[ 제 1 장 빚 은 어쩌다 우리 삶 의 ' 필수 ' 가 되 었 나 ? ] 정말로 가계 부채 자체 를 줄이 는 방향 으로 정책 을 펼친다면 저소득층 이나 과도 한 빚 에 시달리 는 사람 들 의 원금 을 과감 하 게 줄여 주 는 정책 을 쓸 수 도 있 다 . 또한 , 서민 들 이 거액 의 대출 을 쉽 게 받 을 수 없 도록 억제 하 는 대신 , 복지 혜택 이나 사회 안전망 을 강화 하 면 소득 감소 로 빚 을 내 야 하 는 상황 을 줄일 수 있 다 . 빚 권 하 는 미디어 , 소비 욕망 을 부추기 는 미디어 에 둘러싸여 있 으면서 갖 고 싶 은 게 있 으면 척척 손 에 쥐 어 지 는 모습 을 보 는 아이 들 은 어려서 부터 빚 에 대한 두려움 에 무장 해제 된다 . 아무리 좋 은 사은품 이나 할인 으로 유혹 을 해도 소비 는 돈 을 쓰 는 것 이 다 . 합리 적 인 소비 , 똑똑 한 소비 는 불 필요 한 소비 그 자체 를 최소 화 하 는 것 이 라는 사실 을 잊 지 말 아야 한다 . 2016 년 들 어 제 2 금융 권 의 대출 이 크 게 늘어난 것 으로 나타났 다 . 현재 가계 대출 에서 가장 많 은 비중 을 차지 하 는 것 은 주택 담보 대출 이 다 . 그 밖 에 각종 신용 대출 이나 마이너스 통장 대출 , 주택 이외 의 부동산 이나 예금 , 적금 , 주식 등 을 담보 로 받 은 대출 을 기타 대출 이 라고 부른다 . [ 2 장 나 를 빚지 게 하 는 것 들 을 파악 하 라 ] 핀테크 보다 는 그나마 신용 카드 가 낫 고 , 신용 카드 보다 는 체크카드 가 낫 고 , 체크카드 보다 는 현금 이 훨씬 낫 다 . 하루 혹은 1 주일 단위 로 봉투 에 내 가 쓸 만큼 의 돈 만 넣 어 두 고 그만큼 만 쓰 는 소비 를 하 면 다음 달 통장 잔액 이 달라진 것 을 느낄 수 있 을 것 이 다 . 돈 을 쓰 는 편리 함 과 멀 어 질수록 불 필요 한 소비 , 무리 한 소비 와 도 멀 어 진다 . 사람 들 대부분 이 빚 을 갚 든 데 걸리 는 시간 을 실제 보다 짧 게 생각 한다 . 예 를 들 어 1 억 원 의 빚 을 갚 는데 얼마나 걸릴지 물 어 보 면 평균 적 으로 15 년 이 라고 댑 한다 . 하지만 실제 금융 기관 의 자료 를 보 면 평균 24 년 이 걸린다 . 유럽 선진국 들 은 임대차 계약 기간 이 많 게 는 10 년 까지 인 데 다가 임차인 이 원하 면 건물 주가 계약 연장 을 거부 하 기 도 힘들 다 . 임차인 을 내보 려면 법원 에서 인정 할 정도 로 확실 한 이유 가 있 어야 한다 . 그 에 비하 면 우리 나라 는 임차인 보호 가 취약 하 다 . 은퇴 후 창업 을 생각 하 는 50 대 고객 을 상담 하 면 " 부인 이 먼저 창업 을 하 라 . " 고 조언 한다 . 그리고 소자본 으로 작 게 시작 하 고 , 처음 부터 수익 을 낼 욕심 을 부리 지 말 아야 한다 . 어떤 경우 든 창업 에 처음 부터 가족 의 모든 것 을 걸 지 말 라는 뜻 이 다 . 또한 , 창업 을 원한다면 5 년 , 10 녀 을 내다보 고 준비 하 는 전략 적 창업 을 해야 한다 . 현실 이 속된 말 로 얼마나 ' 장난 이 아닌지 ' 를 알 아야 한다 . 