[ 홍기자 의 쏘 왓 ] 보험 사 는 안 알려 주 는 치매 보험 고르 는 법 ! 최근 ' 치매 보험 ' 상품 출시 봇물 배경 은 ? 보험 사 입장 에서 ' 수익 성 ' 높 기 때문 치매 보험금 받 으려면 의료기 관서 ① 질병 분류표 F 코드 ② CDR 진단 받 아야 보험료 싼 ' 무 해지 환급 형 상품 ' 중간 에 해지 하 면 환급금 없 어 현장 서 판매 수수료 + 특별 수당 1500 % 까지 등장 ' 과열 양상 '… 불 완전 판매 유의 해야 ■ 방송 : CBS 라디오 ■ 채널 : 표준 FM 98 . 1 ( 07 : 00 ~ 07 : 30 ) ■ 진행 : 임미현 앵커 ■ 코너 : 홍영선 기자 의 ◇ 임미현 > 입니다 . 내 경제 생활 에 도움 이 되 는 뉴스 알아보 는 시간 이 죠 ? 홍영선 기자 나왔 습니다 . 안녕 하 세요 ? ( 안녕 하 세요 ) 오늘 은 어떤 주제 알아볼 건가요 ? ◆ 홍영선 > 오늘 은 보험 얘기 를 가지 고 왔 습니다 . 고령화 시대 에 발맞춰 연초 부터 보험 사 들 이 일제히 ' 치매 보험 ' 을 출시 하 고 있 는데요 . 왜 그런 건지 , 정말 치매 보험 을 가입 하 려고 한다면 어떤 부분 을 유의 해야 하 는지 알 아 봤 습니다 . ◇ 임미현 > 얼마나 많 은 보험 사 들 이 치매 보험 상품 을 내놨 나요 ? ◆ 홍영선 > 생명 보험 협회 와 손해 보험 협회 가 취합 한 결과 , 생명 보험 사 13 곳 , 손해 보험 사 6 곳 이 치매 보험 상품 을 팔 고 있 었 습니다 . 치매 보험 은 2002 년 부터 출시 됐 는데요 . 과거 에 치매 보험 상품 들 이 중증 치매 만 보장 된다는 지적 이 제기 되 자 , 최근 에 출시 된 치매 보험 상품 은 경증 치매 에 걸렸 을 때 에 도 진 단금 을 주 도록 보장 범위 를 보다 넓힌 게 특징 입니다 . ◇ 임미현 > 그러니까 예전 치매 보험 은 치매 상태 가 심각 한 중증 이 되 어서 야 보험금 을 탈 수 있 었 단 거 죠 ? ◆ 홍영선 > 그렇 습니다 . ' 중증 치매 ' 는 누군가 의 도움 없이 생활 이 어렵 고 하루 종일 누워서 생활 하 며 대부분 의 기억 이 상실 된 상태 로 매우 중한 상태 인데요 . 한국 소비 자원 이 2016 년 도 상반기 에 치매 보험 상품 103 개 를 조사 해 봤 는데 경증 치매 상태 로 설정 한 상품 은 딱 1 개 였 고요 . 중증 치매 와 경증 치매 상태 가 4 개 , 중증 치매 상태 는 98 개 로 보장 범위 가 매우 좁 게 설계 돼 있 었 습니다 . 중증 치매 환자 비율 은 전체 치매 환자 의 16 %( 2017 년 기준 ) 밖에 되 지 않 았 으니 , 치매 보험 이 유명무실 하 다는 지적 이 많 았 죠 . 이런 사실 이 2017 년 국정 감사 에서 지적 되 자 금융 당국 이 초기 치매 도 보장 하 는 상품 을 만들 겠 다고 했 고 , 이게 지난 해 하반기 부터 판매 가 본격 화 된 거 죠 . ◇ 임미현 > 하지만 금융 당국 의 권고 때문 이 라고 만 할 순 없 어 보여요 . 