김동엽 미래 에 셋 은퇴 연구소 은퇴 교육 센터 ( 원문 은 이쪽 으로 ! !) 최근 개인 연금 과 퇴직 연금 가입자 중 에 적립금 을 다른 금융 회사 로 옮기 려는 사람 이 늘어나 고 있 다 . 이유 는 뭘까 . 그리고 연금 이 체 를 할 때 주의 해야 할 점 은 없 을까 . 대다수 금융 상품 은 일단 가입 하 고 나 면 다른 금융 회사 로 옮기 기 어렵 다 . 하지만 연금 저축 이나 퇴직 연금 은 예외 다 . 장기간 운용 해야 하 는 이 들 상품 의 특성 을 고려 해 금융 회사 의 서비스 나 수익 률 이 마음 에 들 지 않 으면 적립금 을 다른 곳 으로 옮길 수 있 도록 제도 적 장치 를 마련 해 두 고 있 는데 , 이 를 ‘ 연금 계좌 이체 ’ 또는 줄여서 ‘ 연금 이 체 ’ 라고 한다 . 최근 연금 이 체가 늘어나 는 까닭 은 크 게 3 가지 로 추정 . 첫째 , 초저 금리 시대 의 도래 다 . 예 · 적금 등 금리 형 상품 에 만 투자 해서 는 기나긴 노후 생활 에 필요 한 자금 을 마련 할 수 없 게 됐 다 . 둘째 , 연금 에서 투자 할 수 있 는 상품 이 다양 해졌 다 . 특히 최근 에 는 상장지수 펀드 ( ETF ) 와 리츠 ( REITs ) 를 투자 할 수 있 는 증권사 로 연금 자산 을 이동 하 는 사람 이 많 아 졌 다 . 셋째 , 이체 절차 가 대폭 간소 화 됐 다 . 종전 에 는 연금 이 체 를 하 려면 가입 한 금융 회사 와 옮기 려는 금융 회사 를 모두 방문 해야 했 지만 , 지금 은 옮기 려는 금융 회사 1 곳 만 방문 하 면 된다 . 심지어 금융 회사 를 방문 하 지 않 고 웹 이나 애플리케이션 을 이용 해서 이체 할 수 도 있 다 . 8 人 8 色 , 연금 이 체 상황 별 체크 사항 사람 마다 처한 상황 이 다른 만큼 연금 이 체 를 하 려는 이유 도 제각기 다양 하 다 . 낮 은 금리 를 피하 고 높 은 수익 을 찾 아 떠나 는 사람 도 있 는가 하 면 , 여기저기 흩어진 연금 을 한 곳 에 모아서 연금 을 받 으려는 사람 도 있 고 , 직장 을 떠나 며 받 은 퇴직 급여 를 연금 계좌 로 이체 하 거나 만기 가 도래 한 금융 상품 적립금 을 연금 계좌 로 이체 하 려는 사람 도 있 다 . 여기 서 는 8 가지 상황 에서 연금 이 체 를 할 때 체크 해야 할 것 이 무엇 인지 살펴보 도록 하 자 . CASE 1 》》 연금 저축 보험 · 신탁 을 펀드 로 변경 하 는 경우 금융 회사 간 이체 가 가장 빈번 하 게 일어나 는 것 은 연금 저축 이 다 . 연금 저축 가입자 는 저축 금액 에 대해 연간 최대 400 만 원 까지 세액 공제 를 받 을 수 있 다 . 연금 저축 은 보험 , 신탁 , 펀드 3 가지 종류 가 있 는데 , 이체 건 가운데 는 보험 이나 신탁 을 펀드 로 갈아타 는 경우 가 많 다 . 그렇 다면 보험 과 신탁 을 펀드 로 갈아탈 때 어떤 점 을 주의 해야 할까 . 먼저 이체 로 잃 어 버리 는 것 을 살펴야 한다 . 펀드 는 투자 성과 에 따라 원금 을 손해 볼 수 있 지만 , 보험 과 신탁 은 그렇 지 않 다 . 