겨울 한파 가 몰아치 던 12 월 어느 날 , 중견 기업 에 다니 는 박 과장 ( 43 ) 은 충격 적 인 소식 을 들 었 다 . 대학 5 년 선배 로 , 자신 을 이 회사 로 이끌 었 던 김 부장 이 명예퇴직 을 신청 했 다는 것 이 었 다 . 그 의 자리 로 달려가 보 니 벌써 짐 을 챙기 고 있 었 다 . 이미 모든 게 결정 된 모양 이 었 다 . 김 부장 은 아무렇 지 않 은 듯 미소 를 지으며 박 과장 을 맞 았 지만 표정 에서 씁쓸 함 이 묻어났 다 . 당장 취직 할 곳 이 있 는 것 도 아니 라고 했 다 . 김 부장 은 “ 쉬 면서 미래 를 고민 할 생각 ” 이 라고 말 했 지만 , 박 과장 이 생각 해도 선배 의 미래 는 막막 해 보였 다 . 김 부장 은 그동안 ‘ 기러기 아빠 ’ 로 지내 며 월급 대부분 을 자녀 유학 비 로 지출 했 다 . 그 때문 에 적금 은커녕 변변 한 보험 하나 든 게 없 다 . 가진 재산 이 라곤 살 고 있 는 소형 아파트 한 채 가 전부 . 더구나 몇 년 전 퇴직금 중간 정산 을 한 터 라 그 가 손 에 쥘 수 있 는 건 얼마 되 지 않 은 퇴직금 과 명예퇴직 위로금 뿐 이 었 다 . “ 가진 돈 이 없 으니 당장 먹 고 살 려면 뭐 라도 해야겠지 . 지금 보다 도 노후 가 더 걱정 이 야 . 미리미리 노후 준비 를 해둘 걸 … . 자넨 나 처럼 후회 하 지 말 라고 . ” 짐 을 정리 해 떠나 는 선배 의 뒷모습 을 바라보 던 박 과장 은 문득 ‘ 나 도 몇 년 남 지 않 았 겠 구나 ’ 하 는 생각 이 들 었 다 . ‘ 그 전 에 노후 대책 을 마련 해야 할 텐데 , 뭘 어떻게 해야 하나 … ’ 막막 해졌 다 . 2009 년 기준 으로 한국인 평균 기대 수명 은 남성 이 77 . 0 세 , 여성 이 83 . 8 세 다 . 그런데 직장 을 퇴직 하 는 시기 는 여전히 50 대 초 · 중반 이 다 . 나이 들 어 새로운 일자리 를 갖 는 게 쉽 지 않 기 때문 에 자칫 하 면 20 년 이상 소득 없이 지내 게 될 수 도 있 다 . 통계청 에서 조사 한 ‘ 2010 고령자 통계 ’ 를 보 면 응답자 의 61 % 가 노후 준비 가 돼 있 지 않 다고 밝혔 다 . 그 결과 , ‘ 건강 ’ 보다 도 ‘ 경제 적 인 어려움 ’( 41 . 4 %) 을 노후 의 가장 큰 문제 로 꼽 고 있 다 . 노후 준비 부족 으로 많 은 고령자 가 어려움 을 겪 고 있 는 것 이 다 . 응답자 의 39 . 5 % 는 노후 를 자녀 에게 의탁 할 계획 이 라고 답 했 다 . 그나마 지금 고령자 들 은 자식 에게 의지 할 수 있 는 , 마지막 으로 행복 한 세대 일 것 이 다 . 50 대 만 해도 자식 에게 기대 기 힘든 게 현실 이 다 . 죽 을 때 까지 보장 되 는 평생 월급 , 국민연금 ‘ 노후 를 위해 뭘 준비 해야 하 지 ? ’ 박 과장 의 머릿속 에 가장 먼저 떠오른 것 은 국민 연금 . 하지만 그림 의 떡 처럼 여겨졌 다 . 박 과장 은 공무원 으로 12 년 을 일 하 다 5 년 전 , 스카우트 제의 를 받 고 이곳 으로 옮겼 다 . 그때 공무원 연금 을 일시금 으로 받 았 는데 , 그 돈 은 어디 로 사라졌 는지 기억 도 없 다 . 공무원 연금 은 20 년 이상 납부 해야 연금 수령 이 가능 하 다 . 국민 연금 은 10 년 이상 납입 해야 연금 으로 받 을 수 있 다 . 박 과장 은 이제 5 년 됐으니 앞 으로 최소한 5 년 이상 직장 생활 을 못 하 면 국민 연금 도 못 받 게 된다 . 공무원 출신 선배 중 에 는 공무원 연금 19 년 , 국민 연금 9 년 , 도합 28 년 을 넣 고 도 아무 혜택 을 못 본 경우 도 있 다 . 공무원 연금 과 국민 연금 을 합하 면 10 년 이 훨씬 넘 는데 어느 것 도 받 을 수 없 다는 게 억울 하 단 생각 이 든 박 과장 은 방법 이 없 을까 싶 어 국민연금 공단 으로 전화 를 걸 었 다 . 