` 내 집 마련 ` 자금 모으 기 첫 단계 … " 대출 부터 갚 아라 " 중국 은 미국 에 패해 경제 파탄 . 달러 펀드 투자 이렇게 해라 - 김종갑 의 경제 부동산 바로 가 기 구독 부탁 드려요 30 대 외벌 이 가장 , 5 년 후 ` 내 집 마련 ` 플랜 자녀 교육비 · 생활비 꼼꼼히 체크 주택 구매 계획 맞춰서 지출 정비 연식 10 년 이상 지난 아파트 등 현실 적 인 공략 가능 한 매물 집중 [ 사진 제공 = 게티 이미지 뱅크 ] 대 기업 근무 10 년 차인 30 대 A 씨 . 신혼 초 만 해도 맞벌이 부부 였 지만 올해 3 살 인 아들 이 태어나 면서 아내 는 집 에서 자녀 키우 기 에 만 ` 올인 ` 하 고 있 다 . 서울 강북 지역 에서 전세 를 살 고 있 는 A 씨 는 아이 가 초등 학교 에 들어가 는 5 년 후 가 되 기 전 에 내 집 마련 을 하 고 싶 다 . 하지만 최근 1 ~ 2 년 새 부쩍 뛴 아파트 값 을 보 면 과연 꿈 을 이루 는 것 이 가능 할까 걱정 이 다 . A 씨 가 매일 경제 ` 지갑 을 불려 드립니다 ` 의 문 을 두드린 이유 다 . 솔루션 제공 을 위해 NH 농협 은행 의 최고 자산관리 전문가 인 김 형리 WM 연금 부 차장 이 나섰 다 . 김 형리 NH 농협 은행 WM 연금 부 차장 ― A 씨 는 현재 급여 의 50 % 정도 를 고정비 로 지출 하 고 있 다 . 소득 대비 지출액 은 적당 한가 . ▷ A 씨 는 외벌 이 라도 대 기업 에 근무 하 기 때문 에 일반 적 인 회사원 에 비하 여 연봉 이 높 은 편 이 다 . 여기 에 어린 자녀 가 있 고 외벌 이 인 것 을 고려 할 때 소득 대비 지출 이 50 % 인 것 은 과한 수준 은 아니 다 . 하지만 자녀 교육비 와 노후 에 대한 준비 가 부족 한 만큼 좀 더 짜임 새 있 는 자금 계획 이 필요 하 다 . 특히 대출 을 제외 한 보유 자산 은 주택 구입 에 는 부족 해 계획 대로 5 년 후 내 집 마련 을 위해서 는 좀 더 체계 적 인 준비 가 절실 하 다 . ― 5 세 아이 교육비 준비 는 어떻게 하 면 좋 나 . ▷ 현재 는 자녀 교육비 명목 으로 매달 35 만 원 의 유치원 비용 만 나가 고 있 다 . 하지만 5 년 후 아이 가 초등 학교 에 입학 하 고 고학년 이 될수록 이 비용 은 더욱 늘어날 것 이 다 . 여기 에 대비 해 우선 자녀 교육비 목적 으로 15 년 기간 을 설정 하 고 매달 20 만 원 정도 로 저축 을 하 는 것 을 추천 한다 . 저축 상품 으로 는 적 립식 펀드 와 어린이 저축 보험 을 선택 해 분산 투자 를 하 는 것 이 좋 다 . A 씨 의 급여 에서 매달 자동 이 체 방식 으로 납입 되 는 고정 적 인 저축 을 해야 한다 . ` 티끌 모아 태산 ` 이라고 투자 하 는 기간 이 길 면 소액 이 라도 향후 대학 입학 때 교육 자금 으로 큰 몫 을 할 수 있 다 . ― 지금 자금 사정 에서 5 년 후 내 집 마련 을 위한 6 억 원 을 모으 는 게 가능 할까 . ▷ A 씨 의 현재 순 자산 은 4 억 7800 만 원 에서 대출 2 억 원 을 뺀 2 억 7800 만 원 이 다 . 이 가운데 5000 만 원 은 개인 연금 이 므로 실제 내 집 마련 에 투자 될 자금 은 2 억 2800 만 원 이 다 . 월수입 에서 지출 을 뺀 금액 중 여유 자금 300 만 원 을 매월 저축 한다면 1 년 에 원금 기준 3600 만 원 , 5 년 이 면 1 억 8000 만 원 의 목돈 을 마련 할 수 있 다 . 하지만 현재 저축 상품 금리 도 연 2 % 이내 로 낮 은 것 을 감안 하 면 먼저 전세 자금 대출 을 갚 아 이자 비용 이 나가 는 것 을 막 는 게 우선 이 다 . 중요 한 것 은 계획 대로 자금 을 모으 기 위해서 는 앞 으로 5 년 간 현재 의 고정 지출 비중 을 유지 해야 한다는 것 이 다 . 이 를 위해서 는 가족 모두 가 노력 해야 한다 . 미리 배우자 와 내 집 마련 계획 을 함께 공유 하 는 것 이 중요 하 다 . 