츨차 조선일보 2018 . 11 . 07 [ 노후 대비 돈 모으 기 ] 한화 생명 은퇴 백서 ' 100 세 인생 ' 은 꿈 이 아닌 현실 이 되 고 있 다 . 원로 철학자 로 여전히 왕성 한 활동 을 펼치 고 있 는 김형석 연세대 철학 과 명예 교수 는 ' 100 년 을 살 아 보 니 ' 라는 저서 에서 " 60 세 부터 75 세 까지 가 인생 에서 황금기 " 라고 말 했 다 . 김 교수 는 올해 백수 ( 白壽 · 우리 나이 99 세 ) 를 맞 았 다 . 하지만 보통 사람 들 은 김 명예 교수 와 달리 은퇴 시점 이 가까워질수록 공포심 마저 느낀다 . 미래 의 불 확실 성 때문 이 다 . 보험 개발 원 이 2015 년 30 ~ 50 대 가구주 를 대상 으로 한 조사 에 따르 면 80 % 이상 이 ' 실버 푸어 ( Silver Poor · 노년 빈곤층 ) ' 로 전락 할 가능 성 이 있 는 것 으로 나타났 다 . 공포심 이 드 는 것 은 어쩌면 당연 하 다 . 100 살 이 됐 을 때 " 내 인생 최고 의 황금기 는 은퇴 이후 였 다 " 고 말 할 수 있 다면 얼마나 좋 을까 . 그런 말 을 하 려면 결국 은퇴 후 삶 을 얼마나 준비 하 는 가 에 달렸 다 . ◇' 은퇴 크레바스 ' 를 뛰어넘 자 우리 는 대부분 ' 은퇴 크레바스 ' 라는 혹독 한 시기 를 거쳐야 한다 . 은퇴 크레바스 란 은퇴 시점 부터 연금 이 개시 되 기 전 까지 의 소득 단절 구간 을 뜻 한다 . 빙하 속 의 깊이 갈라진 틈 을 뜻 하 는 영어 단어 ' 크레바스 ( crevasse ) ' 에서 따왔 다 . 고용 노동부 에 따르 면 우리 나라 기업 중 정년퇴직 연령 이 60 세 이상 인 곳 은 10 곳 중 4 곳 에 불과 하 다 . 대부분 50 대 에 반평생 다니 던 회사 를 나오 게 된다 . 퇴직 후 에 는 수입 이 없 거나 있 더라도 예전 보다 는 훨씬 줄어든다 . 국민 연금 은 60 세 ( 1952 년 이전 출생 자 ) ~ 65 세 ( 1969 년 생 이후 ) 나 되 어야 나온다 . 연금 이 개시 된다 하 더라도 목표 했 던 노후 생활 자금 보다 부족 하 기 마련 이 다 . 감소 한 소득 만큼 허리띠 를 졸라매 기 도 쉽 지 않 다 . 오히려 목돈 을 써야 할 일 이 생기 는 경우 가 많 다 . 보통 첫째 자녀 는 결혼 을 준비 하 고 , 둘째 이후 자녀 는 대학 생일 가능 성 이 크 다 . 본인 과 배우자 의 건강 문제 로 예상 치 못한 의료비 지출 이 발생 할 확률 도 점점 높 아 진다 . 은퇴 크레바스 와 결혼 자금 · 학자금 · 의료비 지출 이 겹치 는 것 이 다 . ' 몇 년 허리띠 졸라매 고 살 면 되 겠 지 ' ' 퇴직 하 면 어떻게 되 겠 지 ' 라는 막연 한 낙관 적 인 생각 은 100 세 시대 에 위험 하 다 . 은퇴 후 3 년 내 현금 흐름 이 급격히 나빠질 수 있 다 . 지금 당장 부터 은퇴 를 철저 하 게 계획 해야 하 는 이유 다 . ◇ 노후 자산 황금 비율 과 골든 타임 을 지켜라 우리 나라 은퇴자 대부분 은 ' 집 한 채 ' 가 전 재산 이 다 . 우리 나라 는 개인 자산 중 부동산 자산 비중 이 70 % 수준 이 다 . 