보험 사 들 팔 기 꺼린다 는데 … 저축 성 보험 가입 해 볼까 한국일보 원문 저금리 ㆍ불경기 장기 화 로 공시 이율 잇달 아 인하 추세 장기 가입 시 은행 적금 보다 유리 저축 보험 1 년 500 만 원 한도 로 세액 공제 최고 66 만 원 달해 15 % 이자 소득세 면제 상품 도 중도 해 지 땐 원금 손실 커 유 의 게티 이미지 뱅크 2004 년 납입 기간 5 년 의 월 납 25 만 원 짜리 금리 연동 형 연금 보험 에 가입 했 던 회사원 A ( 43 ) 씨 는 요즘 은근히 기분 이 좋 다 . 당시 가입 했 던 상품 의 최저 보증 이 율 은 최근 시중금리 보다 훨씬 높 은 연 4 %. 게다가 몇 년 전 이 보험 에 총 납입 액 ( 1 , 500 만 원 ) 의 두 배 인 3 , 000 만 원 까지 ‘ 추가 납입 ’ 을 할 수 있 다는 것 을 알 게 된 A 씨 는 이후 여윳돈 이 생길 때 마다 추가 납입 을 하 고 있 다 . “ 추가 납입금 은 대부분 연 4 % 복리 이자 를 고스란히 챙길 수 있 어 유용 한 재테크 수단 이 되 고 있 다 ” 고 말 했 다 . 최근 보험 사 들 이 저축 성 보험 의 공시 이율 을 3 % 아래 로 잇따라 내리 는 한편 , 저축 성 상품 의 판매 비중 도 갈수록 낮추 고 있 다 . 저 금리 와 불경기 가 장기 화 되 면서 자산 을 굴려 고객 에게 약속 한 이자 를 지급 하 는 것 이 예전 보다 더 어려워졌 기 때문 이 다 . 하지만 이런 금융 사 의 처지 는 반대 로 소비자 에겐 저축 성 상품 에 가입 할 기회 임 을 뜻 할 수 도 있 다 . 저축 성 보험 의 장단점 과 가입 시 유 의 사항 등 을 알아본다 . 시중금리 가 예전 보다 많이 낮 아 지 면서 , 저축 성 보험 이 주 는 이자 혜택 은 과거 보다 줄어든 게 사실 이 다 . 금리 연동 형 저축 성 보험 에 적용 되 는 공시 이율 ( 은행 예 ㆍ적금 금리 와 비슷 한 개념 ) 은 생명 보험 사 의 경우 2011 년 연 5 % 대 에서 지난해 3 % 대 , 올해 들어서 는 대부분 2 % 대 로 떨어졌 다 . 보험 슈퍼마켓 ‘ 보험 다 모아 ’ 에서 ‘ 40 세 남성 , 월 보험료 20 만 원 , 보험 유지 지간 10 년 ’ 을 조건 으로 금리 연동 형 저축 보험 을 검색 해 보 면 , 일부 온라인 전용 상품 을 제외 하 곤 대부분 금리 가 연 2 . 4 ~ 2 . 7 % 수준 이 다 . 하지만 월 복리 로 쳐 주 는 저축 성 보험 의 이자 는 여전히 은행 적금 보다 는 유리 하 다 . 위 조건 으로 만기 시 가입자 가 돌려 받 는 환급금 ( 공시 이율 3 % 상품 기준 ) 은 2 , 674 만 원 , 납입 보험료 ( 2 , 400 만 원 ) 대비 환급 률 은 111 . 4 % 다 . 현재 은행 의 3 년 만기 정기 적금 금리 ( 연 1 . 5 ~ 1 . 7 %) 보다 조건 이 좋 다 . 일정 조건 을 갖추 면 세제 혜택 도 받 을 수 있 다 . 대표 적 인 게 연금 저축 보험 이 다 . 5 년 이상 납입 하 고 55 세 이후 연금 으로 수령 하 는 조건 이 라면 , 납입금 액 400 만 원 한도 에서 13 . 2 %( 총 급여 5 , 500 만 원 이하 근로 소득 자 는 16 . 5 %) 를 연말 정산 에서 세액 공제 해 준다 . 가령 1 년 간 연금 저축 보험 에 500 만 원 을 납입 했 다면 세액 공제액 은 52 만 8 , 000 원 ( 400 만 원 X 13 . 2 % ㆍ총 급여 5 , 500 만 원 이하 근로 소득 자 는 66 만 원 ) 에 달한다 . 다만 중도 에 해지 하 거나 일시금 수령 방식 을 택할 경우 보험금 에 16 . 5 % 의 기타 소득세 가 부가 되 며 , 5 년 내 중도 해지 를 하 면 해 지 가 산세 2 . 