갱신 형 vs 비 갱신 형 보험 , 어느 쪽 이 유리 할까 ? 갱신 형 보험 vs 비 갱신 형 보험 보험 의 가장 큰 문제 는 정보 의 부족 이 아닌 잘못 된 정보 의 범람 입니다 . 인 스토리 얼 매거진 김진수 대표 의 칼럼 시리즈 는 보험 에 대한 올바른 정보 를 제공 하 기 위해 마련 되 었 습니다 . 보험 에 대한 바른 이해 를 위해 좋 은 안내자 가 되 겠 습니다 . “ 어떤 보험 이 내게 더 맞 을까 ? ” 보험 가입 을 앞두 고 있 는 누구 나 갱신 형 보험 과 비 갱신 형 보험 을 두 고 고민 에 빠집니다 . 보험 설계사 또 한 둘 을 놓 고 결정 을 내리 지 못하 는 경우 가 많 습니다 . 갱신 형 과 비 갱신 형 보험 모두 각각 장단점 이 있 기 때문 입니다 . 일각 에서 는 ‘ 한 쪽 이 무조건 좋 거나 나쁘 다 ’ 라는 주장 을 합니다 . 하지만 이런 주장 은 오히려 우리 의 선택 을 방해 합니다 . 갱신 형 혹은 비 갱신 형 중 한 방향 으로 쏠린 주장 은 영업 을 위한 주장 일 가능 성 이 크 기 때문 입니다 . 보험 은 가입 하 는 사람 의 상황 과 여건 에 맞춰야 합니다 . 따라서 갱신 형 과 비 갱신 형 을 선택 할 때 도 ‘ 나 에게 어떤 선택 이 유리 한지 ’ 따져 보 는 일 이 필요 합니다 . 그 기준 중 하나 가 바로 보험료 인데요 . 지금 부터 갱신 형 과 비 갱신 형 의 보험료 에 대해 살펴보 도록 하 겠 습니다 . 갱신 형 보험료 vs 비 갱신 형 보험료 ‘ 평생 납입 + 갱신 시 보험료 상승 가능 성 있 는 ’ 갱신 보험 의 해지 를 권하 는 글 이 종종 있 습니다 . 그 글 들 에서 는 해지 후 해결책 으로 ‘ 일정 기간 만 보험료 를 내 면 100 세 까지 보장 가능 한 ’ 비 갱신 형 보험 가입 을 언급 합니다 . 하지만 이 는 그렇게 간단 하 게 해결 될 사항 이 아닙니다 . 보험 은 다양 한 위험 을 보장 하 며 , 보험료 는 위험 의 발생 확률 에 따라 정해집니다 . 일반 적 으로 20 대 청년 보다 60 대 노인 의 암 발병 확률 이 높 습니다 . 이 에 따라 , 동일 한 암 진단 금 1 , 000 만 원 에 가입 할 때 20 대 보다 60 대 가입자 의 보험료 가 비쌉니다 . 대부분 의 질병 은 나이 가 많 을수록 발생 확률 도 비례 하 여 증가 합니다 . 따라서 가입자 의 연령 이 높 을수록 보험료 도 상승 합니다 . 이런 보험료 차이 를 우리 가 실제 납입 할 보험료 로 전환 하 는 방법 에 는 두 가지 가 있 습니다 . 1 . 갱신 형 보험 만약 30 세 남성 이 100 세 만기 갱신 형 암 보험 에 가입 할 경우 , 30 세 에 해당 하 는 보험료 로 매월 납입 할 보험료 가 계산 됩니다 . 만약 갱신 주기 가 1 년 이 면 , 31 세 때 해당 연령 의 암 발병 확률 과 같 은 주기 의 동일 암 진단 금 가입자 의 실제 암 발병률 을 고려 하 여 보험료 가 정해집니다 . 이 과정 을 100 세 만기 까지 반복 하 는 것 이 갱신 보험 입니다 . 갱신 주기 는 실 손 의료비 처럼 1 년 이 주기 인 것 도 있 고 , 3 년 이상 인 것 도 존재 합니다 . 주기 의 차이 는 있 지만 보험료 를 계산 하 는 원리 는 동일 합니다 . 2 . 비 갱신 형 보험 만약 20 년 납 100 세 만기 비 갱신 형 보험 에 가입 하 면 , 20 년 간 보험료 를 납입 후 100 세 까지 보험 혜택 을 보장 받 을 수 있 습니다 . 비 갱신 형 보험 의 경우 , 20 년 동안 매달 납입 할 보험료 는 오르 지 않 고 동일 합니다 . 쉽 게 말 하 면 100 세 까지 전체 보험료 를 20 년 동안 납입 할 보험료 로 계산 하 여 균등 하 게 배분 하 는 것 입니다 . 