미국 은 33 %, 일본 은 39 % 수준 이 다 . 부동산 에 자산 이 집중 되 면 일단 현금화 가 어렵 다 . 또 외부 충격 으로 위기 가 발생 했 을 때 집값 이 급락 할 위험 성 도 있 다 . 위험 을 분산 시키 기 위해서 는 부동산 비중 을 줄이 고 연금 과 금융 자산 은 늘려야 한다 . 많 은 은퇴 설계 전문가 가 꼽 는 은퇴 자산 의 황금 비율 은 ' 4 · 3 · 3 ' 이 다 . 연금 · 부동산 · 금융 자산 의 비율 을 4 : 3 : 3 으로 만들 라는 것 이 다 . 노후 준비 에 도 ' 골든 타임 ' 이 있 다 . 물론 노후 준비 는 빠를수록 좋 으며 일찍 시작 하 는 것 이 가장 현명 한 방법 이 다 . 하지만 늦 어도 55 세 전 에 는 노후 준비 ' 막차 ' 를 타 야 한다 . 은퇴 이후 의 삶 은 인생 의 3 분 의 1 인 30 년 이 라는 긴 기간 이 다 . 은퇴 부부 의 기본 생활비 를 월 250 만 원 으로 가정 했 을 때 30 년 이 면 9 억 원 이 필요 하 다 . 일찍 부터 계획 하 고 준비 하 지 않 으면 수억 원 의 목돈 을 만들 기 가 쉽 지 않 다 . 특히 55 세 전후 로 인생 이 한 번 요동치 기 쉽 다 . 퇴직 , 정년 , 병환 , 사업 기회 , 재취업 등 신변 의 변화 와 이 에 따른 리스크 가 발생 하 는 시기 이 기 때문 이 다 . 인생 의 전환점 인 55 세 전 에 노후 준비 를 해 두 는 게 현명 하 다 . ◇ 의료비 불 확실 성 줄이 고 , 노후 자금 은 잊 어라 은퇴 시점 이후 질병 이 생길 확률 인 유병 률 이 급격히 높 아 진다 . 실제 한 사람 의 인생 에 발생 하 는 의료비 는 대부분 65 세 이후 노후 에 몰려 있 다 . 소득 이 부족 한 시점 에 의료비 지출 이 많이 늘어나 면 ' 실버 푸어 ' 가 될 가능 성 이 커진다 . 언제 아플 지 , 치료비 가 얼마나 들 지 모르 는지 불 확실 성 이 있 는 만큼 보험 에 가입 하 는 것 이 좋 다 . 실 손 보험 은 기본 으로 미리 가입 하 고 , 여유 가 있 다면 종신 보험 · CI 보험 등 도 고려 할 만 하 다 . 은퇴 전 수입 이 있 을 때 보험료 납입 이 완료 될 수 있 도록 설계 하 는 것 이 좋 다 . 노후 자금 을 모으 기 어려운 이유 중 하나 는 중간 에 필요 할 때 꺼내 쓸 가능 성 이 많 기 때문 이 다 . 노벨 경제학 상 수상자 인 대니얼 캐너 먼 프린스턴 대 명예 교수 는 ' 노후 자금 은 넣 어 두 고 잊 어라 ' 라고 했 다 . 가계 자금 을 운용 할 때 자금 목적 에 따라 단기 · 중기 · 장기 로 나누 고 , 운영 하 는 것 을 추천 한다 . 예 를 들 어 바로 필요 한 단기 자금 은 입출금 통장 에 넣 어 두 고 , 중기 는 예 · 적금 이나 펀드 , 장기 자금 은 연금 등 에 가입 하 는 식 이 다 . 세계 적 으로 유명 한 영국 의 극작가 버나드 쇼 묘비 에 는 이렇게 쓰여 있 다고 한다 . ' 우물쭈물 하 다 이럴 줄 알 았 다 . ' 우물쭈물 하 지 않 고 지금 당장 노후 를 준비 하 면 , 물러나 는 은퇴 ( 隱退 ) 가 아닌 반짝반짝 빛나 는 은퇴 ( 銀 退 ) 를 맞이 할 수 있 지 않 을까 . 공유 하 기 글 요소