미국 건강 보험 의 이해 | 필 라인 - 필라 한인 생활 정보 은행 ( PA / NJ / DE ) 
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 미국 건강 보험 의 이해 
 Health Insurance Policy brochure with paperwork . There is also a stethoscope , mobile phone and digital tablet in the image . The included image can also be found in my portfolio . Image # 22268159 
 미국 이민 생활 중 경제 적 으로 가장 문제 가 되 는 것 중 하나 가 바로 건강 보험 이 다 . 보험 이 없 는 상태 에서 건강 에 적신호 가 오 게 되 면 경제 적 으로 안정 된 생활 은 빠른 시간 안 에 허물어지 고 만 다 . 심지어 는 고가 의 의료비 로 이민 생활 을 포기 하 는 경우 도 발생 하 게 된다 . 특별히 자영업 자 인 경우 직원 들 과 함께 보상 받 는 단체 건강 보험 을 가입 하 면 되 지만 그렇 지 못한 경우 모두 가 다 개인 부담 으로 이루어진 개인 건강 보험 을 가입 해야 한다 . 
 하 지만 ACA PLAN 즉 오바마 플랜 이 지난 10 월 1 일자 로 Health Insurance Exchange 특별히 일리노이 주 는 마켓 플레이스 라고 불리우 는 건강 보험 시장 이 개설 되 었 다 . 2013 년 부터 연말 에 한 번 장 이 설 것 으로 계획 이 다 . 시장 에 나가 는 이유 는 무언가 구입 하 려 하 는 행위 이 다 . 그 곳 에 장점 은 백화점 이나 대형 마트 보다 가까운 곳 에 있 으며 있 을 건 다 있 다는 것 이 다 . 
 마켓 플레이스 도 마찬가지 로 좀 더 쉽 게 건강 보험 에 접근 할 수 있 도록 만들 어 진 장소 이 다 . 하지만 사고 파 는 물품 이 눈 에 보이 는 공산품 이 아니 라 바로 건강 보험 이 라는 것 이 문제 이 다 . 보이 지 않 는 곳 에서 정보 만 이 주 고 받 아 지 는 곳 이 다 . 그 곳 은 건강 보험 을 구입 하 기 위해 건강 정보 가 아닌 개인 정보 가 주고받 는 곳 이 다 . 물품 즉 건강 보험 을 구입 하 는 데 필요 한 것 은 개인 의 기본 정보 와 가족 현황 그리고 어디 에 사 는지 , 담배 를 피우 는지 그리고 소득 은 얼마나 되 는지 가 전부 입니다 . 참 편리 하 게 비교 도 가능 하 게 설계 되 었 다 . 
 그런데 이곳 이 예상 된 대로 문제 가 발생 했 다 . 너무 많 은 사용 자 가 동시 에 사용 을 하 게 되 고 여러 정부 기관 들 이 깊숙히 개입 되 어서 움직여야 하 며 처음 시행 되 는 것 이 어서 모든 실무자 가 다 무경험자 들 로 업무 가 서투르 며 결정 적 으로 아직 도 무언가 바뀌 고 있 다는 것 이 다 . 설상가상 으로 보험 회사 들 역시 거의 막판 에 플랜 을 발표 하 여 업무 가 진행 이 되 지 않 고 있 다 . 정보 의 홍수 속 에서 나 만 우물 안 에 개구리 가 된 듯이 불안 해서 문의 만 여기저기 해 보 지만 속 시원 하 게 답 을 주 는 이 는 아직 찾 을 수 없 습니다 . 
