[ 세계 파이낸스 ] 한국 재무 설계 차정균 FP 서울 강동구 에 살 고 있 는 전업주부 이모 씨 ( 44 세 ) . 남편 은 올해 46 세 로 대 기업 에서 부장 직급 으로 일 하 고 있 는 급여 생활 자 이 다 . 현재 중학교 2 학년 인 아들 , 초등 학교 5 학년 인 딸 을 키우 며 남편 의 급여 만 으로 생활 중 이 다 . 현재 살 고 있 는 30 평형대 아파트 에 대한 담보 대출 상환 이 이제 2 년 이 면 끝 날 예정 이나 미처 준비 하 지 못한 자녀 대학 교육비 와 부부 노후 생활비 가 걱정 이 다 . 남편 의 수입 이 얼마나 지속 될 수 있 을지 불안 하 고 더불 어 과거 투자 경험 이 거의 없 는 상황 에서 얼마 의 금액 을 어디 에 어떻 게 투자 해야 할지 를 궁금 해 하 며 한국 재무 설계 에 상담 을 요청 해 왔 다 . 최근 들 어 주식 시장 의 변동성 이 커져 있 고 , 부동산 에 대한 전망 도 매우 불 투명 하 다 . 문제 는 이러 한 상태 가 당분간 지속 될 가능 성 이 크 기 때문 에 현재 시점 에서 공격 적 인 투자 를 하 는 것 은 매우 조심 스럽 다 . 하지만 이 모씨 와 같이 미래 에 대한 준비 가 부족 한 상황 에서 는 모든 자산 을 안정 적 으로 만 운영 하 게 되 면 노후 자금 부족 으로 인해 더 큰 어려움 을 겪 을 수 도 있 다 . 이 씨 와 같 은 투자 경험 이 많 지 않 고 수익 성 과 함께 안정 성 을 중시 하 는 경우 , 목돈 은 국공 채 , 회사채 등 채권 을 중심 으로 투자 하 고 매달 납입 하 는 적 립식 투자 는 분산 투자 효과 가 있 는 주식 형 적 립식 펀드 에 투자 하 는 것 을 추천 한다 . ◆ 월 생활비 3 배 정도 의 비상 자금 은 항상 준비 하 고 있 을 것 대부분 의 사람 들 은 여윳돈 이 생기 면 정기예금 이나 주식 투자 와 같 은 저축 과 투자 를 먼저 떠올린다 . 그러나 이 모씨 와 같이 고정 생활비 , 부채 상환 , 고정 적 인 저축 등 으로 인해 매월 들어오 는 소득 을 남 은 돈 없이 지출 하 는 경우 향후 비 정기 적 인 지출 상황 이 발생 하 면 기존 의 저축 과 투자 상품 을 중도 에 해지 해야 하 는 상황 이 발생 하 게 된다 . 따라서 필수 적 으로 지출 해야 하 는 월 생활비 의 3 배수 이상 은 비상 예비 자금 목적 으로 수시 입출금 계좌 에 확보 하 는 것 이 바람직 하 다 . 이 씨 의 경우 월간 생활비 가 300 만 원 가량 되 므로 적정 비상 예비 자금 규모 는 900 만 원 정도 이 다 . 이 를 위해 현재 가입 중 인 1000 만 원 의 정기 예금 이 만기 가 되 면 CMA 에 예치 해 활용 토록 추천 한다 . ◆ 목돈 투자 는 공격 형 상품 보다 는 안정 적 인 채권 위주 로 만기 가 가까워진 정기예금 5000 만 원 은 정기예금 보다 는 수익 이 높 고 주식 보다 는 변동 성 이 낮 은 채권 투자 를 권한다 . 현재 발행 되 는 회사채 중 위험 성 을 잘 고려 하 여 선택 하 면 표면 이 자율 6 ~ 7 % 대 의 회사채 를 찾 을 수 있 다 . 또한 분기 별 로 이자 를 지급 하 는 3 개월 이표채 를 선택 하 면 매 분기 마다 1 . 