30 세 , 매달 100 만 원 저축 하 면 10 억 모을 수 있 을까 - 머니 투데이 뉴스 
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 [ 행동 재무 학 ] < 182 > 매달 저축 해서 10 억 원 모으 는 데 걸리 는 기간 시나리오 
 머니 투데이 강상규 소장 | 입력 : 2017 . 05 . 28 08 : 00 | 조회 : 87858 
 매달 저축 해서 언제 쯤 10 억 원 을 모을 수 있 을까 ? 
 은퇴 설계사 가 고객 과 상담 할 때 늘 강조 하 는 말 은 “ 일찍 은퇴 준비 를 하 라 ” 는 것 이 다 . 재 무학 교수 가 투자 원론 을 강의 할 때 빠뜨리 지 않 는 것 은 ‘ 복리 효과 ’ 이 다 . 
 이 들 모두 시간 이 갈수록 투자 금액 이 기하급수 적 으로 불어나 므로 저축 과 투자 는 이른 나이 에 할수록 유리 하 다는 점 을 강조 한다 . 
 그런데 저축 과 투자 엔 또 다른 중요 한 변수 들 이 있 다 . 바로 금리 수준 과 매달 저축액 규모 이 다 . 그리고 현재 보유 재산 규모 도 영향 을 미친다 . 
 즉 저축 과 투자 는 현재 나이 , 보유 재산 , 월 투자액 , 금리 등 네 가지 변수 에 따라 상이 한 결과 를 낳 는다 . 
 그렇 다면 현재 나이 30 세 , 보유 재산 이 1000 만 원 , 매달 100 만 원 씩 저축 한다고 가정 할 경우 언제 쯤 10 억 원 을 모을 수 있 을까 ? 이 경우 엔 금리 수준 에 따라 서로 다른 결과 를 얻 게 된다 . 
 먼저 매달 은행 정기예금 에 저축 을 한다고 가정 해 보 자 . 현재 1 년 만기 정기예금 평균 금리 가 1 . 25 % 수준 이 다 . 만약 금리 가 1 % 대 이 면 매달 100 만 원 씩 저축 한다고 해도 10 억 원 을 모으 기 까지 약 60 년 이 걸린다 . 이때 나이 는 90 세 가 된다 . 
 우리 나라 평균 수명 이 81 세 정도 임 을 감안 하 면 제 아무리 복리 효과 가 크 다고 해도 1 % 대 금리 로 는 죽 기 전 에 10 억 원 을 모으 는 게 거의 불 가능 하 다는 말 이 된다 . 
 그 다음 으로 이 보다 수익 률 이 조금 높 은 주식 시장 에 투자 한다고 가정 해 보 자 . 코스피 지수 10 년 상승 률 은 3 . 5 % 로 은행 정기예금 금리 보다 3 배 가까이 높 다 . 만약 주식 시장 이 연 4 % 상승 한다고 가정 하 고 매달 100 만 원 씩 코스피 에 투자 할 경우 10 억 원 을 모으 는 데 는 36 년 이 걸린다 . 이때 나이 는 66 세 에 이른다 . 
 우리 나라 퇴직 연령 을 60 세 라고 가정 하 면 이 경우 에 도 현실 적 으로 10 억 원 을 모으 는 게 불 가능 해진다 . 60 세 이후 에 재취업 이 쉽 지 않 을 뿐 더러 최소 6 년 이상 매달 100 만 원 씩 저축 을 할 만큼 꾸준 한 수입 을 얻 기 도 힘들 다 . 
 코스닥 지수 10 년 상승 률 은 은행 예금 금리 에 도 훨씬 못 미치 는 0 . 4 % 에 불과 하 므로 코스닥 투자 는 아예 거들떠 보 지 도 말 자 . ( 관련 기사 : 코스닥 10 년 0 . 4 %… 그래도 코스닥 에 ' 올인 ' 하 는 개미 들 ) 
 이제 투자 전문가 에게 은퇴 자금 을 맡기 는 경우 를 살펴보 자 . 국민 연금 10 년 수익 률 은 5 . 5 % 로 내 가 직접 주식 투자 를 하 는 것 보다 수익 률 이 월등히 높 다 . 또한 국민 연금 은 연도 별 로 큰 변동성 을 보이 지 않 고 꾸준 하 고 안정 적 인 수익 률 을 거둔다는 장점 이 있 다 . 
 따라서 앞 으로 도 국민 연금 이 매년 5 . 5 % 씩 꾸준히 수익 률 을 달성 한다고 가정 하 고 매달 100 만 원 씩 국민 연금 에 불입 할 경우 10 억 원 을 모으 기 까지 30 년 이 걸린다 . 이때 나이 는 60 세 가 된다 . 
