해 전반 적 으로 적 게 쓰 는 방식 으로 체질 개선 을 해야 한다 . 지금 까지 소득 대체 율 개념 을 통해 은퇴 시 준비 자금 을 파악 하 고 은퇴 후 매달 필요 한 생활비 를 어떻게 추정 하 는지 살펴봤 다 . 앞 의 예시 는 은퇴 후 생활비 를 평생 월급 처럼 받 기 위한 방법 이 다 . 개인 이 현재 보유 하 고 있 는 자산 을 얼마 동안 어떻게 쓸 수 있 는지 , 노후 에 받 을 국민 연금 을 포함 해 어느 정도 돈 이 들어올지 에 대한 1 차 점검 이 라고 보 면 된다 . 앞 사례 와 같이 금융 자산 이 아니 더라도 상가 나 아파트 , 오피스텔 을 보유 한 사람 이 라면 월세 같 은 임대 소득 을 통해 은퇴 후 생활비 를 만들 수 있 다 . 이렇 듯 은퇴 준비 는 매월 적정 한 생활비 가 나올 수 있 도록 구체 적 인 현금 흐름 을 만드 는 계획 이 면서 , 동시 에 이것 이 가능 하 도록 끊임없이 관리 하 고 수정 하 는 과정 이 라고 할 수 있 다 . 제 3 장 D - 7 ~ 5 년 , 은퇴 준비 의 중간 점검 _ 지금 당장 확인 해 봐야 할 것 들 은퇴 준비 3 년 차 , 부채 를 점검 하 라 평생 빚 갚 다가 끝 나 는 삶 ? : 회계학 에서 는 자본 과 부채 를 합쳐 ‘ 자산 資産 ’ 이 라고 한다 . 여기 서 자본 은 내 돈 이 고 부채 는 남 의 돈 이 다 . 한마디 로 내 돈 과 남 의 돈 이 합쳐져서 자산 이 되 는 것 이 다 . 흔히 말 하 는 ‘ 재산 ’ 이라고 생각 하 면 쉽 다 . 실제로 집 이나 자동차 를 살 때 순전히 내 돈 으로 만 사 는 사람 이 얼마나 있 을까 ? 집 , 자동차 와 마찬가지 로 물건 , 예금 , 현금 , 펀드 나 주식 같 은 투 자금 등 재산 적 가치 가 있 는 것 모두 가 자신 의 개념 에 포함 된다 . 즉 , 우리 의 자산 에 는 모두 알 게 모르 게 부채 가 포함 되 어 있 는 것 이 다 . 부채 가 포함 된 대표 적 인 자산 이 바로 집 이 다 . 오늘날 대다수 사람 들 에게 집 은 자산 인 동시 에 부채 다 . 그러나 그 빚 을 빚 이 라고 생각 하 지 못하 는 게 문제 다 . 집 이 자기 소유 라고 해도 대출 의 비중 이 월등히 높 다면 과연 나 의 집 이 라고 할 수 있 을까 ? 부채 가 정리 되 지 않 는 한 안방 은 내 것 이 지만 나머지 는 은행 것 이 라는 우스갯소리 가 현실 이 될 수 있 다 . 통계청 의 자료 에 따르 면 우리 나라 가계 의 3 분 의 2 가 부채 를 가지 고 있 으며 부채 가 있 는 가구 의 평균 부채 금액 은 6 , 000 만 원 이 넘 는다고 한다 . 그리고 연령 이 높 아 질수록 빚 을 지 고 있 는 가구 수 는 더 많 고 , 부채 의 규모 도 평균 보다 더 크 다 . 개인 부채 가 발생 하 는 원인 으로 는 주택 임대 보증금 및 담보 대출 등 주택 관련 부채 가 압도 적 인 1 위 를 차지 하 고 있 으며 , 그 뒤 를 교육비 , 생활비 가 따르 고 있 다 . 올라갈 줄 로 만 믿 고 빚내 서 아파트 에 투자 했 다가 낭패 를 본 수많 은 하우스 푸어 들 , 자 고 일어나 면 연일 급등 하 는 전세 가격 , 다른 건 다 줄여도 결코 줄일 수 없 는 사교육비 , 치솟 는 물가 에 줄어들 기미 를 보이 지 않 는 생활비 등 모두 가 빚 이 쉽 게 줄어들 지 않 는 부채 유발인 자 들 이 다 . 