빚더미 위 에 주저앉 은 서민 경제 “ 나 어떡 해 ! ” 
 대구시 중구 북성로 대우 빌딩 4 층 에 위치 한 신용 회복 위원회 대구 지부 . 
 지난 3 일 ‘ 33 ㎡( 10 평 ) ’ 남짓 한 상담 실에 대학생 으로 보이 는 20 대 의 앳된 아가씨 부터 60 대 할머니 까지 10 여 명 의 사람 들 이 기다리 고 있 었 다 . 정장 차림 의 기자 가 사무실 에 들어서 자 , 다소 의아 한 눈길 을 보내 는 사람 이 몇몇 있 었 지만 이내 무거운 표정 을 지으며 고개 를 돌렸 다 . 
 최근 신용 회복 위원회 대구 지부 에 는 부채 의 늪 에 빠져 상담 을 신청 하 거나 문의 하 는 사람 이 밀려들 면서 상담 창구 마다 비 어 있 는 곳 이 없 을 정도 다 . 
 이날 신용 회복 위원회 를 찾 은 정선희 씨 ( 가명 · 여 · 40 ) 는 남편 사업 이 어려워 지 면서 카드 론 과 현금 서비스 로 물품 대금 결제 와 생활비 를 충당 하 다가 , 급기야 대부 업체 와 사채업자 에게 도 빚 을 지 고 있 었 다 . 정 씨 는 “ 처음 에 는 추심 업체 의 추궁 이 살벌 해 연체 를 안 하 려고 생활비 마저 도 이자 비용 으로 내 곤 했 다 ” 면서 “ 하지만 이자 가 원금 수준 까지 늘어날 정도 로 막다른 데 까지 몰리 니까 자포자기 하 게 됐 다 ” 며 쓴 웃음 을 지 었 다 . 
 대구 · 경북 상담 건수 
 올 들 어서 두 배 이상 급증 
 개인 워크아웃 - 프리 워크아웃 
 개인 회생 - 개인 파산 등 4 가지 
 신용 상태 어느 정도 유지 땐 
 서민 금융 제도 활용 바람직 
 저금리 대출 로 갈아타 기 등 
 목적 에 따라 다양 하 게 이용 을 
 ◆ 최소한 의 신용 등급 유지 해야 
 경기 회복 이 예상 보다 더디 게 진행 되 면서 서민 들 의 가계 부채 상황 이 호전 될 가능 성 도 그만큼 멀 어 지 고 있 다 . 당연히 금융채 무불 이행자 ( 옛 신용 불량자 ) 도 증가 추세 를 보이 고 있 다 . 
 신용 회복 위원회 에 따르 면 올 1 분기 신용 회복 지원 신청자 는 모두 2 만 3 천 여 명 이 다 . 이 가운데 원리금 연체 가 90 일 이상 인 개인 워크아웃 신청자 가 1 만 9 천 명 , 연체 90 일 이내 프리 워크아웃 신청자 는 4 천 여 명 이 다 . 
 신용 회복 지원 신청자 는 글로벌 금융 위기 직후 인 2009 년 10 만 명 을 돌파 했 다가 2010 년 8 만 명 대 로 줄 었 으나 이후 다시 증가세 다 . 올 1 분기 와 같 은 추세 가 가속 된다면 연내 10 만 명 선 에 육박 할 수 도 있 다 . 
 이 같 은 상황 은 대구 · 경북 지역 도 크 게 다르 지 않 다 . 이통 균 신용 회복 위원회 대구 지부장 은 “ 불과 1 년 전 만 하 더라도 한 달 에 평균 500 명 남짓 이 던 상담 신청자 가 올 들 어서 는 두 배 가까이 증가 하 고 있 다 ” 고 말 했 다 . 
 글로벌 금융 위기 이후 정부 는 꾸준히 서민 금융 지원 책 을 확대 해 오 고 있 다 . 신용보증기금 이나 신용 보증 재단 의 유동 성 지원 에서부터 미소 금융 , 햇살 론 등 이 대표 적 이 다 . 
 그러나 이 같 은 서민 금융 지원 제도 를 이용 하 려면 기본 적 으로 연체 가 없 고 , 일정 한 소득 이 있 어 상환 능력 을 갖추 고 있 어야 혜택 을 받 을 수 있 다 . 즉 적어도 어느 정도 금융 적 · 사회 적 신용 수준 을 유지 하 고 있 어야 만 서민 금융 의 혜택 을 받 을 수 있 다는 것 이 다 . 
