[ 이슈 분석 ] 한국 , 오픈 뱅킹 시대 개막 . .. 숨 은 주역 들 
 한국 도 핀테크 기업 이 은행 이 보유 한 결 제망 을 이용 하 는 오픈 뱅킹 시대 가 개막 했 다 . 금융 당국 이 최근 발표 한 금융 결제 인프라 혁신 방안 핵심 이 바로 오픈 뱅킹 도입 이 다 . 
 오픈 뱅킹 은 4 차 산업 이음새 로 떠오른 블록체인 , 빅 데이터 , 인공지능 ( AI ) 기술 도 금융 과 결합 해 하나 의 사업 전반 을 이끌 게 된다 . 이 를 구현 하 기 위한 플랫 폼 필요 한데 , 이게 바로 오픈 응용 프로그램 인터페이스 ( API ) 다 . 이 를 기반 으로 수많 은 기업 이 자체 투자 와 개발 이 아닌 금융 사 가 보유 한 내재 기술 을 마음껏 활용 할 수 있 다 . 
 오픈 API 가 금융 의 새로운 혁신 을 가져올 아이콘 으로 떠오른 이유 다 . 이 를 보수 적 인 금융 에 도입 하 기 까지 는 많 은 난관 을 넘 어야 했 다 . 새로운 금융 혁신 시대 를 가져올 오픈 API 의 한국 도입 과정 을 들여다 봤 다 . 
 ◇ 오픈 뱅킹 의 시작 
 한국 오픈 뱅킹 의 첫 시도 는 2015 년 4 월 로 거슬러 올라간다 . 은행 에 금융 결 제망 을 열 어야 한다는 당시 로서 는 파격 적 인 제안 이 외부 에서 들어왔 다 . 윤완수 웹 케시 대표 가 시중 은행 을 돌아다니 며 오픈 API 를 처음 제안 한 것 이 다 . 
 웹 케 시 는 2004 년 기업 용 핀테크 서비스 시장 에 눈 을 떴 다 . 기존 금융 서비스 로 는 기업 이 효율 적 자금 관리 와 경영 관리 를 하 기 에 는 역부족 이 었 다 . 기업 들 은 기존 금융 서비스 환경 에 익숙 해 어떤 서비스 가 어떤 가치 를 제공 해 줄 수 있 는지 도 인지 하 지 못하 던 시기 였 다 . 
 웹 케 시 는 당시 은행 , 증권사 , 카드 사 의 금융 정보 와 국세청 휴 ・ 폐업 정보 등 기본 적 인 정보 를 통합 , 제공 하 는 사업 을 시작 했 다 . 기업 경영 관리 와 자금 관리 에 도움 을 주 는 1 단계 기업 용 핀테크 서비스 를 선보였 다 . 
 기업 이 B 2 B 핀테크 서비스 에 눈 을 뜨 고 관심 이 높 아 지 면서 보다 다양 한 정보 를 요구 하 기 시작 했 다 . 기존 금융 기관 이 제공 하 는 펌 뱅킹 과 밴 ( VAN ) 사 에서 제공 하 는 정보 범위 를 넘어서 는 요구 가 시작 된 것 이 다 . 한발 더 나아가 이런 정보 를 기업 내부 ERP 시스템 과 연결 해 업무 활용 을 극대 화 하 고자 하 는 기업 이 생겨나 기 시작 했 다 . B 2 B 핀테크 서비스 가 본격 시작 된 것 이 다 . 이런 시점 에 윤 대표 가 국내 최초 오픈 뱅킹 도입 을 은행 에 제안 한 것 이 다 . 
 하지만 막대 한 펌 뱅킹 수수료 를 받 고 있 던 은행 반응 은 냉담 했 다 . 
 윤 대표 는 “ 금융 기관 정보 와 서비스 가 오픈 되 는 것 은 막 을 수 없 는 커다란 흐름 이 라고 생각 했 다 ” 며 “ 오픈 뱅킹 으로 금융 과 기업 , 금융 과 서비스 가 다양 하 게 연결 된다면 엄청난 가치 를 우리 사회 에 제공 해 줄 것 으로 확신 했 다 ” 고 당시 를 회상 했 다 . 