 만약 60 세 이전 에 퇴직 을 한다면 이 경우 에 도 10 억 원 을 모으 기 는 어려워진다 . 우리 나라 직장인 들 의 실제 평균 퇴직 연령 이 55 세 인 점 을 감안 하 면 대부분 의 직장인 들 이 여기 에 해당 된다 . 
 지금 은 글로벌 투자 의 시대 이 므로 이번 엔 투자 의 눈 을 해외 로 돌려 보 자 . 미국 뉴욕 증시 에서 S & P 500 지수 의 53 년 수익 률 은 연 9 . 7 % 에 달한다 . 한국 증시 에 투자 하 는 것 보다 3 배 가량 높 은 수익 률 이 다 . 
 그럼 뉴욕 증시 가 연 평균 10 % 상승 하 고 매달 100 만 원 씩 S & P 500 에 투자 한다고 가정 했 을 때 10 억 원 을 모으 는 데 는 22 년 이 걸린다 . 높 은 수익 률 덕분 에 한국 증시 에 투자 하 는 것 보다 대략 14 년 이나 빨리 10 억 원 을 모을 수 있 게 된다 . 이때 나이 는 55 세 가 된다 . 
 그리고 기왕이면 지난 53 년 간 S & P 500 지수 보다 더 높 은 수익 률 을 기록 한 버크셔 해서웨이 ( Berkshire Hathaway ) 에 투자 해 보 자 . 이 시대 최고 의 주식 투자자 인 워런 버핏 ( Warren Buffett ) 이 바로 버크셔 의 회장 이 다 . 버크셔 의 53 년 수익 률 은 연 20 . 8 % 로 S & P 500 지수 보다 2 배 나 높 다 . ﻿ ( 관련 기사 : 86 세 버핏 이 죽 은 뒤 아내 에게 남기 는 ' 머니 유언 ') ﻿ 
 버크셔 주식 이 연 평균 21 % 상승 하 고 매달 100 만 원 씩 버크셔 주식 에 투자 한다고 가정 하 면 10 억 원 을 모으 기 까지 13 년 이 걸린다 . 이때 나이 는 43 세 가 된다 . 
 미국 뉴욕 증시 에 투자 할 경우 엔 그나마 실제 퇴직 연령 이전 에 목표 금액 인 10 억 원 을 모을 수 있 다는 희망 이 있 다 . 
 그러나 은행 에 예금 을 하 든지 아니 면 한국 증시 에 투자 할 경우 엔 죽 기 전 이나 아니면 실제 퇴직 전 에 10 억 원 을 모으 기 란 사실 상 어렵 다는 것 을 알 수 있 다 . 
 만약 매달 저축 금액 이 100 만 원 보다 적 다면 , 그리고 보유 재산 이 1000 만 원 에 미달 한다면 10 억 원 을 모으 는 데 걸리 는 기간 은 더 길 어 지 게 된다 . 또한 30 세 가 아니 라 이 보다 더 늦 은 나이 에 은퇴 준비 를 시작 하 면 10 억 원 을 모으 기 란 더더욱 묘연 해진다 . 
 물론 30 세 이전 부터 저축 을 시작 하 거나 매달 100 만 원 보다 훨씬 많 은 금액 을 저축 할 경우 엔 더 빨리 10 억 원 을 모을 수 있 다 . 그러나 우리 나라 현실 에서 30 세 이전 에 매달 100 만 원 이상 씩 저축 할 수 있 는 사람 은 거의 없 다 . 
 결국 죽 기 전 에 , 퇴직 하 기 전 에 10 억 원 을 모을 수 있 으려면 예금 금리 가 현재 보다 최소 8 배 이상 올라가 거나 아니 면 한국 주식 시장 수익 률 이 최소 3 배 이상 높 아 져야만 한다 . 아무리 복리 효과 를 외쳐도 지금 과 같 은 저금리 하 에서 는 저축 을 해서 10 억 원 을 모으 기 란 그림 의 떡 이 다 . 
 소득 이 올라서 매달 좀 더 많 은 금액 을 저축 하 게 되 면 좀 더 빨리 10 억 원 을 모을 수 있 겠 지만 그 효과 는 그리 크 지 않 다 . 
 ※ 이 기사 는 빠르 고 깊이 있 는 분석 정보 를 전하 는 VIP 머니 투데이 ( vip . mt . co . kr ) 에 2017 년 5 월 27 일 ( 20 : 00 ) 에 게재 된 기사 입니다 .