부동산 자산 관리 거주 와 투자 를 분리 하 라 
 기사 입력 : 2013 - 07 - 09 16 : 15 
 투자 방식 변화 꾀하 는 맞벌이 부부 의 자산관리 
 재테크 에 는 목표 가 있 어야 한다 . 몇 년 내 얼마 를 모으 고 내 집 을 장만 하 겠 다는 식 의 막연 한 목표 가 아니 라 좀 더 구체 적 이 고 체계 적 인 계획 이 수반 되 는 것 이 어야 한다는 것 이 다 . 이 는 보유 자산 규모 를 늘려 나가 는 자산관리 ( wealth management ) 에 있 어서 도 마찬가지 이 다 . 자신 의 현재 상황 에 맞 는 합리 적 인 방안 을 찾 으려는 노력 이 있 어야 한다 . 
 글 ｜ 최영식 자산 플러스 대표 
 외국 계 IT 기업 에서 과장 으로 재직 중 인 K 씨 ( 37 세 ) 는 현재 부인 과 함께 맞벌이 생활 을 하 며 비교 적 높 은 소득 을 얻 고 있 다 . 문제 는 공무원 으로 재직 중 인 부인 에 비해 직업 의 안정 성 이 크 게 떨어진다는 점 이 다 . 그런 만큼 현재 거주 중 인 주택 에 대한 대출 원리금 상환 과 올해 부터 영어 유치원 에 다니 기 시작 한 딸 ( 6 세 ) 의 교육비 마련 부담 은 K 씨 에게 또 다른 근심거리 로 다가왔 다 . 
 얼마나 쓰 고 저축 할 것 인가 
 필자 가 K 씨 부부 와 의 상담 을 통해 제일 먼저 파악 한 재무 적 문제 는 부부 의 월 소득 대비 지출 수준 이 매우 높 다는 점 이 었 다 . 물론 그 내면 을 살펴보 면 이해 가 전혀 안 되 는 것 은 아니 었 다 . 
 우선 부인 이 직장 생활 로 인해 육아 에 큰 신경 을 쓸 수 가 없 기 때문 에 베이비 시터 등 으로 월 150 만 원 정도 의 비용 이 들어가 고 있 었 다 . 게다가 부모 님 에게 용돈 명목 으로 지출 하 는 금액 도 결코 무시 할 수 없 었 다 . 
 물론 K 씨 부부 가 맞벌이 를 하 고 있 는 상황 에서 는 충분히 커버 가 가능 한 지출 금액 이 었 다 . 다만 , 현재 월 저축 금액 이 적 기 때문 에 노후 준비 , 자녀 교육비 마련 등 에 대비 하 기 위한 금융 자산 을 구성 하 기 는 어려웠 다 . 
 일단 이런 저런 지출 내역 을 작성 하 면서 부부 역시 월 소비 와 저축 을 분리 하 는 방법 으로 기존 의 60 만 원 외 에 30 만 원 정도 의 추가 저축 여력 이 있 는 것 을 확인 했 고 , 이 를 포함 해 자산 의 변경 을 통한 현금 흐름 조정 방안 을 모색 했 다 . 
 거주 용 부동산 , 투자 개념 으로 바꿔라 
 K 씨 의 자산 을 변경 하 는데 있 어서 의 핵심 은 주거 공간 으로서 의 부동산 을 투자 의 개념 으로 바꾸 는 것 이 었 다 . K 씨 부부 가 거주 하 고 있 는 경기도 분당 아파트 ( 122 ㎡) 의 경우 1 억 원 의 대출 이 있 는 데 다 현재 6 억 5000 만 원 인 가격 도 고점 대비 크 게 떨어져 있 는 상황 이 었 다 . 물론 지 은 지 18 년 이나 돼 리모 델 링 이슈 가 있 기 는 했 지만 , 앞 으로 가격 이 상승 할 것 을 막연 하 게 기대 하 기 에 는 대출 이 자 비용 대비 비 효율 적 일 것 이 라 판단 했 다 . 
 따라서 이 를 매도 하 고 거주 하 기 에 좋 은 여건 을 갖춘 같 은 면적 의 아파트 에 전세 임차 계약 ( 3 억 원 ) 을 맺 고 이사 토록 했 다 . 대신 이 과정 에서 대출 1 억 원 을 상환 하 고 남 은 금액 2 억 5000 만 원 은 서울 트리플 역세 권 지역 의 한 빌라 에 투자 키로 결정 했 다 . 