5 ~ 2 % 정도 의 이자 를 지급 받 을 수 있 고 이 를 다른 금융 상품 에 투자 하 여 목돈 을 마련 할 수 있 다 . 더불 어 채권 의 특성 상 금리 가 하락 하 면 보유 하 고 있 는 채권 의 가격 이 상승 하 므로 금리 하락 시점 에 는 매도 를 하 여 매매 차익 을 실현 할 수 도 있 다 . ◆ 적 립식 저축 은 주식 형 상품 에 투자 해 자녀 교육비 마련 자녀 교육 자금 과 향후 쓰일 목돈 마련 을 위해서 는 주식 형 펀드 에 매월 일정 하 게 불입 하 도록 한다 . 요즘 처럼 주식 이 변동성 이 큰 시기 에 는 오히려 적 립식 투자 가 수익 률 을 높여 줄 수 있 으므로 3 년 이상 의 투자 기간 이 확보 된다면 공격 적 인 주식 형 펀드 를 납입 하 는 것 을 추천 한다 . 이 모씨 의 경우 자녀 가 대학 에 입학 하 기 까지 최소 5 년 이상 의 기간 이 확보 되 므로 주식 형 펀드 를 통해 자녀 교육 자금 을 준비 하 는 것 이 좋 다 . ◆ 가장 먼저 해야 할 일 , 국민 연금 챙기 기 이 모 씨 는 과거 직장 생활 을 하 던 9 년 여 동안 납입 한 국민 연금 을 현재 는 불입 하 지 않 고 있 다 . 국민 연금 에 대해 다양 한 견해 가 있 지만 사망 시점 까지 평생 지급 되 고 매년 물가 상승 률 을 반영 하 기 때문 에 국민 연금 을 능가 하 는 개인 연금 을 찾 기 란 어렵 다 . 또한 국민 연금 을 연금 으로 수령 하 려면 최소 10 년 이상 가입 해야 하 고 20 년 이상 가입 해야 정상 적 인 국민 연금 수령 이 가능 하 다 . 따라서 가정주부 인 이모 씨 는 임의 가입자 로 국민 연금 에 가입 하 여 기존 납입 기간 과 합산 하 여 20 년 을 채울 것 을 추천 한다 . ◆ 연금 저축 은 이관 제도 를 적극 활용 남편 명의 로 가입 되 어 있 는 연금 저축 보험 은 소득 공제 를 목적 으로 가입 한 것 이 다 . 그러나 은퇴 시점 이 15 년 가량 남 은 걸 감안 하 면 보험 사 에서 운영 하 는 금리 연동 형 연금 저축 보다 는 주식 형 연금 저축 펀드 가 기대 수익 이 더 높 다 . 연금 저축 상품 은 이관 제도 가 있 어 세제 상 불 이익 없이 불입 기간 을 인정받 아 가 며 금융 사 를 변경 할 수 있 으므로 이 를 적극 활용 하 도록 한다 . 더구나 최근 처럼 주가 가 급락 한 시점 에 는 연금 저축 펀드 운용 형태 를 주식 형 으로 설정 하 여 수익 률 을 높이 는 전략 이 필요 하 다 . 또한 올해 부터 연금 저축 소득 공제 한도 가 연간 400 만 원 으로 증액 되 었 으므로 납입 액 을 월 33 만 원 까지 늘리 면 소득 공제 효과 를 극대 화 할 수 있 다 . ( 표 )   [ Segye . com 인기 뉴스 ] ◆ 수면제 음료 먹이 고 마취 강도 짓 … 꽃뱀 ' 덜미 '◆ 도심 서 차량 추격전 에 실탄 발사 까지 … 무슨 일 ? ◆ 금값 치솟 아도 … 근속 포상 金 이 여전히 대세 ◆ 中 이번 엔 MD 구축 … 동북아 군비 경쟁 불붙 나 ◆ 술 만 먹 는 ' 백수 ' 동생 때려 죽인 친형 결국 … [ ⓒ 세계 파이낸스 & Segye . com , 무단 전재 및 재 배포 금지 ]