[ 재테크 칼럼 ] 4050 세대 ' 가로 저축 ' 재테크 은 필수 " 저축 · 지출 · 부채 상환 균형 중요 "" 애 들 교육 은 얼마나 시키 세요 ? 저 도 기본 만 한다고 하 는데 교육비 나가 는 것 보 면 걱정 이 되 기 도 해요 . 대출 갚 느라 바쁘 고 , 그렇 다고 애 들 교육 을 포기 할 수 도 없 고 . 내 노후 는 어찌 해야 할지 고민 이 많 습니다 . " 4050 세대 는 인생 에서 의 황금기 라고 할 수 있 다 . 인생 주기 를 살펴보 면 2030 세대 는 여러 가지 실행 을 통해 시행착오 를 겪 고 돈 과 일 에 대한 나름 의 개념 이 확립 되 는 시기 라 할 수 있 다 . 그 후 에 는 일반 적 으로 자녀 가 초등 학교 에 입학 한 후 독립 하 기 까지 12 년 간 의 자녀 학령기 를 거쳐 자녀 가 성년 이 되 는 시기 인 4050 세대 를 맞이 하 게 된다 . 이 시기 는 사회 에서 의 위치 가 견고 해 지 고 가계 소득 또한 최고 수준 에 근접 하 지만 가정 에서 발생 하 는 이벤트 의 규모 가 커지 는 때 다 . 자녀 교육비 , 대출 상환 , 향후 자녀 의 대학 등록금 준비 , 나아가 노후 준비 등 여러 재무 목표 를 한꺼번에 달성 해야 하 는 만큼 부담 이 크 다 . 자녀 의 성장 에 맞춰 집 을 넓혀야 하 는 경우 에 는 추가 대출 에 대한 부담 도 지 게 된다 . 따라서 4050 세대 는 재무 목표 에 따라 저축 과 지출 , 부채 상환 등 의 균형 을 맞추 는 것 이 매우 중요 하 다 . 자녀 교육비 에 만 집중 적 으로 지출 하 게 되 면 노후 준비 를 소홀히 할 수 있 으므로 한 가지 목표 를 달성 한 후 다른 목표 자금 을 만드 는 게 아니 라 처음 부터 각 목표 에 맞 는 저축 투자 를 해 나가 는 ' 가로 저축 ' 을 해 나가 야 한다 . 4050 세대 는 평균 수명 100 세 시대 의 중간 지점 이 다 . 이 시기 에 어떻게 대처 하 느냐 에 따라 인생 후반기 전체 가 달라질 수 있 을 것 이 다 . 인생 전반기 에 힘차 게 달리 느라 무리 를 한 신체 의 건강 도 살펴야 하 고 , 새롭 게 나타나 는 위험 에 도 대비 해야 한다 . 일반 적 으로 소득 의 규모 가 커지 는 시기 지만 지출 도 많 아지므로 자산 을 잘 관리 해 노후 자금 을 충분히 마련 하 는 것 에 도 각별 한 관심 을 기울여야 한다 . 4050 세대 의 재무 설계 에서 는 4 가지 인생 목표 에 대한 점검 과 실행 이 중요 하 다 . 첫째 는 자녀 교육비 마련 이 다 . 자녀 교육비 준비 를 위해서 는 자녀 교육 을 어디 까지 시킬 것 인지 에 대한 결정 이 필요 하 다 . 초 , 중 , 고등학교 학비 는 생활비 에서 어느 정도 보완 할 수 있 다 . 사교육 을 행할 경우 도 방과 후 학교 의 수업 을 이용 할지 , 외부 교육 기관 을 이용 할지 에 따라 크 게 는 3 배 이상 의 교육비 차이 가 난다 . 대학 등록금 은 사교육비 처럼 매월 지출 되 는 금액 이 아니 고 일시 에 목돈 이 들어가 기 때문 에 미리 준비 할 필요 가 있 다 . 2014 년 4 년 제 일반 대학 1 인 당 연간 평균 등록금 은 667 만 원 정도 이 지만 국공립 과 사립 대학교 의 등록금 이 2 배 가까이 차이 나 기 때문 에 어떤 대학교 에 진학 하 는지 에 따라서 도 필요 한 교육 자금 이 크 게 달라질 수 있 다 . 