' 변 액 보험 ' 제대로 알 고 가입 하 자 변 액 보험 은 누구 나 한두 번 이상 들 어 보 았 거나 가입 한 경험 이 있 을 것 이 므로 다른 보험 보다 친근 한 느낌 이 든다 . 실제로 2016 년 1 월 ~ 6 월 기간 동안 변 액 보험 수입 보험료 는 11 . 5 조 원 ( 전체 생명 보험 수입 보험료 의 20 %) 에 달하 고 , 2016 년 6 월 말 기준 변 액 보험 적립금 은 107 . 1 조 원 , 약 8 . 3 백만 건 이 가입 되 어 국민 6 명 당 1 건 이 가입 하 고 있 다 . 최근 에 는 변 액 보험 을 ‘ 저금리 시대 의 투자 대안 ’ 이라고 유혹 하 고 있 다 . 그러나 소비자 들 은 이 말 을 그대로 믿 으면 안 된다 . 듣 기 좋 으라고 하 는 말 에 불과 하 고 더구나 지금 처럼 저금리 시대 엔 단기 저축 상품 으로 부적합 하 기 때문 이 다 . 결론 부터 말 하 면 , 변 액 보험 은 적금 이 아니 고 원금 보장 상품 도 아니 다 . 변 액 보험 은 매우 어렵 고 까다로워 잘 알 고 가입 해야 한다 . 그런데 많 은 소비자 들 이 보험 사 ( 보험 설계사 ) 의 말 만 믿 고 섣불리 가입 했 다가 낭패 를 보 고 있 다 . 변 액 보험 가입 후 7 년 평균 유지 율 이 30 % 도 안 된다는 사실 이 이 를 말 해 준다 . 변 액 보험 을 가입 해서 피해 보 지 않 으려면 변 액 보험 의 실체 를 잘 알 아야 한다 . 제대로 알 고 가입 하 면 약 ( 藥 ) 이 되 지만 , 모르 고 가입 하 면 독 ( 毒 ) 이 된다 . 변 액 보험 의 의의 글자 그대로 ‘ 보험금 이 매일 변하 는 보험 ’ 이 라 해서 변 액 보험 ( 變 額 保險 ) 이 다 . 일반 보험 은 보험사고 ( 사망 , 입원 , 수술 , 생존 등 ) 발생 시 약관 에 정한 확정 금액 을 보험금 으로 받 는다 . 그래서 이 를 정액 ( 定額 ) 보험 이 라 부른다 . 이 와 달리 변 액 보험 은 사전 확정 된 금액 이 아니 라 가입 후 펀드 의 투자 실적 에 따라 적립 된 금액 ( 적립금 ) 을 받 게 된다 . 한 단계 높여 설명 하 면 , 변 액 보험 은 보험 과 펀드 를 결합 한 상품 으로 계약자 가 낸 보험료 중 일부 를 펀드 에 투자 하 고 펀드 운용 실적 에 따라 수익 이 결정 되 는 보험 이 다 . 투자 실적 이 좋 으면 수익 이 높 지만 , 반대 인 경우 손실 이 발생 한다 . 마치 , 주식 을 투자 해서 돈 벌 수 있 지만 , 반대 로 손해 볼 수 도 있 는 것 과 같 다 . 변 액 보험 은 계약자 가 선택 한 펀드 투자 실적 에 따라 보험금 과 해 지환 급금 이 달라지 므로 투자 형 보험 또는 실적 배당 형 보험 이 라 부른다 . 변 액 보험 은 보험 가입 시 장래 의 해 지 또는 만기 시 실제로 얼마 를 받 게 될지 전혀 알 수 없 다 . 보험 가입 시 설계 사로 부터 받 은 보험 가입 설계서 나 상품 설명서 의 기재 금액 은 확정 금액 이 아니 라 가입자 의 이해 를 돕 기 위해 예시 한 금액 이 다 . 그래서 예 시표 또는 예상 액표 라 부른다 . 예 시표 하단 에 작 은 글자 로 안내 문구 가 병기 되 어 있 는데 , “ 상기 금액 은 확정 금액 이 아니 므로 지급 을 보장 하 는 것 이 아니 며 , 산출 조건 ( 산출 기준 ) 이 달라지 면 금액 도 달라집니다 ” 라고 되 어 있 다 . 