국민 연금 공단 노후 설계 컨설턴트 이수경 주임 은 “ 2009 년 8 월 부터 공 적 연금 연계 제도 가 생겨 국민 연금 과 직역 ( 공무원 · 사학 · 군인 · 별정 우체국 직원 ) 연금 기간 을 합산 해 20 년 이 넘 으면 연금 혜택 을 받 을 수 있 지만 , 아쉽 게 도 이전 에 전직 한 경우 는 대상 이 안 된다 ” 고 설명 했 다 . 그 는 “ 앞 으로 최소 5 년 만 더 국민 연금 을 부으면 10 년 이 넘 어 혜택 을 볼 수 있 으니 어떤 경우 에 도 국민 연금 은 꼭 넣 으라 ” 고 조언 했 다 . 사실 박 과장 은 그간 ‘ 연금 은 손해 ’ 라고 믿 고 있 었 다 . 연금 이 란 게 오래 사 는 사람 에게 는 유리 할지 모르 지만 자신 은 그렇게 오래 살 거 란 생각 을 안 했 기 때문 이 다 . 그런데 그게 아니 었 다 . 현재 우리 나라 평균 수명 이 80 세 에 달한다 . 의학 기술 발달 을 고려 하 면 앞 으로 더 늘어날 것 이 다 . 60 세 부터 연금 을 수령 한다면 족히 20 ~ 30 년 은 연금 을 받 을 수 있 지만 , 반대 로 연금 이 없 다면 그 긴 기간 을 가난 하 게 살 아야 할지 모른다 . 은퇴 후 필요 한 노후 생활비 는 개인 에 따라 다르 지만 보통 은퇴 전 소득 의 60 ~ 70 % 다 . 국민 연금 에 30 년 간 가입 했 다면 은퇴 전 소득 의 최소 30 ~ 35 % 를 연금 으로 받 을 수 있 으니 , 은퇴 후 필요 한 생활비 의 절반 이 충당 되 는 셈 이 다 . 국민 연금 의 가장 큰 장점 은 ‘ 평생 지급 ’ 과 ‘ 실질 가치 보장 ’ 이 다 . 수령 시작 시점 부터 사망 할 때 까지 연금 이 안정 적 으로 지급 된다 . 더구나 매년 물가 상승 분 만큼 연금 액도 상승 해 평생 동안 실질 가치 가 보장 된다 . 2003 년 에 월 65 만 원 의 연금 을 받 았 던 사람 은 7 년 이 지난 지금 , 물가 상승 분 이 반영 된 월 80 만 원 을 받 고 있 다 . 이 뿐 만 이 아니 다 . 가입 기간 중 질병 , 부상 , 사망 으로 인한 소득 감소분 까지 보장 해 준다 . 즉 질병 이나 부상 으로 거동 이 불편 해질 경우 장애 연금 이 , 국민 연금 에 가입 한 당사자 가 사망 했 을 경우 배우자 에게 유족 연금 이 지급 된다 . 이 주임 은 “ 국민연금 지급 률 이 계속 낮 아 지 면서 일각 에선 이러 다 푼돈 으로 전락 하 는 것 아니 냐고 말 하 지만 , 현재 수익 률 을 계산 해 보 면 연평균 7 % 다 . 여느 민간 연금 이나 예금 보다 수익 률 이 높 은 재테크 방법 ” 이 라고 강조 했 다 . 그러 면서 팁 하나 를 알려 줬 다 . 전업주부 처럼 지금 까지 의무 가입 대상 이 아니 어서 국민 연금 에 가입 하 지 않 았 던 사람 들 은 지금 이 라도 가입 하 는 게 좋 다는 것 . “ 여성 은 남성 에 비해 평균 수명 이 7 년 정도 더 길 어요 . 남편 사망 후 혼자 생존 해 있 는 시기 가 그만큼 길 다는 이야기 죠 . 특히 마땅 한 소득 이 없 는 전업주부 들 로서 는 노후 준비 가 취약 할 수 밖에 없 어요 . 수입 이 없 어 의무 가입 대상 이 아닌 분 들 도 최저 불입액 인 월 8 만 9100 원 부터 납입 할 수 있 는데 , 이 돈 을 10 년 간 납부 하 면 만 60 세 부터 월 16 만 원 정도 받 게 됩니다 . 20 년 간 수령 한다면 수익 률 이 연 12 % 에 달 합니다 . 여기 에 물가 상 승률 만큼 수령 액 이 더 늘어나 니 실질 수익 률 은 더 높 아 지 죠 . ” 선진국 사례 를 봐도 알 수 있 듯이 국민 연금 기금 은 구조 적 으로 언젠가 소진 될 수 밖에 없 다 . 우리 나라 도 2060 년 이 면 기금 이 고갈 될 전망 이 다 . 이 에 대해 이수경 주임 은 “ 기금 이 고갈 되 더라도 정부 에서 계속 연금 을 지급 하 도록 법률 로 규정 하 고 있 으므로 안심 하 고 국민 연금 을 바탕 으로 노후 를 준비 하 라 ” 고 당부 했 다 . 