따라서 대학 등록금 을 준비 하 려면 우선 얼마 가 필요 한지 예상 하 고 , 그 금액 을 모으 기 위해 지금 부터 매달 얼마나 저축 해야 하 는지 계산 하 는 한편 어떤 금융 상품 을 활용 할지 결정 해야 한다 . 두 번 째 는 주택 확장 이 다 . 자녀 들 이 자라 면서 자기 만 의 공간 을 원하 기 때문 에 집 을 늘려야 하 거나 등 하 교 및 출퇴근 편의 를 위해 주택 을 구입 하 고자 하 는 사람 들 이 많 아 진다 . 둘 다 돈 이 많이 들 수 밖에 없 으므로 주택 자금 을 미리 모아 두 지 못했 다면 자금 부족 을 경험 하 게 된다 . 그래서 대출 을 받 는 경우 가 많 은데 이때 는 자녀 교육비 , 노후 자금 마련 등 다양 한 인생 의 목표 를 위한 준비 도 함께 해야 하 므로 계획 없이 대출 을 받 아서 는 안 된다 . 대출 상환 과 현재 생활 의 유지 여부 도 고려 해야 하 기 때문 에 적정 한 대 출금액 의 범위 를 알 아 두 는 것 이 좋 다 . 적정 한 대 출금액 은 개인 이 처한 상황 에 따라 다를 수 있 으며 현재 소득 이 어느 정도 인지 , 기존 대출 은 얼마나 되 는지 , 나중 에 대출 상환금 을 감당 할 수 있 는지 등 을 종합 적 으로 고려 해 판단 해야 한다 . 세 번 째 는 노후 준비 다 . 4050 세대 는 안정 적 인 노후 생활 을 위해 든든 한 노후 자산 마련 이 필요 한 시기 이 지만 자녀 결혼 자금 등 들어갈 돈 도 만만 치 않 다 . 저 금리 고령화 시대 에 들어서 면서 앞 으로 살아갈 날 은 많 은데 돈 은 쉽 게 모이 지 않 는 현상 이 반복 되 고 있 다 . 문제 는 자녀 지원 과 자신 의 노후 준비 에 대한 갈등 이 다 . 앞 으로 자녀 지원 을 어디 까지 할 것 인지 미리 부부 가 논의 해야 한다 . 마지막 은 건강 보장 을 보완 하 는 것 이 다 . 4050 세대 가 될 때 까지 보험 을 한 번 도 가입 한 적 이 없 는 사람 은 드물 다 . 하지만 생활 이 좀 어려워 지 면 당장 효용 을 느끼 지 못하 는 보험 이 눈 에 띄 게 마련 이 다 . 그렇 다고 보험 을 해 약하 고 다른 목적 자금 을 만들 거나 아이 들 교육비 로 쓴다면 옳 은 선택 이 될 수 없 다 . 보험 해지 후 아프 기 라도 하 면 보험 에 아예 가입 못 하 거나 종전 과 동일 한 보장 을 할증 된 보험료 로 가입 해야 할 수 도 있 다 . 보험 은 어려울 때 더 어려워 지 지 않 도록 도와 주 는 상품 이 다 . 고객 이 아플 때 , 다쳤 을 때 , 사고 가 났 을 때 도움 을 주 는 상품 이 기 때문 에 언제 닥칠지 모르 는 위험 에 대비 한 보장 은 무 작정 해약 하 는 것 이 정답 은 아닐 것 이 다 . 다만 보험료 가 부담 스럽 다면 가입 내역 을 조정 하 는 것 이 먼저 이 다 . 중복 되 는 보장 은 없 는지 , 리스크 가 적 은 부분 의 담보 가 너무 고액 으로 설정 된 것 은 아닌지 , 평생 사망 보장 을 고액 으로 받 기 위해 보험료 를 과하 게 내 고 있 지 는 않 은지 살펴보 고 합리 적 으로 조정 할 수 있 다 . 연금 과 마찬가지 로 의료비 도 3 층 보장 을 갖추 어야 한다 . 건강 보장 , 실 손 보장 , 생존 보장 ( 진단 비 , 장애 , 요양 등 ) 을 적절히 갖췄 는지 살펴보 고 리모 델 링 이 필요 하 다면 빨리 손볼 필요 가 있 다 . 글 / 홍승희 리 툴 코리아 수석 연구원 출처 : 아시아 타임즈 공유 하 기 글 요소