' 맨손 ' 맞벌이 부부 , 5 년 뒤 내 집 마련 하 려면 ISA · 청약 저축 불입 5 년 간 8 , 200 만 원 확보 를 주택 가격 4 억 원 가정 땐 전세 보증금 2 억 까지 보태 부족분 1 억 은 대출 로 보충 연금 저축 보험 금액 조정 하 고 개인 형 IRP 도 가입 고려 타깃 데이트 펀드 투자 관심 을 Q : 맞벌이 부부 입니다 . 아내 는 공무원 이 고 저 는 중소기업 에 다닙니다 . 아내 월급 이 300 만 원 , 제 가 400 만 원 으로 총 수입 은 700 만 원 정도 가 됩니다 . 자녀 는 7 살 , 3 살 두 명 있 습니다 . 고정비 로 는 매달 부모 님 께 50 만 원 드리 고 있 습니다 . 저희 는 서로 거의 빈손 으로 시작 하 다시피 했 기 때문 에 아직 내 집 마련 을 못 했 습니다 . 지금 은 3 억 원 전세 에 살 고 있 고 대출 이 1 억 원 입니다 . 둘째 가 초등 학교 에 들어가 는 시기 5 년 후 , 현재 전세 자금 에 들어가 있 는 2 억 원 에 더 보태 고 대출 을 받 아 내 집 마련 을 계획 하 고 있 습니다 . 앞 으로 아이 들 학자금 도 한창 들어갈 시기 라 내 집 마련 을 위한 자금 계획 을 어떻게 해야 할지 궁금 합니다 . 보험 은 제 명의 로 현재 연금 저축 월 50 만 원 , 의료 보험 20 만 원 정도 들어가 있 는데 보험 상품 에 대한 리 모델링 이 필요 하 다는 생각 이 듭니다 . 또 주택 청약 15 만 원 등 을 운용 중 인데 포트폴리오 도 상담 해 주 세요 . A : 의뢰인 께서 문의 하 신 주택 마련 에 대한 자금 계획 과 보험 상품 리모 델 링 여부 , 전체 적 인 포트폴리오 에 대한 의견 말씀 드리 겠 습니다 . 맞벌이 를 하 고 계시 며 배우자 가 공무원 으로 급여 수준 은 높 지 않 으나 공무원 연금 으로 인해 노후 에 는 일반 인 대비 안정 적 인 생활 이 가능 해 보 입니다 . 다만 자녀 교육비 지원 금액 수준 에 따라 전반 적 인 재무 계획 이 많이 바뀔 수 있 다는 점 을 유념 해 주 십시오 . 첫 번 째 주택 마련 계획 입니다 . 먼저 거주 용 주택 은 주 거의 안정 성 과 연관 돼 있 고 , 향후 주택 연금 등 은퇴 자금 으로 도 활용 이 가능 하 므로 필요 하 다고 생각 합니다 . 하지만 주택 가격 이 과거 처럼 큰 폭 으로 상승 할 것 이 라고 기대 하 기 는 쉽 지 않 은 상황 입니다 . 특히 2020 년 을 기점 으로 핵심 수요층 ( 33 ~ 55 세 ) 과 생산 가능 인구 ( 15 ~ 64 세 ) 의 급격 한 감소 가 그 원인 이 될 것 으로 예상 됩니다 . 주택 가격 을 4 억 대 로 가정 한다면 기존 전세 보증금 2 억 원 과 개인 종합 자산관리계좌 ( ISA ) 를 5 년 동안 운용 ( 반드시 필요 한 자금 이 므로 안정 성 이 중요 ) 하 여 7 , 200 만 원 , 주택 청약 종합 저축 불입 금액 등 1 , 000 만 원 을 확보 하 고 주택구 입시 들어가 는 각종 비용 을 제외 하 고 가정 하 면 1 억 1 , 800 만 원 정도 부족 자금 이 발생 하 지만 주택 가격 대비 대 출금액 이 30 % 정도 이 므로 무난 한 수준 으로 판단 됩니다 . 