금융 결제 확인 , 생체 인식 넘 어 행동 인식 까지 진화 
 UPDATED : 2019 . 2 . 18 월 15 : 00 
 금융 결제 확인 , 생체 인식 넘 어 행동 인식 까지 진화 유럽 , 2019 년 9 월 부터 4 만 원 이상 온라인 지불 생체 인식 등 다 단계 인증 요구 
 홍석윤 기자 | syhong @ econovill . com | 승인 2018 . 10 . 08 17 : 29 : 44 
 결제 기술 에서 는 유럽 이 앞서 가 고 있 다 . 유럽 은 급증 하 는 결제 사기 를 줄이 기 위해 새로운 법률 을 채택 하 며 생체 인식 기술 의 사용 을 적극 권장 하 고 있 다 . 
 유럽 연합 에서 는 2019 년 9 월 부터 30 유로 ( 4 만 원 ) 이상 의 온라인 지불 에 대해 다 단계 인증 을 요구 할 예정 이 다 . 소비자 는 대금 결제 를 확인 하 기 위해 다음 3 가지 중 2 가지 를 사용 해야 한다 . 바로 기존 의 패스워드 , 자신 임 을 확인 할 수 있 는 USB 같 은 디지털 식별 장치 , 그리고 역시 자신 임 을 식별 해 주 는 생체 인식 데이터 다 . 
 지문 이나 얼굴 같 은 신체 적 특성 을 기반 으로 한 신분 확인 방식 이 점점 더 보편 화 됨 에 따라 유럽 연합 같 은 입법 활동 도 전 세계 로 확대 될 가능 성 이 높 다고 월스트리트 저널 ( WSJ ) 이 최근 보도 했 다 . 
 생체 인식 을 사용 하 는 대부분 의 소비자 는 대개 자신 들 이 보유 하 고 있 는 전화기 를 통해 신분 확인 을 할 것 이 다 . 아이폰 등 요즘 나오 는 전화기 에 는 , 앞 으로 결제 서비스 제공 자 들 이 사용 하 게 될 기술 – 지문 센서 ( Touch ID ) 나 안면 인식 소프트웨어 ( Face ID ) – 들 이 장착 되 어 있 기 때문 이 다 . 
 앞 으로 이런 생체 인식 결제 프로세스 를 얼마나 쉽 게 만드 느냐 에 따라 결제 서비스 제공 자 의 성패 가 판가름 날 것 이 다 . 
 신용카드 회사 비자 ( Visa Inc . ) 의 마크 넬슨 부사장 은 " 우리 는 이 업계 가 앞 으로 생체 인식 기술 을 선호 하 는 방향 으로 나아가 는 것 을 지원 하 고 있 다 . " 면서 , " 고객 은 이러 한 솔루션 을 보다 편안 하 게 이용 하 게 될 것 이 며 할 수 있 으며 , 이 는 업계 에게 도 바람직 하 다 . " 고 말 한다 . 
 보스턴 의 생체 인식 회사 베리디 움 ( Veridium ) 도 이런 변화 를 통해 수익 을 올리 려는 회사 중 하나 다 . 
 이 회사 의 제임스 스티 클 랜드 최고 경영자 ( CEO ) 는 " 우리 는 고객 들 이 기술 과 상호 작용 하 는 방식 의 변화 를 너무 급진 적 으로 느끼 지 않 도록 하 기 위해 회사 를 창업 했 다 . " 라며 " 지문 인식 ( Touch ID ) 이나 안면 인식 ( Face ID ) 기술 을 사용 해 결제 를 하 거나 신분 확인 을 할 수 있 도록 할 것 이 다 . 그 방식 이 고객 들 이 이미 익숙 해져 있 는 방식 이 기 때문 ” 이 라고 설명 했 다 . 
 베리디 움 은 또 스마트폰 ( 구형 모델 까지 도 ) 을 지문 스캐너 로 변환 시키 는 ‘ 포 핑거 터치 리스 ID ’( 4 Fingers TouchlessID ) 라는 인증 기술 을 제공 하 고 있 다 . 
 결제 서비스 와 생체 인식 분야 의 기업 에게 가장 중요 한 것 은 사용 의 편의 성 이 다 . 
 보스톤 의 생체 인식 기업 바이오 캐치 ( BioCatch ) 의 프랜시스 제랄 즈 니 최고 마케팅 책임자 ( CMO ) 는 “ 공급 업체 와 결제 서비스 제공 업체 들 은 사기 방지 를 위한 요건 을 충족 해야 하 지만 , 사용 자 들 에게 만족 스러운 경험 을 주 는 것 이 가장 중요 하 다 ” 며 " 사기 를 예방 할 수 없 다면 그런 회사 는 금방 사라지 겠 지만 , 고객 의 경험 을 관리 하 지 못하 는 회사 도 바로 사라지 고 말 것 이 다 . 고객 들 이 더 이상 이용 하 지 않 을 것 이 기 때문 ” 이 라고 말 한다 . 
