노후 5 대 리스크 회피 ㆍ축소ㆍ이전하자 미래 에 셋 은퇴 연구소 60 대 은퇴자 4 명 중 3 명 ( 74 . 7 %) 은 살아가 면서 황혼 이혼 , 성인 자녀 , 창업 실패 , 중대 질병 , 금융 사기 의 5 대 리스크 중 적어도 한 가지 에 는 노출 되 는 것 으로 분석 됐 다 . 그런 만큼 예방 과 관리 의 필요 성 은 매우 크 다 . 다만 각각 의 5 대 리스크 가 은퇴자 에게 미치 는 영향 이 다 같 은 것 은 아니 다 . 일단 해당 리스크 가 발생 하 는 빈도 가 다르 고 , 발생 했 을 때 어느 정도 의 경제 적 인 영향 을 미치 는지 도 차이 가 있 다 . 따라서 5 대 리스크 별 대응 방법 도 달라야 한다 . 5 대 리스크 , 각각 어떤 속성 을 가지 고 있 나 ? 대응 방법 을 찾아보 기 에 앞서 5 대 리스크 가 각기 얼마나 자주 일어나 고 , 얼마나 큰 영향 을 미치 는지 부터 분석 해 보 자 . 2 가지 속성 으로 리스크 를 분석 할 때 가장 흔하 게 쓰 는 방법 이 ‘ 매트릭스 ’ 분석 이 다 . 이 방법 은 한 속성 을 가로축 에 넣 고 , 또 다른 속성 은 세로축 에 넣 어서 2 차원 매트릭스 를 그리 는 것 으로 시작 한다 . 5 대 리스크 의 경우 에 는 발생 빈도 를 가로축 에 , 경제 적 영향 을 세로축 에 놓 는다 . 그러 고 나 서 각각 의 리스크 가 매트릭스 상 의 어느 지점 에 위치 하 고 있 는지 표기 하 면 된다 . 매트릭스 분석 은 여러 리스크 를 비교 · 분석 할 때 특히 유용 하 다 . 황혼 이혼 리스크 ‘ 발생 빈 도 낮 지만 경제 적 영향 은 커 ’ 이번 서베이 조사 에서 60 대 은퇴자 중 황혼 이혼 을 경험 한 사람 은 3 . 6 % 로 낮 은 발생 빈도 를 보였 다 . 그러나 경제 적 영향 은 큰 편 이 다 . 황혼 이혼 을 한 사람 은 평균 1 억 2000 만 원 의 자산 을 잃 었 고 , 이혼 이후 생활비 를 절반 이상 줄여야 했 다는 비율 도 58 % 에 달했 다 . 성인 자녀 리스크 ‘ 발생 빈 도 높 고 경제 적 영향 은 중간 ’ 서베이 조사 에 의하 면 60 대 은퇴자 절반 이상 이 성인 자녀 를 부양 하 는 것 으로 나타났 다 . 부모 에게 얹혀사 는 성인 자녀 의 3 분 의 2 가 본인 의 생활비 를 내 지 않 고 있 는 점 과 , 해당 자녀 의 결혼 비용 으로 부모 가 지출 할 것 으로 예상 되 는 금액 이 중산 층 5937 만 원 , 빈곤층 4656 만 원 에 이르 는 점 등 을 감안 하 면 해당 리스크 의 경제 적 영향 은 최소 중간 정도 로 추정 할 수 있 다 . 창업 실패 리스크 ‘ 발생 빈도 중간 이 고 경제 적 영향 은 커 ’ 60 대 은퇴자 의 약 17 % 정도 가 창업 에 도전 했 다가 실패 했 다 . 창업 실패 시 경제 적 피해 는 평균 7400 만 원 정도 로 적 지 않 다 . 창업 실패 후 81 % 가 생활비 를 줄였으며 , 31 % 는 절반 이상 줄였 다는 점 을 볼 때 노후 생활비 측면 에서 의 손실 도 심하 다 . 중대 질병 리스크 ‘ 발생 빈도 중간 이 고 경제 적 영향 도 중간 ’ 60 대 은퇴자 의 29 % 정도 가 암 , 심혈 관 질환 , 뇌혈관 질환 등 의 중대 질병 을 경험 했 다 . 무시 하 기 힘든 발병률 이 다 . 이 때문 에 발생 하 는 경제 적 손실 은 중산 층 은퇴자 의 경우 5644 만 원 , 빈곤층 은퇴자 는 2012 만 원 정도 였 다 . 금융 사기 리스크 ‘ 발생 빈 도 낮 고 경제 적 영향 은 중간 ’ 금융 사기 를 경험 한 사람 은 60 대 은퇴자 의 7 . 7 % 정도 지만 , 그 피해액 은 평균 1 억 1000 만 원 에 달했 다 . 생활비 를 절반 이상 줄인 은퇴자 는 조사 대상자 의 18 % 정도 였 다 . 황혼 이혼 에 비해서 는 노후 생활비 측면 에서 의 타격 은 약간 낮 은 편 이 다 . 5 대 리스크 관리 전략 , 이럴 때 는 이렇게 ! 속성 분석 을 마쳤으니 이제 여기 에 적합 한 리스크 관리 전략 을 선택 할 차례 다 . 은퇴자 들 은 ‘ 회피 ’ 전략 으로 리스크 의 발생 가능 성 을 줄이 거나 , ‘ 축소 ’ 또는 ‘ 이전 ’ 전략 으로 피해 금액 이 너무 커 지 지 않 도록 사전 조치 를 취할 수 있 다 . 