보름 전 의 일 이 다 . 예전 에 임 플란트 식 립 과 골 이 식 수술 ( 뼈 의 결손 보전 이나 보강 등 을 목적 으로 골편 을 이식 하 는 수술 ) 을 받 은 20 대 남성 환자 가 찾아왔 다 . " 진단서 에 골 이식 이 란 말 이 들어가 면 보험 회사 에서 보험금 을 지급 해 준다는데 , ' 골 이식 ' 이 라는 말 을 꼭 적 어서 진단서 좀 끊 어 주 세요 . " 지난 차트 를 들여다보 았 다 . 청소년기 에 이 를 뽑 고 , 오랜 시간 이 흐른 후 에 치과 에 내원 했 다 . 이 빠진 자리 는 이미 골 흡수 가 일어나 임 플란트 식 립 이 어려웠 고 , 그 에 따라 골 이식 수술 을 병행 했 던 기록 이 있 다 . 진단서 는 있 는 그대로 의 사실 만 가지 고 작성 해야 한다 . 진료 기록부 를 토대 로 ' 골 이식 ' 이 라는 단어 를 꼭 집어넣 어서 작성 해 주 었 다 . 그리고 며칠 후 , 그 환자 가 다시 찾아왔 다 . " 원장 님 , 오래 전 에 이 를 빼 서 골 흡수 가 일어났 다는 말 은 빼 고요 , 그냥 골 이식 이 라는 말 만 들어가 게 다시 써 주 세요 . " 사실 그건 불 가능 한 일 이 었 다 . 골 이식 을 하 게 된 이유 가 진단서 에 는 포함 돼야 한다 . 결국 그 환자 는 단 한 푼 의 보험금 도 받 지 못했 다 . 그나마 평소 신뢰 가 있 던 환자 였 기 에 상황 에 대한 설명 을 이해 했 고 , 보험금 을 포기 했 지만 , 최근 들 어 비슷 한 상황 으로 찾아와 고집 을 부리 는 환자 들 이 늘 고 있 다 . 그냥 골 이식 이 라는 말 만 적 어 주 면 설계 사 분 이 알 아서 보험금 을 타 게 해 준다며 대기실 에서 버티 는 환자 들 이 다 . 물론 환자 들 의 잘못 은 아니 다 . 약관 에 대한 충분 한 설명 없이 보장 내역 만 가지 고 가입 을 유도 한 누군가 의 잘못 이 다 . 막 오른 치과 보험 시대 , 용어 부터 살펴보 자 ▲ 직원 남편 의 치과 보험 견적서 보철 치료 특약 이 포함 되 어 보장금 이 2 배 로 되 어 있 다 . 월 납입 액 은 28 , 500 원 이 며 , 5 년 만기 후 지급금 은 50 만 원 이 다 . ⓒ 이정혁 관련 사진 보 기 몇 년 전 , 치과 보험 ( 사보험 ) 의 시대 가 막 을 올렸 다 . 한번 치료 하 려면 고액 의 비용 이 들어가 는 치과 치료 . 보험 을 통해 경제 적 부담 을 줄인다는 것 은 굉장히 솔깃 한 이야기 다 . 액면 으로 만 보 자면 말 이 다 . 하지만 , 그 속내 를 들여다보 면 속빈 강정 인 경우 가 허다 하 다 . 일단 비전문가 의 입장 에서 약관 을 꼼꼼히 읽 고 이해 하 기 도 어렵 거니와 , 실제 혜택 을 받 을 수 있 는 가입자 는 제한 적 이 다 . 물론 나 역시 도 가입 한 생명 보험 이나 암 보험 등 의 약관 을 자세히 읽 어 본 적 은 없 다 . 양 이 많 아 읽 기 가 벅차 고 , 읽 어 봐도 무슨 소린지 잘 모르 는 경우 가 많 다 . 이 는 비단 나 만 의 문제 가 아니 리라 . 그러 던 차 에 , 때마침 남편 의 치과 보험 견적서 를 들이밀 며 나 에게 조언 을 구하 는 직원 이 있 었 다 . 그래 , 이번 기회 에 한 번 제대로 공부 해 보 자 , 라는 생각 으로 차근히 살펴보 기 로 한다 . 