제 또래 의 친구 들 가운데 에 는 은퇴 후 이런 저런 사유 로 해외 에 이민 나간 사람 들 이 적 지 않 습니다 . 저 의 고등학교 친구 인 H 도 그런 사람 가운데 한 명 입니다 . 그 는 부모 에게서 번듯 한 사업체 를 물려 받 았 고 적 지 않 은 유산 도 받 았 습니다 . 그러나 지금 은 기업체 는 부도 나 고 파산 하 여 제 삼자 의 손 에 넘어갔 으며 기업주 로서 기업 부채 에 대한 연대보증 을 섰 던 터 라 전 재산 을 모두 날리 고 말 았 습니다 . 그 가 부모 님 덕택 에 미국 유학 을 가 있 던 시절 에 태어난 그 의 아들 이 미국 국적 을 가지 고 있 던 덕분 에 H 의 아들 이 부모 를 초청 하 여 가까스로 몸 만 챙겨 미국 으로 이민 을 갔 습니다 . H 의 아들 은 미국 에서 공부 를 하 여 취직 을 하 였 고 결혼 하 여 번듯 한 가정 을 꾸려 나가 고 있 습니다 . H 는 그 의 아들 과 는 조금 거리 를 두 고 한적 한 교외 에 거처 를 마련 하 여 부인과 둘 이 특별히 하 는 일 은 없이 지내 고 있 습니다 . 주변 에 친구 도 별로 없 고 영어 가 유창 한 것 도 아닌 H 로서 는 미국 생활 이 조금 은 무료 하 기 도 할 것 입니다 . 그러 다 보 니 일 년 이 면 2 ~ 3 달 씩 , 또는 그 보다 도 길 게 서울 에 나와 있 기 도 합니다 . H 는 지난 8 월 말 에 서울 에 나왔 습니다 . 아직 도 서울 에 머물 고 있 습 닉 다 . 어제 그 에게서 연락 이 왔 습니다 . 지난 해 미국 에서 지불 한 건강 보험료 가 정산 되 어 그 가운데 일부 가 환불 되 어서 수표 로 자신 에게 왔 는데 어찌하 여야 하 는 지 를 제게 물 었 습니다 . 그 가 받 은 수표 는 미국 의 한 보험 회사 가 발행 한 회사 수표 였 습니다 . 은행 이 발행 한 수표 가 아닌 것 입니다 . H 가 제게 묻 는 것 을 보 고 H 의 미국 에서 의 생활 이 어떠 한지 쉽 게 짐작 할 수 있 었 습니다 . 아마도 H 는 미국 사람 들 의 소사이어티 ( society ) 에 는 거의 접촉 하 지 않 는 듯 합니다 . 어쨋든 저 는 H 에게 그 수표 를 어떻게 처리 하 여야 하 는지 설명 하 여 주 었 습니다 . 그 내용 은 대강 다음 과 같 습니다 : 1 . 휴대폰 에서 거래 하 는 은행 의 mobile app 을 연다 . 2 . Check deposit ( 혹은 Deposit check ) 탭 을 찾 아서 그 탭 을 연다 . 3 . 그 곳 에 나와 있 는 instruction 대로 따라서 입력 한다 . 4 . 수표 사진 을 찍 는 과정 에서 수표 맨 밑 에 있 는 숫자 들 이 선명 하 게 나오 도록 유의 한다 . 5 . 만약 에 대비 하 여 입금 이 확인 될 때 까지 종이 로 된 수표 를 보관 하 고 있 는다 . 미국 은 지난 1970 년 대 중반 부터 CHIPS ( Clearing House Interbank Payment System ) 을 통하 여 은행 간 자금 결제 를 당일 에 이루어질 수 있 도록 하 였 습니다 . 과거 에 는 은행 에 입금 을 하 면 그 다음 날 자금 이 결제 되 었 으나 당일 ( Same day ) 결제 시스템 을 도입 하 면서 부터 는 당일 결제 가 이루 어 졌 습니다 . 다만 은행 간 에 는 당일 결제 가 이루어지 더라도 고객 계좌 에 입금 되 는 데 에 는 하루 또는 며칠 간 의 시간 을 두 고 입금 되 는 관행 이 유지 되 었 습니다 . 그러나 2000 년 대 에 들어서 면서 Check truncation 이 라 불리 는 시스템 이 도입 되 었 습니다 . 이 시스템 은 수표 를 디지털 화 하 여 결제 보관 하 는 것 을 말 합니다 . ( Digitalization ) 그리고 2004 년 일 명 Check 21 Act 라고 불리 는 ( 원명 은 Check Clearing for the 21 st Century Act ) 수표 결제 에 관한 법 이 제정 되 면서 수표 를 디지털 화 하 여 결제 하 는 제도 가 정착 되 었 습니다 . 이 법 에 따르 면 은행 고객 은 자신 이 받 은 수표 를 영상 으로 기록 하 여 은행 에 제출 하 면 은행 에서 는 이 를 받 아 수표 에 기록 된 디지털 코드 를 바탕 으로 전자 결제 시스템 에 입력 하 여 결제 합니다 . 