실질 적 인 은퇴 연령 대 라고 할 수 있 는 50 대 가 은퇴 전 에 빚 을 해결 하 지 못한 채 퇴직 을 하 게 된다면 , 고정 소득 이 없 는 상태 에서 생활비 로 써야 할 피 같 은 돈 을 매월 은행 이 자 내 는 데 쓰 게 된다 . 그러면 은퇴 후 안정 된 노후 는 커녕 대출 이자 를 갚 느라 일 을 해야 하 고 심지어 연금 으로 대출 이자 를 갚 아야 하 는 상황 에 이른다 . 평생 을 이자 갚 는 데 보내 는 비극 적 상황 에 놓이 는 것 이 다 . 결국 빚 이 있 는 상태 에서 의 은퇴 생활 이란 온전 할 리 없 다 . 은퇴 전 에 반드시 부채 를 정리 해야 하 는 이유 는 바로 이 때문 이 다 . 부채 가 은퇴 후 의 현금 흐름 을 악화 시키 기 때문 이 다 . 그러므로 은퇴 전 에 자산 과 부채 를 명확히 구분 해야 한다 . 그리고 은퇴 전 까지 부채 를 어떻게 갚 아 나갈지 , 어떻게 빚 도 갚 으면서 현금 흐름 을 만들 어 낼지 구체 적 으로 계획 하 고 실행 하 는 것 이 중요 하 다 . 부채 정리 계획 을 제외 한 은퇴 준비 란 허무맹랑 한 이야기 에 불과 하 다 . 빚 도 반드시 함께 은퇴 시켜야 한다는 점 을 기억 하 도록 하 자 . 은퇴자 를 위협 하 는 부채 의 역습 : 은퇴 전 빚 을 정리 해야 하 는 또 다른 이유 는 은퇴 후 급격 하 게 달라지 는 금융 기관 의 대우 때문 이 다 . 2013 년 에 시중 은행 들 은 퇴직 을 이유 로 대출 금리 를 인상 하 는 조치 를 취했 다 . 주택 마련 을 위해 받 은 대출 은 그나마 담보 대출 이 므로 이자 가 싸 지만 신용 대출 은 본인 의 신용 에 따라 금리 가 천차만별 이 다 . 직업 과 소득 에 따라 대출 의 여건 이 달라지 는데 직장 이 있 는 사람 이 라면 그리 어렵 지 않 게 대출 을 받 을 수 있 다 . 회사 를 다닌다는 증명 과 자신 의 소득 을 증명 하 는 근로 소득 영수증 이 면 간단히 신용 대출 을 받 을 수 있 다 . 만기 연장 도 간단 한 절차 만 밟 으면 무난 하 다 . 금융 기관 에서 도 직장 인 신용 대출 을 선호 한다 . 연간 소득 이 파악 되 고 고정 적 으로 월급 을 받 기 때문 에 대출금 을 떼일 가능 성 이 적 기 때문 이 다 . 그러나 직장 문 을 나서 는 순간 상황 은 역전 된다 . 각종 혜택 을 내세우 며 대출 을 더 받 으라고 할 때 는 언제 고 대출 상환 압박 이 시작 된다 . 설사 신용 대출 이 연장 된다고 해도 금리 가 높 아 진다 . 장차 소득 이 발생 하 지 않 으면 보유 한 자산 을 팔 아서 빚 을 갚 을 수 밖에 없 다 . 은퇴자 가 좋 은 조건 으로 신용 대출 을 받 을 수 있 는 방법 은 다시 직장인 의 신분 이 되 는 것 이 다 . 그래서 최고 의 은퇴 준비 는 ‘ 오래 도록 현역 에 남 는 것 ’ 이 기 도 하 다 . 제 4 장 D - 5 ~ 3 년 , 본격 적 인 은퇴 의 대비 _ 지금 당장 재 정비 해야 할 것 들 직장 생활 의 재 정비 : 오래 일 하 는 것 이 최고 의 전략 이 다 ‘ 노동력 ’ 이 최고 의 재산 이 다 : 50 대 에 들어서 면 직장인 의 대부분 이 추풍낙엽 처럼 직장 을 떠나 야 한다 . 상대 적 으로 고용 이 안정 되 어 있 다고 믿 었 던 40 대 들 도 언제 어느 때 서슬 퍼런 구조 조정 의 칼날 이 자신 을 겨누 게 될지 알 수 없 다 . 