4050 노후 대비 , 갚 고 팔 아 ' 월급 용 자산 ' 만들 자 [ 보통 사람 은퇴 부자 되 기 ] ② 돈 쓸 일 많 은 4050 머니 S | 김정훈 기자 100 세 시대 를 맞 아 노후 가 길 어 졌 다 . 장수 가 재앙 이 아닌 축복 이 되 려면 하루 라도 빨리 노후 를 준비 해야 한다 . 재테크 전문가 들 은 소득 이 사라지 는 은퇴 시점 을 대비 해 자신 이 보유 한 자산 , 부채 , 소득 , 지출 을 장기 적 으로 리모 델 링 해야 한다고 조언 한다 . 는 창간 11 주년 을 맞 아 20 ~ 70 대 세대 별 로 은퇴 부자 가 될 수 있 는 재테크 전략 을 알 아 봤 다 . 포트폴리오 구성 에 는 시중 은행 5 명 의 PB ( 프라이빗 뱅커 ) 가 참여 해 전문 적 인 자산관리 방향 을 제시 했 다 . [ 보통 사람 은퇴 부자 되 기 ] ② 돈 쓸 일 많 은 4050100 세 시대 에 40 ~ 50 대 는 본격 적 인 은퇴 준비 에 나서 야 하 는 시기 다 . 하지만 오히려 이 시기 에 는 자녀 의 교육비 , 주택 대출 상환 등 지출 규모 가 증가 해 노후 자금 마련 이 쉽 지 않 다 . 지금 부터 라도 저축 과 지출 , 부채 상환 등 의 균형 을 맞춰 미래 를 대비 하 는 것 이 중요 한 이유 다 . 신한은행 ' 2018 보통 사람 금융 생활 보고서 ' 에 따르 면 40 대 기혼 ( 초등 생 자녀 ) 자 의 소득 1 ~ 5 구간 중 평균 치 인 4 구간 금융 자산 은 6724 만 원 , 부동산 자산 이 3 억 6324 만 원 , 기타 자산 2712 만 원 , 부채 잔액 은 5878 만 원 이 다 . 부동산 자산 을 제외 하 고 금융 자산 에서 부채 를 빼 면 운용 자산 이 1000 만 원 에 도 미치 지 못한다 . 50 대 기혼자 ( 중 · 고등 · 대학생 자녀 ) 의 소득 1 ~ 5 구간 중 평균 치 인 소득 3 구간 은 금융 자산 이 7509 만 원 , 부채 잔액 이 4789 만 원 으로 부동산 제외 후 운용 자산 은 2000 만 원 에 미치 지 못한다 . 60 세 이후 월 200 만 원 의 소득 이 20 년 간 필요 하 다고 보 면 적어도 5000 만 원 이상 의 자산 이 필요 하 지만 4050 세대 의 평균치 를 따져 보 면 제대로 된 노후 자금 마련 이 힘들 다 . 특히 4050 세대 의 지출 항목 에서 교육비 비중 이 높 아 자녀 들 이 학업 을 완료 할 때 까지 당장 지출 비용 을 줄이 기 도 어렵 다 . 이 에 부동산 자산 으로 새로운 수익 을 창출 하 거나 금융 자산 리모 델 링 을 통한 노후 자금 마련 이 필요 해 보인다 . 는 오인석 국민은행 WM 스타 자 문단 수석 전문 위원 의 도움 을 받 아 ' 2018 보통 사람 보고서 ' 를 토대 로 4050 세대 2 명 의 사례 를 뽑 아 포트폴리오 를 재 구성 해 봤 다 . ◆ 대출 부터 갚 고 월세 수입 늘려야 # 직장 인 김평범 씨 ( 남 · 45 · 초등 생 자녀 ) 는 시가 2 억 5000 만 원 아파트 에서 거주 하 며 전세용 빌라 1 억 6000 만 원 을 소유 했 다 . 이 밖 에 정기예금 3000 만 원 , 입출금 통장 ( MMF ) 1000 만 원 , 적금 1300 만 원 , 저축 보험 1700 여 만 원 의 금융 자산 을 보유 중 이 다 . 아파트 구입 대출금 이 5878 만 원 남 아 월 65 만 원 씩 상환 하 고 있 다 . 월 저축 은 125 만 원 , 월 잉여 자금 은 80 만 원 이 다 . 그 는 현재 자산 을 기초 로 60 세 은퇴 후 최소 월 300 만 원 의 은퇴 자금 을 확보 하 고 싶 어 한다 . ▶ 금융 자산 으로 대출 조기 상환 김 씨 는 월 저축액 과 잉여 자금 을 통해 약 205 만 원 의 유동 자금 을 확보 한다 . 이 자금 에서 월 150 만 원 은 연금 저축 에 , 나머지 55 만 원 은 단기채 권 펀드 나 채권 혼합형 적 립식 펀드 로 운용 하 면 연 2 ~ 3 % 기대 수익 률 을 낼 수 있 다 . 연금 저축 은 연 1800 만 원 한도 까지 납입 이 가능 하 며 400 만 원 은 세액 공제 받 을 수 있 다 . 김 씨 의 금융 순자 산 은 예 · 적금 과 MMF , 저축 보험 등 에서 대 출액 을 뺀 약 1000 만 원 이 다 . 금융 자산 의 경우 통상 예금 이자 가 대출 이자 보다 낮 아 대출금 조기 상환 수수료 를 부담 하 지 않 는 선 에서 최대한 서둘러 상환 할 것 을 추천 한다 . 