모바일 결제 : 당신 이 알 아야 할 모든 것 - Infineon Technologies 
 모바일 결제 는 현금 과 신용 카드 를 스마트폰 결제 앱 , 웨어 러블 , 비 접촉 머니 카드 로 대체 하 면서 지불 방식 에 큰 혁신 을 가져오 고 있 습니다 . 이 글 에서 는 모바일 결제 가 어떻게 이루어지 는지 , 그리고 장점 과 해결 해야 할 과제 에 대해 살펴보 겠 습니다 . 
 베이징 시민 들 은 현금 없이 스마트폰 만 있 으면 하루 종일 지낼 수 있 습니다 . 마트 나 식당 에서 앱 으로 결제 하 고 전기 , 전화 , 가스 요금 도 앱 으로 납부 합니다 . 택시 를 부르 고 요금 을 지불 할 때 도 결제 앱 인 알리 페이 ( AliPay ) 를 사용 합니다 . 
 온라인 쇼핑 에 도 스마트폰 앱 을 이용 합니다 . 중국 에서 는 4 억 명 이 알리 페이 를 사용 하 고 , 메시징 서비스 위 챗 ( WeChat ) 이 제공 하 는 통합 결제 서비스 를 약 10 억 명 이 사용 하 고 있 습니다 . UN 조사 에 따르 면 2016 년 에 이 두 앱 을 통해 거의 3 조 달러 가 이동 했 습니다 . 국제통화기금 ( IMF ) 연구 에 따르 면 이 금액 은 2016 년 독일 의 국내 총생산 ( GDP ) 에 육박 하 는 규모 입니다 . 
 모바일 결제 란 무엇 일까요 ? 
 모바일 결제 는 스마트폰 , 태블릿 , 피트 니스 트래커 , 스마트 워치 , 스마트 링 ( 반지 ) 등 모바일 기기 로 하 는 결제 를 의미 합니다 . 모바일 인터넷 에 연결 하 여 편리 하 고 유연 하 며 시간 도 아낄 수 있 는 새로운 방식 의 결제 가 가능 하 게 되 었 습니다 . 모바일 결제 는 금융 서비스 업체 와 소매업자 , 소비자 모두 에게 매력 적 입니다 . 
 모바일 결제 는 다양 한 제품 과 서비스 구매 에 사용 된다 . ( 출처 : PwC ) 
 모바일 결제 는 글로벌 트렌드 입니다 . 모바일 결제 의 성장 을 이끄 는 국가 중 하나 인 중국 에서 는 스마트폰 이 이미 일상 생활 에서 모바일 결제 에 이용 되 고 있 습니다 . “ 2017 중국 모바일 결제 보고서 ” 에 따르 면 모바일 결제 비율 이 일 년 간 381 퍼센트 급증 하 였 습니다 . 
 독일 은 모바일 결제 에 느린 행보 를 보이 고 있 습니다 . 독일 소비자 들 은 모바일 결제 에 다소 회의 적 인데 , 해킹 위협 과 개인 정보 보호 에 대해 우려 하 고 있 습니다 . 독일 은행 연합 에서 실시 한 GfK 연구 에 의하 면 최소한 당분간 이 긴 하 지만 47 퍼센트 는 현금 결제 를 , 25 퍼센트 는 직불 카드 와 신용카드 결제 를 선호 합니다 . 애플 페이 ( Apple Pay ) 와 안드로이드 페이 ( Android Pay ) 등 주요 서비스 가 독일 에 는 아직 도입 되 지 도 않 았 습니다 . 다양 한 모바일 결제 시스템 이 존재 하 지만 독일 의 결제 시장 은 여전히 혼란 스럽 습니다 . 
 게다가 모바일 결제 는 무료 서비스 가 아닙니다 . 신용카드 수수료 와 마찬가지 로 모바일 결제 제공 업체 들 은 서비스 수수료 를 요구 합니다 . 여기 에 는 계좌 , 크 레딧 충전 , 거래 수수료 및 해외 결제 수수료 가 포함 됩니다 . 