보험 사 들 은 소비자 혜택 만큼 이나 수익 을 중요시 여기 잖 아요 . 진짜로 왜 보험 사 들 이 치매 보험 에 관심 을 쏟 는지 궁금 해 지 네요 . ( 사진 = 연합뉴스 ) ◆ 홍영선 > 보험 사 들 은 아무래도 고령 화 시대 가 도래 했 고 치매 인구 가 늘 었 다 , 또 실제로 주변 에서 도 치매 때문 에 가족 모두 가 고생 하 는 경우 를 많이 봤 기 때문 에 수요 가 상당 했 다고 입 을 모아 말 하 더라고요 . 실제로 도 중앙 치매센터 에 따르 면 지난해 75 만 명 으로 추산 된 치매 환자 는 2030 년 137 만 명 , 2040 년 218 만 명 까지 늘어날 전망 이 고요 . 또 다른 배경 도 있 습니다 . 기존 암 보험 이나 실 손 등 시장 이 워낙 포화 상태 이 다 보 니 새로운 영역 을 발굴 해야 하 고 , 보장 성 보험 영역 에서 빈 공간 이 어디 있 을까 보 다가 과거 에 팔 았 긴 했 지만 중증 치매 보장 까지 탑재 해서 이쪽 으로 이슈 화 시켜 보 자는 측면 도 있 다고요 . 특히 치매 보험 은 노인 성 질환 의 특성 상 십수 년 간 보험료 수입 만 거둘 뿐 보험금 지급 확률 이 매우 낮 습니다 . 보험 사 입장 에서 는 수익 성 이 높 은 상품 인 거 죠 . 한마디 로 돈 이 되 니까 보험 사 들 도 치매 보험 상품 출시 에 열 을 올리 고 있 는 것 이 라고 볼 수 있 습니다 . ◇ 임미현 > 자 그렇 다면 치매 보험 을 가입 하 려고 한다면 어떤 부분 을 유의 해야 한 푼 이라도 더 받 을 수 있 을까요 ? ◆ 홍영선 > 우선 치매 보험 을 가입 해서 보험금 을 받 으려면 의료 기관 에서 두 가지 진단 이 필수 라는 점 명심 해야 합니다 . ① 약관 에서 정하 는 질병 분류표 코드 에 해당 되 어야 하 고요 . 보통 뇌 질환 관련 F 코드 가 많이 쓰인다고 합니다 . 또 ② CDR ( Clinical Dementia Rating scale · 치매 임상 평가 척도 점수 ) 를 통해 상태 에 따라 보험금 의 액수 가 달라진다는 점 을 기억 해야 합니다 . ◇ 임미현 > CDR 굉장히 생소 하 네요 . 뭔가요 ? ◆ 홍영선 > CDR 은 치매 관련 전문의 가 실시 하 는 전반 적 인 인지 기능 및 사회 기능 정도 를 측정 하 는 검사 인데요 . ▲ 기억력 ▲ 지남력 ( 현재 자신 이 놓여 있 는 상황 을 올바르 게 인식 하 는 능력 ) ▲ 판단력 과 문제 해결 ▲ 사회 활동 ▲ 가정생활 과 취미 ▲ 자기 관리 등 6 개 영역 에 대한 평가 를 통해 정해집니다 . 각각 의 영역 에서 의 점수 를 종합 해 0 ~ 5 사이 의 복합 점수 를 얻 게 되 는 데 1 ~ 2 점 은 경증 치매 , 3 ~ 5 점 은 중증 치매 입니다 . ' 치매 보험 들 었 으니까 치매 증상 있 으면 보험금 받 겠 지 ' 이런 안이 한 생각 에서 벗어나 약관 을 한 번 쯤 봐야 합니다 . 보험 계리사 이 자 국내 첫 P 2 P 보험 플랫 폼 ' 다다익선 ' 의 오명진 대표 입니다 . " 약관 에서 정한 해당 코드 여야 하 고 , 추가 적 으로 CDR 척도 도 같이 본다는 거 죠 . 