한참 사회생활 을 해야 할 시기 에 어떻게 해야 살아남 을 수 있 을지 전전긍긍 한다 . ‘ 젖 은 낙엽 정신 ’ 의 생존 철학 과 ‘ 가늘 고 길 게 ’ 라는 마음가짐 도 철 지난 옛말 이 되 었 다 . 이제 는 100 년 을 살 면서 80 세 까지 일 해야 하 는 시대 다 . 어지간 해서 는 30 년 벌 어서 50 년 먹 고 살 만 한 자산 을 만들 기 란 쉽 지 않 다 . 따라서 재테크 나 세 테크 도 중요 하 지만 그 에 못지않 게 노 勞 테크 도 중요 해졌 다 . 노 테크 는 노동 의 질 적 능력 , 다시 말 해 개인 이 가진 기술 이나 네트워크 를 일 에 활용 할 수 있 는 능력 인 ‘ 인 적 자본 ’ 을 키우 는 것 을 말 한다 . 가능 한 한 오래 일 할 수 있 도록 자신 의 자산 가치 를 키우 는 것 이 다 . 누구 나 현역 으로 오랫동안 일 하 고 싶 어 하 지만 아무 에게 나 그 기회 가 주어지 지 는 않 는다 . 현역 으로 남 아 있 는 것 이 곧 지속 적 인 소득 을 창출 할 수 있 는 능력 이 된다는 점 에서 가장 훌륭 한 은퇴 준비 는 ‘ 평생 현역 ’ 으로 남 는 것 이 다 . 현역 으로 남 아야 하 는 10 가지 이유 : 미국 의 주간 는 ‘ 퇴직 하 지 말 아야 하 는 10 가지 이유 라는 칼럼 을 통해 오래 일 하 는 것 의 중요 성 에 대해 다음 과 같이 소개 했 다 . 1 . 일 이 곧 당신 이 다 . 2 . 돈 을 벌 수 있 다 . 3 . 생활비 를 줄이 지 않 아도 된다 . 4 . 일 하 는 게 건강 에 좋 다 . 5 . 더 나 은 사회생활 에 도움 이 된다 . 6 . 조화 로운 결혼 생활 에 도 일 이 필요 하 다 . 7 . 국민 연금 수령 나이 를 늦추 면 더 많 은 연금 을 받 을 수 있 다 . 8 . 퇴직 연금 과세 이연 의 효과 를 계속 누릴 수 있 다 . 9 . 직장 이 주 는 혜택 을 누릴 수 있 다 . 10 . 다른 사람 들 을 도울 수 있 다 . 은퇴 를 하 면 직장 에 다녔 을 때 는 당연 했 던 것 들 이 당연 하 지 않 게 된다 . 때문 에 월급 의 많 고 적 음 은 차치 하 고라도 , 오랫동안 월급 을 받 으며 일 하 는 것 은 매우 중요 하 다 . 만일 1 년 을 더 근무 한다고 하 면 1 년 치 은퇴 자금 을 더 준비 할 수 있 을 뿐 아니 라 일 을 하 지 않 았 을 경우 까먹 었 을 1 년 치 생활비 를 보존 하 게 되 므로 일거양득 이 다 . 더구나 요즘 같 은 초저 금리 시대 에 는 자산 을 불리 는 게 쉽 지 않 기 때문 에 일 하 는 기간 을 늘리 는 것 만 으로 도 훌륭 한 은퇴 준비 가 된다 . 금리 가 내려갈수록 돈 의 가치 는 떨어지 지만 일 의 가치 는 올라간다 . 예 를 들 어 연간 2 , 000 만 원 의 생활비 가 필요 한 은퇴자 K 가 있 다고 하 자 . 금리 가 10 % 일 때 K 는 2 억 원 이 면 이자 수익 으로 생활비 를 마련 할 수 있 다 . 그러나 금리 가 내려갈수록 필요 한 은퇴 자금 은 늘어난다 . 5 % 의 금리 에서 는 4 억 원 , 2 % 에서 는 10 억 원 1 % 에서 는 20 억 원 이 필요 하 다 . 그런데 퇴직 한 K 가 다시 일자리 를 얻 어 연간 2 , 000 만 원 을 번다면 정기예금 금리 가 1 % 대인 경우 K 는 20 억 원 의 예금 을 보유 하 고 있 는 것 과 같 은 경제 적 효과 를 누릴 수 있 다 . 