그 는 한 가지 꼭 기억 해야 할 것 이 있 다고 했 다 . 은퇴 했 을 때 국민 연금 을 바로 받 지 못할 수 도 있 다는 것 . 지금 은 60 세 부터 연금 을 받 을 수 있 지만 2013 년 부터 는 5 년 마다 1 세 씩 수급 개시 연령 이 올라가 2033 년 이 되 면 65 세 부터 연금 을 받 게 된다 . 만일 직장 에서 55 세 에 퇴직 한다면 10 년 동안 은 국민 연금 을 받 을 수 없 다 . 이 기간 에 사용 할 자금 을 따로 준비 해둬야 하 기 때문 에 또 다른 노후 준비 가 필요 하 다 . “ 국민연금 공단 노후 설계 컨설턴트 ( 문 의 번호 1355 ) 를 통해 은퇴 준비 에 대한 구체 적 인 조언 을 들 을 수 있 고 , 인터넷 사이트 ‘ 내 연금 ( http : / / csa . nps . or . kr ) ’ 을 이용 하 면 스스로 자신 의 노후 준비 상태 를 점검 하 고 은퇴 자금 마련 을 위한 재무 계획 을 세울 수 있 으니 많이 이용 해 주 세요 . ” 노후 생활 의 구원 투수 , 퇴직 연금 개인 연금 은 종류 가 다양 하 고 장점 도 각기 달라 꼼꼼히 따진 후 자신 에게 맞 는 것 을 선택 해야 한다 . 갑자기 주위 가 부산 해졌 다 . 무슨 일 인가 싶 어 두리번거리 는데 , 안 대리 가 “ 과장 님 , 퇴직 연금 설 명회 가 시 죠 ” 한다 . 퇴직 연금 ? 그러 고 보 니 사내 통신망 에서 공지 를 본 기억 이 난다 . 박 과장 은 ‘ 그냥 퇴직금 을 주 면 되 지 , 퇴직 연금 은 또 뭐 야 ’ 하 고 툴툴거리 며 설명 회장 으로 들어섰 다 . 자리 에 앉 자 강사 로 나온 미래 에 셋 은퇴 교육 센터 김동엽 센터 장 이 안내문 을 나눠 준다 . DB 형 이 니 , DC 형 이 니 하 는 용어 에서부터 머리 가 아파왔 다 . 박 과장 이 삐딱 하 게 “ 편안 한 퇴직금 제도 를 왜 바꾸 는지 모르 겠 다 ” 고 하 자 김 센터 장 이 웃 으며 말 했 다 . “ 흔히 그렇게 생각 하 는데 , 과연 그럴까요 ? 아쉽 게 도 우리 나라 는 퇴직금 에 대한 근로자 의 수급 권 보장 이 제도 적 으로 미흡 한 실정 입니다 . 실제 퇴직금 체불 액 이 2007 년 2896 억 원 , 2008 년 3563 억 원 , 2009 년 4696 억 원 으로 증가 하 고 있 어요 . 많 은 회사 가 퇴직금 지급 을 위한 재원 을 별도 로 적립 하 고 있 지 않 아 회사 가 도산 하 면 퇴직금 을 받 지 못할 수 도 있 습니다 . ” 맞 는 말 이 다 . 대학 동창 도 다니 던 회사 가 부도 후 폐업 하 면서 퇴직금 을 한 푼 도 받 지 못 했 다 . “ 퇴직 연금 제도 는 간단 합니다 . 크 게 확정 급여 형 ( DB ) 과 확정 기여 형 ( DC ) 이 있 는데 , DB 형 은 기존 퇴직금 제도 와 유사 합니다 . 일반 적 으로 퇴직 시 평균 30 일 치 를 기준 으로 여기 에 근속 연수 를 곱해 산정 하 죠 . 그런데 퇴직 적립금 의 60 % 를 퇴직 연금 사업자 에게 예치 해 놓 기 때문 에 회사 가 망해도 퇴직금 의 최소 60 % 는 받 을 수 있 어요 . 퇴직금 제도 보다 더 안 전한 거 죠 . ” 반면 DC 형 은 퇴직 적립 금액 과 퇴직 연금 사업자 의 운영 성과 에 따라 나중 에 받 는 연금 액수 가 달라진다 . 근로자 가 운용 성과 에 대해 책임 을 지 는 것 이 다 . 손해 를 볼 수 도 있 어 언뜻 위험 이 큰 것 처럼 보이 지만 김 센터 장 은 그렇 지 않 다고 말 한다 . 퇴직 연금 사업자 가 적립금 을 운용 할 때 원리금 보장 을 위해 예금 이나 국채 등 을 하나 이상 포함 해야 하 고 , 주식 투자 등 에 는 40 % 이상 투자 하 지 못하 도록 하 고 있 다는 것 . 물론 DC 형 을 선택 한 근로자 는 DB 형 보다 퇴직 연금 사업자 선정 에 더 주의 를 기울여야 한다고 충고 했 다 . 