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 중고차 할부 상품 의 구성 
 2010 - 05 - 04 ( 화 ) 09 : 16 7 년 전 5111 
 중고차 구매 를 할 부 를 통해 하 기 로 한 이진경 ( 가명 ) 씨 . 각종 캐피탈 사 가 제공 하 는 중고차 할부 상품 을 들여다보 기 시작 했 다 . 그런데 할부 상품 마다 수수료 가 있 는 상품 이 있 고 없 는 상품 이 있 다 . 왜 이런 차이 가 나 는 걸까 ? 
 기본 적 인 중고차 할부 상품 의 조건 은 크 게 네 가지 선택 요소 에 의해 좌우 된다 . 바로 취급 수수료 , 원금 상환 방법 , 할부 기간 , 중도 상환 수수료 다 . 그렇 기 때문 에 중고차 할 부 를 이용 할 경우 이 4 가지 요소 를 반드시 확인 하 여 비교 , 대조 해 봐야 알뜰 하 게 금융 서비스 를 이용 할 수 있 는 것 이 다 . 
 중고차 사이트 카즈 ( http : / / www . carz . co . kr ) 데이터 리서치 팀 은 3 차 에 걸쳐 간편 하 게 이용 하 는 중고차 할 부 거래 를 소개 한다 . 
 취급 수수료 는 금융 기관 이 대출 을 발생 시키 는 데 들어가 는 부대 비용 을 포함 한 개념 이 다 . 금융 기관 의 입장 에서 는 대출 을 하 기 위한 영업 비용 이나 대출 후 공증 을 받 거나 하 는 일련 의 비용 을 공식 적 으로 고객 이 부담 하 게 하 고 대신 에 이 자율 을 낮춰 주 고 있 다 . 따라서 취급 수수료 가 있 고 없 고 에 따라 고객 이 이용 하 는 이자 율 이 차이 가 난다 . 
 금융 기관 의 입장 에서 는 일부 라도 수익 을 선취 하 는 장점 이 있 으며 고객 의 입장 에서 는 할부이 용 방법 에 따라 취급 수수료 가 득 이 될 수 도 , 해 가 될 수 도 있 다 . 가령 , 36 개월 과 같 은 장기 할 부 를 진행 한다면 이 자율 에 대한 민감 도 가 커지 지만 , 조만간 자금 의 여유 가 있 어 상환 이 가능 하 다면 이자 의 조정 보다 는 초기 선취 수수료 의 부담 이 더 클 수 있 다 . 
 최근 에 는 중고차 할부 상품 중 수수료 가 없 는 할부 의 실질 비용 부담 이 수수료 가 있 는 할부 보다 더 높 다는 분석 이 나오 기 도 했 다 . 캐피탈 업계 에 따르 면 중고차 할 부 를 취급 하 는 대형 캐피탈 사 들 은 할 부액 의 1 ~ 5 % 가량 을 취급 수수료 로 부과 하 는 유수 수료 상품 과 이 를 면제 해 주 는 무 수수료 상품 을 동시 에 판매 하 고 있 다 . 
 무 수수료 상품 이 전체 에서 과반수 이상 을 차지 하 는 것 은 초기 비용 을 적 게 들이 는 대신 할부 금액 을 늘리 는 것 을 선호 하 는 고객 이 더 많 기 때문 이 다 . 소비자 들 은 두 가지 할부 방식 의 실질 이자 율 이 같 거나 수수료 가 면제 되 는 무 수수료 할 부 의 실질 이자 가 낮 을 것 으로 생각 하 는 경우 가 많 다 . 하지만 실제로 는 무 수수료 상품 의 할부 이자 가 더 높 게 책정 되 고 있 다 . 현대캐피탈 의 무 수수료 상품 할부 이자 는 연 21 . 9 ~ 39 . 8 % 다 . 반면 유수 수료 상품 은 취급 수수료 를 이자 에 반영 하 더라도 15 . 3 ~ 31 . 6 % 수준 이 다 . 우리 파이낸셜 도 무 수수료 와 유수 수료 할부 의 실질 이자 가 각각 23 . 9 ~ 27 . 9 %, 17 . 6 ~ 27 . 4 % 로 무 수수료 할부 이자 가 더 높 다 . 무 수수료 상품 의 이자 율 이 더 높 은 것 은 할부 방식 이 연계 상품 이 아닌 별도 의 상품 으로 취급 되 고 있 기 때문 이 다 . 취급 수수료 를 처음 에 일시불 로 내 느냐 와 할 부액 에 포함 해 나눠 내 느냐 의 차이 가 아니 라 처음 부터 다른 금리 가 책정 된다는 것 이 다 . 무 수수료 상품 의 연체 율 이 더 높 기 때문 에 수수료 수익 보전 분과 함께 리스크 비용 이 더 추가 되 다 보 니 무 수수료 할부 금리 가 유수 수료 할 부 보다 더 높 아 졌 다는 설명 이 다 . 
