한국 · 미국 모바일 결제 , 닮은꼴 vs 다른 꼴 | Bloter . net 
 PayPal square 모바일 결제 
 모바일 결제 가 춘추 전국 시대 를 맞 고 있 다 . 결제 방식 의 다양 성 측면 뿐 아니 라 사업자 의 수도 우후죽순 늘어나 고 있 다 . 그런 만큼 결제 방식 을 둘러싼 이해관계 는 더욱 복잡 해졌 다 . 여기 에 그치 지 않 는다 . 돈 이 오가 는 공간 이 기에 이용자 를 보호 하 기 위한 보안 문제 도 매우 엄격 하 게 다뤄진다 . 관련 법률 이 얽히고설켜 있 어 웬만 해선 한눈 에 흐름 을 파악 하 기 란 쉽 지 않 다 . 경우 에 따라서 는 어떤 금융 보안 사고 가 발생 했 느냐 에 따라 각 나라 별 로 규제 하 는 대상 이 달라지 기 도 한다 . 결국 이러 한 복잡 한 결제 방식 의 진화 과정 이 국가 별 차이 를 만들 어 내 는 원인 으로 작용 한다 . 
 복잡 하 기 만 한 모바일 결제 방식 을 전문가 들 은 2 ~ 3 가지 기준 으로 나눠 접근 한다 . 핵심 결제 정보 를 저장 하 는 IC 칩 을 내장 하 느냐 에 따라 하드웨어 방식 과 소프트웨어 방식 으로 구분 하 고 , 무선 네트워크 의 이용 정도 에 따라 온라인 방식 과 오프라인 방식 으로 나누 기 도 한다 . 서비스 유형 에 따라서 는 모바일 지갑 형 , 코드 스캐닝 형 , 서버 형 , 모바일 POS 형 으로 분류 되 기 도 한다 . ( 참고 자료 : 국내외 신 유형 지급 결제 서비스 현황 과 시사점 ) 
 IC 칩 여부 하드웨어 방식 NFC 카드 등 
 소프트웨어 방식 폰 빌 , 모바일 지갑 ( 클라이언트 형 , 서버 형 ) 
 서비스 형태 별 모바일 지갑 스마트 월렛 , 모카 , zoomoney , 뱅크 월렛 구글 월렛 , ISIS 모바일 월렛 , 패스 북 
 코드 스캐닝 이 니 코드 , 바통 , 엠 틱 Easypay , MCX ( 준비 중 ) 
 서버 형 결제 삼성카드 간편 결제 , 신한 카드 Smart 결제 , INIPay 간편 결제 Paypal , iTunes , Pay with Square 
 모바일 포스 ( POS ) iPOS Square Card Reader , Paypal Here , GoPayment 
 핵심 사업자 경쟁 구도 보 면 차이 가 보인다 
 모바일 결제 의 전체 적 인 구도 는 핵심 사업자 들 의 경쟁 관계 를 들여다보 면 흐름 을 쉽 게 이해 할 수 있 다 . 특히 모바일 결제 의 열쇠 를 쥐 고 있 는 집단 이 어디 인가 를 비교 해 보 면 국내 와 해외 의 차이 가 보다 또렷 하 게 드러나 기 도 한다 . 
 [ 미국 ] 미국 은 이동 통신사 와 대형 유통 사업자 간 의 긴장감 이 치열 하 다 . AT & T , 버 라이 즌 , T - 모바일 등 미국 의 대표 적 이동 통신 사업자 들 은 아이시스 ( ISIS ) 라는 모바일 결제 기업 을 설립 해 , 2012 년 10 월 부터 NFC 방식 으로 모바일 결제 활성 화 를 꾀하 고 있 다 . 여기 에 구글 도 일부 발 을 담근 상태 다 . NFC 방식 은 하드웨어 적 방식 으로 스마트폰 유심 ( USIM ) 칩 등 에 카드 를 내장 , 신용 카드 없이 도 결제 가 가능 한 시스템 을 말 한다 . 하 지만 NFC 방식 의 모바일 결제 가 미국 내 에서 호응 을 얻 지 못하 자 , 세븐일레븐 과 베스트 바이 를 위시 한 미국 내 대형 유통 사업자 들 은 더 이상 NFC 방식 을 지원 할 계획 이 없 다고 올해 3 월 발표 했 다 . 