 하지만 정 씨 의 경우 처럼 카드 돌려 막 기 를 하 거나 이자 및 원금 의 연체 가 시작 됐 다면 얘기 는 달라진다 . 이미 신용 상태 에 적 지 않 은 악영향 을 받 은 만큼 부채 상태 를 호전 시키 거나 신용 회복 절차 를 통해 신용 등급 을 올려 놔야 한다 . 이통 균 지부장 은 “ 채무 가 과다 해 상환 능력 이 없 다고 판단 되 면 돌려 막 기 를 중단 하 고 , 가급적 빨리 신용 회복 위원회 등 의 개인 회생 제도 를 통해 빚 의 고리 를 차단 하 는 것 이 중요 하 다 ” 고 강조 했 다 . 
 ◆ 개인 회생 제도 어떤 것 이 있 나 
 신용 회복 지원 제도 는 크 게 개인 워크아웃 과 프리 워크아웃 ( 사전 채무조정 ) , 개인 회생 과 개인 파산 등 4 가지 가 있 다 . 
 이중 개인 워크아웃 과 프리 워크아웃 은 신용 회복 위원회 신용 회복 지원 제도 의 일종 이 다 . 
 신용 회복 지원 은 부채 를 갚 기 어려운 채무자 에게 장기 분할 상환 , 이 자율 인하 등 을 통해 보다 안정 적 인 채 무 상환 이 가능 하 도록 돕 는 것 이 다 . 특히 개인 워크아웃 은 채무자 가 법원 에 파산 신청 까지 하 는 것 을 막 고 신용 회복 을 할 수 있 는 기회 를 제공 한다 . 
 개인 워크아웃 은 전국 은행 연합회 에 자신 의 연체 정보 가 등록 됐 거나 연체 기간 이 3 개월 이상 인 사람 을 대상 으로 한다 . 
 개인 워크아웃 을 신청 하 면 이자 와 연체 이 자는 전액 감면 되 고 , 원금 은 금융 회사 에서 손실 처리 한 상각 채권 에 한 해 최대 50 % 까지 감면 이 된다 . 상환 기간 은 최장 10 년 까지 연장 가능 하 고 , 연 2 % 의 이자 율 로 최장 2 년 이내 에서 채무 상환 유예 도 가능 하 다 . 
 개인 워크아웃 을 신청 하 기 위해서 는 신용 회복 지원 신청서 와 주민 등록 등본 및 신분증 ( 주민 등록증 , 운전 면허증 , 학생증 등 ) , 소득 증명 서류 , 재산 증명 서류 를 갖춰야 한다 . 이중 소득 증명 서류 는 급여 명세서 나 급여 통장 사본 , 근로 소득 원천 영수증 중 한 가지 면 된다 . 
 그러나 모든 채무자 가 개인 워크아웃 을 진행할 수 있 는 것 은 아니 다 . 부채 의 총 금액 이 5 억 원 이하 여야 한다 . 또한 사채 등 은 신용 회복 위원회 를 통해 갚 을 수 없 다 . 
 감기 와 마찬가지 로 신용 하락 도 조기 에 막 는 것 이 중요 하 다 . 연체 가 3 개월 이 안 된 초기 연체 자 는 프리 워크아웃 제도 를 이용 하 면 된다 . 프리 워크아웃 제도 를 이용 하 면 은행 연합회 에 기록 이 남 지 않 아 부채 상환 시 정상 적 인 경제 활동 을 할 수 있 는 장점 이 있 다 . 
 원금 감면 은 안 되 지만 연체 이 자는 감면 이 가능 하 다 . 이자 율 연 3 % 로 최장 1 년 이내 의 기간 에서 채무 상환 을 유예 할 수 있 다 . 
 프리 워크아웃 신청 자격 은 연체 기간 이 1 ~ 3 개월 미만 이 고 2 개 이상 의 금융 회사 에 총 채무 액 이 5 억 원 이하일 경우 , 최근 6 개월 내 신규 발생 채무 액 이 총 채무 액 의 30 % 이하일 경우 등 이 다 . 구비 서류 와 신청 방법 은 개인 워크아웃 과 같 다 . 
 개인 이 개인 워크아웃 이나 프리 워크아웃 을 신청 하 면 신용 회복 위원회 는 심사 후 금융 회사 의 동의 절차 를 거쳐 개인 별 신용 회복 절차 를 진행 한다 . 일단 신용 회복 신청 이 진행 되 면 금융 회사 의 빚 독촉 이나 채권 회수 는 중지 된다 . 
 법원 에서 운영 하 는 개인 회생 과 개인 파산 은 신청 가능 한 채 무 범위 가 더 넓 다 . 
