장경영 의 재무 설계 가이드 미루기 와 자기 절제 숙제 마감 일 정해진 학생 들 이 기한 없 는 그룹 보다 성적 좋 아 미루 기 극복 할 ' 절제 도구 ' 필요 … 월급 여 적금 · 펀드 로 자동 이 체 수익 률 정기 점검 하 는 날 정해 라장 경영 한경 생애 설계 센터 장 longrun @ hankyung . com “ 이번 학기 엔 각자 제출 하 는 세 편 의 보고서 를 평가 해 성적 을 매 깁니다 . 각자 세 편 의 보고서 를 언제 까지 제출 할지 날짜 를 정하 세요 . 일찍 제출 한다고 더 많 은 점수 를 주지 는 않 습니다 . 단 자신 이 정한 기한 을 어기 면 하루 늦 을 때 마다 1 점 씩 점수 를 깎 겠 습니다 . ” 어느 대학 강의 의 첫 수업 에서 교수 가 학생 들 에게 설명 한 내용 이 다 . 보 고서 제출 일정 은 강의실 마다 제각각 이 었 다 . 두 번 째 강의실 에 선 학기 마지막 날 까지 만 보 고서 세 편 을 제출 하 면 되 고 , 일찍 내 더라도 추가 점수 는 없 다고 설명 했 다 . 이 어 세 번 째 강의실 학생 들 에겐 4 주 차 , 8 주 차 , 12 주 차 에 보 고서 한 편 씩 을 제출 해야 한다고 말 했 다 . 요약 하 면 첫 번 째 강의실 학생 들 은 스스로 제출 기한 을 정할 수 있 지만 그 기한 을 어기 면 불 이익 을 감수 해야 하 고 , 두 번 째 강의실 학생 들 은 스스로 를 구속 하 는 제출 기한 을 생각 할 필요 없이 마지막 날 까지 만 세 편 을 내 면 된다 . 이 에 비해 세 번 째 강의실 학생 들 은 선택 의 자유 가 전혀 없이 정해진 날 에 맞춰 보고서 를 제출 해야 한다 . Getty images Bank 이 처럼 자율 과 책임 정도 가 다른 학생 들 의 성적 은 어떤 차이 를 보였 을까 . 행동 경제학자 댄 애리얼리 의 실험 결과 , 각 보고서 의 마감 일 이 정해진 세 번 째 강의실 학생 들 이 가장 좋 은 학점 을 받 았 다 . 학기 마지막 날 까지 아무 때 나 자유 롭 게 제출 할 수 있 었 던 두 번 째 학생 들 이 가장 나쁜 점수 를 받 았 고 , 스스로 제출 기한 을 정한 첫 번 째 학생 들 이 중간 성적 을 거뒀 다 . 충분 한 자율 성 이 좋 은 성과 로 이어지 지 는 않 았 다는 게 이 실험 의 결론 이 다 . 학기 마지막 날 까지 만 보 고서 세 편 을 제출 하 면 된다는 생각 에 충실 한 보고서 를 미리 준비 하 는 노력 이 부족 했 을 테 고 , 중간고사 와 기말고사 가 임박 해서 공부 하 면 되 겠 지 라고 여긴 탓 에 평소 학습 량 이 부족 했 을 것 으로 생각 하 면 쉽 게 고개 가 끄덕여진다 . 학생 들 뿐이 아니 다 . 대부분 사람 은 미룰 수 있 는 일 은 최대한 천천히 하 려는 경향 이 있 다 . 건강 에 대해서 도 그렇 다 . 술 , 담배 를 비롯 해 건강 에 나쁜 음식 을 자제 하 고 운동 을 열심히 해야 한다는 것 을 알 면서 도 이런 저런 핑계 로 실천 을 미룬다 . 금융 소비자 의 미루기 성향 을 감안 , 금융 회사 들 은 고객 과 자사 의 이익 을 위한 아이디어 를 내놓 기 도 한다 . AIA 생명 의 바이탈 리티 ( vitality ) 프로그램 이 대표 적 이 다 . 