다만 , 비 갱신 형 은 보험 기간 동안 납입 해야 할 전체 보험료 를 초기 에 납입 합니다 . 이 때문 에 갱신 형 보험 으로 암 진단 금 1 , 000 만 원 상품 을 가입 하 는 보험료 대비 큰 보험료 가 필요 합니다 . 어떤 선택 이 유리 할까 ? 앞서 살펴본 두 가지 보험료 계산 방식 을 놓 고 실제 어떤 선택 이 유리 할지 고민 해 볼까요 ? 사고 발생 전 까지 납입 한 총 보험료 대비 내 가 받 을 수 있 는 보험금 을 따져 본다면 사고 발생 시기 에 따라 어떤 보험 이 유리 한지 달라집니다 . 먼저 , 보험 가입 초기 에 사고 가 발생 한다면 갱신 형 보험 이 절대 적 으로 유리 합니다 . 그 이유 는 가입 초기 보험료 가 매우 저렴 하 기 때문 에 사고 가 빨리 발생 하 면 냈 던 보험료 보다 더 큰 보험금 으로 받 을 수 있 기 때문 입니다 . 반면 보험 기간 이 끝날 때 쯤 사고 가 발생 하 면 비 갱신 형 보험 이 유리 합니다 . 물론 , 어떤 보험 이 유리 한지 단순 하 게 결론 을 내리 기 는 어렵 습니다 . 사고 발생 시점 을 예측 할 수 없 고 , 향후 갱신 보험료 가 얼마나 오를지 장담 할 수 없 기 때문 입니다 . 또한 , 사고 가 늦 게 발생 하 더라도 물가 상승 으로 인해 먼 미래 에 받 게 될 보험금 이 사고 처리 비용 을 감당 하 지 못할 수 있 습니다 . 젊 은 연령 대 라면 초기 보험료 가 저렴 한 갱신 형 보험 을 선택 하 는 게 유리 할 수 있 습니다 . 반 대로 본인 이 고 연령 이 라면 나이 에 따른 보험료 인상 위험 을 피하 기 위해 비 갱신 형 보험 을 선택 할 수 있 습니다 . 하지만 앞서 말 했 듯이 갱신 형 보험 과 비 갱신 형 보험 선택 은 늘 어렵 습니다 . 보험 업계 에서 는 이 에 대한 해결책 으로 갱신 형 과 비 갱신 형 을 적절히 배분 하 여 두 보험 을 선택 하 는 방법 이 거론 되 었 지만 이 또한 위험 할 수 있 습니다 . 40 대 이하 독자 를 위한 제안 최근 10 - 15 년 주기 로 갱신 되 는 보험 상품 이 출시 되 고 있 습니다 . 갱신 주기 가 돌아오 기 전 에 는 매월 동일 한 보험료 를 납입 합니다 . 그리고 보험 갱신 시 , 보험료 는 오르 지만 재 가입 이 가능 해 100 세 까지 보장 을 받 을 수 있 습니다 . 예 를 들 어 , 30 세 가 15 년 갱신 상품 에 가입 하 면 45 세 까지 , 45 세 가 가입 하 면 60 세 까지 동일 한 보험료 로 보장 받 을 수 있 습니다 . 100 세 만기 보험 을 5 년 이상 유지 하 는 비율 이 50 % 미만 임 을 고려 하 면 10 - 15 년 주기 로 갱신 되 는 보험 이 합리 적 인 선택 이 될 수 있 습니다 . 또한 갱신 시점 까지 동일 한 보험료 를 납입 할 수 있 어 지출 관리 에 도 효율 적 입니다 . 무엇 보다 도 갱신 과 비 갱신 의 장 · 단점 을 절충 한 방법 이 라 40 대 이하 의 보험 가입 희망자 에게 좋 은 옵션 이 될 것 이 라고 생각 합니다 . Check point ① 갱신 형 과 비 갱신 형 선택 시 , 가입자 의 상황 에 따라 자신 에게 유리 한 상품 을 선택 해야 한다 ② 갱신 형 은 일정 주기 에 따라 보험료 가 갱신 되 고 보험 전 기간 에 걸쳐 납입 하 며 , 비 갱신 형 은 보험 기간 동안 납입 할 전체 보험료 를 균등 하 게 나눠 초기 에 납입 한다 ③ 갱신 과 비 갱신 의 장 · 단점 을 절충 한 10 - 15 년 주기 갱신 보험 상품 도 대안 으로 고려 할 수 있 다 출처 : https : / / bit . ly / 3 dOoCWO # 보험 , # 갱신 형 보험 , # 비 갱신 형 보험 , # 보장 범위 , # 보험 의 장담 점 공유 하 기 글 요소