고정 금리 냐 , 변동 금리 냐 … 좀 더 싼 이자 로 돈 을 빌리 고 싶 은 건 당연지사 . 내 집 마련 을 위한 주택 담보 대출 을 받 을 때 기본 적 인 고민 은 ‘ 고정 금리 냐 , 변동 금리 냐 ’ 는 것 이 다 . 고정 금리 의 장점 은 당장 의 금리 는 다소 높 지만 향후 계속 금리 가 오를 경우 , 이자 부담 을 덜 어 준다는 것 . 반면 변동 금리 상품 은 대출 시점 의 금리 가 상대 적 으로 낮 다 . 그러나 변동 금리 는 대부분 3 개월 마다 이자 율 이 변동 되 므로 장기 대출 을 사용 할 경우 엔 언제 고정 금리 보다 높 아 질지 가늠 하 기 힘들 다 . 전문가 들 은 지금 구입 하 는 주택 에서 장기 거주 할 계획 이 고 , 대출 역시 장기 사용 할 예정 이 라면 고정 금리 로 빌려 상환 하 는 것 이 향후 자금 계획 상 안정 적 일 수 있 다고 말 한다 . 변동 금리 는 금리 상승 시 상환액 부담 이 커질 수 있 기 때문 . 지난 8 월 까지 오름세 였 던 시중 금리 는 현재 는 안정세 를 보이 고 있 다 . 은행 권 도 고정 금리 모기지 론 상품 을 많이 출시 하 고 있 는 상태 . 백승화 팀장 ( 국민은행 압구정 점 ) 은 “ 당분간 금리 가 크 게 상승 할 가능 성 이 적 으므로 변동 금리 를 선택 하 는 게 낫 다 ” 면서 단기 연동 방식 인 3 개월 CD 연동 상품 을 추천 했 다 . 부동산 대출 은 과감 하 게 , 그러나 ‘ 묻 지 마 대출 ’ 은 금물 … 흔히 좋 은 매물 은 빚 을 내서 라도 구입 하 라는 말 이 있 다 . 하지만 막상 대출 을 받 고 나 서 빚 에 허덕이 는 낭패 를 보 는 경우 가 생긴다 . 따라서 대출 이자 보다 더 높 은 수익 을 올릴 수 있 을 경우 에 만 과감 하 게 빚 을 내 라 . 단 , 시세 가 오를 것 이 란 막연 한 기대감 에 기대 거나 조바심 이 나 서 ‘ 묻 지 마 대출 ’ 을 통한 추격 매수 에 나설 경우 , 후회 가 막심 하 다는 것 을 명심 해야 한다 . 주택 담보 대출 이자 를 낮추 려면 … 은행 별 로 신용 등급 에 따라 금리 차 가 크 다 . 은행 연합회 ( http : / / www . kfb . or . kr ) 홈페이지 에 들르 면 대출 이율 을 한눈 에 비교 할 수 있 다 . 현재 은행 별 주택 담보 대출 금리 는 연 5 ~ 7 % 대인 가운데 , 국민 ( 연 4 . 97 ~ 6 . 57 %), 신한 ( 5 . 37 ~ 6 . 67 %), 외환 ( 5 . 25 ~ 6 . 25 %) 은행 으로 상대 적 으로 낮 은 편 이 다 . 그러나 최저 금리 대출 을 받 는 고객 은 전체 신용 대출자 의 5 % 안팎 에 불과 하 다 . 은행 권 은 개인 신용 평가 시스템 을 바탕 으로 고객 의 신용 대출 한도 와 금리 를 결정 하 므로 , 대출 금리 를 낮추 려면 신용 등급 을 높이 는 게 최선 이 다 . 그 방법 으로 는 1 _ 연체 는 끝 까지 피한다 2 _ 신용 조회 를 최소 화 한다 3 _ 주 거래 은행 을 만든 다 등 의 방법 이 있 다 . 우선 연체 등 불량 정보 를 남기 지 않 아야 한다 . 연체 가 몇 건 있 다면 금액 이 큰 것 보다 오래 된 것 부터 갚 는 게 요령 이 다 . 은행 은 금액 이 적 더라도 장기 연체 를 더 부정 적 으로 보 기 때문 . 또 잦 은 신용 정보 조회 는 급전 이 필요 한 사람 으로 인식 돼 신용 평가 점수 를 떨어뜨린다 . 따라서 여러 은행 을 돌아다니 며 대출 한도 를 문의 하 는 것 은 자제 한다 . 주 거래 은행 을 만드 는 것 은 기본 중 기본 이 다 . 급여 통장 과 신용 카드 를 만들 고 금융 상품 에 가입 하 며 공과금 을 자동 납부 하 는 등 단골 고객 은 신용 등급 이 올라간다 . 