24 평 아파트 에 사 는 40 대 맞벌이 부부 입니다 . 평수 를 늘리 고 싶 은데 …   두 자녀 를 둔 40 대 맞벌이 부부 입니다 . 아이 들 도 커 가 고 있 어 지금 아파트 ( 24 평 형 ) 보다 평수 를 늘려서 이사 를 하 고 싶 습니다 . 목돈 마련 방법 과 적절 한 노후 대책 도 궁금 합니다 . 　# 주택 마련 자금 은 펀드 로 　 현재 저축 은 봉 쥬 르 차이 나 , 한국 삼성그룹 펀드 , 삼성 우량주 장기 펀드 등 에 적절히 분산 해 매월 30 만 원 정도 불입 을 하 고 있 다 . 평균 수익 율 13 . 35 %( 5 월 11 일 현재 ) 로 상당히 양호 하 다 . 지금 의 펀드 자금 으로 는 향후 자녀 들 의 대학 교육 자금 으로 활용 하 는 게 좋 겠 다 . 　 그러나 주택 마련 자금 은 당장 부족 하 다 . 일정 기간 경과 후 자금 이 준비 되 면 옮길 수 밖 에 없 는 형편 이 다 . 보험 과 생활비 등 을 절약 해 매월 30 만 원 정도 추가 로 적립 하 되 급여 생활 자 가 선호 하 는 장기 주택 마련 저축 에 가입 토록 한다 . 　 비 과세 와 연말 정산 시 소득 공제 라는 두 가지 세제 혜택 이 있 기 때문 이 다 . 실제로 이 두 가지 혜택 을 받 으면 그 효과 는 다른 일반 적금 상품 의 2 배 정도 에 이른다 . 연간 불입액 의 40 % 소득 공제 를 받 을 수 있 다 . 　# 보험 보장 분석 　 남편 의 보장 은 총 4 종 에 보험료 가 30 만 원 선 이 다 . 사망 보장 이 되 어 있 는 평생 보장 보험 을 제외 한 나머지 보험 을 정리 하 고 질병 보장 위주 의 상품 으로 리모 델 링 하 길 권한다 . 암 과 뇌출혈 , 급 성 심근 경색 , 입원비 나 수술비 등 을 80 세 까지 고루 보장 할 수 있 도록 질병 보장 을 가입 하 면 보험료 는 사망 보장 7 만 5 천 원 에 질병 보장 5 만 7 천 원 을 더 해 13 만 3 천 원 이 된다 . 　 아내 의 보장 은 총 3 종 에 보험료 가 9 만 4 천 원 이 다 . 대부분 이 질병 보장 보험 으로 보장 이 중복 돼 역시 정리 할 필요 가 있 다 . 질병 에 대해서 는 기본 적 인 보장 을 모두 갖추 고 있 는 지킴 이 질병 보장 보험 은 살리 고 나머지 는 정리 한다 . 　 두 자녀 도 모두 각각 3 종 씩 가입 하 고 있 다 . 이 중 2 종 은 이미 납입 이 완료 된 상태 다 . 납입 이 끝난 보험 만 남겨 두 고 나머지 는 정리 하 길 권한다 . 　 리모 델 링 후 매월 납입 해야 할 가족 의 총 보험료 는 17 만 8 천 원 으로 지금 보다 줄어들 게 된다 . 　# 부동산 분석 과 노후 자금 　 현재 거주 하 고 있 는 금정구 부곡동 아파트 ( 990 세대 ) 는 전체 적 으로 고지대 에 위치 하 고 있 다 . 특히 바로 뒤 에 산 이 있 어 청정 함 을 누릴 수 있 다 . 도보 로 10 분 거리 에 온 천역 이 있 는 등 대중교통 은 편리 한 편 이 다 . 하지만 소형 평형 만 으로 구성 된 서민 아파트 여서 가격 상승 의 여지 는 거의 없 다고 본다 . 실제 2005 년 이후 부터 가격 이 조금 씩 떨어지 고 있 다 . 만일 투자 를 원한다면 처분 하 고 다른 지역 으로 옮기 는 게 좋 을 것 같 다 . 　 의뢰인 은 5 년 내 로 금정구 쪽 의 30 평형대 아파트 로 평수 를 늘리 고 싶 어 한다 . 금정구 의 32 평형대 아파트 가격 은 평균 1 억 6 천만 원 정도 . 현재 보유 중 인 여유 자금 이 아파트 밖 에 없 으며 그나마 대출 을 제하 고 나 면 4 천만 원 뿐 이 다 . 부족분 이 많 다 . 　 장기 플랜 을 세운 후 기존 의 아파트 를 노리 는 게 적절 해 보인다 . 새 아파트 신규 분양 목적 이 아니 면 주택 청약 예금 을 해 지해 마이너스 통장 대출 ( 대출 금리 가 예금 금리 보다 1 . 5 % 포인트 높 다 ) 을 상환 하 는 게 지출 을 줄이 는 한 방법 이 다 . 　 반면 부부 의 은퇴 자금 은 매월 20 만 원 정도 불입 해 준비 하 는 게 좋 겠 다 . 세제 적격 연금 저축 ( 보험 , 펀드 ) 또는 변 액 보험 , 적 립식 펀드 등 이 추천 할 만 한 상품 이 다 . 연금 저축 ( 보험 , 펀드 ) 은 연말 정산 시 소득 공제 혜택 이 있 고 변 액 연금 보험 과 변 액 유 니버 셜 보험 등 은 세제 혜택 은 없 으나 운용 사 의 실적 에 따라 높 을 수익 율 을 올릴 수 있 다 . 정리 = 임태섭 기자 tslim @ busanilbo . com 독자 상담 신청 받 습니다 팩스 051 - 461 - 4232 e - 메일 moneymani @ busanilbo . com 　 효율 적 인 상담 을 위해 본인 연락처 와 자산 현황 , 월 현금 흐름 ( 예금 · 보험 종류 , 월 불입액 등 상세 기재 요망 ) , 상담 목표 등 을 구체 적 으로 기재 하 셔야 합니다 . - 지역 의 빛 으로 독자 의 희망 으로 -- Copyrights ⓒ 부산일보 사 . 무단 전재 및 재 배포 금지 - ◇   자산 상 태자   산부   채 적 립식 펀드 *   340 만 원 주택 청약 예금   600 만 원 부곡동 아파트   6 천 500 만 원 아파트 대출   2 천 500 만 원 마이너스 대출   600 만 원순 자산   4 천 340 만 원합 　 계   7 천 440 만 원 ◇   현금   흐름 표수   입지   출 남편 급여 ( 세후 )   230 만 원 부인 급여 ( 세후 )   170 만 원 적 립식 펀드   30 만 원 가족 보험   42 만 원 운전자 보험   12 만 원 대출금 이 자   12 만 원 자녀 교육비   100 만 원 통신 , 자동차   30 만 원 관리비   등   생활비   134 만 원 부부   용돈   40 만 원합 　 계   400 만 원합 　 계   400 만 원 ◇   리모 델 링   후수   입지   출 남편 급여 ( 세후 )   230 만 원 부인 급여 ( 세후 )   170 만 원 적 립식 펀드   30 만 원 장기 마련 저축   30 만 원 가족 보험   18 만 원 운전자 보험   12 만 원 연금 보험 ( 저축 )   20 만 원 대출금 이 자   12 만 원 자녀 교육비   100 만 원 통신 요금 , 자동차   30 만 원 관리비   등   생활비   113 만 원 부부   용돈   35 만 원합 　 계   400 만 원 합계   400 만 원