인구 고령화 가 시작 되 기 전 에 는 노후 가 두렵 지 않 았 다 . 현역 시절 성실 하 게 살 았 다면 노후 에 퇴직금 을 받 아 생활 자금 으로 활용 하 는 데 별 문제 가 없 었 다 . 하지만 이제 는 상황 이 바뀌 었 다 . 우리 나라 에 사상 초유 의 저금리 시대 가 열리 면서 다 . 저 금리 는 오랫동안 상식 처럼 간주 됐 던 돈 의 상식 을 뒤집 고 있 다 . 돈 에 는 이자 가 붙 는다는 상식 말 이 다 . 지금 도 이자 가 없 어 진 것 은 아니 다 . 하지만 쥐꼬리 만큼 도 안 된다 . 세계 적 으로 고금리 시대 였 던 1990 년 대 중반 에 는 1 억 원 을 맡기 면 이자 가 연 1000 만 원 에 달했 다 . 금리 가 10 % 를 넘나들 었 기 때문 이 다 . 이자 가 불어나 는 재미 가 쏠쏠 해서라도 은행 에 저축 하 는 사람 이 많 았 다 . 노후 는 여유 를 의미 했 고 노후 빈곤 이 라는 단어 는 없 었 다 . 노후 에 는 퇴직금 을 받 아 은행 에 넣 어 두 고 이자 를 받 아 생활 하 는 풍족 의 시기 였 다 . 이런 배경 에서 ‘ 이 자 생활 자 ’ 가 나올 수 있 었 고 , 노후 는 여유 와 풍요 를 의미 했 다 . 조금 적극 적 인 투자 성향 을 가졌 다면 주식 투자 에 도 나섰 다 . 종합 주가 지수 ( 코스피 ) 가 1000 을 넘 지 못하 던 시절 이 라 증시 는 잠재 적 인 성장주 로 가득 차 있 었 다 . 며칠 만 에 수십 % 의 수익 을 올리 는 경우 도 적 지 않 았 다 . 증시 의 변동성 을 이용 해 작전 이 횡행 했 던 것 도 뒤집 어 얘기 하 면 증시 에서 투자 기회 가 많 았 다는 의미 다 . 지금 처럼 성장 성 이 약화 된 증시 에 선 작전 세력 도 일 을 벌이 기 어려워졌 다 . ┃ 기대 수명 길 어 져 90 세 생존 수두룩 그런 고성장 · 고금리 시대 에 연금 이 눈 에 들어올 리 없 다 . 은행 에 만 넣 어 둬도 이자 가 주렁주렁 달리 고 , 조금 더 적극 적 으로 증시 에 투자 하 면 수익 률 이 쑥쑥 늘어나 는데 나중 에 쓸려고 돈 을 묶 어 두 는 것 은 비 효율 적 이 었 기 때문 이 다 . 더구나 오래 살 지 않 았 으니 20 ~ 30 년 후 에 쓸 돈 은 따로 필요 하 지 않 았 다 . 하지만 이제 는 90 세 정도 는 너끈히 사 는 시대 가 됐 다 . 2014 년 기대 수명 은 82 . 4 세 에 달한다 . 1970 년 61 . 9 세 보다 20 년 이상 수명 이 길 어 졌 다 . 평균 이 이 정도 면 90 세 는 수두룩 하 다 . 환갑 이후 30 년 을 버티 려면 돈 관리 하 는 방법 이 달라져야 한다 . 퇴직금 은 초저 금리 때문 에 맥 을 추 지 못한다 . 퇴직금 3 억 원 을 받 아도 매달 300 만 원 씩 쓰 면 9 년 을 넘기 지 못한다 . 2014 년 7 월 미래 에 셋 은퇴 연구소 가 발간 한 은퇴 리포트 에 따르 면 , 50 대 와 60 대 부부 의 적정 은퇴 생활비 는 각각 약 300 만 원 과 260 만 원 으로 조사 됐 다 . 1 년 에 한 번 해외여행 이 라도 가 려면 300 만 원 도 부족 할 수 있 다 . 기나긴 노후 에 걸 어 다닐 수 있 는 체력 이 되 는 75 세 이전 에 는 해외여행 같 은 여유 도 있 어야 한다 . 이 같이 고령화 · 저 금리 시대 에 는 목돈 은 위력 을 발휘 하 지 못한다 . 그래서 노후 생활 자금 의 연금 화 가 필요 하 다 . 목돈 이 있 어도 곶감 빼먹 듯 하 면 오래 가 지 못하 기 때문 이 다 . 연금 을 노후 의 월급 처럼 받 으라는 얘기 다 . 어떻게 하 면 노후 에 연금 을 받 을 수 있 을까 . 연금 의 출발 은 조기 저축 에서 시작 된다 . 종잣돈 은 모아야 한다는 건 과거 와 달라진 게 없 다 . 하지만 같 은 금액 의 노후 자금 이 라도 오랫동안 나눠 쓰 는 기술 이 필요 하 다 . 마치 다람쥐 가 가을 에 도토리 를 저장 해 겨울 을 버틸 식량 을 마련 하 는 것 이나 다름없 다 . 대비 하 지 못하 면 어떻게 될까 . 노후 에 도 노쇠 한 몸 을 이끌 고 계속 일 을 찾아다녀야 할지 모른다 . ┃ 연금 은 현업 에 있 을 때 일찍 시작 연금 은 현업 에 있 을 때 오랜 시간 에 걸쳐 만들 어 둬야 한다 . 당장 생활비 가 빠듯 한데 언제 연금 까지 신경 쓸까 싶 지만 하 기 나름 이 다 . 다행히 회사원 과 자영업 자 는 국민 연금 이 있 다 . 