2 % 가 더 붙 어 주의 해야 한다 . ▦ 종신 형 연금 보험 ▦ 월 적 립식 저축 성 보험 ▦ 기타 저축 성 보험 도 세제 혜택 이 있 다 . 이 들 상품 은 가입자 가 일정 조건 을 충족 할 경우 , 보험 차익 에 부과 되 는 15 . 4 % 의 이자 소득세 가 면제 된다 . 이 같 은 저축 성 보험 의 장점 을 극대 화 하 려면 중도 해 지 는 금물 이 다 . 통상 가입 후 7 년 까지 집중 적 으로 사업비 를 떼 는 보험 상품 의 구조 탓 에 10 년 만기 상품 을 3 년 만 에 해지 할 경우 , 대부분 상품 의 환급금 은 납입 원금 에 도 미치 지 못한다 . 급전 이 필요 하 다면 , 보험 을 깨 는 대신 보험금 일부 ( 평균 50 % 안팎 ) 를 인출 하 고 계약 은 유지 하 는 ‘ 중도 인출 ’ 기능 을 활용 하 는 것 도 한 방법 이 다 . 저축 성 보험 을 고를 때 는 공시 이율 외 에 ‘ 최저 보증 이 율 ’ 도 살펴봐야 한다 . 시중금리 에 따라 수시로 변하 는 공시 이율 과 달리 , 보험 사 가 ‘ 이 금리 는 무조건 지급 하 겠 다 ’ 고 약속 하 는 금리 이 기 때문 이 다 . 실제 보험 다 모아 에서 환급 률 1 위 로 나오 는 교보 라이프 플래닛 생명 의 ‘( 무 ) 꿈꾸 는 e 저축 보험 ’ 은 공시 이율 ( 3 %) 은 비교 적 높 지만 , 최저 보증 이 율 은 ‘ 5 년 미만 2 . 0 %, 5 ~ 10 년 1 . 5 %, 10 년 이상 1 . 0 %’ 수준 이 다 . 반면 동양 생명 의 ‘( 무 ) Angle 저축 보험 ’ 은 공시 이율 ( 2 . 68 %) 은 낮 지만 , 최저 보증 이 율 은 기간 에 관계 없이 2 . 38 % 로 높 다 . 과거 고금리 시절 가입 해 둔 저축 성 보험 이 있 다면 추가 납입 기능 을 활용 하 는 게 좋 다 . 보통 총 납입금 의 1 ~ 2 배 까지 를 추가 납입 할 수 있 는데 , 추가 납입금 은 일반 보험료 와 달리 사업비 를 떼 지 않 아 이자 혜택 을 온전히 누릴 수 있 다 . 이 정도 금리 로 만족 할 수 없 다면 보험료 일부 를 주식 과 채권 에 일정 비율 로 투자 하 는 변 액 보험 도 고려 대상 이 될 수 있 다 . 변 액 보험 은 연 12 회 정도 는 수수료 없이 투자 포트폴리오 구성 을 바꿀 수 있 다 . 주식 시장 활황 기 엔 주식 비중 을 , 침체기 엔 채권 을 높이 는 식 으로 적극 적 인 사후 관리 를 해야 수익 을 높일 수 있 다 . 다만 변 액 보험 은 금리 연동 형 보다 원금 손실 가능 성 이 높 다 . 이성택 기자 highnoon @ hankookilbo . com ◆ 저축 성 보험 은 종신 보험 , 암 보험 등 보장 성 보험 이 주로 위험 에 대비 하 는 성격 이 짙 다면 , 저축 성 보험 은 돈 을 불리 는 재테크 목적 으로 더 많이 활용 된다 . 연금 보험 , 연금 저축 보험 , 변 액 연금 보험 , 저축 보험 등 이 대표 적 이 다 . "" 수익 성 ( 재테크 ) 부동산 매매 및 임대 . 임차 " 는 " 김정현 " 공인 중개사 에게 . ... " 수익 성 건물 / 신축 부지 매수 . 매도 의뢰 접수 합니다 . 대표 / 김정현 대왕 코리아 공인 중개사 사무소 네이버 Blog http : / / myhyun 2004 . blog . me . Mobile 010 - 3346 - 6600 등록 번호 11200 - 2015 - 00125 E - mail : myhyun 2004 @ naver . com { 한국 공인 중개사 들 의 산행 으로 친목 과 정보 교류 를 위한 순수 한 산행 동호회 } 한국 공인 중개사 산악회 http : / / band . us / @ krmountain 공유 하 기 글 요소