00 보험 사 의 약관 을 잠깐 보 면 " 검사 결과 점수 에 해당 되 어야 하 는데 국내 의학 계 에서 인정 되 는 검사 방법 으로 이 와 동등 한 정도 로 판정 되 는 경우 를 포함 한다 " 고 돼 있 어요 . 이건 거의 모든 보험 사 들 이 유사 한 형태 로 판단 을 합니다 . 그러니까 보험 사 입장 에선 코드 에 도 해당 되 고 CDR 척도 점수 도 받 아 와야 보험금 을 주 겠 다는 취지 죠 . " ◆ 홍영선 > 또 두 번 째 로 는 치매 보험 상품 이 치매 만 보장 하 는지 , 간 병비 까지 보장 되 는 상품 인지 꼼꼼히 봐야 한다는 점 입니다 . 보험금 도 매월 받 을 수 있 고 , 한 번 만 받 을 수 도 있 으니까요 . 본인 이 원 하 는 부분 에 따라 상품 을 선택 해야 합니다 . ◇ 임미현 > 보험 상품 이 워낙 다양 하 고 복잡 하 다 보 니까 정말 어렵 더라고요 . 그래도 내 보장 만 은 봐야 겠 죠 . ◆ 홍영선 > 세 번 째 로 는 무 해지 환급 형 을 유의 해야 한다는 것 입니다 . 최근 에 무해 지환 급 형 보험 상품 들 이 많이 나오 는데요 . 치매 보험 에 도 많 더라고요 . 무해 지환 급 형 상품 은 중간 에 해지 를 하 면 환급금 이 없 는 상품 을 말 합니다 . 그래서 보험료 가 좀 싸 죠 . 하지만 납입 기간 중 에 해지 하 게 되 면 보험금 을 전혀 받 을 수 없 으니까 , 보험료 가 싸 다고 무조건 가입 하 시 면 안 됩니다 . ◇ 임미현 > 무 해지 환급 형 , 말 도 어렵 네요 . 보장 을 받 기 위해 드 는 보험 인데 중간 에 해지 하 게 되 면 환급금 도 못 받 고 보장 도 못 받 고 , 그냥 완전 마이너스 상태 가 되 는 거 니까 주의 가 필요 하 겠 어요 . ◆ 홍영선 > 금융 감독원 에선 치매 보험 을 가입 할 때 ▲ 80 세 이후 까지 보장 받 을 수 있 는 상품 을 선택 해야 한다고 강조 했 고요 . ▲ 경증 치매 까지 보장 되 는 상품 을 선택 하 라고 했 습니다 . 일반 적 으로 경증 치매 진단 보험금 은 중증 치매 의 10 분 의 1 수준 이 란 점 도 확인 해야 합니다 . ▲ 보험금 대리 청구인 을 지정 하 는 것 도 필요 하 고요 . 치매 로 진단 받 은 본인 이 스스로 보험금 을 청구 하 는 게 현실 적 으로 어려운 상황 을 미연 에 방지 하 기 위해서 ' 지정 대리인 청구 제도 ' 를 이용 하 라는 거 죠 . 보험 계약자 가 미리 ' 대리 청구인 ' 을 지정 하 면 보험 사 가 정하 는 방법 에 따라 청구서 , 사고 증명서 등 을 제출 해 보험금 을 받 을 수 있 습니다 . 금융 감독원 강형구 보험 감리 국 팀장 입니다 . " 치매 는 고령 일수록 발생 할 위험 이 커지 는 질병 으로 특히 80 세 이후 발생 할 위험 이 크 게 증가 합니다 . 80 세 이후 까지 보장 되 는 상품 인지 살펴봐야 하 고요 . 고령 에 발생 하 므로 만기 까지 유지 하 는 게 중요 합니다 . 중간 에 해지 해 버리 면 환급금 도 적 은 데 다 보장 을 받 지 못하 니까요 . 