▶ 집 을 산지 10 년 넘 었 으면 고금리 적용 받 을 가능 성 ▶ 변동 이 자율 적 용시 저금리 기간 끝 나 면 부담 늘 어 주택 구입 시기 가 10 년 이상 지났 다면 지금 보다 높 은 이자 율 이 적용 됐 을 수 있 다 . 월 페이먼 트 가 높 게 느껴 지 는 경우 들 모기지 대출 기준 완화 로 대출 을 통한 주택 구입 이 늘 고 있 다 . 모기지 대출 은 30 년 만기 가 많 기 때문 에 대출 신청 시 이 자율 과 수수료 등 을 꼼꼼히 따져야 장기 적 을 비용 을 절약 할 수 있 다 . 대출 이 발급 된 뒤 에 는 주택 처분 또는 재 융자 외 에 대출 조건 을 변경 할 방법 이 거의 없 다 . 두 가지 방법 모두 적 지 않 는 비용 이 발생 하 기 때문 에 처음 부터 신중 하 게 모기지 대출 을 신청 하 는 것 이 무엇 보다 중요 하 다 . 부동산 정보 사이트 ‘ 밥 빌라 ’( Bob Vlia ) 가 현재 납부 중 인 모기지 페이먼 트 가 비교 적 높 게 여겨질 수 있 는 경우 를 정리 했 다 . ■ 구입 한 지 10 년 이상 된 경우 최근 모기지 이자 율 이 지속 적 으로 상승 하 면서 주택 구입 자 들 을 불안 하 게 하 고 있 다 . 그러나 과거 이자 율 수준 과 비교 해 보 면 현재 이자 율 이 절대 높 은 수준 이 아니 라는 것 을 알 고 있 다 . 모기지 이자율 은 1980 년 대 이후 장기 적 으로 하강 곡선 을 그리 고 있 다 . 주택 시장 침체 직후 인 불과 10 년 전 과 비교 해도 현재 이 자율 수준 이 약 2 . 5 %~ 3 . 5 % 포인트 낮 다 . 모기지 대출 을 통해 주택 을 구입 한 지 10 년 이 넘 었 다면 다른 주택 보유자 들 보다 높 은 이자 율 을 적용 받 고 있 을 가능 성 이 높 다 . 당분간 주택 처분 계획 이 없 다면 재 융자 신청 을 통해 이 자율 을 낮추 는 것 이 장기 적 으로 이자 비용 절감 을 위한 방법 이 다 . ■ 페이먼 트 가 소득 의 30 % 를 넘 을 때 재정 전문가 들 한결같이 모기지 페이먼 트 부담 이 월 소득 의 30 % 를 넘 지 않 도록 조정 하 라고 조언 한다 . 그래야 음식 , 의료 , 차량 등 생활 에 반드시 필요 한 비용 을 지출 하 는 데 영향 을 받 지 않 기 때문 이 다 . 소득 에서 모기지 페이먼 트 가 차지 하 는 비중 이 높 아 진 것 은 소득 대비 너무 비싼 주택 을 구입 했 거나 다운 페이먼 트 비율 이 낮 았 기 때문 일 수 있 다 . 다달이 내 고 있 는 모기지 페이먼 트 가 소득 의 3 분 의 1 을 넘 는다면 가격대 가 비교 적 낮 은 주택 을 구입 하 거나 재 융자 를 통해 페이먼 트 부담 을 낮춰야 한다 . ■ 갑작스러운 소득 감소 유리 한 대출 조건 을 적용 받 았 더라도 모기지 페이먼 트 가 갑자기 부담 스러운 수준 으로 높 아 질 수 있 다 . 소득 이 갑작스럽 게 감소 하 면 페이먼 트 부담 이 높 아 져 기타 생활비 조달 이 힘들 어 진다 . 실직 , 이혼 , 발병 등 의 사유 로 소득 이 하루 아침 에 줄게 되 면 생활비 는 물론 페이먼 트 마련 조차 버겁 게 느껴진다 . 