 원금 상환 방법 
 고객 이 할 부 기간 중 할부금 액 의 얼마 를 상환 하 는 가 에 따라 할 부 상품 은 변동 된다 . 고객 이 동일 한 할부 기간 중 할부금 액 의 50 % 만 상환 하 는 원금 상환 유예 할부 와 할부 기간 중 할부금 액 을 100 % 상환 하 는 원금 균등 상환 할부 를 이용 한다면 두 가지 조건 은 전혀 다른 상품 으로 진행 된다 . 보통 매달 일정액 을 상환 하 는 원리금 균등 분할 상환 이 가장 이자 를 적 게 내 는 방법 이 다 . 원리금 균등 분할 상환 은 원금 균등 분할 상환 방식 이 원금 과 이자 의 상환금 액 이 매월 달라져서 소비자 들 이 납부 금액 을 일일이 금융 기관 에 조회 하 는 불편 을 해소 하 기 위하 여 원금 균등 분할 상환 방식 을 변형 한 방법 이 다 . 
 대출 총 기간 중 에 매월 원금 을 분할 상환 하 면서 만기 까지 의 총 이 자 금액 을 미리 산출 하 여 원금 총액 에 이자 총액 을 더 하 여 대출 기간 으로 나눔 으로써 원금 과 이자 의 합계 금액 이 매월 일정 하 게 납부 되 도록 만든 방식 이 다 . 
 이 방식 은 초기 회차 에 상환 하 는 금액 에 는 이자 가 많 고 원금 이 적 지만 후기 회차 로 갈수록 이 자금액 이 적 고 원금 회수 가 많 아 지 는 방법 으로 매월 납부 하 는 분할 상환 원리 금액 이 같 도록 만든 것 이 다 . 장점 은 매월 일정 금액 을 꾸준히 상환 기간 동안 낼 수 있 다는 것 , 단점 은 조기 상환 을 하 게 되 었 을 때 초반 에 이 자부담 을 많이 하 기 때문 에 남 아 있 는 원금 이 많 다는 점 이 다 . 
 보통 중고차 할 부 는 최소 3 개월 에서 최대 48 개월 까지 가능 하 다 . 원금 상환 방법 과 같이 할 부기 간 에 따라 금융 기관 의 원금 회수 율 이 달라지 게 된다 . 가령 24 개월 할부 를 하 는 경우 1 년 이내 에 대출금 의 약 40 ~ 50 % 가 회수 되 지만 , 36 개월 할부 를 하 는 경우 에 는 1 년 이내 에 대출금 의 약 30 ~ 40 % 밖 에 회수 되 지 않 아 금융 기관 입장 에서 는 리스크 가 높 아 지 지만 , 그만큼 이자 수익 이 늘어나 게 된다 . 
 중도 상환 수수료 란 금융 기관 에서 돈 을 빌린 고객 이 만기 전 에 대출금 을 갚 을 경우 금융 기관 에서 고객 에게 물리 는 벌칙성 수수료 다 . 36 개월 할부 로 중고차 를 구입 한 고객 이 10 개월 만 에 대출금 을 갚 는다고 했 을 때 캐피탈 사 측 에서 는 나머지 26 개월 치 이자 를 손 해 보 게 된다 . 중고차 할 부 중 도상환 수수료 는 보통 6 개월 이내 3 . 5 % , 6 개월 초과 ~ 1 년 이내 3 % , 1 년 초과 ~ 2 년 이내 2 % , 2 년 초과 ~ 3 년 이내 1 % 다 . 
 카즈 박성진 데이터 리서치 팀장 은 “ 자동차 시장 은 금융 서비스 도입 이후 급성장 하 였 기 때문 에 신차 뿐 만 아니 라 중고차 시장 도 금융 서비스 가 계속 도입 될 전망 이 다 . 그렇 기 때문 에 지금 뿐 만 아니 라 앞 으로 도 자동차 를 알차 게 이용 하 고자 한다면 반드시 기본 적 인 할부 정보 는 익혀 둘 필요 가 있 다 . ” 고 말 했 다 .