은행 에 적금 을 들 고 만기 가 되 서 찾 게 되 면 우울해 지 곤 한다 . . 내 가 생각 했 던 금액 보다 적 은 금액 을 내 손 에 넣 게 되 기 때문 이 다 . 이유 는 세금 ( 소득세 + 주민세 ) 때문 에 다 . 그런데 . .. 이런 세금 을 물가 급등 으로 은행 예금 의 실질 금리 가 마이너스 로 추락 했 다 . 이 마이너스 예금 금리 를 탈출 하 기 위한 첫 번 째 비법 은 이자 에 붙 는 세금 을 줄이 는 것 이 다 . 게다가 고유 가 탓 에 국내외 증시 가 흔들리 고 있 어 안전 자산 을 선호 하 는 투자자 들 에게 절세 형 예금 상품 만큼 현실 적 인 투자 대안 도 딱히 없 다 . # 세금 한 푼 안 내 는 예금 은행 예금 이자 에 는 소득세 와 주민세 를 합쳐 총 15 . 4 % 의 세금 이 붙 는다 . 100 만 원 의 이자 를 받 는다면 15 만 4000 원 을 세금 으로 떼이 는 것 이 다 . 하지만 이 세금 을 전혀 내 지 않 을 수 있 다 . 바로 생계 형 저축 을 이용 하 는 것 이 다 . 예금 이나 적금 상품 에 가입 할 때 생계 형 저축 으로 가입 하 겠 다고 하 면 된다 . 단 만 60 세 이상 남성 , 만 55 세 이상 여성 만 가입 할 수 있 다 . 1 인 당 가입 한도 는 3000 만 원 ( 이자 제외 ) 이 다 . 연 이자 가 6 % 인 예금 을 생계 형 저축 으로 가입 한다고 가정 하 면 일반 과세 때 보다 1 % 포인트 의 이자 를 더 받 는다 . 장기 주택 마련 저축 도 비 과세 와 소득 공제 를 동시 에 받 을 수 있 는 상품 이 다 . 특히 이 상품 은 만 18 세 이상 의 무주택자 나 전 용 면적 85 ㎡ 이하 1 주택 을 소유 한 가구주 라면 누구 나 가입 할 수 있 다 . 하지만 만기 가 최소 7 년 이 어서 오랜 기간 돈 이 묶이 는 단점 이 있 다 . 가입 후 7 년 이내 해지 하 면 비 과세 혜택 이 사라지 고 5 년 내 해지 하 면 소득 공제 받 은 돈 을 다시 돌려 줘야 한다 . # 세금 조금 만 내 면 되 는 예금 비 과세 상품 다음 선택 할 수 있 는 상품 은 저율 과세 예금 이 다 . 농수 협의 지역 조합 과 신협 , 새 마을금고 등 에서 가입 할 수 있 는 조합 예탁 금 이 이런 상품 이 다 . 이 상품 은 이자 에서 농어촌 특별세 1 . 4 % 만 내 면 된다 . 예 탁 금 가입 한도 는 1 인 당 2000 만 원 이 다 . 단 2000 만 원 이 라는 한도 는 신협 과 새 마을금고 ， 농 · 수협 지역 조합 예탁 금 을 합친 금액 이 라는 점 을 유의 해야 한다 . 가입 대상 은 만 20 세 이상 조합원 으로 제한 한다 . 조합원 이 되 려면 1 만 원 이상 을 출자금 으로 내 면 된다 . 출자금 에 대해서 는 매년 배당금 을 받 는다 . 배당률 은 정기 예탁 금 이율 에 준하 는 게 보통 이 다 . 신용협동조합 과 새 마을금고 등 도 은행 과 똑같이 1 인 당 원리금 5000 만 원 까지 보호 받 을 수 있 다 . 재테크 포털 사이트 모네타 ( moneta . co . kr ) 에 따르 면 수도 권 신협 ( 일부 지역 제외 ) 중 가장 높 은 금리 를 제공 하 는 곳 은 인천 부평 대건 신협 ( 6 . 51 %) 이 다 . 서울 지역 에서 가장 높 은 금리 를 주 는 곳 은 서울 동작구 에 있 는 대아 신협 으로 연 6 . 50 % 의 금리 를 제공 하 고 있 다 . 이 밖 에 경기 시흥 신협 이 연 6 . 40 %, 남서 울 · 정릉 · 마포 신협 등 8 개 신협 도 6 . 30 % 의 이자 를 주 고 있 다 . # 잠시 쉬 어 가려 한다면 예탁 금 한도 가 꽉 찼 다면 마지막 으로 일반 세금 우대 상품 에 드 는 게 유리 하 다 . 15 . 4 % 의 일반 이자 소득세 율 보다 낮 은 9 . 5 % 의 세율 을 적용 한다 . 1 인 당 가입 한도 는 2000 만 원 이 다 . 남자 60 세 이상 , 여자 55 세 이상 이 면 1 인 당 세금 우대 한도 가 6000 만 원 으로 늘어난다 . 단 가입 기간 은 1 년 이상 이 어야 한다 . 중요 한 점 은 올해 말 이 세금 우대 가입 시한 이 라는 것 . 내년 1 월 1 일 부터 세금 우대 제도 가 폐지 된다는 얘기 다 . 비 과세 상품 인 생계 형 저축 도 마찬가지 다 . 따라서 연내 세금 우대 상품 이나 생계 형 저축 의 만기 가 돌아온다면 자금 상황 을 고려 해 만기 를 최대한 길 게 연장 하 는 게 유리 하 다 . 물론 정부 가 두 가지 상품 의 가입 시한 을 연장 해 내년 이후 에 도 절세 형 상품 에 가입 할 수 있 을 가능 성 은 남 아 있 다 . 예금 금리 가 아무리 높 아도 펀드 수익 률 을 따라갈 수 없 다고 판단 하 면 증시 가 호전 될 때 까지 잠시 돈 을 묻 어 둘 투자처 를 찾 게 마련 이 다 . 저축 은행 이 취급 하 는 만기 6 개월 이하 의 단기 예금 이 대표 적 인 피신처 다 . 하지만 만기 가 1 년 미만 인 예 · 적금 상품 은 세 금우 대로 가입 할 수 없 다 . 은행 에서 판매 하 는 통장 식 양도 성 예금 증서 ( CD ) 도 단기 자금 을 굴리 기 에 좋 은 투자 상품 이 다 . 예금자 보호 대상 은 아니 지만 만기 가 같 은 정기 예금 보다 금리 가 0 . 1 ~ 0 . 2 % 포인트 높 다 . 출처 한국 경제 신문 공유 하 기 글 요소