자산 관리 형 롱 텀 케어 ( Long - term Care ) 401 ( k ) · IRA 등 연금 , 주식 투 자금 도 이전 가능 조건 갖추 면 배우자 는 물론 가족 도 수령 대상 원 하 는 시기 에 해 약 가능 하 고 최소 원금 보장 은 퇴 플랜 이 라면 먼저 저축 을 생각 한다 . IRA 나 401 ( k ) 등 이 가장 일반 적 으로 알려진 은퇴 용 저축 플랜 이 라고 볼 수 있 을 것 이 다 . 이 들 플랜 을 통한 ‘ 저축 ’ 은 보통 펀드 등 투자 상품 을 사용 하 는 것 이 일반 적 이 다 . 은퇴 자금 없이 은퇴 를 생각 할 수 없 다는 점 에서 틀린 생각 은 아니 다 . 그러나 보다 현실 적 인 은퇴 플랜 은 이외 다른 부분 도 함께 생각 해야 한다 . ◇ 은퇴 플랜 의 세 구성 부분 과 롱 텀 케어 저축 과 함께 은퇴 플랜 의 중요 한 구성 부분 은 롱 텀 케어 와 상속 플랜 이 다 . 첫 번 째 인 저축 은 기본 적 으로 은퇴 생활 의 ‘ 현재 ’ 를 위한 것 이 다 . 지속 적 인 생활비 충당 을 위한 수입원 역할 을 하 기 때문 이 다 . 두 번 째 인 롱 텀 케어 는 은퇴 의 ‘ 나중 ’ 을 위한 것 이 다 . 어느 정도 은퇴 생활 을 즐긴 후 나중 에 부부 모두 가 필요 할 수 있 기 때문 이 다 . 세 번 째 상속 플랜 은 자녀 들 을 위한 것 이 다 . 언젠가 세상 을 떠날 때 자녀 들 과 손주 들 에게 남겨줄 수 있 는 것 이 무엇 인지 에 대한 플랜 이 기 때문 에 ‘ 언젠가 ’ 를 위한 부분 이 다 . 이 들 세 구성 부분 은 서로 긴밀 하 게 연결 돼 있 기 때문 에 따로 생각 할 수 없 다 . 이 중 롱 텀 케어 는 특히 중요 하 다고 볼 수 있 다 . 저축 을 잘 했 다 해도 롱 텀 케어 비용 으로 재산 이 바닥나 고 기대 했 던 은퇴 재정 이 엉망 이 될 수 도 있 기 때문 이 다 . 그나마 다행 인 것 은 롱 텀 케어 의 필요 성 에 대한 인식 이 요즘 많이 높 아 졌 다는 것 이 다 . 그러나 그 중요 성 이나 필요 성 에 비해 실제 준비 는 부족 한 것 이 현실 이 다 . 순수 롱 텀 케어 보험 은 비용 도 만만 치 않 고 , 쓰 지 않 으면 아무런 혜택 이 없 을 수 있 다는 것 이 문제 다 . 사용 할 확률 이 높 다고 해도 실제 쓸지 안 쓸 지도 모를 보험 을 오랜 기간 적 지 않 은 보험료 를 내 면서 까지 유지 해야 하 는지 가 소비자 입장 에서 는 선뜻 가입 결정 이 어려운 이유 가 되 기 도 한다 . 요즘 생명 보험 의 트렌드 가 유사 롱 텀 케어 혜택 들 을 포함 하 고 있 는 것 도 이런 소비자 들 의 필요 에 대한 현실 인식 이 반영 된 것 이 라 볼 수 있 다 . 생명 보험 의 리빙 베 니 핏 을 활용 한 롱 텀 케어 준비 요즘 생명 보험 은 ‘ 리빙 베니 핏 ( benefit ) ’ 이 란 이름 으로 롱 텀 케어 와 유사 한 ‘ 크로 닉 일 네스 ( chronic illness ) ’ 혜택 이 라는 것 을 주 는 상품 들 이 있 다 . 대부분 가입 한 보험금 을 미리 당겨서 사용 하 는 방식 이 다 . 혜택 방식 이나 최대 지급 금액 등 은 상품 에 따라 차이 가 있 을 수 있 다 . 일상생활 의 기초 활동 6 가지 ( 식사 , 대소변 가리 기 , 의복 갈아입 기 , 이동 , 변기 사용 , 목욕 등 ) 와 지적 장애 등 으로 인해 제 3 자 의 도움 이 필요 한 상태 라는 혜택 수령 조건 은 대동소이 하 다 . 아직 건강 하 고 가족 들 을 위한 생명 보험 의 필요 성 이 있 다면 미리 이 같 은 보험 을 가입 해 두 는 것 이 현명 할 것 이 다 . 자산 관리 로서 의 롱 텀 케어 플래닝 은 퇴 자금 이 든 그냥 따로 모아 둔 여유 자금 이 든 어떤 형태 로 든 돈 은 ‘ 운용 ’ 이 된다 . 