[ 이슈 분석 ] QR 코드 전성시대 . .. 금융 혁신 대안 인가 
 QR 코드 결제 가 보급 되 기 시작 한 2014 년 3 월 , 중국인민은행 은 안전 성 을 이유 로 오프라인 QR 코드 결제 업무 를 일시 정지 시킨 일 이 있 다 . 하지만 이 같 은 규제 는 QR 코드 결제 의 발전 을 저지 하 기 는커녕 새로운 ' 수동 적 읽 기 방식 ' 을 등장 시켰 다 . 
 이용자 단말기 에 1 분 마다 갱신 되 는 형태 로 QR 코드 가 표시 돼 이 를 점포 QR 코드 리더 가 읽 어 들인다 . 이 를 통해 안전 성 이 크 게 향상 돼 능동 적 읽 기 ( 고객 의 스마트폰 이 점포 가 표시 하 는 QR 코드 를 읽 는 방식 ) 에서 불법 URL 유도 나 불법 프로그램 다운로드 등 리스크 방지 로 이어졌 다 . 
 중국 모바일 결제 시장 의 1 등 공신 은 바로 QR 코드 결제 다 . 
 QR 코드 결제 란 스마트폰 이 흑백 의 2 차원 바코드 를 읽 어 들여 거래 정보 를 식별 하 고 온라인 에 접속 해 결제 를 완료 하 는 것 을 말 한다 . QR 코드 결제 는 과거 2 년 간 중국인 의 결제 습관 을 변화 시켰으며 앞 으로 도 계속 변화 시켜 나갈 것 으로 전망 된다 . 지갑 과 현금 카드 를 지니 지 않 고 도 스마트폰 만 있 다면 QR 코드 를 읽 는 것 만 으로 결제 를 마칠 수 있 다 . 노점 , 슈퍼마켓 , 택시 , 백화점 , 병원 까지 QR 코드 결제 는 모든 생활 영역 에 보급 됐 다 . 인터넷 발전 이 앞서 있 는 도시 에서 는 지갑 없이 외출 하 는 것 이 일반 적 이 라는 말 까지 나올 정도 다 . 
 이 같 은 QR 유행 이 한국 에 도 상륙 했 다 . 이유 는 간단 하 다 . 
 모바일 결제 는 소비자 가 스마트폰 등 모바일 단말 을 통해 디지털 화 된 정보 를 송신 해 구입 한 상품 이나 서비스 대가 를 지불 하 는 방식 이 다 . 이 로 인해 온라인 거래 가 발전 하 고 생활 속 에 깊숙이 침투 하 게 됐 다 . 모바일 결제 는 곧 새로운 유통 플랫 폼 의 주도 권 을 의미 한다 . 다양 한 결제 기술 과 모델 을 가진 사업자 들 이 치열 하 게 점유 율 경쟁 을 벌이 는 이유 다 . 
 한국 도 예외 는 아니 다 . 핀테크 산업 육성 한 분야 로 모바일 지불 결제 시장 이 꼽힌다 . 최근 정부 주도 제 로페이 사업 이 시작 됐 고 , 카드 사 와 대형 ICT 기업 이 이른바 QR 경쟁 을 본격 화 했 다 . 그렇 다고 QR 결제 가 모바일 결제 핵심 이 될 지 는 조금 더 지켜봐야 한다 . 크 게 근거리 무선 통신 ( NFC ) 과 QR 진영 이 나뉘 어 지 면서 전쟁 을 시작 했 다 . 
 중소 벤처 기업 부 , 서울시 , 각 지자체 등 이 제 로페이 본 사업 을 시작 했 다 . 소상 공인 결제 수수료 제로 라는 선언 적 의미 외 에 도 모바일 결제 를 QR 로 대중 화 하 겠 다는 전략 이 담겼 다 . 초기 인프라 취약 과 여러 문제점 을 안 고 출발 한 제 로페이 가 올해 대형 사업자 들 이 참여 하 면서 분위기 가 급변 했 다 . 
 KT , 카카오 페이 , 11 번가 등 대형 고객 군 을 움직일 수 있 는 기업 이 QR 결제 시장 에 뛰어들 었 다 . 정부 도 QR 결제 에 각종 인센티브 를 부여 했 다 . 40 % 소득 공제 외 에 도 신용 공여 기능 탑재 추진 , 정부 가 운영 하 는 여러 공공재 에 제 로페이 를 결합 시켜 파격 적 인 할인 혜택 을 준다 . 
 소비자 이용 이 아직 저조 하 지만 대형 사업자 참여 와 각종 인센티브 체계 가 맞닿 아 돌아가 면 기존 신용 카드 시장 을 뒤흔드 는 촉매 가 될 가능 성 이 있 다 . 
