나 는 금융 회사 에 속 고 있 다 ? 내 돈 지키 는 설명서 저금리 시대 , 당신 의 돈 을 지키 는 금융 회사 사용 설명서 1 % 대 저금리 시대 가 본격 화 되 자 돈 을 굴릴 곳 을 찾 지 못하 겠 다며 고민 하 는 사람 들 이 늘 고 있 다 . 비상 이 걸린 것 은 금융 회사 도 마찬가지 다 . 금융 회사 들 의 수익 성 이 크 게 악화 된 데 다 고객 이 돈 을 맡겨 도 투자 할 곳 이 마땅 치 않 기 때문 이 다 . 지금 까지 금융 회사 들 은 고성장 의 과실 을 마음껏 누리 며 막대 한 이윤 을 챙겨왔 다 . 하지만 고령화 에 의한 성장률 둔화 가 본격 화 되 면 장기 적 으로 저 수익 · 저 금리 기조 가 고착 화 되 면 금융 회사 들 의 이윤 도 함께 줄어들 것 이 다 . 이렇게 수익 성 악화 로 경영 위기 에 내몰리 면 아무리 신뢰 할 수 있 었 던 금융 회사 들 이 라고 하 더라도 고객 에게 불리 한 마케팅 전략 을 내세우 거나 허황 된 약속 으로 고객 을 현혹 하 려 할 수 있 다 . 그 대표 적 인 사례 가 1980 년 대 생명 보험 사 들 이 팔 았 던 백수 ( 白壽 ) 보험 이 다 . 보험 사 들 은 한 달 에 3 ~ 4 만 원 을 내 면 한 해 연금 100 만 원 외 에 수억 원 대 의 확정 배당금 을 추가 로 준다며 가입자 들 을 끌 어 모았 다 . 당시 직장 인 월급 이 10 만 원 대 에 불과 했 던 것 을 감안 하 면 적 지 않 은 보험료 였 지만 백수 보험 가입자 들 은 풍족 한 노후 를 꿈꾸 며 생활비 를 아끼 면서 꼬박꼬박 보험료 를 냈 다 . 하지만 20 여 년 이 흘러 보험금 을 지급 할 때 가 되 자 보험 사 들 은 시중금리 가 떨어졌 다는 것 을 이유 로 확정 배당금 을 거의 지급 하 지 않 았 다 . 가입자 들 은 보험 사 들 이 ‘ 확정 배당금 ’ 이라고 명시 해 놓 고 도 이 를 주 지 않 는다며 소송 까지 냈 지만 , 법원 은 보험 사 들 의 손 을 들 어 주 었 다 . 외환 위기 직후 인 1998 년 금리 가 치솟 아 오르 자 , 보험 사 들 은 고객 들 을 잃 지 않 기 위해 예정이율 이 연 10 % 에 육박 하 는 고금리 저축 성 보험 상품 을 내놓 았 다 . 하지만 나중 에 금리 가 급락 하 자 , 많 은 보험 사 들 은 더 좋 은 상품 을 출시 한 것 처럼 고객 들 을 현혹 해 예정이율 이 훨씬 더 낮 거나 변동 금리 상품 으로 갈아타 도록 유도 하 였 다 . 보험 사 를 믿 고 보험 상품 을 갈아탄 고객 들 은 예정이율 이 반 토막 까지 떨어져 큰 손해 를 보 았 다 . 이 처럼 갑자기 금융 환경 이 바뀌 었 을 때 금융 회사 들 의 태도 가 돌변 한 경우 는 한 두 번 이 아니 었 다 . 이 때문 에 그 동안 믿 고 거래 해 왔 던 ‘ 단골 ’ 금융 회사 라고 하 더라도 결코 과신 해서 는 안 된다 . 우리 나라 금융 사 들 뿐 만 아니 라 세계 에서 가장 법 과 원칙 을 잘 지키 는 나라 중 에 하나 인 오스트리아 조차 자신 들 이 누리 던 호황 이 끝 나 는 순간 와인 에 ‘ 자동차 부동액 ’ 을 넣 는 황당 한 사기극 까지 벌였 다는 점 은 우리 에게 시사 하 는 바 가 크 다 . ■ 왜 그 들 은 와인 에 부동액 을 넣 었 을까 ? 1970 년 대 후반 오스트리아 와인 은 전 세계 적 으로 큰 인기 를 끌 었 다 . 