자산 다이어트 , 지금 안 하 면 빚 만 찝 니 다 기사 입력 2008 - 10 - 16 03 : 47 ● 이렇게 줄이 세요 연소 득 30 % 넘 는 부채 는 갚 고 중복 보험 · 편식 펀드 는 정리 전체 적 인 소비 항목 줄여 3 ~ 6 개월 치 비상금 만들 어야 ' 집값 , 펀드 , 금리 , 남편 월급 , 애 들 성적 ' 요즘 사람 들 이 모인 자리 에서 먼저 입 밖에 내선 곤란 하 다는 이른바 ' 5 대 ( 大 ) 금 칙어 ' 다 . 은행 빚 을 내 무리 하 게 산 집값 은 우수수 떨어지 는데 대출 금리 는 오르 기 만 하 고 , 작년 에 주가 가 치솟 을 때 가입 한 펀드 는 반 토막 이 났 고 , 남편 월급 과 애 들 성적 은 제자리 만 맴돌 아 스트레스 를 받 고 있 는 사람 들 이 많 은 탓 이 다 . 윗집 , 아랫집 할 것 없이 모두 화 가 나 있 지만 , 자신 이 내린 결정 이 니 남 탓 도 못하 고 속 만 부글부글 끓 고 있 다 . 그렇 다고 해서 이렇게 자산 이 줄어드 는 걸 그저 넋 놓 고 바라 만 보 고 있 어선 곤란 하 다 . 오히려 이런 자산 감소 시대 에 들어섰 을 때 냉철 한 가계 구조 조정 을 단행 해 새로운 재테크 전략 을 짜 야 한다고 전문가 들 은 조언 한다 . 문어 발식 으로 자산 운용 을 해 왔 다면 리모 델 링 해서 슬림 화 하 는 서바이벌 전략 이 필요 하 다는 것 . 강우신 기업 은행 PB 팀장 은 " 괴롭 겠 지만 지금 시점 에서 자산 구조 조정 을 잘 해둔다면 , 금융 위기 이후 에 다가올 부 ( 富 ) 의 대 이동 에서 주인공 이 될 수 있 다 " 고 말 했 다 . 자산 다이어트 할 때 의 체크포인트 2 가지 를 소개 한다 . ◆ 부채 군살 부터 빼 라 지난해 적잖 은 투자자 들 이 장밋빛 낙관 에 사로잡혀 마구잡이 로 펀드 에 가입 했 다 . 이때 은행 빚 이 많 은 상태 임 에 도 불구 하 고 펀드 에 무리 하 게 돈 을 넣 고 , 월 생활비 가 모자라 면 마이너스 통장 으로 버티 는 사례 가 많 았 다 . 금리 가 낮 고 집값 이 오르 고 펀드 수익 률 이 뛸 땐 ' 그깟 대출 금리 쯤 이 야 ! ' 하고 넘길 수 도 있 다 . 그러나 15 일 현재 주택 대출 금리 의 기준 이 되 는 3 개월 양도 성 예금 증서 ( CD ) 금리 는 1 년 전 과 비교 하 면 0 . 69 % 포인트 나 올랐 다 . 만약 부채 비중 이 연 소득 의 30 % 를 초과 해 월 생활비 에 위협 이 될 정도 라면 , 일부 를 정리 하 는 결단 이 필요 하 다 . 여윳돈 이 없 다고 해도 자금 을 확보 할 수 있 는 길 은 있 다 . 가령 불 필요 한 보험 은 없 는지 체크 해 보 고 만약 중복 된 보험 이 있 다면 해 약해 자금 을 확보 하 거나 , 혹은 오래 전 에 가입 해 수익 이 난 펀드 가 있 다면 이익 은 다소 줄 었 겠 지만 부분 환매 하 는 것 이 다 . 유행 하 는 펀드 를 이것저것 ' 과식 ' 해 버린 소화 불량 투자자 도 불 필요 하 게 중복 투자 한 상품 은 정리 해 빚 을 털 어 내 는 게 좋 다 . 서기수 HB 파트 너스 대표 는 " 지역 이나 투자 종목 등 에 중복 된 것 은 없 는지 전부 확인 해 보 고 , 만약 특정 지역 이나 종목 에 편식 투자 했 다면 미 련 갖 지 말 고 버리 는 게 낫 다 " 고 조언 했 다 . 선택 과 집중 을 하 라는 얘기 다 . 제윤경 에듀 머니 대표 는 " 대출 상환 과 별도 로 , 혹시 라도 모를 유동 성 위기 에 대비 할 수 있 게끔 3 ~ 6 개월 치 의 생활비 에 해당 하 는 비상금 도 따로 쌓 아 둬야 한다 " 고 조언 했 다 . 물론 지금 당장 한 푼 이 아쉬운 데 어떻 게 비상금 까지 만들 수 있 냐고 반문 할 수 도 있 다 . 