[ 머니 투데이 반준 환 기자 ] [ [ 금융 강국 KOREA ] 신용카드 는 은행 미래 다 ( 1 ) 성장 하 는 시장 , 신용카드 ] 최근 은행 그룹 들 이 잇따라 신용 카드 사업 을 맹렬히 파고들 면서 신용카드 산업 과 문화 가 새 국면 을 맞이 하 고 있 다 . 예전 에 보 지 못한 다양 하 고 파격 적 인 상품 과 마케팅 전략 을 선보이 면서 신용카드 춘추 전국 시대 가 펼쳐지 고 있 다 . 은행 들 의 경쟁 속 에 소비자 에게 돌아가 는 혜택 과 서비스 도 강화 됐 다 . 외식 , 골프 , 쇼핑 , 여행 등 특정 분야 에 중점 을 둔 특화 카드 가 많 아 지 면서 복수 카드 를 소지 하 는 것 은 이제 신용 불량 의 상징 이 아니 라 현명 한 소비 의 척도 가 됐 다 . 하지만 아직 카드 산업 을 보 는 사회 의 시각 과 정책 환경 은 우호 적 이 지만은 않 다 . 카드 업 이 위기 를 딛 고 흑자 기반 을 마련 했 지만 과거 신용 위기 의 아픔 이 그만큼 컸 기 때문 이 다 . 따라서 은행 들 의 경쟁 이 심화 되 면 또 다시 위기 가 불거질 수 있 지 않 느냐는 우려 의 시각 도 많 다 . 그럼에도 불구 하 고 신용카드 는 아직 큰 잠재력 을 지닌 성장산업 이 며 금융 산업 전체 의 건전 한 발전 을 촉진 할 수 있 는 분야 다 . 이자 수익 의존도 가 높 은 은행 의 안정 성장 을 위해서 는 신용 카드 를 확고 한 캐시 카우 로 확보 , 어떤 위기 에 도 흔들리 지 않 는 단단 한 수익 축 을 만들 어야 한다는 공감대 가 형성 되 고 있 다 . 이 에 머 니 투데이 는 ' 신용카드 는 은행 의 미래 다 ' 기획 시리즈 를 통해 은행 과 소비자 , 국가 경제 모두 신용카드 에서 상생 의 가치 를 얻 는 방안 을 모색 하 려 한다 . ◇ 신용카드 역사 , 은행 이 다시 쓴다 ＝ 은행 의 신용 카드 업무 는 올해 로 정확히 30 년 째 를 맞 는다 . 1978 년 외환은행 이 처음 으로 비자카드 와 업무 제휴 를 하 고 신용 카드 를 발급 한 이후 5 개 시중 은행 이 공동 으로 비씨카드 를 설립 하 면서 시장 이 확대 됐 다 . 1987 년 신용카드 업 법 이 제정 되 며 시장 다운 모습 을 갖췄 고 은행 들 역시 자회사 로 신용카드 사 를 설립 하 기 시작 했 다 . 이렇게 태 동기 를 마친 카드 산업 은 90 년 대 초 · 중반 성장기 , 90 년 대 후반 팽창기 , 2002 ∼ 2003 년 위기 , 2004 년 이후 회복기 를 차례 로 거친 뒤 이제 재도 약기 를 맞이 했 다 . 신용 위기 당시 최고 1 억장 이 넘 던 신용 카드 발급 장수 는 9000 만 장 을 조금 넘 는 선 에 머물러 있 다 . 그러나 가맹 점수 와 일반 구매 금액 이 꾸준히 늘어나 는 등 소비 수단 으로서 의 성장세 가 유지 되 고 있 다 . 더욱이 최근 에 는 은행 계 카드 가 재도 약기 의 주역 으로 부상 하 면서 신용카드 산업 의 지형 을 다시 바꿔 놓 고 있 다 . 개인 신용 평가 ( 크레디트 뷰 로 · CB ) 등 신용 인프라 와 위험관리 마인드 가 갖춰 지 지 않 은 상태 에서 정부 의 몇 가지 카드 장려 책 에 이끌려 맞이 한 신용 위기 는 사회 · 경제 적 으로 깊 은 상처 를 남겼 다 . 그러나 아픈 만큼 성숙 해 지 듯 신용 위기 는 신용카드 산업 의 체질 을 질 적 으로 바꿔 놓 았 다 . 　 신용 평가 모델 이 개발 되 고 우량 고객 중심 으로 회원 이 재편 됐으며 충당 금 도 높 게 설정 됐 다 . 신용 위기 때 신용 카드 사용 액 의 60 % 가 넘 던 현금 서비스 비중 은 지난해 말 현재 25 % 수준 으로 크 게 낮 아 졌 다 . 신용 카드 가 자금 융통 수단 이 아닌 소비 생활 수단 으로 정착 됐 음 을 보여준다 . 　 이러 한 흐름 은 은행 계 카드 사 가 잇따라 카드 사업 에 드라이브 를 걸 면서 더욱 가속 화 되 고 있 다 . 은행 계 카드 사 의 경우 시장 의 오류 를 잡 아 주 거나 소비자 들 의 사회 적 요구 를 대변 하 는 상품 등 개성 있 는 획기 적 인 상품 을 선보이 고 있 다 . 주먹구구식 상품 설계 가 아닌 대상 고객 을 철저히 세분 화 하 고 그 들 의 성향 에 맞춘 시스템 설계 가 이뤄지고 있 어 하나하나 가 관심사 가 되 고 있 다 . 　 