아무래도 운용 성과 에 따라 수익 률 이 차이 가 나 기 때문 이 다 . “ 우리나라 기업 들 은 보통 연차 가 낮 을 때 는 임금 상승 폭 이 컸 다가 일정 연차 가 넘어서 면 작아지 는 경향 이 있 습니다 . 이런 점 에서 젊 은 직원 들 은 DB 형 이 , 나이 든 직원 들 은 DC 형 이 더 유리 할 수 있 습니다 . 또한 완전 한 연봉제 를 실시 하 는 회사 나 안정 적 이 지 않 은 소규모 회사 직원 들 에게 도 DC 형 이 유리 합니다 . 회사 가 망하 더라도 100 % 보호 되 니까요 . ” 퇴직 연금 제도 는 매달 일정액 을 운용 사 에 맡긴 뒤 일정 요건 ( 10 년 이상 납입 , 55 세 이상 ) 에 이르 면 운용 성과 를 연금 또는 일시금 으로 받 는 제도 다 . 이때 회사 가 납부 한 퇴직 연금 부담금 은 근로자 소득 에서 전액 공제 되 므로 세금 을 더 내 지 않 는다 . 그 뿐 아니 라 운용 수익 ( 이자 , 배당 , 자본 이익 ) 에 대한 세금 이 퇴직 급여 를 받 을 때 까지 이연 ( 移延 ) 됐 다가 나중 에 일시금 으로 받 으면 퇴직 소득세 가 , 연금 으로 받 으면 연금 소득세 가 부과 된다 . 따라서 일반 과세 금융 상품 과 수익 률 이 같 더라도 복리 효과 로 인해 세후 수익 률 이 더 높 다 . DC 형 은 회사 에서 납부 하 는 부담금 이외 에 근로자 가 추가 납부 도 할 수 있 다 . 근로자 가 납부 한 추가 부담금 은 개인 연금 저축 납부금 과 합산 해 연간 300 만 원 까지 소득 공제 를 받 을 수 있 다 . 2011 년 부터 는 소득 공제 한도 가 연간 400 만 원 으로 높 아 질 예정 이 다 . 퇴직 연금 은 일시금 이 아닌 연금 으로 수령 하 는 게 유리 한 점 이 많 다 . 우선 세금 을 한꺼번에 납부 하 지 않 고 , 매년 연금 소득세 로 분할 납부 할 수 있 다 . 또한 연금 을 수령 하 는 동안 남 은 적립금 은 세제 혜택 을 유지 한 채 운용 해 수익 률 을 높일 수 도 있 다 . 이외 에 도 은퇴 이후 소득 을 예측 할 수 있 어 규모 있 는 노후 생활 이 가능 하 다 . 특히 종신 연금 으로 수령 한다면 예상 했 던 것 보다 오래 사 는 ‘ 장수 위험 ’ 까지 해결 할 수 있 다 . 퇴직 연금 은 퇴직 하 지 않 은 경우 인출 에 제약 을 받 는다 . 하지만 꼭 필요 한 경우 해지 하 지 않 고 도 일정 범위 내 에서 적립금 을 활용 할 수 있 다 . 무주택자 가 주택 을 구입 할 때 , 가입자 나 그 부양가족 이 6 개월 이상 요양 할 때 , 기타 천재 나 사변 등 으로 긴급 자금 이 필요 한 경우 에 도 인출 이 가능 하 다 . DC 형 은 예상 급여액 의 50 % 범위 내 에서 담보 대출 을 할 수 도 있 다 . “ 이러 한 장점 에 힘입 어 2005 년 12 월 1 일 시작 된 퇴직 연금 제도 는 5 년 이 란 짧 은 시간 에 빠르 게 성장 했 습니다 . 2007 년 말 적립 금액 2 조 7567 억 원 , 가입자 53 만 8000 명 이 었 지만 2010 년 9 월 말 현재 국내 퇴직 연금 사업자 ( 은행 , 보험 , 증권 ) 53 곳 이 운용 하 는 적립금 규모 가 20 조 원 을 돌파 했 고 가입자 수 는 183 만 7445 명 에 달 합니다 . 3 년 만 에 적립 금액 은 6 배 , 가입자 는 4 배 가까이 급증 한 것 이 죠 . ” 고개 를 끄덕이 며 김 센터 장 의 이야기 를 듣 던 박 과장 은 한 가지 걱정 이 떠올랐 다 . 퇴직금 중간 정산 으로 받 게 될 돈 은 어떻게 할까 하 는 것 이 었 다 . 이 에 대해 김 센터 장 은 개인 퇴직 계좌 ( IRA ) 를 활용 하 라고 충고 했 다 . “ IRA 는 근로자 가 받 은 퇴직 급여 에 대해 퇴직 연금 의 혜택 을 유지 할 수 있 도록 만든 저축 계정 입니다 . 회사 를 이직 했 을 때 과거 다니 던 회사 와 이직 한 회사 의 퇴직 연금 사업자 가 다를 수 있 어요 . 