 하지만 가장 대표 적 인 곳 이 바로 HEALTHCARE . GOV 라는 곳 있 다 . 이 곳 은 연방 정부 에서 개설 한 장터 이 며 모든 정보 와 간단 한 질문 들 그리고 견적 에서 보험 가입 까지 가입자 가 직접 방문 하 고 구입 이 가능 한 곳 이 다 . 안내 전화 번호 도 찾 을 수 있 다 . 한국어 안내 책자 도 찾아볼 수 있 다 . 하지만 이곳 은 셀프 써 비스 이 므로 일 년 에 단 한 번 만 이용 해야 되 는 일반 가입자 입장 에서 처음 하 는 일 을 혼자 해야 하 는 부담감 이 있 다 . 거기 에 더욱 더 신경 이 쓰이 는 것 은 한 번 가입 하 면 1 년 을 묶여 있 어야 하 는 일종 의 계약 이 므로 망설여 지 게 되 는 곳 입니다 . 하지만 기본 정보 는 이곳 에 다 결집 되 어 있 다 . 0 
 특히 이민자 들 은 이 곳 말 고 또 한국어 로 상담 할 수 있 는 다른 곳 을 찾 게 된다 . 다행히 한인 사회 에 는 한울 복지 관 과 한인 사회 복지 회 와 같 은 기관 에서 주 정부 인가 를 받 고 많 은 직원 들 이 소정 에 교육 과정 을 이수 하 고 자격 을 갖 고 도움 에 손길 이 필요 한 가입자 들 을 기다리 고 있 다 . 또한 주 정부 에서 마켓 플레이스 에 인허가 를 받 은 보험 회사 의 웹 사이트 도 좋 은 정보처 가 된다 . 각각 의 보험 플랜 을 좀 더 자세 하 게 설명 받 으려면 이것 도 좋 은 방법 이 되 겠 다 . 물론 희망 하 는 회사 를 이미 결정 하 셨 다면 그 회사 로 직접 가입 하 는 것 도 가능 하 다 . 그 보험 회사 와 계약 을 맺 은 자격 을 갖춘 보험 전문가 와 상담 하 는 것 도 좋 은 방법 이 되 겠 다 . 
 그 밖 에 주 정부 웹 사이트 를 방문 해도 자세 한 설명 을 받 을 수 있 으며 이메일 로 뉴스 를 받 을 수 도 있 게 되 어 있 다 . 단 , 회사 를 경영 하 거나 회사 의 보험 담당자 는 반드시 보험 회사 와 접촉 해서 현재 보험 이 어떻게 변경 되 는 지와 SHOP PROGRAM 을 이용 하 게 되 면 어떻게 될지 와 세금 관계 를 전문가 와 상담 해야 비용 을 절약 하 는 대 효과 적 인 대처 방안 을 찾 게 될 것 이 다 . 
 건강 보험 ( 의료 보험 ) 은 의료 기관 선택 방법 에 따라 크 게 두 가지 로 나뉜다 . 그 구분 은 HMO ( 건강 관리 기구 ) 와 PPO ( 선택 의료 기구 ) 인데 혼돈 하 여 이것 들 자체 가 보험 회사 라고 오인 하 여 이것 자체 를 문의 하 는 경우 도 있 다 . 하지만 이것 들 은 병원 과 의사 를 선택 하 는 방법 의 차이 일 뿐 보험 회사 는 아니 다 . 
 일반 적 으로 개인 건강 보험 인 경우 는 PPO 이 며 단체 인 경우 는 두 가지 가 다 선택 되 며 이 중 HMO 가 주로 보험료 가 좀 더 저렴 하 다 . 각각 의 플랜 의 차이 는 기본 적 인 보상 내역 의 한도액 을 정하 는 몇 가지 의 항목 으로 비교 가 가능 하 게 구분 하 게 된다 . 그 중 가장 중요 한 항목 들 은 DEDUCTIBLE , CO - PAY , COINSURANCE 그리고 LIFE TIME BENEFIT 과 DRUG 가 있 고 그 밖 에 작 고 특별 한 차이 가 보험 사 간 에 차이 로 존재 한다 . 
 미국 의 건강 보험 은 메디케어 혜택 을 받 기 직전 인 64 세 까지 일반 개인 혹은 단체 건강 보험 가입 이 가능 하 며 65 세 이후 는 보다 저렴 한 메디케어 보조 보험 ( Medicare Supplement ) 을 가입 하 게 된다 . 이 보험 은 일반 보험 과 달리 가입자 대부분 이 가입 에 성공 한다 . 
