김준경 교수 [ 아시아 경제 이광호 기자 ] 상호 금융 기관 이 라 함 은 조합원 들 이 모여 상호 간 의 자금 융통 을 목적 으로 협동조합 형태 로 조 된 금융 기관 으로 우리나라 에 는 농협 , 신협 , 새 마을금고 등 이 있 다 . 이 가운데 순수 민간 주도 로 설립 된 신용협동조합 ( 신협 ) 이 올 해 로 설립 50 년 을 맞이 했 다 . 한국 동란 이후 월 10 % 가 넘 는 고리 사채 가 팽배 한 상황 에서 메리 가브리엘라 수녀 는 1960 년 5 월 부산 에서 성가 신협 을 설립 했 다 . 다수 조합원 들 이 출자 를 하 여 자금 을 조성 하 고 자금 이 필요 한 조합원 에게 저리 로 대출 을 함 으로써 궁핍 한 서민 들 에게 상부상조 를 통해 자립 할 수 있 는 길 을 열 어 주 었 다 . 이렇게 시작 된 신협 이 현재 43 조 원 의 자산 과 1622 개 의 점 포망 , 550 만 명 의 조합원 을 보유 한 금융 기관 으로 성장 했 다 . 전 세계 신협 중 네 번 째 로 큰 규모 다 . 우리 나라 의 신협 역사 를 살펴보 면 몇 가지 특징 적 인 면 을 발견 할 수 있 다 . 첫째 로 정부 의 지원 없이 자생 적 으로 조직 되 고 발전 했 다는 점 이 다 . 여타 개발 도 상국 의 신협 이 정부 의 개발 정책 을 수행 하 거나 보조 하 기 위한 도구 로서 정부 의 지원 하 에 생겨났 다는 점 과 비교 할 때 이 는 협동조합 의 모범 으로 평가 할 수 있 다 . 설립 초기 신용협동조합 은 외국 원조 에 크 게 의존 했으나 1964 년 신협 연합회 ( 현재 의 신협 중앙 회 ) 가 설립 되 면서 자립 의 기반 을 다지 게 됐 다 . 연합회 설립 이후 전국 각지 에서 신협 이 조직 됐 고 이 들 이 납부 한 회비 로 연합회 가 운영 됐으며 각종 교육비 를 충당 할 수 있 었 다 . 아래 로부터 의 자발 성 과 자율 성 은 신협 법 제정 을 추진 하 는 과정 에서 도 발휘 됐 다 . 신협 은 자체 적 으로 각국 의 법령 을 연구 해 자유 , 자립 , 자조 를 최대한 보장 하 고 행정부 의 감독 을 최소한 으로 줄일 것 과 , 영세성 및 상호 금융 의 특성 을 고려 해 각종 조세 를 감 면 받 을 수 있 도록 건의 했 다 . 이러 한 노력 의 결과 1972 년 신협 법 이 제정 됐 고 이 는 농협 법 과 새 마을금고 법 제정 의 모태 가 됐 다 . 두 번 째 로 교육 제일주의 를 표방 했 다는 점 이 다 . 신협 은 지리 적 접근성 을 바탕 으로 밀접 하 게 조직 된 집단 이 므로 협동조합 운영 의 지속 성 과 저축 의 중요 성 , 대출금 의 생산 적 이용 을 위해 교육 이 중요 시 됐으므로 신협 에 조합원 으로 가입 하 기 위해서 는 일정 기간 의 교육 을 이수 해야 했 다 . 신협 의 임원 이 되 기 위해서 는 조합원 교육 과 는 별도 로 지도자 교육 과 임원 교육 을 받 아야 했으며 이 는 연합회 차원 의 집단 지도자 교육 으로 발전 해 자생 적 조직 기반 을 형성 했 다 . 1970 년 시작 된 새 마을 운동 은 이 보다 10 년 앞서 시작 된 신협 운동 의 기본 정신 인 자조 , 자립 , 협동 과 유사 한 면 을 내포 하 고 있 었 다 . 