이 경우 퇴직 연금 을 새로 가입 해야 하 고 이전 퇴직 연금 은 직접 수령 해야 합니다 . 이 처럼 이직 이나 중간 정산 등 으로 퇴직금 을 수령 하 면 퇴직 소득세 를 납부 해야 합니다 . 하지만 퇴직금 을 받 고 60 일 이내 에 IRA 계좌 에 넣 으면 퇴직 소득세 가 유예 됩니다 . IRA 계좌 에 적립 해 놓 은 퇴직금 은 DC 형 처럼 근로자 가 직접 운용 방법 을 선택 하 게 되 는데 , 55 세 가 돼 연금 으로 받 을 수 도 있 고 , 언제 든 중도 해지 해 사용 할 수 도 있 어요 . 그때 까지 세제 혜택 은 유지 됩니다 . ” 노후 생활 의 윤활유 , 개인 연금 강의 를 들 은 박 과장 은 노후 에 필요 한 자금 을 얼추 계산 해 보 았 다 . 지금 화폐 가치 로 따져도 최소 월 200 만 원 은 필요 할 듯 하 다 . 국민 연금 과 퇴직 연금 만 으론 힘들 것 같 다 . 그래서 많 은 이 가 개인 연금 을 드 는구나 싶 었 다 . 박 과장 은 미래 에 셋 생명 은퇴 설계 컨설팅 팀 이호원 팀장 을 소개 받 아 그 에게 개인 연금 에 대해 물 어 보 았 다 . 과거 설계사 들 로부터 개인 연금 에 대한 설명 을 듣 긴 했 지만 ‘ 연금 신탁 ’ 이 니 ‘ 연금 펀드 ’ 니 ‘ 연금 보험 ’ 이 니 하 는 게 복잡 하 게 만 느껴졌 기 때문 이 다 . 이 들 상품 은 어떻게 다르 고 , 나 에게 맞 는 상품 은 무엇 일까 . 이 팀장 은 “ 개인 연금 은 크 게 연금 저축 과 연금 보험 이 있 다 . 이 둘 은 같 은 듯 하 면서 다르 기 때문 에 선택 할 때 자신 에게 맞 는 것 이 무엇 인지 요모조모 따져 봐야 한다 ” 며 차근차근 설명 해 주 었 다 . “ 연금 저축 은 은행 , 증권사 , 보험 사 에서 모두 판매 합니다 . 반면 연금 보험 은 보험 사 에서 만 판매 해요 . 또한 연금 저축 은 어느 금융 기관 에서 가입 하 더라도 연간 300 만 원 의 소득 공제 혜택 을 받 을 수 있 지만 , 연금 보험 은 소득 공제 혜택 이 없 습니다 . 대신 10 년 이상 유지 하 면 비 과세 혜택 이 주어지 죠 . ” 같 은 연금 저축 이 라도 금융 기관 에 따라 납입 방법 , 연금 수령 방법 , 투자 방법 에서 차이 가 난다 . 은행 은 연금 신탁 , 증권사 는 연금 펀드 , 보험 사 는 보장 기능 이 들어간 연금 저축 보험 형태 로 판매 하 고 있 다 . 연금 신탁 이나 연금 펀드 는 매월 일정 금액 ( 분기 별 300 만 원 한도 ) 을 정해 정기 적 으로 납입 할 수 있 고 , 분기 내 에 300 만 원 까지 자유 롭 게 납입 할 수 도 있 다 . 반면 연금 저축 보험 은 매월 일정 금액 을 정해 적 립식 으로 납입 해야 한다 . 따라서 매월 정기 적 으로 납입 하 는 것 이 어려운 사람 은 연금 신탁 이나 연금 펀드 를 선택 해 목돈 이 생길 때 마다 납입 하 면 된다 . 납입 방법 에서 는 연금 신탁 , 연금 펀드 가 연금 저축 보험 보다 선택 의 폭 이 넓 은 셈 이 다 . 연금 저축 보험 은 납입 방법 측면 에서 는 유연 성 이 떨어지 지만 다른 장점 이 있 다 . 보험 특유 의 보장 기능 이 있 는 것 은 물론 , 생존 해 있 는 동안 계속 연금 을 받 는 종신 연금 형 이 가능 하 다 . 연금 신탁 이나 연금 펀드 의 경우 10 년 , 20 년 등 기간 을 확정 해 연금 을 수령 하 기 때문 에 확정 된 기간 이 끝나 면 더 이상 연금 을 받 을 수 없 다 . 수입 이 없 는 말년 에 연금 마저 사라지 면 큰 낭패 가 아닐 수 없 다 . 지금 처럼 평균 수명 이 길 어 지 는 시대 에 는 연금 저축 보험 의 종신 연금 형 이 큰 강점 이 라 할 수 있 다 . 투자 방법 에 있 어 연금 펀드 는 주식 , 채권 등 위험 자산 에 투자 하 기 때문 에 연금 신탁 이나 연금 저축 보험 보다 높 은 수익 률 을 기대 할 수 있 다 . 물론 원금 손실 에 대한 우려 도 감수 해야 한다 . 