대출 상환 과 함께 챙겨야 할 것 이 혹시 모를 상황 에 필요 한 ` 비상금 ` 을 마련 하 는 것 이 다 . 통상 급여 의 3 개월 분 정도 는 여유 자금 으로 준비 해 둬야 한다 . 이 를 위해 1 년 정도 매월 여유 자금 3 분 의 1 은 입출금 이 자유 로운 머니 마켓 펀드 ( MMF ) 통장 을 만들 어 입금 하 고 , 나머지 3 분 의 2 는 대출 을 상환 하 는 방법 을 추천 한다 . MMF 통장 의 잔액 을 어느 정도 유지 하 고 있 으면 심 적 으로 부담감 도 줄 고 , 예기 치 않 은 자금 을 사용 할 때 도움 이 될 것 이 다 . ― 집 을 구입 할 때 대출 은 얼마나 받 는 게 좋 을까 . ▷ A 씨 의 계획 은 매매 가 6 억 원 선 아파트 를 구입 하 는 것 이 다 . 5 년 후 자산 4 억 원 에 대출 2 억 원 을 합쳐 매매 금액 을 마련 할 경우 대출 비율 이 30 % 수준 이 다 . 앞 으로 직장 에 다니 는 동안 원리금 상환 을 한다면 어렵 지 않 게 갚 을 수 있 는 금액 으로 보인다 . 다만 지금 의 아파트 시세 가 5 년 후 에 도 큰 변동 없이 유지 된다고 가정 할 때 , 가족 3 명 이 생활 할 만 한 신축 아파트 를 서울 시내 에서 6 억 원 에 구입 하 는 것 은 쉽 지 않 아 보인다 . 만약 아파트 청약 에 당첨 된다고 해도 30 평 형 인 84 ㎡ 에 입주 하 기 위해서 는 9 억 원 이상 의 자금 이 필요 하 다 . 현재 거주 하 고 있 는 서울 강북 에서 생활 의 편리 함 을 지속 하 기 원한다면 가격대 에 맞춰 입주 10 년 이 지난 구축 아파트 구입 을 고려 해 볼 수 있 다 . 새 아파트 를 원한다면 부족 한 자금 사정 , 낮 은 청약 가점 이 라는 한계 를 인정 하 고 서울 인근 신 도시 의 20 평 대 아파트 를 찾아볼 만 하 다 . ― 부족 하 다고 지적 받 은 은퇴 후 노후 자금 준비 는 어떻게 시작 해야 하나 . ▷ 은퇴 후 노후 자금 준비 를 위한 대표 적 인 금융 상품 으로 는 개인 연금 과 개인 형 퇴직 연금 ( IRP ) , 연금 보험 , 연금 펀드 , 연금 신탁 등 이 있 다 . 국민 연금 수령 액 만 으로 퇴직 전 과 비슷 한 생활 을 누리 기 에 는 턱없이 부족 한 만큼 다른 연금 상품 가입 은 필수 다 . A 씨 는 다행히 개인 연금 에 가입 해 있 다 . 다만 향후 수령 액 을 늘리 려면 납입금 을 지금 보다 높이 는 게 좋 겠 다 . 많 은 사람 이 보유 하 고 있 는 연금 수익 률 이나 소득 공제 금액 , 공제 율 등 을 제대로 확인 하 지 않 는다 . 적어도 급여 의 10 % 정도 는 노후 자금 준비 를 위한 연금 자산 으로 저축 하 고 , 현재 가입 한 연금 도 매년 제대로 운용 되 는지 확인 해야 한다 . 매년 급여 인 상분 만큼 연금 자산 을 위한 저축 을 늘리 는 방안 도 추천 한다 . ― 버 는 돈 도 많 고 , 나가 는 돈 은 더 많 아 질 40 대 를 앞둔 A 씨 에게 꼭 필요 한 자산관리 조언 은 . ▷ 40 대 는 회사 생활 과 가정생활 이 안정기 에 접어든 시기 다 . 이럴 때 일수록 보유 하 고 있 는 자산 과 부채 의 점검 이 필요 하 다 . 저 금리 예금 혹은 고위험 투자 상품 에 넣 어 둔 자산 비중 이 너무 높 지 않 은지 , 유사시 필요 한 실비 와 암 보험 의 경우 100 세 시대 를 대비 해 충분 한 보장 기간 을 확보 하 고 있 는지 확인 해야 한다 . 특히 앞 으로 다가올 50 대 를 생각 하 며 퇴직 후 제 2 의 인생 을 준비 해야 하 는 시기 라는 점 을 잊 지 말 고 정확 한 목표 를 세워 꾸준히 준비 해야 한다 . [ 김태성 기자 ] 김종갑 부동산 재테크 유튜브 전제 보 기 클릭 * 많 은 구독 부탁 드립니다 . * 천만 명 부동산 의 꿈 유튜브 구독 카페 가입 환영 클릭 - 김종갑 유튜브 바로 가 기 - 구독 눌러 주 십시오 클릭 - 네이버 천만 명 부동산 의 꿈 카페 바로 가 기 클릭 - 다음 천만 명 부동산 의 꿈 카페 바로 가 기 클릭 - 닥터 아파트 천만 명 부동산 의 꿈 부 로 그 공유 하 기 글 요소