 모바일 결제 는 어떻게 이루 어 지 는가 ? 
 모바일 결제 에 는 두 가지 방식 이 있 습니다 . 스마트폰 으로 온라인 구매 를 한다면 , 원격 온라인 결제 를 이용 하 는 데 신용 카드 나 페이팔 ( PayPal ) 계정 이 필요 합니다 . 페이팔 은 상대방 에게 가상 으로 송금 하 는 서비스 입니다 . 페이팔 로 결제 하 려면 사전 에 계정 을 충전 하 거나 , 사용 자 의 은행 계좌 에서 금액 이 인출 되 게 합니다 . 사용 하 는 방법 에 따라 사용 자 는 스마트폰 앱 에 신용카드 정보 를 입력 하 거나 페이팔 에 이메일 주소 와 비밀 번호 로 로그인 하 면 됩니다 . 
 사용자 가 티켓 자동판매기 나 상점 의 계산대 앞 에 있 다면 , “ 비 접촉 결제 ” 를 이용 할 수 있 습니다 . 주로 근거리 통신 ( NFC ) 기술 이 이용 되 지만 , QR 코드 나 블루투스 도 사용 될 것 입니다 . 결제 금액 이 25 유로 미만 이 면 사용 자 는 PIN 번호 를 입력 하 거나 서명 할 필요 가 없 습니다 . 소액 결제 인 경우 에 도 안전 메커니즘 이 적용 되 는데 , 금액 이 100 유로 까지 누적 되 면 PIN 번호 를 입력 해야 합니다 . 
 NFC 결제 시스템 의 동작 원리 
 NFC 는 Near - Field Communication 의 약자 로 , 근거리 통신 을 의미 합니다 . 와이파이 와 블루투스 같이 무선 으로 서로 통신 하 는 2 개 의 칩 을 포함 하 지만 데이터 전송 속도 는 느 립니 다 . 또한 4 센티미터 이내 의 거리 에서 만 동작 하 며 소량 의 데이터 만 전송 할 수 있 습니다 . NFC 는 데이터 교환 , 모바일 결제 , 티켓 팅 등 점점 더 많 은 분야 에서 활용 되 고 있 습니다 . 대부분 의 카 셰어 링 서비스 사용 자 역시 NFC 카드 나 NFC 지원 스마트폰 으로 렌탈 자동차 의 문 을 엽 니다 . 이 기술 의 장점 은 PIN 번호 를 입력 하 거나 서명 할 필요 가 없 어 더 빠르 고 편리 하 며 , 전송 되 는 데이터 를 가로채 기 어렵 습니다 . 신용 카드 결제 와 달리 모든 데이터 는 암호 화 되 어 전송 되 기 때문 입니다 . 
 스마트폰 , 웨어 러블 , 스마트카드 를 이용 한 결제 방법 
 비 접촉 결제 를 위해서 판매자 는 적절 한 카드 단말기 를 갖추 고 서비스 를 제공 해야 합니다 . 독일 에서 는 이러 한 단말기 를 구비 한 상점 이 많 지 않 습니다 . 부채꼴 모양 의 4 개 의 흰색 선 이 그려진 아이콘 으로 모바일 결제 가 가능 함 을 표시 합니다 . 
 구매자 는 비 접촉 결제 를 위한 NFC 지원 기기 를 사용 해야 합니다 . 이러 한 기기 는 무선 칩 이 내장 된 신용 카드 나 스마트카드 뿐 아니 라 스마트폰 , 피트 니스 트래커 및 스마트 링 같 은 웨어 러블 이 될 수 도 있 습니다 . 스마트폰 이용자 는 결제 앱 이 필요 합니다 . 구매 하 려면 사용 자 가 결제 앱 을 열 고 기기 나 카드 를 단말기 에서 4 센티미터 이내 에 갖 다 대 면 됩니다 . 결제 금액 이 25 유로 를 넘 으면 PIN 번호 를 입력 해야 합니다 . 비프 음 이 울리 면서 결제 가 확인 되 면 “ OK ” 글자 가 화면 에 나타나 고 거래 가 신속 하 게 완료 됩니다 . 
