1 . [ 신한은행 미래 설계 포유 : 2020 년 12 월 3 일 ] 나 는 IRP 로 재테크 한다 ! 보통 IRP ( 개인 형 퇴직 연금 ) 는 연말 정산 에서 세액 공제 를 받 기 위해 많이 가입 한다 . 그리고 대부분 의 사람 들 은 잊 고 산다 . 수익 률 을 높이 려는 노력 을 거의 하 지 않 기 때문 이 다 . 그래서 IRP 는 수익 률 이 낮 은 것 으로 알려져 있 다 . 그런데 최근 사람 들 이 IRP 를 대하 는 태도 가 달라졌 다 . IRP 시장 은 점점 커지 고 있 다 . 고용 노동부 에 따르 면 지난해 말 IRP 의 규모 는 25 조 원 을 넘어섰 다 . 올해 들어서 는 최근 9 개월 동안 갑자기 20 % 넘 게 확 늘어났 다 . 글로벌 증시 가 코로나 쇼크 를 이겨 내 고 반등 하 는 것 을 지켜본 이 들 이 IRP 를 통한 투자 에 도 관심 을 갖 게 된 것 으로 풀이 된다 . 최근 1 년 간 수익 률 도 호조 다 . ( 2020 년 3 분기 기준 최근 1 년 간 수익 률 ) IRP 실적 배당 형 에 관심 을 갖 자 직장인 들 이 가입 하 는 DC 형 이 퇴직 연금 사업자 로부터 투자 조언 을 받 기 가 더 유리 한 점 을 감안 한다면 IRP 의 수익 률 도 나쁘 지 않 다 . 여기 서 전체 수익 률 은 은행 정기 예금 을 포함 한 것 이 다 . IRP 는 예금 , 채권 , 펀드 를 담 을 수 있 으며 가입자 개인 이 계좌 에다 무엇 을 담 느냐 에 따라 수익 률 이 크 게 달라진다 . 그러므로 전체 수익 률 은 정기예금 같 은 원금 보장 형 상품 을 포함 한 수 치 다 . 여기 서 주식 , 채권 과 같 은 실적 배당 형 상품 수익 률 만 보 면 IRP 는 5 . 94 % 의 수익 률 을 보였 다 . 그러므로 IRP 에 가입 했 다고 해서 높 은 수익 률 이 보장 되 는 것 은 아니 다 . 가입자 스스로 가 적극 나서 서 실적 배당 형 상품 의 비중 을 높여야 한다 . 원금 보장 형 에서 실적 배당 형 으로 옮겨 가 는 과정 은 그리 복잡 하 지 않 다 . 물론 실적 배당 형 은 원금 손실 가능 성 이 있 으니 신중 해야 겠 지만 지나치 게 신중 하 면 좋 은 수익 률 을 거둘 수 없 다 . 잘 모르 겠 으면 남 이 하 는 것 을 따라 하 는 것 도 방법 이 다 . ETF , 국내 상장 리츠 , TDF 를 골라 담 을 수 있 다 일례 로 전 국민 노후 자금 을 관리 하 는 국민 연금 은 내년 에 주식비 중 41 . 9 %, 채권 비중 44 . 9 % 를 투자 하 겠 다고 계획 하 고 있 다 . 그 비중 을 그대로 모방 해 보 는 것 도 나쁘 진 않 다 . 그것 마저 도 성가시 다면 전문가 가 추천 하 거나 알고리즘 이 추천 하 는 ETF 나 국내 상장 리츠 , TDF ( 타깃 데이트 펀드 ) 상품 을 골라 담 으면 된다 . 중요 한 것 은 IRP 에 가입 한 후 마냥 원금 보장 형 에 넣 어 두 고 굴릴 생각 을 않 지 않 는 습관 을 깨 보 자는 것 이 다 . IRP 는 회사 에 다니 지 않 더라도 소득 만 있 으면 가입 할 수 있 다 . 그래서 퇴직 연금 이 따로 없 는 소득 이 불 규칙 한 자영업 자 와 프리랜서 들 에게 점점 인기 를 얻 고 있 다 . 온라인 으로 도 가입 할 수 있 어 편리 하 다 . IRP 가입자 는 연간 최대 700 만 원 까지 세액 공제 혜택 을 받 을 수 있 다 . 올해 부터 2022 년 까지 만 50 세 이상 가입자 중 총 급여 1 억 2000 만 원 이하 이 고 금융 소득 종합 과 세 대상자 가 아닌 가입자 에 한해서 는 200 만 원 더 늘어나 900 만 원 ( 연금 저축 계좌 합산 ) 에 대해 세액 공제 혜택 을 받 을 수 있 다는 점 도 기억 하 자 ! 2 . [ 신한은행 미래 설계 포유 : 2020 년 12 월 18 일 ] 내 IRP 에 날개 를 달아보 자 ! ! IRP 를 통해 세액 공제 를 받 을 수 있 다는 점 은 모두 가 아 는 사실 일 것 이 다 . 