펀드 나 주식 에 투자 하 고 있 다면 비교 적 ‘ 리스크 ( risk ) ’ 가 있 는 자산 운용 이 라 할 것 이 다 . 이런 투자 자산 도 리스크 정도 에서 는 공격 적 일 수 도 있 고 중도 , 혹은 보수 적 일 수 도 있 다 . 은행 의 CD 나 저축 계좌 에 있 다면 당연히 가장 보수 적 인 자산 운용 이 되 고 있 는 상태 라 볼 수 있 을 것 이 다 . 이렇게 모아 둔 돈 이 있 으니 일 이 생기 면 가진 돈 으로 지출 하 면 된다는 생각 도 실은 하나 의 ‘ 플래닝 ’ 이 다 . 흔히 들 ‘ 셀프 인 슈 런 스 ( Self - Insurance ) ’, 즉 ‘ 자가보험 ’ 이 라 부르 는 방식 이 다 . 그런데 이런 방법 은 자충수 가 될 위험 이 높 다 . 롱 텀 케어 비용 은 현재 시세 로 연간 9 만 달러 정도 가 든다 . 시설 이나 서비스 방식 에 따라 4 만 ~ 5 만 달러 가 들 수 도 있 지만 쾌적 한 환경 을 원한다면 최소 8 만 ~ 9 만 달러 의 비용 을 생각 해야 한다 . 그런데 롱 텀 케어 혜택 은 보통 지금 당장 받 는 것 이 아니 라 10 년 후 , 20 년 후 쓰 기 가 쉽 다 . 의료 비용 인상 률 을 아주 낮 은 3 % 대 로 만 잡 아도 10 년 , 20 년 후면 연간 15 만 달러 ~ 20 만 달러 규모 로 늘어날 수 있 다 . 이런 돈 을 매년 감당 한다는 건 왠만 한 재산 여유 아니 고 는 어려울 수 있 다 . 재산 의 대부분 이 부동산 이나 사업체 라면 현금화 를 위해 이 들 을 처분 해야 할 수 도 있 다 . 게다가 이 들 재산 은 대부분 수익 을 내 고 소득 을 발생 시켜 줄 것 을 기대 하 는 자산 이 다 . 이런 자산 이 없 어 지 면 은퇴 플랜 자체 가 엉클 어 질 수 도 있 는 것 이 다 . 롱 텀 케어 플래닝 을 은퇴 플랜 , 은퇴 자산 관리 플랜 의 일부 로 생각 해야 하 는 아주 기본 적 인 이유 다 . 은퇴 자금 , 여유 자금 을 활용 한 롱 텀 케어 준비 자산 관리 형 롱 텀 케어 플랜 이 라고 부를 수 있 을 것 이 다 . 직장 의 401 ( k ) , 개인 은 퇴 계좌 ( IRA ) , SEP - IRA 등 의 일반 연금 상품 이나 은행 의 CD , 브로 커리지 계좌 의 뮤추얼 펀드 , 주식 등 모두 활용 할 수 있 다 . 현재 다양 한 방식 으로 운용 되 고 있 는 포트폴리오 의 일부 를 필요 한 만큼 자산 관리 형 롱 텀 케어 플랜 으로 옮기 는 것 이 골자 다 . 적립금 의 두 배 에서 네 배 까지 를 롱 텀 케어 혜택 을 받 을 수 있 다 . 목적 에 따라 생명 보험 이나 연금 을 베이스 로 한 플랜 을 사용 할 수 있 다 . 이 는 일반 앞서 언급 한 ‘ 리빙 베니 핏 ’ 과 같 은 특약 조항 이 아닌 실제 롱 텀 케어 플랜 이 다 . 일반 순수 롱 텀 케어 보험 이나 생명 보험 의 특약 조항 을 통한 플랜 에 비해 훨씬 탄력 적 인 디자인 과 혜택 수령 이 가능 하 다 . 배우자 는 물론 , 그 외 가족 , 형제 , 비즈니스 파트너 등 조건 에 부합 하 면 누구 나 공동 수령자 가 될 수 있 다 . 기한 이나 금액 에 도 제약 없이 평생 무제한 혜택 을 받 을 수 있 는 옵션 도 가능 하 다 . 사용 하 지 않 을 경우 는 아무 때 나 해약 하 면 최소 원금 은 돌려주 고 , 충분 한 기간 이 지나 면 고정 이자 를 받 아 원금 보다 불어난 돈 을 회수 할 수 도 있 다 . 이렇 듯 자산 관리 형 롱 텀 케어 플랜 은 내 필요 와 목적 에 따라 기존 의 순수 롱 텀 케어 보험 이나 생명 보험 의 특약 조항 등 에 비해 유리 할 수 있 는 장점 들 이 있 다 . 내 상황 에 맞 는지 적극 검토 , 활용 해도 좋 을 것 이 다 . [ LA 중앙일보 ] 발행 2019 / 12 / 04 경제 10 면 공유 하 기 글 요소