연금 저축 보험 · 펀드 · 신탁 등 세제 혜택 실수 령 액 낮 지만 앞 으로 개선 될 전망 자료 사진 . / 연합뉴스 [ 서울 경제 ] 사회 초년생 이 입사 한 지 얼마나 되 지 않 았 는데 벌써 노후 대비 의 필요 성 을 얘기 하 면 공감 하 기 가 어렵 다 . 목돈 을 모아 필요 한 데 돈 을 쓰 는 게 지금 은 더 중요 한 데 30 년 뒤 를 준비 하 기 위해 매달 수십만 원 씩 내 는 점 도 돈 이 아까울 수 있 다 . 게다가 이미 국민 연금 으로 매달 돈 을 내 고 있 는데 말 이 다 . 그런데 금융 권 전문가 들 은 사회 초년생 의 연금 저축 가입 은 재테크 의 기본 이 라고 역설 한다 . 재테크 라는 용어 자체 가 자신 의 자산 을 안 전하 게 불려 나가 며 평생 잘 살 기 위한 ‘ 기술 ’ 인 만큼 , 나중 을 위해 지금 조금 희생 을 하 는 것 이 필요 하 다는 것 이 다 . 연금 저축 은 국민 연금 과 별개 로 개인 이 자발 적 으로 가입 해 노후 대비 에 도움 을 주 는 금융 상품 이 다 . 5 년 이상 장기 납부 를 해야 하 며 , 만 55 세 이후 가 돼야 만 그동안 낸 납 입비 에 따른 연금 을 받 게 된다 . 연금 저축 의 매력 은 세액 공제 혜택 을 받 을 수 있 다는 점 이 다 . 시중 은행 관계자 는 “ 요즘 같 은 저금리 시대 에 는 높 은 이자 수익 을 바랄 수 없 으니 오히려 연금 저축 가입 등 으로 절세 에 집중 하 는 게 더 이득 이 될 수 있 다 ” 고 설명 했 다 . 또 언제나 불 안정 한 증권 시장 에서 투자 를 고집 하 기 보단 매년 ‘ 13 월 의 월급 ’ 으로 냈 던 세금 을 돌려받 는 게 더 좋 을 수 도 있 다 . 연금 저축 을 하 면 연 400 만 원 한도 내 에서 납입 한 보험료 의 13 . 2 %~ 16 . 5 % 에 해당 하 는 금액 을 연말 정산 때 세액 공제 가 된다 . 대략 매달 34 만 원 씩 을 납부 하 면 약 66 만 원 을 세금 환급 받 을 수 있 게 되 는 것 이 다 . 여기 에 퇴직금 을 별도 퇴직 연금 계좌 에 적립 해 만 55 세 이후 연금 으로 받 아 가 는 개인 형 퇴직 연금 제도 ( IRP ) 를 추가 가입 하 면 연 300 만 원 까지 추가 세액 공제 혜택 을 받 을 수 있 다 . 연금 저축 은 크 게 세 가지 로 나뉜다 . 은행 의 연금 저축 신탁 , 증권사 의 연금 저축 펀드 , 보험 사 의 연금 저축 보험 이 다 . 셋 다 조금 씩 차이 가 있 지만 55 세 이후 연금 을 받 는 것 은 공통 적 이 다 . 다만 연금 저축 신탁 상품 은 올해 부터 신규 가입 이 안 된다 . 원금 보장 형 인 연금 저축 신탁 판매 를 정부 가 지난해 금지 하 면서 부터 다 . 원금 보전 으로 금융 사 가 신탁 자산 을 지나치 게 보수 적 으로 운영 해 노후 대비 를 위한 재산 증식 취지 에 부합 하 지 않 았 다는 비판 에서 다 . 그 외 연금 저축 보험 과 연금 저축 펀드 는 둘 다 은행 을 통해서 도 손쉽 게 가입 이 가능 하 다 . 연금 저축 보험 은 최저 보증 이 율 과 원금 보장 이 있 어 안전 한 보험 상품 이 다 . 