 사용자 의 거의 절반 이 모바일 결제 제공 업체 로부터 추가 적 인 서비스 를 기대 하 고 있 다 . ( 출처 : PwC ) 
 미국 , 중국 , 일본 및 영국 에서 는 스마트폰 사용 자 가 각 스마트폰 제조사 가 제공 하 는 결제 시스템 으로 결제 할 수 있 습니다 . 그러나 독일 에서 는 애플 페이 , 삼성 페이 , 화웨이 페이 및 마이크 로 소프트 월렛 이 아직 시장 에 도입 되 지 않 았 습니다 . 애플 페이 서비스 가 개시 될 것 으로 기대 됐 지만 , 아직 별다른 움직임 은 없 습니다 . 이 들 서비스 는 신용카드 회사 와 연결 되 어 있 으며 , 기본 적 으로 비 접촉 결제 가 가능 한 곳 어디 서 나 사용 할 수 있 습니다 . 
 선불 앱 과 비트코인 을 이용 한 모바일 결제 
 NFC 지원 스마트폰 이나 결제 카드 를 이용 하 지 않 고 모바일 결제 를 할 수 있 는 다른 방법 도 있 습니다 . 예 를 들 면 레베 ( Rewe ) 와 에 데카 ( Edeka ) 슈퍼마켓 체인 이 제공 하 는 고객 앱 을 사용 하 면 QR 코드 를 스캔 하 여 결제 할 수 있 습니다 . 제공 업체 캐시 클라우드 ( Cashcloud ) 는 NFC 칩 을 사용 자 가 모바일 폰 에 부착 할 수 있 는 스티커 에 제공 합니다 . 또한 크링 글 ( Cringle ) 및 페이팔 을 이용 하 면 사용 자 가 업체 나 다른 사용자 에게 이메일 이나 문자 메시지 로 송금 할 수 있 습니다 . 
 분 ( Boon ) 과 페이 ( Pey ) 는 다양 한 결제 시스템 과 다소 다른데 , 분 은 안드로이드 기기 를 위한 선불 서비스 입니다 . 사용자 는 결제 대금 을 지불 하 기 전 에 계좌 이체 나 신용 카드 를 통해 자신 의 분 계정 을 충전 해야 합니다 . 
 또한 유로 화 대신 순수 한 디지털 비트코인 화폐 를 사용 하 여 결제 할 수 도 있 는데 , 비트코인 을 받 는 곳 에서 는 어디 서 나 가능 합니다 . 스타트업 페이 는 상점 에서 직접 구매 할 수 있 도록 월렛 앱 을 개발 했 지만 , 현재 는 하노버 에서 만 사용 됩니다 . 하지만 많 은 온라인 쇼핑몰 에서 는 비트코인 으로 결제 할 수 있 습니다 . 분산 화 된 익명 의 결제 시스템 으로 은행 과 연결 되 지 않 으며 , 블록체인 기술 덕분 에 안 전하 다고 간주 됩니다 . 블록체인 이 란 비트코인 사용 자 들 이 공동 으로 관리 하 는 디지털 거래 장부 입니다 . 
 모바일 결제 시스템 한눈 에 보 기 
 모바일 결제 시스템 은 폐쇄 형 과 개방 형 결제 시스템 으로 구분 됩니다 . 폐쇄 형 시스템 은 개별 소매 체인 이 자신 의 매장 에서 만 사용 할 수 있 는 자체 결제 앱 을 제공 하 기 때문 에 고객 의 서비스 이용 이 제한 적 입니다 . 반면 , 개방 형 결제 시스템 은 적절 한 결제 단말기 를 갖춘 모든 매장 에서 모바일 결제 서비스 를 이용 할 수 있 습니다 . 소매점 들 은 서드 파티 업체 를 통해 모바일 월렛 플랫 폼 이 라는 서비스 를 운영 합니다 . 
 현재 전 세계 에서 다음 과 같 은 다양 한 결제 시스템 이 운영 되 고 있 습니다 . 
