[ 논설 주간 칼럼 ] 엄금 희 의 문학 으로 바라본 경제 - CEO NEWS 
 돈 이 없 어요 ! 노후 자금 과 일 이 중요 해요 
 남편 의 정년 까지 남 은 기간 은 3 년 이 다 . 그 전 에 주택 자금 대출 도 모두 갚 아야 하 고 , 잡지 에서 읽 은 최소 노후 자금 6 천만 엔 도 모아야 하 는 평범 한 50 대 주부 고토 아츠코 의 이야기 를 담 은 소설 이 다 . 누구 나 직면 할 수 있 는 문제 앞 에서 돈 에 휘둘리 면서 도 기죽 지 않 고 씩 씩 하 게 헤쳐 나가 는 주인공 아츠코 를 보 며 현실 을 살아가 는 나이 자 우리 의 이야기 다 . 
 고토 아츠코 가 무사히 노후 자금 6 천만 엔 을 모으 고 , 그간 열심히 살아온 노력 을 보상 받 을 수 있 을지 책장 을 넘길수록 괜히 입 에 침 이 마른다 . 평범 하 다 못해 소설 속 주인공 이 라는 사실 이 무색 할 정도 로 보통 의 삶 을 사 는 주부 고토 아츠코 는 중견 건설 회사 에 다니 는 남편 , 대학 을 졸업 하 고 아르바이트 를 하 며 결혼 을 앞둔 딸 , 취직자리 가 정해진 아들 과 함께 살 며 자신 도 신용카드 회사 의 계약직 으로 일 하 며 착실 하 게 돈 을 모은다 . 
 이제 큰 돈 나갈 일 이 없 다는 생각 에 행복 하 다 . 그러나 예상 치 못한 일 로 아츠코 의 통장 에서 착실 하 게 돈 이 빠져 나간다 . 사위 의 집안 이 대대로 대형 마트 를 경영 하 던 부잣집 이 기 에 비즈니스 상 의 접대 목적 으로 호화 로운 결혼식 을 치른다 . ​ 
 딸 사야카 는 사돈댁 에 휘둘리 며 똑 부러진 모습 을 보여 주 지 못하 고 , 남편 은 체면 때문 에 큰 돈 이 나가 는 데 도 아무렇 지 않 다 . 있 는 사람 이 더 하 다고 결혼식 비용 을 정확 하 게 나눠 내 야 할 판 이 다 . 아츠코 는 딸 이 시집살이 를 당할까 안쓰러운 마음 에 답답 하 지만 돈 을 지출 한다 . 
 여기 서 끝 이 아니 다 . 얼떨결 에 시아버지 장례식 비용 까지 모두 아츠코 네 에서 책임지 게 된다 . 가게 를 판 돈 2 억 엔 으로 호화 로운 생활 을 누리 다가 최 고급 요양원 에 입주 해 호의호식 하 며 살 았 던 시부모 가 장수 하 는 바람 에 어느새 가진 돈 은 바닥 을 보인다 . 그런 시점 에서 시아버지 가 돌아가 신다 . 
 설상가상 아츠코 부부 모두 직장 에서 해고 당하 고 , 믿 었 던 남편 의 퇴직금 마저 한 푼 도 건지 지 못한다 . 이 와중 에 딸 사야카 는 가정폭력 에 시달리 는 것 같 고 , 시어머니 에게 매달 보내 는 9 만 엔 의 생활비 까지 아츠코 의 목 을 죄 여 온다 . 
 과연 아츠코 는 한숨 이 푹푹 나오 는 문제 들 을 해결 하 고 , 무사히 노후 자금 6 천만 엔 을 모을 수 있 을 것 인가 ? 여태껏 넉넉 하 진 않 지만 나름 살뜰 하 게 살아왔 던 아츠코 는 생활 이 휘청거린 상태 에서 도 돌파구 를 찾 아 분투 한다 . 
 그 모습 에 함께 마음 을 졸이 다가 도 웃음 을 머금 기 도 한다 . 현실 의 답답 함 을 이겨낼 용기 를 이 소설 을 읽 으며 얻 는다 . 확실히 저축 하 고 , 노후 를 대비 해 만전 에 심혈 을 기울이 지만 미래 는 한 치 앞 도 예상 할 수 없 다 . 너무나 현실 적 인 이야기 앞 에 불안 한 마음 이 든다 . 
 다행히 소설 속 에 는 돌파구 가 있 다 . 초 고령 화 시대 에 노후 가 파산 에 이 를 가능 성 이 높 다고 경고 하 고 있 다 . 점점 길 어 지 는 노후 를 풍요 롭 게 보내 는 방법 은 무엇 일까 ? 
 미래 에 셋 대우 은퇴 연구소 에서 나온 보고서 를 보 면 인구 조사 통계 를 인용 해 올해 약 74 만 6000 명 이 만 60 세 가 됐 고 , 매년 그 수 가 증가 해 2021 년 에 는 89 만 명 에 이를 것 으로 추정 하 고 있 다 . 일 자리 에서 물러나 노후 에 접어드 는 세대 가 점점 늘어나 는 것 이 다 . 그러 면서 은퇴자 가 노후 소득 원 을 구상 할 때 갖 는 7 가지 목표 를 소개 하 고 있 다 . 
