주택 담보 대출 무엇 인가 ? - 초보 자 위한 가이드 ( 자격 조건 한도 금리 서류 등 ) - 론 사랑 
 주택 담보 대출 무엇 인가 ? – 초보 자 위한 가이드 ( 자격 조건 한도 금리 서류 등 ) 
 주택 담보 대출 이 란 ? 
 집 을 살 때 현금 딱 내 고 살 수 있 는 사람 이 얼마나 될까요 ? 거의 없 습니다 . 금 수저 를 물 고 태어나 거나 사업 에 성공 해서 큰 돈 을 벌 지 않 는 이상 불 가능 하 죠 . 대다수 평범 하 게 살아가 는 사람 에게 집 은 너무 비쌉니다 . 
 그래서 대부분 집 을 구매 할 때 대출 을 받 습니다 . 
 주택 담보 대출 이란 주택 을 담보 로 하 여 돈 을 빌릴 수 있 는 상품 입니다 . 
 내 집 마련 의 꿈 을 이뤄 보 자 
 주택 담보 대출 장점 
 이자 율 이 낮 다 
 한도 가 높 다 
 승인 이 쉽 다 
 주택 담보 대출 자격 조건 
 방공 제 란 ? 
 부동산 ( 아파트 , 주택 ) 담보 대출 금리 비교 
 은행 별 주택 담보 대출 금리 비교 
 고정 금리 VS 변동 금리 어떤 게 좋 을까 ? 
 주택 담보 대출 이자 계산 
 주택 담보 대출 계산기 
 중도 상환 수수료 없 는 주택 담보 대출 있 을까 ? 
 집 을 산다는 것 은 어떤 의미 일까요 ? 집 은 우리 가 생활 할 수 있 는 공간 입니다 . 하지만 우리 나라 에서 집 을 산다는 것 은 단순히 거주 공간 이상 의 의미 를 갖 습니다 . 집 은 교통 , 교육 , 재테크 , 심지어 사회 적 능력 을 나타내 기 도 합니다 . ‘ 나 집 샀 어 . ’, ‘ 나 어디 에 살 아 ’ 라는 말 로 그 사람 에 대한 평가 가 달라지 는 게 현실 입니다 . 그래서 집 이 있 는 사람 은 더 좋 은 집 을 원합니다 . 집 이 없 는 사람 은 오죽 할까요 . 부자 는 부재 대로 서민 은 서민 대로 내 집 마련 의 꿈 을 갖 고 살아갑니다 . 
 이번 글 에서 는 평범 하 게 살아가 는 우리 가 내 집 마련 을 위해 반드시 알 아야 하 는 주택 담보 대출 정보 를 다룹니다 . ( 부자 는 알 아서 잘 하 세요 ) 평범 한 대다수 사람 은 집 을 살 때 반드시 대출 을 받 아야 합니다 . 물론 오랜 시간 돈 을 모아서 집 을 살 수 있 습니다 . 하지만 미련 한 행동 입니다 . 우리 는 대출 이 라는 좋 은 제도 를 이용 해야 합니다 . 대출 이 없 었 다면 30 년 뒤 에 야 살 수 있 는 집 을 지금 당장 살 수 있 습니다 . 그야말로 내 집 마련 의 꿈 을 이뤄 주 는 필수 도구 인 셈 입니다 . 
 주택 담보 대출 은 은행 에서 받 을 수 있 는 대출 중 이자 가 가장 낮 은 대출 에 속합니다 . 일반 적 으로 신용 대출 보다 담보 대출 은 금리 가 낮 습니다 . 은행 입장 에서 담보 를 맡 기 때문 에 덜 위험 하 죠 . 만 에 하나 돈 을 갚 지 않 아도 부동산 을 팔 아서 돈 을 메꿀 수 있 으니까요 . 은행 은 위험 을 낮춘 대신 이자 를 조금 받 아서 돈 을 빌려 줍니다 . 
 주택 담보 대출 은 거액 을 대출 받 을 수 있 습니다 . 기본 적 으로 부동산 자체 가 비싸 기 때문 에 이 것 을 담보 로 맡기 고 돈 을 빌리 면 많 은 돈 을 빌릴 수 있 습니다 . 
 → 주택 담보 대출 에서 주택 이란 ? 
 주택 은 아파트 는 물론 빌라 · 단독 주택 · 다 세대 주택 등 을 모두 포함 합니다 . 