연금 저축 을 위한 별도 의 계좌 를 만들 어 매달 납부 하 는 방식 이 다 . ‘ 연금 저축 계좌 ’ 는 소득 수준 이나 직업 상관없이 누구 나 만들 수 있 다 . 연금 저축 펀드 는 마찬가지 로 세액 공제 를 받 고 노후 에 연금 을 받 는 상품 이 지만 , 납입 액 을 갖 고 투자 를 할 수 있 다는 점 에서 연금 저축 보험 과 다르 다 . 가입자 가 투자 를 잘 하 면 연금 저축 보험 이나 신탁 보다 노후 자산 증식 에 훨씬 유리 하 다 . 그러나 반대 로 투자 에 실패 하 면 원금 도 모두 잃 을 수 있 다 . 다만 펀드 형태 중 안전 한 채권 형 펀드 및 머니 마켓 펀드 ( MMF ) 등 에 투자 하 면 안정 성 이 좀 더 오를 수 있 다는 점 을 활용 할 수 있 다 . 자료 사진 . / 연합뉴스 연금 저축 가입 을 하 기 전 주 의 사항 도 있 다 . 우선 중간 에 돈 을 찾 기 위해 계좌 를 중도 해지 를 할 경우 그동안 받 은 세액 공제 혜택 을 모두 토해 내 야 한다 . 또 세액 공제 를 지금 당장 받 을 수 있 어도 이후 실제로 연금 을 수령 할 때 가 되 면 개인 연금 을 비롯 한 퇴직 연금 등 다른 모든 연금 소득 을 합친 연금 소득액 에 대한 세금 을 납부 해야 한다 . 이 때문 에 연금 실수 령 액 이 낮 아 질 수 밖에 없 다는 지적 도 나온다 . 실제로 지난해 연금 저축 계약 당 연금 수령 액 은 월평균 25 만 원 으로 나타났 다 . 여기 에 국민 연금 월평균 수령 액 은 36 만 원 이 다 . 국민 연금 과 개인 연금 한 개 를 가입 한 금융 소비자 의 연금 수령 액 은 합산 60 만 원 푼돈 밖에 안 되 는 셈 이 다 . 이 는 1 인 기준 최소 노후 생활비 104 만 원 의 절반 수준 밖에 안 된다 . 현실 은 오히려 연금 저축 가입 에 회의감 을 느끼 게 만드 는 실정 이 다 . 그러나 계약 당 월평균 수령 액 만 보 니까 지나치 게 금액 이 낮 아 보인다는 지적 도 가능 하 다 . 우선 연간 400 만 원 초과분 은 세제 혜택 대상 이 아니 지만 , 납입 액 을 늘리 면 수령 액 도 당연히 높 아 진다 . 또한 연금 저축 상품 납입 기간 만기 후 또 다시 새로운 연금 저축 상품 에 가입 하 면 그만큼 수령 액 규모 를 키울 수 있 기 때문 이 다 . 실제로 지난해 연금 저축 총 수령 액 이 전년 대비 30 % 가까이 증가 했 다 . 이 때문 에 평균 수령 액 이 낮 게 집계 돼도 연금 저축 가입 이 장려 되 는 이유 다 . 시중 은행 관계자 는 “ 연금 저축 은 사회 초년생 들 은 가장 먼저 가입 을 추천 하 는 상품 이 며 , 세제 혜택 을 위해선 필수 ” 라고 강조 했 다 . 한편 정부 와 금융 당국 도 연금 저축 수령 액 을 높이 기 위해 세제 지원 을 확대 하 는 등 금융 회사 의 다양 한 연금 저축 상품 개발 및 판매 를 장려 하 기 로 해 향후 개선 이 주목 되 기 도 한다 . / 손 구민 기자 kmsohn @ sedaily . com [ 서울 경제 바로 가 기 ] 이제 주식 시세 도 서울경제 에서 확인 하 세요 [ 바로 가 기 ▶] 블록체인 의 모든 것 , 서울 경제 Decenter [ 바로 가 기 ▶] 저작권자 ⓒ 서울 경제 , 무단 전재 및 재 배포 금지