주택 을 구입 할 때 일정 금액 의 돈 을 내 고 ( 다운 페이먼 트 ) 잔여 금 은 융자 로 받 는다 . 이 를 모기지 라고 한다 . 모기지 는 금융 회사 가 주택 을 담보 로 잡 고 빌려 주 는 돈 을 말 한다 . 그런데 대출 회사 들 은 바이어 에게 보통 일정 금액 의 다운 페이먼 트 를 요구 한다 . 그리고 나머지 돈 을 모기지 라는 이름 으로 바이어 에게 빌려 준다 . 바이어 가 20 % 미만 의 다운 페이먼 트 를 할 경우 , 대출 회사 는 바이어 가 매달 집값 을 내 지 못해 차압 을 당하 면 손해 를 볼 수 있 기 때문 에 모기지 를 보장 해 주 는 보험 에 가입 하 도록 한다 . 이 를 ‘ 사설 모기지 보험 ’( private mortgage insurance · PMI ) 라고 부른다 . PMI 를 구입 하 려면 보험료 를 내 야 한다 . 이 때문 에 PMI 에 부담 을 느끼 는 바이어 들 도 있 을 것 이 다 . 하 지만 바꾸 어 생각 하 면 주택 가격 의 20 % 에 해당 하 는 다운 페이먼 트 를 할 수 있 을 정도 로 충분 한 자금 을 모으 지 못한 사람 들 에게 도 주택 구입 의 기회 를 제공 해 주 는 좋 은 제도 다 . 그런데 주택 가격 이 올라가 거나 바이어 가 월 페이먼 트 를 열심히 낸 덕분 에 모기지 가 주택 가격 의 80 % 이하 ( 융자 대 주택 가격 비율 ) 로 떨어지 면 PMI 는 취소 될 수 있 다 . 그러나 FHA 론 은 이런 혜택 을 받 지 못한다 . FHA 론 은 연방 주택 국 이 보장 해 주 는 모기지 다 . 특히 첫 주택 구입 자 들 에게 매우 유익 한 융자 로 크 레딧 점수 580 점 이상 이 면 최소 3 . 5 % 다운 페이먼 트로도 모지기 를 대출 받 을 수 있 다 . 하 지만 PMI 와 같 은 ‘ 모기지 보험 ’( Mortgage Insunrance premium · MIP ) 을 내 야 한다 . 만약 크 레딧 점수 가 580 점 이 넘 지 않 으면 10 % 이상 다운 페이먼 트 를 해야 FHA 론 을 받 을 수 있 다 . ■ PMI 피하 려면 PMI 는 그렇 다고 절대 적 인 것 은 아니 다 . PMI 를 피할 수 있 는 방법 은 있 다 . ▲ 20 % 다운 페이먼 트 주택 을 구입 할 때 다운 페이먼 트 는 많 을수록 좋 다 . 만약 컨벤셔널 론 ( 대부분 의 주 에서 62 만 5 , 000 달러 미만 모기지 대출 ) 이 라면 최소 20 % 다운 페이먼 트 를 하 는 것 이 바람직 하 다 . 이런 경우 대출 하 는 금융 회사 에서 PMI 를 요구 하 지 않 는다 . ▲ FHA 론 FHA 론 의 최소 다운 페이먼 트 는 3 . 5 % 다 . 만약 크 레딧 이 좋 다면 매우 좋 은 옵션 이 다 . 하지만 클로징 과정 이 조금 길 다는 것 이 단점 이 다 . 대신 20 % 미만 의 다운 페이먼 트 를 한다면 PMI 가 아니 라 MIP 를 내 야 한다 . ▲ PMI 취소 주택 을 구입 할 때 다운 페이먼 트 가 적 은 PMI 를 구입 했 다면 페이먼 트 를 열심히 한다 . 일단 대출 받 은 모기지 가 주택 가격 의 80 % 에 도달 하 면 모기지 를 대출 해 준 회사 에 전화 를 걸 어 PMI 를 없애 달 라고 요청 할 수 있 다 . ■ PMI 는 얼마나 되 나 PMI 는 연 수수료 는 빌린 대출금 의 0 . 3 ~ 1 . 5 %, 높 으면 1 . 75 % 까지 낼 수 있 다 . 비율 은 다운 페이먼 트 를 얼마나 했 는지 또 대출 을 받 는 사람 의 크 레딧 점수 가 얼마 인지 에 따라 결정 된다 . PMI 를 내 는 방법 은 몇 가지 된다 . ▲ 월 별 대부분 PMI 는 매달 내 도록 한다 . 보통 은 매달 내 는 모기지 페이먼 트 에 추가 된다 . ▲ 일시불 어떤 모기지 회사 는 주택 구입 클로징 할 때 일시불 로 내 도록 한다 . 따라서 융자 신청 때 이 를 확인 해 보 면 된다 . ▲ 일시불 과 월 페이먼 트 매달 페이먼 트 와 일시불 을 혼합 해 내 는 방식 이 다 . 다운 페이먼 트 처럼 PMI 를 구입 할 때 일정 금액 을 내 고 나머지 는 모기지 월 페이먼 트 에 추가 한다 . ■ 융자 대 주택 가격 비율 ( Loan - to - value ratio ) 줄여서 LTV 라고 하 는데 주택 구입 시 매우 중요 한 지표 중 하나 다 . 모기지 부채 가 주택 가격 의 몇 % 를 차지 하 느냐는 비율 이 다 . 비율 은 ‘ 빌리 는 모기지 금액 / 평가 된 주택 가격 ’ 으로 계산 한다 . 예 를 들 어 모기지 가 6 만 달러 이 고 주택 가격 이 10 만 달러 이 면 6 만 / 10 만 은 0 . 6 이 므로 주택 의 LTV 는 60 % 이 다 . ■ PMI 피하 는 방법 찾 기 PMI 는 컨벤셔널 융자 에 적용 되 는 것 이 일반 적 이 다 . 그러나 꼭 구입 할 필요 는 없 다 . PMI 를 구입 하 기 전 에 다음 과 같 은 옵션 을 고려 해본다 . 처음 신청 한 모기지 회사 에서 제공 하 는 융자 를 받 는데 만족 한다면 이자 와 보험료 를 더 낼 수 도 있 으니 유의 해야 한다 . 융자 에 서명 하 기 전 에 다른 옵션 이 있 는지 알아본다 . 쇼핑 을 더 하 라는 말 이 다 . 집 구입 을 서두르 지 않 는다 . 20 % 다운 페이먼 트 를 하 면 PMI 는 없 어 진다 . 따라서 다운 페이먼 트 를 좀 더 모아 집 을 구입 하 는 것 이 다 . 그러면 장기간 월 페이먼 트 를 낮출 수 있 다 . 다른 융자 를 받 을 수 있 는지 알아본다 . 컨벤셔널 융자 가 보편 적 이 지만 다른 방법 을 택할 수 도 있 다 . FHA 나 재향 군인 들 에게 제공 되 는 VA 등 상황 에 맞 는 융자 가 가능 한지 도 알아본다 . PMI 는 집 페이먼 트 가 더 늘어나 는 원인 이 므로 꼭 PMI 를 내 면서 까지 집 을 구입 해야 하 는지 생각 해 본다 . johnkim ( koreatimes . com ) 공유 하 기 글 요소