그리고 취업 과 비교 했 을 때 내 자산 의 변화 , 수입 과 지출 구조 , 기회비용 을 따져 봐야 한다 . 철저 한 창업 이 아니 라면 창업 보다 취업 으로 퇴직금 을 지키 는 편 이 낫 다 . [ 3 장 빚지 는 습관 을 개선 하 라 ] 빚 에서 탈출 하 는 위한 기본 전략 은 첫째 , 가족 중 여러 사람 에게 빚 이 흩어져 있 다면 한쪽 으로 몰 아야 한다 . 둘째 , 여러 건 의 빚 은 한 건 으로 몰 아야 한다 . 등급 을 계산 할 때 대출 액수 도 중요 하 지만 건수 도 중요 하 게 보 기 때문 이 다 . 빚지 지 않 는 1 단계 ' 월급 만 으로 한 달 산다 ' 이 다 . 대부분 지난달 신용 카드 결제 때문 에 한 달 을 살 기 가 쉽 지 않 다 . 예비비 를 통해 밀린 카드 값 을 정산 하 고 신용 카드 를 쓰 지 않 더 록 트레이닝 한다 . 2 단계 ' 내 가 얼마 쓰 는지 알 고 쓴다 ' 이 다 . 중요 한 것 은 가계부 를 쓰 면서 다음 월급날 까지 필요 자금 과 여유 자금 이 어느 정도 인지 파악 하 고 수입 과 지출 의 균형 을 맞추 는 일 이 다 . 3 단계 ' 통장 쪼개 기 로 꼭 필요 한 목돈 을 만든다 ' 이 다 . 재무 목표 에 따라 단기 , 중기 , 장기 로 분산 하 여 적정 금액 을 설정 한다 . 예비비 는 1 년 예산 을 정해서 따로 넣 어 두 고 그때 그때 빼 서 쓰 는 게 좋 다 . 두 명 중 한 명 꼴 로 한 달 에 50 만 원 안팎 의 보험료 를 내 고 있 다 . 최저 보증 이 율 에 , 비 과세 혜택 에 혹해서 보험 들 든 사람 들 에게 원금 을 건지 려면 몇 년 이상 을 유지 해야 하 는지 물 어 보 면 아 는 사람 이 별로 없 다 . 이 들 이 가입 한 저축 성 보험 상품 은 대개 7 년 까지 는 유지 를 해야 딱 원금 이 나오 도록 설계 되 어 있 다 . 이익 이 나 는 것 이 아닌 원금 을 건지 는 데 7 년 이 라는 것 이 다 . 변 액 보험 은 투자 실적 에 따라 수익 이 달라지 는데 예시 로 0 %, 3 . 2 %, 5 . 25 % 세 가지 를 제시 한다 . 보통 3 . 25 % 정도 수익 을 낸다면 보 면 10 년 을 유지 해야 원금 을 찾 을 수 있 다 . 이 계약 이상 을 유지 할 경우 에 원금 이상 의 수익 을 기대 할 수 있 는 데 다가 비 과세 혜택 을 받 기 때문 에 은행 적금 보다 나 은 결과 를 얻 을 수 있 다 . 1 ) 저축 성 보험 은 은행 의 적금 과 목적 이 다르 다는 사실 을 이해 해야 한다 . 금융 상품 은 저마다 본연 의 의미 가 있 다 . 적금 은 3 ~ 5 년 , 길 어야 7 ~ 10 년 을 적립 해서 목돈 을 만드 는 것 이 다 . 2 ) 펀드 같 은 투자 상품 은 자산 을 불리 기 위해 가입 한다 . 저축 성 보험 이나 변 액 보험 을 적금 이나 펀드 와 같 은 목적 으로 가입 하 면 안 된다 . 3 ) 연금 보험 은 나이 가 들 면 일 해서 얻 는 수입 이 크 게 줄어들 거나 끊기 기 때문 에 오래 사 는 것 자체 가 위험 이 다 . 이 위험 을 연금 보험 으로 보장 해 주 는 것 이 다 . 이때 는 추가 납입 을 적극 활용 하 는 것 이 좋 다 . 