세 번 째 특징 은 신협 의 운영 원칙 이 민주주의 발전 에 크 게 기여 했 다는 점 이 다 . 신협 은 운영 에 있 어서 주식회사 의 1 주 1 투표 권 이 아닌 ' 1 조합원 1 투표 권 ' 원칙 을 고수 해 인 적 결합체 로서 의 특징 을 강조 했으며 총회 를 통한 의사 결정 , 임원 선출 등 의 과정 을 통해 직접 민주주의 를 실현 하 고 교육 하 는 장 이 됐 다 . 그러나 IMF 외환 위기 는 신협 에 도 큰 상처 를 남겼 다 . 외환 위기 직전 1600 여 개 에 달하 던 신협 은 신용 대출 이 부실 화 되 고 감독 당국 의 건전 성 기준 이 강화 되 면서 400 여 개 가까이 정리 됐 다 . 이후 시중 은행 이 가계 대출 시장 에 본격 적 으로 진출 하 고 캐피탈 사 와 대부 업체 가 시장 을 확대 하 면서 신협 의 영역 은 잠식 되 기 시작 했 다 . 동시 에 과거 퇴출 위주 의 구조 조정 경험 으로 인해 신협 은 신용 대출 을 축소 하 고 부동산 담보 대출 을 늘려 서민 금융 기관 으로서 의 정체 성 에 대한 비판 에 직면 하 고 있 다 . 여기 에 타 금융 권 과 의 경쟁 이 격화 되 면서 조합원 중심 의 영업 에서 불 특정 다수 를 거래 상대방 으로 하 는 은행 을 닮 아 가 고 있 다 . 과거 조합원 들 을 교육 하 는 과정 에서 가장 많이 제기 됐 던 질문 은 ' 먹 을 것 도 없 는데 무슨 돈 으로 저축 을 하 라는 것 이 냐 ' 는 것 과 ' 고리채 이자 가 월 10 % 를 넘 는데 , 신협 이 월 1 % 로 빌려 주 고자 하 면 자금 을 어떻게 마련 하 느냐 ' 는 것 이 었 다 . 이 에 대해 신협 은 ' 가난 하 기 때문 에 목돈 저축 이 어려우 니 푼돈 저축 을 하 고 , 담배 와 술 을 끊 고 교통비 를 절약 해 저축 하 자 ' 고 호소 했 고 , ' 신협 의 대부 는 생산 적 인 목적 으로 하 고 꼭 필요 한 사람 을 우선 하 며 할 부상 환 을 통해 매월 갚 도록 한다 ' 고 설득 했 다 . 이 땅 에 신협 이 뿌리 내린 지 50 년 , 우리 사회 는 여전히 신협 의 역할 을 필요 로 하 고 있 다 . 7 등급 이하 의 저 신용자 는 800 만 명 을 넘어섰 고 이 중 140 만 명 은 연리 40 % 내외 의 고금리 대부 업체 로부터 대출 을 받 아 하루하루 불어나 는 이자 로 고통 받 고 있 다 . 그리고 150 만 명 은 금융채 무불 이 행자 로 등록 돼 정상 적 인 금융 거래 를 영위 하 지 못하 고 있 다 . 신협 은 오랫동안 지역 에 밀착 해 영업 을 해 왔 기 때문 에 영세 경제 주체 에게 신용 을 제공 할 수 있 는 충분 한 능력 과 의지 를 갖 고 있 다 . 새로운 반세기 를 맞이 하 는 신협 이 초창기 정신 을 살려 어려운 서민 의 자립 을 지원 하 기 위해 노력 해 주 길 바란다 . [ 증권 방송 오픈 ] 제대로 된 기법 전수 ! 고수 들 의 특급 주식 방송 AsiaeTV . com [ 주식 투자 대회 ] 고수 20 人 매매 내역 실시간 공개 ! 고 수익 매매 비법 제시 ! 이광호 기자 kwang @<ⓒ 세계 를 보 는 창 경제 를 보 는 눈 , 아시아 경제 ( www . asiae . co . kr ) 무 단전 재 배포 금지 >