20 년 간 매달 생활비 도 받 고 , 사망 보장 도 받 고 일석이조 [ 라이프 트렌드 ] 중앙일보 원문 진화 한 변 액 종신 보험 의학 발달 에 힘입 어 100 세 시대 를 넘 어 이제 120 세 까지 살 수 있 다는 전망 이 나온다 . 라이프 사이클 의 변화 는 라이프 스타일 에 도 적 지 않 은 영향 을 미친다 . 통계청 의 ‘ 2017 사회 조사 결과 ’ 에 따르 면 우리 나라 60 세 이상 고령자 중 70 % 가 생활비 를 본인 이나 배우자 가 부담 하 고 있 는 것 으로 조사 됐 다 . 10 년 전 ( 61 . 3 %) 보다 눈 에 띄 게 늘어난 수 치 다 . 은퇴 후 삶 을 어떻게 현실 적 으로 꾸려 갈지 고민 이 필요 한 시점 이 다 . 특히 ‘ 현대판 보릿고개 ’ 라는 퇴직 직후 부터 국민 연금 수령 시점 까지 를 어떻게 넘 을 것 인지 가 매우 중요 하 다 . 은퇴 후 부부 의 생활비 로 는 얼마 가 적정 할까 . 국민 연금 공단 국민 연금 연구원 이 2015 년 4 ~ 9 월 50 세 이상 4816 가구 를 대상 으로 ‘ 6 차 국민 노후 보장 패널 조사 ’ 를 실시 한 결과 에 따르 면 그 비용 은 월평균 237 만 원 이 다 . 1 인 기준 으로 는 145 만 3000 원 이 다 . 적정 생활비 는 노후 에 의식주 등 에서 표준 적 인 생활 을 하 는 데 충분 한 비용 을 뜻 한다 . 최저 생활 을 유지 하 는 데 필요 한 ‘ 최소 생활비 ’ 는 174 만 1000 원 ( 부부 기준 ) 이 었 다 . ━ 생활비 챙겨 주 는 ING 생명 상품 연령 별 적정 생활비 는 50 대 부부 가 월 260 만 7000 원 이 다 . 60 대 는 228 만 2000 원 , 70 대 는 201 만 3000 원 , 80 대 이상 은 191 만 5000 원 이 다 . 조사 때 마다 그 액수 가 빠르 게 늘 고 있 다 . 2005 년 첫 조사 에서 는 50 대 이상 월 적정 생활비 가 150 만 5000 원 ( 부부 ) 이 었 다 . 10 년 사이 57 % 나 늘어난 것 이 다 . 연령 이 올라갈수록 소득 이 적정 생활비 보다 최대 100 만 원 가까이 부족 해진 현상 이 나타난다 . 이 간극 을 최소 화 하 려면 은퇴 를 미뤄야 한다 . 그러나 이 역시 쉬운 일 이 아니 다 . 이번 조사 에선 ‘ 은퇴 를 결정 한 이유 ’ 도 함께 물 었 다 . 56 % 는 ‘ 비 자발 적 ’ 이라고 답 했 다 . 은퇴 후 나쁜 점 으로 는 경제 적 어려움 ( 46 %) 을 꼽 았 고 , 건강 이 나빠 지 고 장애 가 발생 했 다 ( 11 %) 는 의견 도 높 은 비율 을 차지 했 다 . 시간 이 지날수록 노후 생활비 수준 은 높 아 지 지만 소득 이 줄 고 질환 까지 얻 게 되 면서 빈곤 의 늪 에 빠지 는 경우 가 적 지 않 다는 의미 다 . 공 적 연금 도 충분 하 지 않 다 . 2016 년 10 월 말 기준 으로 국민 연금 연금 수급 자 의 평균 급여액 은 88 만 원 ( 가입 기간 20 년 이상 ) 이 다 . 가장 의 국민 연금 만 으로 는 최저 생활비 의 절반 도 충당 할 수 없 다는 의미 다 . 