그러나 세액 공제 에서 만 만족 한다면 IRP 를 100 % 활용 하 는 게 아니 다 . IRP 는 개인 이 은퇴 나 노후 를 준비 할 수 있 도록 자산 을 마련 하 고 동시 에 투자 에 대한 세재 혜택 을 줄 테 니 노후 자산 을 적극 늘리 라고 만든 금융 상품 이 다 . 투자 에 날개 를 달 아 준 것 인데 활용 하 지 않 는다면 그 자체 로 손해 인 셈 이 다 . 투자 시 세제 혜택 IRP 계좌 에서 펀드 나 ETF 와 같 은 상품 에 투자 하 면 매매 차익 과 배당 수익 에 대한 과세 가 이연 되 는 장점 이 있 다 . 연금 을 탈 시점 에서 세금 을 낸다는 말 이 다 . 이런 과세 이연 과 더불 어 세금 을 낼 때 도 이자 소득세 율 ( 15 . 4 %) 이 아닌 연금 소득세 율 ( 3 . 3 ~ 5 . 5 %) 을 내 면 된다 . 이 밖 에 회사 에서 퇴직 할 때 퇴직금 을 IRP 계좌 로 옮겨 퇴직 소득세 의 30 % 만큼 감면 받 을 수 있 는 등 의 장점 도 있 다 . 현재 시중 에 는 IRP 계좌 로 투자 하 기 좋 은 상품 들 이 많 다 . 국내 주식 형 펀드 , 해외 선진 주식 펀드 , 해외 이 머 징 펀드 , 해외 채권 펀드 등 다양 한 투자 가 가능 하 며 투자처 별로 자산 을 조정 하 는 자산 배분 도 가능 하 다 . 레버리지 · 인버스 ETF 를 제외 한 대부분 의 ETF ( 상장지수 펀드 ) 에 투자 가 가능 하 다 . IRP 계좌 를 통한 투자 는 위험 도 가 높 은 자산 에 대한 운용 제약 을 둔다 . 투자자 가 구태여 IRP 로 투자 할 수 있 는지 없 는지 알아볼 필요 는 없 다 . IRP 계좌 를 개설 한 후 앱 을 열 고서 투자 하 려 할 때 투자 할 수 없 는 상품 은 애초 에 비활성 화 되 기 때문 이 다 . 투자 팁 ETF 에 투자 할 때 유의 할 팁 이 있 다 . IRP 로 국내 주식 형 ETF 에 투자 하 면 일반 계좌 에서 거래 해도 매매 차익 에 대해 비 과세 이 므로 별 이득 이 없 다 . 그래서 주로 국내 에 상장 된 해외 지수 를 추종 하 는 해외 주식 형 ETF 에 투자 한다 . IRP 의 과세 이연 과 연금 소득세 납부 의 이점 을 최대한 살리 면서 투자 하 는 방법 중 하나 다 . 포트폴리오 에 신경 쓰 지 못하 는 투자자 들 이 라면 TDF ( 타깃 데이트 펀드 ) 를 고려 해 볼 만 하 다 . TDF 는 가입자 의 연령 과 은퇴 시기 에 맞춰 주식 과 채권 비율 을 알 아서 조정 해 주 며 , 자산 시장 의 변화 에 따른 자산 배분 도 알 아서 해준다 . 투자 를 하 고 싶 지만 주식 형 펀드 가 싫 다면 채권 에 투자 해도 된다 . 금융 사 별 로 IRP 를 위한 2 년 내외 의 채권 을 판매 하 고 있 다 . 우량 한 등급 의 채권 을 매수 후 만기 까지 보유 하 는 것 으로 수익 률 은 정기예금 보다 높 다 . 최근 에 는 부동산 간접 투자 인 리츠 ( REITs ) 에 대한 투자 도 늘 고 있 다 . 활용 할 수 있 는 날개 가 있 다면 IRP 계좌 에 날개 를 달 아 자신 의 취향 에 맞 게 IRP 계좌 를 눈덩이 처럼 굴려 보 자 . 3 . [ 신한은행 미래 설계 포유 ] IRP 계좌 로 퇴직금 을 받 을 때 이것 만 은 꼭 알 고 넣 자 개인 형 IRP ( Individual Retirement Pension ) 는 근로자 가 경제 활동 을 하 다 퇴직 혹은 이 직 시 받 은 퇴직 급여 를 자기 명의 의 퇴직 계좌 에 적립 하 여 운용 하 다가 향후 연금 등 노후 자금 으로 활용 할 수 있 는 계좌 이 다 . 이 계좌 로 퇴직 급여 를 입금 하 면 퇴직 소득세 를 즉시 납부 하 지 않 고 향후 IRP 계좌 를 해지 하 거나 연금 을 받 기 시작 하 는 시점 에 납부 할 수 있 다 . 