연금 수령 시기 와 기간 은 ? | 1 boon 
 연금 수령 시기 와 기간 은 ? 
 4 , 990 읽 음 2018 . 10 . 02 
 “ 재취업 을 한다면 국민 연금 수령 시기 를 좀 늦춰서 연금 수령 액 을 늘리 는 것 도 전략 이 될 수 있 지 . 반 대로 수익 이 아예 없 다면 수령 기간 을 당길 수 도 있 고 말 이 야 . 노후 에 는 뭣 보다 연금 을 똑똑 하 게 활용 해야 한다네 . ” 
 28 세 에 취직 하 여 정년 을 앞두 고 있 는 57 세 정 부장 . 은퇴 준비 를 하나 도 못했 다고 걱정 했 는데 , 본인 의 연금 자산 을 확인 해 보 고 생각 보다 많이 준비 되 어 있 단 사실 에 놀랐 다 . 
 30 년 간 불입 한 국민 연금 은 63 세 부터 매월 100 만 원 씩 나오 며 , 중간 정산 을 하 지 않 은 퇴직 연금 의 적립금 은 2 억 원 이 넘 는다 . 게다가 연 400 만 원 의 세제 혜택 을 받 기 위해 가입 했 던 개인 연금 의 평가 금액 도 20 년 이 지나 고 나 니 1 억 원 이 넘 는다 . 다행히 퇴직 전 주택 담보 대출 은 모두 상환 했 다 . 문제 는 모을 줄 만 알 았 지 어떻게 받 아야 할지 는 고민 해 본 바 가 없 다 . 국민 연금 이 야 때 되 면 나올 것 같 은데 , 퇴직 연금 과 개인 연금 은 어떻게 처리 해야 할지 고민 중 이 다 . 
 베이비붐 세대 의 은퇴 가 시작 되 면서 지금 까지 적립 만 중요 했 던 자산 배분 이 인출 로 변화 하 고 있 다 . 연금 상품 도 모으 는 시기 가 끝나 고 드디어 받 을 차례 다 . 이런 베이비붐 세대 가 알 아야 할 점 엔 무엇 이 있 을까 ? 
 연금 의 목적 은 은퇴 후 생활비 를 안정 적 으로 충당 하 는데 있 다 . 얼마나 필요 하 고 , 얼마나 준비 됐 는지 아 는 것 은 은퇴 설계 의 기본 이 다 . 그러나 이런 단순 한 설계 로 는 충분 하 지 않 다 . ‘ 언제 부터 얼마 동안 받 을지 ’ 를 세밀 하 게 계획 할 필요 가 있 다 . 
 먼저 퇴직 시점 부터 국민 연금 지급 시점 까지 의 생활비 확보 에 대한 고민 이 필요 하 다 . 
 물론 이 시기 에 재취업 등 으로 지속 적 인 경제 활동 을 하 는 것 이 가장 좋 으나 , 그렇 지 못할 경우 이 기간 에 연금 을 통한 생활비 확보 가 필요 하 다 . 
 다행히 정년 연장 의 법제 화 로 60 세 까지 는 정년 을 보장 받 을 수 있 게 되 었 다 . 국민 연금 수령 시기 역시 점진 적 으로 65 세 까지 늦춰 지 지만 , 소득 공백기 를 5 년 이하 로 최대한 짧 게 가져가 는 것 이 가장 좋 다 . 
 소득 공백기 동안 경제 활동 이 힘들 경우 퇴직 연금 이나 개인 연금 등 사 적 연금 을 활용 하 여 생활비 를 확보 하 는 것 이 좋 다 . 
 퇴직 연금 의 경우 IRP 계좌 로 이전 하 여 본인 이 필요 한 만큼 인출 하 여 사용 할 수 있 다 . 개인 연금 의 경우 지정 한 기간 동안 집중 하 여 연금 을 지급 한 후 그 기간 이 지나 면 연금 지급액 을 낮추 는 옵션 이 있 다 . 이 기간 을 소득 공백기 에 맞춰 놓 으면 생활비 를 확보 할 수 있 고 , 국민 연금 수령 시점 부터 는 감액 되 는 연금 부분 을 국민 연금 이 대체 해 줄 수 있 다 . 
 주택 연금 을 활용 하 는 것 도 좋 은 방법 이 다 . 
 주택 연금 은 정액 형 , 증가 형 , 감소 형 , 전후 후박 형 이 있 다 . 원 하 는 라이프 스타일 과 은퇴 자산 준비 정도 에 따라 본인 에 적합 한 유형 을 선택 할 수 있 다 . 반 대로 재취업 등 으로 지속 적 인 경제 활동 을 하 고 있 다면 , 연금 수령 시기 를 늦추 는 것 도 좋 은 선택 이 다 . 퇴직 연금 , 개인 연금 모두 수령 시기 를 본인 이 선택 할 수 있 다 . 만약 조기 사망 으로 적립금 을 다 쓰 고 가지 못 한다면 상속 도 가능 하 다 . 
