신 연금 저축 보험 베이비붐 세대 ' 눈길 ' - 중앙일보 
 신 연금 저축 보험 베이비붐 세대 ' 눈길 ' 
 중앙일보 2013 . 06 . 26 03 : 33 부동산 및 광고 특집 5 면 지 면 보 기 
 올해 개정 되 어 새로 단장 한 신 연금 저축 보험 은 의무 납기 가 5 년 으로 줄어들 어 베이비붐 세대 의 은퇴 자산 으로 고려 해 볼 만 하 다 . [ 중앙 포토 ] 
 ◆ 연금 상품 어떤 것 고를까 
 의무 납입 5 년 으로 줄 고 소득 공제 혜택 그대로 
 크 게 나누 면 세제 적 격 연금 저축 보험 과 세제 비 적격 연금 보험 이 있 다 . 특히 올해 개정 되 어 새로 단장 한 신 연금 저축 보험 은 의무 납기 가 5 년 으로 줄어들 어 베이비붐 세대 의 은퇴 자산 으로 고려 해 볼 만 하 다 . 
 10 년 이상 납입 하 고 55 세 이후 에 연금 으로 받 을 수 있 는데 연간 400 만 원 한도 에서 소득 공제 혜택 을 받 을 수 있 어 직장인 들 에게 유리 하 다 . 특히 젊 은 층 이 라면 연금 저축 에 가입 해 소득 공제 용 으로 월 33 만 원 가량 만 가입 하 면 최대 효과 를 누릴 수 있 다 . 또 연 복리 효과 와 보증 이 율 제도 , 유배 당 , 연금 소득세 단계 별 인하 효과 등 으로 기본 사항 에 충실하 다 . 다만 연금 형태 가 아닌 일시금 으로 의 수령 하 면 22 % 의 기타 소득세 를 내 야 한다 . 
 생 보사 와 손보사 모두 신 연금 저축 상품 을 취급 하 고 있 으나 생보 사 는 종신 연금 형 을 선택 할 수 있 다는 점 이 다르 다 . 은퇴 를 앞둬 짧 은 기간 의 목돈 마련 이 목적 이 라고 한다면 연금 상품 보 다는 예금 이나 적금 을 가입 하 는 것 이 유리 하 다 . 
 2000 년 도 이전 에 가입 한 개인 연금 저축 보험 이 있 다면 비 과세 혜택 을 받 을 수 있 어 유지 하 는 것 이 현명 하 다 . 
 비 과세 연금 보험 은 소득 공제 효과 대신 10 년 이상 보유 시 이자 소득세 를 물 지 않 으면서 도 분리 과세 상품 으로 구분 되 어 인기 를 끌어왔 다 . 하지만 최근 에 는 공시 이율 하락세 가 이어져 적립금 을 보수 적 으로 잡 아야 한다 . 포인트 는 가입 초기 보다 는 적립금 이 많 아 지 는 가입 후반기 에 안정 적 인 이율 을 받 을 수 있 는 회사 를 골라야 한다 . 
 연금 보험 은 공시 이율 형 과 변 액 형 이 있 다 . 시중금리 와 운용 자산 수익 률 을 감안 한 보험 사 일 반 연금 ( 공시 이율 형 ) 과 펀드 에 투자 한 금액 으로 수익 률 을 정하 는 , 다시 말 해 펀드 상품 을 연금 화 한 변 액 연금 ( 실적 배당 형 ) 으로 나뉜다 . 
 ◆ 새 변 액 연금 보험 원금 보장 제한 없애 
 최저 보증 이 율 이 보장 돼 공시 이율 이 떨어지 거나 펀드 수익 률 이 폭락 하 는 상황 이 와도 최소한 원금 이상 은 유지 된다 . 공시 이율 형 은 시중금리 보다 다소 높 게 책정 되 는 수익 률 을 낼 수 있 어 안정 적 이 지만 높 은 수익 률 을 기대 하 기 는 어렵 다 . 
 반면 변 액 형 은 납입 액 을 펀드 에 투입 해 수익 률 을 결정 하 기 때문 에 높 은 수익 률 을 낼 수 있 지만 펀드 수익 률 이 낮 다면 향후 받 게 될 연금 액 이 공시 이율 형 보다 낮 을 수 도 있 다는 단점 이 있 다 . 그러나 새롭 게 변신 한 변 액 연금 보험 상품 도 나쁘 지 않 다 . 기존 에 원금 보장 이 최대 200 % 나 300 % 로 제한 이 있 었 지만 진화 된 변 액 연금 보험 은 수익 률 에 따라 무제한 으로 보장 받 을 수 있 게 되 었 다 . 따라서 호황 기에 많 은 수익 을 늘려 놓 으면 불 황기 가 찾아와도 충분 한 원금 을 보장 받 을 수 있 다 . 
 또 스텝업 의 제한 구간 이 사라졌 다 . 기존 엔 120 %, 150 %, 180 %, 200 % 의 단계 로 목표 구간 에 올라설 때 마다 보장 했 기 에 140 % 를 찍 어도 150 % 에 도달 치 못하 면 120 % 보장 이 었 다 . 하지만 새로운 상품 은 그 단계 가 사라지 고 145 % 면 145 % 를 보장 한다 . 또 고 수익 · 고위험 변 액 유니버설 보험 과 는 달리 채권 비중 을 높여 안정 적 인 자산 운용 을 할 수 있 다 . 변 액 연금 보험 을 선택 했 다면 ’ 보험료 분산 투입 기능 ’ 과 ’ 펀드 자동 재 배분 기능 ’ 등 을 이용 해 시장 상황 에 적절히 대처 해야 한다 . 보험료 분산 투입 기능 은 보험 가입 시 납입 보험료 를 펀드 별 로 분산 해 투자 를 시작 할 수 있 도록 하 는 방법 이 다 . 
 가입 시 청약서 상 에 납입 보험료 의 펀드 별 배분 비율 을 선택 해 표기 하 는 것 으로 리스크 를 분산 할 수 있 는 장점 이 있 다 . 펀드 자동 재 배분 기능 은 혼합형 펀드 를 선택 한 계약자 가 계약 체결 시 또는 펀드 변경 시 설정 한 비율 로 자동 재 배분 되 도록 하 는 기능 을 뜻 한다 . 
 변 액 연금 보험 체크포인트 는 ▲ 납부 보험료 보증 형태 의 선택 ▲ 사업비 고저 ▲ 펀드 구성 ▲ 운용 보수 고저 ▲ 추가 납부 ( 연금 개시 전 ) 기한 과 보증 ▲ 중도 인출 ( 연금 개시 후 ) ▲ 연금 개시 후 실적 연금 여부 등 을 살펴야 한다 . 
 세제 적 격 저축 보험 
 고위험 변 액 유니버설 보험