그러므로 가정 조건 이 달라지 면 해 지환 급금 이나 보험금 도 당연히 달라지 게 된다 . 따라서 이 를 모르 고 보험 사 에게 예 시표 의 기재 금액 을 내 놓 으라고 떼 쓰 는 일 은 하 지 말 아야 한다 . 변 액 보험 의 특징 첫째 , 변 액 보험 은 은행 적금 이 아니 고 원금 을 보장 하 는 보험 도 아니 다 . 원금 보장 을 원하 면 처음 부터 은행 적금 을 가입 하 는 것 이 상책 이 다 . 현재 와 같이 저금리 시대 엔 변 액 보험 으로 단기 저축 한다는 생각 을 버려야 한다 . 행여 3 년 , 5 년 짜리 적금 으로 생각 하 면 큰 일 이 다 . 그러므로 사회 초년생 이나 미혼자 는 단기 목돈 마련 을 위해 원금 손실 없이 매달 저축 하 려면 은행 적금 을 가입 해야지 , 변 액 보험 은 아니 다 . 변 액 보험 은 10 년 이상 장기 유지 해야 목적 을 달성 할 수 있 는 보험 이 기 때문 이 다 . 둘째 , 변 액 보험 은 가입자 가 낸 돈 전부 가 아니 라 일부 만 투자 된다 . 보험 이 적금 과 근본 적 으로 다른 이유 다 . 즉 , 보험료 에서 위험 보험료 와 사업비 가 차감 된 나머지 보험료 ( 이 를 적립 보험료 또는 투자 보험료 라 부른다 ) 만 펀드 에 투자 되 어 적립금 으로 쌓이 게 된다 . 해 지 시 환급 률 이 매우 낮 은 이유 이 고 원금 손실 이 발생 하 는 이유 다 . 납입 한 보험료 인 원금 에 도달 하 려면 최소 7 년 ~ 10 년 이상 경과 해야 한다 . 오래 전 가입 한 변 액 보험 은 무려 13 년 이 경과 되 어야 원금 이 나온다고 발표 된 적 도 있 다 . 혹시 라도 낸 돈 전부 가 투자 되 는 것 으로 알 고 가입 했 다면 잘못 인 것 이 다 . 셋째 , 변 액 보험 은 사업비 와 운용 수수료 를 뗀다 . 사업비 는 모집 수당 등 보험 사 경비 로 사용 되 는 금액 이 고 , 운용 수수료 는 펀드 운용 및 관리 를 위해 소요 되 는 비용 으로 적립금 에서 차감 한다 . 그러므로 보험 사 가 왜 제멋대로 사업비 , 위험 보험료 를 떼 느냐고 따질 일 이 아니 다 . 변 액 보험 은 원래 부터 그렇게 생겨 먹 은 보험 이 기 때문 이 다 . 넷째 , 투자 실적 에 따라 해 지환 급금 이나 보험금 이 매일 달라지 므로 원금 손실 가능 성 이 있 다 . 그러나 장기 유지 할 경우 장기 주식 · 채권 투자 를 통한 위험 분산 , 여타 금융 상품 보다 사업비 ( 수수료 ) 가 적어지 므로 수익 확보 에 유리 할 수 있 고 , 10 년 이후 비 과세 효과 등 이 더 해져서 장기 투자 상품 으로 경쟁력 이 있 게 된다 . 변 액 보험 의 종류 변 액 보험 에 는 저축 성 보험 과 보장 성 보험 이 있 고 , 자유 로운 입출금 이 가능 한 유 니버 셜 보험 이 있 다 . 소비자 는 가입 목적 에 따라 적합 한 상품 을 선택 하 여 가입 할 수 있 다 . ○ 변 액 저축 성 보험 : 변 액 연금 보험 이 대표 적 인 상품 이 다 . 저축 성 보험 은 보험 사고 가 발생 하 지 않 고 , 만기 생존 시 이미 납입 한 보험료 보다 많 은 보험금 을 받 는다 . 