 폐쇄 형 시스템 
 개방 형 시스템 
 AliPay , Apple Pay , Bitcoin Wallet , Boon , cashcloud , Coin , Cringle , Deutsche Bank DB Mobile Banking App , Fidor SmartCard , Girogo , GO 4 Q , Google Wallet , Intuit GoPayment , MasterCard MasterPass , Microsoft Wallet , Payback Pay , Paydiant , PayPal Mobile , Pey , Samsung Pay , Square Order , Visa Checkout , Vodafone Wallet , WeChat 
 사용 처 : 수퍼 마켓 계산대 , 승차 권 자동 발매기 , 주유소 , 주차 미터기 , 축구 경기장 
 웨어 러블 / 모바일 NFC 결제 솔루션 
 미래 에 는 현금 도 신용 카드 도 필요 없 어 질 것 입니다 . 스마트 워치 로 커피 값 을 지불 합니다 . MWC 2018 에서 인 피니언 은 모바일 결제 가 실제로 어떻게 작동 하 는지 보여 주 었 습니다 . 
 안전 과 도전 과제 
 모바일 결제 는 얼마나 안 전하 며 , 해결 해야 할 과제 는 무엇 일까요 ? 
 독일 의 소비자 에게 보안 은 매우 중요 하 며 , 모바일 결제 도 예외 는 아닙니다 . 컨설팅 업체 PwC 의 조사 에 따르 면 사용자 79 퍼센트 가 보안 을 모바일 결제 에서 가장 중요 한 요소 로 꼽 았 습니다 . 하지만 리스크 는 무엇 일까요 ? 
 소비자 들 은 결제 전 이나 결제 중 또는 결제 이후 개인 정보 유출 이나 도용 을 우려 하 고 있 습니다 . 또한 구매 , 결제 , 지역 데이터 등 여러 정보 가 연결 되 므로 데이터 도둑 이 사용 자 프로 파일 을 쉽 게 생성 할 수 있 습니다 . 
 그러나 기술 업체 들 은 보안 이 강화 된 혁신 적 인 칩 을 개발 하 고 있 는데 , 이 는 민감 한 결제 데이터 를 안전 한 환경 에 저장 하 는 NFC 지원 디바이스 를 위한 것 입니다 . 
 사용자 들 은 모바일 결제 제공 업체 로부터 필요 로 하 는 것 과 기대 하 는 것 을 정확히 알 고 있 다 . ( 출처 : PwC ) 
 NFC 기술 이 안전 한 것 으로 간주 되 는 데 에 는 두 가지 주된 이유 가 있 습니다 . 신호 범위 가 몇 센티미터 로 제한 되 어 있 는 데 다 , 데이터 가 안전 한 형식 으로 전송 되 기 때문 입니다 . 해킹 위협 으로부터 추가 적 인 보호 를 원하 는 사용 자 는 스마트폰 용 특수 차폐 케이스 를 구매 할 수 도 있 습니다 . 하 지만 NFC 를 통한 불법 인출 은 어리석 은 생각 입니다 . 대부분 의 거래 가 등록 된 스캐닝 기기 를 통해 이루어지 므로 경로 를 추적 당할 수 있 기 때문 입니다 . 
 그러나 사용 자 가 스마트폰 이나 웨어 러블 , 결제 카드 를 분실 하 거나 도난 당한 경우 에 는 어떻게 될까요 ? 물론 분실 하 면 빨리 신고 해야 하 지만 , 25 유로 가 넘 는 금액 을 결제 하 려면 PIN 번호 를 입력 해야 하 므로 피해 는 대부분 제한 적 일 것 입니다 . 
 결제 카드 를 사용 하 는 경우 는 거래 가 발생 할 때 마다 고객 에게 이메일 이나 문자 가 전송 됩니다 . 따라서 불법 사용 이 조기 에 노출 되 제공 업체 에 의해 차단 될 수 있 습니다 . 
