차 보험 딜레마 , ' 자손 ' vs ' 자상 ' 2016 . 04 . 18 본 기사 는 ( www . moneyweek . co . kr ) 제 431 호 에 실린 기사 입니다 . 자동차 보험 에 는 ‘ 자기 신체 손해 특약 ’( 이하 자손 특약 ) 과 ‘ 자동차 상해 특약 ’( 이하 차상해 특약 ) 이 라는 항목 이 있 다 . 자동차 보험 에 가입 하 면 자동차 사고 가 나 서 다칠 경우 보험금 을 받 는 게 당연 한데 왜 별도 의 특약 이 존재 하 는 걸까 . 이 두 항목 은 운전자 가 사고 를 낼 경우 본인 이 가해자 가 됐 을 때 ( 피해자 인 경우 에 도 보상 청구 가 가능 함 ) 치료비 등 을 받 을 수 있 는 보험 담보 다 . 나무 를 들이받 아 다쳤 거나 주차 중 인 차 와 충돌 한 경우 등 이 해당 된다 . ◆ 차상해 특약 , 충분 한 보상 가능 자동차 보험 회사 보상 과 직원 들 은 지인 을 만나 면 늘 두 가지 를 강조 한다 . 하나 는 자동차 보험 가입 시 대물 배상 가입 금액 을 상향 하 라는 것 과 자손 특약 의 보상 확대 형 인 차상 해 특약 에 가입 하 라는 것 이 다 . 자손 특약 과 차상 해 특약 은 통상 피보험자 가 보험 가입 자동차 의 단독 사고 , 100 % 과실 인 경우 , 쌍방 사고 의 경우 등 을 담보 한다 . 두 특약 은 보장 내용 이 비슷 하 다 . 다만 차상해 특약 이 2 만 ~ 3 만 원 비싸 가입자 들 은 보통 자손 특약 에 가입 하 는 경우 가 더 많 다 . 하지만 사고 가 났 을 때 실제 보상 금액 이 크 게 차이 날 수 있 다는 걸 아 는 사람 은 많 지 않 다 . 가령 자동차 손해 배상 보장 법상 12 급 에 해당 하 는 부상 을 입 어 7 일 간 병원 에 입원 하 고 이후 7 일 간 통원 치료 를 받 은 A 씨 가 자손 특약 과 차상 해 특약 에서 받 는 보험금 이 얼마 인지 비교 해 봤 다 . 월 소득 이 200 만 150 원 ( 올해 1 월 1 일 ~ 8 월 31 일 적용 되 는 일용 근로자 소득 ) 인 A 씨 의 각종 검사 비용 을 포함 한 총 치료비 가 100 만 원 이 나왔 다고 가정 하 자 . 물론 입원 기간 중 A 씨 는 일 을 하 지 못할 가능 성 이 높 다 . 만약 A 씨 가 자손 특약 에 만 가입 했 다면 치료비 만 보상 을 받 을 수 있 다 . 게다가 자손 특약 의 경우 등급 별 한도 가 있 어 이 를 초과 하 는 치료비 는 보상 이 불 가능 하 다 . 반면 차상 해 특약 에 가입 했 다면 치료비 뿐 아니 라 위자료 , 휴업 손해 ( 회사 를 다니 지 못하 거나 휴업 등 일 을 하 지 못해 입 은 손해 ) , 기타 손 배금 ( 통원 치료 에 따른 정액 교통비 , 식대 차액 등 ) 등 의 간접 손해 ( 합의금 ) 도 보상 받 을 수 있 다 . 차상 해 특약 의 경우 상해 등급 이 정해 지 지 않 아 가입 한도 내 에서 충분 한 보상 이 가능 하 다 . ◆ 치료비 외 경제 적 어려움 도 보상 더 자세히 살펴보 면 자손 특약 은 상해 급수 에 따라 치료비 만 보상 한다 . 예컨대 자기 신체 사고 치료비 1500 만 원 , 후유 장해 ( 사망 ) 5000 만 원 기준 으로 가입 했 다면 치료비 는 1 급 일 경우 1500 만 원 , 14 급 ( 간단 한 타박상 ) 의 경우 20 만 원 까지 보상 받 는다 . 후유 장해 ( 사망 ) 시 에 는 최대 5000 만 원 을 받 는다 . 또 자손 특약 은 최대 가 입금액 으로 가입 하 더라도 1 급 부상 및 후유 장해 ( 사망 ) 의 경우 최대 치료비 3000 만 원 , 후 유장 해 1 급 ( 사망 ) 시 1 억 원 까지 만 보장 한다 . 반면 차상 해 특약 은 최대 치료비 5000 만 원 , 후 유장 해 1 급 ( 사망 ) 시 5 억 원 을 지급 한다 . 치료비 외 에 도 과실상계 없이 위자료 , 휴업 손해 , 장 해 상실 수익 액 등 을 보상 한다 . 부상 등급 에 관계없이 보험 가입 금액 한도 내 에서 보험금 을 지급 한다 . 차상 해 특약 이 자손 특약 보다 충분 한 보상 을 제공 하 는 셈 이 다 . 본인 과실 이 있 어도 비율 에 상관없이 100 % 지급 받 을 수 있 는 장점 도 갖췄 다 . 보험 가입 금액 은 부상 의 경우 최대 5000 만 원 까지 , 후유 장해 ( 사망 ) 시 최대 5 억 원 까지 가입 할 수 있 다 . ◆ 대형 사고 대비 가입 한도 높여야 경미 한 교통사고 의 경우 에 는 피해자 의 손해 가 크 지 않 기 때문 에 자손 특약 만 가입 해도 무방 하 다 . 그러나 불운 하 게 대형 교통사고 를 당한다면 치료비 가 많이 들 고 손실 이 매우 크 다 . 한 집안 의 가장 이 불의 의 교통사고 로 사망 하 거나 후 유장 해 1 급 ( 사지 마비 · 식물 인간 ) 으로 많 은 치료비 가 발생 할 경우 자손 특약 만 으로 는 치료비 를 감당 하 기 벅찰 가능 성 이 크 다 . 따라서 차상해 특약 으로 이 를 대비 하 는 게 좋 다 . 자동차 운전 은 다른 활동 에 비해 상대 적 으로 위험 이 크 다 . 보험료 2 만 ~ 3 만 원 을 더 내 고 폭 넓 은 보장 을 담보 받 는 것 이 경제 적 으로 안 전하 다고 할 수 있 다 . 차상 해 특약 에 가입 할 때 염두 에 둘 점 은 가입 한도 를 최대한 높이 는 게 좋 다는 것 이 다 . 치료비 의 경우 최대 5000 만 원 , 후유 장해 ( 사망 ) 시 최대 5 억 원 으로 가입 하 면 충분 한 보상 을 받 을 수 있 다 . 다만 보험료 는 차상해 특약 이 자손 특약 보다 더 비싸 다 . 자동차 보험 가입 시 부상 치료비 한도 3000 만 원 에 사망 이나 후 유장 해 보 상한 도 1 억 원 의 조건 으로 차상 해 특약 에 가입 하 면 같 은 한도 의 자손 특약 보다 보험료 를 2 만 7000 원 가량 더 내 야 한다 . 공유 하 기 글 요소