 국민 연금 도 본인 의 신청 으로 수령 개시 시기 를 늦출 수 있 다 . 
 국민 연금 을 감액 하 여 받 지 않 고 수급 을 미룬 다면 1 년 에 7 . 2 % 씩 연금 액 이 증가 한다 . 국민 연금 의 경우 수령 시기 에 연금 수급 자 가 지속 적 인 경제 활동 을 하 고 있 다면 일정 비율 감액 되 기 때문 에 , 경제 활동 으로 나오 는 돈 이 넉넉 하 다면 수령 시기 를 연기 하 는 것 도 고려 해 볼 수 있 다 . 
 그럼 개인 연금 은 어떤 방식 으로 받 는 게 좋 을까 . 통상 연금 수령 방법 에 는 확정 형 , 상속 형 , 종신형 의 3 가지 가 있 다 . 이 중 하나 를 선택 하 여 연금 을 수령 할 수 있 다 . 단 , 종신형 은 연금 보험 에서 만 가능 하 다 . 각각 의 연금 수령 방법 의 특징 과 장단점 은 무엇 일까 . 
 먼저 ‘ 확정 형 ’ 은 연금 수령 기간 을 정한 다음 해당 기간 동안 원금 과 수익 을 균등 하 게 분할 해 수령 한다 . 연금 수령 기간 중 사망 해도 잔여 연금 은 상속인 에게 계속 지급 된다 . 또한 목돈 이 필요 할 경우 계약 을 해지 하 고 남 은 금액 을 수령 할 수 있 다 . 
 ‘ 상속 형 ’ 은 원금 은 손대 지 않 고 이자 만 수령 한다 . 원금 은 가입자 가 사망 하 거나 정해진 만기 가 돌아오 면 돌려준다 . 확정 형 과 비슷 하 게 언제 든지 계약 을 해지 하 고 원금 을 찾아갈 수 있 다 . 월지 급식 펀드 같 은 경우 상속 형 이 라고 되 어 있 지 않 지만 일종 의 상속 형 과 같 은 설계 다 . 원금 을 운용 하 여 수익 을 지급 하 고 , 가입자 가 죽 거나 해지 하 면 남 은 원금 을 돌려준다 . 단 , 약정 한 수입 보다 운용 수익 이 적 을 경우 , 원금 이 조기 에 고갈 될 수 있 는 가능 성 이 존재 한다 . 
 ‘ 종신형 ’ 은 조금 다르 다 . 가입자 가 살 아 있 는 동안 계속 지급 한다 . 따라서 연금 가입자 가 오래 살 면 이익 이 다 . 물론 일찍 죽 더라도 보증 기간 을 통해 원금 은 받 을 수 있 도록 설계 하 고 있 다 . 예 를 들 어 보증 기간 을 20 년 으로 설정 해 두 면 , 가입자 가 사망 하 더라도 20 년 동안 은 연금 이 상속자 에게 지급 된다 . 
 그렇 다면 종신형 이 가장 이상 적 인 수령 방법 일까 ? 반드시 그렇 지 는 않 다 . 상황 에 따라 다르 다 . 종신 형 연금 보험 은 ‘ 종신 ’ 토록 지급 한다는 약정 때문 에 과도 한 비용 이 청구 된다 . 현재 1 억 원 으로 60 세 에 종신 연금 을 가입 하 면 매달 38 만 원 ( 공시 이율 4 % 기준 ) 씩 받 을 수 있 다 . 이 금액 을 종신 이 아니 라 확정 형 연금 에 가입 해 보 자 . 연 5 % 의 수익 을 낼 수 있 다면 20 년 확정 지급 시 66 만 원 , 30 년 54 만 원 이 다 . 100 세 시대 라는데 , 40 년 간 확정 지급 받 더라도 매달 48 만 원 씩 연금 수령 이 가능 하 다 . 수익 률 이 4 % 로 하락 하 면 역전 현상 이 발생 한다 . 하지만 그것 도 60 세 에 가입 해 120 세 까지 살 때 의 얘기 다 . 이 경우 엔 종신형 에서 더 많 은 연금 액 을 수령 할 수 있 다 . 
 또한 종신형 은 한 번 가입 하 면 해 지 가 불 가능 하 다 . 유동 성 이 없 어 지 기 때문 에 , 은퇴 기간 중 급한 목돈 이 필요 할 경우 대응 이 힘들 어 진다 . 게다가 은퇴자 의 연령 이 증가 할수록 필요 한 생활비 가 줄어드 는 점 도 고려 할 필요 가 있 다 . 
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