제윤경 대표 는 " 실물 경기 가 나빠 지 고 있 는 상황 이 어서 지금 이 최악 으로 어렵 다고 생각 해선 안 된다 " 며 " 더 어려워질 수 있 다는 생각 을 갖 고 일정 비상금 을 확보 하 는 방법 을 찾 아야 한다 " 고 말 했 다 . ◆ 행복 하 게 절약 해라 요즘 미국 에선 이른바 ' 트레이드 다운 ( Trade down · 저 가 소비 ) ' 열풍 이 한창 이 다 . 금융 위기 로 지갑 이 얇 아 진 미국인 들 이 자산 폭락 을 두려워하 며 좀 더 싼 제품 을 구매 하 는 현상 을 가리키 는 말 이 다 . 자산 폭락 에 대한 공포 가 미국인 들 의 정형 화 된 소비 와 자산관리 행태 를 바꾸 고 있 는 것 이 다 . 우리 나라 도 예외 는 아니 다 . 지금 까지 수많 은 사람 들 이 집 과 펀드 등 의 장부 상 가치 에 들떠서 나태 한 돈 쓰 기 를 서슴 지 않 았 다 . 이른바 ' 자산 착시 ' 효과 다 . 아직 주머니 에 들어온 돈 도 아닌데 , 마치 주머니 에 돈 이 있 는 것 처럼 마구 꺼내 쓴 것 이 다 . 주부 들 은 할인 마트 에서 ' 원 플러스 원 ( 1 + 1 ) ' 할인 세트 를 샀 다가 유효 기간 이 지나 는 바람 에 2 개 중 1 개 는 버리 기 일쑤 였 다 . 그러나 요즘 같 은 자산 감소 시대 에 는 소비 구조 조정 이 필수 다 . 기업 들 도 이익 을 내 기 위해 강 도 높 은 구조 조정 을 거듭 해 기름기 를 쏙 빼낸다 . 소비 구조 조정 은 가계 의 지출 항목 들 을 하나하나 적 어 보 는 것 부터 시작 하 면 된다 . 제윤경 대표 는 " 소비 는 통상 하방 경직 성 을 띠 기 때문 에 늘리 긴 쉬워도 줄이 는 건 무척 어렵 다 " 며 " 소비 를 줄일 땐 항목 한두 개 만 줄일 게 아니 라 전체 항목 에서 조금 씩 줄여 나가 는 전략 이 낫 다 " 고 말 했 다 . 지출 항목 을 한두 개 만 골라 지나치 게 조이 게 되 면 , 자포 자기 하 는 심정 에 어느 순간 ' 홧김 소비 ' 를 저지를 수 있 다는 우려 에서 다 . 한 번 크 게 늘어난 소비 를 줄이 는 것 은 쉽 지 않 기 때문 에 일정 기간 소비 를 줄였 다면 자신 의 노력 을 스스로 칭찬 해 주 는 의미 에서 ' 보상 소비 ' 를 하 는 것 도 나쁘 지 않 다는 조언 이 다 . 우리 집 재무 건전 성 , 체크 하 세요 ! 1 . 마이너스 통장 , 현금 서비스 · 카드 론 , 사채 등 을 쓰 고 있 거나 쓸 예정 이 다 . 2 . 최근 6 개월 사이 에 빚 이 늘 었 다 . 3 . 빚 이 전체 자산 의 60 % 이상 이 다 . 4 . 소득 에서 대출 상환액 이 30 % 이상 이 다 . 5 . 저축액 ( 적 립식 펀드 포함 ) 이 월 소득 의 20 % 를 넘 지 않 는다 . 6 . 부동산 자산 비율 이 전체 자산 의 70 % 이상 이 다 . 7 . 미래 에 돈 을 써야 할 내용 ( 재무 목표 ) 에 대해 구체 적 으로 생각 해 본 적 이 없 다 . 8 . 가계부 를 꾸준히 쓰 지 않 는다 . 9 . 1 주일 혹은 월 단위 로 소비 예산 을 세우 지 않 는다 . 10 . 저축 은 은행 보통 예금 이나 종합 자산관리계좌 ( CMA ) 에 쌓 아 둔다 . 11 . 급여 통장 또는 비상 자금 통장 으로 CMA 를 활용 하 지 않 는다 . 12 . 펀드 와 같 은 간접 투자 상품 에 가입 하 고 있 지 않 다 . 13 . 은행 빚 을 내 서 주식 또는 펀드 에 투자 하 고 있 다 . 14 . 펀드 는 1 ~ 2 개 의 상품 에 만 가입 해 분산 투자 는 하 지 않 는다 . 15 . 은행 예 · 적금 은 없 고 , 펀드 에 만 가입 하 고 있 다 . ★ 채점 해 보 세요 . 2 개 이하 : 양호 3 ~ 5 개 : 개선 노력 필요 6 ~ 9 개 : 위험 한 재무 구조 10 개 : 파산 임박 〈 자료 : 에듀 머니 〉[ 이경은 기자 diva @ chosun . com ] [ ☞ 모바일 조선일보 바로 가 기 ] [ ☞ 조선일보 구독 ] [ ☞ 스크린 신문 다운로드 ] - Copyrights ⓒ 조선일보 & chosun . com , 무단 전재 및 재 배포 금지 - 공유 하 기 글 요소