 이 들 유통 사업자 들 은 별도 의 모바일 결제 시스템 구축 을 위해 ‘ 머천트 커 스터 머 익스 체인지 '( MCX ) 라는 컨소시엄 을 공동 으로 구성 해 이동 통신사 에 대응 하 고 있 다 . MCX 는 이동 통신사 중심 의 NFC 방식 을 지양 하 고 스마트폰 에서 바코드 결제 가 가능 한 새로운 모바일 지불 수단 도입 을 모색 하 고 있 다 . 이르 면 연내 에 출시 할 계획 이 라고 도 밝혔 다 . 이동 통신사 에 모바일 결제 의 주도 권 을 내주 지 않 겠 다는 포석 으로 볼 수 있 다 . 이 컨소시엄 에 는 약 11 만 개 매장 을 거느린 70 여 개 브랜드 가 참여 하 며 무게 감 을 더 하 고 있 다 . 
 이 들 의 긴장 관계 외곽 에 선 스퀘어 라는 모바일 결제 스타트업 과 페이팔 의 전쟁 이 지속 되 고 있 다 . 트위터 창업자 잭 도시 가 설립 한 스퀘어 는 스마트폰 에서 신용 카드 를 물리 적 으로 긁 을 수 있 도록 소규모 의 장치 ( 모바일 POS ) 를 개발 해 가맹점 을 늘려 가 고 있 다 . 무엇 보다 결제 를 위한 리더 가 9 . 99 달러 로 저렴 해 가맹점 들 의 부담 을 덜 어 준다 . 물론 99 달러 에 판매 되 는 ‘ 아이패드 ’ 용 ‘ 스퀘어 스탠드 ’ 도 출시 돼 있 다 . 현재 가맹점 수 측면 에서 NFC 진영 을 훌쩍 넘어섰 고 , 애플 이 라는 든든 한 지원군 도 옆 에 두 고 있 다 . 
 온라인 결제 대행사 인 페이팔 도 모바일 결제 시장 의 흐름 에 빠른 속도 로 대응 중 이 다 . 페이팔 은 지난 2012 년 3 월 께 ‘ 페이팔 히 어 ’ 라는 별도 의 모바일 POS 장치 를 내놓 고 스퀘어 와 경쟁 을 벌이 고 있 다 . 게다가 NFC 방식 을 넘어서 겠 다는 의지 도 피력 하 며 반 NFC 대열 에 합류 한 상태 다 . 데이비드 마커스 페이팔 CEO 는 2012 년 당시 ‘ 월스트리트 저널 ’ 과 의 인터뷰 에서 “ NFC 는 문제 에 대한 진정 한 해결책 이 아니 기 때문 에 관심 없 다 ” 면서 “ 스마트폰 잠금 을 해제 하 고 배터리 가 충분히 있 는지 확인 하 고 비밀 번호 를 입력 해 결제 하 는 것 보다 신용 카드 를 쓰 는 게 더 간단 하 지 않 은가 ” 라며 NFC 방식 에 날 을 세우 기 도 했 다 . 
 구글 과 애플 의 경쟁 도 뜨겁 다 . 한때 구글 과 애플 은 NFC 방식 의 수용 여부 를 놓 고 대척점 에 섰 다 . 심지어 스퀘어 인수 를 놓 고 줄다리기 를 벌이 기 도 했 다 . 하 지만 NFC 진영 에 가담 했 던 구글 이 최근 들 어 조금 씩 발 을 빼 는 행보 를 보이 고 있 어 두 거인 간 대결 양상 이 어떻게 전개 될지 관심 을 모은다 . 일단 애플 은 비 콘 기술 을 적용 한 아이비 콘 으로 모바일 결제 시장 에 천천히 진입 하 고 있 다 . 전 세계 5 억 7500 만 명 이 가입 한 아이 튠 스 계정 에 아이비 콘 을 적용 , 모바일 결제 시장 의 핵심 사업자 로 우뚝 서 겠 다는 구상 이 다 . 기존 NFC 방식 이 IC 칩 을 활용 했 다면 아이비 콘 은 블루투스 를 활용 하 고 있 다는 점 이 차이 다 . 