지금 은 판매 가 중단 된 하나 은행 의 ' 마이 웨이 카드 ' 와 후속작 으로 나온 ' T 포인트 카드 ' 는 소비자 가 수시로 쓰 는 대중교통 과 휴대폰 요금 할인 에 초점 을 둬서 혜택 체 감도 를 높인 상품 이 다 . 우리 은행 의 ' V 카드 ' 역시 전 업계 카드 사 를 뛰어넘 는 상품 으로 각인 되 는 모습 이 다 . 체크카드 와 신용카드 를 결합 해 서로 의 장 · 단점 을 보완 한 복합 상품 으로 새로운 결제 방식 의 트렌드 를 주도 할 수 있 는 사례 로 꼽힌다 . ◇ 신용카드 는 잠재력 큰 시장 ＝ 이러 한 파격 적 인 카드 들 의 출시 에 대해 과당 경쟁 내지 출혈 경쟁 아니 냐는 우려 의 시각 이 있 다 . 그러나 이 들 상품 의 설계 내용 을 뜯어보 면 일정 부분 마케팅 비용 이 들어가 지만 기존 카드 상품 보다 지나치 게 많 다고 볼 수 없 다는 평가 다 . 　 그리고 경제활동인구 1 인 당 카드 4 장 을 보유 한 현 상황 에서 도 신용 카드 는 포화 된 시장 으로 볼 수 없 다 . 여전히 거시 경제 적 , 기술 적 , 은행 경영 시너지 측면 에서 성장 잠재력 을 갖 고 있 다 . 　 거시 적 으로 신용 카드 사용 액 은 경제 규모 와 소비 규모 의 성장 에 비례 한다 . 지난해 말 신용 카드 사용 액 ( 일반 + 할부 + 현금 서비스 ) 이 국민 가처분 소득 과 민간 소비 지출 에서 차지 하 는 비중 은 각각 38 . 1 % 47 . 3 % 다 . 아직 높 다고 할 수 없 는 수준 으로 신용 카드 가 여전히 경제 성장 률 이상 의 성장 잠재력 을 갖 고 있 음 을 시사 한다 . 　 그리고 갈수록 다양 화 · 고급 화 되 는 소비 패턴 에 따라 외식 · 여행 · 쇼핑 등 맞춤 형 특화 된 카드 가 출시 될 여지 가 아직 많이 남 아 있 다 . 비 효율 적 인 여러 장 의 카드 가 아닌 필요 한 여러 장 의 카드 로 소비 생활 의 곳곳 을 파고들 수 있 다는 뜻 이 다 . 　 기술 이 발전 하 면 소액 현금 도 신용 카드 로 끌어들일 수 있 다 . 집적회로 ( IC ) 카드 가 본격 화 되 면 소액 에서 거액 까지 , 더 다양 하 고 폭넓 게 이용 될 수 있 을 것 으로 관측 된다 . 이러 한 잠재력 외 에 은행 경영 에서 도 신용 카드 는 그 자체 로 좋 은 수익 원 이 자 시너지 가 큰 사업 분야 다 . 은행 의 경우 지난해 사상 최대 순이익 을 거두 며 이익 잉여금 도 2004 년 1 조 2000 억 원 에서 2005 년 6 조 9000 억 원 , 2006 년 13 조 7000 억 원 으로 급증 했 다 . 그러나 대부분 대손 충당 금 감소 등 비 경상 적 인 이익 에 기인 한 부분 이 많 고 영업 수익 은 그다지 크 게 늘 지 않 고 있 다 . 　 자산 효율 도 떨어지 고 있 다 . 지난해 은행 들 의 총이익률 ( 이자 수익 과 비 이자 수익 의 합 을 자산 총계 로 나눈 수치 ) 도 1 / 4 분기 2 . 98 % 에서 분기 별 로 2 . 92 %, 2 . 86 %, 2 . 82 % 로 조금 씩 내려갔 다 . 　 은행 입장 에서 새 성장 동력 확보 가 필요 한 시점 이 다 . 특히 신용카드 는 수수료 수익 의 보고 라는 점 에서 은행 들 이 주목 할 수 밖에 없 는 분야 다 . 은행 에서 신용카드 수익 ( 신용판매 + 현금 서비스 ) 은 2004 년 4 조 1440 억 원 , 2005 년 4 조 6470 억 원 , 2006 년 4 조 4020 억 원 을 기록 했 다 . 신용 카드 가 우량 고객 중심 으로 재편 되 면서 부실화 가능 성 도 크 게 낮 아 졌 다 . 국민은행 의 경우 신용 카드 고객 들 의 1 개월 이상 연체 율 은 2006 년 말 2 . 47 % 에서 올해 3 월 말 1 . 47 % 로 크 게 떨어졌 다 . 우리 은행 역시 지난해 말 기준 연체 율 이 2 . 17 % 로 낮 게 유지 되 고 있 다 . 전 업계 카드 사 들 의 수치 가 5 % 전후 라는 점 에서 보 면 관리 가 탄탄 하 다는 지적 이 다 . 　 신용카드 사용 을 통해 얻 을 수 있 는 고객 정보 , 다른 상품 과 의 묶음 판매 가능 성 등 은 신용카드 가 은행 에 주 는 또 다른 기회 요인 이 다 . 경쟁력 이 없 는 곳 은 미래 가 없 다고 해도 지나치 지 않 다 . 반준 환 기자 abcd @ < 저작권자 ⓒ ' 돈 이 보이 는 리얼타임 뉴스 ' 머니 투데이 >