그 이유 는 아이러니컬 하 게 도 귀부 병 ( 貴 腐 病 ; Noble rot ) 이 라는 병충해 가 오스트리아 포도 농장 을 휩쓸 었 기 때문 이 었 다 . 귀부 병 이란 귀하 게 부패 했 다는 뜻 으로 이 병 은 포도 에 있 던 수분 을 빨아들여 포도 알 이 쪼그라들 지만 대신 당도 가 크 게 올라간다 . 이 때문 에 눈 으로 보 기 에 는 도저히 먹 을 수 없 는 썩 은 포도 처럼 보이 지만 , 와인 을 만들 면 달콤 하 고 점도 가 높 아 독특 한 풍미 를 자랑 하 는 ‘ 귀부 와인 ’ 이 된다 . 이 귀부 병 덕분 에 와인 수출 이 크 게 늘어나 면서 유럽 3 대 와인 수출국 이 될 정도 로 호황 을 누렸 다 . 그런데 1980 년 대 초반 무슨 일 인지 귀부 병 이 덜 유행 하 지 않 게 되 었 다 . 그 결과 오스트리아 와인 은 특유 의 맛 을 잃 고 큰 위기 를 겪 게 되 었 다 . 하지만 호황 을 누렸 던 오스트리아 농가 들 은 과거 의 영광 을 쉽 게 포기 하 지 못했 다 . 와인 에 다른 첨가물 을 넣 는 것 자체 가 불법 이 지만 , 오스트리아 와인 업계 는 귀부 와 인과 같 은 달콤 하 고 진득 한 맛 을 내 기 위해 온갖 실험 을 하 기 시작 하 였 다 . 그런데 놀랍 게 도 ‘ 자동차 부동액 ’ 을 와인 에 넣 었 더니 귀부 와 인과 같 은 맛 을 내 는 것 을 발견 하 고 와인 에 화학 물질 을 섞 기 시작 하 였 다 . 이 ‘ 부동액 와인 ’ 덕 에 오스트리아 의 와인 은 명성 을 되찾 고 다시 호황 을 누리 기 시작 하 였 다 . 하지만 이웃 나라 들 은 기후 와 풍토 가 비슷 한 데 도 왜 오스트리아 에서 만 맛있 는 와인 이 나오 는지 의심 의 눈초리 로 바라보 기 시작 하 였 다 . 이런 상황 에서 오스트리아 의 한 와인 업체 가 세금 을 돌려받 기 위해 부동액 성분 의 화학 물질 구입 비용 영수증 을 국세청 에 제출 하 는 바람 에 와인 에 부동액 을 섞 은 사실 이 만천하 에 들통 나 고 말 았 다 . 이것 이 바로 1985 년 유럽 을 발칵 뒤집 었 던 ‘ 오스트리아 와인 스캔들 ’ 이 었 다 . 이 로 인해 와인 수출 이 아예 중단 되 다시피 하 면서 경제 전체 가 휘청거릴 만큼 큰 타격 을 받 았 다 . 와인 스캔들 이 한창 화제 가 되 었 던 당시 유럽 에서 는 ‘ 오스트리아 사람 들 은 추운 겨울 에 반바지 만 입 고 돌아다니 는데 , 그 이유 는 와인 에 부동액 을 섞 어 마시 기 때문 이 다 ’ 와 같 은 유머 가 유행 할 정도 였 다 . ■ ‘ 공포 마케팅 ’ 이 당신 의 돈 을 노린다 제 아무리 신뢰 할 수 있 었 던 금융 회사 라고 하 더라도 수익 률 이 급속도 로 악화 돼 절박 한 상황 에 처하 면 당신 을 속이 려 할 수 있 다 . 그 대표 적 인 방법 중 에 하나 는 바로 ‘ 공포 마케팅 ’ 이 다 . 일부 금융 회사 들 은 노후 에 대한 근심 이 커진 것 을 이용 해 은퇴 이후 10 억 원 의 목돈 이 필요 하 다는 허황 된 수치 를 제시 하 고 , 당신 이 감당 할 수 없 을 정도 로 무리 하 게 금융 상품 에 가입 하 도록 유도 하 는 수법 을 쓰 는 경우 가 있 다 . 이 들 은 은퇴 이후 한 달 에 300 만 원 씩 생활비 로 쓰 려면 30 년 동안 10 억 원 이 필요 하 다고 주장 한다 . 