한화 생명 은퇴 백서 약 50 년 전 인 1970 년 우리나라 기대 수명 은 62 . 2 세 였 다 . 그런데 기대 수명 이 2017 년 엔 82 . 7 세 까지 높 아 졌 다 . 반면 퇴직 연령 은 급속히 낮 아 지 고 있 다 . 작년 취업 포털 잡 코리아 에서 직장 인 635 명 을 대상 으로 조사 해 보 니 체감 퇴직 연령 은 평균 51 . 7 세 였 다 . 공기업 종사자 가 53 . 9 세 로 가장 높 았 고 , 중소기업 은 51 . 7 세 , 대 기업 은 49 . 8 세 로 가장 낮 았 다 . 지난 16 일 서울 마포 구청 에서 노인 일자리 및 사회 활동 지원 사업 모집 행사 가 열린 가운데 일자리 를 찾 는 한 노인 이 지원서 를 작성 하 고 있 다 . / 연합뉴스 그런데 65 세 이상 고령 층 의 경제 활동 참가율 은 2017 년 기준 31 . 5 % 로 OECD 평균 ( 14 . 5 %) 의 두 배 다 . 직장 에서 퇴직 은 했 지만 이후 에 도 밥벌이 를 위해 여전히 일 을 하 는 사람 이 많 다는 뜻 이 다 . ' 실질 은퇴 연령 ' 이 남성 72 . 9 세 , 여성 70 . 6 세 에 달해 OECD 회원국 중 가장 높 다 . 결국 28 세 에 대 기업 에 입사 한 남성 은 22 년 을 일 한 후 50 세 에 퇴직 하 고 , 다시 23 년 간 이런 저런 일 을 하 다가 10 년 뒤 사망 하 는 것 이 다 . 퇴직 후 사망 까지 는 까마득 한 30 여 년 이 있 다 . 이런 현실 에서 은퇴 두려움 을 극복 할 방법 을 알아보 자 . ◇ 은퇴 가구 60 % " 생활비 쪼들린다 " 나이 들 면 생활비 가 적 게 들 거 라고 생각 하 지만 사실 은 반대 다 . 한 번 커진 씀씀이 는 줄이 기 가 쉽 지 않 다 . 현역 때 는 직장 에 매여 있 느라 돈 을 쓸 시간 이 없 었 지만 은퇴 이후 에 는 여가 활동 이 늘어나 면서 오히려 나가 는 돈 이 더 많 아 진다 . 나이 가 들 수록 의료비 또한 무시 할 수 없이 늘어나 고 , 자식 들 시집 장가 도 보내 야 한다 . ' 2018 년 가계 금융 · 복지 조사 결과 ' 를 보 면 절반 이상 ( 53 . 8 %) 의 가구 가 노후 준비 를 제대로 하 지 못했 다고 답 했 다 . 이미 은퇴 한 가구 의 59 . 5 % 는 실제 생활비 부족 을 호소 했 다 . 생활비 충당 정도 가 ' 매우 부족 ' 한 가구 도 다섯 중 하나 ( 21 . 2 %) 에 달했 다 . 이 조사 에서 부부 의 은퇴 후 ' 적정 생활비 ' 는 283 만 원 이 었 다 . ' 은퇴 후 월 283 만 원 의 생활비 ' 를 마련 하 기 위한 준비 는 빠를수록 좋 다 . 석 달 뒤 부모 님 생신 을 위해 형제 들 과 100 만 원 씩 모아 해외여행 을 보내 드리 기 로 했 다고 가정 해 보 자 . 그런데 월급 400 만 원 중 에 150 만 원 은 아이 들 학원 비 로 , 100 만 원 은 각종 적금 과 보험료 로 나간다 . 나머지 150 만 원 으로 생활 하 기 도 빠듯 하 다 . 비상금 도 없 는 당신 은 남 은 기간 동안 생활비 를 혁신 적 으로 줄여 100 만 원 을 마련 해야 한다 . 과연 가능 할까 ? 