보험 도 P 2 P 로 싸 게 … 시장 의 메기 될까 > 기사 | TECH M 
 소비자 중심 금융 서비스 ' 기지개 ' 
 그러나 손해 보험 사 가 판매 하 는 반려 동물 전용 보험 중 고양이 까지 보장 하 는 상품 은 1 개 뿐 이 었 다 . 김 씨 는 동호회 에서 반려 동물 P 2 P 보험 이 있 다는 사실 을 알 았 다 . 크 라 우드 펀딩 방식 으로 일정 수준 이상 가입자 가 모이 면 최대 15 % 가량 보험료 가 저렴 했 다 . 
 김 씨 는 “ 금융 사 에서 일방 적 으로 가격 을 책정 하 고 상품 을 판매 하 는 게 아니 라 소비자 들 이 직접 뭉쳐서 할인 받 는 방식 이 신기 하 면서 도 좋 았 다 ” 고 말 했 다 . 
 금융 과 IT 의 융합 인 핀테크 가 활성 화 되 면서 금융 시장 에서 소비자 의 영향력 이 커지 고 있 다 . 이미 은행 을 통하 지 않 고 개인 간 대출 이 가능 한 P 2 P 대출 이 활성 화 되 고 있 는가 하 면 , 크라 우드 펀딩 방식 으로 소비자 들 이 모이 면 할인 이 제공 되 는 P 2 P 보험 도 등장 했 다 . 다만 장기 적 으로 활성 화 가 이뤄지려면 보험업법 과 개인 정보 보호법 등 의 관련 규제 가 완화 돼야 한다는 지적 도 나온다 . 
 P 2 P 플랫 폼 활성 화 … 대출금 1 조 2000 억 원 
 최근 한국 P 2 P 금융 협회 에 따르 면 , 우리 나라 P 2 P 대출 누적 금액 은 지난해 6 월 기준 1525 억 5166 만 원 에서 지난해 12 월 4682 억 5036 만 원 , 올해 7 월 1 조 2093 억 5852 만 원 으로 급격 한 증가세 를 보이 고 있 다 . 
 P 2 P 대출 은 금융 기관 을 거치 지 않 고 온라인 에서 개인 간 에 필요 한 자금 을 지원 하 고 대출 하 는 거래 다 . 영국 의 조파 ( zopa ) 가 2005 년 처음 선보였 으며 이후 미국 에서 렌 딩 클럽 과 프로 스퍼 등 이 등장 했 다 . 
 우리 나라 에 도 렌 딧 , 8 퍼센트 , 어니스트 , 펀 다 등 의 플랫 폼 업체 가 속속 등장 하 고 있 다 . 수익 률 은 일반 투자 상품 들 보다 높 은 8 ~ 20 % 사이 에서 형성 된다 . 
 보험 회사 가 상품 을 설계 · 모집 하 는 일반 적 인 방식 과 달리 소비자 가 직접 운영 하 는 방식 의 P 2 P 보험 도 등장 했 다 . 
 미국 의 P 2 P 보험 사 레모네이드 의 창립자 인 사갈 로 ( Sagalow ) 는 지난해 미국 뉴올리언스 에서 개최 된 미국 보험 감독관 협의회 ( NAIC ) 의 CIPR ( Center for Insurance Policy and Research ) 행사 에서 “ P 2 P 보험 은 17 세기 신세계 를 개척 하 기 위해 선주 들 이 기금 을 조성 해 서로 의 함선 을 보장 했 던 것 과 유사 하 며 공유 경제 와 같 은 개념 ” 이 라고 평했 다 . 우리 의 전통 적 인 방식 인 계 나 두레 와 비슷 한 형태 인 셈 이 다 . 
 다만 현재 는 보험업법 상 보험 회사 만 보험 상품 을 판매 할 수 있 기 때문 에 크 라 우드 방식 으로 소비자 를 모집 하 는 형태 로 판매 된다 . 
 기존 자동차 보험 이 월 보험료 2 만 원 이 지만 가입자 가 10 만 명 이 되 면 1 만 원 할인 이 가능 하 다고 하 자 . P 2 P 중개 플랫 폼 을 통해 가입자 를 모은 후 목표 가 달성 되 면 할인 된 가격 의 보험 을 이용 할 수 있 게 된다 . 
 P 2 P 보험 은 2010 년 독일 의 프렌드 슈 랑스 가 처음 으로 도입 했으며 , 2014 년 영국 의 게바라 , 2015 년 미국 의 레모네이드 등 이 도입 했 다 . 프렌드 슈 랑스 의 경우 주택 보험 , 개인 배상 책임 보험 , 법률 비용 보험 등 다양 한 보장 을 제공 하 고 있 으며 , 60 여 개 의 기존 보험 사 들 과 제휴 를 맺 고 상품 을 출시 하 고 있 다 . 
