중견 기업 입사 5 년 차인 전지현 ( 32 ) 씨 는 요즘 머릿속 이 복잡 하 다 . 회사 동료 들 도 대학 동기 들 도 모였 다 하 면 펀드 수익 률 이 얼마나 올랐 는지 , 어느 은행 금리 가 높 은 지 등 도통 알아들 을 수 없 는 이야기 들 을 화제 로 삼 기 때문 이 다 . 그리 많 지 않 은 월급 이 지만 통장 에 들어가 면 공과금 에 신용카드 대금 , 쇼핑 으로 인해 남 는 것 이 별로 없 어 재테크 는 먼 나라 이야기 로 만 여겼 다 . 주위 친구 들 이 재테크 를 시작 해 돈 을 모으 고 있 다는 소리 가 들릴 때 마다 지현 씨 는 자신 만 뒤처진 것 같 은 생각 에 조급 해진다 . 재테크 , 어디 서부터 어떻 게 시작 해야 할까 . 목적 · 기간 따라 통장 분산 투자 를 실제 30 대 에 들어서 면 사회 생활 연차 가 쌓이 는 동시 에 소비 도 늘어난다 . 문화 와 여가 에 많 은 지출 을 했 던 20 대 와 는 또 다르 다 . 30 대 에 접어든 여성 들 은 어느 세대 보다 재테크 에 큰 관심 을 쏟 는다 . “ 통장 분산 이 바로 재테크 의 기본 입니다 . ” 이 천 ㈜ 희망 재무 설계 대표 는 재테크 를 시작 하 는 30 대 여성 들 이 가장 먼저 해야 할 일 은 바로 ‘ 통장 분산 ’ 이라고 조언 한다 . “ 통장 분산 은 목표 와 기간 에 맞춰 재산 을 불리 는 재테크 의 기본 전략 ” 이 라며 이른바 ‘ 통장 쪼개 기 ’ 의 중요 성 을 강조 했 다 . 최근 통장 쪼개 기 방법 을 담 은 ‘ 내 통장 사용 설명서 ’( 웅진 윙스 펴냄 ) 를 펴낸 이 천 대표 에게 이제 막 본격 적 인 재테크 의 ‘ 첫 단추 ’ 를 끼우 려는 30 대 여성 들 을 위한 통장 사용 설명 을 부탁 했 다 . 살 다 보 면 1 ~ 2 년 후 에 바로 써야 할 돈 이 있 고 내 집 마련 등 을 위해 4 ~ 5 년 후 에 써야 할 목돈 도 있 다 . 또 노후 준비 를 위해 20 년 이후 에 나 필요 한 돈 도 있 다 . 자신 의 목표 에 따라 유동 성 이 중요 할 수 도 있 고 , 안전 성 과 수익 성 이 중요 할 수 도 있 다 . 그러므로 인생 계획 에 맞춰 단기 , 중기 , 장기 목표 의 유동 성 , 안전 성 , 수익 성 등 여러 요소 들 을 고려 해 저축 과 투자 전략 을 선택 해야 한다 . 또 돈 을 무조건 많이 버 는 것 이 중요 한 게 아니 라 살 면서 반드시 발생 하 는 사건 , 가령 내 집 마련 이나 병 원비 , 결혼 자금 같 은 비용 을 해결 할 수 있 도록 저축 해 두 는 것 도 중요 하 다는 것 을 명심 해야 한다 . 일단 돈 의 목적 이 정해 지 면 사용 될 시기 에 따라 통장 을 따로 만들 어야 한다 . 통장 은 기본 7 개 정도 가 있 어야 한다 . 수시 입출금 통장 , 예금 · 적금 통장 , 주택 청약 종합 통장 , CMA , 펀드 통장 , 보험 그리고 연금 등 . 이 기본 통장 들 을 잘 활용 하 면 월급 관리 는 물론 중 · 장기 목돈 마련 , 내 집 장만 , 위험 보장 에 노후 까지 대비 할 수 있 다 . 월급 통장 은 결혼 · 주택 마련 까지 고려 해 선택 직장인 이 라면 누구 나 갖 고 있 는 월급 통장 . 보통 각종 공과금 과 적금 , 보험 , 카드 등 의 계좌 이체 는 이 월급 통장 에서 모두 이루어진다 . 수시로 돈 이 들어왔 다 빠지 다 보 니 가장 정리 가 안 되 는 통장 이 기 도 하 다 . 보통 월급 통장 은 자주 거래 하 는 은행 의 수시 입출금 통장 을 선택 한다 . 이때 가장 중요 한 것 은 수수료 를 줄이 는 것 이 다 . 보통 월 10 회 정도 이체 및 출금 수수료 가 면제 된다 . 최근 에 는 수시 입출금 통장 인데 도 높 은 금리 를 주 는 월급 통장 들 이 등장 하 고 있 다 . 최근 에 는 월급 통장 에 하루 만 돈 을 넣 어 둬도 연 2 ~ 3 % 의 이자 가 지급 되 는 CMA 로 옮기 는 경우 도 많 다 . 이때 는 내게 무엇 이 더 잘 맞 는지 비교 해 보 고 고르 는 것 이 좋 다 . 가령 결혼 이나 집 장만 등 으로 대출 을 받 을 일 이 있 다면 급여 이체 를 통해 주 거래 은행 을 하 나 갖 고 있 으면 예 · 적금 에 가입 하 거나 대출 받 을 때 보다 유리 한 금리 를 적용 받 을 수 있 기 때문 이 다 . 주 거래 은행 을 지정 해 거래 하 면 이용 기간 과 투신 , 대출 , 신용카드 , 급여 이체 등 이용 실적 에 따라 수수료 우수 고객 으로 선정 될 수 있 다 . 