그리고 10 억 원 을 만들 려면 젊 었 을 때 부터 저축 성 보험 같 은 장기 금융 상품 에 몇 백만 원 에 이르 는 큰돈 을 불입 해야 한다고 겁 을 준다 . 물론 일찍 부터 저축 하 는 것 은 매우 좋 은 일 이 다 . 하지만 노후 를 대비 하 겠 다고 무리 하 게 큰 돈 을 장기 금융 상품 에 넣 었 다가 정작 목돈 이 필요 하 거나 생활비 가 부족 할 때 중도 에 해지 해 막대 한 손해 를 보 는 경우 가 한 둘 이 아니 다 . 더구나 노후 에 호화 생활 을 꿈꾸 는 것 이 아니 라면 10 억 원 이 라는 엄청난 목돈 을 준비 할 필요 가 전혀 없 다 . 은퇴 이후 한 달 에 생활비 로 300 만 원 을 쓰 는 가구 는 대다수 중산 층 과 매우 거리 가 멀 다 . 더구나 국민 연금 에 가입 한 4 , 50 대 의 경우 젊 었 을 때 소득 의 4 분 의 1 정도 를 국민 연금 으로 충당 할 수 있 다 . 특히 부부 가 모두 국민 연금 에 가입 한 경우 에 는 그 비율 이 훨씬 높 아 진다 . 더구나 금융 회사 들 은 노후 에 근로 소득 이 전혀 없 는 것 을 가정 하 지만 우리 나라 에서 60 대 초반 의 고용 율 은 무려 57 % 로 30 대 보다 도 고용 율 이 높 기 때문 에 현실 과 전혀 맞 지 않 는다 . 더구나 은퇴 이후 나이 가 들어갈수록 필요 한 생활비 는 급격 하 게 줄어든다 . 미국 의 경우 80 대 가구 의 생활비 는 60 대 보다 절반 가까이 줄어든다는 통계 가 있 다 . 이 때문 에 60 대 와 동일 한 수준 으로 80 대 생활비 를 추정 하 는 일부 금융 회사 의 계산 방법 은 고객 들 의 공포심 을 유발 해 자신 의 금융 상품 을 팔 기 위한 것 일 뿐 , 우리 가 맞이 하 게 될 노후 와 는 거리 가 멀 다 . 결국 정말 내 노후 를 위협 하 는 것 은 은퇴 시 에 10 억 원 을 마련 하 지 못하 는 것 이 아니 라 일부 금융 회사 의 공포 마케팅 에 속아 자신 이 감당 할 수 없 는 무리 한 투자 나 저축 을 하 는 것 이 다 . 이 같 은 공포 마케팅 에 넘어가 지 않 으려면 그 들 이 심 어 주 는 막연 한 두려움 에 굴복 할 것 이 아니 라 스스로 자신 의 노후 를 꼼꼼히 설계 해야 한다 . 고령화 사회 에서 는 노후 를 준비 할 시간 도 그 만큼 늘어나 기 때문 에 이 를 막연히 두려워하 기 보다 그 소중 한 시간 을 어떻게 활용 할지 차분히 연구 할 필요 가 있 다 . ■ 단골 에서 ‘ 호구 ’ 로 전락 하 지 않 으려면 ? 흔히 주 거래 금융 회사 를 만들 어 단골 이 되 면 많 은 혜택 을 받 을 것 이 라고 생각 하 기 쉽 다 . 이 때문 에 금융 거래 를 한 금융 회사 에 집중 시키 기 위해 노력 하 는 사람 들 이 많 다 . 하지만 단골 고객 에 대한 혜택 이 라는 것 이 종류 만 요란 할 뿐 실제로 받 을 수 있 는 혜택 을 따져 보 면 큰 도움 이 되 지 않 는 경우 가 많 다 . 특히 큰 돈 을 대출 받 는 등 결정 적 인 거래 를 할 때 는 ‘ 단골 ’ 금융 회사 를 믿 는 것 이 더 손해 를 볼 수 도 있 다 . 2000 년 9 월 미국 의 인터넷 쇼핑 사이트 인 아마존 ( Amazon ) 이 고객 들 의 거센 항의 를 받 은 적 이 있 었 다 . 