만약 대출금 전액 상환 시 월 부채 상환금 65 만 원 의 추가 여유 가 생긴다 . ▶ 비 거주 빌라 처분 해 ' 월세 ' 확보 비 거주 용 빌라 는 매각 해 월세 수요 가 탄탄 한 오피스텔 분양 을 권한다 . 월세 가 탄탄 한 지역 은 앞 으로 일정 수준 까지 가격 상승도 기대 할 수 있 다 . 오피스텔 분양 시 월 50 만 ~ 60 만 원 의 월세 수익 이 생긴다 . 대출 상환 시 월 부채액 이 던 65 만 원 의 여유 자금 이 생기 며 오피스텔 월세 시 50 만 ~ 60 만 원 을 더 해 월 120 만 원 을 모을 수 있 다 . 여기 에 잉여 자금 55 만 원 을 월 적립 펀드 에 불입 하 면 저축액 은 월 175 만 원 으로 늘어난다 . 연간 으로 따지 면 원금 2100 만 원 ( 175 만 원 X 12 ) 이 생기 며 은퇴 까지 약 15 년 직장 생활 이 가능 하 다면 총 3 억 1500 만 원 이 마련 되 는 것 이 다 . 초등 생 자녀 의 중 · 고 · 대학 학자금 은 앞 으로 김 씨 의 회사 내 에서 의 직급 · 급여 상승 분 으로 충당 이 가능 하 다고 본다 . 결과 적 으로 연간 연금 저축액 1800 만 원 을 15 년 간 모으 면 원금 2 억 7000 만 원 에 이자 수익 을 더 해 약 3 억 여 원 을 마련 할 수 있 다 . 이러 면 월 100 만 원 씩 약 30 년 이상 수령 이 가능 하 다 . 또 김 씨 의 퇴직금 을 2 억 원 으로 추정 하 고 주가 연계 증권 ( ELS ) 이나 변 액 보험 에 각 1 억 원 씩 가입 하 면 매월 약 80 만 원 수령 이 가능 하 다 . 65 세 부터 받 는 국민 연금 은 120 만 원 ( 추정 ) 으로 여기 에 오피스텔 월세 를 더 하 면 매달 총 350 만 ~ 360 만 원 의 은퇴 자금 이 마련 된다 . ◆ 은퇴 앞둔 50 대 자산 리모 델 링 #. 직장 인 허 자금 씨 ( 남 · 55 · 고등 생 자녀 ) 는 시가 3 억 3000 만 원 아파트 에 거주 하 며 강원도 횡성군 에 시가 1 억 원 토지 를 소유 했 다 . 금융 자산 은 정기예금 7000 만 원 , 적 립식 투자 펀드 2000 만 원 , 저축 보험 1700 여 만 원 등 이 다 . 아파트 구입 대출 잔액 이 5000 만 원 남 아 있 어 월 46 만 원 씩 상황 중 이 다 . 월 저축액 은 134 만 원 , 월 잉여 자금 은 90 만 원 이 다 . 허씨 는 6000 만 원 가까운 금융 순 자산 을 소유 했 지만 얼마 남 지 않 은 정년퇴직 이 고민 이 다 . 그 는 장기간 안정 적 인 은퇴 자금 을 수령 할 방법 을 원한다 . ▶ 땅 매각 후 오피스텔 분양 받 기 허 씨 는 그동안 축적 한 금융 자산 으로 은퇴 자금 을 마련 할 수 있 다 . 저축액 134 만 원 , 잉여금 94 만 원 , 총 228 만 원 의 자금 을 활용 해 연금 저축 ( 150 만 원 ) 에 가입 하 고 나머지 금액 으로 단기채 권 펀드 나 채권 혼합형 펀드 를 운용 하 자 . 횡 성 땅 은 매각 을 추천 한다 . 현재 허씨 의 금융 순자 산 은 예금 , 저축 보험 등 에서 대 출액 을 뺀 5700 여 만 원 이 다 . 이 중 4000 만 원 과 토지 매각 가 1 억 원 을 더 해 오피스텔 분양 후 월세 를 받 는 방안 을 권한다 . 김 씨 와 마찬가지 로 대 출액 조기 상환 을 통해 월 부채 상환금 46 만 원 을 여유 자금 으로 돌리 는 것 이 낫 다 . 대출 상환 ( 46 만 원 ) 과 오피스텔 월세 ( 50 만 원 ) 를 더 하 면 월 96 만 원 의 자금 이 마련 된다 . 여기 에 잉여 자금 에서 연금 저축 가입 액 을 뺀 월 적립 펀드 불입액 78 만 원 을 더 하 면 월 174 만 원 까지 저축 이 가능 하 다 . 연간 으로 따지 면 원금 2088 만 원 ( 174 X 12 ) 이 마련 되 며 은퇴 시점 까지 5 년 을 모으 면 원금 1 억 440 만 원 을 모은다 . 연금 저축 으로 연간 1800 만 원 씩 5 년 을 납부 하 면 원금 9000 만 원 에 이자 수익 을 합쳐 1 억 여 원 의 자금 이 생긴다 . 이러면 매월 50 만 원 씩 약 20 년 간 수령 이 가능 하 다 . 또 퇴직금 을 2 억 원 으로 추정 , 월 지급 ELS 와 변 액 보험 에 각 1 억 원 씩 투자 하 면 매월 약 80 만 원 을 수령 한다 . 허씨 의 국민 연금 은 월 150 만 원 으로 추정 되 며 오피스텔 월세 를 더 하 면 매월 총 330 만 원 의 은퇴 자금 을 확보 한다 . ☞ 본 기사 는 제 560 호 ( 2018 년 10 월 3 ~ 9 일 ) 에 실린 기사 입니다 . 김정훈 기자 공유 하 기 글 요소