또한 은퇴 를 늦추 면 늦출 수록 별도 의 은퇴 준비 없이 도 자동 적 으로 은퇴 준비 의 효과 를 거둘 수 있 다 . 오래 일 할수록 국민 연금 이나 퇴직 연금 은 납입 기간 이 늘어나 므로 적립 금액 을 더 쌓 을 수 있 고 건강 보험료 같 은 비용 은 줄일 수 있 기 때문 이 다 . 먼저 국민 연금 은 수령 나이 를 늦추 면 더 많 은 원금 을 받 을 수 있 다 . 1 회 에 한해서 최대 5 년 까지 연금 수령 시기 를 늦 게 받 을 때 마다 연금 수령 액 은 7 . 2 %( 월 0 . 6 %) 씩 늘어난다 . 만일 매월 100 만 원 씩 연금 을 받 는 은퇴자 가 1 년 간 연금 수령 을 연기 한다면 매월 연금 액 은 107 만 2 , 000 원 으로 월 7 만 2 , 000 원 의 금액 인상 효과 가 나타난다 . 국민 연금 은 최대 5 년 까지 수령 을 연기 할 수 있 으므로 만일 5 년 간 더 일 할 수 있 다면 36 % 가 가산 된 연금 액 136 만 원 을 받 을 수 있 다 . 퇴직 연금 도 마찬가지 다 . 퇴직 연금 을 더 쌓 는 것 은 물론 , 연금 으로 받 게 되 면 세금 을 줄일 수 있 다 . 뿐 만 아니 라 직장 에서 오래 일 할수록 연금 개시 연령 을 뒤 로 늦출 수 있 으므로 연금 소득세 율 도 낮 아 진다 . 또한 회사 에서 는 건강 보험 과 고용 보험 등 의 사회 보장 혜택 도 유지 된다 . 그 중 에서 도 퇴직 후 소득 이 없 으면 안 내 도 되 는 국민 연금 보험 과 는 달리 건강 보험료 는 매달 내 야 한다 . 그런데 실직 이나 퇴직 으로 인해 직장 가입자 에서 지역 가입자 로 바뀌 면 직장 에 다녔 을 때 보다 보험료 부담 이 급증 한다 . 연금 과 건강 보험료 는 현역 으로 있 을 때 는 미처 생각 하 지 못하 는 경우 가 많 다 . 그 모두 가 직장 에 다니 고 있 을 때 누릴 수 있 는 혜 택임 을 기억 해 두 도록 하 자 . 재취업 개론 : 40 ~ 50 대 에 들어서 서 회사 를 다니 고 싶 지 않 아 그만두 는 사람 은 거의 없 을 것 이 다 . 그렇지만 본인 의 바람 과 상관 없이 곧 회사 를 떠나 게 될 날 이 온다 . 그런데 이 시기 에 퇴직 을 하 면 직장인 이 란 신분 으로 복귀 하 는 일 이 그리 간단 치가 않 다 . 일단 직장 을 떠나 면 원 하 는 일자리 를 얻 기 란 하늘 의 별 따 기 다 . 전 에 다니 던 직장 처럼 적정 보수 를 받 으면서 안정 적 인 일자리 를 찾 기 란 더욱 어렵 다 . 퇴직 후 재취업 시 가장 중요 한 것 은 당사자 들 의 마인드 전환 이 다 . 취업 이 절실 한 당사자 는 바로 피고용인 이 기 때문 이 다 . 문제 를 해결 해야 하 는 당사자 가 가장 적극 적 으로 움직여야 만 한다 . 결국 평생 현역 으로 남 는다는 것 은 ‘ 일거리 ’ 를 어떻게 확보 할 것 인지 해결 하 는 일 이 다 . 정규직 이 면 좋 겠 지만 계약직 이나 시간 제 일자리 라도 마다 할 이유 가 없 다 . 경험 을 축적 하 고 역량 을 쌓 을 수 있 느냐 에 초점 을 맞추 는 것 이 좋 다 . 따라서 재취업 을 고려 할 때 는 먼저 목표 직무 와 기업 선택 에서 합리 적 인 눈높이 를 설정 해야 한다 . 