자녀 교육비 에 허리 휘 는 40 代 교육열 에 노후 준비 놓칠 수 도 
 우리 나라 40 대 가장 들 의 소비 지출 구조 를 살펴보 면 크 게 눈 에 띄 는 두 가지 특징 이 있 다 . 
 우선 대부분 짐작 하 겠 지만 교육비 지출 비중 이 높 다는 것 이 다 . 특히 요즘 문제 가 되 고 있 는 주택 문제 도 대부분 자녀 를 보다 나 은 환경 에서 교육 시키 고자 하 는 교육열 에서 비롯 되 는 경우 가 많 다 . 이 는 직접 적 인 교육비 지출 이 아니 더라도 교육 관련 비용 이 라고 볼 수 있 다 . 
 40 대 소비 지출 구조 의 두 번 째 특징 은 지출 구조 의 경직 성 으로 인해 다른 투자 여력 을 찾 기 힘들 다는 데 있 다 . 
 즉 우리 시대 대부분 의 40 대 가장 들 은 집 을 소유 하 고 있 더라도 대출 을 안 고 있 는 경우 가 많 아 대출금 상환 에 대한 부담 을 적 지 않 게 지 고 있 다 . 이 는 지출 비중 에서 교육비 를 제외 한 유동 성 의 대부분 을 차지 하 는 경우 가 많 다 . 
 어느 세대 보다 도 교육열 이 높 아 자녀 에게 좋 은 교육 환경 을 제공 하 기 위해 큰 지출 을 마다 하 지 않 다 보 니 , 꽉 짜인 지출 구조 때문 에 조금 의 여유 도 없 는 것 이 40 대 가장 들 의 모습 이 다 . 
 직장인 이길 태 씨 ( 42 ) 의 경우 도 크 게 다르 지 않 다 . 외벌 이 인 이 씨 는 초등 학교 1 학년 인 딸 을 둔 이 시대 의 평범 한 가장 이 다 . 이 씨 의 사례 에서 40 대 재무 설계 의 해답 을 유추 해 볼까 한다 . 
 ◆ 40 대 재무 목표 1 순위 는 교육비 마련 
 40 대 에 있 어서 가장 중요 한 재무 목표 는 자녀 들 의 교육 자금 마련 이 다 . 
 이미 교육비 에 많 은 지출 이 이뤄지고 있 지만 아직 자녀 교육 에 대한 준비 가 끝나 지 않 은 경우 가 많 고 , 연 1 천만 원 을 넘 어 버린 대학 학자금 을 마련 하 기 에 는 부족 한 경우 가 대부분 이 다 . 
 재무 설계 에서 재무 목표 인 ‘ 교육비 마련 ’ 을 위해서 는 가장 먼저 필요 한 교육 자금 을 예측 해야 한다 . 
 현재 의 공교육비 를 살펴보 자 . 2011 년 기준 교육 과 학기 술부 자료 에 따르 면 대학생 의 경우 연간 평균 699 만 원 의 학자금 을 필요 로 한다 . 
 교육비 규모 에 대한 산정 이 끝났 다면 다음 으로 는 매월 투자 할 자금 을 결정 해야 한다 . 
 현재 초등 학교 1 학년 생 인 딸 의 4 년 대학 등록금 이 교육비 상승 률 6 % 를 감안 해 단순 계산 하 면 약 5 천 308 만 원 정도 가 된다 . 
 이 돈 을 마련 하 기 위해 연 8 % 수익 률 을 갖 고 있 는 금융 상품 에 투자 한다고 가정 하 면 연 300 만 원 을 투자 해야 한다 . 즉 매월 25 만 원 을 대학 교육비 마련 을 위해서 만 투자 해야 한다는 것 이 다 . 
 또한 연 8 % 수익 을 가정 한 것 이 므로 연 4 % 대 의 교육 보험 이나 은행 적금 을 활용 한다면 저축 해야 할 금액 은 당연히 늘어날 것 이 다 . 