 제 로페이 핵심 은 신용카드 수수료 를 없애 자는 것 이 다 . 카드 수수료 인하 로 직격탄 을 맞 은 신용 카드 사 는 모바일 결제 시장 에서 도 제외 되 는 벼랑 끝 상황 으로 내몰렸 다 . 결국 무한 경쟁 을 벌이 던 카드 사 가 또 다른 QR 진영 을 형성 했 다 . 롯데카드 와 신한 카드 , 비씨카드 가 공동 QR 페이 를 내놓 았 다 . 사실상 정부 제 로페이 와 격전 을 예고 했 다 . 
 앱 투 앱 형태 로 카드 사 가 보유 한 가맹점 을 서로 연동 할 수 있 고 기존 카드 혜택 을 그대로 준다는 점 에서 제 로페이 대비 경쟁력 을 확보 했 다 . 이 에 더 해 삼성카드 와 현대 카드 , 국민카드 도 카드 공동 QR 페이 합류 를 준비 중 이 다 . 
 이 는 의미 가 크 다 . 국내 결제 습관 을 움직이 는 카드 사 가 NFC 대신 QR 진영 을 택한 것 이 다 . 앞서 카드 사 는 저스터 치라 는 NFC 서비스 를 공동 으로 상용 화 했 지만 인프라 투 자금 에 이견 이 발생 하 며 사실상 사업 자체 가 실기 됐 다 . 2019 년 이 들 카드 사 가 QR 로 또 다시 의기투합 했 다 . 큰 인프라 비용 이 필요 없 는 QR 결제 를 카드 사 가 선점 하 겠 다는 것 이 다 . 
 저축 은 행업 계 도 비씨카드 와 손잡고 QR 결제 를 도입 했 다 . 
 앞서 저축 은행 중앙 회 는 48 곳 저축 은행 과 체크카드 에 한해서 지난 16 일 부터 QR 결제 서비스 를 시작 했 다 . 금융 권 에서 모바일 결제 수단 방식 이 다변 화 하 고 , 신 규결 제 방식 인 QR 결제 가 빠르 게 확산 하 고 있 다는 이유 에서 다 . 
 따라서 저축 은행 역시 고객 결제 편의 성 제고 를 위해 QR 결제 를 도입 하 게 됐 다는 설명 이 다 . 
 방식 도 고객 이 스마트폰 앱 으로 QR 코드 를 생성 하 면 가맹점 이 스캐너 를 통해 인식 하 는 CPM 방식 과 고객 이 가맹점 QR 코드 를 인식 해 결제 하 는 MPM 방식 모두 지원 해 편의 성 을 높였 다 . 
 현재 GS 25 , 이마트 24 , 다이소 등 15 개 생활 밀착 브랜드 에서 사용 이 가능 하 며 저축 은행 중앙 회 는 업계 의견 을 수렴 해 QR 결제 서비스 이용 이 가능 한 저축 은행 수 를 확대 할 계획 이 다 . 
 아직 성공 여부 는 단언 하 긴 이르 다 . 많 은 사업자 가 서비스 를 시작 했 지만 소비자 결제 습관 을 바꿀 수 있 을 파괴력 이 있 는지 는 조금 더 두 고 볼 일 이 다 . 결제 부문 전문가 는 신용카드 시장 이 발달 한 한국 에서 QR 결제 에 대한 확장 은 힘들 것 이 라는 부정 의견 이 우세 하 다 . 
 애플 , 구글 , 유니온 페이 , 비자카드 등 글로벌 기업 이 투자 를 강화 하 고 있 는 근거리 무선 통신 ( NFC ) 인프라 를 보다 확대 해야 한다는 목소리 가 많 다 . 
 윤종문 여신 금융 연구소 연구 위원 은 “ 오프라인 시장 에서 QR 코드 방식 은 편의 성 , 보안 성 , 범용 성 측면 에서 다소 문제 가 있 다 ” 며 “ QR 코드 방식 은 신용카드 네트워크 가 발달 하 지 않 은 아프리카 나 중국 에서 차선책 으로 나온 결제 서비스 ” 라고 지적 했 다 . 
 윤 위원 은 “ 비자 와 마스터 카드 가 내년 까지 모든 결제 단말기 에 비 접촉 결제 ( NFC ) 기능 을 탑재 하 는 작업 을 하 고 있 다 ” 며 “ 한국 도 이 같 은 흐름 에 도태 되 지 않 기 위해서 는 조속히 인프라 투자 를 단행 해야 한다 ” 고 말 했 다 .