아마존 을 즐겨 사용 하 던 한 인터넷 사용 자 가 컴퓨터 를 정리 하 기 위해 과거 접속 기록 을 모두 삭제 하 고 아마존 에 접속 해 평소 에 눈여겨 봐뒀 던 DVD 타이틀 을 사 려고 했 다 . 그랬 더니 평소 에 는 26 달러 였 던 DVD 가격 이 22 달러 로 낮 아 져 있 었 다 . 도대체 왜 이런 일 이 일어난 것 일까 ? 아마존 은 고객 의 접속 정보 를 저장 하 고 있 다가 자주 찾아오 는 단골 고객 이 면 비싼 가격 을 노출 시키 고 , 새로운 고객 이 면 더 싼 가격 을 노출 시키 는 이중 가격 정책 을 썼 다 . 신규 고객 을 끌어들이 기 위해 ‘ 가격 차별 ’ 이 라는 마케팅 전략 을 사용 한 것 이 었 다 . 이 사실 이 알려 지 자 기존 고객 들 의 항의 가 빗발쳤 고 , 아마존 은 적어도 공식 적 으로 는 이 같 은 가격 차별 정책 을 포기 하 겠 다고 선언 하 였 다 . 이윤 을 끌어올리 기 위해 단골 에게 더 비싼 가격 을 매기 는 마케팅 전략 을 쓰 는 것 은 아마존 만 이 아니 다 . 과거 우리 이동 통신사 들 도 기존 고객 보다 신규 고객 에게 더 많 은 혜택 을 주 는 경우 가 적 지 않 았 다 . 이 처럼 아마존 이나 이동 통신사 들 의 가격 차별 은 고객 들 에게 명백 하 게 드러나 기 때문 에 비교 적 쉽 게 파악 할 수 있 다 . 그런데 이 보다 더욱 은밀 하 면서 우리 에게 더 큰 영향 을 주 는 것 은 바로 금융 회사 들 의 가격 차별 정책 이 다 . 금융 회사 들 이 책정 하 는 대출 금리 나 담보 조건 등 은 사람 마다 다른 데 다가 상담 에서 대출 까지 시간 이 걸리 기 때문 에 가격 을 비교 하 기 위해 발품 을 팔 기 가 쉽 지 않 다 . 이 때문 에 은행 이 신규 고객 보다 오히려 단골 에게 더 비싼 대출 금리 를 매기 는 가격 차별 을 한다고 해도 이 를 알아채 기 가 매우 어렵 다 . 이 처럼 단골 금융 회사 만 믿 고 거래 했 다가 손해 를 본 것 을 깨닫 고 언론사 에 제보 하 는 사람 들 도 많 다 . 하지만 일단 금융 상품 을 계약 하 고 난 뒤 에 는 이 같 은 피해 를 구제 받 기 가 쉽 지 않 다 . 이 때문 에 중요 한 거래 를 할 때 는 단골 은행 만 믿 지 말 고 조금 만 더 발품 을 팔 아 경쟁 은행 의 조건 을 확인 하 는 편 이 보다 현명 하 게 금융 회사 를 이용 하 는 방법 이 될 것 이 다 . 최근 금융 회사 들 이 이윤 을 더욱 높이 기 위해 사용 하 고 있 는 ‘ 공포 마케팅 ’ 과 ‘ 가격 차별 ’ 이 라는 두 가지 마케팅 전략 을 파헤쳐 보 았 다 . 물론 금융 회사 중 에 는 신뢰 할 수 있 는 곳 도 많이 있 다 . 또 더 나 은 노후 를 위해서 는 금융 회사 들 을 기피 하 기 보다 현명 하 게 잘 활용 하 는 편 이 유리 하 다 . 하지만 금융 회사 가 언제나 내 편 이 라고 과신 했 다가 는 낭패 를 볼 수 있 기 때문 에 언제나 꼼꼼히 살펴보 고 주의 하 는 편 이 좋 다 . 과거 고성장 시대 에 는 큰 손실 을 봐도 얼마 든지 이 를 메울 기회 가 찾아왔 지만 , 앞 으로 저성장 시대 가 고착 되 면 한 번 만 손실 을 보 면 이 를 회복 할 기회 가 좀처럼 찾아오 지 않 을 것 이 기 때문 이 다 . 공유 하 기 글 요소