연금 신탁 은 채권 형 과 주식 에 일부 투자 하 는 안정 형 이 있 어 중도 적 투자 성향 을 지닌 사람 에게 적합 하 다 . 연금 저축 보험 은 공시 이율 상품 으로 운용 하 기 때문 에 안정 적 투자 성향 을 지닌 사람 에게 알맞 다 . 연금 저축 은 은행 , 증권사 , 보험 사 가운데 어느 하나 의 금융 기관 에 만 가입 할 수 있 는 것 이 아니 라 분기 별 300 만 원 한도 내 에서 은행 , 증권사 , 보험 사 로 나눠 각각 가입 할 수 있 다 . 1 개 의 금융 기관 을 선택 하 기 곤란 한 경우 나눠서 가입 하 는 것 도 방법 이 다 . 또한 현재 가입 중 인 연금 저축 의 수익 률 이나 금융 기관 의 서비스 가 좋 지 않 을 경우 은행 , 증권사 , 보험 사 간 자유 롭 게 옮길 수 도 있 다 . 이 를 ‘ 개인 연금 이동 제도 ’ 라고 하 는데 , 이전 할 때 불이익 은 전혀 없 다 . 설명 을 듣 던 박 과장 은 한 가지 의문 이 떠올랐 다 . 연금 저축 이 일반 저축 이나 펀드 , 보험 상품 과 크 게 다르 지 않 아 보이 는 반면 짧 게 는 10 년 , 길 게 는 30 년 동안 그 돈 을 묶 어 놓 아야 한다 . 그 사이 에 더 좋 은 조건 의 금융 상품 이 나올 수 도 있 다 . 따라서 3 년 이나 5 년 만기 일반 금융 상품 에 들 어 놓 고 만기 가 될 때 마다 재 가입 하 는 게 더 낫 지 않 을까 하 는 생각 이 들 었 다 . 이 에 대해 이 팀장 은 “ 잘못 된 생각 이 다 . 그렇게 하 는 게 오히려 손해 ” 라고 충고 했 다 . “ 단기 상품 에 가입 하 면 매번 만기 때 마다 번거롭 게 재 가입 해야 하 는 불편 함 이 따르 죠 . 또한 만기 때 마다 이자 소득세 를 내 야 하 기 때문 에 다시 가입 할 때 는 이자 소득세 를 제한 나머지 금액 만 재투자 하 게 됩니다 . 반면 연금 저축 은 ‘ 과세 이연 효과 ’ 가 있 어 연금 개시 전 까지 이자 소득세 를 내 지 않 고 지속 적 으로 재투자 돼 복리 효과 를 충분히 누릴 수 있 습니다 . 무엇 보다 적립 기간 에 연 300 만 원 의 소득 공제 혜택 이 있 고요 . ” 그런데 연금 저축 은 연금 을 수령 할 때 연금 소득세 를 납입 해야 한다 . 연금 소득 이 일정 금액 이상일 경우 종합 소득세 를 내 야 할 수 도 있 다 . 이런 면 에서 세제 혜택 이 없 는 보험 사 의 연금 보험 이 큰 장점 을 지닌다 . 연금 보험 은 10 년 이상 유지 하 면 비 과세 혜택 이 있 어 연금 을 수령 할 때 연금 소득세 나 종합 소득세 를 걱정 할 필요 가 없 다 . 따라서 먼저 소득 공제 혜택 이 있 는 연금 저축 상품 에 가입 해 월 25 만 원 씩 저축 해 연간 300 만 원 까지 소득 공제 를 받 고 , 나머지 여윳돈 을 보험 사 의 연금 보험 상품 에 저축 하 는 게 절세 효과 를 극대 화 하 는 가장 좋 은 개인 연금 선택 방법 이 라고 이 팀장 은 설명 했 다 . “ 보험 사 는 보험 가입자 의 성별 , 연령 별 , 실제 사망률 과 생존 율 을 근거 로 작성 한 경험 생명표 를 기준 으로 연금 액 을 결정 하 는데 , 최근 에 는 경험 생명표 를 3 년 에 한 번 씩 수정 하 고 있 어요 . 그때 마다 늘어난 평균 수명 을 반영 해 동일 한 액수 를 불입 했 을 경우 연금 액 은 계속 해서 줄어듭니다 . 2009 년 10 월 변경 된 경험 생명표 만 해도 연금 액 이 이전 보다 13 ~ 15 % 줄 었 어요 . 연금 수익 률 을 높이 는 방법 은 하루 라도 빨리 연금 에 가입 하 는 겁니다 . 경험 생명표 는 연금 을 처음 가입 할 때 것 을 적용 하 거든요 . ” 노후 생활 의 마지막 보루 , 주택 연금 퇴근 을 준비 하 던 박 과장 의 휴대 전화 가 울렸 다 . 아버지 였 다 . “ 무슨 일 이 지 ? 생활비 를 보내 드리 는 날 은 아직 남 았 는데 … ” 하 며 통화 버튼 을 눌렀 다 . 