 △ 스퀘어 의 카드 리더 ( 출처 : 스퀘어 홈페이지 캡처 ) 
 이 통사 vs 6 대 카드 사 대결 구도 
 [ 한국 ] 이동 통신사 진영 과 국내 6 개 카드 사 ( BC 카드 와 하나 카드 제외 ) 의 연합 진영 간 의 팽팽 한 시장 쟁탈전 이 계속 되 고 있 다 . 미국 과 달리 대형 유통 사업자 들 은 핵심 플레이어 로 아직 등장 하 지 는 않 고 있 다 . 결제 시스템 을 둘러싼 제도 적 제약 으로 인해 구글 과 애플 등 거대 IT 기업 들 이 아직 발 을 뻗치 지 못하 고 있 는 것 도 특징 이 다 . 
 현재 모바일 결제 시장 의 주도 권 은 6 개 카드 사 연합 이 쥐 고 있 다 . 앱 카드 로 상징 되 는 소프트웨어 방식 의 모바일 결제 시스템 으로 초기 시장 을 공략 하 는데 어느 정도 성공 했 다 . 올 초 한국은행 이 발표 한 ‘ 2013 년 중 지급 결제 동향 ’ 을 보 면 , 작년 12 월 말 기준 앱 카드 와 유심 형 카드 는 각각 294 만 4 천장 , 155 만 6 천 장 씩 발급 된 것 으로 집계 됐 다 . 6 대 카드 사 가 뒤늦 게 뛰어든 시장 임 에 도 작년 말 기준 으로 는 이미 이동 통신사 NFC 방식 을 거의 2 배 차이 로 앞서 고 있 는 것 . 
 앱 카드 는 이동 통신사 진영 의 하드웨어 방식 에 의존 하 지 않 고 자체 모바일 앱 으로 결제 를 구동 하 는 방식 이 다 . 이 통사 중심 의 모바일 결제 시장 에서 주도 권 을 잃 지 않 는 새로운 방식 을 고민 하 다 도출 된 결론 이 었 다 . 앱 카드 는 유심 에 의존 하 지 않 고 카드 사 앱 을 내려 받 은 뒤 공인 인 증서 를 불러오 면 결제 준비 가 완료 된다 . 결제 할 때 는 앱 을 실행 하 면 OTC ( One Time Card Number ) 라는 일회용 바코드 나 QR 코드 가 제시 된다 . 가맹점 은 기존 POS 를 이용 해 바코드 리더 로 읽 어 들이 기 만 하 면 결제 가 종료 된다 . 
 모바일 웹 에서 의 경쟁 구도 도 매우 치열 하 다 . 앞선 사례 들 은 웹 이 라는 공간 밖 에서 벌어지 는 하드웨어 형식 과 소프트웨어 형식 간 의 대결 구도 였 다 . 하지만 많 은 수 의 이용자 들 은 오프라인 과 연결 되 지 않 은 모바일 웹 에서 의 결제 에 좀 더 친숙 한 편 이 라고 할 수 있 다 . 예 를 들 면 모바일 기기 에서 쇼핑몰 을 이용 하 다 곧바로 결제 를 진행 하 는 경우 에 해당 한다 . 
 이 영역 에서 의 국내 핵심 사업자 는 LG 유 플러스 와 KG 이 니 시스 , 한국 사이버 결제 다 . 이 들 은 일반 적 으로 결제 대행업체 ( PG ) 라고 불린다 . 모바일 웹 에서 서핑 하 다 상품 구매 를 결정 할 경우 대부분 이 세 업체 의 결제 시스템 을 만나 게 된다 . 지루 한 입력 과정 을 거쳐야 하 는 단점 이 존재 하 지만 시장 에서 차지 하 는 비중 이 높 은 편 이 다 . 