특히 보험 가입자 는 5000 만 원 까지 예금자 보호 를 받 을 수 있 고 종신 형 연금 을 선택 할 수 있 는 데 반해 , 펀드 는 그렇 지 못하 다 . 오래 전 에 보험 에 가입 했 다면 반드시 금리 를 확인 해야 한다 . 2000 년 대 초반 에 판매 된 보험 중 에 는 고금리 를 확정 적 으로 보장 하 는 것 도 있 고 , 변동 금리 라고 하 더라도 최저 보증 이 율 이 상당히 높 다 . 다음 은 이체 로 얻 는 게 무엇 인지 살필 차례 다 . 펀드 의 장점 은 장기 투자 를 했 을 때 고 수익 을 기대 할 수 있 다는 것 이 다 . 금융 감독원 에 따르 면 , 2001 년 부터 2017 년 까지 17 년 동안 매월 말 자금 을 적립 한다고 했 을 때 , 연평균 수익 률 이 6 . 32 % 나 됐 다 . 과거 의 성과 가 미래 수익 을 보장 하 지 는 않 지만 , 요즘 같 은 초저 금리 시대 에 매력 적 인 수익 인 것 만큼 은 분명 하 다 . 점검 이 끝났으면 행동 할 차례 다 . 이체 절차 는 간단 하 다 . 옮기 려는 금융 회사 를 방문 해 계좌 를 개설 하 고 이체 신청 을 하 면 된다 . 금융 회사 를 방문 하 지 않 고 홈페이지 나 앱 에서 도 이체 할 수 있 다 . 이 체가 완료 됐 으면 투자 상품 을 선택 해야 한다 . 연금 저축 펀드 는 계좌 하나 에서 여러 개 의 펀드 를 골라 포트폴리오 를 구성 해 투자 할 수 있 다 . CASE 2 》》 옛 개인 연금 저축 을 다른 금융 회사 로 이체 하 는 경우 CASE 3 》》 IRP 에서 가입 한 예금 을 펀드 로 바꾸 려는 경우 연금 저축 이외 에 세액 공제 혜택 을 주 는 금융 상품 으로 개인 형 퇴직 연금 ( IRP ) 이 있 다 . IRP 가입자 는 한 해 저축 금액 에 대해 최대 700 만 원 까지 세액 공제 를 받 을 수 있 다 . 연금 저축 은 보험 , 신탁 , 펀드 가 나눠져 있 는 데 반해 , IRP 가입자 는 하나 의 계좌 에서 금리 형 상품 부터 실적 배당 상품 까지 다양 한 금융 상품 에 투자 할 수 있 다 . 따라서 다른 금융 회사 로 갈아타 기 전 에 현재 가입 한 금융 회사 에 원하 는 상품 이 있 는지 살펴야 한다 . IRP 는 은행 , 증권 , 보험 사 에서 가입 할 수 있 는데 , 금융 권 과 회사 별 로 제공 하 는 상품 이 조금 씩 차이 가 난다 . 일반 펀드 는 은행 , 증권 , 보험 에서 가입 할 수 있 지만 , ETF 와 리츠 , 인프라 펀드 와 같이 거래소 에 상장 된 상품 은 증권사 에서 만 가입 할 수 있 다 . IRP 가입자 는 채권 형 펀드 , 채권 혼합형 펀드 , 타깃 데이트 펀드 ( TDF ) 와 같이 안전 자산 으로 분류 되 는 상품 에 는 적립금 을 전부 투자 할 수 있 다 . 하지만 주식 형 펀드 , 하이 일 드 채권 형 펀드 , 리츠 와 같이 위험 자산 으로 분류 되 는 금융 상품 에 는 적립금 중 70 % 만 투자 할 수 있 다 . CASE 4 》》 연금 저축 과 IRP 에서 ETF 와 리츠 에 투자 하 려는 경우 최근 개인 투자자 들 사이 에서 ETF 와 리츠 투자 에 대한 관심 이 고조 되 고 있 다 . ETF 를 활용 하 면 국내외 주식 과 채권 뿐 아니 라 금 , 은 , 원유 등 다양 한 자산 에 투자 할 수 있 다 . 