일반 저축 성 보험 과 다른 점 은 적립금 이 투자 실적 에 따라 변동 된다는 것 이 다 . 변 액 저축 성 보험 은 사업비 가 적 어 환급 률 이 좋 으므로 소액 위험 보장 과 함께 투자 를 통해 연금 ( 해 지환 급금 ) 을 늘리 기 위한 목적 으로 적합 하 다 . ○ 변 액 보장 성 보험 : 변 액 종신 보험 이 대표 적 인 상품 이 다 . 보장 성 보험 은 보험 사고 가 발생 하 지 않 고 만기 생존 시 이미 납입 한 보험료 보다 적 은 보험금 을 받 는다 . 일반 보장 성 보험 과 다른 점 은 사망 보험금 이 투자 실적 에 따라 변동 된다는 것 이 다 . 변 액 보장 성 보험 은 보험 기간 동안 위험 보장 을 주 목적 으로 하 므로 위험 보장 위주 로 투자 를 통해 사망 보험금 을 늘리 기 위한 목적 으로 적합 하 다 . ○ 변 액 유 니버 셜 보험 : 보장 성 과 저축 성 두 가지 가 있 으며 , 유 니버 셜 기능 이 있 어서 보험료 입출금 이 자유 롭 다 펀드 선택 방법 계약자 는 보험 사 가 정한 방법 에 따라 한 개 이상 의 펀드 를 선택 할 수 있 고 , 여러 개 를 선택 할 경우 펀드 별 투입 비율 을 설정 하 여야 한다 . 소비자 민원 현황 및 상담 사례 소개 금융 감독원 발표 에 의하 면 변 액 보험 민원 은 2013 년 3 만 6 천 건 ( 비중 19 . 8 %), 2014 년 4 만 5 천 건 ( 22 . 7 %), 2015 년 4 만 2 천 건 ( 21 . 9 %) 이 발생 하 였 다 . 소비자 불만 ( 민원 ) 이 발생 하 는 것 은 대부분 변 액 보험 의 특징 에 대한 설명 누락 또는 소홀 ( 이해 부족 ) 로 발생 하 며 , 중도 해 지 시 당초 기대 한 금액 보다 낮 은 환급 률 이 발생 되 면 민원 을 제기 하 게 된다 . 민원 발생 사유 는 크 게 4 가지 로 구분 된다 . 금융 소비 자원 에서 변 액 보험 피해자 와 상담 하 는 경우 가 종종 있 는데 , “ 변 액 보험 이 어떤 보험 인지 아 시 는 대로 말씀 해 보 십시오 ” 라고 묻 는다 . 그러면 잠시 머뭇 하 다 “ 글쎄요 , 은행 적금 과 같 은 것 아닌가요 ? 그렇게 설명 들 었 다 ” 는 것 이 고 , 열 에 여섯 , 일곱 은 변 액 의 의미 가 무엇 인지 잘 모른다 . ‘ 보험금 이 변한다고 해서 변 액 보험 입니다 ’ 라고 알려 주 면 ‘ 아 . 그래요 ? 몰랐 어요 ” 라고 응답 한다 . 보험 사 ( 설계사 ) 가 판매 에 만 급급 해서 변 액 의 의미 조차 제대로 설명 하 지 않 았 고 , 가입자 본인 도 변 액 보험 을 잘 모르 고 가입 한 것 이 다 . 결국 변 액 보험 민원 은 보험 사 의 불 완전 판매 와 가입자 의 묻 지 마 가입 이 어우러져 쌍방 과실 로 발생 한 것 이 고 , 이런 상황 은 지금 도 계속 되 고 있 다 . ◈ 변 액 보험 가입 시 알 고 실천 해야 할 것 ○ 변 액 보험 은 실적 배당 상품 이 므로 납입 보험료 중 적립 보험료 를 주식 이나 채권 에 투자 하 여 운용 실적 에 따라 보험금 ( 해 지환 급금 ) 이 달라진다 . 운용 실적 이 좋 지 않 으면 낸 보험료 보다 보험금 ( 해 지환 급금 ) 이 적 을 수 있 다 . ○ 단기 해 지 시 원금 손실 이 불가피 하 므로 장기 적 ( 10 년 이상 ) 으로 유지 해야 한다 . 