[ 실전 재테크 Lab ] 해지 하 지 않 아도 보험료 “ 싹둑 ~” - 더 스쿠프 
 승인 2019 . 09 . 19 08 : 30 
 재무 상담 에서 보험료 는 단골손님 으로 등장 한다 . 가입자 에게 불리 한 조건 으로 돼 있 거나 보험료 가 과하 게 책정 된 경우 가 많 아서다 . 그렇 다고 무턱대고 해지 하 면 계약 조건 에 의해 뼈아픈 손해 를 입 을 수 도 있 다 . 그럼 어떻게 해야 할까 . 더 스쿠프 ( The SCOOP ) - 한국 경제 교육 원 ㈜ 이 효과 적 으로 보험료 낮추 는 법 을 소개 한다 . 
 서로 12 년 간 비상금 을 모은 사실 을 숨겼 던 한상진 ( 43 · 가명 ) 씨 와 김보희 ( 38 · 가명 ) 씨 부부 . 가벼운 마음 으로 재무 상담 을 받 으러 왔 던 두 사람 은 뜻 하 지 않 게 비상금 을 공개 하 게 됐 다 . 두 사람 은 오랫동안 서로 가 속 았 다는 사실 에 놀라움 과 서운 함 을 감추 지 못했 다 . 
 아내 김 씨 는 예금 통장 에 430 만 원 을 저축 해 두 고 있 었 다 . 12 년 간 모은 것 치 고 는 꽤 적 은 액수 인데 , 여기 엔 사정 이 있 었 다 . 김 씨 는 비상금 을 주로 자신 의 부모 님 께 드리 는 용돈 으로 썼 다 . 맞벌이 인 한 씨 부부 대신 김 씨 부모 님 이 오후 에 두 자녀 를 돌봐 주 는 데 다 밑반찬 도 자주 챙겨 주 고 있 어서다 . 부부 가 공식 적 으로 양가 부모 님 께 용돈 을 드리 고 있 지만 한 씨 는 “ 친정 부모 님 이 아이 들 을 돌봐 주 시 는 만큼 더 챙겨 드려야 하 지 않 겠 냐 ” 고 말 했 다 . 
 문제 는 김 씨 가 이런 생각 을 남편 과 공유 하 려고 하 지 않 았 다는 점 이 다 . 한 씨 는 비상금 을 숨긴 이유 를 묻 는 질문 에 “ 남편 에게 허락 을 받 아 가 면서 부모 님 께 용돈 을 드리 고 싶 지 않 았 다 ” 고 말 했 다 . 하지만 일 은 덮 어 둔다고 해결 되 지 않 는다 . 자칫 잘못 하 면 부부 사이 에 의심 이 깊 어 지 고 돌이키 기 힘든 결과 로 이어질 수 있 다 . 
 한 씨 의 행동 도 아내 와 크 게 다를 바 없 었 다 . 결혼 하 기 전 PC 방 사업 을 했 던 한 씨 는 항상 수백만 원 씩 비상금 을 현금 으로 갖 고 있 곤 했 다 . 예상 치 못하 게 목돈 이 들어가 는 상황 이 잦아져 생긴 습관 이 었 는데 , 결혼 후 에 도 계속 됐 다 . 인센티브 를 받 을 때 마다 한 씨 는 아내 몰래 주식 에 쏟아부 었 다 . 이 는 영업직 특성 상 들쭉날쭉 급여 를 맞추 는 데 쓰 기 위한 것 으로 , 한 씨 는 급여 가 300 만 원 보다 적 으면 비상금 으로 부족분 을 맞췄 다 . 
 현재 까지 한 씨 가 모아 둔 비상금 ( 주식 ) 은 6740 만 원 . 부부 는 몇 년 전 매입 한 아파트 ( 인천 남동구 남촌동 · 1 억 9500 만 원 ) 의 대출금 ( 현재 잔액 3000 만 원 ) 을 갚 고 있 는데 , 한 씨 의 비상금 을 쓰 면 쉽 게 해결 될 일 이 었 다 . 하지만 한 씨 는 그러 지 않 았 다 . 지금 까지 투자 해 왔 던 남북 경협 주 · 바이오 주 업 황 이 나빠 지 면서 적 지 않 은 손실 을 봤 다는 게 이유 였 다 . 
 지난 상담 에서 부부 가 세운 재무 목표 1 순위 는 ‘ 대출 상환 ’ 이 다 . 필자 는 현재 의 상황 에선 한 씨 의 비상금 을 이용 하 는 게 가장 효과 적 이 라고 조언 했 다 . 무이자 가 아닌 이상 빚 은 오래 둬서 좋 을 게 없 기 때문 이 다 . 다행히 한 씨도 주식 시장 이 한동안 나아질 기미 가 보이 지 않 다고 생각 하 고 있 었 다 . 부부 는 논의 끝 에 주식 상당 부분 을 처분 해 대출 잔액 을 모두 갚 기 로 결정 했 다 . 
 큰 산 을 넘 었 으니 이제 본격 적 으로 부부 의 지출 을 줄여 보 자 . 먼저 식비 와 생필품 구입 에 쓰이 는 생활비 ( 130 만 원 ) 다 . 맞벌이 인 부부 는 회사 에서 점심 값 이 지원 돼 식비 가 많이 들 지 않 는다 . 직장 스트레스 를 풀 겠 다며 부부 가 술 을 마시 거나 디저트 카페 를 찾아다닌 게 생활비 의 상당 부분 을 차지 했 다 ( 약 60 만 원 ) . 지난 상담 에서 부부 는 이 사실 을 절감 하 고 20 만 원 줄인 110 만 원 으로 생활 해 보 기 로 마음먹 었 다 . 그렇게 일 주일 을 지내 보 니 할 만 하 다고 판단 한 부부 는 생활비 를 20 만 원 더 줄인 90 만 원 으로 책정 하 기 로 했 다 . 