 2013 년 3 분기 매출액 기준 으로 LG 유 플러스 와 KG 이 니 시스 는 각각 32 % 의 시장 점유 율 을 , 한국 사이버 결제 는 16 % 의 시장 점유 율 을 확보 한 것 으로 집계 됐 다 . 후발 사업자 인 LG 유 플러스 가 KG 이 니 시스 를 추격 한 끝 에 거의 동등 한 입지 를 확보 한 것 이 다 . 
 페이팔 과 같 은 온라인 PG 업체 들 이 오프라인 결제 시장 으로 진입 하 려는 움직임 이 활발 한 미국 과 달리 , 한국 에서 는 아직 이러 한 흐름 이 자리 를 못 잡 고 있 는 점 이 대별 되 는 지점 이 라고 할 수 있 다 . 
 △ 2012 년 출시 된 Paypal Here ( 출처 : Paypall 홈 폐 이 지 캡처 ) 
 인증 방식 과 규제 의 차이 
 [ 공인 인 증서 ] 한국 과 미국 의 독특 한 차이점 을 꼽 는다면 한 가지 가 앱 카드 의 등장 이 다 . 미국 에서 는 카드 사 주도 로 네이티브 앱 기반 의 모바일 결제 시스템 을 개발 하 는 사례 는 찾아보 기 어렵 다 . 대형 유통 사업자 들 이 주도 하 는 MCX 가 앱 카드 와 유사 한 모델 로 모바일 결제 수단 을 검토 하 고 있 지만 결정 적 차이 는 존재 한다 . 바로 공인 인 증서 다 . 
 공인 인 증서 는 PC 웹 환경 에서 복잡 한 액티브 X 프로그램 의 설치 를 강요 해 왔 다 . 하지만 모바일 웹 에서 는 액티브 X 의 설치 가 사실 상 불 가능 해졌 다 . 엑 티 브 X 설치 없이 공인 인 증서 를 탑재 하 기 위한 대안 으로 등장 한 모델 이 앱 카드 인 것 이 다 . 
 5 월 20 일자 로 공인 인 증서 의무 화 라는 제도 적 장벽 은 걷혔 다 . 금융 위원회 와 금융 감독원 은 이날 부터 내 · 외국인 구분 없이 온라인 카드 결제 때 공인 인 증서 를 의무 적 으로 사용 하 는 제도 를 폐지 하 는 내용 의 ‘ 전자 금융 감독 규정 시행 세칙 ’ 개정안 을 시행 한다고 발표 했 다 . 모바일 에서 도 동일 하 게 적용 돼 더 이상 공인 인 증서 를 의무 적 으로 설치 하 지 않 아도 된다 . 그렇 다고 당장 앱 카드 에서 공인 인 증서 를 통한 전자서명 방식 이 사라지 지 는 않 을 것 으로 보인다 . 박소영 페이 게이트 대표 는 “ 금융 회사 가 인증 방법 을 결정 하 는 권한 을 갖 고 있 기 때문 에 아무리 시행 세칙 이 바뀌 어도 자회사 가 만든 원 클릭 이나 ISP 를 쓰 도록 할 것 ” 이 라며 큰 변화 가 없 을 것 으로 내다봤 다 . 
 [ 전자 금융 거래법 ] 미국 과 한국 의 모바일 결제 시스템 이 서로 다른 경로 를 낳 게 된 배경 에 는 전자 금융 거래법 도 한몫 했 다 . 현행 전자 금융 거래법 은 PG 사 의 영업 대상 을 온라인 으로 한정 하 고 있 다 . PG 사 가 오프라인 모바일 결제 시장 으로 뛰어들 수 없 도록 한 것 이 다 . 언뜻 보 면 오프라인 영업 과 의 관련 성 을 찾 기 어렵 지만 , ‘ 전자 적 방식 ’ 의 해석 이 사업 영역 을 온라인 으로 제한 하 고 있 다는 의미 로 받아들여 지 고 있 다 . 