 비록 지 은 지 10 년 이나 된 비교 적 낡 은 빌라 였 지만 지하철역 에서 도보 로 3 분 이내 거리 에 위치 해 있 어 월세 수요 가 꾸준히 발생 할 수 있 는 물건 인데다 , 이미 재 개발 계획 도 확정 돼 있 어 가격 상승 가능 성 도 분당 아파트 보다 높 은 합리 적 인 투자 대안 이 될 수 있 을 것 으로 판단 했 다 . 
 자산 변경 통해 추가 저축 여력 확보 
 K 씨 는 기존 거주 용 아파트 를 매도 하 고 빌라 에 투자 하 는 과정 에서 많 은 고민 을 했 다 . 이사 를 하 는 번거 로움 , 주택 가격 상승 에 대한 기대감 등 의 이유 도 있 겠 지만 , 사실 남 보 기에 번듯 한 아파트 에서 자가 로 살 다가 ( 비록 같 은 조건 의 아파트 이 지만 ) 전세 로 옮기 고 또 빌라 에 투자 하 겠 다는 결정 을 하 고 실행 하 는 것 이 말 처럼 쉽 지 않 은 게 사실 이 다 . 
 하 지만 K 씨 처럼 안정 적 인 직장 생활 유지 를 장담 할 수 없 는 상황 에서 자신 의 노후 준비 나 자녀 교육비 마련 등 을 위해 저축 을 늘려야 하 는 경우 라면 아파트 매도 와 재 개발 지역 의 빌라 투자 는 가장 합리 적 인 대안 이 자 선택 이 아닌 필수 조건 이 라 판단 했 다 . 
 실제 행동 으로 옮기 기 까지 적 지 않 은 고민 을 하 기 는 했 지만 , 어쨌든 분당 아파트 를 매도 해 대출 을 상환 함 으로써 월 70 만 원 의 추가 저축 여력 이 생겼 다 . 또한 앞서 언급 한 대로 기존 의 60 만 원 저축액 과 수입 지출 을 분석 해 본 결과 확보 할 수 있 었 던 추가 적 인 월 30 만 원 의 저축액 , 여기 에 40 만 원 의 월세 소득 까지 합해 월 200 만 원 의 저축 이 가능 하 게 됐 다 . 
 이 를 주거 용 부동산 을 전세 로 변경 함 으로써 전세 보증금 증액 등 에 필요 한 단기 목돈 을 만들 기 위한 정기 적 금과 자녀 교육비 와 노후 관련 자금 을 만들 어 가 기 위한 투자 상품 에 분산 투자 할 것 을 권유 했 다 . 다만 투자 상품 은 채권 에 70 % 이상 투자 하 는 안정 형 금융 상품 위주 로 포트폴리오 를 구성 토록 했 다 . 
 막연 한 기대 보단 현실 적 대안 마련 을 
 그럼 월 저축 금액 의 증가 에 따라 자산 이 어떻게 늘 어 가 는지 살펴보 자 . K 씨 의 경우 당초 60 만 원 만 을 저축 했 다면 1 억 4200 만 원 을 모을 수 있 었 다 . 하지만 자산 조정 을 통해 확보 한 140 만 원 을 추가 해 매월 총 200 만 원 씩 저축 할 경우 3 억 5900 만 원 이 된다 . 약 2 억 원 의 차액 이 발생 하 는 것 이 다 . 
 물론 저축 이외 에 거주 용 부동산 ( 분당 아파트 ) 가격 이 더 상승 해 자산 이 불어날 수 도 있 다 . 하지만 이 를 예측 한다는 것 은 사실 상 불 가능 한 일 이 다 . 오히려 가격 상승 가능 성 만 따지 고 보 면 분당 아파트 보다 는 서울 도심 그것 도 트리플 역세 권 에 위치 한 재 개발 물건 의 확률 이 훨씬 더 높 을 것 이 라 생각 했 다 . 
 따라서 필자 는 선택 의 여지 없이 자산 의 변경 을 통한 월 저축 금액 증액 방안 을 강력히 권유 했 고 , 약간 의 고민 은 했 지만 K 씨 도 여기 에 흔쾌히 동의 해 아파트 매도 재 개발 빌라 매수 완료 까지 약 6 개월 의 기간 내 에 모든 과정 을 처리 할 수 있 었 다 . 
 아파트 가격 이 상승 하 기 를 막연히 기다리 는 것 에 비해 자산 변경 을 통해 월 저축 금액 을 확보 하 는 것 은 예측 가능 한 변수 이 다 . 이 처럼 어떻게 될 지 모르 는 상황 을 막연히 기대 하 기 보다 는 적극 적 으로 자신 의 현재 상황 을 먼저 면밀히 따져 보 고 , 조금 이 라도 개선 될 수 있 는 방향 에 대해 고민 하 는 것 이 훨씬 합리 적 이 고 바람직 한 자세 라 할 것 이 다 . 
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