 영국 의 BBM ( Bought By Many ) 보험 역시 공동 구매 방식 을 활용 해 애완 동물 보험 , 여행자 보험 , 자동차 보험 , 건강 보험 등 다양 한 상품 을 판매 하 고 있 다 . 이 를 통해 개별 계약 보다 최대 50 % 저렴 한 보험료 산정 을 제공 하 고 있 다 . 
 국내 에서 는 스타트업 두리 와 LKMS 리 미티 드 가 각각 ‘ 다다익선 ’ 과 ‘ 인바 이유 ’ 라는 브랜드 로 P 2 P 보험 을 판매 하 고 있 다 . 
 다 다 익선 은 롯데 손해 보험 과 제휴 를 통해 ‘ 펫 보험 ’ 을 출시 했 다 . 기존 반려 동물 보험 보다 보험료 가 약 15 % 저렴 하 다 . 2017 년 8 월 기준 8065 명 이 모집 됐 을 정도 로 소비자 사이 에서 인기 를 끌 고 있 다 . 
 인바 이유 는 보이스 피싱 과 스미 싱 등 의 피해 를 보장 하 는 ‘ 금융 사기 안심 보험 ’ 과 상해 보험 , 해외여행 보험 상품 을 준비 하 고 있 다 . 또 삼성 화재 , 한화 손해 보험 등 국내 대형 손 보사 들 과 제휴 를 맺 고 다양 한 상품 개발 을 추진 하 고 있 다 . 
 엽 계 에서 는 핀테크 발전 으로 인한 P 2 P 방식 도입 이 소비자 중심 금융 시장 으로 의 재편 을 불러온다는 의견 이 지배 적 이 다 . 
 한 금융 업계 관계자 는 “ 금융 산업 은 소비자 와 금융 사 간 의 정보 격차 가 굉장히 큰 산업 이 었 고 , 지금 까지 는 금융 사 에게 유리 한 상품 만 판매 돼 왔 다 ” 면서 “ 하지만 핀테크 도입 으로 인해 P 2 P 관련 움직임 이 활성 화 되 면 정보 비대칭 성 이 완화 되 고 , 결국 소비자 도 자신 에게 유리 한 상품 을 요구 하 는 목소리 가 커지 게 된다 ” 고 설명 했 다 . 
 이 관계자 는 또 “ 인터넷 은행 인 카카오 뱅크 의 성공 은 결국 소비자 중심 의 금융 상품 을 어떻게 제공 할지 에 대한 고민 의 결과 ” 라며 “ 기존 은행 산업 에서 생각 지 못한 서비스 추진 과 보안 성 획득 , 상품 설계 로 결국 돌풍 을 일으켜 나갈 것 ” 이 라고 말 했 다 . 
 “ 핀테크 도입 활성 화 위한 규제 완화 필요 ” 
 다만 기존 산업 과 의 충돌 과 규제 에 대한 보완 이 필요 하 다는 목소리 도 나온다 . P 2 P 대출 의 경우 대 부업 법 의 적용 을 받 는다 . 
 이 때문 에 이자 소득 의 27 . 5 % 의 세금 이 부과 된다 . 만일 연 이율 10 % P 2 P 대출 에 100 만 원 을 투자 했 을 경우 이론 상 세전 이자 소득 은 10 만 원 이 된다 . 여기 에 27 . 5 % 의 세금 2 만 7500 원 을 떼 고 P 2 P 중개 업체 의 중개 수수료 를 추가 로 제외 하 면 수익 이 반 토막 난다 . 
 P 2 P 보험 역시 보험업법 상 보험 회사 만 보험 상품 을 판매 할 수 있 기 에 진정한 보상 공유 가 이뤄지지 못하 게 된다 . 
 금융 위원회 는 지난 3 월 4 차 산업 혁명 금융 분야 TF 회의 를 열 고 핀테크 도입 을 부담 없이 시범 영업 해 볼 수 있 는 금융 규제 테스트 베드 를 도입 하 겠 다고 밝혔 다 . 
 테스트 베드 를 통해 신 기술 도입 업체 는 기존 법령 의 규제 가 불명확 한 경우 비 조치 의견서 를 적용 해 시범 영업 을 할 수 있 게 된다 . 미 인가 개발 업체 가 새로운 금융 서비스 를 개발 하 면 기존 금융 회사 에게 사용 권 을 위탁 해 시범 영업 할 수 도 있 다 . 
 김세중 보험 연구원 연구 위원 은 “ 현행 관련 법규 에서 는 P 2 P 도입 은 불 가능 하 므로 기존 개념 과 는 다른 새로운 관점 에서 바라본 법규 의 개정 이 필요 하 다 ” 며 “ 이러 한 측면 에서 금융 위원회 의 4 차 산업 혁명 금융 분야 TF 구성 은 핀테크 도입 에 적극 적 으로 대응 하 기 위한 노력 으로 평가 될 수 있 다 ” 고 설명 했 다 . 
 P 2 P 보험 2017 년 09 월 호