오늘 은 한 구청 에서 상담 한 40 대 미혼 여성 공무원 분 의 상담 사례 을 말씀 드리 고 싶 습니다 . 이번 글 의 핵심 내용 은 " 행정 공 제회 연금 으로 받 아도 좋 은가 ? " 와 " 10 년 전 가입 한 변 액 연금 보험 " 입니다 . 이분 같 은 경우 20 대 ~ 30 대 시절 을 사기업 에서 근무 하 셨 고 , 몇 년 전 에 노후 , 장기근속 등 여러 가지 를 고민 하 셔서 공무원 으로 임용 된 케이스 입니다 . ( 추카 추카 ㅎㅎ ) 16 년 법 개정 되 면서 공무원 연금 수급 권 충족 요건 이 기존 20 년 에서 10 년 으로 완화 되 면서 , 60 세 정년 이 되 시 면 안정 적 으로 연금 을 수령 하 실 수 있 었 습니다 . 다만 , 정년퇴직 후 바로 다음 달 에 연금 을 수령 하 는 것 이 아니 라 65 세 에 연금 수령 이 셔서 본인 이 언제 까지 기여금 을 납부 해야 하 는지 , 연금 은 정확히 언제 수령 하 게 되 는지 , 또 연금 을 얼마 정도 수령 하 시 게 될지 안내 해 드렸 습니다 . 이분 의 경우 약 공무원 으로 25 년 을 재직 하 시 게 되 는데 ( 임용 일 ~ 만 60 세 ) 공무원 분 들 이 이행 률 이 라는 것 에 대해 추가 적 으로 설명 드리 면 이 이행 률 이 라는 것 은 30 년 이 100 % 기준 이 됩니다 . 즉 이 공무 원분 은 재직 기간 이 약 5 년 이 모자르 기 때문 에 공무원 연금 이 5 년 치 는 덜 받 는 구조 로 계산 됩니다 . 그러 니 65 세 시점 연금 액 이 월 400 만 원 이 계산 되 면 , 이행 률 이 96 . 1 %( 25 년 이상 ~ 26 년 미만 ) 를 적용 받 아 , 65 세 시점 3 , 844 , 000 원 ( 4 , 000 , 000 * 96 . 1 %) 를 예상 할 수 있 습니다 . 실제 계산 해 드렸 을 떄 월 400 만 원 은 못 받 습니다 . ( 예상 치 입니다 . ) 사설 이 길 었 고요 . 본론 에 들어가 면 몇 달 전 납입 이 완료 된 변 액 연금 보험 ( 은행 에서 가입 ) 이 있 으니 변 액 연금 에 납입 했 던 만큼 행정 공 제회 증자 하 여 노후 를 준비 하 려고 하 셨 던 사례 입니다 . 먼저 변 액 연금 은 가입 한 지 10 년 이 지났 는데 누적 수익 률 이 10 % 더라고요 . 흠 . ....... 기억 하 기 로 는 D 생명 보험 사 상품 에 주식 혼합형 ( 국내 주식 형 + 국내 채권 형 ) 을 가입 했었 던 순간 부터 지금 까지 펀드 를 변경 한 경우 는 한 번 도 없 었 고요 . 아무튼 . .... 행정 공 제회 의 경우 목돈 으로 사용 할 목적 ( 자녀 결혼 , 교육 , 부동산 관련 ) 이 라면 적극 추천 할 상품 이 지만 , 연금 으로 받 이 신다면 , 정말 하 지 좀 말 라고 꿀밤 좀 때리 고 싶 습니다 . 행정 공 제회 는 적립 하 는 재직 기간 중 에 는 3 . 55 %( 세전 ) 으로 연 복리 로 올라가 며 , 사업비 도 없 으니 목돈 만들 기 가 정말 좋 은 상품 입니다 . 하지만 연금 으로 받 을 때 도 같 은지 도 봐야 합니다 . 행정 공 제회 를 연금 으로 받 을 때 에 는 적용 받 는 이율 이 한국 의 은행 중 " BIS 결제 비율 이 top 3 위 에 해당 하 는 은행 의 1 년 만기 예금 " 의 금리 를 따라갑니다 . 쉽 게 말 해 우 x , 은행 , 신 x 은행 , 국 x 은 행의 1 년 만기 예금 금리 가 행정 공 제회 적립금 을 연금 으로 수령 할 경우 적용 되 는 금리 입니다 . 또한 보험 사 상품 과 비교 해서 적립금 은 당연히 행정 공 제회 가 무조건 크 겠 지만 , 보험 사 의 경우 연금 을 사망 할 때 까지 받 을 수 있 는 종신 수령 기능 이 있 어 장수 하 게 될 경우 내 가 적립 한 적립 액 보다 연금 수령 액 이 더 커질 수 있 지만 , 행정 공 제회 의 경우 퇴직 시점 당시 잔액 을 최대 30 년 동안 나누 어서 받 을 수 있 습니다 . 하지만 여기 에 이자 나 배당 없이 쌓일 리 는 없 죠 . 25 년 뒤 예금 금리 가 0 % 수준 일테 니까요 . 앞 에서 변 액 연금 이야기 도 나왔 는데 중간 에 제 가 끊 었 죠 . 마지막 에 공무 원분 에게 변 액 연금 이 가입 한 지 10 년 이 지났 는데 누적 수익 률 이 10 % 면 , 사업비 떼 도 원금 이 아니 다 , 하지만 예전 에 가입 해 비 과세 요건 도 충족 했으니 , 펀드 수익 률 관리 를 제 가 해 드리 겠 다 라고 제안 했 지만 만약 원금 손실 이 발생 하 는 것 이 두려우 시 다며 거절 하 셨 죠 ㅠㅠ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ------------------------- 재무 설계 , 자산관리 업 에 들어온지 올해 로 3 년 차 가 되 었 습니다 . ㅎㅎ 이 업계 에 와서 느낀 점 을 고객 입장 에서 말 한다면 . ..... 아 또 보험 가입 권유 겠 구나 -> 좋 은 정보 나 있 으면 들 어 보 자 -> 안녕 ~~ 다신 볼 일 없 음 or 보험 계약 체결 후 기존 설계사 는 그만두 고 다른 일 하 고 있 음 -> 실망 ㅠㅠ이 정도 흐름 을 이 어 가 지 않 나 싶 습니다 . 그러 니 고객 들 도 실망 하 기 싫 으니 신뢰 를 쌓 는 것 자체 가 스트레스 로 이어진다고 봅니다 . 부디 보험 설계사 진입 장벽 이 높 아 지 고 , 제도 권 에서 는 판매 수익 보다 관리 수익 을 낼 수 있 는 수익 모델 을 만들 었 으면 합니다 . 공유 하 기 글 요소