 관련 글 : 부동산 담보 대출 얼마나 받 을 수 있 을까 
 주택 담보 대출 은 말 그대로 주택 을 담보 로 해서 돈 을 빌리 는 것 이 다 . 은행 입장 에서 는 신용 대출 보다 더 안 전하 다 . 주택 이 라는 실질 적 인 자산 을 담보 로 받 기 때문 이 다 . 만약 대출자 가 돈 을 갚 지 못할 경우 에 주택 을 팔 아 돈 을 마련 할 수 있 다 . 위험 이 적 기 때문 에 쉽 게 돈 을 빌려 줄 수 있 다 . 
 살 면서 친구 들 에게 돈 을 빌려 준 적 이 있 을 것 이 다 . 액수 가 크 든 작 든 상관 없 다 . 걔 중 에 는 돈 을 제 때 갚 는 친구 도 있 고 안 갚 는 친구 도 있 다 . 돈 을 제 때 갚 지 않 으면 참 난감 하 다 . 그래서 미리 노트북 이나 카 메 나 같 은 물건 을 담보 로 잡 아 놓 으면 안심 이 된다 ( 현실 적 으로 는 어렵 지만 ) . 
 주택 담보 대출 은 비슷 한 원리 다 . 은행 , 보험 사 , 상호저축은행 같 은 금융 사 는 주택 담보 대출 상품 을 취급 한다 . 대출 을 원하 는 사람 에게 대출 을 해 주 기 전 에 주택 을 담보 로 잡 고 돈 을 빌려 주 면 비교 적 안전 하 게 돈 을 빌려 줄 수 있 다 . 
 주택 이 있 다고 해서 무조건 대상 이 되 는 것 은 아니 다 . 주택 담보 대출 신청 대상 은 대출 신청 일 기준 으로 만 20 세 이상 65 세 여야 하 며 주택 구입 을 앞둔 무주택자 , 또는 주택 취득 5 년 이내 인 1 주택 자 이 다 . 
 또 전세금 을 반환 하 거나 기존 주택 담보 대출 을 상환 하 고자 하 는 1 주택 자 도 적용 된다 . 
 이 때 대체 취득 을 위한 일시 적 2 주택 도 허용 하 고 있 다 . 
 주택 담보 대출 은 주택 을 담보 로 돈 을 빌립 니다 . 그런데 1 억 원 짜리 주택 이 라면 1 억 원 을 빌릴 수 있 을까 ? 아닙니다 . 
 주택 담보 대출 은 주택 담보 대출 비율 ( LTV ) 과 총부 채상 환비 율 ( DTI ) 에 따라 대출금 이 결정 됩니다 . 모든 은행 이 주택 담보 대출 한도 를 잡 을 때 이 기준 을 적용 합니다 . 그래서 은행 별 로 대출 한도 는 비슷 합니다 . 
 그렇 다고 은행 별 비교 를 생략 하 면 안 됩니다 . 한도 는 비슷 하 더라도 금리 가 다릅니다 . 당연히 같 은 돈 을 빌리 는데 이자 는 싸 면 쌀 수록 좋 겠 죠 . 아래 설명 하 겠 지만 은행 별 로 이자 가 조금 씩 다르 기 때문 에 반드시 은행 별 주택 담보 대출 상품 비교 를 해야 합니다 . 
 * LTV : ‘ Loan To Value ratio ’ ‘ 주택 담보 대출 비율 ‘ 
 주택 담보 대출 을 통해 최대 1 억 4 천만 원 까지 대출 을 받 을 수 있 다 . 
 주택 가격 은 공시 싯 가 를 기준 으로 한다 . 공시 싯 가 는 국민은행 사이트 나 공시 싯 가 를 책정 하 는 사이트 에 들어가 면 확인 할 수 있 다 . 내 집 주소 , 평수 , 층수 등 을 입력 하 면 공시 싯 가 를 확인 할 수 있 다 . 
 kb 부동산 시세 홈페이지 
 * DTI : ‘ Debt To Income ratio ’ ‘ 총 부채 상환 비율 ‘ 
 DTI 는 연간 소득 대비 연간 대출 원리금 상환액 비율 을 말 하 며 , 연소 득 대비 주택 담보 대출 연간 원리금 상환액 과 다른 부채 를 합친 금액 이 금융 당국 에서 정한 일정 수준 을 넘 으면 안 된다 . 만약 DTI 가 60 % 라면 대출 신청자 가 기존 대출 이 없 고 연소 득 이 5000 만 원 이 라면 , 연간 주택 담보 대출 원리금 상환액 이 3 천만 원 을 넘 을 수 는 없 다 . 
