​ 안녕 하 세요 . 삼성 생명 양규 철 입니다 . 많 은 분 들 이 보험 을 선택 하 실 때 보험료 가 향후 갱신 되 는지 , 혹은 갱신 되 지 않 는지 여부 에 관심 을 가지 고 계십니다 . 많 은 금융 소비자 분 들 이 보험 을 선택 하 실 때 조금 이나마 도움 이 되 었 으면 하 는 마음 으로 , 갱신 형 보험료 와 비 갱신 형 보험료 의 차이점 에 관해 적 어 보 겠 습니다 . 결론 부터 말씀 드리 자면 , 정답 은 존재 하 지 않 습니다 . 이유 는 본문 을 통해 차차 말씀 드리 겠 습니다 . 우선 두 가지 형태 가 가지 고 있 는 각각 의 장 / 단점 을 살펴보 겠 습니다 . 보험료 가 갱신 되 는 형태 라면 초기 보험료 가 비 갱신 형 보험료 에 비해 매우 저렴 한 편 인 반면 대부분 전기 납 ( 보장 의 만기 까지 계속 해서 납입 해야 하 는 ) 인 경우 가 많 습니다 . 반면 , 비 갱신 형 보험료 는 초기 보험료 가 갱신 형 에 비하 여 매우 높 습니다 . 다만 , 가입 시점 에 정한 기간 ( 10 년 / 15 년 / 20 년 / 55 세 / 65 세 납입 등 ) 만 보험료 를 납입 하 면 , 이후 에 는 보험료 의 납입 없이 80 세 / 100 세 / 종신토록 보장 을 받 으실 수 있 게 됩니다 . 실제 보험 설계 로 예 를 들 어 보 겠 습니다 . 삼성 생명 의 종신 보험 에 암 진단 보험금 을 특약 으로 삽입 한 형태 입니다 . 보험료 산출 내역 은 아래 와 같 습니다 .    35 세 남성 암 진단 특약 ( 실속 형 ) 보험금 2 , 000 만 원 20 년 납입 100 세 만기 : 28 , 380 원 35 세 남성 암 진단 특약 ( 실속 형 ) 보험금 2 , 000 만 원 3 년 단위 갱신 ( ~ 100 세 갱신 가능 ) : 3 , 200 원 보험료 ﻿ 차이 를 확실히 아 시 겠 죠 ? 문제 는 갱신 형 보험료 가 향후 에 얼마나 많이 오르 게 될지 , 그것 이 고민 일 것 입니다 . 사실 ' 갱신 ' 이 라는 표현 은 인상 과 인하 의 의미 를 모두 가지 고 있 습니다 . 일반 적 으로 ' 갱신 ' 이라고 하 면 , 보험료 가 계속 오를 것 으로 만 생각 하 시 기 쉽 습니다 만 꼭 그렇 지 는 않 습니다 . 음 . . 예 를 들 어 , 대부분 의 사람 들 이 가입 한 실 손 의료 보험 의 경우 일반 적 으로 보험료 가 갱신 되 는 형태 입니다 . 태아 때 혹은 자녀 가 어린이 일 때 이 실 손 보험 을 가입 시켜 주 신 부모 님 들 은 잘 아실 텐데요 . 0 세 , 1 세 등 아주 어릴 때 보다 한 두 살 아이 가 커갈수록 실 손 보험료 가 낮 아 지 는 경험 을 해 보 셨 을 겁니다 . 물론 10 대 가 넘어서 면 다시 또 보험료 가 인상 되 기 시작 합니다 . ^^;; 반면 실 손 보험 이 아닌 , 성인 이 되 어서 가입 하 는 암 과 같 은 중증 질환 진단 보험금 의 경우 일반 적 으로 는 연령 이 증가 할수록 발병률 이 높 아 지 기 때문 에 갱신 되 었 을 때 보험료 가 오르 는 - 그것 도 50 대 , 60 대 가 되 면 큰 폭 으로 - 경우 가 많 을 것 입니다 . 아래 그래프 를 통해 다시 한 번 살펴보 겠 습니다 . ﻿ 제 가 실제로 고객 분 들 과 상담 할 때 설명 드리 는 내용 이 기 도 합니다 . ​ ﻿ 암 과 같 은 중증 질환 을 보장 하 는 특약 등 의 경우 보험료 의 곡선 이 위 그래프 처럼 그려지 게 될 가능 성 이 높 습니다 . 이유 는 말씀 드렸 고요 . 그럼 중 즐 질환 보장 특약 등 의 경우 이러 한 갱신 형 보험료 를 선택 하 는 것 은 잘못 되 었 을까요 ? 꼭 그렇 지 는 않 습니다 . 첫째 이유 로 , 사실 큰 병 이 찾아왔 을 때 수천만 원 을 수령 하 게 되 는 보험금 의 쓰임새 는 단순히 의료비 지출 을 위하 기 만 한 것 은 아니 기 때문 입니다 . 오히려 실제 의료비 는 실 손 의료 보장 에서 도 많 은 부분 을 충당 할 수 있 게 됩니다 .   