최근 에 는 이런 은퇴 후 경제 적 문제 를 해결 할 수 있 도록 다양 한 보장 기능 을 갖춘 보험 상품 이 출시 되 고 있 다 . 특히 안정 성 과 투자 수익 률 이란 두 마리 토끼 를 잡 을 수 있 는 변 액 종신 보험 에 대한 관심 이 크 다 . 은퇴 후 일정 기간 동안 적립금 을 생활비 로 지급 하 고 , 투자 실적 과 관계 없이 사망 보험금 과 생활비 를 챙길 수 있 기 때문 에 안정 적 인 노후 설계 가 가능 하 다 . ING 생명 이 지난 1 월 출시 한 ‘ 무배당 생활비 챙겨 주 는 변 액 유 니버 셜 종신 보험 ’ 이 대표 적 이 다 . 이 상품 의 가장 큰 특징 은 고객 이 설정 한 생활 자금 개시 시점 이후 최대 20 년 동안 매년 생활비 를 지급 하 는 점 이 다 . 생활비 지급 이 시작 되 면 주보험 가입 금액 이 4 . 5 % 씩 최대 20 년 동안 균등 하 게 줄어든다 . 이때 발생 하 는 해지 환급금 을 매년 생활비 로 지급 하 는 방식 이 다 . 20 년 동안 생활비 를 모두 수령 해도 주보험 가입 금액 의 10 % 에 해당 하 는 사망 보장 은 지속 된다 . 동시 에 이 상품 은 투자 수익 에 따라 더 많 은 생활비 를 지급 받 을 수 있 고 , 투자 손실 이 발생 해도 최저 생활비 를 보장 하 기 때문 에 안정 적 이 다 . 이렇게 ‘ 최저 보증 ’ 기능 을 적용 해 변 액 보험 의 특성 상 발생 할 수 있 는 투자 실적 에 대한 우려 를 줄였 다 . 생활비 지급 시점 의 적립금 이 예정 적립금 보다 적 을 경우 엔 예정 적립금 을 기초 로 생활 자금 을 보증 하 는 방식 이 다 . ━ 투자 손실 나 도 최저 생활비 보장 총 17 개 의 다양 한 펀드 중 에 최대 60 % 까지 주식 형 펀드 를 가입자 가 직접 고를 수 있 다 . 아울러 5 년 이상 납입 시 엔 납입 기간 에 따라 1 ~ 2 % 의 장기 납입 보너스 를 지급 하 고 , 가입 10 년 후 에 는 펀드 수수료 를 환급 해 적립금 을 더 불릴 수 있 다 . 노동욱 ING 생명 상품 부문장 은 “ 가입자 유고 시 남 아 있 는 가족 을 위한 최소한 의 자금 을 보장 하 면서 생존 시 생활비 까지 챙기 는 한 단계 진화 한 종신 보험 ” 이 라고 설명 했 다 . 이 밖 에 도 이 상품 은 필요 에 따라 노후 생활 을 위한 연금 등 으로 전환 할 수 있 다 . 연 12 회 이내 수수료 없이 중도 인출 하 는 기능 까지 갖춰 유연 한 자금 운용 이 가능 하 다 . 사망 보험금 을 전액 일시금 으로 지급 하 는 기본 형 ( 1 종 ) 과 고객 이 선택 한 예상 은퇴 나이 이전 에 사망 시 가족 생활비 를 보장 하 는 소득 보장 형 ( 2 종 ) 중 고르 면 된다 . 또한 암 · 입원 · 수술 · 재해 보장 등 다양 한 특약 을 통해 예기 치 못한 사고 에 도 대비 할 수 있 다 . 장원석 기자 jang . wonseok @ joongang . co . kr ⓒ 중앙일보 ( http : / / joongang . co . kr ) and JTBC Content Hub Co . , Ltd . 무단 전재 및 재 배포 금지 공유 하 기 글 요소