이 회사 는 고객 이 금연 , 운동 , 음식 조절 등 을 통해 건강 한 생활 습관 을 실천 하 면 포인트 를 지급 한다 . 고객 은 이 포인트 로 보험료 를 할인 받 거나 항공사 , 극장 , 호텔 등 에서 할인 혜택 을 받 을 수 있 다 . 재무 설계 에서 도 미루 기 는 중요 한 이슈 다 . 많 은 사람 이 바쁜 일상 을 핑계 로 인생 100 세 시대 를 준비 하 기 위한 생애 재무 설계 를 미룬다 . 변 액 보험 이나 DC ( 확정 기여 ) 형 퇴직 연금 가입자 가 본인 이 낸 돈 이 어떤 펀드 에 투자 되 고 있 는지 , 그 펀드 의 수익 률 이 어떤지를 확인 조차 하 지 않 는 경우 도 흔하 다 . 미루기 에 귀찮 음 이 더 해 지 면서 사람 들 은 자신 의 이익 을 갉아먹 고 있 는 실정 이 다 . 자신 의 재무 설계 와 실천 에서 는 성적 을 주 는 교수 ( 외부 의 강제 ) 나 , 포인트 를 지급 하 는 금융 회사 ( 외부 의 권유 ) 에 기댈 수 없 다 . 인지 심리학 의 연구 결과 를 경제학 적 의사 결정 의 설명 에 활용 하 는 행동 경제학 은 ‘ 미루기 ( procrastination ) ’ 와 관련 , 문제 를 자각 하 고 인정 하 는 사람 이 그것 을 극복 할 수 있 다고 지적 한다 . 자기 절제 의 도구 가 필요 하 다는 의미 다 . 자기 절제 의 도구 를 저축 과 투자 로 나눠 생각 해 보 자 . 먼저 저축 은 월 소득 에서 저축 금액 이 자동 으로 공제 되 는 시스템 을 만들 수 있 다 . 예 를 들 어 월 소득 300 만 원 의 급여 소득 자라 면 적금 , 적 립식 펀드 , 개인 연금 등 에 자신 이 목표 로 하 는 금액 이 자동 입금 되 게 할 수 있 다 . 투자 는 정기 적 으로 수익 률 을 점검 하 는 날 을 정해 미루기 를 경계 할 수 있 다 . 펀드 투자자 조사 결과 에 따르 면 펀드 가입 후 수익 률 을 확인 하 는 빈도 가 ‘ 한 달 에 한 번 ’ 인 사람 이 32 . 5 % 로 가장 많 았 다 . 이어 ‘ 6 개월 에 한 번 ’ 과 ‘ 1 년 에 한 번 ’ 이 각각 24 . 5 % 와 17 . 7 % 를 차지 했 다 . 매년 특정 한 날 을 분기 별 로 , 또는 반기 에 한 번 씩 잡 아서 그 날 은 자신 이 투자 한 금융 상품 의 수익 률 을 점검 해 보 자 . 한 가지 흥미 로운 것 은 , 펀드 가입 후 수익 률 확인 을 ‘ 전혀 하 지 않 은 사람 ’ 이 기대 수익 률 이 연평균 49 . 8 % 로 가장 높 고 , ‘ 한 달 에 한 번 하 는 사람 ’ 이 25 . 2 % 로 가장 낮 다는 점 이 다 . 수익 률 을 전혀 확인 하 지 않 은 사람 일수록 투자 에 대한 비 현실 적 기대 를 갖 고 , 자주 확인 하 는 사람 은 합리 적 인 수준 으로 기대치 를 낮추 는 것 으로 풀이 된다 . 자기 절제 의 도구 를 갖추 기 전 에 할 일 은 자신 과 가족 의 일생 을 내다보 고 합리 적 인 재무 목표 를 세워 그 에 맞 는 실행 방안 을 마련 하 는 생애 재무 설계 라는 것 을 명심 하 자 . http : / / news . naver . com / main / read . nhn ? mode = LSD & mid = sec & sid 1 = 101 & oid = 015 & aid = 0003670763 공유 하 기 글 요소