 개인 회생 은 담보 채무 10 억 원 , 무담보 채무 5 억 원 까지 신청 할 수 있 다 . 개인 파산 은 채무 범위 에 제한 이 없 다 . 단 개인 회생 및 개인 파산 은 신용 회복 위원회 의 워크아웃 과 달리 보증인 에 대한 채권 추심 이 가능 하 다는 점 을 유의 해야 한다 . 
 개인 회생 이나 파산 에 대한 상담 도 신용 회복 위원회 를 이용 하 면 편리 하 게 받 을 수 있 다 . 
 이통 균 지부장 은 “ 생활비 도 없 어 고생 하 면서 사람 들 이 개인 회생 을 위해 대리비 를 수백만 원 씩 주 는 사람 을 보 면 안타까운 마음 이 앞선다 ” 면서 “ 일단 빚 때문 에 힘들 면 신용 회복 위원회 를 찾 으라고 꼭 말 하 고 싶 다 ” 고 강조 했 다 . 
 ◆ 서민 금융 지원 제도 어떤 게 있 나 
 그렇지만 아직 까지 어느 정도 의 신용 상태 를 유지 하 고 있 다면 서민 금융 제도 를 이용 하 는 것 이 좋 은 방법 이 다 . 금융 감독원 의 ‘ 서민 금융 119 ( s 119 . fss . or . kr ) ’ 를 활용 하 면 각종 서민 금융 지원 제도 에 대한 종합 적 인 정보 를 얻 을 수 있 다 . 
 서민 금융 지원 제도 는 자금 용 도 별로 ‘ 고 금리 대출 을 저금리 대출 로 바꾸 고 싶 을 때 ’ ‘ 생계 자금 이 필요 할 때 ’ ‘ 창업 · 운영 자금 이 필요 할 때 ’ ‘ 전세 자금 이 필요 할 때 ’ 등 으로 나뉜다 . 
 우선 고금리 대출 을 저금리 대출 로 바꾸 고 싶 을 때 는 한국자산관리공사 의 전환 대출 ( 바꿔 드림 론 ) 과 한국 이 지론 의 환승 론 을 이용 하 면 된다 . 
 생계 자금 이 필요 할 땐 새 희망 홀씨 , 햇살 론 , 근로자 생활 안정 자금 , 소액 신용 대출 등 의 제도 를 활용 해 보 자 . 16 개 시중 은행 이 최대 2 천만 원 까지 제공 하 는 ‘ 새 희망 홀씨 ’ 와 전국 농 수협 , 신협 , 저축 은행 등 2 금융 권 에서 지원 하 는 ‘ 햇살 론 ’, 근로복지공단 의 ‘ 근로자 생활 안정 자금 ’( 최대 700 만 원 ) , 한국자산관리공사 의 소액 신용 대출 ( 최대 500 만 원 ) 도 눈여겨 볼 만 하 다 . 
 창업 및 운영 자금 이 필요 한 저 신용 자영업 자 는 미소금융 재단 의 미소 금융 및 소 상공 인 지원 센터 의 소 상공 인 자금 지원 제도 를 이용 하 면 된다 . 또한 전세 자금 이 필요 할 땐 국민주택기금 의 근로자 · 서민 주택 전세 자금 대출 , 저소득 가구 주택 전세 자금 대출 , 주택 금융 공사 의 전세 자금 보증 을 이용 하 는 것 이 좋 다 . 
 한편 신용 회복 지원 을 받 고 있 더라도 경제 적 으로 취약 한 계층 이 다 보 니 다시 위기 에 빠지 는 경우 가 종종 발생 한다 . 
 이 를 위한 것 이 바로 신용 회복 위원회 의 소액 대출 사업 이 다 . 2006 년 부터 채무조정 프로그램 에 따라 월 분납 금 을 12 개월 이상 착실 하 게 납부 했 거나 , 채 무변제 를 완료 한 지 3 년 이 지나 지 않 은 이 들 중 긴급 생활 안정 자금 이 필요 하 거나 영세자 영업자 로서 운영 자금 등 이 필요 한 경우 무담보 로 소액 을 대출 해 주 고 있 다 . 
 이통 균 지부장 은 “ 신용 회복 중 인 사람 이 라면 긴급 생활 안정 자금 이나 시설 개선 자금 , 고금리 차환 자금 등 의 지원 을 받 을 수 있 다 ” 면서 “ 뿐 만 아니 라 부채 상환 의지 가 있 지만 소득 이 없 는 사람 에게 직업 도 알선 해 준다 ” 고 말 했 다 .