질병 으로 인해 오랜 기간 직장 생활 등 을 하 지 못하 게 될 경우 , 해당 기간 의 소득 을 대체 해 주 는 보장 자산 의 기능 을 하 기 때문 입니다 . 이러 한 측면 에서 본다면 , 보험료 가 저렴 한 갱신 형 을 선택 한 뒤 , 보험료 인상 이 가파르 게 진행 되 는 시점 즉 , 은퇴 시점 ( 50 대 중반 ~ 60 대 ) 에 는 해당 특약 등 을 해 약하 시 면 됩니다 . 나 의 소득 으로 가족 이 생활 하 고 저축 하 는 것 을 책임져야 하 는 시기 에 만 집중 적 으로 보장 을 받 으시 는 목적 으로 사용 하 시 면 되 는 것 이 죠 . 60 대 가 넘어서 면 이 갱신 형 보험료 는 무지막지 한 수준 이 될 수 도 있 으니 꼭 유의 하 셔야 하 구요 . ) 둘째 로 , 경제 적 으로 여의치 않 은 경우 갱신 보험료 형태 를 선택 하 시 는 것 도 방법 입니다 . 위 에 보험료 산출 예시 를 들 어 드렸 지만 , 그 차이 는 상당 합니다 . 우선 필요 한 금액 만큼 보장 을 받 기 위해 저렴 한 갱신 형 을 선택 하 시 되 , 가계 재무 상태 가 안정 을 찾 았 을 때 에 는 노후 를 위한 비 갱신 보험료 형태 의 보험 으로 리모 델 링 을 해 주 는 방법 을 취하 게 됩니다 .   무언가 길 게 적 게 되 어서 집중력 을 약하 게 만드 는 건 아닌지 걱정 되 네요 . 그럼 비 갱신 보험료 역시 그래프 로 살펴보 겠 습니다 . 위 그래프 처럼 일정 기간 만 납입 하 고 , 그 후 에 는 보험료 의 납입 없이 보장 만 오래오래 받 습니다 . 그래서 일반 적 으로 발병률 이 높 은 노후 의 중증 질환 대비 를 하 기 위해 비 갱신 형 보험료 를 선택 하 는 분 들 이 많 습니다 . 아무래도 젊 은 분 들 은 비 갱신 형태 를 선택 하 는 경우 가 많 습니다 . 저 도 그렇 게 추천 드리 는 편 이 구요 . 그러면 처음 에 제 가 둘 중 정답 은 존재 하 지 않 는다 , 라고 말씀 드렸었 는데요 . 이미 글 을 읽 어 내려오 시 면서 감 은 잡 으셨을 것 입니다 . 한 번 짚 어 보 겠 습니다 . 우선 35 세 보험 가입 후 37 세 에 암 진단 을 받 은 사람 이 있 다고 가정 해 보 겠 습니다 . 물론 , 큰 병 이 찾아온 것 은 무조건 좋 지 않 은 일 이 지만 단순히 경제 적 으로 만 봤 을 때 는 갱신 형 을 선택 하 신 분 께 유리 할 것 입니다 . 보험료 를 3 , 200 원 씩 만 내 었 으니까요 . 그럼 77 세 에 암 진단 을 받 은 경우 는 어떨까 요 ? 과연 그 때 도 3 , 200 원 만 매월 보험료 를 납입 하 고 있 었 을까요 ? 아닙니다 . 적 게 는 수만 원 에서 많 게 는 수십만 원 의 보험료 를 납입 하 고 있 을 가능 이 높 구요 . 이러 한 경우 젊 은 시절 비 갱신 형 을 선택 했었 던 것 이 옳 았 을 것 입니다 . 그렇지만 문제 는 무엇 인가요 ? 보험 이 라는 것 은 본질 적 으로 우리 의 삶 에 어떠 한 일 이 닥칠지 모르 기 때문 에 가입 하 는 것 입니다 . 젊 은 나이 에 큰 병 이 찾아올지 , 노후 에 찾아올지 아무 도 모르 는 일 인 것 이 죠 . 그래서 가장 합리 적 인 보험 포트폴리오 를 구성 하 기 위해서 저 는 , 갱신 보험료 형태 와 비 갱신 보험료 형태 를 반반 섞 어서 가입 하 는 것 을 많이 제안 드립니다 . 위 에 예 로 들 어 드렸 던 2 , 000 만 원 을 다시 한 번 이용 하 면 , 1 , 000 만 원 은 비 갱신 형 으로 1 , 000 만 원 은 갱신 형 으로 선택 하 는 것 이 죠 . 아마 이러 한 형태 의 보장 포트폴리오 가 가장 합리 적 인 선택 이 아닌가 싶 습니다 . 저 역시 도 그렇 게 보유 하 고 있 구요 . 보험 을 가입 하 는 형태 는 매우 다양 합니다 .   개중 에 어떤 것 이 무조건 100 % 옳 다는 정답 은 절대 존재 하 지 않 습니다 . 각 상품 별 장단점 이 존재 하 기 때문 입니다 .   이 점 명심 하 시 고 신중 한 보험 선택 하 시 기 바랍니다 . 감사 합니다 . * 삼성 양규 철 드림 ( 010 - 3399 - 5303 ) *  