 바이오 캐치 를 비롯 한 생체 인식 회사 들 은 또 행동 생체 인식 기술 ( behavioral biometrics ) 이 라는 새로운 기술 도 연구 하 고 있 다 . 이 기술 을 통해 결제 서비스 업체 는 사용 자 의 행동 과 습관 을 분석 하 여 결제 가 유효 한 것 인지 판단 할 수 있 다 . 예 를 들 어 결제 행위 가 사용 자 의 일반 적 인 소비 패턴 과 일치 하 는지 , 사용 자 가 잘 알 고 있 는 위치 에서 결제 가 이루어지 는지 , 또는 사용 자 가 자주 거래 한 은 대상 인지 등등 을 기준 으로 판단 하 는 것 이 다 . 
 행동 생체 인식 은 말 그대로 사람 의 행동 을 패턴 화 해서 알고리즘 을 만들 어 신원 을 확인 하 는 것 으로 , 보통 사람 이 잘 인식 하 지 못하 는 보폭 이나 눈 깜빡 임의 빈도 , 심지어 마우스 를 움직이 는 패턴 등 , 평소 에 사람 이 잘 인식 하 지 못하 지만 개인 별 로 확실히 다른 특징 을 띄 고 있 어 바이오 인식 으로 사용 될 수 있 다는 것 이 다 . 
 또 다른 행동 생체 인식 회사 인 비 헤 이비오 세크 ( BihavioSec ) 의 CEO 인 닐 코스티 캔 박사 는 “ 여러 개 의 센서 를 이용 해 고객 이 카드 를 리더 기에 어떻게 긁 는지 , 화면 을 터치 할 때 어느 정도 의 힘 을 주 는 지 , 다음 동작 에 들어가 기 전 에 손 가락 이 버튼 에 얼마나 오래 머무 는지 같 은 행동 을 추론 해 분석 한다 . ” 고 설명 한다 . 
 행동 생체 인식 은 새로 제정 된 EU 법률 에서 요구 하 는 세 가지 확인 방법 에 는 포함 되 어 있 지 않 지만 , EU 지침 에 따르 면 , 행동 생체 인식 도 충분히 안 전하 다고 판단 되 면 30 유로 에서 500 유로 사이 의 결제 에서 는 다 단계 인증 에서 면제 될 수 있 다고 규정 하 고 있 다 . 
 그러나 아직 까지 생체 인식 솔루션 은 그 채택 에 여러 가지 해결 해야 할 장벽 이 남 아 있 다 . 베리디 움 의 스티 클 랜드 CEO 는 " 가장 큰 문제 는 사람 들 이 아직 이 기술 에 익숙 하 지 않 다는 것 이 다 . 사용자 들 이 이 기술 에 대해 더 많 은 것 을 알 아야 한다 . ” 고 지적 했 다 . 
 비자 의 넬슨 부사장 도 " 우리 가 가장 우려 하 는 것 은 소비자 의 인식 이 다 . 소비자 들 이 아직 EU 의 새 규정 이 무엇 을 의미 하 는 지 잘 모르 고 있 다 . 수억 명 의 고객 이 온라인 결제 를 하 고 있 고 수백만 명 의 상인 들 이 기존 의 결제 방식 을 받 고 있 기 때문 에 기존 기술 이 빠른 시일 내 에 사라지 지 는 않 을 것 " 이라고 덧붙였 다 . 
 또 고객 이 생체 인식 기술 을 이해 하 고 사용 한다고 해도 , 이 기술 이 전면 적 사용 에 는 상당 한 시간 이 소요 될 것 이 다 . 
 베리디 움 의 스티 클 랜드 CEO 는 " 과거 에 미국 에서 칩 앤 핀 ( Chip and PIN , 신용 카드 에 전자 칩 을 내장 한 것 ) 을 도입 하 며 카드 업계 가 서명 을 요구 하 지 않 는 방향 으로 조심 스럽 게 전환 했 던 사례 를 볼 때 새로운 방식 의 보급 은 오랜 시간 이 걸린다 . ” 고 설명 하 면서 “ 플라스틱 카드 에서 모바일 기반 인증 으로 이동하 는 움직임 은 아마도 2 년 의 여행 이 아니 라 10 년 의 여행 이 될 것 이 다 . 그러나 플라스틱 카드 는 10 년 안 에 완전히 사라질 것 이 라고 생각 한다 . " 고 덧붙였 다 . 
 기존 의 패스워드 방식 도 앞 으로 꽤 오랫동안 존속 할 것 이 다 . 비자 의 넬슨 부사장 은 “ 이미 존재 하 는 생체 인식 시스템 에서 도 인증 을 위한 백업 으로 패스워드 를 여전히 사용 하 고 있 다 ” 며 다름 과 같이 설명 했 다 . 
 " 패스워드 를 없애 는 유일 한 방법 은 여러 가지 생체 인식 을 사용 하 는 것 입니다 . 예 를 들 어 어느 한 가지 생체 인식 이 실패 하 면 다른 생체 인식 을 사용 할 수 있 어야 합니다 . 업계 는 신원 을 확인 하 기 위해 더 많 은 생체 인식 을 사용 하 기 시작 했 습니다 . 이제 은행 카운터 에 가 서 얼굴 만 보이 면 결제 가 시작 될 것 입니다 . 그게 필요 한 전부 입니다 . ”