 처음 냉담 한 반응 을 보이 던 은행 들 도 해외 사례 등 금융 의 변화 움직임 에 서서히 반응 하 기 시작 하 며 오픈 API 검토 가 시작 됐 다 . 
 물론 보안 에 대한 막연 한 두려움 도 컸 다 . 이 를 해소 하 기 위해 석창 규 웹 케 시 그룹 회장 을 중심 으로 현재 금융 API 에 적용 되 는 핵심 보안 인증 ' 핀 어카운트 ( Fin - Account ) ' 를 탄생 시켰 다 . 
 핀 어카운트 란 핀테크 의 ' 핀 ( Fin ) ' 과 ' 어카운트 ( 은행 계좌 ) ' 합성어 로 고객 계좌 번호 수집 및 보관 을 못 하 는 핀테크 기업 이 고객 실계 좌 번호 대신 가상 번호 를 부여받 아 안 전하 게 금융 API 를 이용 할 수 있 는 보안 인증 기술 이 다 . 
 당시 NH 농협 은행 이 국내 최초 로 핀테크 기업 을 위한 금융 오픈 API 플랫 폼 을 준비 하 던 시점 이 다 . 석 회장 이 핀 어카운트 를 직접 기획 하 고 , 웹 케 시 산하 에 핀테크 연구 센터 를 만들 어 약 4 개월 개발 기간 을 거쳐 오픈 API 보안 인증 체계 가 완성 됐 다 . 
 ◇ 막대 한 수수료 이윤 포기 한 은행 
 웹 케 시 오픈 API 플랫 폼 제안 에 이 를 선뜻 수락 한 은행 이 있 을 리 만무 했 다 . 당시 만 해도 시중 은행 은 펌 뱅킹 수수료 로 수백 억 원 을 벌 었 다 . 
 오픈 API 를 도입 할 이유 가 없 었 다 . 그러나 농협 은행 만 달리 반응 했 다 . 당시 스마트 금융 부장 이 던 손병환 농협 금융 지주 사업 전략 본부 부문장 이 웹 케 시 제안 을 수락 , 오픈 API 도입 을 추진 했 다 . 
 관련 법규 와 사회 인식 등 여러 걸림돌 이 있 고 , 경쟁 은행 의 비판 어린 시선 을 받 았 지만 오픈 API 를 도입 하 겠 다며 당시 김주하 농협 은행장 을 설득 했 다 . 결국 내부 시스템 연계 작업 을 거쳐 2015 년 12 월 , 65 개 의 오픈 API 를 국내 금융 권 최초 로 선보였 다 . API 를 통해 금융 서비스 와 정보 를 제공 할 수 있 는 준비 를 마쳤 다 . 
 그러나 계좌 잔액 , 거래 내역 등 금융 정보 를 제공 하 는 API 는 제공 할 수 없 었 다 . 앞 에서 언급 한 걸림돌 이 서비스 제공 을 막 고 있 는 상황 이 해소 되 지 않 았 기 때문 이 다 . 당시 금융 실명 제법 에서 는 고객 의 금융 거래 정보 를 제 3 자 에게 제공 할 때 서면 동의 를 받 도록 규정 하 고 있 었 다 . 
 금융 기관 이 핀테크 서비스 기업 에게 API 로 정보 를 제공 하 기 위해서 는 은행 지점 을 방문 해 정보 제공 동의서 를 제출 해야 했 다 . 통상 적 해석 으로 는 API 를 호출 할 때 마다 매번 은행 지점 을 방문 , 동의서 를 제출 해야 하 는 것 이 다 . 