 다음 은 통신비 ( 25 만 원 ) 다 . 부부 는 데이터 제 공량 이 많 은 요금제 ( 각 8 만 원 ) 를 이용 하 는데 , 이 통사 가 서로 달라 할인 을 받 지 못하 고 있 었 다 . 부부 는 한 씨 의 이 통사 로 이동해 가족 결합 할 인 ( 4 만 원 ) 을 받 기 로 했 다 . 아울러 한 씨 가 무제 한 요금제 를 쓰 고 김 씨 에게 데이터 를 나눠 주 는 식 으로 김 씨 의 스마트폰 요금제 를 낮췄 다 ( 8 만 원 → 5 만 원 ) . 이렇게 통신비 는 총 25 만 원 에서 18 만 원 으로 7 만 원 줄 었 다 . 
 월 29 만 원 씩 내 던 대출금 은 한 씨 가 대출금 을 갚 기 로 결정 하 면서 ‘ 0 원 ’ 이 됐 다 . 다음 은 45 만 원 의 문화 생활비 다 . 이 중 에서 부부 가 함께 쓰 는 비용 은 한 달 에 1 번 정도 가 는 야구장 관람 비용 이 전부 다 . 한 씨 는 종종 직장 동료 나 친구 들 과 함께 스크린 골프장 을 다니 고 , 김 씨 는 영화관 에서 영화 를 보 곤 했 다 . 지난 상담 에서 비상금 을 공개 한 이후 로 많 은 얘기 를 나눈 부부 는 “ 요새 골프장 · 영화관 에 갈 일 이 없 어 졌 다 ” 고 말 한다 . 두 사람 이 대화 하 느라 함께 있 는 시간 이 많 아 진 덕분 이 다 . 문화 생활비 는 45 만 원 에서 20 만 원 으로 25 만 원 절감 됐 다 . 
 보험료 ( 60 만 원 ) 도 단연 줄이 기 대상 이 다 . 한 씨 에겐 종신 보험 ( 20 만 원 ) 과 건강 보험 ( 14 만 원 ) 이 있 고 , 김 씨 는 건강 보험 에 월 12 만 원 을 납입 중 이 다 . 두 자녀 명의 의 건강 보험 ( 각 7 만 원 ) 도 있 다 . 대부분 의 보험 은 납입 중간 에 해지 를 할 경우 가입자 가 손해 를 보 도록 설계 돼 있 다 . 그래서 필자 는 감액 완납 제도 를 활용 해 보험료 를 낮추 는 방법 을 우선 적 으로 권한다 . 
 감액 완납 제도 를 신청 하 면 가입자 는 해약 환급금 을 활용 , 매월 내 는 보험료 를 상당 부분 낮출 수 있 다 . 주로 경제 사정 이 어려워진 이 들 이 많이 찾 는 제도 로 , 보험 기간 과 보험금 지급 조건 등 이 바뀌 지 않 는다는 장점 이 있 다 . 다만 , 이 제도 를 활용 하 면 해 지환 급금 이 그만큼 줄 고 보장 내역 이 축소 될 수 있 다는 점 을 고려 해야 한다 . 
 한 씨 의 경우 종신 보험 은 감액 완납 제도 를 적용 해 보험료 를 낮추 기 로 했 다 . 이 보험 은 사망 시 지급 하 는 사망 보험금 으로 만 구성 돼 있 는데 , 갱신 형 인 탓 에 100 세 까지 보험료 를 내 도록 설계 돼 있 어서다 . 한 씨 가족 이 가입 한 건강 보험 들 은 전부 보험료 가 오르 지 않 는 비 갱신 보험 으로 교체 했 다 . 그 결과 , 보험료 는 60 만 원 에서 33 만 원 으로 27 만 원 줄어들 었 다 . 마지막 으로 는 경조사 비 를 지출 항목 에 추가 했 다 . 부부 가 지난해 쓴 경조사 비 의 평균치 를 계산 해 보 니 월 13 만 원 정도 면 적당 할 듯 했 다 . 
 지출 줄이 기 가 모두 끝 났 다 . 부부 는 생활비 ( 40 만 원 ) · 통신비 ( 7 만 원 ) · 대출 상환 ( 29 만 원 ) · 문화 생활비 ( 25 만 원 ) · 보험료 ( 27 만 원 ) 등 128 만 원 을 줄이 는 데 성공 했 다 . 경조사 비 ( 13 만 원 ) 가 추가 됐으므로 부부 는 총 115 만 원 의 저축 여력 을 확보 한 셈 이 다 . 
 이제 남 은 건 부부 의 재무 목표 를 달성 하 기 위한 준비 다 . 부부 는 대출 상환 외 에 ‘ 비상금 3000 만 원 ’ ‘ 신축 아파트 이사 ’ ‘ 노후 자금 ’ ‘ 자녀 교육비 ’ 등 의 목표 를 잡 았 다 . 어떻게 대비 를 해야 할지 는 다음 시간 에 자세히 다루 도록 하 겠 다 . 
 # 더 스쿠프 # 한국 경제 교육 원 # 실전 재테크 # 재무 설계 # 재무 상담 # 용돈 # 지출 줄이 기 # 지출 감소 # 가계부 # 대출 상환 # 통신비 # 절감