중간 에 해 지 할 거 면 가입 하 지 않 는 게 나을지도 모릅니다 . "( 65 세 이상 치매 환자 수 는 65 세 이상 노인 인구 의 약 9 . 8 % 로 추정 되 며 65 세 이상 치매 환자 중 80 세 이상 이 60 % 를 차지 , 대한민국 치매 현황 2017 보고서 , 중앙 치매센터 ) ◇ 임미현 > 이런 유 의 사항 들 잘 염두 에 두 고 선택 하 면 좋 을 것 같 네요 . 지금 실제로 도 치매 보험 이 많이 팔리 고 있 다고요 . ◆ 홍영선 > 보험 사 들 사이 에선 한 회사 가 치매 보험 상품 을 많이 팔 아서 이익 을 냈 다 , 치매 보험 이 돈 이 된다 이런 입소문 이 퍼지 면서 보험 설계사 들 에게 시책 ( 특별 수당 ) 을 내걸 고 판매 에 열 을 올리 고 있 다고 합니다 . 판매 수수료 와 시책 까지 포함 해 1400 ~ 1500 % 까지 준다는 얘기 도 나오 는데요 . 월 10 만 원 의 보험료 상품 을 판다면 , 140 ~ 150 만 원 까지 설계사 들 이 가져간다는 거 죠 . 보통 보다 2 ~ 3 배 과열 되 는 양상 입니다 . ◇ 임미현 > 이 에 따른 부작용 도 있 어 보이 는데요 . ◆ 홍영선 > 보험 사 마다 이렇게 강한 판매 드라이브 를 걸 다 보 면 불 완전 판매 가 생길 수 있 기 때문 에 우려 스럽 습니다 . 특히 일부 설계사 들 의 경우 는 치매 보험 은 특정 기간 이 지나 면 납부 한 보험료 보다 더 많 은 해지 환급금 을 받 을 수 있 다고 가입 을 권유 하 기 도 한다고 하 는데요 . 이를테면 " 치매 걸리 면 이런 거 다 보장 이 되 는데 , 80 세 때 치매 가 안 걸려서 해지 하 면 원금 보다 더 받 아 간다 " 이렇게 영업 을 하 는 거 죠 . 30 ~ 40 대 의 경우 치매 에 걸릴 확률 이 상당히 낮 아서 굳이 일찍 가입 하 지 않 아도 되 는데 ' 원금 보장 확보 ' 를 강조 하 면서 보험 과소비 를 부추길 수 있 다는 겁니다 . 이 부분 은 금융 당국 에서 분명히 불 완전 판매 에 해당 된다고 했으니 유의 해야 합니다 . ◇ 임미현 > 그렇 죠 . 치매 보험 은 암 보험 처럼 나중 의 위험 에 대해 보장 을 받 으려고 하 는 건데 은퇴 후 연금 목적 으로 가입 권유 하 는 건 문제 가 있 어 보이 네요 . ◆ 홍영선 > 네 그리고 업계 일각 에선 ' 잘 팔려도 문제 ' 라는 목소리 도 있 습니다 . 보장 범위 를 경증 치매 까지 확대 해서 소비자 에겐 좋 아 졌 지만 , 보험 사 입장 에선 위험 률 이 높 아 져 손해 율 이 악화 될 수 있 다는 거 죠 . 당장 문제 는 아니 겠 지만 , 장기 적 으로 볼 때 회사 건전 성 이 악화 될 경우 또 피해 는 고스란히 소비자 에게 전가 될 수 있 다는 점 에서 우려 스럽 다는 겁니다 . 아무쪼록 치매 보험 을 들 것 인지 부터 든다면 어떤 상품 을 어떻게 들 지 까지 잘 따져 보 길 바랍니다 . ◇ 임미현 > 여기 까지 듣 겠 습니다 . 홍영선 기자 였 습니다 . 공유 하 기 글 요소