우선 보장 내역 과 관련 된 부분 을 들여다 보 자 . 30 대 중반 인 직원 남편 의 견적서 를 바탕 으로 , 실제 어느 정도 보장 이 되 는지 꼼꼼 하 게 알아본다 . 먼저 치과 보험 을 이해 하 기 위해서 알 아 두 어야 할 몇 가지 용어 들 이 있 다 ( 물론 , 치과 전문 용어 는 아니 다 ) . 진단 형 과 무 진단 형 , 면책 기간 과 감액 기간 이 그것 이 다 . 진단 형 과 무진 단형 은 구강 내외 검사 를 통해 진단 을 받 았 느냐 의 유무 로 구분 한다 . 전화 한 통화 로 묻 지 도 따지 지 도 않 고 가입 하 는 보험 의 형태 는 대부분 무진 단형 이 라고 보 면 되 겠 다 . 비교 적 가입 이 손 쉬운 무 진단 형 의 단점 은 보장 금액 이 상대 적 으로 적 으며 , 일정 기간 이 지나 야 보장 을 받 을 수 있 다 . 면 책 기간 이 라는 것 이 바로 그것 이 다 . 다른 말 로 ' 보장 개시 일 ' 이라고 도 하 는데 , 가입 한 후 에 일정 기간 이 지나 야 만 보험 혜택 을 받 을 수 있 는 것 이 다 . 그리고 이 면책 기간 이 지나 도 보험 회사 가 기준 으로 제시 한 통상 2 년 이 라는 기간 내 에 보장 을 받 으면 보험 사 에서 지급 하 는 금액 은 50 % 삭감 된다 . 이것 이 감액 기간 이 다 . 다른 보험 과 달리 면책 기간 과 감액 기간 이 존재 하 는 이유 는 모럴 헤 저드 , 즉 가입자 들 의 도덕 적 해이 때문 이 라고 한다 . 사실 이것 부터 좀 이해 가 되 지 않 지만 , 일단 넘어가 본다 . 용어 에 대한 이해 가 되 었 으면 , 고객 가입 률 이 46 . 8 % 라는 L 사 ( 치과 보험 비교 사이트 참조 ) 의 치과 보험 상담 내용 을 들여다보 자 . 직원 남편 은 35 세 이 며 1 년 전 에 치료 를 마무리 하 여 현재 는 치료 할 치아 가 없 다 . 어릴 적 부터 충치 가 많이 생기 는 상황 을 겪 다 보 니 불안감 에 치과 보험 을 가입 하 려고 한다 . 3 만 원 이 조금 안 되 는 월 보험료 ( 특약 포함 2 만 8500 원 ) 를 내 고 이 환자 가 5 년 ( 5 년 만기 상품 ) 안 에 받 을 수 있 는 보장 은 어느 정도 일까 ? 보험 에 가입 하 고 나 면 충전 치료 ( 썩 은 곳 을 제거 하 고 때우 는 치료 ) 는 3 개월 이 지난 후 부터 보장 이 가능 하 며 , 보철 치료 ( 결손 부위 가 심해서 씌우 거나 틀니 , 임 플란트 등 의 치료 ) 는 6 개월 후 부터 보장 이 가능 하 다 . 물론 , 2 년 이내 에 치료 를 받 으려면 50 % 감액 된 금액 만 지급 받 게 된다 . 다시 말 해 , 이 환자 가 충치 가 한 개 생겨서 3 개월 후 에 치료 를 받 고 보장 을 받 는 금액 은 9 만 원 가량 ( 8 만 5500 원 ) 을 납입 하 고 5 만 원 ( 2 년 이내 50 % 지급 ) 을 보장 받 는 것 이 다 . 그렇 다면 계약 일 로부터 2 년 이 지나 서 100 % 보장 받 는 시점 에서 두 개 의 충치 가 생겼 다면 ? 25 개월 째 충치 를 발견 하 고 충전 치료 를 했 다고 치 자 . 치료비 로 20 만 원 을 보장 받 는다 . 단 , 그간 납부 한 보험료 는 70 만 원 쯤 된다 . 