 건강 보험 종류 
 HMO ( Health Management Organization ) : 
 미국 에서 개인 건강 보험 에 는 HMO PLAN 을 캘리포니아주 와 달리 일리노이주 를 포함 한 
 많 은 주 에서 보 기 힘들 다 . 큰 병원 조직 을 갖 고 있 는 캘리포니아 와 달리 일반 적 인 주 에서 
 는 PPO 보다 규모 가 크 게 작 은 HMO 안 에서 의 병원 과 의사 의 선택 이 지극히 제한 적 이 며 
 의료 혜택 을 받 으려면 전문의 를 만나 가 전 에 우선 주치의 를 만나 야 하 는 불편 함 이 있 고 
 주치의 나 병원 을 바꾸 는 것 이 자유 롭 지 못하 기 때문 에 거의 찾 아 보 기 힘들 다 . 방문 이 가 
 능한 진료 기관 네트 웍 밖 에 있 는 의사 나 병원 을 방문 하 는 경우 상당히 높 은 추가 부담 이 
 가입자 에게 부과 된다 . 따라서 일반 적 인 질병 치료 는 지극히 낮 은 보험료 로 혜택 을 누릴 
 수 있 으나 특별 한 치료 일 경우 네트 웍 밖 의 의사 에게 의존 해야 할 확 율 이 높 아지므로 가 
 입자 에게 불리 해진다 . 하지만 가장 큰 장점 은 저렴 한 보험료 다 . 주로 단체 건강 보험 에서 
 많이 이용 되 어 진다 . 
 PPO ( Preferred Provider Organization ) : 
 이 는 광범위 한 의료 기관 과 이 에 계약 을 맺 은 의사 네트 웍 에 플랜 가입자 에게 할인 혜택 을 주 는 방법 으로 가입자 에게 는 보다 많 은 병원 과 의사 를 선택 할 수 있 는 장점 과 주치의 를 따로 만나 지 않 아도 전문의 를 만날 수 있 는 편리 함 있 다 . 그러나 편리 한 만큼 보험료 가 HMO 에 비해 부담 스런 운 것 이 흠 이 다 . 
 건강 보험 용어 설명 
 가입자 우선 부담금 ( Deductible ) : 
 개인 보험 은 매년 1 월 1 일 을 기준 으로 단체 보험 은 계약 일로 부터 1 년 동안 합산 되 는 것 으로 가입자 가 보험 혜택 시 우선 적 으로 가입자 가 부담 해야 하 는 것 으로 $ 0 부터 $ 10 , 000 정도 로 회사 마다 각각 다른 플 렌 을 제시 한다 . Deductible 이 높 아 지 면 보험료 는 낮 아 진다 . 또 Family Aggregate Deductible 이 있 어서 한 플 렌 안 에 있 는 가입자 가족 전체 의 디 덕 터 블 도 제한 시켜 대 가족 의 가입자 에게 부담 을 경감 시키 는 것 도 플 렌 에 포함 되 있 다 . 
 기본 의료비 ( Co - Pay ) : 
 가입자 가 의사 나 병원 응급실 을 방문 했 을 때 디 덕 터 블 과 관계없이 기본 적 으로 지불 해야 하 는 진료비 이 며 보통 $ 5 에서 $ 30 정도 가 제공 되 어 진다 . 높 은 것 을 택하 면 보험료 는 낮 아 진다 . 
 공동 보험 ( Co - Insurance ) 과 가입자 공동 부담 한도액 ( Out of Pocket Limit ) : 
 공동 보험 은 가입자 우선 부담금 지불 이후 에 가입자 가 보험 회사 와 일정 부분 을 공동 으로 지불 해야 하 는 부담금 보통 20 : 80 , 30 : 70 혹은 40 : 60 으로 표기 되 며 20 , 30 혹은 40 % 정도 가 가입자 가 추가 부담 해야 하 는 부분 이 다 . 회사 에 따라 다소 차이 가 있 으나 $ 0 에서 $ 5 , 000 정도 가 있 다 . 가입자 공동 부담 한도액 은 일 인 당과 가족 당 으로 제한 을 만든 것 이 며 보통 $ 500 에서 $ 10 , 000 사이 에서 선택 되 며 플랜 에서 이미 고정 되 어 만들 어 진 경우 가 많 다 . 낮 을 수록 보험료 는 높 다 . 
 평생 혜택 한도액 ( Life Time Benefit ) 및 처 방약 ( Drug ) : 
 보험 가입자 가 한 플랜 에서 청구 할 수 있 는 한도액 을 Life Time Benefit 이 라 하 며 $ 500 , 00 에서 $ 6 , 000 , 000 까지 다양 한 선택 이 있 다 . 가능 한 높 은 한도액 을 선호 된다 . 크 게 처방전 보상 의 유무 구분 되 며 존재 하 는 경우 Co - Pay 적용 되 거나 혹은 Deductible 까지 본인 이 부담 한 뒤 보험 보상 이 되 는 경우 와 전체 처 방약 의 일부 를 % 로 보상 해 주 는 선택 으로 구분 되 어 진다 . 본인 의 건강 상태 에 따라 반드시 갖 고 있 어야 하 는 경우 와 거의 불 필요 한 경우 로 선택 되 어 진다 . 
