▷ 소득 대체 율 이 28 % 수준 인 국민 연금 등 공 적 연금 만 바라보 고 은퇴 하 기 엔 행복 한 노후 를 위한 준비 가 부족 할 수 있 다 . 따라서 연금 은 선택 이 아닌 필수 다 . 게다가 세제 혜택 도 있 다 . 물론 수익 률 을 높이 기 위해 금융 사 들 이 더 많 은 노력 을 해야 하 는 건 맞 는다 . 다만 투자자 들 도 원리금 보장 상품 만 선택 하 지 말 고 다양 한 투자 를 고려 해야 한다 . 물론 이 경우 변동 성 에 노출 되 는데 이 처럼 수익 률 을 높이 면서 도 높 아 진 변동성 을 잘 관리 하 기 위해선 ' 장기 투자 ' ' 적 립식 투자 ' ' 분산 투자 ' 3 가지 원칙 을 꼭 지켜야 한다 . 하나 은행 은 이런 3 가지 투자 원칙 을 우직 하 게 지키 며 연금 펀드 를 고객 에게 제공 하 고 있 으며 그 결과 은행 권 개인 연금 펀드 점유 율 53 . 6 % 를 달성 했 다 . 이런 거 저런 거 따지 기 귀찮 은 고객 에게 는 고객 의 은퇴 시기 에 맞춰 주식 과 채권 비중 을 알 아서 조절 해 주 는 ' TDF ( Target Date Fund ) ' 를 추천 한다 .