/ 하상현 NH 투자 증권 부산 WM 센터 센터 장 시대 에 따라 은퇴 자금 패러다임 은 변한다 . 과거 에 는 은퇴 자금 을 목돈 으로 준비 했 다면 , 지금 은 현금 흐름 창출 중심 으로 바뀌 고 있 다 . 2000 년 대만 해도 ' 1 년 에 한 번 부부 가 해외여행 을 가 려면 적어도 은퇴 자금 5 억 원 은 필요 하 다 ' 는 식 이 었 다 . 하지만 자산 규모 를 은퇴 재무 설계 목표 로 삼 는 방식 은 고령 화 , 저 금리 시대 를 맞 아 한계 를 맞 았 다 . 2010 년 대 에 들 어 ' 은퇴 후 매달 얼마 만큼 의 현금 흐름 을 창출 할 수 있 느냐 ' 가 중요 해졌 다 . 노후 생활비 는 계속 해서 지출 되 는 현금 흐름 이 다 . 이제 은퇴 재무 설계 는 ' 소득 목표 ' 를 세워야 한다 . 은퇴 후 매달 200 만 원 이 또박또박 들어온다면 목돈 3 억 원 보다 낫 다 . 최선 의 노후 준비 는 연금 소득 을 만드 는 것 이 다 . 즉 , 국민 연금 , 퇴직 연금 , 개인 연금 등 연금 을 조합 해 월급 처럼 받 도록 설계 해 두 는 것 이 다 . 연령 대 별 로 보 면 노후 준비 는 40 ~ 50 대 가 가장 시급 하 지만 , 제대로 준비 되 지 못한 경우 가 많 다 . 소득 은 높 지만 , 돈 쓸 일 이 많 다 . 이 들 40 ~ 50 대 에게 퇴직 전 남 은 기간 은 사실상 마지막 기회 다 . 현실 적 인 전략 을 제시 하 고자 한다 . 첫째 , 연금 맞벌이 를 해야 한다 . 한 사람 의 국민 연금 만 으로 는 부족 하 다 . 배우자 국민 연금 도 챙겨야 한다 . 홑벌 이 가구 는 배우자 도 국민 연금 에 임의 가 입해 국민 연금 수령 자격 을 획득 하 면 된다 . 국민 연금 에 10 ~ 19 년 가입 한 사람 은 월평균 40 만 원 , 20 년 이상 가입 한 사람 은 89 만 원 을 받 고 있 다 . 국민 연금 가입 은 이를수록 더 유리 하 다 . 전업주부 가 국민 연금 에 임의 가 입해 월 8 만 9100 원 의 연금 보험료 를 20 년 간 내면 , 매달 32 만 4000 원 의 국민 연금 을 받 을 수 있 다 . 두 번 째 , 세액 공제 한도 인 연간 700 만 원 까지 연금 저축 과 개인 형 IRP 에 가입 해야 한다 . 50 대 중반 퇴직 후 국민 연금 을 받 기 전 까지 소득 공백기 에 가교 구실 을 할 것 이 다 . 세 번 째 는 퇴직 연금 을 적극 운영 하 는 것 이 다 . 40 ~ 50 대 가 되 면 퇴직 연금 적립 금액 이 커 운용 수익 률 을 높이 는 데 관심 을 가져야 한다 . 연금 은 1 % 의 수익 률 차이 가 복리 효과 로 큰 차이 를 만든 다 . 최근 DC 형 으로 전환 하 거나 중간 정산 퇴직금 을 IRP 에 이체 하 는 근로자 가 증가 하 는 것 은 매우 바람직 하 다 . 퇴직 연금 을 원리금 보장 형 상품 에 가입 하 고 방치 하 기 보다 적극 운용 해 수익 률 을 높여야 한다 . 마지막 으로 주택 다운사이징 계획 을 세울 필요 가 있 다 . 나이 가 들 면 주택 과소비 는 막 아야 한다 . 부동산 을 모두 처분 해 수익 성 에 매달리 는 것 은 현명 하 지 못하 다 . 최소한 의 거주 용 주택 을 보유 하 면서 주택 연금 제도 를 활용 하 는 것 도 좋 은 방법 이 다 .