저 금리 시대 종자 돈 을 만들 려면 . - 이정환 닷컴 ! 
 저금리 시대 종자 돈 을 만들 려면 . 
 By 이정환 on January 14 , 2007 12 : 14 PM 
 금리 가 바닥상태 다 . 예금 이나 적금 으로 착실 하 게 돈 벌 기 어려운 시대 가 됐 다는 이야기 다 . 새해 전망 도 크 게 다르 지 않 다 . 주식 과 부동산 은 가파르 게 출렁거리 고 그만큼 일확천금 의 기회 도 넘쳐나 는 것 처럼 보인다 . 그러나 이럴 때 일수록 재테크 의 기본 원칙 을 지키 는 게 좋 다 . 기대 수익 이 크 면 위험 도 큰 법 . 모험 을 감당 할 여유 가 없 다면 착실 하 게 종자 돈 을 불려 나가 는 신중 함 이 필요 할 때 다 . 
 청약 과 장기 주택 마련 저축 은 기본 , 이자 높 은 상호저축은행 과 비 과세 상품 에 도 주목 . 장기 수익 률 로 현혹 하 는 변 액 보험 매력 없 어 . CMA 로 푼돈 관리 하 는 지혜 도 . 해 가 바뀌 어도 달라지 지 않 는 재테크 의 기본 원칙 은 다음 과 같 다 . 집 이 없 는 사람 이 라면 무조건 먼저 청약 통장 부터 만드 는 게 좋 다 . 청약 1 순위 를 우선 적 으로 확보 하 는 게 좋 고 그 다음 에 는 장기 주택 마련 저축 도 필수 다 . 이미 집 을 마련 했 다면 조금 이 라도 이자 율 이 높 고 세금 우대 혜택 이 많 은 금융 상품 을 고르 는 게 최선 이 다 . 단기 자금 을 관리 하 려면 CMA ( 어음 관리 계좌 ) 나 MMF ( 머니 마켓 펀드 ) 를 활용 하 는 것 도 좋 다 . 간단히 예 를 들 어 보 자 . 연 이 자율 4 % 로 한 달 에 100 만 원 씩 모아서 1 년 이 면 1226 만 원 , 2 년 이 면 2500 만 원 , 5 년 이 면 6610 만 원 이 된다 . 1 억 원 을 만들 려면 88 개월 , 꼬박 7 년 4 개월 이 걸린다 . 문제 는 이자 에 대한 세금 이 무려 16 . 5 % 나 된다는 것 . 88 개월 이 라면 이자 가 1305 만 3333 원 인데 여기 서 215 만 3800 원 이 고스란히 세금 으로 빠져 나간다 . 이왕이면 비과세 나 세금 우대 금융 상품 을 찾 는 게 좋 다 . 만약 이자 율 이 조금 만 더 높 다면 이 기간 은 훨씬 줄어든다 . 이자 율 이 5 % 만 돼도 100 만 원 씩 넣 는 경우 1 억 을 모으 는 기간 이 88 개월 에서 85 개월 로 석 달 이나 줄어든다 . 6 % 라면 83 개월 , 7 % 라면 81 개월 로 줄어든다 . 당연히 조금 이 라도 이자 가 더 높 은 곳 을 찾아다닐 수 밖에 없 다 . 상호저축은행 에서 는 요즘 도 6 % 에서 많 게 는 7 % 까지 주 는 곳 도 있 다 . 예금자 보호법 에 따라 은행 이 망하 더라도 한 사람 앞 에 5 천만 원 까지 는 보호 받 을 수 있 다 . 복리 예금 은 이자 가 2 천만 원 차이 . 같 은 이 자율 이 라도 단리 예금 과 복리 예금 의 차이 도 중요 하 다 . 복리 예금 은 이자 에 이자 가 붙 는데 단리 예금 은 원금 에 만 이자 가 붙 는 방식 이 다 . 10 만 원 씩 연 5 % 금리 로 30 년 동안 복리 예금 에 넣 을 경우 원금 이 3600 만 원 , 여기 에 이자 가 4757 만 원 , 그래서 원리금 이 8357 만 원 이 되 는데 단리 예금 에 넣 을 경우 이자 가 2708 만 원 으로 2 천만 원 이상 차이 가 나 게 된다 . 상호저축은행 의 경우 연 이 자율 5 . 85 % 까지 주 는 데 도 있 다 . 문제 는 은행 들 이 복리 예금 을 줄이 거나 폐지 하 는 추세 라는 것 . 최근 복리 예금 은 모두 만기 가 2 ~ 3 년 , 길 어 봐야 5 년 정도 로 짧 다 . 그래서 복리 예금 이나 단리 예금 이나 큰 차이 가 없 지만 그대로 복리 예금 이 절대 적 으로 유리 하 다 . 간단 한 계산 방법 으로 72 법칙 이 라는 게 있 다 . 복리 예금 에서 72 를 이자 율 로 나누 면 원금 이 두 배 가 되 기 까지 걸리 는 시간 이 나온다 . 금리 가 4 % 라면 72 나누 기 4 는 18 , 두 배 가 되 는 데 18 년 이 걸린다는 이야기 다 . 