황혼 이혼 → 회피 하 라 황혼 이혼 리스크 는 회피 해야 한다 . 이혼 에 뒤따라오 는 경제 적 충격 을 줄이 거나 피할 수 없 기 때문 이 다 . 이혼 을 하 면 법 적 으로 부부 의 경제 적 기여 도 에 따라 자산 이 분할 되 고 , 양쪽 모두 에게 경제 적 충격 이 뒤따라 온다 . 황혼 이혼 이 애초 에 발생 하 지 않 도록 관리 하 는 수 밖에 없 다 . 남편 의 은퇴 전후 로 부부 관계 에 는 많 은 변화 가 찾아온다 . 대부분 의 시간 을 직장 에서 보내 던 남편 이 일순간 집 에서 주로 시간 을 보내 게 된다 . 반면 자신 의 시간 을 보내 는 데 익숙 하 던 아내 는 갑작스러운 남편 의 등장 에 당황 하 게 된다 . 혼란 은 필연 이 며 , 양보 가 필수 이 다 . 성인 자녀 리스크 → 축소 하 라 성인 자녀 리스크 는 축소 해야 한다 . 국내 현실 에서 성인 자녀 를 강제 로 독립 시키 기 는 쉽 지 않 다 . 경제 적 영향 을 가능 한 한 줄이 는 수 밖에 없 다 . 어려운 취업 여건 과 결혼 비용 을 고려 할 때 , 부모 가 일정 기간 성인 자녀 부양 을 지속 하 게 되 는 것 은 불가피 한 측면 도 있 다 . 상황 이 이렇 다 하 더라도 그 지원 금액 이 은퇴 생활 에 지장 을 줄 정도 로 커져서 는 안 된다 . 부부 가 은퇴 생활 에 대한 그림 을 그릴 때 자녀 양육 에 대한 책임 한계 에 대해 충분히 대화 해 보 자 . 또한 이렇게 설정 한 계획 을 자녀 와 사전 에 충분 하 게 공유 하 고 적 은 금액 이 라도 생활비 를 분담 하 도록 유도 해야 한다 . 창업 실패 → 회피 하 고 축소 하 라 창업 실패 리스크 는 회피 하 고 축소 해야 한다 . 창업 을 아예 하 지 않 거나 , 하 더라도 작 게 시작 하 는 것 이 다 . 위험 을 아예 차단 하 거나 , 피해 규모 를 줄이 는 것 이 다 . 특히 노후 자금 을 탈탈 털 어 창업 하 는 것 은 금물 이 다 . 창업 에 실패 할 경우 노후 를 위한 다른 대안 이 없 다 . 이왕 창업 을 하 기 로 결심 했 다면 무리 한 대출 은 자제 하 고 , 충분 한 준비 를 통해 실패 가능 성 을 줄이 자 . 창업 하 고자 하 는 분야 에서 미리 일 을 해 보 면서 발생 가능 한 다양 한 상황 을 미리 접해 보 는 것 도 필요 하 다 . 중대 질병 → 이전 하 라 중대 질병 리스크 는 이전 해야 한다 . ‘ 보장 성 보험 ’ 이 라는 수단 을 통해 경제 적 영향 을 이전 할 수 있 다 . 가장 쉽 게 의료비 , 간 병비 등 경제 적 부담 을 덜 수 있 는 방법 이 다 . 가입 된 보험 이 없 다면 지금 이 라도 자신 에게 가장 필요 한 최소한 의 보험 은 준비 해둬야 한다 . 보험 가입자 라면 , 자신 이 가지 고 있 는 보험 의 보장 기간 을 한 번 쯤 확인 해 볼 필요 가 있 다 . 과거 에 출시 된 보험 은 평균 수명 이 지금 보다 짧 았 기 때문 에 70 세 , 80 세 에 보장 기간 이 만료 되 는 경우 도 있 기 때문 이 다 . 늘어나 는 수명 에 발맞춰 보장 기간 도 충분히 확보 해야 한다 . 현재 보장 이 취약 한 부분 이 없 는지 도 확인 해 보 아야 한다 . 금융 사기 → 회피 하 라 금융 사기 리스크 도 회피 해야 한다 . 금융 사기 리스크 는 일단 피해 를 보 고 나 면 돈 을 돌려받 기 힘들 고 , 피해자 가 피해 규모 를 조절 할 수 도 없 다 . 따라서 금융 사기 를 당하 지 않 도록 예방 하 는 것 이 가장 현명 한 리스크 관리 방법 이 다 . 금융 감독원 은 금융 사기 에 당하 지 않 기 위한 예방법 을 제시 하 고 있 다 . 먼저 금리 수준 을 크 게 웃도 는 고 수익 보장 을 약속 하 거나 , 실체 가 불분명 한 상대 라면 당연히 의심 하 고 확인 해야 한다 . 유명 인과 의 인맥 을 과시 하 거나 당신 에게 만 특별히 기회 를 주 겠 다며 희소성 을 강조 하 는 것 도 주의 해야 한다 . 미심쩍 을 때 는 경찰 이나 금융 감독원 등 에 지체 없이 문의 하 거나 신고 하 는 게 좋 다 . [ 2017 - 05 - 02 ] 공유 하 기 글 요소