하지만 상황 에 따라 주택 가격 은 본인 의 선택 에 의해 결정 하 고 단 부족 자금 은 대 출금액 이 변화 하 므로 무리 한 대출 로 인해 부담 되 는 상황 은 피하 시 기 를 바랍니다 . 두 번 째 보험 상품 리모 델 링 에 대한 의견 입니다 . 위 에서 표현 하 신 연금 저축 보험 즉 세액 공제 받 는 보험 이 라면 세액 공제 가능 금액 이 타 연금 저축 계좌 합산 연 400 만 원 이 므로 적립 금액 을 연 한도 에 맞추 어서 운용 하 시 기 를 권유 드립니다 . 연금 저축 은 총 급여 가 5 , 500 만 원 이상 이 면 13 . 2 % 세액 공제 를 받 을 수 있 습니다 . 그렇 지 않 고 일반 연금 이 라면 적립 만기 , 혜택 등 을 전문가 를 통해 세밀 한 상담 후 조정 이 필요 해 보 입니다 . 의료 보험 이 라 표현 한 부분 이 생명 보험 과 실 손 보험 이 라면 그 목적 에 의해 양호 할 수 있 으나 실 손 보험 만 을 뜻 한다면 중복 보장 이 되 지 않 는 등 여러 제약 요인 이 있 을 수 있 습니다 . 또 보험 은 우연 한 사고 나 질병 에 대한 리스크 를 방지 하 자는 차원 이 므로 본인 뿐 만 아니 라 배우 자 , 자녀 들 도 기본 적 인 보험 은 가입 해 두 시 는 것 이 합리 적 입니다 . 마지막 으로 전체 적 인 포트폴리오 에 대한 의견 입니다 . 전체 적 으로 은퇴 준비 에 대해 부담 이 적 다는 점 때문 에 포트폴리오 는 무난 해 보 입니다 . 다만 요즘 같이 지속 적 인 저금리 시장 에서 가장 중요 한 것 은 절세 특히 세액 공제 상품 을 통한 혜택 을 누리 면서 또한 퇴직 후 공 적 연금 수령 전 특히 자녀 결혼 자금 교육 자금 이 많이 필요 할 때 큰 도움 이 되 는 연금 계좌 중 개인 형 IRP 를 자격 조건 이 된다면 가입 권유 드립니다 . 연금 저축 계좌 와 개인 형 IRP 를 합산 해서 최대 매년 적립금 중 최대 700 만 원 까지 세액 공제 가능 합니다 . 그리고 투자 형 상품 이 현재 없 는 상태 이 므로 은퇴 전용 펀드 로 많이 활용 하 는 은퇴 전용 상품 인 타깃 데이트 펀드 ( TDF ) 등 펀드 위주 로 운용 하 길 권유 드립니다 . 더불 어 지속 적 으로 관심 을 가지 고 6 개월 에서 1 년 주기 로 성과 분석 및 향후 수익 가능 성 있 는 펀드 로 리 밸 런 싱 함 으로써 수익 률 을 꾸준히 관리 하 시 기 바랍니다 . 타깃 데이트 펀드 란 투자자 의 은퇴 시점 을 타깃 데이트 ( Target Date ) 로 상정 , 사전 에 정한 생애 주기 에 맞춰 자동 자산 배분 프로그램 ( Glide Path ) 에 따라 포트폴리오 를 조정 하 는 자산 배분 펀드 입니다 . 마지막 으로 긴급 한 일 을 대비 하 여 비상 예비 자금 을 만들 어 둔다면 재무 적 으로 훨씬 더 좋 은 포트폴리오 가 구성 될 것 으로 기대 됩니다 . 서울 경제 기사 바로 가 기 클릭 천만 명 부동산 의 꿈 카페 가입 환영 클릭 - 네이버 천만 명 부동산 의 꿈 바로 가 기 http : / / cafe . naver . com / muzige 707 클릭 - 다음 천만 명 부동산 의 꿈 동호회 바로 가 기 클릭 - 중앙일보 조인스 랜드 천만 명 부동산 의 꿈 동호회 바로 가 기 클릭 - 닥터 아파트 천만 명 부동산 의 꿈 부 로 그 공유 하 기 글 요소