모든 걸 감안 하 면 가장 매력 적 인 금융 상품 은 역시 주택 청약 관련 상품 이나 장기 주택 마련 저축 이 다 . 특히 장기 주택 마련 저축 은 이 자율 도 높 고 비 과세 에 소득 공제 혜택 까지 있 어 집 이 없 는 사람 들 을 위한 특혜 라고 할 정도 다 . 청약 통장 은 청약 저축 과 청약 부금 , 청약 예금 세 종류 가 있 는데 먼저 청약 저축 을 들 어 두 면 나중 에 라도 청약 부금 이나 청약 예금 으로 전환 할 수 도 있 다 . 아직 집 이 없 는 사람 이 라면 청약 저축 에서 재테크 를 시작 하 는 것 이 좋 다 . 청약 저축 은 정부 에서 짓 는 국민 주택 을 분양 또는 임대 받 을 수 있 는 통장 인데 달 마다 2 만 ~ 10 만 원 씩 2 년 이상 24 번 이상 집어넣 으면 1 순위 자격 이 된다 . 이 자율 이 6 % 이상 이 고 해 마다 저축 한 돈 의 40 % 이내 에서 300 만 원 까지 소득 공제 혜택 도 있 다 . 다른 어떤 저축 상품 보다 이자 가 높 기 때문 에 굳이 다른 통장 을 만들 필요 없이 이 통장 으로 저축 한다고 생각 하 면 된다 . 높 은 이자 로 저축 도 하 고 나중 에 청약 도 받 을 수 있 고 일석이조 다 . 청약 예금 은 민간 건설 업체 가 짓 는 ' 민영 주택 ' 을 분양 받 을 자격 을 얻 기 위해 가입 하 는 예금 인데 지역 별 로 청약 가능 한 면적 에 따라 일시불 로 납부 하 는 방식 이 다 . 청약 부금 은 청약 부금 은 전용 면적 25 . 7 평 이하 민영 주택 이나 민간 건설 중형 국민 주택 ( 18 평 ~ 25 . 7 평 ) 을 청약 할 목적 으로 가입 하 는 저축 이 다 . 매월 5 만 원 이상 50 만 원 이내 에서 자유 롭 게 낼 수 있 다 . 가입 후 2 년 이 지나 고 지역 별 예치금 액 이상 을 내 면 1 순위 청약 자격 이 주어진다 . 청약 통장 과 함께 놓치 지 말 아야 할 금융 상품 이 장기 주택 마련 저축 이 다 . 만기 가 7 ~ 10 년 으로 좀 길 지만 완전 비 과세 는 물론 이 고 저축 금액 의 40 %, 최고 300 만 원 까지 소득 공제 도 받 을 수 있 다 . 이 자율 은 보통 5 % 수준 인데 이런 조건 을 감안 하 면 실질 이자율 은 10 % 이상 이 라고 볼 수 있 다 . 1 천만 원 을 저금 하 면 100 만 원 을 번다는 이야기 다 . 어디 에 맡겨 도 이만 한 이자 를 받 기 어렵 다 . 2009 년 까지 만 한시 적 으로 판매 된다 . 전문가 들 이 추천 하 는 전략 은 여러 개 의 장기 주택 마련 저축 을 들 되 통장 하나 정도 는 그냥 1 만 원 정도 만 넣 고 묻어두 라는 것 이 다 . 만기 가 지나 고 다른 통장 을 해지 하 고 난 뒤 에 는 이 통장 에 돈 을 모으 면 된다 . 이 통장 은 만기 관계없이 언제든지 해지 해서 찾 아 쓸 수 있 다 . 물론 세금 은 단 한 푼 도 물 지 않 는다 . 7 ~ 10 년 뒤 를 내다보 고 미리 비 과세 통장 을 만들 어 두 라는 이야기 다 . 월급 통장 을 CMA 계좌 로 바꿔라 . 푼돈 을 잘 관리 하 려면 CMA 에 도 관심 을 기울일 필요 가 있 다 . CMA 는 우량 어음 이나 채권 등 으로 운용 하 여 수익 을 올리 는 실적 배당 상품 이 다 . 그날 그날 운용 실적 에 따라 이자 율 이 바뀌 고 돈 을 찾 을 때 예탁 일수 에 따라 이자 가 붙 는다 . 은행 의 수시 입출금 통장 과 같이 입출금 은 물론 이 고 급여 이체 , 자동 납부 기능 을 갖 고 있 고 하루 라도 맡기 면 최대 연 4 % 의 이자 를 받 을 수 있 다 . 간단히 급여 이체 통장 을 CMA 계좌 로 바꾸 기 만 하 면 된다 . CMA 는 종합 금융 회사 에서 취급 하 는 상품 인데 연계 되 어 있 는 은행 에 가상 계좌 를 만들 면 은행 업무 시간 이후 에 도 해당 은행 현금 입출금 기계 가 있 는 곳 어디 서 든지 수수료 없이 돈 을 찾 을 수 있 다 . MMF 와 도 비슷 한데 MMF 가 투자 상품 이 라면 CMA 는 그냥 월급 통장 처럼 쓸 수 있 다 . 