 정확 한 금액 은 아니 더라도 현재 자녀 의 나이 를 생각 해 보 고 미래 에 필요 한 자금 을 계산 해 보 면 어느 정도 저축 을 해야 하 는지 를 계산 해 볼 수 있 다 . 
 부동산 해결 막연 한 생각 위험 
 매월 지속 공급 현금 수입 필요 
 15 년 후 물가 상승 률 고려 
 장기 운영 금융 상품 선택 
 비 과세 혜택 … 변 액 연금 도 대안 
 적 립식 투자 상품 분산 투자 
 높 은 수익 내 고 안정 성 확보 
 ◆ 노후 준비 
 이 처럼 40 대 는 지출 해야 할 교육비 와 다른 고정 지출 때문 에 스스로 에 대한 준비 가 소홀 한 경우 가 많 다 . 그리고 부족 한 교육비 부분 과 노후 준비 를 가지 고 있 는 아파트 등 부동산 으로 해결 하 겠 다는 생각 을 하 는 경우 가 적 지 않 다 . 
 하지만 40 대 는 노후 준비 를 할 수 있 는 마지막 세대 다 . 시간 이 많 지 않 다 . 노후 준비 는 지속 적 인 현금 수입 을 만드 는 것 이 다 . 국민 연금 처럼 매월 일정 한 금액 이 공급 되 는 구조 를 만들 어야 하 고 , 평생 공급 되 도록 만들 어야 한다 . 
 발전 하 는 의학 기술 로 인해 얼마나 오래 살 지 예측 하 기 힘든 세상 속 에 우리 가 살 고 있 기 때문 이 다 . 
 일반 적 으로 노후 준비 의 가장 큰 적 은 사랑 하 는 자녀 에게 투입 되 는 교육 자금 이 다 . 자녀 교육 은 중요 하 지만 더 늦 기 전 에 은퇴 후 30 년 이 넘 을 지도 모르 는 노후 준비 를 시작 해야 한다 . 
 자녀 를 사랑 하 는 방법 도 여러 가지 가 있 다 . 자녀 교육 도 좋 지만 부모 봉양 을 스스로 의 책임 으로 생각 하 지 않 는 자녀 들 에게 노후 를 부담 시키 는 것 은 너무 가혹 하 고 스스로 의 삶 에 대해 무 책임 한 것 이 다 . 
 이미 자녀 교육 을 통해 노후 를 준비 하 는 시기 가 지났 다는 것 을 깨닫 았 다면 이제 는 노후 에 자녀 에게 짐 이 되 지 않 는 현명 한 방법 을 찾 아야 한다 . 
 ◆ 노후 준비 마련 어떻게 
 그렇 다면 노후 자금 을 준비 하 기 위한 과정 을 어떤 게 있 을까 . 
 전문가 들 은 가장 먼저 교육비 지출 의 최소 화 를 권한다 . 이것 이 노후 준비 의 출발 이 라는 것 이 다 . 
 대부분 의 가정 에서 노후 준비 는 자녀 교육 보다 후 순위 다 . 그러나 지나치 지 않 아야 한다 . 현재 의 소득 수준 에서 가능 한 정도 로 제한 하 고 필요 한 노후 준비 도 시작 해야 한다 . 
 다음 으로 는 필요 한 노후 생활비 를 추정 해야 한다 . 
 올해 한 취업 전문 기관 의 조사 에 따르 면 많 은 직장인 이 노후 자금 으로 3 억 원 에서 5 억 원 의 돈 이 필요 하 다고 생각 하 고 있 다 . 은퇴 후 기초 생활 이 가능 한 수준 이 월 150 만 원 이 라면 15 년 후 물가 상승 률 ( 연 3 % 가정 ) 을 고려 해 월 234 만 원 정도 가 필요 하 다 . 
 매년 이 정도 의 자금 을 마련 하 기 위해서 는 준비 금액 이 약 4 억 2 천만 원 있 어야 한다 . 물론 국민 연금 으로 약 50 % 를 충당 한다고 가정 해서 다 . 여기 에 퇴직 연금 , 소득 공제 용 연금 , 주택 연금 등 을 포함 하 면 조금 더 여유 있 는 생활 이 가능 할 것 이 다 . 