당분간 소득 이 늘어날 기미 가 보이 지 않 는다면 다운 사이즈 를 통해 페이먼 트 부담 을 낮추 는 방법 밖에 없 다 . ■ 크 레딧 점수 상승 크 레딧 점수 는 대출 조건 을 결정 하 는 중요 한 요인 이 다 . 비교 적 높 은 이자 율 적용 받 았 다면 낮 은 크 레딧 점수 가 원인 일 수 있 다 . 반 대로 크 레딧 점수 가 일정 기준 만 초과 하 면 유리 한 조건 의 이자 율 을 받 는데 문제 가 없 다 . 대출 신청 시 낮 은 크 레딧 점수 로 인해 높 은 이자 율 을 적용 받 아 현재 까지 높 은 페이먼 트 를 납부 하 고 있 었 다면 최근 크 레딧 점수 를 확인 해 볼 필요 가 있 다 . 현재 크 레딧 점수 가 대출 신청 때 보다 크 게 향상 됐 다면 대출 은행 측 과 의 재 융자 상담 을 통해 모기지 페이먼 트 를 얼마나 낮출 수 있 는 알아보 면 좋 다 . ■ 변동 이자 율 적용 모기지 대출 변동 이자 율 대출 은 고정 이자 율 과 달리 초기 일정 기간 동안 비교 적 낮 은 이자 율 이 적용 된다 . 낮 은 이자 율 적용 기간 은 짧 게 는 1 년 에서 7 년 까지 대부분 으로 이 기간 동안 모기지 페이먼 트 부담 이 매우 낮 은 것 이 장점 이 다 . 그러나 이 기간 이 끝나 면 변동 된 이자 율 이 적용 되 는 데 그동안 이자 율 이 상승 했 다면 페이먼 트 부담 도 갑자기 치솟 기 쉽 다 . 변동 이자 율 적용 을 앞두 고 있 지만 주택 처분 계획 이 없 다면 재 융자 를 통해서 이 자율 급등 으로 인한 페이먼 트 폭탄 을 피해야 한다 . 재 융자 실시 를 통해 변동 이자 율 적용 에 따른 모기지 페이먼 트 인상 에 대비 해야 한다 . ■ 만기 가 긴 대출 모기지 대출 만기 가 길 수록 월 페이먼 트 금액 은 낮 아 지 지만 만기 까지 총 상환 해야 할 이자액 은 눈덩이 처럼 불어난다 . 20 만 달러 에 해당 하 는 모기지 대출 을 30 년 만기 , 4 . 5 % 이자 율 로 발급 받 을 경우 30 년 간 상환 해야 하 는 원금 과 이자 총액 은 약 36 만 4 , 813 달러 다 . 만약 15 년 만기 대출 을 선택 할 경우 만기 까지 의 원금 및 이자 총액 은 약 27 만 5 , 398 달러 로 이자 비용 이 약 9 만 달러 나 낮 아 진다 . 주택 구입 시 에 는 주로 30 년 만기 , 재 융자 시 에 는 15 년 만기 가 주로 사용 되 지만 월 페이먼 트 부담 이 크 지 않 다면 주택 구입 시 에 도 15 년 만기 를 신청 하 면 장기 적 으로 이자 비용 을 절약 하 는 데 도움 이 된다 . ■ 모기지 보험 남 들 과 동일 한 이자 율 을 받 았 는데 도 모기지 페이먼 트 금액 이 높 다면 ‘ 모기지 보험 ’( PMI ) 이 이유 일 수 있 다 . 모기지 보험 은 다운 페이먼 트 비율 이 20 % 미만 인 대출자 들 이 모기지 대출 을 받 기 위해 의무 적 으로 가입 해야 하 는 보험 이 다 . 모기지 보험 은 주택 시세 와 주택 의 순 자산 간 의 차액 을 기준 으로 가입 여부 가 결정 된다 . 다운 페이먼 트 비율 이 20 % 에 못 미쳐 모기지 보험 을 내 고 있 었 지만 최근 주택 시세 가 올랐 다고 판단 되 면 대출 은행 측 에 재 감정 실시 를 요청 해 모기지 보험 가입 조항 을 삭제 할 수 있 는지 알아본다 . 출처 : 미주 한국일보 공유 하 기 글 요소