최소 15 만 원 만 기본 보험료 로 내 고 나머지 는 추가 납입 으로 내 는 것 이 다 . 수수료 로 빠지 는 돈 이 1 ~ 3 % 에 불과 하 며 납입금 의 유연 성 을 가질 수 있 다 . 추가 납입 은 기본 보험료 의 두 배 까지 낼 수 있 으므로 적극 적 으로 활용 하 면 같 은 돈 을 내 고 도 더 많 은 수익 을 기대 할 수 있 다 . 4 ) 기타 : 종종 중도 인출 을 내세우 는데 중도 인출 은 그만큼 의 보험료 를 해약 하 는 것 이나 마찬가지 기 땜 분 에 특히 원금 손실 상태 에 있 을 때 에 는 인출 한 만큼 의 손해 를 확정 하 는 결과 가 된다 . 따라서 중도 인출 은 생각 지 말 고 몬 돈 마련 은 적금 으로 해야 한다 . [ 4 장 재무 체질 개선 으로 노후 파산 을 막 아라 ] 우리 가 주로 상담 고객 들 에게 권하 는 기본 원칙 은 ' 4 . 4 . . 2 전략 ' 이 다 . 단기 자금 40 %, 중기 40 %, 장기 20 % 로 배분 하 는 것 이 다 . 2015 년 기준 으로 실질 소득 대체 율 , 즉 실제로 국민 연금 을 받 고 생활 하 는 사람 들 의 소득 대체 율 은 29 . 1 % 다 . 지금 의 40 대 라면 대략 30 % 선 까지 는 이를 것 이 다 . 일반 적 으로 노후 준비 는 ' 국민연금 - 퇴직 연금 - 개인 연금 ' 으로 이어지 는 3 층 구조 로 준비 하 면 큰 걱정 없이 노후 를 맞이 할 수 있 다 . 물론 주택 연금 이나 추가 적 인 수단 을 활용 할 여력 이 있 다면 더더욱 안정 된 노후 를 맞이 할 수 있 다 . 부부 들 과 상담 하 면서 주로 주문 하 는 것 은 통장 을 합치 라는 것 이 다 . 통장 을 각자 따로 유지 하 고 있 으면 돈 이 어떻게 얼마 가 빠져나가 는지 파악 하 기 어려우 며 지출 의 통제 가 힘들 어 진다 . 가능 하 면 부부 는 같이 쓰 는 생활비 통장 에 자동 이 체 를 다 몰아주 는 것 이 좋 다 . 통장 하나 만 확인 해 보 면 부부 의 자동 이 체가 어디 로 얼마나 빠져나가 는지 확인 될 수 있 도록 하 는 것 이 좋 다 . 가능 하 면 부부 는 같이 쓰 는 생활비 통장 에 자동 이 체 를 다 몰아주 는 것 이 좋 다 . 요금 할인 혜택 은 그리 크 지 않 다 . 자동 이 체 를 한 곳 에 몰 아 지출 을 파악 하 고 이 를 통해 재무 구조 를 개선 시킴 으로써 얻 는 이득 이 훨씬 크 다 . 보험 을 가입 하 는 기준 - 검 지 : 의료 실비 보장 , 중지 : 암 보장 , 약지 : 2 대 성인병 보장 ( 뇌졸중 , 심장 질환 ) 특히 뇌졸중 부분 의 보장 범위 에 주의 해야 한다 . 뇌졸중 은 1 ) 뇌출혈 2 ) 뇌경색 [ 생명 보험 회사 의 상품 들 은 뇌출혈 만 보장 ] 뇌경색 이 4 배 이상 많 은데 수지 타산 이 맞 지 않 으니 제거 [ 뇌경색 을 보장 받 기 위해서 손해 보험 회사 쪽 의 상품 을 별도 로 가입 ] 새끼 손가락 : 질병 휴유 장애 보장 생명 보험 회사 에서 는 종신 보험 이 기본 적 으로 주 보험 이 되 고 여기 에 실비 , 암 , 성인병 을 넣 어서 가입 하 게 된다 . 