재테크 체크 사항 및 부자 되 는 비결 10 가지 부자 되 는 비결 10 가지 재테크 도 첫 단추 를 잘 꿰 어야 노년 의 안정 된 생활 을 보장 받 는다 . ’ 개인 적 인 경제 생활 을 영위 하 는 젊 은 직장인 들 에게 필요 한 것 은 장기 적 인 안목 으로 만든 재테크 전략 비법 이 다 . 재테크 전문가 들 은 자산 포트폴리오 를 작성 한 후 구체 적 으로 부동산 자산 과 금융 자산 의 비중 을 조절 해 가 며 30 년 을 내다보 는 계획 을 세우 라고 입 을 모은다 . 전문가 들 이 권하 는 ‘ 골드미스 · 골드 보이 를 위한 재테크 10 계명 ’ 을 살펴본다 . 1 . 자산 포트폴리오 진단 표 를 작성 한다 . 30 대 부터 은퇴 준비 를 해야 한다 . 금융 자산 은 어떻게 구성 되 어 있 는지 , 현재 보유 한 자산 에서 매년 얼마나 돈 이 불어나 고 있 는지 , 부동산 과 금융 자산 의 비중 이 어떻게 구성 되 는지 표 를 통해 확인 한다 . 2 . 아파트 가격 만큼 금융 자산 을 만든다 . 30 대 에 마련 한 아파트 의 가격 이 평생 생활 수준 을 결정짓 는다 . 월급 이 오르 고 돈 이 모이 면 30 대 30 평 , 40 대 40 평 , 50 대 50 평 으로 평수 를 늘려 가 도록 목표 를 잡 는다 . 어떤 평수 아파트 를 보유 할지 를 목표 로 금융 자산 과 부동산 자산 비율 을 조정 한다 . 3 . 55 세 은퇴 를 목표 로 금융 자산 만들 자 . 금융 자산 목표 금액 에서 은퇴 시점 에 예상 되 는 금액 을 뺀 나머지 가 현재 모아야 하 는 금융 자산 이 다 . 모아야 하 는 금융 자산 에 맞춰 월급 통장 , 연말 정산 , 세금 우대 상품 , 저축 은행 예금 등 수익 률 이 높 은 상품 으로 갈아타 야 한다 . 4 . 세 테크 하 자 . 세금 을 아끼 기 위한 상품 으로 2009 년 까지 한시 적 가입 이 가능 한 장기 주택 마련 저축 통장 이 있 다 . 세제 혜택 과 연말 정산 혜택 을 누릴 수 있 는 이 통장 은 표면 적 인 이자율 은 5 % 이지만 세금 을 고려 한 실제 수익 률 은 13 . 7 %∼ 17 . 9 % 다 . 또 노후 를 대비 한 장기 연금 상품 인 연금 신탁 은 100 % 소득 공제 를 받 을 수 있 다 . 연말 정산 을 대비 해 직불 카드 를 쓰 고 , 현금영수증 을 챙기 는 것 은 기본 이 다 . 보장 성 보험 도 연말 정산 혜택 이 있 다 . 5 . 월급 통장 을 옮긴다 . 은행 별 로 이자 , 수수료 등 서비스 해택 을 꼼꼼히 따지 고 , 높 은 수익 률 을 따지 면 증권사 CMA 를 이용 할 수 있 다 . 금리 가 상승 할 때 는 금리 가 연동 되 는 CMA 가 유리 하 고 , 하락 때 는 운용 실적 에 따라 수익 률 이 달라지 는 MMF 를 이용 한 CMA 가 유리 하 다 . 금융 시장 이 불안 할 때 는 예금자 보호 가 되 는 CMA 가 유리 하 다 . 6 . 마이너스 통장 을 이용 한다 . 세금 , 대출 이 자 , 카드 대금 을 연체 하 는 경우 신용도 가 하 락할 위험 이 있 다 . 이때 를 대비 해 거래 은행 의 통장 에 모든 결제 를 연계 시켜 놓 고 마이너스 통장 대출 한도 를 설정 한다 . 마이너스 통장 대출 은 자신 의 수시 입출 식 통장 에 대출 한도 를 설정 해 두 고 , 그 한도 내 에서 필요 할 때 사용 하 는 대출 이 다 . 일반 적 으로 비상 자금 명목 으로 수시 입출 식 통장 을 관리 하 면 이자 를 손 해본다 . 비상 자금 도 마이너스 한도 를 활용 하 면 효과 적 이 다 . 7 . 