1 . 장 · 단기 재무 목표 부터 세 우자 “ 도면 부터 제대로 그려야 집 을 완성 할 수 있 는 것 처럼 , 어떤 금융 상품 에 들 까 , 신용 카드 를 얼마나 쓰 는 것 이 좋 을까 고민 하 기 전 에 부부 가 머리 를 맞대 고 가정 의 장 · 단기 재무 목표 부터 세워야 한다 . 예컨대 20 대 중 · 후반 이 라면 결혼 자금 준비 , 30 대 초 · 중반 에 는 전세 자금 마련 , 30 대 중 · 후반 이후 에 는 내 집 마련 , 40 대 에 는 자녀 교육 자금 적립 과 은퇴 대비 , 50 대 에 는 자녀 결혼 자금 과 노후 생활비 마련 , 60 대 에 는 노후 자금 운용 과 노후 질환 에 따른 치료비 해결 이 당면 한 재무 목표 가 될 것 이 다 . ” 행동 강령 1 . 가장 장기 적 인 목표 는 은퇴 후 의 풍요 로운 삶 으로 잡 는다 . 2 . 장기 목표 가 단기 목표 때문 에 흔들려서 는 안 된다 . 3 . 목표 는 실현 가능 하 게 , 목표 를 이루 기 위한 계획 은 구체 적 으로 . 2 . 노후 대비 는 빨리 시작 할수록 좋 다 “ 종전 에 는 대학 졸업 후 30 년 쯤 벌 어 10 ~ 20 년 을 먹 고 살 았 지만 요새 는 20 년 간 벌 어 30 ~ 40 년 을 버텨야 한다 . 방법 은 하나 뿐 이 다 . 필요 한 노후 자금 을 계산 한 뒤 은퇴 이전 에 개인 연금 또는 만기 가 7 ~ 10 년 이상 인 장기 적 립식 상품 을 통해 미리미리 모아 가 는 것 이 다 . ( 중략 ) 최소한 월수입 의 10 % 이상 을 꾸준히 모아야 만 노후 자금 을 무리없이 마련 할 수 있 다는 것 이 재테크 전문가 들 이 전해 주 는 오래 된 불문율 . 또 노후 준비 를 일찍 부터 시작 할수록 매달 저축 하 는 금액 에 대한 부담 을 덜 수 있 다 . ” 행동 강령 1 . 노후 대비 , 국민 연금 만 으로 는 부족 하 다 . 2 . 60 세 가 되 기 전 에 노후 건강 챙겨 줄 보험 가입 은 필수 . 3 . 자식 에게 손 벌릴 생각 말 고 , 자식 에게 재산 물려줄 생각 마라 . 4 . 은퇴 후 생활비 는 은퇴 전 생활비 의 70 % 수준 으로 잡 고 모아 두 도록 한다 . 3 . 씀씀이 다이어트 , 재테크 의 기본 이 다 “ 씀씀이 를 효과 적 으로 줄이 려면 가정 의 장 · 단기 재무 목표 를 세우 고 , 그 목표 를 이루 기 위해 필요 한 월별 저축액 을 계산 해 먼저 저축 한 뒤 남 는 돈 으로 생활 을 꾸려 가 려고 노력 해야 한다 . 물론 쉬운 일 은 아니 다 . 먼저 소비 에 대한 평소 의 관념 자체 를 바꿀 필요 가 있 다 . 우선 꼭 필요 한 것 외 에 는 가능 한 한 사 지 않 는다는 마음가짐 이 필요 하 다 . 미국 부모 들 이 어린 자녀 들 에게 경제 관념 을 키워 주 기 위해 하 는 놀이 중 ‘ 감자 와 그레이비 소스 게임 ’ 이 있 다 . 여기 서 ‘ 감자 ’ 는 우리 생활 에 꼭 필요 한 것 , 감자 에 뿌려 먹 는 ‘ 그레이비 소스 ’ 는 있 으면 좋 지만 없 어도 되 는 어떤 것 을 의미 한다 . 아이 가 레고 장난감 을 사 달 라고 조를 때 ‘ 자 , 레고 는 감자 일까 , 그레이비 소스 일까 ? ’ 하 고 질문 하 고 엄마 , 아빠 가 버 는 돈 은 가정 의 미래 를 위해 저축 부터 한 뒤 남 는 돈 은 꼭 필요 한 감자 를 사 는 데 우선 적 으로 써야 한다는 점 을 가르친다는 것 이 다 . ” 행동 강령 1 . 가계부 를 쓴 뒤 , 월말 · 연말 결산 을 통해 불 필요 한 씀씀이 를 줄여라 . 4 . 빚 잘 지 는 것 도 돈 버 는 길 이 다 “ 일반 적 으로 내 집 마련 에 는 대출 을 적절히 활용 해도 된다 . 어찌나 집값 이 뛰 는지 월급쟁이 가 부모 도움 안 받 고 돈 을 모아 집 을 사 려면 평생 걸려 도 안 된다는 얘기 까지 나오 는 판 이 기 때문 이 다 . 수입 으로 감당 할 수 있 는 정도 의 대출 을 받 아 적절 할 때 집 을 사 지 못하 면 내 집 마련 의 꿈 은 점점 멀 어 지 게 마련 이 다 . 