자동 이 체일 은 급여 를 받 는 날 로부터 4 ~ 5 일 후 로 잡 는 것 이 좋 다 . 통장 에 돈 이 많이 남 아 있 으면 돈 을 다 써 버리 는 우 를 범할 수 있 기 때문 이 다 . 또한 수시 입출금 통장 은 목적 에 따라 공과금 등 이 빠져나가 는 자동 이 체 통장 과 나중 을 대비 해 보관 해 둘 비상 예비 통장 등 2 ~ 3 개 로 나누 어 활용 하 는 것 이 좋 다 . 집 을 장만 하 고 싶 다면 주택 청약 종합 저축 은 필수 로 가입 해 두 어야 한다 . 청약 저축 , 청약 부금 , 청약 예금 등 집 을 구입 하 는 방법 에 는 여러 가지 가 있 다 . 주택 청약 종합 저축 은 이 세 가지 를 묶 은 것 이 라고 볼 수 있 다 . 주택 청약 종합 저축 은 매월 약속 한 날짜 에 정해진 횟수 를 납입 할 경우 국민 주택 등 공공 주택 에 청약 할 수 있 는 청약 저축 의 특징 을 기본 으로 삼 는다 . 그리고 얼마 만큼 의 돈 을 납입 했 다면 어떤 크기 의 민영 주택 에 도 청약 이 가능 한 청약 부금 과 청약 예금 의 성격 을 추가 했 다 . 가입 연령 의 제한 이 없 고 가입 후 2 년 이 지나 면 1 순위 가 된다 . 예 를 들 면 , 월급 이 200 만 원 이 고 내년 에 결혼 할 예정 인 32 세 의 전지현 씨 는 청약 부금 보다 는 주택 청약 종합 저축 에 가입 하 는 것 이 좋 다 . 가입 해서 월 2 만 ~ 50 만 원 씩 연체 없이 24 회 를 납입 하 면 2 년 후 에 청약 1 순위 가 된다 . 일단 월 2 만 원 씩 불입 하 고 나머지 돈 은 결혼 자금 을 위해 저축 하 는 것 이 좋 다 . 연말 에 소득 공제 챙기 는 것 도 잊 지 말 자 . 최근 가장 큰 인기 를 누리 는 투자 상품 이 바로 펀드 다 . 은행 금리 이상 의 수익 률 을 얻 고 싶 지만 주식 투자 를 하 기 엔 기술 도 실력 도 부족 한 사람 들 이 펀드 로 몰리 고 있 기 때문 . 일단 펀드 는 원금 보장 이 안 된다 . 하지만 은행 금리 이상 의 수익 률 을 볼 수 있 는 매우 매력 적 인 상품 이 다 . 특히 지금 같 은 저금리 시대 에 는 펀드 투자 를 해야 자산 을 지키 거나 불릴 수 있 다 . 펀드 는 중 · 장기 투자 에 적합 한 투자 방법 이 다 . 최소한 3 년 이상 돈 을 모으 거나 여유 자금 을 운용 할 때 적합 하 다 . 3 ~ 5 년 정도 적 립식 으로 투자 하 면 보통 은행 금리 보다 높 은 수익 률 을 기대 할 수 있 다 . 거 치식 펀드 에 투자 할 때 도 투자 금액 을 CMA 에 넣 어 놓 고 나누 어 투자 하 는 것 이 위험 부담 을 줄일 수 있 는 방법 이 다 . 미혼 은 종신 보험 보다 실 손 형 보험 을 30 대 가 되 면 보통 보험 한두 개 정도 는 가입 되 어 있 다 . 아 는 사람 의 부탁 으로 도 가입 하 고 필요 에 따라서 도 가입 하 는데 이 내용 이 겹치 거나 보장 내용 이 부실 한지 확인 해 볼 필요 가 있 다 . 일반 적 으로 여성 은 사망 이나 큰 병 이 걸렸 을 때 보험금 을 받 는 종신 보험 보다 는 본인 의 질병 과 상해 등 에 대비 한 실 손 형 보험 을 갖 고 있 으면 혹시 모를 사고 에 충분히 대비 할 수 있 다 . 필수 금융 상품 에 가입 하 고 나서 는 연금 보험 에 관심 을 가져야 한다 . 노후 자금 은 일찍 시작 할수록 쉽 게 마련 할 수 있 다 . 특히 여성 은 남성 보다 평균 6 . 4 세 를 더 살 기 때문 에 더욱 노후 자금 이 필요 하 다 . 최근 에 는 원금 손실 우려 가 있 지만 물가 상승 에 따른 화폐 가치 의 하락 을 보전 할 수 있 는 유일 한 생명 보험 사 상품 인 변 액 연금 상품 에 관심 이 높 다 . 하지만 사업비 가 높 은 단점 도 있 으니 상품 에 대해 충분히 알 아 보 고 장점 과 단점 을 따져 필요 한 경우 에 만 가입 하 면 된다 . 재테크 는 결국 시간 과 수익 률 싸움 이 다 . 재테크 는 제대로 , 빨리 시작 할수록 나중 에 얻 게 될 수익 률 도 높 아 진다 . 그러 기 위해서 는 미리 계획 을 세우 고 계획 에 따라 꾸준히 실천 하 는 것 이 중요 하 다 . 중간 에 충동 적 으로 돈 을 써서 실패 를 했 더라도 실패 를 교훈 삼 아 바로 다시 계획 을 세우 면 성공 할 수 있 다 . 이 하나 / 여성 신문 기자