이전 에 는 회사 의 인지도 , 연봉 수준 등 을 우선 으로 생각 했 을 수 있 지만 재취업 목표 를 정할 때 는 환경 적 인 조건 보다 는 그 동안 쌓 아 온 경력 을 활용 할 수 있 는지 를 먼저 고려 해야 한다 . 그리고 회사 를 정했 다면 회사 에 기여 할 수 있 는 내용 으로 이력서 와 자기 소개서 를 작성 하 는 것 이 아니 라 과거 직무 를 통해 어떻게 지금 의 회사 에 기여 하 고 성과 를 창출 할 것 인지 자신 의 강점 을 드러낼 수 있 도록 구직 서류 를 작성 한다 . 또한 재취업 의 목적 을 정규직 에 만 둘 필요 는 없 다 . 30 대나 40 대 초반 에 재취업 을 한다면 고용 의 안정 성 이 매우 중요 하 다 . 하지만 정규직 도 정년 이 되 면 퇴직 을 한다 . 그래서 평생 현역 은 정년퇴직 이 목표 가 아니 라 지속 적 으로 일 을 할 수 있 느냐 에 목표 를 두 어야 한다 . 재취업 을 생각 한다면 파트타임 , 단기 계약직 , 컨설팅 , 자문 등 의 비 정규직 형태 로 일 하 는 방식 도 고려 해야 한다 . 정규직 도 중요 하 지만 자신 의 경험 과 노하우 를 활용 해 일 을 지속 적 으로 할 수 있 느냐 에 관심 을 두 는 편 이 좋 다 . 지금 까지 했 던 일 과 다른 일 이 라면 이 경험 을 통해 평생 현역 으로서 역량 을 키울 수 있 는지 에 의미 를 두 는 것 이 중요 하 다 . 제 5 장 D - 3 ~ 1 년 , 은퇴 의 시작 _ 다시 한 번 생각 해 봐야 할 것 들 창업 , 해야 하나 ? 말 아야 하나 ? ‘ 뭐 라도 해야 한다 ’ 는 강박 이 은퇴자 를 위협 한다 : 2013 년 에 99 만 4 , 000 명 이 신규 로 창업 했 지만 84 만 5 , 000 명 이 문 을 닫 았 다 . 업종 별 로 는 음식점 이 95 % 로 폐업 비율 이 가장 높 았 다 . 손맛 을 믿 고 창업 하 기 에 는 성공 은커녕 살아남 기 조차 어려운 확률 이 다 . ‘ 첫 1 년 만 잘 버티 면 된다 ’ 는 믿음 도 기대 에 불과 하 다 . 용케 1 년 을 잘 버텼 더라도 창업 3 년 후 생존 한 비율 은 처음 의 절반 도 안 되 는 40 . 5 % 에 그쳤 다 . 창업 5 년 뒤 에 는 70 % 가 폐업 한다는 통계 도 있 다 . 대체 무엇 이 문제 일까 ? 입지 가 문제 였 을까 ? 목 이 좋 은 상권 이 었 다면 이야기 달라졌 을까 ? 한 부동산 정보 업체 에 따르 면 가로수 길 은 평균 1 . 64 년 , 강남역 은 2 . 10 년 , 홍대 입 구역 은 2 . 32 년 만 에 간판 을 내렸 다 . 이른바 잘 나가 는 지역 에 차렸 지만 겨우 2 년 을 버텼 을 뿐 이 다 . 이런 현실 에 도 불구 하 고 생계 형 자영업 자 는 계속 늘어날 전망 이 다 . 자 영업자 중 상당수 는 50 대 다 . 전체 자영업 자 의 31 % 를 차지 하 는 이 들 의 창업 동기 는 두말 할 나위 없이 조기 퇴직 으로 인한 자 의 반 , 타 의 반 의 ‘ 생계 형 창업 ’ 이 다 . 자영업 에 뛰어들 면서 자신 은 절대 그 ‘ 자영업 의 비극 적 결말 ’ 에서 비켜설 것 이 라는 믿음 으로 시작 하 지만 야심 찬 도전 의 결과 는 참혹 하 기 만 하 다 . 생계 형 창업 의 더 큰 문제 는 자영업 자 의 대부분 이 빚 을 얻 어 가게 를 연다는 점 이 다 . 