대부분 의 보험 사 의 보장 내용 은 충전 치료 든 보철 치료 든 1 년 에 3 개 를 넘 지 않 는다 . 한 해 에 3 개 까지 치료 할 수 있 다는 것 이 다 . 한 해 동안 납입 한 보험료 는 34 만 원 . 충전 시 지급 되 는 비용 은 30 만 원 . 보험 회사 는 웬만 해선 손해 보 는 장사 는 하 지 않 는다 . 위 의 예 로 든 환자 의 경우 는 현재 치아 상태 가 비교 적 깨끗 하 고 , 잇몸 상태 도 양호 하 며 , 6 개월 에서 1 년 사이 에 정기 검진 을 받 으러 오 는 환자 이 다 . 다시 말 해 5 년 만기 상품 에 가입 했 을 때 , 5 년 이내 에 사고 가 아닌 이상 기껏해야 충치 치료 정도 받 는다는 얘기 다 . 또한 , 해 마다 3 개 이상 치료 를 받 을 가능 성 도 매우 낮 다 . 충치 는 관리 하 기 에 따라 1 ~ 2 년 이 지나 도 그대로 유지 되 는 경우 가 허다 하 다 . 임 플란트 , 보험 들 면 싸 게 할 수 있 다고 ? ▲ 나 의 치과 보험 견적 인터넷 으로 상담 신청 후 한 시간 이 채 안 되 어 월 납입 액 이 30400 원임 을 알 수 있 다 . 참고 로 나 는 만 39 세 이 다 . ⓒ 이정혁 관련 사진 보 기 임 플란트 수술 도 적용 해 본다 . 이 환자 가 한 개 치아 에 풍치 가 존재 하 여 2 년 쯤 지나 서 이 를 뺄 가능 성 이 있 다면 ? ( 물론 , 치과 의 사인 나 도 치아 의 예후 를 몇 년 이 라고 못 박 을 수 있 는 능력 은 없 다 ) 가입 후 3 년 쯤 지나 서 풍치 로 치아 하나 가 빠졌 다고 치 자 . 감액 기간 이 지났 으므로 50 만 원 의 보험료 가 나온다 . 그럼 3 년 간 납입 한 보험료 를 계산 해 보 면 ? 36 * 3 = 108 만 원 이 다 . 3 년 동안 108 만 원 내 고 임 플란트 한 개 심고 50 만 원 보장 받 은 것 이 다 ( 특약 을 포함 하 면 보 장액 이 2 배 로 오른다 . 예 로 든 직원 남편 의 월 납입 료 2 만 8500 원 은 보철 치료 특약 이 포함 된 비용 이 다 . 그래도 3 년 후 에 100 만 원 밖 에 보장 받 지 못한다 ) . 위 에서 살펴본 바대 로 , 비교 적 구강 건강 이 양호 한 상황 에서 는 치과 보험 을 가입 해도 보장 받 는 범위 가 매우 제한 적 이 다 . 거기 에다 회사 에서 정한 보험금 을 지급 하 지 않 는 경우 의 수 까지 대입 하 면 , 그 혜택 은 더욱 소수 만 이 맛볼 뿐 이 다 . 현재 구강 내 상태 가 치료 할 치아 도 없 고 , 치주 ( 잇몸 ) 상태 가 정상 인 사람 이 라면 , 특히 나 정기 적 으로 내원 하 여 치과 검진 을 받 는다면 , 치과 보험 이 과연 얼마나 효용 성 이 있 을까 ? 직원 에게 한 조언 은 간단 했 다 . " 차라리 적금 을 부 어라 . " 다음 회 에서 는 어떠 한 경우 에 보험 이 도움 이 되 는지 , 예 를 들 어 살펴보 도록 한다 . 저작권자 ( c ) 오마이 뉴스 ( 시민 기자 ) , 무단 전재 및 재 배포 금지 출처 http : / / www . ohmynews . com / NWS _ Web / View / at _ pg . aspx ? CNTN _ CD = A 0001976989 # dvOpinion 공유 하 기 글 요소