은행 ' 체질 개선 ' 잰걸음 . .. 부실 채권 축소 · 충당 금 적립 속도 조절 
 수익 성 · 건 정성 강화 ' 두 토끼 잡 기 ' 나 서 
 등록 2019 . 12 . 10 21 : 24 : 23 
 수정 2019 . 12 . 10 21 : 42 : 02 
 10 일 은행 연합회 등 에 따르 면 KB 국민 · 신한 · 우리 · KEB 하나 은행 등 4 대 은행 의 올해 3 분기 대손 충당 금 적립 률 평균치 는 112 . 46 % 로 지난해 같 은 기간 ( 118 . 97 %) 에 비해 6 . 51 % 포인트 낮 아 졌 다 . 대손 충당 금 적립 률 이 100 % 를 넘 고 있 기 때문 에 건전 성 에 영향 을 미치 지 않 는 범위 에서 조정 이 이뤄진 것 으로 분석 된다 . 
 KEB 하나 은행 을 제외 한 나머지 은행 들 이 대손 충당 금 적립 비율 이 하락 했 다 . 신한은행 은 작년 동기 에 비해 약 30 % 포인트 떨어진 112 . 03 % 를 기록 해 가장 큰 하락 폭 을 보였 다 . 국민은행 은 같 은 기간 3 . 88 % 포인트 내린 118 . 11 % 를 기록 했 다 . 우리 은행 도 1 . 79 % 포인트 줄어든 125 . 31 % 의 대손 충당 금 적립 률 을 보였 다 . KEB 하나 은행 은 1 . 09 % 포인트 오른 10 . 35 % 포인트 오른 94 . 4 % 를 기록 했 다 . 
 대손 충당 금 적립 률 은 회수 하 지 못할 가능 성 이 있 는 여신 에 대한 대손 충당 금 적립 정도 를 나타내 는 지표 로 은행 의 자산 건전 성 을 측정 한다 . 총대 손 충당 금 잔액 ( 무 수익 여신 산정 대상 기준 제충 당금 총계 ) 을 고정 이 하 여신 으로 나눠 산출 한다 . 보통 대손 충당 금 적립 률 이 100 % 가 넘 으면 부실 채권 이 은행 경영 에 크 게 영향 을 미치 지 않 는 것 으로 본다 . 
 은행 은 가계 나 기업 에 빌려 주 는 대출 을 상환 가능 성 의 정도 에 따라 정상 , 요주의 , 고정 , 회수 의 문 , 추정 손실 등 5 단계 로 구분 한다 . 고정 이 하 여신 은 고정 이하 등급 의 대 출채 권 으로 부실 채권 이 라 부른다 . 이러 한 부실 채권 이 문제 가 돼 은행 이 돈 을 회수 하 지 못할 것 을 대비 해 쌓 아 두 는 자금 이 바로 대손 충당 금 이 다 . 
 대손 충당 금 은 크 게 신용 손실 충당 금과 ' 총대 손 충당 금 잔액 ' 으로 구분 된다 . 신용 손실 충당 금 은 해당 연도 에 쌓 은 충당 금 으로 이 금액 이 높 아 지 면 은행 의 이익 이 줄어든다 . 총대 손 충당 금 잔액 은 올해 뿐 아니 라 은행 이 가진 전체 여신 에 대해 쌓 은 충당 금 이 다 . 대손 충당 금 적립 률 의 분자 에 해당 한다 . 
 은행 들 은 고정 이 하 여 신 규모 를 모두 줄였 다 . 올 3 분기 4 대 은행 이 쌓 은 총 고정 이 하 여 신 규모 는 4 조 4324 억 원 으로 작년 동기 대비 약 7 %( 2901 억 원 ) 줄 었 다 . 또 3 분기 4 대 은행 의 대손 충당 금 은 5198 억 원 으로 작년 동기 ( - 272 억 원 ) 에 비해 약 5500 억 원 늘 었 다 . 작년 은 우리 · 하나 은행 의 대손 충당 금 환입 액 규모 가 커 4 대 은행 총액 이 마이너스 ( -) 를 기록 했 다 . 작년 에 마이너스 를 기록 한 것 을 고려 해 봤 을 때 올해 신용 손실 충당 금 규모 는 크 게 늘어나 지 않 은 것 으로 풀이 된다 . 
 반면 올 9 월 말 현재 총대 손 충당 금 잔액 은 같 은 기간 10 %( 5656 억 원 ) 줄어든 4 조 9976 억 원 을 기록 해 대손 충당 금 적립 률 이 낮 아 졌 다 . 은행 들 이 올해 적립 하 는 신용 손실 충당 금 의 증가 규모 가 크 지 않 아 총대 손 충당 금 잔액 이 크 게 감소 했 다 . 
 은행 들 은 최근 저금리 경향 으로 수익 성 악화 에 직면 하 고 있 다 . 4 대 은행 들 의 순이자 마진 율 ( NIM ) 평균치 는 1 . 56 % 로 작년 동기 에 비해 0 . 04 % 포인트 하락 했 다 . NIM 은 이자 자산 으로 얼마나 이익 을 얻 고 있 는지 를 측정 하 는 지표 다 . 은행 의 85 % 가 넘 는 이익 을 내 는 이자 부문 에서 수익 성 이 하락 하 고 있 는 것 이 다 . 
 또 최근 기록 적 인 경기 침체 로 부실 화 되 고 있 는 기업 이 늘어나 건전 성 에 도 위협 받 고 있 다 . 한국 은행 에 따르 면 작년 국내 비 금융 영리 법인 기업 가운데 이자 보상비 율 이 100 % 미만 인 업체 비중 은 35 . 2 % 로 1 년 전 에 비해 2 . 9 % 포인트 올랐 다 . 대출금 가운데 이자 도 못 내 는 기업 이 전체 의 3 분 의 1 이 라는 뜻 이 다 . 올해 는 작년 보다 경기 가 더 악화 됐 기 때문 에 이 비중 은 더 늘어났 을 것 으로 업계 는 입 을 모은다 . 
 따라서 은행 은 부실 채권 비중 을 줄이 고 신용 손실 충당 금 규모 를 크 게 늘리 지 않 으면서 수익 성 과 건전 성 을 동시 에 확보 했 던 것 으로 파악 된다 . 
 한 시 중 은행 관계자 는 " 은행 들 이 건전 성 확보 에 이전 부터 신경 쓰 고 있 기 때문 에 수익 성 하락 에 도 대손 충당 금 적립 비율 이 좋 은 수준 으로 유지 되 고 있 다 " 고 말 했 다 . 
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