노후 준비 , 은퇴 설계 가 30 ~ 40 대 직장인 들 의 최대 관심사 로 떠오르 고 있 다 . 조기 퇴직 과 고령화 로 인해 샐러리맨 들 의 노후 에 대한 불안 이 높 아 지 고 있 기 때문 이 다 . 월급쟁이 가 평생 직장 생활 을 하 면서 받 는 봉급 은 얼마 정도 일까 . 노동부 의 2006 년 ' 임금 구조 기본 통계 조사 ' 를 보 면 대학 을 졸업 한 평균 직장인 이 30 세 부터 54 세 까지 25 년 동안 직장 생활 을 했 을 때 벌 수 있 는 임금 총액 은 10 억 9400 만 원 으로 추정 됐 다 . 이 역시 도 조기 퇴직 하 지 않 고 정년 까지 무사히 살 아 남 을 때 가 그렇 다 . 이 금액 에서 매월 생활비 200 만 원 기준 으로 25 년 동안 총 기초 생활비 가 무려 6 억 원 이 든다 . 여기 에 자녀 학자금 6000 만 원 을 포함 해 총 교육비 가 1 인 당 1 억 5000 만 원 정도 소요 된다 . 자녀 가 둘 이 면 3 억 원 이 필요 하 다 . 추가 적 으로 본인 의 주택 마련 과 자녀 의 결혼 비용 까지 감안 하 면 25 년 동안 직장 생활 을 마친 54 세 정도 가 되 면 총 비용 이 10 억 원 을 훌쩍 넘 어 자신 의 통장 은 텅텅 비 어 있 을 것 이 분명 하 다 . 따라서 은퇴 후 에 도 안정 적 으로 현금 을 마련 할 수 있 는 기반 을 미리 준비 하 지 않 으면 안 된다 . 적정 한 노후 생활비 는 현 생활비 의 70 % 수준 이 다 . 국민연금 에서 30 %, 기업 연금 ( 퇴직 연금 ) 에서 20 % 를 충당 할 수 있 는 만큼 , 적 게 잡 아도 나머지 20 % 이상 은 결국 개인 이 준비 해야 한다는 얘기 다 . ◆ 30 ~ 40 대 연금 상품 은 필수 최근 1 ~ 2 년 사이 은행 보험 증권사 에서 판매 하 는 개인 연금 이 직장인 들 에게 인기 를 끌 고 있 는 것 도 이런 배경 이 작용 하 고 있 다 . 개인 연금 은 소득 공제 혜택 을 받 을 수 있 는 연금 저축 ( 보험 사 은행 증권 우체국 농협 에서 판매 ) 과 소득 공제 혜택 은 없 지만 이자 소득세 나 연금 소득세 를 면제 받 는 보험 사 의 일반 연금 보험 두 가지 로 구분 된다 . 소득 공제 형 연금 저축 ( 신개 인 연금 ) 은 납입 기간 중 연간 300 만 원 까지 ( 퇴직 연금 중 근로자 납부 보험료 포함 ) 소득 공제 의 혜택 이 있 어 샐러리맨 들 에게 인기 가 높 다 . 하지만 중도 해약 시 에 는 이미 받 은 소득 공제 혜택 을 토해 내 야 한다 . 특히 5 년 이내 중도 해 지 시 에 는 연간 납입 보험료 의 2 % 에 해당 하 는 가산세 를 물어야 하 고 연금 을 받 을 때 는 연금 소득세 를 내 야 하 는 단점 이 있 다 . 이 에 비해 생명 보험 사 들 이 판매 하 는 연금 보험 은 가입 10 년 이 지나 면 해약 해도 이자 소득세 를 물 지 않 아도 된다 . 또 연금 을 받 을 때 세금 이 없 어 고액 의 연금 설계 를 할 수 있 다 . 또 연금 보험 은 노후 자금 마련 외 에 도 특약 을 통해 위험 및 질병 을 보장 받 을 수 있 어 보험 사뿐 만 아니 라 은행 을 통한 방카슈랑스 판매 에서 도 각광 받 고 있 는 상품 이 다 . ◆ 연금 가입 은 빠를수록 좋 아 연금 보험 은 한 살 이라도 젊 을 때 가입 하 는 것 이 절대 적 으로 유리 하 다 . 