즉 , 퇴직 소득세 에 해당 하 는 금액 만큼 을 개인 형 IRP 계좌 내 에서 추가 적 으로 금융 상품 으로 운용 할 수 있 는 효과 가 있 는 것 이 다 . 잦 은 직장 이동 , 중간 정산 , 연봉제 확산 등 으로 퇴직금 이 노후 자금 으로 활용 되 지 못하 고 소액 생활 자금 으로 소비 되 는 것 을 막 고자 정부 는 퇴직금 을 받 을 때 개인 형 IRP 계좌 로 수령 ( 입금 ) 하 도록 제도 화 했 다 . 그리고 이렇게 수령 한 퇴직 급여 를 일시금 이 아닌 연금 으로 받 을 경우 수령 기간 이 10 년 이내 인 경우 는 퇴직 소득세 를 30 % 감면 해 주 고 , 10 년 이 초과 되 는 기간 에 는 퇴직 소득세 를 40 % 감면 해 주 는 세제 혜택 도 주 고 있 다 . 일시금 이 아닌 연금 으로 받 는 게 세 제상 유리 연금 수령 시 퇴직 소득세 는 실제 어느 정도 감면 혜택 이 있 는지 간단 한 사례 를 통해 알아보 자 . 퇴직 소득세 가 2 , 000 만 원 이 고 , 퇴직금 을 20 년 동안 수령 한다면 10 년 동안 은 300 만 원 ( 2 , 000 만 원 / 20 년 ( 총 수령 기간 ) * 10 년 * 30 %) 의 퇴직 소득세 가 절세 되 고 , 11 년 부터 20 년 까지 는 400 만 원 ( 2 , 000 만 원 / 20 년 ( 총 수령 기간 ) * 10 년 * 40 %) 의 퇴직 소득세 절세 효과 가 있 다 . 퇴직금 이 클수록 퍼센트 로 감소 되 는 소득세 감면 효과 가 적 지 않 기 때문 에 , 퇴직 급여 를 일시금 이 아닌 연금 으로 수령 하 는 것 이 퇴직자 에겐 세금 실질 적 으로 더 유리 하 다 . 일시금 으로 수령 할 때 꼭 알 아야 할 한 가지 하 지만 , 퇴직 시점 에 퇴직 급여 를 어쩔 수 없이 목돈 으로 사용 해야 하 는 경우 도 있 다 . 이럴 경우 에 는 개인 형 IRP 계좌 를 해지 해야 하 는데 , 이때 유의 해야 할 점 이 있 다 . 바로 회사 에서 재직 기간 동안 적립 한 ‘ 퇴직 급여 ’ 와 세액 공제 목적 으로 근로자 가 입금 한 ‘ 자기 부담금 ’ 을 분리 해서 해지 할 수 없 다는 것 이 다 . 퇴직금 을 자기 부담금 을 납부 하 던 개인 형 IRP 계좌 로 수령 할 경우 일시금 으로 수령 할 때 세액 공제 혜택 을 받 은 납입금 까지 모두 더 한 금액 을 전액 해지 해야 한다 . 이럴 경우 세액 공제 세율 을 13 . 2 % 로 적용 받 았 던 고객 도 세제 혜택 을 받 은 납입금 에 대해서 는 기타 소득세 16 . 5 % 과세 가 되 기 때문 에 납입 기간 동안 받 은 혜택 보다 더 많 은 세금 을 기타 소득세 로 납부 해야 한다 . 그렇 기에 퇴직 급여 를 연금 이 아닌 일시금 으로 바로 사용 해야 한다면 개인 형 IRP 계좌 를 별도 로 하나 더 만드 는 것 이 좋 다 . 현재 개인 형 IRP 계좌 는 하나 의 금융 기관 에 한 계좌 만 가입 할 수 있 기 때문 에 세액 공제 혜택 을 받 은 개인 형 IRP 계좌 가 있 는 금융 기관 이 아닌 다른 금융 기관 에서 신규 로 계좌 를 개설 해야 한다 . 연금 수령 전 한 번 의 목돈 인출 기회 혹시나 이런 내용 을 모르 고 세액 공제 혜택 을 받 고자 납입 했 던 개인 형 IRP 계좌 로 퇴직금 을 받 았 더라도 한 번 의 목돈 인출 기회 는 있 다 . 바로 만 55 세 이후 개인 형 IRP 계좌 를 연금 으로 전환 할 때 1 회 에 한하 여 일부 필요 자금 을 목돈 으로 인출 할 수 있 는 특징 이 있 기 때문 이 다 . 이 특징 에 따라 세액 공제 혜택 을 받 은 개인 형 IRP 계좌 에 퇴직금 을 받 더라도 필요 자금 을 목돈 으로 인출 하 고 남 은 금액 에 대해서 연금 으로 수령 할 수 있 으니 이 부분 역시 기억 하 자 ! 공유 하 기 글 요소 사업자 정보 표시 | | | 사업자 등록 번호 : -- | TEL : -- | 사이버 몰의 이용 약관 바로 가 기