[ 연말 정산 재테크 ] 감당 가능 한 대출 규모 파악 … 금리 갈아타 기 신중 해야 미국 서브 프라임 모기지 ( 비 우량 주택 담보 대출 ) 사태 로 촉발 된 글로벌 금융 경색 은 다소 진정 기미 를 보이 고 있 지만 실물 경제 의 침체 는 이제 시작 단계 로 접어들 었 다 . 주가 와 집값 의 하락 으로 소득 이 줄어드 는 상황 에서 돈 을 빌린 사람 들 은 부채 의 효율 적 인 관리 가 어느 때 보다 절실 해졌 다 . 다행히 정부 가 지난달 가계 주거 부담 완화 대책 을 발표 한 뒤 은행 권 이 주택 담보 대출 에 대한 지원 책 을 속속 마련 하 고 있 다 . 만기 와 거치 기간 의 연장 은 기본 이 고 대출 기간 변경 과 일시 상환 금액 확대 등 다양 한 대책 을 연이 어 내놓 고 있 다 . 금리 도 하락 추세 여서 기존 대출자 는 꼼꼼 하 게 자신 의 대출금 과 금리 , 상환 기간 을 따져 본 뒤 재 조정 하 는 게 필요 하 다 . ◆ 만기 연장 에서 대출 기간 변경 까지 각 은행 이 내놓 은 가계 대출 부담 경감 방안 의 기본 방향 은 만기 연장 이 다 . 우선 대부분 의 은행 들 이 최장 30 년 까지 만기 를 연장 할 수 있 도록 하 고 있 다 . 기존 에 는 만기일 도래 전 에 분할 상환 대출 의 만기일 연장 이 불 가능 했 다 . 투기지역 내 아파트 를 추가 로 구입 할 경우 기존 주택 을 1 년 이내 에 처분 해야 하 는 처분 조건부 대출 의 경우 신한은행 은 상환 기간 을 고객 의 별도 신청 절차 없이 2 년 으로 일괄 연장 했 다 . 우리 은행 은 지난달 부터 거치 기간 을 최장 5 년 까지 가능 하 도록 했 다 . 분할 상환 의 경우 신한은행 은 만기 에 일시 상환 해야 하 는 금액 한도 를 현행 최대 50 % 에서 60 % 로 확대 해 분할 상환 금액 에 대한 부담 을 줄였 다 . 국민은행 은 10 년 이상 분할 상환 대출 에 대해 매월 납부 이자 의 최소 10 % 만 납부 하 고 나머지 는 대출 잔액 에 가산 하 는 ' 이 자 다이어트 상환 제 ' 를 도입 할 예정 이 다 . ◆ 소득 따져 본 뒤 기간 연장 결정 효율 적 인 ' 빚 테크 ' 를 위해서 는 이러 한 대출금 상환 방식 의 변화 를 챙기 기 앞서 본인 의 소득 과 지출 을 꼼꼼히 따져 보 고 자산 과 부채 규모 를 확인 한 뒤 감당 할 수 있 는 대출금 규모 를 결정 해야 한다 . 이 를 통해 대출 거치 기간 과 상환 기간 의 조절 여부 를 선택 하 고 가계 소득 범위 내 에서 감당 할 수 있 는 이자 또는 원리금 수준 도 정하 는 것 이 합리 적 이 다 . 향후 수년 간 소득 이 크 게 늘 지 않 는다면 가급적 거치 기간 과 상환 기간 을 길 게 잡 아 현재 의 이자 와 원리금 부담 을 뒤 로 미룰 수 있 다 . 여기 에 내 야 할 이자 의 10 % 까지 만 납입 하 고 나머지 는 대출 에 가산 해 나가 는 ' 이 자 리볼빙 ' 까지 가능 해 경기 불황 여파 로 대출금 에 대한 부담 이 커진 대출자 에게 는 큰 도움 이 될 수 있 을 것 이 다 . 전문가 들 은 기본 적 으로 대출 이자 가 소득 의 20 % 를 넘 지 않 는다면 대출 을 갚 는 데 올 인 할 필요 는 없 다고 조언 하 고 있 다 . ◆ 추가 대출 가능 여부 따져 봐야 서울 지역 의 경우 강남 서초 송파구 를 제외 한 모든 지역 을 투기 지역 에서 해제 함 에 따라 40 % 로 적용 받 던 담보인 정비 율 ( LTV ) 이 60 % 로 완화 되 고 총 부채 상환 비율 ( DTI ) 도 적용 받 지 않 는다 . 기존 대출금 과 주택 시세 변동 에 따른 추가 담보 여력 ， 대출자 의 신용 등급 등 에 따라 차이 는 있 겠 지만 가계 자금 압박 을 받 고 있 는 대출자 라면 추가 대출 이 가능 한지 확인 해 볼 필요 가 있 다 . 유 주택 자 가 지난해 투기지역 내 아파트 를 사 면서 기존 주택 을 1 년 이내 에 처분 해야 하 는 처분 조건부 대출 을 받 았 더라도 해당 아파트 가 투기 지역 에서 해제 되 면 처분 할 필요 가 없 어 지 므로 이 부분 도 꼼꼼히 살필 필요 가 있 다 . 전문가 들 은 " 최근 기준 금리 의 잇따른 인하 로 대출 금리 의 기준 이 되 는 양도 성 예금 증서 ( CD ) 금리 가 떨어지 는 등 당분간 저 금리 추세 가 이어질 가능 성 이 높 은 만큼 변동 금리 보다 1 ~ 2 % 포인트 높 게 정해 지 는 고정 금리 로 갈아타 는 것 은 신중 할 필요 가 있 다 " 고 지적 했 다 . 공유 하 기 글 요소