 이런 다음 마지막 으로 투자 상품 을 선택 해야 한다 . 
 아직 도 많 은 사람 은 저축 과 부동산 으로 노후 준비 를 하 고 있 다 . 고령화 가 진행 되 면 부동산 가격 과 유동 성 이 동시 에 하 락할 수 있 고 , 저축 여력 이 높 다면 저축 상품 만 으로 도 준비 가 가능 하 지만 저축 여력 이 높 지 않 다면 물가 상승 률 을 능가 할 수 있 는 상품 을 선택 해야 할 것 이 다 . 
 ◆ 노후 준비 의 기준 은 
 노후 준비 를 위한 기준 은 다음 과 같 다 . 
 첫째 , 지속 적 인 현금 흐름 을 만들 어야 한다 . 
 노후 가 길 어 지 고 있 기 때문 에 평생 소득 이 공급 되 는 연금 형태 의 상품 에 반드시 가입 해야 한다 . 부동산 임대 소득 , 사업 소득 , 이자 소득 등 도 노후 자금 의 재원 이 될 수 있 으나 주 소득 원 은 연금 이 돼야 한다 . 매월 300 만 원 씩 연금 이 나오 는 부모 와 3 억 원 의 부동산 을 가진 부모 중 누가 더 행복 할지 곰곰이 생각 해 보 면 그 답 이 나올 것 이 다 . 
 둘째 , 장기 운영 에 적합 한 상품 을 선택 해야 한다 . 
 연금 수령 이전 까지 는 연금 상품 과 투자 상품 을 병행 해 부족 한 연금 재원 을 확보 하 는 것 도 좋 은 방법 이 라 할 수 있 다 . 또한 10 년 이상 장기 투자 시 비 과세 가 되 고 물가 상 승률 보다 조금 더 높 은 수익 을 내 기 위한 변 액 연금 도 그 대안 이 될 수 있 다 . 
 셋째 , 적 립식 투자 를 선택 해야 한다 . 
 적절 한 위험 은 적절 한 수익 을 내 기 위해 필요 한 요소 다 . 위험 도 없 고 , 고 수익 이 가능 한 금융 상품 은 없 다 . 특히 직접 투자 는 피하 고 펀드 같 은 간접 투자 상품 에 중점 을 둬야 한다 . 적 립식 투자 상품 ( 적 립식 펀드 , 변 액 연금 보험 , 변 액 유 니버 셜 보험 ) 으로 효율 적 인 포트폴리오 를 구성 해 분산 투자 한다면 그 안정 성 을 충분히 확보 할 수 있 을 것 이 다 . 
 마지막 으로 , 지속 적 으로 관리 해야 한다 . 
 노후 를 위한 투자 상품 의 경우 장기간 투자 를 요한다 . 특히 펀드 나 변 액 상품 의 경우 수익 률 관리 가 필요 하 다 . 처음 가입 할 때 본인 의 투자 성향 에 맞 는 자산 배분 을 하 는 것 이 중요 하 다 . 그러나 더 중요 한 것 이 있 다면 주기 적 인 모니터링 이 다 . 
 처음 자산 배분 을 잘못 했 다 하 더라도 모니터링 을 통해 수익 률 과 리스크 를 관리 할 수 있 다면 시간 이 지날수록 처음 설계 했 던 목적 자금 에 도달 하 는 길 은 더 빠르 고 안정 적 이 게 될 것 이 다 . 이런 관리 를 해 주 는 사람 들 이 재무 설계사 다 . 
 교육 자금 마련 과 노후 준비 라는 두 마리 토끼 는 그 어느 것 도 놓치 고 싶 지 않 을 것 이 다 . 그렇 다면 재무 설계사 를 만나 상담 하 기 를 권한다 . 당신 이 은퇴 할 때 까지 10 년 이상 파트너 가 될 수 있 는 신뢰 할 수 있 는 재무 설계사 를 만나 는 것 이 상품 을 선택 하 는 것 만큼 이나 중요 한 일 이 될 것 이 다 .