소득 공제 · 절세 형 상품 우선 가입 을 연금 저축 등 추천 … 투자 형 으로 는 적 립식 펀드 고려 할 만문 : 저 는 지난 5 월 결혼 한 새내기 주부 입니다 . 결혼 하 기 전 부터 남편 은 모든 경제 권 을 저 에게 넘기 겠 다고 했 습니다 . 저 역시 잘 해낼 수 있 다고 자신 있 게 대답 은 했 지만 아직 까지 이렇 다 할 재테크 를 못 하 고 있 습니다 . 저 는 프리랜서 로 일 하 고 있 어 고정 수입 은 없 지만 당분간 월 140 만 원 씩 수입 이 생기 게 됩니다 . 남편 월급 은 250 만 원 수준 입니다 . 현재 전세금 으로 8 , 000 만 원 이 들어가 있 고 , 남편 명의 의 청약 저축 300 만 원 이 있 습니다 . 또 남편 이 최근 가입 한 종신 보험 에 매달 17 만 원 씩 들어가 고 있 습니다 . 당분간 생활비 는 제 수입 으로 충당 하 고 남편 월급 은 모두 저축 하 려고 합니다 . 어떻게 돈 을 키워 나가 야 할지 조언 부탁 드립니다 . 또 펀드 에 가입 한다면 수입 대비 비중 을 어느 정도 로 갖 고 가 야 하 는지 , 어떤 상품 이 유망 한지 추천 바랍니다 . 답 : 먼저 구체 적 이 고 명확 한 장 ㆍ단기 재무 목표 를 세우 시 기 바랍니다 . 자산 형성 에 실패 하 는 많 은 원인 가운데 하나 로 중 ㆍ장기 계획 이 없 다는 것 을 들 수 있 습니다 . 적립 목표 금액 과 시기 , 사용 처 에 대한 구체 적 인 계획 을 세우 셔야 만 투자 기간 과 투자 상품 목표 수익 률 , 위험 을 정할 수 있 습니다 . 또한 목돈 을 모은 후 에 도 지속 적 인 재테크 가 가능 해 인생 의 재무 목표 를 달성 할 수 있 습니다 . 목표 는 내 집 마련 , 자녀 교육비 마련 , 노후 대비 같 은 큰 계획 부터 , 부모 님 해외여행 보내 드리 기 , 자동차 바꾸 기 등 작 은 계획 까지 명확 하 고 구체 적 으로 세우 시 기 바랍니다 . 계획 수립 과 함께 가계부 작성 을 통해 수입 과 지출 을 통제 하 십시오 . 맞벌이 부부 는 외벌 이 부부 에 비해 소득 이 많 으나 통제 하 기 힘든 지출 또한 무시 할 수 없 어 외벌 이 부부 에 비해 저축 이 크 게 늘 지 않 는 경우 가 많 습니다 . 재테크 는 소득 의 증대 나 수익 률 의 향상 에 앞서 지출 의 억제 로부터 출발 합니다 . 바로 절약 이 지요 . 가계부 를 작성 한다거나 현재 의 재무 현황 , 수입 지출 현황 표 를 만들 어 본다면 지출 억제 에 도움 이 될 것 입니다 . 처음 재테크 계획 을 세울 때 투자 형 상품 보다 먼저 가입 해야 할 금융 상품 이 소득 공제 형 상품 과 절세 형 상품 입니다 . 불 확실 한 수익 률 게임 보다 는 확실 한 절세 와 절약 이 보다 중요 합니다 . 소득 공제 형 상품 은 청약 저축 , 장기 주택 마련 저축 , 연금 저축 상품 이 있 습니다 . 청약 저축 은 이미 가입 했 으니까 장기 주택 마련 저축 과 연금 저축 에 추가 로 가입 하 시 기 바랍니다 . 장기 주택 마련 저축 은 연간 300 만 원 까지 불입액 의 40 % 를 소득 공제 받 을 수 있 으며 , 연금 저축 은 연간 300 만 원 까지 불입액 전액 을 소득 공제 해 드립니다 . 장기 주택 마련 저축 은 세대주 만 가입 가능 하 고 , 연금 저축 은 급여 생활 자 와 개인 사업자 모두 가입 할 수 있 습니다 . 단 , 두 상품 모두 중도 해 지 시 제 약 이 있 으니 추가 불입 이나 자금 계획 을 세울 때 유의 하 시 기 바랍니다 . 절세 형 상품 은 세금 우대 , 조합 예탁 금 등 이 있 습니다 . 사용 시기 가 정해져 있 어 불 확실 성 을 줄여야 할 때 좋 은 상품 입니다 . 자투리 돈 을 활용 하 면서 수수료 를 절감 하 는 것 도 재테크 의 한 방법 입니다 . 