기준 금리 가 연 1 % 대 에 불과 한 ‘ 초저 금리 시대 ’ 가 도래 했 다 . 재테크 환경 이 종전 과 는 완전히 달라진 만큼 초저 금리 시대 연령 대별 자산 운용 전략 을 살펴 보 고자 한다 . 전 생애 주기 를 통틀어 종잣돈 을 모으 기 에 가장 좋 은 시기 가 바로 결혼 하 기 전 20 ~ 30 대 다 . 이 시기 가 평생 재테크 습관 의 초석 을 다지 는 매우 중요 한 때 다 . 따라서 이 시기 에 는 우선 소비 의 유혹 을 줄이 고 가능 하 다면 불 필요 한 지출 을 줄여 소득 의 50 % 이상 을 강제 저축 하 는 습관 을 들여야 한다 . 결혼 후 에 는 자녀 육아 비용 등 들어가 는 비용 이 많 기 때문 에 초저 금리 시대 에 적정 수익 률 을 확보 하 기 위해 좀 더 적극 적 으로 투자 에 나서 면서 세 테크 도 고려 해야 하 는 시기 다 . 다양 한 상품 중 에서 도 우선 총 급여 5000 만 원 이하 근로 소득 자 ( 또는 종합 소득 금액 3500 만 원 이하 사업자 ) 에게 비 과세 혜택 ( 7 년 이상 유지 ) 을 제공 하 는 재형저축 , 내 집 마련 을 위한 청약 자격 및 소득 공제 혜택 ( 무주택 세대주 로서 총 급여액 7000 만 원 이하 인 근로 소득 자 ) 이 있 는 주택 청약 저축 은 이 시기 에 필수 적 으로 가입 해야 할 상품 이 다 . 게다가 적 립식 펀드 투자 를 통해 금리 이상 의 수익 을 확보 해야 하 는데 이왕이면 240 만 원 까지 소득 공제 혜택 이 있 는 소득 공제 장기 펀드 ( 총 급여 5000 만 원 이하 근로 소득 자 ) 가입 을 추천 한다 . 40 대 이후 50 대 까지 는 자녀 의 교육비 마련 과 동시 에 본격 적 인 노후 준비 가 필요 한 시기 다 . 자녀 대학 교육비 마련 은 장기 플랜 이 기 때문 에 10 년 이상 유지 가능 하 고 투자 수익 및 비 과세 혜택 까지 볼 수 있 는 변 액 보험 을 적극 추천 한다 . 노후 자금 준비 는 최대 400 만 원 까지 세액 공제 가 가능 한 연금 저축 펀드 및 추가 로 300 만 원 세액 공제 가 가능 한 적 립식 개인 형 퇴직 연금 ( IRP ) 가입 을 권한다 . 60 대 들어서 는 안정 적 인 자산 운용 이 중요 하 기 때문 에 주식 형 보다 는 중 위험 · 중 수익 상품 에 투자 하 는 것 이 좋 다 . 월 이 자 지급 이 가능 한 상품 으로 주식 연계 증권 ( ELS ) 및 글로벌 인컴 펀드 를 추천 한다 . ELS 는 기대 수익 률 이 높 지만 상대 적 으로 리스크 가 큰 종목 형 ELS 보다 는 지수 형 ELS 를 추천 한다 . 글로벌 인컴 펀드 는 전 세계 고배 당주 채권 리츠 등 에 고르 게 투자 해서 배당금 채권 이 자 임대 수익 등 에 투자 해 정기 적 으로 예금 플러스 알파 수익 을 추구 하 는 상품 이 다 . 고민 용 < 국민은행 잠실 롯데 PB 센터 PB 팀장 >[ 한경 + 구독 신청 ] [ 기사 구매 ] [ 모바일 앱 ]   ⓒ ' 성공 을 부르 는 습관 ' 한국 경제 신문 , 무단 전재 및 재 배포 금지