리츠 를 활용 하 면 오피스 , 리 테일 , 호텔 등 다양 한 부동산 에 간접 적 으로 투자 할 수 있 다 . ETF 와 리츠 는 주식 처럼 거래소 에서 사고 팔 수 있 다는 공통점 이 있 다 . 따라서 ETF 와 리츠 에 투자 하 려면 적립금 을 주식 거래 가 가능 한 증권사 로 이체 해야 한다 . 연금 저축 가입자 는 ETF 에 는 투자 할 수 있 지만 리츠 는 안 된다 . 하 지만 IRP 가입자 는 둘 다 투자 할 수 있 다 . 다만 연금 저축 과 IRP 가입자 는 국내 에 상장 된 ETF 에 만 투자 할 수 있 는데 , 레버리지 와 인버스 ETF 는 투자 할 수 없 다 . IRP 가입자 는 이 밖 에 도 달러 선물 , 원자재 , 금 , 은 ETF 에 도 투자 할 수 없 다 . CASE 5 》》 ISA 가입자 가 만기 자금 을 연금 계좌 로 이체 하 는 경우 CASE 6 》》 DC 형 퇴직 연금 가입자 가 연금 사업자 를 변경 하 는 경우 확정 기여 ( DC ) 형 퇴직 연금 가입자 는 자신 의 퇴직 계좌 에 이체 된 퇴직 급여 를 직접 운용 한다 . 이때 근로자 의 퇴직 급여 를 맡 아서 관리 하 는 금융 회사 를 연금 사업자 라고 한다 . 퇴직 연금 제도 를 도입 할 때 는 하나 이상 의 연금 사업자 를 선정 해야 하 는데 , 복수 로 선정 하 는 곳 도 많 다 . 복수 의 연금 사업자 를 선정 한 회사 에서 는 근로자 가 연금 사업자 를 바꿀 수 있 도록 허용 하 기 도 한다 . 연금 사업자 를 변경 할 때 는 예금 이나 펀드 에 투자 한 적립금 을 현금 화 해 이전 해야 한다 . 그런데 예금 등 원리금 보장 상품 은 만기 전 에 해지 하 면 약정 된 금리 를 받 을 수 없 다 . 펀드 등 실적 배당 상품 은 해지 하 는 데 상당 한 시간 이 소요 된다 . 특히 해외 펀드 를 해지 할 때 는 일 주일 이상 이 소요 되 기 도 한다 . 연금 사업자 를 변경 한 다음 에 는 운용 지시 를 해야 한다 . 이때 는 적립금 과 부담금 운용 지시 를 따로 해야 한다 . 적립금 이 이미 퇴직 계좌 에 쌓여 있 는 돈 이 라면 , 부담금 은 미래 에 적립 될 돈 이 다 . 둘 다 같 은 상품 에 투자 할 수 도 있 지만 각기 다른 상품 에 투자 하 는 것 도 가능 하 다 . 예 를 들 어 적립금 은 자금 규모 가 크 기 때문 에 주식 비중 이 낮 은 펀드 에 투자 하 더라도 , 부담금 은 상대 적 으로 주식 투자 비중 이 높 은 상품 에 투자 할 수 도 있 다 . CASE 7 》》 연금 저축 과 IRP 상호 간 자금 을 이체 하 는 경우 은퇴 를 앞두 고 여기저기 흩어져 있 는 연금 저축 과 IRP 를 한 곳 으로 모아 연금 을 수령 하 려는 사람 도 있 다 . 이때 일정 한 조건 을 갖추 면 연금 저축 적립금 을 IRP 로 옮길 수 도 있 고 , 반 대로 IRP 적립금 을 연금 저축 으로 이체 할 수 도 있 다 . 연금 저축 과 IRP 를 상호 간 이체 하 려면 , 가입자 가 55 세 이상 이 고 연금 계좌 가입 기간 이 5 년 이 넘 어야 한다 . 