위클리 사회 초년생 위한 재테크 튜토리얼 11 화 
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 사회 초년생 위한 재테크 튜토리얼 11 / 12 
 11 화 미래 의 나 에게 힘 을 빌리 자 현재 글 
 by Toriteller Nov 03 . 2018 
 미래 의 나 에게 힘 을 빌리 자 
 대출 은 미래 의 나 에게 돈 을 빌리 는 것 
 뚜렷이 돈 을 쓸 목표 가 없 다면 ? 
 대출 하 지 않 고 모아 야죠 . 대출 이 있 으면 갚 으셔야 하 고요 . 미래 의 힘 을 당겨 쓰 는 것 은 필요 할 때 하 는 겁니다 . 신용 카드 많이 쓰 시 는 것 역시 작 은 대출 입니다 . 꼭 필요 한 것 이 아니 면 현재 에 맞 게 살 면서 힘 을 모아야 합니다 . 대출 을 받 는 순간 미래 의 힘 은 줄어드 는 것 이 에요 . 몇 개월 뒤 의 미래 에서 힘 을 빌려 쓰 게 되 는 신용카드 는 가능 하 면 쓰 지 마세요 . 
 고정 금리 와 변동 금리 
 대출 을 받 으면 무조건 ‘ 이자 ’ 를 내 셔야 합니다 . 이자 를 어떻게 계산 하 는지 에 대한 분류 예요 . 갚 아야 하 는 이자 의 금리 가 정해져 있 으면 고정 금리 , 시중금리 에 따라 변하 면 변동 금리 . 어떤 금리 를 선택 하 는 것 이 좋 을까 ? 일반 적 인 답 은 ‘ 앞 으로 금리 가 오를 것 같 으면 고정 금리 ’ 로 , ‘ 앞 으로 금리 가 내릴 것 같 으면 변동 금리 ’ 로 입니다 . 누가 아냐 고요 ? 그러 게 말 입니다 . 누구 도 몰라요 . 그냥 추정 만 할 뿐 입니다 . 뉴스 중 에 ‘ 금리 기사 ’ 도 챙겨 보 셔야 겠 네요 . 참 알 아야 할 것 많 습니다 . 
 대출 갚 는 방법 의 세 가지 
 1 ) 원금 균등 상환 
 매월 갚 는 원금 이 같 은 겁니다 . 그럼 뭐 가 달라질 까요 ? 이자 가 달라져요 . 갚 아야 할 원금 이 1000 만 원 이 고 , 매월 100 만 원 씩 갚 는다면 , 이자 가 처음 엔 1 천만 원 에 비례 해서 나오 고 , 그 다음 은 100 만 원 씩 줄어든 원금 ( 900 만 원 ) 에 비례 해서 이자 도 같이 줄어듭니다 . 요약 하 면 , 첫 달 은 은행 에 줘야 하 는 돈 이 많 고 , 점점 갚 아야 할 금액 이 줄어듭니다 . 
 2 ) 원리금 균등 상환 
 갚 아야 할 금액 을 매월 같 게 하 는 방식 입니다 . 첫 달 은 원금 을 적 게 갚 고 이자 를 많이 내 고 , 마지막 달 은 원금 을 많이 갚 으면서 이자 를 적 게 내 서 매월 은행 에 갚 아야 하 는 금액 을 똑같이 만드 는 방식 입니다 . 매월 일정 금액 이 빠져나가 게 되 니까 현금 흐름 을 관리 하 는 데 도움 이 됩니다 . 
 3 ) 만기 일시 상환 
 그냥 이자 만 내 다가 만기 때 한 번 에 갚 는 겁니다 . 평소 에 는 이자 만 내 니까 부담 이 적 죠 . 하지만 만기 가 되 면 죽음 입니다 . 
 월급쟁이 에게 는 원리금 균등 상환 방식 이 좋 다고 생각 합니다 . 왜냐하면 , 매월 관리 해야 하 는 금액 이 변하 지 않 고 일정 하 기 때문 에 – 월급 도 보통 일정 하 죠 . 오르 질 않 아서 문제지 – 가계 를 꾸려 나가 는 데 도움 이 됩니다 . 대신 , 은행 에 갚 아야 하 는 금액 ( 원금 + 이자 ) 으로 따지 면 ' 원금 균등 상환 ' 이 더 적 습니다 . 
 어떤 이유 로 든 목돈 이 생기 면 중간 에 대출 을 갚 는 겁니다 . 보통 너무 일찍 갚 으면 ‘ 중도 상환 수수료 ’ 를 은행 에 줘야 합니다 . 그럼 갚 지 말 고 버틸까 요 ? 저 의 의견 은 수수료 좀 물 고 그냥 갚 으세요 . 어차피 목돈 놔둬 봤 자 얼음 처럼 녹 아서 없 어 집니다 . 
 대출 갚 는 순서 
 일반 적 인 순서 를 먼저 설명 해 드립니다 . 
 첫째 . 대출 금리 가 높 은 것 부터 . 설명 할 필요 도 없 죠 ? A 대출 은 10 % 의 이자 B 대출 은 5 % 의 이자 라면 돈 이 생길 때 10 % 이자 를 내 는 대출 부터 갚 아야죠 . 이 정도 이야기 도 모르 겠 다면 , 그냥 돈 빌리 지 말 고 열심히 사세요 . 
 둘째 , 중도 상환 수수료 와 만기 를 따져서 
 좀 복잡 한데요 . 적금 이 있 어요 . 적금 을 깨 고 대출 을 갚 을까요 ? 아님 적금 을 만기 까지 가지 고 간 다음 에 대출 을 갚 을까요 ? 
 원칙 으로 만 설명 드리 면 , 
 적금 이나 예금 의 세후 이자 가 크 면 만기 까지 기다렸 다가 갚 는 게 유리 합니다 . 
 하지만 , 저 의 의견 은 요 . 그냥 갚 으세요 . 돈 따지 기 도 복잡 하 고 이런 경우 거의 없 어요 . 대출 갚 지 않 고 버티 는 것 이 이득 이 라도 너무 작 아요 . 그냥 갚 으세요 . 
 셋째 . 성취감 을 얻 을 수 있 는 것 부터 
 이건 다른 책 에 나오 는 내용 인데 인용 합니다 . 
 ( ' 당신 이 속 고 있 는 28 가지 재테크 의 비밀 ' 에서 인용 ) 
 돈 이 150 만 원 이 생겼 어요 . 어느 것 부터 갚 으실 래요 ? 
 원칙 대로 라면 D 부터 갚 아요 . 하지만 , 책 에서 말 하 고 저 도 동의 하 는 방법 은 B 와 C 를 먼저 갚 는 겁니다 . 이유 는 ‘ 할 수 있 다 ’ 라는 성취감 을 가질 수 있 기 때문 이 에요 . B 와 C 를 갚 으면 대출 상품 이 네 개 에서 두 개 로 줄어듭니다 . 대출 건수 자체 가 줄어드 는 만족감 과 행복 함 이 더 클 거 예요 . 그렇 기 때문 에 숫자 로 는 D 를 갚 는 게 맞 지만 B 와 C 를 먼저 갚 는 게 좋 습니다 . 
 대출 필요 하 면 해야 겠 지만 … 
 요즘 사회 초년생 은 학자금 대출 을 안 고 출발 하 는 경우 가 많 습니다 . 첫 번 째 재테크 의 목표 를 우선 ‘ 학자금 대출 상환 ’ 으로 해 보 시 는 건 어떨까 요 ? 응원 과 위로 의 말씀 을 드립니다 . 
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