[ 이슈 분석 ] 미국 , 유럽 도 진격 의 ' 디지털 금융 규제 ' 
 이미 해외 에서 는 다양 한 금융 + IT 상품 과 서비스 에 대해 소비자 보호 를 우선 하 는 대책 마련 에 돌입 했 다 . 추상 적 이 거나 사각지대 에 있 는 여러 문제 를 구체 적 으로 들여다보 고 , 명문화 하 는 작업 이 다 . 소비자 보호 에 보다 초점 을 맞췄 다 . 
 영국 은 온라인 대출금 융사 에 구체 적 정보 공시 체계 를 적용 했 다 . △ 이 자 및 다른 수수료 구조 ・ 금액 △ 대출 상품 만기 구조 △ 연체 시 수수료 및 이자 구조 ・ 금액 △ 조기 상환 영향 △ 대출 상품 에 지불 해야 하 는 총 금액 을 계산 할 수 있 는 정보 를 소비자 에게 공시 해야 한다 . 아울러 온라인 대출 업체 는 웹 사이트 에 금융 감독 기구 ( FCA ) 인가 를 받 은 ' 페이 데이 ' 대출 비교 사이트 에 연결 될 수 있 는 하이퍼링크 를 마련 해야 한다 . 
 디지털 을 통한 마케팅 이 증가 하 면서 각국 도 리드 제너 레이터 와 관련 된 규 제안 을 속속 제정 중 이 다 . 리드 제너 레이터 는 대출 기관 또는 대출 브로커 에게 고객 을 연결 해 주 는 신용 중개 기능 을 수행 한다 . 온라인 에서 주로 서비스 를 제공 한다 . 고객 에게 원 하 는 대출 형태 정보 를 입력 하 도록 요구 하 도 이 정보 를 대출 기관 , 브로커 에게 경매 방식 으로 매각 한다 . 
 영국 은 별도 권장 사항 을 마련 해 운영 한다 . 리드 제너 레이터 가 대출 기관 이 아니 라는 점 을 명확 하 고 뚜렷 하 며 간결 하 게 공시 하 도록 했 다 . 또 판매 상품 이 가장 저렴 하 지 않 을 수 있 다는 점 도 고객 에게 정확히 고지 해야 한다 . 미국 도 디지털 서비스 관련 거짓 , 오 도 광고 를 포함 한 불공정 행위 를 원천 금지 했 다 . 소비자 금융 상품 , 서비스 에 대한 이해력 을 방해 하 는 행위 , 소비자 의 이해 부족 을 악용 하 는 행위 를 구체 적 으로 명문화 하 고 강력 한 제재 를 가한다 . 
 최근 논란 이 되 고 있 는 크라 우드 펀딩 에 대해서 는 소비자 보호 대책 을 구체 화 하 고 있 다 . 크 라 우드 펀딩 은 온라인 플랫 폼 을 통해 차입 , 투자 등 의 방법 으로 자금 이 필요 한 주체 가 불 특정 다수 로부터 자금 을 조달 하 는 것 을 의미 한다 . 미국 과 유럽 주요 국가 는 크 라 우드 펀딩 플랫 폼 을 금융 규제 아래 두 고 금융 감독 당국 이 관리 한다 . 대출 이나 투자 를 받 는 기업 이나 자금 을 투자 하 는 투자자 를 보호 하 면서 필요 한 절차 등 을 온라인 소액 이 라는 특성 에 적합 하 게 조정 한다 . 
 미국 은 투자 형 크 라 우드 펀딩 을 증권 법 에 기반 해 관리 한다 . 유럽 국가 는 개별 국가 별 로 크 라 우드 펀딩 대출 법제화 가 진행 됐 지만 최근 유럽 지역 전체 법안 을 제정 중 에 있 다 . 
 투 자금 이 손실 되 거나 기대 이익 을 얻 지 못할 리스크 , 추가 자금 조달 등 의 과정 에서 주가 가 희석 될 리스크 , 플랫 폼 파산 등 손실 리스크 에 초점 을 맞추 고 규율 체계 를 마련 했 다 . 
 오픈 뱅킹 도 4 차 금융 혁명 화두 로 꼽힌다 . 고객 정보 에 맞춘 최적 화 된 금융 서비스 를 제공 할 수 있 기 때문 이 다 . 정보 공유 가 핵심 이 다 . 유럽 은 PSD 2 를 통해 오픈 뱅킹 활성 화 를 추진 중 이 다 . 역 으로 PSD 2 는 강력 한 소비자 보호 장치 가 포함 됐 다 . 금융 산업 에 신규진 입 을 촉진 하 되 , 고객 에게 더 안 전한 결제 서비스 를 제공 하 기 위해 PSD 2 가 제정 됐 다 . PSD 2 핵심 은 은행 이 보유 하 고 있 는 데이터 에 접근 할 수 있 는 3 자 를 결제 대행 서비스 제공 자 와 계좌 정보 서비스 제공 자 로 한정 하 고 , 이 들 기업 도 금융 감독 당국 규제 를 적용 받 도록 했 다는 점 이 다 . 은행 으로부터 정보 를 제공 받 는 이 들 기업 은 데이터 보호 를 위해 요구 되 는 GDPR 를 준 수 해야 하 고 , 각종 보호 조치 도 지켜야 한다 . 
 예 를 들 어 서비스 제공 자 는 정보 접근 을 고객 이 승인 , 삭제 할 수 있 는 고객 권리 를 준 수 해야 한다 . 고객 이 명시 한 정보 에 대해서 만 접근 이 가능 하 며 고객 에게 정보 가 어떻게 이용 되 고 있 는지 설명 해야 한다 . 
 홍콩 도 PSD 2 보다 는 넓 은 범위 의 외부 서비스 제공 자 를 인정 하 는 대신 , 대형 은행 만 관련 서비스 를 제공 할 수 있 도록 제한 했 다 .