 첫째 는 장수 위험 에 대한 대비 이 다 . 노후 소득 이 사망 시점 까지 계속 발생 하 고 은퇴자 가 죽 기 전 자산 이 먼저 고갈 되 지 않 아야 한다 . 장수 위험 에 가장 잘 대비 할 수 있 는 노후 소득 원 은 국민 연금 과 종신 연금 보험 , 주택 연금 이 다 . 채권 의 이자 수익 이나 부동산 임대 소득 도 은퇴자 의 사망 과 관계 없이 소득 이 지속 적 으로 발생 한다 . 살 아 있 는 동안 노후 소득 이 끊 어 지 지 않 을까 우려 되 면 노후 소득 원 구성 시 연금 상품 이나 인컴 형 자산 을 우선 적 으로 고려 할 필요 가 있 다 . 
 둘째 , 소득 의 극대 화 이 다 . 한정 된 자산 에서 최대 의 소득 을 얻 을 방법 을 모색 해야 한다 . 사실 노후 소득 을 극대 화 하 는 가장 좋 은 방법 은 은퇴 후 에 도 계속 일 하 는 것 이 다 . 근로 소득 을 통해 생활비 를 충당 할 수 있 을 뿐 아니 라 모아 둔 자산 의 인출 시기 를 늦출 수 있 다 . 자산 의 인출 을 늦추 면 추가 적 인 운용 수익 을 기대 할 수 있 을 뿐 아니 라 노후 소득 필요 기간 이 짧 아지므로 인출 가능 금액 이 증가 한다 . 
 셋째 , 비상 여유 자금 의 확보 이 다 . 갑작스럽 게 목돈 이 필요 할 때 를 대비 한다 . 노년기 에 는 중증 질환 수술 이나 장기 간병 등 의료비 가 증가 하 는 데 이 는 정기 적 인 노후 소득 으로 충당 하 기 어렵 다 . 또한 여유 자금 의 확보 는 은퇴자 에게 심리 적 인 측면 에서 안정 감 을 준다 . 노후 자산 을 한 계좌 에 모아 두 고 특정 방식 을 통해 인출 하 는 프로그램 인출 , SWP 는 언제 든 남 은 자산 에 접근 할 수 있 어 은퇴자 자산 활용 에 유연 성 을 준다 . 
 넷째 , 자산 의 성장 이 다 . 노후 에 는 자산 이 불어나 기 보다 는 인출 로 인해 소진 된다 . 하지만 아직 인출 되 지 않 은 목돈 을 체계 적 으로 운용 하 면 인출 을 하 면서 도 자산 을 불릴 수 있 다 . 기본 적 으로 물가 상승 에 따른 구매력 하락 을 방어 할 정도 의 수익 이 확보 돼야 한다 . 은퇴 자산 을 충분히 준비 하 지 못했 다면 자산 의 성장 가능 성 이 있 는 인출 방식 에 관심 을 가질 필요 가 있 다 . 
 다섯째 , 소득 하락 위험 방어 이 다 . 경제 상황 이 악화 되 더라고 노후 소득 이 일정 수준 이하 로 떨어지 지 않 게 방어 해야 한다 . 특히 노후 필수 생활비 를 충당 하 기 위한 목적 의 노후 소득 원 은 중요 하 다 . 최저 연금 지급액 이 정해진 종신 연금 보험 이나 주택 연금 의 경우 소득 하락 위험 을 방어 할 수 있 는 방법 이 다 . 
 여섯째 , 상속 가능 성 이 다 . 본인 세대 에서 자산 을 모두 소진 하 지 않 고 자녀 에게 남겨 주 고 싶 은 은퇴자 라면 노후 소득 원 을 고를 때 상속 가능 성 을 따져 봐야 한다 . 부동산 임대 소득 이나 채권 이자 등 인컴 형 자산 의 경우 자산 의 원본 은 보전 되 기 때문 에 상속 이 가능 하 다 . 
 일곱째 , 활용 용이성 이 다 . 이 는 은퇴자 들 이 은퇴 소득 원 을 쉽 게 이해 하 고 활용 할 수 있 어야 한다 . 은퇴 소득 원 은 지나치 게 복잡 해서 는 안 된다 . 지속 적 인 모니터링 과 관리 의 필요 가 크 지 않 게 구성 한다 . 나이 가 들 면서 발생 할 수 있 는 인지 능력 의 감퇴 에 대비 할 필요 가 있 기 때문 이 다 . 
 하지만 노후 소득 원 이 갖춰야 할 목표 를 한 번 에 모두 충족 할 수 있 는 노후 소득 원 이 없 다 . 따라서 각기 다른 목표 를 충족 할 수 있 는 노후 소득 원 을 조합 해 최적 의 포트폴리오 를 구축 해야 한다 . 우선 필요 한 것 은 일 을 놓 지 않 는 것 이 다 . 노후 에 더욱 일자리 가 중요 한 이유 이 다 . 과거 의 영화 는 잊 어라 . 현재 할 수 있 는 일 에 더 만족 하 면 좋 겠 죠 ?