 작성 일 현재 8 . 23 감독 규정 개정안 으로 살펴본 LTV , DTI 규정 은 다음 과 같 다 . 
 구분 투기 과열 지구 및 투기지역 투기 과열 지구 · 투기지역 외 
 조정 대상 지역 외 수도 권 그 외 지역 
 LTV DTI LTV DTI LTV DTI LTV DTI 
 서민 실수요자 50 % 50 % 70 % 60 % 70 % 60 % 70 % 제한 없 음 
 주담 대 미 보유 40 % 40 % 60 % 50 % 70 % 60 % 70 % 제한 없 음 
 주담 대 1 건 이상 보유 30 % 30 % 50 % 40 % 60 % 50 % 60 % 제한 없 음 
 현실 적 으로 는 LTV , DTI 규정 외 에 여러 가지 를 참고 로 한다 . 
 예 를 들 어서 아파트 가 아닌 단독 주택 이나 빌라 의 경우 에 는 방공 제 라는 것 이 있 다 . 이 것 을 고려 하 지 않 고 주택 담보 대출 을 문 의 하 면 생각 보다 대출 금액 이 나오 지 않 아서 놀라 는 사람 들 이 있 다 . 
 방공 제 를 이해 하 기 위해서 는 세입자 의 ‘ 최우선 변제 권 ’ 을 알 아야 한다 . 주택 임대차 보호법 에 의하 면 서울 기준 으로 세입자 를 위한 보증금 3 천 4 백만 원 한도 내 에서 보증 을 해 주 어야 한다 . 집 이 경매 에 넘어가 서 팔리 게 되 더라도 세입자 는 보증금 중 3 천 4 백만 원 이하 의 금액 에 한해 돌려 받 을 수 있 다 . 은행 입장 에서 는 이 손실 을 막 기 위해서 미리 대출금 에서 빼놓 는 것 이 다 . 
 본인 이 지금 거주 할 지라 도 나중 에 임대 를 놓 을 수 있 다 . 그래서 은행 은 대출 하 기 전 에 미리 방 수 만큼 최우선 변제 금액 을 빼 고 대출 을 진행 한다 . 
 은행 의 중요 업무 는 대출 을 해 주 는 것 이 다 . 대출 을 해 주 고 이자 를 받 아서 수익 을 남긴다 . 이 때 대출 을 받 는 사람 의 소득 수준 이나 신용도 를 판단 해서 이자 를 결정 한다 . 돈 을 갚 을 능력 이 있 는 사람 은 돈 을 떼일 염려 가 적 기 때문 에 적 은 이자 로 대출 을 해 준다 . 하지만 돈 을 떼일 위험 이 있 는 사람 은 이자 를 많이 받 아서 손해 를 메 꾼다 . 
 주택 담보 대출 은 주택 을 담보 로 해서 돈 을 빌려 주 는 것 이 다 . 주택 을 담보 로 하 기 때문 에 돈 을 떼일 위험 이 적 다 . 여차 하 면 담보 로 맡긴 집 을 팔 아서 돈 을 만들 면 되 기 때문 이 다 . 그래서 주택 담보 대출 이자 는 낮 다 . 
 현재 1 금융 권 에서 는 3 % 수준 의 금리 로 주택 담보 대출 을 내주 고 있 다 . 
 만약 1 억 원 주택 담보 대출 을 받 는다면 매달 25 만 원 수준 의 이자 만 내 면 된다 . 
 반면 에 같 은 주택 담보 대출 이 라도 소득 이 적 다면 금리 는 조금 올라간다 . 연 4 . 5 % 수준 이 라고 가정 하 자 . 
 1 억 원 의 주택 담보 대출 을 받 는다면 매달 37 만 5000 원 정도 의 이자 를 낸다 . 
 은행 별 로 주택 담보 대출 금리 는 조금 씩 차이 가 납니다 . 또 같 은 은행 이 라도 내 상황 에 따라서 다른 금리 를 적용 받 게 되 는데요 . 신용 이 좋 고 평소 에 자주 이용한 주 거래 은행 이 라면 금리 우대 혜택 을 받 아 더 저렴 하 게 주택 담보 대출 을 받 을 수 있 습니다 . 
 주택 담보 대출 받 을 때 금리 는 아주 중요 합니다 . 고정 금리 냐 변동 금리 냐 에 따라 내 야 할 이자 가 다른데요 . 경제 상황 에 따라서 금액 차이 가 많이 벌어질 수 도 있 기 때문 에 신중 하 게 선택 해야 합니다 . 