복권 이 라도 당첨 된 것 일까 , 아버지 는 뜬금없이 “ 앞 으로 는 생활비 를 보낼 필요 없 다 ” 고 말 했 다 . 지금 주택 연금 에 가입 하 고 오 는 길 이 라는 것 이 다 . 주택 연금 은 집 을 담보 로 돈 을 빌리 는 것 으로 알 고 있 던 박 과장 은 순간 화 가 났 다 . “ 자식 들 이 보내 주 는 생활비 가 적 으세요 ? 뭣하러 집 을 담보 로 돈 을 빌려 요 . ” 집 은 아버지 에게 하나 남 은 자존심 이 었 다 . 자식 에게 물려줘야 할 가장 큰 유산 이 라고 생각 했 다 . 집 이 있 기 에 아버지 는 자식 들 에게 생활비 를 받 으면서 도 당당 했 다 . 그런데 생활비 때문 에 아버지 의 마지막 자존심 을 포기 하 는 것 같 아 마음 이 아려왔 다 . “ 그렇게 받 는 돈 이 얼마나 된다고요 . 게다가 아버지 돌아가 시 면 집 소유 가 은행 으로 넘어가 는 거 아니 에요 ? 살 아 생전 얼마나 받 는다고 , 손해 보 는 일 을 왜 하 세요 . 은행 예금 이 자 하 고 도 별 차이 가 안 난다는데 , 차라리 집 을 팔 아 그 돈 을 저축 은행 에 넣 어 놓 고 쓰 시 지 그러 세요 . ” 답답 한 마음 으로 전화 를 끊 자 안 대리 가 다가왔 다 . “ 주택 연금 은 노후 준비 가 안 되 어 있 는 고령자 들 에게 큰 도움 이 되 는 제도 예요 . 제 부모 님 도 지난해 가입 하 셨 는데 , 아주 만족 하 고 계신 걸요 . ” 통계 에 따르 면 우리 나라 가계 의 총자 산 에서 부동산 이 차지 하 는 비중 이 76 . 8 % 에 달한다 . 미국 , 일본 보다 2 배 정도 높 은 수 치 다 . 특히 65 세 이상 노인 가구 는 85 . 2 % 에 달한다 . 65 세 이상 노인 가구 의 자 가 점유 율 이 72 . 9 %( 국토연구원 2007 년 도 주거 실태 조사 ) 라고 하 니 , 노인 가구 상당수 가 지금 살 고 있 는 집 이 전 재산 인 셈 이 다 . 박 과장 부모 처럼 뚜렷 한 노후 준비 가 안 된 상태 의 은퇴자 에게 , 보유 주택 을 담보 로 노후 생활비 를 지원 해 주 는 주택 연금 은 중요 한 노후 대책 이 될 수 있 다 . 주택 연금 은 정부 가 노후 대책 의 일환 으로 2007 년 7 월 도입 했 다 . 미국 의 정부 보증 역모 기지 론 ( Home Equity Conversion Mortgage · HECM ) 을 벤치마킹 한 것 인데 , 미국 에서 는 출시 이후 가입 건수 가 3 년 간 1565 건 에 그친 반면 우리나라 주택 연금 은 비교 적 빠르 게 정착 하 고 있 는 편 이 다 . 박 과장 은 안 대리 로부터 한국 주택 금융 공사 주택 연금 부 김찬년 팀장 을 소개 받 아 주택 연금 에 대한 이야기 를 들 을 수 있 었 다 . “ 주택 연금 은 정부 가 보증 하 는 역모 기지 론 으로 , 부부 모두 만 60 세 이상 이 고 9 억 원 이하 의 1 주택 을 보유 하 고 있 는 고령자 를 대상 으로 하 고 있 습니다 . 주택 을 담보 로 가입자 및 배우자 는 주택 금융 공사 의 지급 보증 아래 평생 거주 와 평생 연금 지급 을 보장 받 는 거 죠 . 다시 말 해 지금 살 고 있 는 자신 소유 의 집 에서 죽 을 때 까지 살 면서 연금 을 받 는다는 이야기 입니다 . ” 주택 연금 가입 대상 주택 은 아파트 , 단독 주택 , 빌라 , 다 세대 주택 , 실버 주택 이 며 오피스텔 , 상가 주택 등 은 대상 에서 제외 된다 . 대출 금리 는 CD 금리 ( 91 일 ) 에 가산 금리 1 . 10 % 포인트 가 합해진 변동 금리 ( 2010 년 12 월 1 일 현재 3 . 9 %) 로 , 일반 주택 담보 대출 금리 보다 낮 은 수준 이 다 . 등록세 , 교육세 , 농어촌 특별세 , 국민 주택 채권 매입 의무 등 이 면제 돼 초기 비용 이 저렴 한 데 다 재산세 25 % 감면 , 대출 이자 에 대한 소득 공제 등 세제 혜택 도 받 을 수 있 다 . 