 보험료 계산법 
 다음 과 같이 가정 된 플랜 을 선택 한 가입자 가 1 년 안 에 세 차례 의 수술 을 하 는 경우 의료 보험 보상 내역 은 아래 와 같이 계산 된다 . 
 건강 보험 플랜 XYZ 
 • DEDUCTIBLE ( 자기 우선 부담금 ) : $ 500 
 • OUT OF POCKET LIMIT ( 가입자 공동 부담 한도액 ) : $ 1 , 000 
 • CO - INSURANCE ( 자기 일부 부담금 ) : 20 % 
 < 1 차 수술 > 
 ( 만약 가입자 가 의료비 가 병원 으로부터 $ 5 , 000 을 수술비 가 청구 되 었 을 경우 ) 
 -$ 500 –———————-> 가입자 지불액 ( Deductible ) 
 20 % ——-> 900 ———-> 가입자 지불액 ( Co - Insurance ) 
 ■ 만약 $ 5 , 000 의 수술비 가 부과 되 었 다면 우선 적 으로 $ 500 을 지불 해야 하 며 나머지 중 20 % 인 $ 900 을 추가 부담 하 여 최종 적 으로 $ 5 , 000 중 $ 1 , 400 을 가입자 가 부담 하 게 된다 . 
 < 2 차 수술 > 
 ( 또 다시 가입자 가 같 은 기간 안 에 $ 5000 비용 의 수술 을 하 게 되 는 경우 ) 
 -$ 0 ( $ 500 없 음 ) –> Deducible 은 1 년 치 $ 500 을 1 차 수술 때 이미 다 지불 
 20 % $ 1000 ——–> Co - Insurance 최고 한도액 이 $ 1000 이지만 
 < 3 차 수술 > 
 동 기간 안 에 2 차 수술 이후 추가 의 의료비 부담 이 생길 경우 1 년 간은 ( 12 월 31 일 까지 ) 더 이상 의 지불 할 부분 ( $ 0 디 턱 터 블 , $ 0 Co - Insurance ) 이 없 으므로 가입자 에게 는 더 이상 의 의료비 부담 이 없 게 된다 . 
 * 연간 최고 한도액 은 Deductible + Co - Insurance ( Out of Pocket Limit ) 
 HSA ( Health Saving Account ) 
 높 은 가입자 우선 부담금 ( 최소 개인 $ 1 , 250 가족 $ 2 , 400 , 최대 개인 $ 6 , 500 가족 $ 12 , 500 ) 을 이용 한 플랜 ( High Deductible Health Plan ) 으로 별도 의 세금 혜택 을 받 는 은행 구좌 를 개설 하 여 가입자 부담금 을 지불 하 도록 만든 플랜 으로 1 년 최고 개인 이 $ 3 , 250 , 가족 이 $ 6 , 450 까지 적립 이 가능 하 며 사용 하 고 남 은 잔액 은 다음 해 로 이월 되 어 계속 적립 이 가능 하 며 65 세 이후 엔 의료 이외 의 용도 로 사용 해도 벌금 없이 인출 이 가능 하 여 사실상 은퇴 연금 보조 수단 으로 사용 할 수 있 는 플랜 이 다 . ( 2013 년 기준 ) 
 건강 보험 플랜 가입 순서 
 1 . 희망 의사 명단 ( Network ) 을 확인 한다 . 
 2 . 가입자 가 지불 할 수 있 는 월 보험료 를 계획 한다 . 
 3 . 월 보험료 에 맞 는 회사 와 플 렌 을 찾 는다 . 
 4 . 가입자 의 병원 사용 빈도수 와 종류 에 따라 디 덕 터 블 과 CO INSURANCE 를 정한다 . 
 5 . 가입 을 계획 하 는 보험 회사 의 신용 도와 써 비스 를 조사 한다 . 
 source : parksanghwa . com 
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