 고정 금리 및 변동 금리 에 대한 글 을 참고 하 세요 . 
 주택 담보 대출 도 금리 비교 는 필수 입니다 . 실제로 주택 담보 대출 을 받 을 때 금융 권 마다 이자 가 조금 씩 차이 가 납니다 . 
 그런데 이자 가 조금 차이 난다고 우습 게 보 면 안 됩니다 . 기본 적 으로 주택 담보 대출 을 통해 큰 돈 을 마련 하 는 사람 이 많 습니다 . 적 은 돈 이 필요 해서 주택 담보 대출 을 받 는 사람 은 별로 없 습니다 . 주택 담보 대출 로 빌리 는 돈 은 십 만 원 , 백만 원 단위 의 금액 이 아닙니다 . 보통 주택 자금 을 마련 하 기 위해서 이용 하 는 만큼 억 단위 이상 을 빌리 는 사람 이 많 습니다 . 대출 받 는 돈 이 클 수록 작 은 이자 도 크 게 차이 납니다 . 1 억 원 을 빌린다고 가정 했 을 때 금리 1 % 차이 는 1 년 에 백만 원 이나 됩니다 . 그래서 조금 이라도 좋 은 조건 이 있 다면 반드시 그 주택 담보 대출 상품 을 이용 해야 합니다 . 정말 중요 합니다 . 
 실제 가구 당 돈 을 쓰 는 비율 을 보 면 생활비 다음 으로 주택 담보 대출 을 갚 는 비율 이 많 습니다 . 오랜 기간 많 은 돈 을 갚 아야 하 는 만큼 0 . 1 % 라도 금리 를 줄여야 합니다 . 
 주택 담보 대출 에 는 대출 기간 에 따라 단기 , 장기 대출 로 나눌 수 있 고 , 금리 의 변동 여부 에 따라 변동 금리 대출 , 고정 금리 대출 로 나눌 수 있 다 . 
 우리 나라 의 주택 담보 대출 상당수 가 단기 대출 이 고 , 장기 대출 도 대부분 이 변동 금리 대출 로 이루어져 있 어서 최근 금리 상승 추세 에 따른 가계 부채 상환 능력 악화 가 사회 문제 화 되 고 있 다 . 
 그래서 내 가 어떤 방식 으로 주택 담보 대출 을 이용 할 때 얼마 의 원리금 을 납부 해야 하 는지 잘 계산 해야 한다 . 다행 스럽 게 도 인터넷 에서 는 쉽 게 계산 할 수 있 도록 주택 담보 대출 계산기 서비스 가 많이 있 다 . 그 중 KB 주택 담보 계산기 를 소개 한다 . 
 KB 주택 담보 대출계 산기 
 주민 등록증 사본 , 등본 , 초본 
 등기 권리증 ( 매매 계약서 ) 
 소득 증명서 
 인감도장 , 인감 증명서 
 국세 , 지방세 완납 증명서 
 기타 은행 에서 요구 한 서류 
 주택 담보 대출 받 을 때 중 도상환 수수료 확인 이 중요 합니다 . 갑자기 돈 이 생겨서 계획 보다 빨리 돈 을 갚 을 수 있 을지 도 모르 니까요 . 실제로 아파트 를 주택 담보 대출 로 구매 한 뒤 , 가격 이 상승 하 면 아파트 를 팔 고 중도 상환 하 는 사람 이 많 았 습니다 . 이 때 중 도상환 수수료 가 비싸 면 그만큼 손해 를 보 겠 죠 . 대부분 부동산 담보 대출 은 중도 상환 수수료 가 있 습니다 . 하지만 수수료 는 금융 기관 별 로 차이 가 있 으니 미리 중도 상환 수수료 를 확인 해서 알 고 있 어야 합니다 . 
 적극 적 으로 단기 에 상환 할 예정 이 라면 중요 상환 수수료 를 잘 따져 보 아야 합니다 . 은행 상품 에 따라서 50 % 면제 혹은 매년 원금 의 10 ~ 20 % 면제 되 는 상품 도 있 습니다 . 
 개인 적 인 생각 으로 는 한 집 에서 2 - 30 년 이상 사 는 사람 은 많 지 않 습니다 . 보통 10 년 내 에 좋 은 곳 으로 이사 를 많이 하 죠 . 그렇 기 때문 에 30 년 고정 금리 는 큰 의미 가 없 다고 생각 하 며 오히려 중도 상환 수수료 혜택 이 있 는 상품 을 선택 하 는 사람 들 이 많 습니다 .