제한 된 보험료 로 최대한 효율 을 생각 하 기 위해서 는 검 지 , 중지 , 약지 , 새끼 손가락 순서 로 보 면 된다 . 엄지 손가락 은 무엇 인가 ? 건강 함 몸 과 마음 을 유지 하 는 것 이 다 . 이것 이 네 가지 보장 보다 중요 하 기 때문 이 다 . 그 어떤 보험 보다 좋 은 것 은 건강 관리 다 . 건강 할 때 잘 관리 하 고 좋 은 생활 습관 을 들이 기 위해 노력 하 자 . 퇴 직후 월급 이 변화 되 기 전 에 생활 수준 조정 은 필요 한 일 이 다 . 즉 , 퇴 직전 부터 해 마다 지출 을 줄여 연금 지급액 에 따라 생활 수준 을 맞추 는 것 이 다 . 은퇴 이전 의 생활 습관 을 계속 유지 하 면서 노후 에 걱정 없이 살 수 있 는 사람 들 은 많 지 않 다 . 자가용 을 주로 이용 했 다면 대중교통 을 이용 하 는 습관 을 들이 고 , 취미 생활 의 패턴 이나 습관 도 노후 에 맞춰서 조정 할 필요 가 있 다 . 물론 , 혼자 서 는 힘들 므로 배우자 그리고 자녀 와 도 이런 현실 을 이야기 해야 한다 . 노후 자금 이전 에 재무 와 관련 해서 가장 먼저 생각 할 것 은 역시 빚 이 다 . 노후 에 소득 능력 이 상실 되 었 을 때 의 빚 은 큰 고통 으로 다가오 기 에 노후 의 삶 을 결정 한다고 봐도 과언 이 아니 다 . 다음 으로 는 생활 수준 을 생각 해야 한다 . 사회 활동 이 줄 면 생활비 도 줄어들 긴 하 지만 은퇴 을 맞 아 강제 로 갑지 기 생활비 와 생활수준 이 하락 하 면 적응 하 기 힘들 고 우울해 준다 . 따라서 현실 안 에서 할 수 있 는 노후 준비 의 수준 을 감안 해서 미리 은퇴 이전 부터 적응 하 는 기간 을 가지 는 것 이 좋 다 . 노후 이야기 를 할 때 항상 비용 만 생각 하 지 말 고 ' 무엇 을 하 고 살 지 ' 먼저 생각 해 볼 필요 가 있 다 . 별 생각 없이 소비 적 인 노후 를 보낸다면 아무리 자금 을 많이 마련 해 놓 아도 시간 이 지나 면 바닥 이 난다 . 여기 에 중요 한 영향 이 거주 다 . 어디 에 사느냐 에 따라 만나 는 사람 이 달라지 고 일상 생활 이 달라지 고 여가 와 레저 도 달라진다 . 단지 집값 의 문제 만 이 아니 라 자신 의 추구 하 는 노후 의 삶 에 따른 선택 이 필요 하 다 . 또한 노후 의 인간 과계 도 미리 생각 할 필요 가 있 다 . 인간 은 사회 적 동물 이 고 죽 을 때 까지 사회 적 관계 를 맺 고 살 고 싶 어 한다 . 교회 나 사회단체 , 봉사 단체 , 여 가 모임 과 같 은 곳 을 통해 인간 관계 를 유지 하 게 되 므로 주 거를 선택 할 때 에 는 인간 관계 의 문제 도 염두 해야 한다 . 계획 을 세웠 다면 배우자 에게 이야기 하 고 동의 를 구해야 한다 . 처음 에 는 반대 할 수 도 있 다 . 설득 을 하 고 타협 해 가 면서 합의 점 을 찾 아야 한다 . 합의 를 보 기 전 에 는 실행 에 옮기 지 않 는 것 이 좋 다 . 아무리 좋 은 계획 이 라고 해도 부부 사이 에 공유 되 지 않 으면 불화 의 씨앗 이 되 고 미래 에 나쁜 영향 향 을 미친다는 사실 을 잊 지 말 아야 할 것 이 다 . 공유 하 기 글 요소