 “ 전자 지급 결제 대행 이 라 함 은 전자 적 방법 으로 재화 의 구입 또는 용역 의 이용 에 있 어서 지급 결제 정보 를 송신 하 거나 수신 하 는 것 또는 그 대가 의 정산 을 대행 하 거나 매개 하 는 것 을 말 한다 . ” ( 전자 금융 거래법 제 2 조 19 항 ) 
 국내 에선 다 날 이나 모바일 리 언스 등 이 오프라인 상 의 직불 카드 업무 영역 의 서비스 개시 를 놓 고 금융 위 , 금감원 과 지불 전자 지급 수단 발행자 여부 에 대해 유권 해석 논쟁 을 벌이 기 도 했 다 . 2013 년 1 월 정부 가 모바일 직불 카드 시행 을 허용 하 면서 논란 은 일단락 됐 지만 , 여전히 근본 문제 는 아직 바뀌 지 않 은 상태 다 . 
 미국 에선 페이팔 이 ‘ 페이팔 히 어 ’ 를 통해 오프라인 결제 시장 으로 진출 하 고 있 지만 이러 한 풍경 은 한국 에서 당분간 만나 보 기 가 쉽 지 않 다 . 심지어 애플 이 스퀘어 의 카드 리더 와 결합 해 아이비 콘 을 시작 한다 하 더라도 국내 에 서비스 되 긴 어렵 다 . 이동규 한국은행 조사 역 은 2013 년 5 월 펴낸 ‘ 모바일 지급 결제 혁신 동향 및 시사점 ’ 보고서 에서 이 부분 에 주목 하 며 “ 모바일 지급 결제 서비스 에 대한 법 적용 의 혼란 을 방지 하 고 수요 기반 의 확충 을 위해서 는 관련 법 및 규정 의 재검토 가 필요 하 다 ” 고 지적 하 기 도 했 다 . 
 [ 여신 전문 금융업 감독 규정 ] 신용카드 정보 를 신용 카드 사만 저장 하 고 관리 할 수 있 도록 한 규정 도 양국 제도 의 차이점 가운데 한 가지 이 다 . 페이팔 은 이용자 의 카드 정보 를 자사 의 서버 에 저장 해 관리 할 수 있 다 . 반면 한국 은 신용카드 사 가 아닌 가맹점 이 신용카드 정보 를 저장 할 수 있 도록 허용 하 지 않 고 있 다 . 
 “ 신용카드 가 맹점 으로 하여금 신용 카드 등 의 거래 에 의해 얻 은 신용카드 회원 등 의 제반 정보 에 대한 제 3 자 의 불법 접근 또는 제 3 자 에게 유출 되 는 등 의 위험 에 대해 처분 ․ 소거 또는 폐기 등 기술 적 · 물리 적 보안 대책 을 수립 하 도록 하 여야 한다 . ” ( 여신 전문 금융업 감독 규정 24 조 의 6 ) 
 이경현 로아 컨설팅 수석 컨설턴트 는 “ 페이팔 이 국내 에서 서비스 하 고 싶 다고 하 면 신용카드 사 정보 를 자신 들 의 시스템 과 비교 해서 인증 해야 한다 ” 면서 “ 그렇 다면 그동안 만들 어 놓 은 시스템 에 대한 변화 를 줘야 하 는데 , 굳이 그렇 게 까지 하 면서 진출 하 려고 할지 의문 ” 이 라고 말 했 다 . 이 로 인해 신용 카드 등록 하 지 않 고 은행 계좌 를 거치 는 우회 방식 이 국내 에서 도 등장 하 고 있 다 . ‘ 뱅크 월렛 카카오 ’ 가 이 사례 에 해당 된다 . 
 요컨대 , 미국 은 모바일 결제 시스템 이 혁신 적 인 기술 의 기반 위 에서 다양 하 게 출현 하 고 채택 되 는 흐름 을 보이 고 있 다 . 복잡 하 지만 플래스 틱 카드 만큼 의 이용자 편의 성 을 제공 하 려는 노력 들 이 끊 임업 이 강조 되 고도 있 다 . 반면 , 한국 은 규제 와 제도 의 울타리 속 에서 기존 금융 사업자 들 이 우위 에 서 는 흐름 이 상대 적 으로 강하 게 나타나 고 있 다 . 이 바탕 에 는 ‘ 인감 ’ 이 라는 한국 적 문화 의 특수 성 이 자리 잡 고 있 었 다는 사실 을 유념 할 필요 가 있 다 . 
 PayPal square 모바일 결제 페이 게이트