결혼 , 출산 , 주택 마련 등 고려 하 여 장기 유지 가 가능 한 경우 에 만 가입 해야 한다 . ○ 일반 펀드 는 보장 기능 이 없 고 투자 리스크 를 고객 이 100 % 부담 해야 하 지만 , 변 액 보험 은 사망 / 연금 / 질병 등 의 보장 기능 이 있 고 최저 보증 기능 을 통해서 투자 리스크 일부 를 보험 사 가 부담 한다 . ( 단 , 보증 비용 발생 ) 펀드 는 단기 운용 에 적합 하나 장기 운용 시 불리 하 다 . 변 액 보험 은 단기 운용 시 불리 하 지만 장기 운용 에 적합 하 다 . ○ 보험 기간 중 피보험자 사망 시 납입 한 보험료 만큼 사망 보험금 으로 최저 보증 하 는 것 을 최저 사망 보험금 이 라 한다 . 또한 최저 연금 적립금 ( 선택 사항 ) 은 연금 개시 일 에 피보험자 생존 시 이미 납입 한 보험료 만큼 최저 보증 해 주 는 것 ( 약관 에 따라 상이 ) 이 다 . 최저 보증 을 받 으려면 별도 비용 을 부담 해야 하 고 , 만기 또는 사망 시 까지 유지 해야 한다 . ○ 사업비 , 펀드 수익 률 , 수수료 등 이 보험 사별 다르 므로 보험 사 또는 생명 보험 협회 홈페이지 ( www . klia . or . kr ) 에서 미리 비교 한 후 신중 하 게 가입 하 는 것 이 좋 다 . 변 액 보험 가입 후 알 고 실천 해야 할 것 ○ 펀드 운용 실적 에 따라 수익 률 이 변동 되 므로 가입 후 에 도 펀드 변경 , 추가 납입 등 지속 적 인 계약 관리 가 필요 하 다 . ○ 수익 률 은 보험 사 홈페이지 공 시실 에서 운용 설명서 및 개인 별 계약 관리 내용 을 통해 확인 할 수 있 다 . 현재 판매 중 인 변 액 보험 은 생명 보험 협회 홈페이지 ( www . klia . or . kr ) 에서 펀드 현황 및 펀드 수익 률 비교 공시 를 통해서 확인 할 수 있 다 . ○ 급전 필요 시 , 해지 대신 적립금 중도 인출 ( 보험 기간 중 해 지환 급금 의 일정 범위 내 에서 적립금 의 일부 를 인출 하 는 것 ) 또는 보험료 납입 중지 기능 을 활용 하 자 . 가입자 선택 에 따라 기본 보험료 이외 에 보험료 를 추가 납입 하 면 사업비 가 적어져 환급 률 제고 가 가능 하 다 . 유 니버 셜 보험 의 경우 보험료 를 자유 롭 게 납입 할 수 있 다 . 소비자 , 보험 사 , 감동 당국 이 해야 할 일 소비자 가 우선 변 액 보험 을 잘 알 아야 한다 . 잘 모르 고 가입 한 후 뒤늦 게 억울 하 다며 따져 봐야 소용 이 없 다 . 보험 사 들 은 각성 해서 변 액 보험 설명 의무 를 충실히 이행 해야 한다 . 적금 으로 변칙 판매 할 것 이 아니 라 본래 모습 의 변 액 보험 으로 판매 해야 한다 . 감독 당국 은 실효 성 있 는 특단 의 대책 을 수립 , 실행 하 고 지속 점검 해야 한다 . 미온 적 대응 과 솜방망이 처벌 만 으로 는 소비자 피해 를 근원 적 으로 막 을 수 없 다 . 금감원 이 소비자 경보 만 발령 해서 는 안 된다 . 경찰 이 도둑 잡 을 생각 은 안 하 고 주민 들 에게 문단속 잘 하 라고 방송 만 계속 해서 는 안 된다는 얘기 다 . 금소 원 편집 팀 fica 4 kr @ gmail . com 공유 하 기 글 요소