 그러 다 2015 년 12 월 금융 위원회 에서 금융 거래 정보 에 대한 정보 제공 동의 에 관해 ' 건별 동의 가 아닌 포괄 적 동의 가 가능 하 며 , 서면 상 의 동의 는 전자 서명 을 포함 한다는 내용 의 유권 해석 을 제공 하 겠 다 ' 는 발표 를 이끌어냈 다 . 오픈 API 로 금융 정보 를 제공 할 수 있 게 된 것 이 다 . 
 그러나 농협 만 의 오픈 API 구축 으론 핀테크 기업 육성 에 한계 가 있 었 다 . 다른 은행 의 참여 가 절실 했 다 . 금융 권 공동 오픈 API 가 필요 했 는데 , 이 를 이근주 한국 핀테크 산업 협회 사무 국장 이 제안 하 고 나섰 다 . 당시 기업 은행 스마트 금융 부장 으로 재직 하 던 이 국장 은 금융 감독원 에서 개최 한 핀테크 원탁회의 에서 핀테크 산업 활성 화 전제 조건 으로 오픈 API , 특히 금융 권 공동 오픈 API 구축 을 처음 제안 했 다 . 금융 권 공동 오픈 API 플랫 폼 구축 으로 핀테크 기업 의 금융 사 연계 편의 성 제고 에 정부 가 앞장서 야 한다는 의견 을 제시 했 다 . 
 이후 김상민 의원 실 조찬 간담회 에 참석 한 모 부처 고위 공무원 에게 “ 말 이 쉽 지 은행 권 공동 오픈 API 플랫 폼 구축 이 현실 적 으로 가능 하 겠 냐 ” 는 핀잔 을 받 기 도 했 다 . 하지만 당시 도규 상 금융 위 금융 정책 국장 이 핀테크 혁신 을 위해 금융 권 공동 오픈 API 도입 추진 에 힘 을 실 었 다 . 결국 금융 혁신 을 통한 일자리 창출 과 국가 경쟁력 확보 를 위해 핀테크 산업 활성 화 방안 을 찾 던 금융 위 는 은행 은 금융 결제 원 을 통해 , 증권사 는 코스콤 을 통해 금융 권 공동 오픈 API 플랫 폼 을 구축 했 다 . 필요 한 시점 에 프론티어 정신 을 가진 인사 들 이 2019 년 ' 금융 결제 인프라 혁신 방안 ' 을 탄생 시킨 셈 이 다 . 
 ◇ 대한민국 금융 결 제망 을 바꾸 다 
 지난 2 월 금융 위 는 대한민국 금융 결제 인프라 혁 신방안 을 발표 한다 . 기존 펌 뱅킹 체계 를 오픈 API 플랫폼 으로 전환 하 는 혁신 프로젝트 다 . 
 그간 금융 권 이 오픈 API 서비스 를 하 고 있 지만 대중 적 으로 확대 되 지 는 못했 다 . 막대 한 펌 뱅킹 수수료 체계 를 바꾸 지 못했 기 때문 이 다 . 지리한 논의 끝 에 금융 위 를 중심 으로 은행 간 전체 합의 를 이뤄냈 다 . 마침내 본격 적 인 오픈 뱅킹 시대 가 열린 것 이 다 . 
 권대영 금융 위 금융 혁신 기획 단장 은 “ 고속도로 를 달리 는데 통행료 를 기업 별 로 달리 받 는 게 말 이 되 냐 ” 며 은행 의 펌 뱅킹 수수료 체계 전환 을 추진 했 다 . 
 물론 금융 권 반발 도 심했 다 . 특정 기업 밀어주 기 아니 냐는 은행 권 비판 에 도 직면 했 다 . 그러나 각 금융 지주 회장 까지 설득 하 며 마침내 오픈 뱅킹 시대 를 열 었 다 . 
 소수 의 공적 이 라기에 는 무리 가 있 지만 , 어쨌든 수많 은 난관 을 거쳐 우리 나라 도 오픈 뱅킹 시대 를 맞 았 고 , 오픈 뱅킹 은 한국 금융 인프라 를 송두리 째 바꾸 는 혁신 을 가져오 게 될 것 이 다 .