월급 통장 평균 잔액 이 100 만 원 선 이 라면 보통 예금 의 경우 1 년 간 이자 수익 이 1 천 원 안팎 인데 반해 CMA 통장 이 라면 4 만 원 넘 게 받 을 수 있 다 . 보험 회사 의 변 액 보험 도 인기 가 많 지만 추천 할 만 한 상품 이 아니 다 . 변 액 보험 이 란 고객 이 납입 한 보험료 중 일부 를 모아 펀드 ( 기금 ) 를 조성 한 후 우량 주식 과 우량 채권 등 유가증권 에 투자 하 여 발생 한 이익 을 배분 하 여 주 는 실적 배당 형 보험 을 말 한다 . 보험 혜택 도 받 고 투자 수익 도 얻 고 할 것 같 지만 사업비 부분 을 주목 해서 봐야 한다 . 국내 변 액 보험 들 의 대부분 이 초기 사업비 로 연 30 % 를 따로 떼 놓 고 나머지 로 투자 를 한다 . 보험 은 어디 까지 나 보험 일 뿐 이 다 . 최선 의 선택 은 가능 한 적 게 내 고 많 은 보장 을 받 는 것 이 다 . 위험 에 대한 대비 수단 정도 로 생각 하 고 보험 을 적당 한 정도 로 가입 하 되 , 노후 대비 나 자산 증식 은 다른 재테크 수단 을 활용 하 는 게 훨씬 현명 한 일 이 다 . 보험 전문가 들 이 입 을 모아 말 하 는 가장 유용 한 보험 은 순수 보장 형 정기 보험 이 다 . 순수 보장 형 은 자동차 보험 처럼 보장 만 받 고 만기 가 돼도 보험료 를 돌려받 지 않 는다 . 보험료 는 만기 가 짧 을수록 싸 다 . 5 년 이 면 5 년 , 3 년 이 면 3 년 , 가능 한 짧 게 정해진 기간 만큼 그 나이 의 위험 정도 에 맞춰 보험료 를 내 고 만기 가 되 면 그때 가 서 새로 들 면 된다 . 보험 이 든 저축 이 든 장기 금융 상품 은 결코 바람직 하 지 않 다 . 장기 투자 의 수익 률 에 현혹 되 는 투자자 들 이 많 지만 1 년 에 10 % 수익 률 과 10 년 에 100 % 수익 률 은 엄청나 게 다르 다 . 가뜩이나 요즘 같 은 저금리 시대 에 는 투자 기간 을 짧 게 잡 고 순발력 있 게 갈아타 는 것 이 좋 다 . 이정환 기자 top @ leejeonghwan . com 
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 | January 17 , 2007 4 : 12 PM 
 평소 이정환 기자 님 의 글 을 즐겨 보 고 있 습니다 . 경제 와 국제 정치 에 대한 관심 을 갖 고 있 습니다 . 최근 에 는 한반도 핵 위기 에 대한 해법 을 제시 한 ' 대타협 ' 이 라는 책 을 흥미 있 게 읽 었 구요 . ' 쾌도난마 한국 경제 ' 도 상당히 구미 가 당기 는 책 이 었 습니다 . 
 기자 님 의 글 에 종종 코 맨 트 를 달 고 싶 군요 . . 
 | January 18 , 2007 6 : 51 PM 
 은행 여기저기 에 알 아 봤 는데 청약 저축 이자 율 이 6 % 가 넘 는 데 가 없 던데 어디 를 말씀 하 신 건지 . .. 보통 4 % 중반 대이 던데요 . 그리고 장기 주택 마련 저축 도 보통 4 % 초 반대 이 던데요 . 어디 서 언급 하 신 이자 를 주 는지 알려 주 시 기 부탁 드립니다 . 
 | January 18 , 2007 6 : 53 PM 
 포스트 에서 언급 하 신 6 % 대 이자 를 주 는 청약 저축 은 어디 서 들 수 있 는지 알 고 싶 습니다 . 제 가 몇몇 은행 에 알아본 바 로 는 4 % 중반 대이 던데요 . .. 알려 주 시 기 부탁드립니다 
 | September 18 , 2010 9 : 13 PM 
 보험 은 어디 까지 나 보험 일 뿐 이 다 . 최선 의 선택 은 가능 한 적 게 내 고 많 은 보장 을 받 는 것 이 다 . 위험 에 대한 대비 수단 정도 로 생각 하 고 보험 을 적당 한 정도 로 가입 하 되 , 노후 대비 나 자산 증식 은 다른 재테크 수단 을 활용 하 는 게 훨씬 현명 한 일 이 다 . 보험 전문가 들 이 입 을 모아 말 하 는 가장 유용 한 보험 은 순수 보장 형 정기 보험 이 다 . 순수 보장 형 은 자동차 보험 처럼 보장 만 받 고 만기 가 돼도 보험료 를 돌려받 지 않 는다 . Leave a comment 
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