수표 의 디지털 코드 는 수표 의 맨 밑 에 디지털 화 된 숫자 코드 로 기록 되 어 있 습니다 . ( 아래 수표 샘플 사진 참조 ) 이렇게 디지털 화 된 데이터 를 가지 고 결제 를 하 기 위하 여서는 이미지 를 디지털 화 하 는 소프트 웨어 와 보안 시스템 이 매우 중요 합니다 . 수표 의 이미지 를 디지털 화 하 는 소프트 웨어 는 이미 여러 소프트 웨 어 회사 에서 제작 하 였 습니다 . 각 은행 마다 자기 네 은행 에 맞 는 시스템 을 도입 하 여 사용 하 고 있 습니다 . 그리고 보안 시스템 도 매우 중요 합니다 . 미국 전역 을 아우르 는 ACH ( Automated Clearing House ) 와 연결 하 여 각 은행 간 의 자금 을 결제 하 고 상계 하 여 잔액 만 을 수도 하 게 됩니다 . 만 에 하나 결 제 과정 에 오류 가 발생 할 것 에 대비 하 여 수표 의 결제 가 완료 될 때 까지 수표 원본 을 가지 고 있 으라고 합니다 . 오류 가 발생 할 가능 성 은 매우 낮 습니다 . 그렇지만 하루 에 도 수십억 건 의 수표 가 결제 되 다 보 니 매우 낮 은 가능 성 의 오류 라도 전혀 발생 하 지 않 을 수 는 없 을 것 입니다 . 물론 아직 까지 는 심각 한 오류 가 발생 하 였 다는 보고 는 없 습니다 . 우리 나라 는 어떤지 살펴 보 겠 습니다 . 일단 우리 나라 도 당일 결제 는 이루어지 고 있 습니다 . 그러나 이 는 은행 이 발행 한 정액 자기앞 수표 에 국한 됩니다 . 정액 수표 가 아니 거나 혹은 은행 이 발행 한 자기앞 수표 가 아니 면 당일 결제 가 되 지 않 습니다 . 특히 나 고액 의 수표 는 정액 수표 가 없 으므로 당일 결제 가 불 가능 합니다 . 은행 의 입장 에서 아주 중요 한 고객 이 고액 수표 를 가지 고 와서 입금 한다면 은행 에서 특별히 편의 를 제공 하 여서 수표 확인 절차 를 거쳐 당일 입금 을 잡 아 줄 가능 성 도 있 으나 , 원칙 적 으로 는 불 가능 합니다 . 우리 나라 에서 는 미국 과 같이 은행 이 발행 하 지 않 은 수표 를 디지털 화 하 여 처리 하 는 제도 를 도입 하 지 않 고 있 습니다 . 우리 나라 도 2010 년 지방 어음 교환소 를 폐쇄 하 고 금융 결제 원 에서 모든 어음 수표 를 결제 하 는 전자 시스템 을 도입 하 면서 이 를 ' 전자 정보 교환 제도 ' 라고 명명 하 였 고 영문 으로 truncation 이 라 이름 붙였 습니다 . 그렇지만 내용 은 미국 의 truncation 과 는 많이 다릅니다 . 아마도 개인 또는 기업 이 발행 한 수표 가 거의 통용 되 지 않 는 우리나라 의 금융 풍토 도 이러 한 시스템 개발 의 필요 성 을 느끼 지 못하 게 만들 고 있 는 듯 합니다 . 우리 나라 와 미국 의 금융 풍토 가 다름 을 보여 주 는 극명 한 사례 를 제 가 경험 한 적 이 있 었 습니다 . 제 가 잘 아 는 기업가 J 씨 가 해외 금융 에 투자 할 것 을 검토 하 는 과정 에서 제게 질문 한 것 입니다 . J 씨 는 제 게 , ' 미국 에서 금융업 을 영위 하 다가 잘 못 되 었 을 때 에 대주주 에게 어떤 제재 가 가해 지 나요 ? 우리 나라 에서 처럼 대주주 의 사재 를 털 어서 예금주 에게 보상 을 해 주 어야 하 나요 ? ' 라고 물 었 습니다 . 저 의 대답 은 아주 간단 했 습니다 . ' 아니 오 . 투자 한 자본금 이 손실 나 는 것 만 해도 가슴 아픈 일 인데 무슨 추가 로 사재 를 털 어서 보상 을 합니까 ? 그런 일 은 없 습니다 . ' 금융 기관 이 부실화 되 거나 파산 하 게 되 면 대주주 는 자신 의 투자 원금 에서 손실 을 입 게 됩니다 . 금융 선진국 에서 는 대주주 에게 어떠 한 추가 적 인 책임 을 묻 지 않 습니다 . 대주주 들 도 똑같 은 피해자 라는 것 입니다 . 부실 화 된 금융 기관 에 자본금 을 투입 한 사람 들 은 주주 이 고 , 예금 을 맡긴 사람 들 은 예금주 입니다 . 금융 기관 이 잘못 되 고 부실화 되 면 예금주 뿐 아니 라 주주 도 손실 을 보 게 마련 입니다 . 그런데 우리 나라 에서 는 주주 들 에게 추가 적 으로 더 손실 을 보 라고 강요 하 였 던 것 입니다 . 이러 한 관행 이 계속 되 는 한 우리나라 는 아직 도 금융 선진국 이 되 기 어려울 것 입니다 . 언젠가 는 우리 나라 도 금융 관행 이 제대로 자리 잡 고 금융 선진국 의 대열 에 오르 게 되 길 바랍니다 . 공유 하 기 글 요소