다만 퇴직금 이 적립 된 연금 계좌 적립금 은 가입 기간 과 상관 없이 이체 할 수 있 다 . 다만 2013 년 3 월 1 일 이후 에 개설 한 연금 계좌 적립금 을 2013 년 2 월 이전 에 이전 한 계좌 로 이체 할 수 는 없 다 . 연금 저축 과 IRP 중 어디 로 통합 하 는 것 이 나 을까 . 투자 상품 의 다양 성 측면 에서 는 IRP 가 낫 다 . IRP 에서 는 하나 의 계좌 에서 예 · 적금 등 원리금 보장 상품 부터 펀드 와 같 은 실적 배당 상품 까지 다양 한 상품 에 투자 할 수 있 는 데 반해 , 연금 저축 은 그렇 지 못하 다 . 연금 저축 보험 과 같 은 금리 형 상품 이 있 지만 , 연금 저축 펀드 에서 는 실적 배당 상품 에 만 투자 할 수 있 다 . IRP 에서 는 리츠 에 투자 할 수 있 지만 , 연금 저축 에서 는 할 수 없 다 . 수수료 면 에서 는 연금 저축 이 낫 다 . 연금 저축 에 는 계좌 관리 수수료 가 없 지만 , IRP 가입자 는 수수료 를 부담 해야 한다 . 수수료 는 회사 마다 차이 가 다른데 , 2020 년 3 월 기준 으로 은행 권 수수료 는 연평균 0 . 37 ~ 0 . 44 %, 보험 사 는 0 . 38 ~ 43 %, 증권사 는 0 . 27 ~ 0 . 32 % 정도 된다 . 따라서 똑같 은 펀드 에 가입 하 는 경우 라면 IRP 보다 는 연금 저축 으로 적립금 을 통합 하 는 것 이 낫 다 . CASE 8 》》 퇴직금 을 연금 계좌 로 이체 하 는 경우 직장 을 떠날 때 받 은 퇴직금 을 연금 계좌 로 이체 하 는 경우 도 있 다 . 퇴직금 을 일시 에 수령 하 면 퇴직 소득세 를 납부 해야 하 지만 , 연금 계좌 로 이체 할 경우 세금 을 부과 하 지 않 는다 . 세금 은 연금 계좌 에서 퇴직 급여 를 인출 할 때 부과 한다 . 이때 연금 계좌 에 이체 된 퇴직 급여 를 55 세 이후 에 연금 으로 수령 하 면 퇴직 소득세 율 의 70 % 에 해당 하 는 연금 소득세 를 납부 하 면 된다 . 실제 연금 수령 연차 가 10 년 을 넘어서 면 세율 은 퇴직 소득세 율 의 60 % 로 떨어진다 . 퇴직자 는 퇴직금 을 맡 아서 운용 할 금융 회사 도 정해야 하 는 한편 , 연금 저축 과 IRP 중 어디 에서 연금 을 받 을지 도 정해야 한다 . 투자 상품 종류 와 수수료 는 ‘ CASE 7 ’ 을 참조 하 기 로 하 고 , 여기 서 는 연금 수령 방법 에 대해서 살펴보 자 . 종신토록 연금 을 수령 하 고 싶 다면 생명 보험 사 의 IRP 에 퇴직금 을 이체 하 면 된다 . 퇴직금 중 일부 를 목돈 으로 인출 할 생각 이 있 다면 IRP 보다 는 연금 저축 이 낫 다 . IRP 는 부분 인출 이 안 되 기 때문 이 다 . 다만 일부 증권사 에 는 ‘ 비 정기 연금 ’ 형태 로 가입자 가 필요 하 면 수시로 자금 을 찾 아 쓸 수 있 도록 하 고 있 다 . 공유 하 기 글 요소 사업자 정보 표시 | | | 사업자 등록 번호 : -- | TEL : -- | 사이버 몰의 이용 약관 바로 가 기