퇴직금 만 가지 고 창업 을 하 기 에 는 어림 도 없 기 때문 이 다 . 현재 우리 나라 1 , 000 조 원 의 가계 부채 중 자영업 자 가구 가 차지 하 는 비중 은 무려 43 . 6 % 에 이른다 . 그 중 에서 도 50 대 베이비붐 세대 의 부채 규모 가 크 고 증가 속도 도 빠르 다 . 더욱이 자영업 자 가구 는 소득 수준 과 신용도 가 떨어지 다 보 니 이자 가 비싼 저축 은행 이나 대부 업체 같 은 비 은행 권 대출 을 많이 이용 한다 . 이런 경우 소득 이 불 안정 하 기 때문 에 부채 가 많 으면 원리금 상환 이 부담 스러울 수 밖에 없 다 . 자칫 연체 라도 발생 하 면 채무 상환 독촉 에 시달릴 우려 가 크 다 . 먹 고 살 자고 시작 한 일 인데 의도 와 는 달리 ‘ 빚 갚 다 망하 는 ’ 신세 에 놓이 는 것 이 다 . 그러나 50 대 퇴직자 들 은 구조 적 으로 어쩔 수 없이 창업 을 할 수 밖에 없 는 환경 에 놓여 있 다 . 살아갈 날 은 많 고 돈 들어갈 데 는 많 다 . 본격 적 인 노후 를 맞 기 도 전 에 조기 퇴직 하 게 되 어 뾰족 한 대안 이 없 다 . 고정 수입 이 없 는 데 크 고 작 은 생활비 와 바닥 을 드러내 는 통장 잔고 는 마음 을 옥죈다 . 대학 에 다니 거나 결혼 을 앞둔 자녀 들 도 버티 고 있 다 . 이러 니 마음 이 조급 해질 수 밖에 없 다 . 재취업 이 가장 이상 적 인 대안 이 지만 번듯 한 직장 을 새로 잡 는다는 것 은 사막 에서 바늘 찾 기 이 다 . 그럴 재주 가 있 었 다면 다니 던 직장 에서 더 오래 버틸 수 있 었 을 것 이 다 . 결국 밀려드 는 불안감 과 ‘ 뭐 라도 해야 한다 ’ 는 강박 에 창업 을 서두르 게 된다 . 그래서 일까 , 이 들 의 창업 평균 준비 기간 은 9 개월 도 채 걸리 지 않 는다 . 4 명 중 1 명 ( 23 . 9 %) 은 3 개월 도 걸리 지 않 았 다 . 그러나 애초 부터 손쉽 게 할 수 있 는 창업 이란 없 다 . 어설픈 창업 은 얼마 안 가 폐업 의 수순 을 밟 기 마련 이 다 . 그래도 창업 을 해야 한다면 제대로 준비 하 라 : 창업 은 기술 이 있 다고 되 는 것 도 아니 고 의지 만 으로 되 는 것 은 더더욱 아니 다 . 자영업 자 들 의 특징 을 정리 해 보 면 다음 과 같 다 . 첫째 , 베이비붐 세대 의 대량 퇴직 으로 50 대 의 비중 이 높 다 . 둘째 , 3 명 중 1 명 은 음식점 으로 특정 업종 의 쏠림 현상 이 높 다 . 셋째 , 준비 가 되 지 않 은 생계 형 창업 이 다 . 넷째 , 빚 을 얻 어 창업 을 시작 하 기 때문 에 부채 비율 이 높 다 . 그러나 희박 한 성공 확률 에 도 불구 하 고 창업 을 하 기 로 마음먹 었 다면 이순신 장군 의 기본 전략 인 ‘ 선승 구전 先勝 求 戰 ’ 의 자세 가 필요 하 다 . 즉 , 싸우 기 전 에 이겨 놓 고 전쟁 을 하 는 것 처럼 창업 역시 철저 하 게 사전 준비 를 해야 만 창업 시장 이 라는 전쟁터 에서 살아남 을 수 있 다 . 창업 에 성공 하 기 위해서 는 첫째 , 충분 한 기간 을 가지 고 준비 해야 한다 . 창업 하 고자 하 는 분야 에서 경험 과 전문 성 을 쌓 을 수 있 는 시간 이 필요 하 다 . 창업 에 필요 한 기술 을 습득 하 거나 교육 을 받 을 수 도 있 고 다른 가게 의 종업원 으로 일 하 면서 실전 경험 을 쌓 을 수 도 있 다 . 