감당 가능 한 내 집 마련 대출 의 수준 은 보통 30 % 정도 . 집값 의 몇 % 라는 기준 을 납득 하 기 힘들 다면 , 집 을 살 때 빌린 돈 의 원리금 을 갚 느라 매달 살림 이 적자 가 날 정도 라면 곤란 하 다는 식 으로 기억 해 두 자 . ” 행동 강령 1 . 저축 하 기 보다 빚 부터 갚 자 . 2 . 미래 의 자산 을 늘리 기 위한 용도 가 아닌 대출 은 가급적 삼가 자 . 3 . 빚보증 은 절대 금물 . 5 . 보험 가입 , 제대로 따져 보 고 하 자 “ 보험 에 가입 할 때 는 두 가지 측면 을 고려 해야 한다 . 첫째 는 우리 집 이 처할 수 있 는 위험 을 적절 하 게 보장 해 주 느냐는 것 이 고 , 둘째 는 우리 집 의 수입 으로 감당 할 수 있 는가 하 는 점 이 다 . ” 행동 강령 1 . 보험료 지출액 은 월수입 의 7 ~ 8 % 를 넘 지 않 도록 형편껏 든다 . 2 . 가족 에게 닥칠 수 있 는 가장 큰 위험 부터 대비 하 기 시작 하 자 ( 예컨대 종신 보험 에 든 뒤 질병 이나 사고 등 발생 가능 성 이 높 은 위험 들 을 특약 으로 선택 하 는 방법 이 있 을 수 있 다 ) . 3 . 보장 규모 는 적절 한 수준 으로 잡 는다 ( 보장 규모 가 커질수록 매달 내 는 보험료 가 늘어난다 . 종신 보험 의 사망 보험금 은 가장 이 사망 한 뒤 남 은 식구 들 이 마음 을 추스르 고 새로운 생계 수단 을 찾 을 때 까지 최저 생계비 를 대 는 정도 가 합리 적 이 다 . 대개 가장 이 받 는 연봉 의 2 ~ 3 배 수준 ) . 4 . 보장 기간 은 길 게 잡 을수록 유리 하 다 . 5 . 만기 에 환급금 이 없 는 순수 보장 형 상품 을 적극 활용 하 라 . 6 . 자녀 뒷바라지 도 적정선 을 정하 고 하 라 “ 자녀 의 교육비 는 얼마 를 어떤 상품 에 언제 부터 모아 나가 는 것 이 좋 을까 . 늦 어도 자녀 가 초등 학교 에 입학 하 는 시점 부터 월수입 의 일정액 을 따로 떼 어 7 ~ 10 년 가량 의 만기 로 금융 상품 에 모아 가 는 것 이 바람직 하 다 . ( 중략 ) 이율 만 따지 자면 은행 권 청소년 전용 적 립식 상품 보다 , 올해 까지 들 수 있 는 비 과세 장기 주택 마련 저축 이 더 유리 할 수 있 다 . 이자 소득 에 과세 하 지 않 는 데 다 , 일반 적 립식 상품 보다 금리 가 높 기 때문 에 아버지 가 가입 자격 이 안 될 경우 , 어머니 명의 로 라도 들 어 자녀 의 교육비 를 모으 면 된다 . ” 행동 강령 1 . 자녀 뒷바라지 와 부부 의 노후 대비 사이 에서 균형 감각 을 찾 아라 . 2 . 조기 경제 교육 으로 자녀 의 경제 적 독립심 을 키워 주 는 것 이 우선 이 다 . 3 . 자녀 의 결혼 자금 까지 대 줘야 한다는 고정관념 에서 벗어나 라 . 7 . 금융 IQ 를 높이 자 금융 상품 에 대해 , 세법 에 대해 , 부동산 에 대해 많이 아 는 사람 과 그렇 지 않 은 사람 의 재테크 성적 은 차이 가 나 게 마련 이 다 . 많이 알 려면 끊임없이 시간 을 할애 해 공부 하 는 수 밖에 없 다 . 신문 의 경제 기사 를 보 고 , 은행 홈페이지 며 금융 포털 사이트 를 틈날 때 마다 들락거리 고 , 동네 부동산 과 은행 직원 들 을 친하 게 사귀 어 두 는 투자 가 필요 하 다 . 행동 강령 금융 IQ 를 높이 자 금융 상품 에 대해 , 세법 에 대해 , 부동산 에 대해 많이 아 는 사람 과 그렇 지 않 은 사람 의 재테크 성적 은 차이 가 나 게 마련 이 다 . 많이 알 려면 끊임없이 시간 을 할애 해 공부 하 는 수 밖에 없 다 . 신문 의 경제 기사 를 보 고 , 은행 홈페이지 며 금융 포털 사이트 를 틈날 때 마다 들락거리 고 , 동네 부동산 과 은행 직원 들 을 친하 게 사귀 어 두 는 투자 가 필요 하 다 . 공유 하 기 글 요소