 글로벌 보안 표준 
 카드 결제 와 마찬가지 로 모바일 결제 를 위한 글로벌 보안 표준 이 있 습니다 . 이러 한 표준 은 마스터 카드 , 비자 , JCB , 아메리칸 익스프레스 , 디스 커버 및 유니온 페이 를 포함 한 세계 최대 의 국제 신용 카드 회사 들 에 의해 지정 되 었 습니다 . 티켓 솔루션 을 위해 인 피니언 은 업계 유일 의 유연 한 개방 형 보안 표준 인 CIPURSE 를 채택 하 고 있 습니다 . 
 개발 과 미래 
 미래 의 결제 수단 
 전 세계 적 으로 다양 한 모델 의 솔루션 이 점점 더 많이 도입 됨 에 따라 모바일 결제 가 미래 의 지배 적 인 결제 수단 이 될 것 으로 확신 합니다 . 예 를 들 어 스웨덴 사람 들 은 이제 요금 을 지불 하 는 대신 “ 스 위시 ( swish ) ” 합니다 . 사업자 에 따르 면 , 2016 년 스웨덴 시민 의 43 퍼센트 가 결제 에 스 위시 앱 을 사용 했 다고 합니다 . 남아프리카 공화국 에서 수퍼 마켓 고객 은 지문 을 사용 하 여 생체 인식 마스터 카드 구매 를 인증 하 고 , 중국 에 는 곧 안면 인식 이 도입 될 것 입니다 . 케냐 에서 는 보다폰 자회사 가 이미 2007 년 에 간단 한 M - Pesa 모바일 결제 서비스 를 도입 했 습니다 . 현재 3 천만 명 이 넘 는 사람 들 이 SIM 카드 에 저장 된 신용 정보 를 통해 소액 결제 를 합니다 . 
 세계 10 대 모바일 결제 공급 업체 ( 출처 : PWC ) 
 독일 에서 는 2020 년 에 는 NFC 지원 결제 단말기 인프라 가 전국 적 으로 구축 될 것 으로 예상 됩니다 . 그러나 많 은 경쟁 기술 과 공급 업체 들 이 계속 각축 을 벌일지 , 아니면 소수 의 주요 공급 업체 들 이 개방 형 의 단순 한 월렛 시스템 으로 시장 을 지배 하 게 될지 지켜보 아야 합니다 . 전문가 들 은 애플 페이 , 안드로이드 페이 , 위 챗 , 알리 페이 와 같 은 글로벌 공룡 들 의 독일 시장 진출 을 기다리 고 있 습니다 . 
 PwC 조사 에 따르 면 독일인 대부분 은 모바일 결제 에 개방 적 입니다 . 독일 인 들 은 안 전하 고 실용 적 인 결제 앱 을 원하 기 때문 에 , 통일 된 표준 과 함께 사용 자 들 이 하나 의 시스템 으로 어디 서 나 결제 할 수 있 어야 합니다 . 
 모바일 결제 의 장단점 
 주차 티켓 이나 소액 결제 를 위한 잔돈 불 필요 
 계산대 또는 버스 및 지하철 개찰구 에서 빠른 결제 
 현금 과 신용카드 , 보너스 포인트 카드 가 든 지갑 이 필요 없 음 . 모바일 결제 는 실용 적 이 고 도난 , 돈 세탁 및 불법 사용 을 효과 적 으로 방지 
 언어 장벽 이 없 고 어디 서 나 동일 하 게 동작 하 므로 해외 결제 시 용 이 
 시각 장애 인 에게 향상 된 접근성 제공 
 개방 형 결제 서비스 의 경우 사용 자 는 다양 한 결제 서비스 제공 업체 의 PIN 번호 를 기억 할 필요 없 음 
 보호 되 어야 하 는 거래 데이터 발생 
 사이버 범죄자 들 의 또 다른 공격 포인트 가 생김 
 구매 가 등록 되 므로 개인 맞춤 화 된 타 겟 광고 에 노출 
 사용 자 는 현재 의 기술 과 보안 표준 에 의존 
 독일 의 소비자 들 에게 모바일 결제 는 여전히 복잡 함