똑같 은 100 만 원 이 라도 석 달 만 에 준비 하 는 것 과 오랜 기간 차근차근 준비 하 는 것 에 는 큰 차이 가 있 다 . 노후 설계 는 닥쳐서 하 기 어렵 다 . 먼저 자신 의 순 자산 , 수입 과 지출 규모 , 목돈 지출 시기 등 을 정확히 파악 하 는 게 순서 다 . 현재 10 억 원 짜리 아파트 에 살 고 있 더라도 대출 이 6 억 원 이 면 순 자산 은 4 억 원 이 다 . 여기 에 매달 들어오 는 돈 과 반드시 써야 할 목적 자금 을 확인 한다 . 자녀 대학 등록금 , 결혼 비용 등 이 대표 적 이 다 . 언제 까지 소득 을 벌 수 있 을지 , 목적 자금 의 지출 시기 가 언제 인지 예상 해본다 . 생활비 를 예측 할 때 는 여성 배우자 의 기대 수명 을 고려 해야 한다 . 2017 년 기준 기대 수명 은 남자 는 79 . 7 세 , 여자 는 85 . 7 세 이 다 . 현재 빚 이 많 고 씀씀이 가 클수록 여유 자금 은 줄어들 고 당연히 은퇴 이후 쓸 돈 도 줄어든다 . 지출 을 줄여 빚 을 갚 을수록 이자 를 아낄 수 있 고 , 목적 자금 의 시기 를 예측 해서 자금 별 로 시기 에 맞 는 금융 상품 에 별도 관리 할 수 있 다 . ◇ 노후 설계 , 늦 었 다 생각 말 고 당장 시작 해야 노후 자금 마련 을 위해 제일 먼저 생각 할 수 있 는 건 국민 연금 이 다 . 지난해 국민 연금 수급 자 ( 469 만 명 ) 의 월평균 연금 액 은 38 만 6000 원 이 었 다 . 부부 가 동시 에 받 을 경우 77 만 원 을 쥘 수 있 다 . 강남 주부 들 이 국민 연금 납입 의무 가 없 음 에 도 임의 가입 으로 가입 하 고 있 는 추세 를 눈여겨볼 만 하 다 . 또 퇴직금 1 억 원 을 22 년 간 연금 으로 수령 할 경우 월 35 만 원 이 생기 고 , 종신 보험 가입자 의 경우 1 억 원 을 연금 으로 전환 하 면 월 약 40 만 원 을 확보 할 수 있 다 . 집 을 담보 로 주택 연금 을 받 는 것 도 방법 이 다 . 주택 가격 4 억 원 을 기준 으로 60 세 부터 종신 정액 형 으로 선택 하 면 월 약 82 만 원 을 받 을 수 있 다 . 이상 의 네 가지 방법 만 으로 도 약 230 만 원 을 확보 할 수 있 다 . 각자 상황 에 맞 게 계산 해 보 고 부족 한 부분 을 지금 부터 연금 자산 으로 준비 하 면 된다 . 노후 준비 에서 빼놓 지 말 아야 할 부분 은 의료비 다 . 은퇴 가구 의 의료비 지출 은 월평균 9 만 9000 원 으로 경제 활동 가구 ( 6 만 원 ) 에 비해 높 다 . 각종 생활비 항목 중 비 ( 非 ) 은퇴 가구 보다 유일 하 게 지출 이 많 다 . 게다가 부모 노후 돌봄 에 대한 인식 을 조사 한 최근 결과 를 보 면 ' 가족 이 책임져야 한다 ' 는 비율 은 2008 년 40 . 7 % 에서 2018 년 26 . 7 % 로 10 년 새 절반 가까이 줄어든 반면 스스로 준비 해야 한다는 답변 은 같 은 기간 11 . 9 % 에서 19 . 4 % 로 늘 었 다 . 노후 준비 세미나 에서 " 부모 의 노후 를 어디 에 맡길 까요 ? " 라고 물으면 상당수 가 요양원 이 라고 답 한다 . " 요양원 비용 은 어떻게 마련 해야 할까요 ? " 라고 물으면 대부분 대답 이 없 다 . 공유 하 기 글 요소