빚 갚 는 순서 , 갈아타 기 는 요령 있 게 … 불 필요 한 빚 은 빨리 갚 는 게 최선 이 다 . 그래야 부담 이 줄 고 , 신용도 도 높 아 진다 . 빚 을 갚 는 순서 는 대출 금리 가 높 은 게 먼저 다 . 담보 대출 과 마이너스 신용 대출 이 있 다면 , 금리 가 높 은 마이너스 대출 부터 갚 는다 . 상여금 등 여윳돈 이 생기 면 , 주식 등 투자 에 눈 을 돌리 지 말 고 마이너스 대출 부터 청산 한다 . 담보 대출 금리 는 상황 을 봐 가 며 갈아타 기 를 시도 한다 . 금리 인상기 엔 변동 에서 고정 금리 로 , 하락 기 엔 변동 금리 상품 으로 갈아타 는 게 유리 하 다 . 하지만 대출 을 받 은 지 3 년 이내 라면 중도 상환 수수료 ( 상환금 의 0 . 5 ~ 1 . 5 %) 를 물어야 하 기 때문 에 계산기 를 두드려 봐야 한다 . 은행 별 로 대출 기간 등 에 따라 중도 상환 수수료 를 차등 계산 하 므로 갈아타 기 전 체크 할 필요 가 있 다 . 부동산 담보 대출 을 받 은 지 6 개월 이상 된 사람 이 라면 금리 를 확인 하 는 게 기본 이 다 . 설 정비 은행 부담 이 손해 일 경우 도 있 다 … 설 정비 를 부담 하 는 은행 이 있 는 반면 개인 부담 인 곳 이 있 다 . 그러나 설 정비 를 빼 준다고 해도 대출 이자 가 다른 곳 보다 높 다면 실질 적 인 부담 이 커지 므로 득실 을 따져 봐야 한다 . 때로 는 설 정비 를 부담 하 는 대출 이 손해 일 경우 가 있 다 . 또 담보 대출 은 설 정비 ( 통상 대출 금액 의 0 . 7 %) 와 중도 해지 수수료 등 부대 비용 이 들 기 때문 에 신용 대출 을 선호 하 는 사람 이 있 다 . 그러나 이런 저런 부대 비용 을 따져 봐도 대체로 부동산 담보 대출 이 저렴 하 다 . 특히 예금 담보 대출 은 설 정비 와 중도 상환 수수료 가 없 어 담보 대출 금리 보다 부담 이 없 다 . 내게 맞 는 상환 방식 을 선택 하 라 … 빌린 돈 을 갚 는 법 도 잘 선택 해야 한다 . 돈 을 갚 는 방식 에 따라 대출 이자 에 차이 가 나 기 때문 . 은행 권 의 대출 상환 방식 은 다양 하 므로 , 자신 의 현금 흐름 에 맞 는 상환 방식 을 선택 하 는 게 우선 이 다 . 당장 여윳돈 이 없 거나 소득 이 적 다면 , 만기 상환 방식 이 있 다 . 만기 까지 이자 만 내 는 방식 으로 , 대출 기간 은 주택 담보 대출 10 년 , 신용 대출 은 1 년 부터 3 년 까지 다 . 단 , 만기 시 목돈 이 필요 하 고 이자 부담 이 큰 편 이 다 . 매월 같 은 돈 을 대출 만기 까지 내 는 원리금 균등 분할 상환 방식 은 고정 수입 이 있 는 급여 생활 자 가 선호 하 는 대출 방식 . 처음 엔 원금 비율 이 낮 고 이자 가 차지 하 는 비율 이 높 지만 점차 역전 되 는 구조 다 . 매월 같 은 돈 을 만기 까지 내 므로 자금 계획 을 세우 기 편하 다 . 이자 부담 이 만기 일시 상환 보다 적 지만 , 고정 금리 상품 에서 만 가능 해 주택 담보 대출 에 는 적용 이 쉽 지 않 다 . 원금 만 매월 같 은 방식 으로 나눠 갚 는 원금 균등 분할 상환 은 대출 상환 방식 가운데 이자 부담 이 가장 적 어 현재 은행 권 대출 상환 방식 가운데 주로 사용 되 고 있 다 . 최근 인기 를 끄 는 것 은 거치 식 분할 상환 방식 이 다 . 자유 롭 게 거치 기간 을 정할 수 있 어 탄력 적 인 자금 운용 이 가능 하 다 . 만기 일시 상환 과 달리 장기 대출 ( 15 년 이상 ) 에 따른 소득 공제 혜택 이 있 고 , 자금 사정 이 좋 아 지 면 중도 에 거치 기간 을 줄일 수 있 다 . 총 이자 부담 은 만기 일시 상환 보다 높 다 공유 하 기 글 요소