한 은행 에 집중 하 면 신용 도 상승 혜택 급여 통장 , 카드 결제 , 금융 상품 가입 , 공과금 납부 , 자동 이체 등 모든 거래 를 한 은행 에 집중 하 면 자신 의 신용 등급 을 높일 수 있 다 . 게다가 주 거래 고객 에게 0 . 1 ∼ 1 . 25 % 우대금리 를 제공 하 고 있 다 . 8 . 경기 상 승시 주식 과 부동산 , 경기 하강 시 채권 과 예금 에 투자 . 최고 의 재테크 상품 은 없 고 , 경기 상황 에 따라 선택 이 달라진다 . 그러나 부동산 은 최근 움직이 지 않 거나 하 락할 위험 을 가지 고 있 다 . 투자 에 대한 안전 성 을 살펴보 면 현금 , 예금 , 채권 , 주식 순 이 다 . 9 . 재테크 전문가 랑 사귀 라 . 재테크 세미나 나 동호회 도 훌륭 한 정보원 이 될 수 있 다 . ‘ 부동산 중 개소 ’ 도 방문 해 이것 저것 물 어 보 면서 친해 두 면 필요 할 때 에 급매물 을 우선 소개 받 을 수 있 을 뿐 아니 라 좋 은 정보 에 대해 귀띔 을 받 을 수 도 있 다 . 은행 의 신상품 브로슈어 도 뒤져 보 고 , 유망 지역 의 모델 하우스 도 직접 방문 해본다 . 무엇 보다 현장 을 방문 해서 꼭 많 은 질문 을 할 것 을 권한다 . 대개 여자 들 이 재테크 를 더 잘 하 는 이유 는 질문 을 잘 하 기 때문 이 다 . 10 가장 비싼 이자 는 시간 이 가져다준다 . 대개 재테크 에서 실패 하 는 사람 은 시간 과 의 싸움 에서 진 사람 들 이 다 . 시간 과 의 싸움 에서 이기 는 유일 한 전략 은 로또 복권 에 당첨 되 는 행운 밖에 없 음 을 알 아야 한다 . 시간 에 맞서 려는 , 즉 무조건 빨리 부자 가 되 어야 한다고 생각 하 는 사람 을 도울 길 은 없 다 . 재테크 체크 사항 오늘날 대한민국 은 재테크 가 열풍 이 다 . 더 이상 은행 이 재테크 의 수단 이 될 수 없 다는 것 을 알 고 부동산 과 금융 시장 의 투자 가 대세 를 이루 고 있 다 . ( H 은행 은 2005 년 12 월 정기 적금 잔액 은 2 조 6000 억 원 , 적 립식 펀드 잔액 은 2 조 3289 억 원 에서 2007 년 2 월 말 정기 적금 은 2 조 5444 억 원 , 적 립식 펀드 는 4 조 5168 억 원 으로 정기 적금 은 줄 고 적 립식 펀드 는 늘 었 다 . ) 그러나 대부분 많 은 이 들 이 섣부른 재테크 로 오히려 자산 이 더 감소 하 는 사례 를 상담 을 통하 여 많이 접하 였 다 . 재테크 를 하 기 전 에 꼭 점검 해야 할 사항 들 을 살펴보 자 . 1 . 나 의 소득 과 지출 을 정확히 알 자 ? 한 달치 급여 를 더 벌 수 있 다 . 현재 근무 년수 8 년 차 이 신 A 씨 는 20 평형대 아파트 에 거주 하 며 배우자 와 2 살 된 자녀 와 오붓 하 게 살 고 있 는 평범 한 가장 이 다 . 상담 을 시작 하 며 A 씨 는 월평균 소득 을 270 ~ 280 만 원 으로 알 고 있 었 으며 , 월 평균 지출 비용 은 소비 성 지출 ( 변동 지출 ) 약 130 만 원 , 비 소비 성 지출 ( 고정 지출 ) 약 50 만 원 과 100 만 원 의 여유 자금 으로 파악 하 고 있 었 다 . 그러나 2006 년 도 원천 징 수영 수징 과 급여 명세서 , 격려금 , 상여금 , 성과 금 등 을 분석 한 결과 공제 를 제외 한 월평균 실 소득 은 362 만 원 이 고 , 소비 지출 은 132 만 원 , 비 소비 성 지출 은 61 만 원 , 여유 자금 ( 잉여 소득 ) 은 166 만 원 이 었 다 . 대부분 의 급여 생활 자 들 에게 연봉 을 물으면 세전 기준 으로 정확히 알 고 있 다 . 그러나 월 평균 실소득 을 정확히 알 고 있 는 분 은 드물 다 . 