공무원 · 교직원 · 군인 이 받 는 특수 직역 연금 보다 는 수령 액 이 적 지만 노후 연금 자산 의 중요 한 주춧돌 이 된다 . 그런데 국민 연금 만 으로 는 풍족 한 노후 를 장담 할 수 없 다 . 지난해 8 월 기준 으로 국민 연금 수급 자 의 월 평균 수령 액 은 최저 생계비 의 절반 수준 인 34 만 6000 원 인 것 으로 집계 됐 다 . 물론 20 년 을 부 었 다면 80 만 6000 원 으로 늘어난다 . 이 정도 로 는 풍요 로운 노후 를 기약 하 기 어렵 다 . 현역 시절 일 만 하 느라 고생 했 다면 노후 에 는 여행 을 다니 고 취미 생활 도 하 는 여유 를 가져야 한다 . 이 를 위해 연금 은 많 을수록 좋 다 . 국민 연금 은 소득 에 비례 해 납입 하 므로 수령 액도 기존 틀 을 벗어나 기 어렵 다 . 결국 조금 이라도 젊 어서 개인 연금 을 따로 쌓 아 나가 는 수 밖에 없 다 . 연금 은 스노우볼 효과 를 대표 적 으로 실감 할 수 있 는 저축 수단 이 다 . 겨울 에 눈 사람 을 만들 때 처음 에 는 좀처럼 뭉쳐 지 지 않 는다 . 하지만 허리 가 아프 다 싶 을 때 쯤 되 면 상당히 커 지 고 , 서서히 형체 가 커지 면서 말 그대로 눈덩이 처럼 불어난다 . 처음 에 출발 이 어려워서 그렇 지 한 번 굴러가 기 시작 하 면 좁쌀 이 눈덩이 만큼 커지 는 것 은 시간 문제 라는 얘기 다 . 그렇 다면 연금 은 어떻게 만들 어야 할까 . 가장 중요 한 포인트 는 젊 어서 빨리 연금 쌓 기 를 시작 하 라는 점 이 다 . 처음 에 는 단 돈 10 만 원 이 라도 연금 저축 통장 을 만드 는 게 중요 하 다 . 투자 수단 은 크 게 세 가지 다 . 은행 에 넣 으면 알 아서 투자 해 주 는 연금 신탁 , 주로 주식 이나 채권 에 투자 하 는 연금 펀드 , 보장 기능 을 갖춘 연금 보험 이 다 . 좋 은 투자 수단 을 고르 려면 기존 투자 성과 를 확인 할 필요 가 있 다 . 투자 성과 가 확인 된 금융 회사 에 계좌 를 트 고 매달 적 립식 으로 연금 을 불입 하 자 . ┃ 연말 정산 통해 ‘ 13 월 의 월급 ’ 두둑 더구나 연금 저축 은 연말 정산 에서 최대 700 만 원 한도 의 공제 를 받 을 수 있 다 . 총 급여 5500 만 원 이하 는 15 % 세액 공제 를 받 고 , 5500 만 원 이상 은 12 % 세액 공제 혜택 이 제공 된다 . 여기 에 주민세 10 % 를 가산 하 면 실질 세액 공제 는 각각 16 . 5 % 와 13 . 2 % 로 늘어난다 . 700 만 원 가운데 400 만 원 은 기존 연금 저축 이 고 , 나머지 300 만 원 은 개인 연금 저축 계좌 ( IRP ) 를 통해서 만 가능 하 다 . 퇴직금 을 운영 하 는 기업 에 다니 는 회사원 이 재직 중 퇴직금 과 별로 도 추가 불입 하 고 퇴직 후 에 는 퇴직금 을 옮겨 놓 고 연금 을 받 을 수 있 는 계좌 다 . 해 마다 최대 115 만 5000 원 ( 700 만 원 * 16 . 5 %) 에 달하 는 세액 공제 를 정년 때 까지 받 는다면 절세 를 통한 소득 확대 에 도 적 지 않 은 도움 이 된다 . 여기 서 한 가지 주의 할 부분 은 연금 저축 을 할 때 연말 정산 한도 에 맞추 지 말 고 여유 가 있 으면 연금 저축 한도 까지 최대한 채우 라는 점 이 다 . 연금 저축 은 연간 1800 만 원 까지 불입 할 수 있 다 . 세액 공제 를 받 는 700 만 원 을 넘어서 는 1100 만 원 은 13 . 2 ~ 16 . 5 %( 투자 수익 에 대한 세금 ) 의 기타 소득세 를 물 고 중도 에 찾 을 수 있 다 . 연금 저축 은 55 세 부터 수령 이 가능 하 다는 점 에서 퇴직 후 소득 은 물론 국 미 연금 도 나오 지 않 는 은퇴 크레바스 를 건널 수 있 는 핵심 수단 이 기 도 하 다 . 국민 연금 은 1953 년 생 부터 1 년 씩 늦 어 져 69 년 생 부터 는 65 세 가 되 어야 수령 할 수 있 다 . 주택 연금 까지 고려 해 주택 을 마련 하 는 것 도 노후 자산 의 연금 화 를 위해 필요 한 선택 이 라고 할 수 있 다 . ※ 이 기사 는 고품격 매거진 이 코노 미스트 에서 도 매주 연재 되 고 있 습니다 . [ 출처 : 중앙일보 ] [ 김동호 의 반 퇴 의 정석 ] ⑤ 노후 월급 은 현역 시절 만들 어라 [ 작 은 관심 의 ' 댓글 ' 하나 는 카페 를 키워 가 는 힘 입니다 ! ]♥ 클릭 ☞ 전국 최대 규모 시골집 . 귀농 귀촌 . 양평 부동산 정보 사이트 바로 가 기 ♥ 공유 하 기 글 요소