일본 에서 는 스 시 를 만드 는 요리사 가 되 려면 ‘ 밥 짓 기 3 년 , 밥 쥐 기 8 년 ’ 을 보내 야 한다는 말 이 있 을 정도 로 오랜 수행 을 거쳐야 한다 . 만일 고깃집 을 내 려고 한다면 다른 고깃집 의 종업원 으로 일 하 면서 바닥 부터 하나 씩 배우 며 노하우 를 익혀야 한다 . 한 창업 전문가 는 최소한 3 년 이상 은 준비 를 하 면서 책 한 권 은 쓸 수 있 을 정도 의 전문 지식 을 갖춘 상태 여야 비로소 창업 이 가능 하 다고 한다 . 그렇 지 못한 상태 라면 무리 하 게 창업 전선 에 뛰어들 지 말 아야 한다 . 둘째 , 창업 을 준비 하 려면 퇴직금 관리 에 더욱 신중 해야 한다 . 은퇴자 의 창업 은 실패 조차 자산 이 되 는 젊 은 세대 와 는 다르 다 . 어쩌면 남 은 생 의 마지막 목돈 일 수 있 는 퇴직금 을 일단 ‘ 부딪치 고 보 자 ’ 는 식 으로 쓸 수 는 없 는 노릇 이 다 . 셋째 , 창업 을 시작 할 때 는 작 게 시작 해야 한다 . 처음 부터 판 을 키우 거나 올 인 하 는 것 은 좋 지 않 다 . 만회 할 시간 적 여유 가 별로 없 어서 한 번 의 실패 로 사실 상 재 기 불능 의 위험 이 있 기 때문 이 다 . 투자 규모 를 최소 화 하 고 안정 적 인 창업 을 하 기 위해서 는 창업 자금 의 50 % 이상 을 자신 의 자산 으로 채우 는 것 이 좋 다 . 또한 창업 시 향후 자금 흐름 과 손익 계산 등 현금 흐름 을 고려 해야 한다 . 미래 를 대비 해 최소 6 개월 분 이상 의 비상 생활 자금 을 확보 해야 실패 를 줄일 수 있 다 . 넷째 , 발 은 눈 보다 정확 하 다 . 창업 을 결심 했 다면 직접 발 로 뛰 며 알아보 려는 자세 가 중요 하 다 . 창업 은 머리 로 준비 하 는 것 이 아니 라 몸 으로 준비 하 는 것 이 다 . 창업 아이템 을 구상 한답시고 인터넷 을 뒤지 거나 유망 창업 을 코칭 하 는 서적 을 뒤지 면서 두문 분출 하 는 것 은 피해야 한다 . 창업 박람회 나 창업 관련 전시 행사 를 찾 아 어떤 사람 들 이 창업 을 준비 하 고 있 는지 , 어떤 아이디어 가 창업 아이템 인지 눈 과 몸 으로 확인 해야 한다 . 중소기업청 이나 창 업진 흥원 의 창업 넷 , 소 상공 인진 흥원 의 시니어 넷 과 같이 정부 가 지원 하 는 창업 지원 기관 을 직접 방문 하 는 것 도 좋 은 방법 이 다 . 직접 확인 하 고 경험 함 으로써 시장 에 대한 정보 를 얻 을 수 있 을 뿐 만 아니 라 창업 에 대해 보다 구체 적 으로 생각 할 수 있 게 된다 . 마지막 으로 , 창업 에 필요 한 행정 절차 를 포함 해 사업 계획 을 두루 수립 해야 한다 . 창업 준비 과정 에서 유동 인구 , 상권 분석 , 주변 교통 및 도로 상황 등 발 로 뛰 며 시장 조사 를 꼼꼼 하 게 했 더라도 그것 만 으로 는 부족 하 다 . 관련 분야 에서 충분 한 경험 이 있 더라도 인허가 , 사업자 등록 , 부가가치세 납부 등 의 세무 처리 까지 빠짐없이 챙기 는 것 이 말 처럼 쉽 지 않 다 . 사업주 로서 모든 과정 을 이해 하 고 챙겨야 하 기 때문 에 회사 에서 경험 했 던 실무자 의 입장 과 는 사뭇 다르 다 . 이 모든 것 은 직접 발 로 뛰 어야 얻 을 수 있 다 . 공유 하 기 글 요소