왜 나 하 면 연금 보험 은 적립 기간 과 연금 지급 기간 으로 구분 돼 적립 기간 이 길 면 길 수록 연금 지급액 을 결정 하 는 연금 준비금 이 복리 로 늘어나 기 때문 이 다 . 예 를 들 어 같 은 종류 의 개인 연금 에 가입 해 10 년 동안 보험료 를 내 고 60 세 부터 똑같 은 금액 을 연금 으로 받 는다고 치 자 . 20 대 에 가입 할 때 보험료 부담 이 100 이 라면 하루 이틀 미루 다 30 대 에 가입 하 면 부담 이 150 으로 늘어나 고 50 세 가 되 면 부담 은 400 을 넘 게 된다 . 교보생명 이 자사 의 연금 가입 고객 가운데 베이비 부머 22 만 명 을 대상 으로 개인 연금 가입 실태 를 조사 한 결과 이 들 은 평균 42 세 에 개인 연금 에 가입 했으며 , 월 평균 26 만 원 씩 불입 하 고 있 으며 60 세 부터 종신토록 매년 480 만 원 의 연금 을 받 을 수 있 는 것 으로 조사 됐 다 . 김경석 교보생명 재무 설계 센터 장 은 " 노령 화 와 조기 퇴직 바람 등 으로 최근 에 는 연금 보험 가입 연령 이 30 대 후반 으로 낮 아 졌 다 " 며 " 베이비 부머 들 이 7 년 정도 앞당겨 35 세 정도 에 연금 에 가입 했 더라면 60 세 부터 매년 지금 의 2 배 에 달하 는 890 만 원 의 연금 을 받 을 수 있 었 다 " 고 말 했 다 . ◆ 변 액 연금 도 적극 고려 연금 보험 을 고를 때 는 우선 연금 개시 연령 이 다양 한 상품 이 좋 다 . 일찍 부터 연금 을 받 으려면 50 세 이전 연금 개시 형 을 택하 면 되 고 , 고 연령 에 도 충분 한 소득 이 가능 하 다면 되 도록 늦 게 연금 개시 되 는 상품 을 고르 는 게 유리 하 다 . 본인 의 재테크 에 편리 하 도록 긴급 자금 이 필요 할 때 중도 인출 을 할 수 있 고 , 여유 자금 이 생기 면 연금 을 더 받 기 위해 별도 의 보험료 를 추가 납입 할 수 있 는지 도 고려 해야 한다 . 연금 보험 가입 시 에 는 질병 등 의 위험 을 보장 받 을 수 있 도록 특약 을 적극 활용 하 는 것 도 바람직 하 다 . 연금 보험 에 붙 는 이자 는 시장 금리 와 보험 사 의 운용 자산 수익 률 을 반영 해 회사 에서 결정 하 는 공시 이율 에 따라 결정 된다 . 각 회사 의 공시 이율 은 현재 연복 리 로 4 . 6 % 안팎 이 다 . 이런 금리 에 만족 하 지 못하 면 투자 실적 에 따라 연금 지급액 이 달라지 는 변 액 연금 을 활용 하 면 된다 . 변 액 연금 은 고객 의 보험료 를 펀드 에 투자 해 실적 에 따라 노후 연금 과 사망 보험금 이 달라지 는 투자 형 연금 상품 이 다 . 보장 내용 은 기존 연금 보험 과 동일 하 지만 향후 연금 으로 지급 될 보험료 적립금 이 주식 채권 등 으로 운용 되 는 펀드 에 투자 되 고 그 에 따른 수익 에 따라 연금 액 이 결정 된다 . 물론 계약자 에 대한 안전장치 도 마련 돼 있 다 . 투자 수익 률 이 아무리 나쁘 더라도 연금 지급 시점 에선 고객 이 이미 납입 한 보험료 원금 은 전액 보장 된다 . 장 진모 기자 jang @ hankyung . com ⓒ 한국 경제 신문 , 무단 전재 및 재 배포 금지 < 한국 온라인 신문 협회 의 디지털 뉴스 이용 규칙 에 따른 저작 권 을 행사 합니다 >