일반 적 으로 비상 예비 자금 은 매월 나가 는 고정 성 경비 와 변동성 지출 을 합한 금액 의 3 ~ 6 배 정도 가 좋 습니다 . 부부 맞벌이 일 경우 3 배 , 외벌 이 일 경우 6 배 정도 를 추천 합니다 . 이러 한 비상 예비 자금 은 어음 관리 계자 ( CMA ) 나 머니 마켓 펀드 ( MMF ) 를 활용 하 시 면 높 은 금리 ( 4 ~ 4 . 8 %) 를 받 을 수 있 는데 , 가급적 주 거래 금융 기관 을 정해 각종 수수료 를 절약 하 시 기 바랍니다 . 주 거래 금융 기관 을 정해 거래 하 시 면 각종 수수료 를 면제 해 주 거나 , 예금 과 대 출시 우대 금리 를 받 을 수 있 습니다 . 현재 종신 보험 을 가입 하 고 계신데 , 종신 보험 의 특약 여부 에 따라 추가 적 인 위험 회피 수단 ( 보험 ) 이 필요 할 수 도 있 습니다 . 발생 할 확률 은 적 지만 발생 하 면 금전 적 부담 이 큰 위험 을 대비 하 는 것 이 보험 으로 , 가입 금액 보다 도 위험 보장 이 얼마나 효율 적 으로 잘 이루 어 져 있 는지 를 검토 하 셔야 합니다 . 끝 으로 고려 하 실 사항 이 투자 상품 ( 적 립식 펀드 ) 입니다 . 1 년 제 정기 적금 의 이자율 은 연 4 ~ 5 % 정도 이나 , 원금 을 일시 에 넣 는 정기 예금 이 아니 므로 만기 시 원금 대비 수익 률 은 2 % 가 넘 기 힘들 고 물가 상승 을 고려 하 면 실수익 률 이 낮 아 , 많 은 분 들 이 투자 형 상품 ( 특히 주식 형 펀드 ) 에 관심 을 갖 고 계십니다 . 특히 적 립식 펀드 는 매월 추가 적립 하 는 특성 상 평균 매입 단가 를 낮추 는 효과 를 내 는 투자 방식 으로 , 가입 시기 뿐 만 아니 라 투자 대상 을 나누 신다면 위험 을 더욱 줄일 수 있 습니다 . 투자 형 상품 투자 비율 에 대해서 는 자산 대비 투자 상품 비중 을 ‘ 120 ( 또는 100 ) - 나이 ’(%) 로 계산 하 기 도 합니다만 , 이 는 절대 적 인 규칙 이 라기 보다 는 젊 을 때 투자 상품 에 대한 비중 을 높이 라는 뜻 입니다 . 젊 다는 것 그 자체 만 으로 도 미래 의 불 확실 성 에 대한 감수 능력 이 높 아 , 적극 적 인 투자 방법 의 선택 이 가능 하 기 때문 입니다 . 투자 대상 이 주식 인 투자 상품 은 주식 형 펀드 , 혼합형 펀드 , 해외 펀드 , 변 액 연금 보험 등 이 있 으며 , 투자 위험 과 기대 수익 률 , 자금 사용 시기 와 목적 등 을 고려 해 분산 가입 하 시 기 바랍니다 . 앞서 설명 드린 소득 공제 형 상품 도 주식 투자 형 상품 으로 가입 가능 하 므로 투자 위험 분산 시 고려 해 봐야 합니다 . 재테크 에 관한 정보 는 부부 가 공유 하 시 기 바랍니다 . 재무 목표 는 부부 가 같이 이뤄야 할 중요 한 인생 목표 중 하나 이 며 , 현 재무 현황 을 부부 가 서로 공유 하 고 같이 노력 함 으로써 목표달성 시간 과 노력 을 아낄 수 있 습니다 . ※ 실전 재테크 는 독자 여러분 의 재테크 상담 을 기다리 고 있 습니다 . 유명 재테크 전문가 들 의 자세 한 설명 을 통해 독자 여러분 이 부자 가 될 수 있 도록 재테크 컨설팅 을 해 드리 고 있 습니다 . 컨설팅 을 원하 시 는 분 은 자신 의 자산 운용 현황 과 궁금 한 점 을 적 어 서울 경제 금융 부 ( e - 메일 : skdaily @ hanmail . net ) 로 보내 주 세요 . 양재진 하나은행 대치동 골드 클럽 PB 팀장 ⓒ 한국 아이 닷컴 , 무단 전재 및 재 배포 금지 < 한국 아이 닷컴 은 한국 온라인 신문협회 ( www . kona . or . kr ) 의 디지털 뉴스 이용 규칙 에 따른 저작 권 을 행사 합니다 >