연금 지급 방식 은 수시 인출 한도 설정 없이 월 지급금 을 평생 받 는 종신 지급 방식 과 수시 인출 한도 를 설정 하 고 나머지 부분 을 월 지급금 으로 받 는 종신 혼합 방식 이 있 다 . 정액 형 을 선택 하 면 평생 월 지급금 이 고정 되 며 , 이용 초기 에 많이 받 는 방식 인 감소 형 을 선택 하 면 월 지급금 이 매년 3 % 씩 감소 한다 . 해 가 지날수록 지급 금액 이 늘어나 는 방식 인 증가 형 을 선택 하 면 월 지급금 이 매년 3 % 씩 증가 한다 . 월 지급금 옵션 은 지급 방식 과 관계없이 종신 지급 방식 과 종신 혼합 방식 중 에서 선택 할 수 있 다 . 연금 수령 액 은 가입 시점 의 연령 과 집값 이 높 을수록 많 아 지 며 , 부부 의 경우 적 은 나이 를 기준 으로 연금 액 이 결정 된다 . 예 를 들 어 , 일반 주택 으로 주택 가격 이 3 억 원 이 고 70 세 에 주택 연금 에 가입 했 을 경우 매월 약 106 만 원 의 연금 을 받 게 되 며 , 동일 조건 에서 75 세 에 가입 했 을 경우 에 는 약 133 만 원 을 받 는다 . 가입자 의사 에 따라 언제 든 대출금 을 상환 할 수 있 으며 , 가입자 가 사망 해도 배우자 에게 주택 연금 이 계속 지급 된다 . 가입자 와 배우자 가 모두 사망 했 다고 주택 이 은행 에 넘어가 는 것 은 아니 다 . 그 동안 지급 한 연금 과 이자 를 모두 상환 하 면 상속인 에게 주택 이 넘어가 고 , 그렇 지 않 을 경우 주택 금융 공사 가 해당 주택 을 매각 해 대출금 과 이자 를 회수 하 고 , 남 은 차액 을 상속인 에게 지급 한다 . 만약 주택 을 매각 한 대금 이 대출금 잔액 ( 월 지급 연금 액 , 이자 , 보증료 합계액 ) 보다 적 은 경우 에 도 상속인 에게 부족분 을 청구 하 지 않 는다 . 김 팀장 은 “ 주택 연금 월 수령 액 은 가입 시점 의 주택 가격 에 의해 정해 지 기 때문 에 요즘 처럼 집값 이 떨어지 거나 향후 하락 할 것 으로 예상 되 는 때 에 이용 하 면 유리 하 다 . 가입 후 주택 가격 이 떨어져도 연금 수령 액 이 줄어들 지 않 기 때문 ” 이 라고 강조 했 다 . “ 경기도 고양시 에 사 는 71 세 된 분 이 계셨 어요 . 지난해 9 월 처음 주택 연금 가입 상담 을 한 후 차일피일 미루 다 올 4 월 에 가입 하 셨 죠 . 지금 어르신 이 받 는 주택 연금 액 은 169 만 원 이 에요 . 지난해 9 월 에 바로 가입 했 다면 175 만 원 을 받 을 수 있 었 는데 , 그 사이 에 집값 이 4000 만 원 떨어진 탓 에 주택 연금 액 이 준 거 죠 . ” 이야기 를 듣 고 보 니 주택 연금 은 노후 에 마지막 으로 기댈 수 있 는 보루 란 생각 이 들 었 다 . 박 과장 은 더 이상 집값 이 오르 지 않 을 것 이 라는 확신 으로 2008 년 아파트 를 처분 하 고 전세 를 선택 했 다 . 그 사이 전세 보증금 이 5000 만 원 가까이 올랐 다 . 노후 를 위해서 라도 아파트 를 남겨둘 걸 하 는 후회 가 밀려왔 다 . 박 과장 은 지금 까지 주택 을 재산 증식 을 위한 재테크 수단 , 또는 상속 해야 할 유산 으로 만 생각 했 다 . 그런데 집 이 자녀 의 부양 부담 을 덜 어 주 고 , 자신 의 노후 를 보장 해 주 는 소유 한 자산 이 될 수 있 다는 걸 새롭 게 알 게 됐 다 . 박 과장 은 그동안 자신 이 노후 준비 에 대해 너무나 불 성실 했 음 을 절감 할 수 있 었 다 . 미리 알 았 더라면 노후 를 좀 더 풍요 롭 게 지낼 수 있 게 대비 했 을 거 라는 생각 에 후회 도 됐 다 . 이제 라도 노후 를 위한 4 개 의 든든 한 연금 통장 이 있 다는 걸 알 았 으니 , 앞 으로 이 통장 들 을 착실 하 게 불려 나가 야 겠 다고 결심 한 박 과장 의 얼굴 엔 희망 의 미소 가 그려졌 다 . ( 최호열 | 동아일보 출판 국 전략 기획 팀 기자 2011 년 1 월 25 일 동아일보 인터넷 판 )