상여금 과 각종 수당 으로 매월 의 평균 소득 을 제대로 파악 하 기 는 어려울 수 도 있 지만 전년 도 급여 명세서 를 분석 하 면 올해 의 월 평균 실소득 을 파악 할 수 있 다 . 매월 340 만 원 의 평균 소득 을 300 만 원 으로 잘 못 알 고 있 을 경우 한 달 지출 을 300 만 원 이내 로 통제 하 기 마련 이 다 . 이때 매달 남 는 40 만 원 이 1 년 뒤 에 480 만 원 이 되 어 고스란히 통장 에 남 아 있 는 경우 는 다행 이 지만 상여 달 과 각종 수당 으로 급여 가 많 은 달 에 평균 지출 보다 초과 하 여 쓰 거나 전달 마이너스 된 지출 을 메꾸 어 그 보다 훨씬 못 미치 는 잔액 이 남 아 있 게 된다 . 이런 경우 는 저축 할 수 있 는 비축 자금 을 소비 자금 으로 쓸 수 밖 에 없 다 . 2 . 명확 한 목표 가 목돈 마련 의 지름길 이 다 . ? 실천 의 원동력 을 만들 어라 같 은 직장 에 같 은 시기 에 입사 하 여 비슷 한 시기 에 결혼 하 고 월 지출 비용 도 거의 비슷 하 고 심지어 같 은 아파트 에 거주 하 고 있 는 두 가정 을 동시 에 상담 을 진행 한 적 이 있 다 . 그러나 똑같 은 급여 를 가지 고 10 여 년 이 지난 두 가정 의 자산 은 같 지 가 않 았 다 . 명확 한 목표 를 가지 고 기간 을 나누 어 저축 을 한 가정 이 무려 2 배 이상 의 자산 을 더 많이 가지 고 있 었 다 . 목표 없이 여기저기 쫓아다니 며 ‘ 묻 지 마 ’ 식 으로 투자 했 다가 손해 만 보 고 포기 하 는 이유 도 자신 만 의 목표 없이 돈 만 을 노리 고 뛰어들 었 기 때문 이 다 . 단순 하 게 ‘ 돈 을 많이 벌 고 싶 다 ’ 보다 는 저축 의 목표 금액 , 투자 의 기대 수익 률 을 명확히 하 여야 한다 . 저축 은 목돈 마련 을 목적 으로 하 는 금융 상품 이 다 . 따라서 언제 어느 때 얼마 만큼 의 자금 이 필요 할 것 이 가를 예상 한 후 기간 에 맞 는 상품 을 선택 해야 하 며 , 투자 는 기간 의 여유 를 가지 고 손실 에 위험 에 대한 리스크 를 관리 하 여야 하 는 상품 이 다 . 3 . 대출 도 금융 상품 이 다 ? 비싼 이자 구조 조정 할 수 있 다 . 최근 부동산 규제 정책 과 대출 금리 의 인상 등 으로 은행 의 대출 문턱 은 더욱 높 아 지 고 부채 의 상환 비중 은 더욱 늘어나 이 중 의 고통 을 겪 는 경우 가 많 다 . 대출 을 지혜 롭 게 상환 하 기 위해서 는 ① 중도 상환 수수료 가 있 어도 먼저 갚 는 게 이익 이 다 . 중도 상환 수수료 보다 원금 을 일부 라도 상환 함 으로써 앞 으로 발생 될 이자 보다 낮 을 수 있 다 . ② 자금 여력 이 되 면 거치 기간 을 두 지 마 라 . 대부분 은행 에서 는 거치 기간 을 고객 의 자금 여력 에 대한 판단 없이 권장 하 므로 당장 의 자금 여력 이 있 으면 거치 기 간 의 이자 만큼 아낄 수 있 다 . ③ 대출 과 적금 을 병행 하 지 마 라 . 소위 ‘ 꺾 기 ’ 라 하 여 대출 의 조건 으로 정기 적금 을 권 한다면 가급적 대출 원금 을 갚 으나 가 는 것 이 훨씬 유리 하 다 . ④ 월 상환액 을 30 % 이내 로 조절 하 라 . 월 최대한 의 상환 자금 으로 대출 기간 을 최소 화 한다면 당연히 이자 비용 은 절감 되 지만 , 긴급 자금 이 필요 한 상황 이 닥치 면 , 부채 상황 은 더욱 심각 한 결과 를 초래 할 수 있 다 . 따라서 월 상환 자금 을 소득 의 30 % 이내 로 조정 하 여 기간 을 설정 하 고 가능 하 다면 일정 부분 의 여유 자금 을 비축 해 두 어야 한다 . 공유 하 기 글 요소