[ MONEY 실전 재테크 ] 소득 에 비하 여 많 은 저축 을 하 고 있 지만 노후 준비 자산 이 없 고 급여 생활 자 의 기본 인 소득 공제 상품 도 부족 합니다 . 또 확정 금리 상품 인 적금 의 비중 이 매우 높 습니다 . Q ) 저 는 서울 에 사 는 20 대 후반 의 직장 3 년 차 회사원 입니다 . 수입 은 월 급여 200 만 원 과 3 개월 에 한 번 상여금 180 만 원 이 며 자산 은 청약 부금 120 만 원 ( 월 5 만 원 씩 2 년 불입 ) , 만기 된 적금 2000 만 원 ( 2 년 간 월 80 만 원 불입 ) , 주식 1500 만 원 ( 2 년 간 보너스 1440 만 원 으로 모두 주식 투자 ) 이 있 습니다 . 저축 이외 월 지출 은 보장 성 보험 25 만 원 ( 소멸 성 ) , 생활비 90 만 원 입니다 . 직장 생활 2 년 간 신경 쓴 것 에 비해 늘어난 금액 이 적 어 주식 투자 비중 을 줄이 려고 하 지만 4 년 후 결혼 을 위해 주택 구입 ( 또는 전세 ) 자금 1 억 5000 만 원 을 모으 기 위해서 는 적금 으로 는 힘들 것 같 습니다 . 주택 뿐 아니 라 노후 자금 도 마련 해야 하 는데 방법 이 없 을까요 ? A ) 소득 에 비하 여 많 은 저축 을 하 고 있 지만 노후 준비 자산 이 없 고 급여 생활 자 의 기본 인 소득 공제 상품 도 부족 합니다 . 또 확정 금리 상품 인 적금 의 비중 이 매우 높 습니다 . 우선 연금 저축 에 가입 해 볼 것 을 권합니다 . 노후 준비 자산 은 국민 연금 , 퇴직 연금 ( 또는 퇴직 일시금 ) , 개인 연금 이 있 습니다 . 국민 연금 과 퇴직금 으로 는 충분 한 노후 생활 을 보장 할 수 없 기 때문 에 소득 공제 효과 를 감안 할 경우 연금 저축 이 가장 좋 은 저축 수단 이 라고 할 수 있 습니다 . 연간 300 만 원 불 입시 26 만 4000 ~ 115 만 5000 원 을 연말 정산 으로 돌려받 을 수 있 습니다 . 장기 주택 마련 저축 도 가입 하 십시오 . 전세금 또는 주택 구입 을 위한 자금 마련 용 으로 일정 자격 구비 시 연간 300 만 원 범위 내 에서 불 입금액 의 40 % 까지 소득 공제 가 가능 합니다 . 주택 구입 이나 전세 자금 마련 을 위해 대출 을 받 을 때 에 도 추가 적 인 소득 공제 가 가능 합니다 . 연금 저축 과 장기 주택 마련 저축 은 은행 상품 뿐 아니 라 보험 , 펀드 형 상품 도 있 고 2 가지 이상 의 형태 로 나눠 가입 이 가능 하 므로 전문가 와 상담 후 가입 하 시 기 바랍니다 . 청약 부금 도 추가 가입 하 십시오 . 현재 와 같이 월 5 만 원 씩 입금 하 시 면 앞 으로 3 년 후 에 야 1 순위 자격 이 주어집니다 . 청 약가 점제 가 오 는 9 월 조기 시행 되 면 부양가족 이 없 고 나이 가 젊 은 사람 은 상대 적 으로 청약 당첨 확률 이 떨어집니다 . 청약 부금 은 2 년 경과 , 300 만 원 이상 이 면 1 순위 자격 이 가능 하 므로 은행 담당자 와 상담 후 추가 입금 토록 하 세요 . 보험료 는 재 검토 하 십시오 . 월 소득 대비 보험료 25 만 원 은 절대 많 은 금액 은 아니 지만 저축 의 비중 을 늘리 기 위해서 는 어느 정도 보험료 축소 를 검토 해 보 셔야 합니다 . 현재 나이 를 감안 하 면 월 15 만 원 정도 로 보험료 를 줄일 수 있 을 것 입니다 . 주식 은 간접투자상품 이나 블루칩 에 묻어두 세요 . 신경 을 많이 써야 하 는 중 소형주 나 테마주 보다 는 기대 수익 률 은 다소 낮 더라도 블루칩 위주 로 투자 형태 를 바꾸 시 거나 전문가 들 이 운영 하 는 간접투자상품 ( 펀드 ) 에 투자 하 시 고 직장 생활 과 자기 개발 에 시간 과 노력 을 더 투자 하 시 기 바랍니다 . 적금 은 펀드 로 전환 하 세요 . 일반 적 으로 투자 상품 비중 은 ‘ 120 ( 또는 100 ) - 나이 ’ 만큼 하 라고 합니다 . 펀드 의 특성 상 원금 을 보장 하 지 는 않 지만 적립 식 으로 꾸준히 가입 하 시 면 위험부담 을 상당히 낮추 고 적금 보다 높 은 수익 률 을 거둘 확률 이 높 습니다 . 마지막 으로 급여 상승 시 가급적 생활비 를 늘리 지 말 고 저축 비중 을 늘리 기 바랍니다 . 하나 은행 학여울역 지점 양재진 PB 팀장 - ` 헤럴드 생생 뉴스 ` Copyrights ⓒ 헤럴드 경제 & heraldbiz . com , 무단 전재 및 재 배포 금지 -