[ 핀다 와 금융 기초 체력 다지기 ] 영화 ' 빅 쇼트 ', 그리고 대출 을 대하 는 우리 의 자세 - beSUCCESS 
 3 월 15 , 2016 박 홍민 
 얼마 전 에 영화 빅 쇼트 ( The Big Short ) 를 보 다 보 니 옛날 생각 이 나 더군요 . 저 도 미국 의 부동산 버블 을 감 지 , 커다란 투자 기회 를 포착 . .. 했 어서 가 아니 라 2007 년 에서 2009 년 미국 에서 유학 중 이 었 기 때문 입니다 . 저 는 그 당시 펜실베이니아 대학교 ( UPenn ) 의 도시 계획 석사 과정 을 진행 중 이 었 고 저 의 세부 전공 은 부동산 개발 및 금융 이 었 어요 . 즉 , 직격탄 을 맞 은 전공 이 었 죠 . 2 차 인터뷰 를 하루 앞두 고 채용 프로세스 가 무기 한 연기 되 기 도 하 고 학교 에서 는 부동산 버블 및 주택저당증권 ( MBS : Mortgage Backed Securities ) , 부채 담보부 증권 ( CDO : Collateralized Debt Obligation ) 등 을 설명 하 고 분석 하 는 특강 을 쏟 아 내 곤 했 습니다 . 
 그런 분위기 속 에서 이런 저런 생각 을 해 보 니 문제 가 그렇게 커진 데 에 는 많 은 이유 가 있 겠 지만 , 그 핵심 에 는 ' 욕심 ' 이 자리 잡 고 있 다는 생각 이 들 었 습니다 . 월가 의 욕심 은 그렇 다 치 고 미국 의 많 은 보통 사람 이 부동산 투자 를 통해 돈 을 버 는 것 에 욕심 을 낸 것 이 어찌 보 면 시작 이 었 죠 ( 물론 그걸 부추기 고 일 을 키운 건 부동산 브로커 , 커머셜 뱅크 , 월가 의 투자 은행 등 이 겠 지만 요 ) . 
 2008 년 의 나 , " 훗 , 오늘 도 환율 이 올랐 군 . 당장 다음 달 렌트 비 는 어떻게 하 지 . ." 이미지 출처 : 영화 빅 쇼트 
 부동산 대출 을 한번 받 아 보 신 분 들 은 잘 아 시 겠 지만 , LTV 란 개념 이 있 습니다 . Loan - to - Value 의 약자 인데요 . 담보 가치 대비 대출 의 비율 이 어떻게 되 냐는 개념 입니다 . 예 를 들 어 10 억 짜리 집 에 9 억 의 대출 을 받 았 으면 LTV 는 90 % 가 됩니다 . 왜 이런 기준 이 있 을까요 ? 혹시 라도 대출 을 받 은 사람 이 돈 을 갚 지 못하 면 담보 로 하 는 집 을 팔 면 되 니까 담보 가치 대비 얼마나 빌려 줄까 를 정하 는 것 입니다 . 
 2007 년 에 학교 에서 수업 을 하 면서 부동산 프로젝트 의 수익 성 을 평가 하 는 모델링 을 하 곤 했 는데 이때 LTV 가 심심 치 않 게 85 %, 90 % 를 넘어갔 습니다 . 담보 를 처분 하 게 되 는 경우 는 제값 을 다 받 지 못할 수 도 있 는 것 인데 85 %, 90 % 였 다는 것 은 시장 의 부동산 가격 상승 에 대한 자신감 을 보여 줍니다 . 
 LTV 와 함께 DTI 라는 개념 도 있 습니다 . Debt - to - Income 의 약자 로 내 소득 대비 대출 상환금 이 얼마나 되 느냐 입니다 . 즉 , LTV 는 혹시 못 갚 게 되 었 을 때 손해 를 안 볼 수 있 을까 를 따져 보 는 항목 이 고 DTI 는 그 사람 이 못 갚 을 가능 성 이 얼마나 있 을까 를 따져 보 는 항목 이 죠 . 
 빅 쇼트 를 보 면 급여 도 불 확실 한 스트리퍼 ( 고상 하 게 exotic dancer 라고 도 하 죠 ) 가 대출 을 여러 건 을 받 은 장면 이 나옵니다 . DTI 가 간과 되 고 있 었 다는 걸 알 수 있 습니다 . 나중 에 더 자세히 다루 겠 지만 , 금리 도 변동 금리 와 고정 금리 가 있 습니다 . 주택 담보 대출 처럼 금액 이 커서 오랜 기간 갚 아야 하 는 대출 은 고정 금리 가 더 안전 하 다는 것 은 상식 적 입니다 . 하지만 어차피 빨리 팔 아서 대출금 을 갚 을 계획 이 었 기 때문 에 변동 금리 로 빌린 사람 이 많 았 죠 . 이 처럼 대출 상환 과 관련 된 안전장치 들 이 무시 되 고 있 는 것 만 봐도 버블 의 위험 성 이 보입니다 . 물론 지나 고 나 서 하 는 얘기 지만 말 이 죠 . 
 금융 이 란 칼 이나 불과 비슷 하 다는 생각 을 합니다 . 구태의연 한 비유 긴 합니다 만 어떻게 쓰 냐 에 따라 훨씬 삶 을 편리 하 게 할 수 도 있 고 큰 재앙 을 갖 고 올 수 도 있 기 때문 이 죠 . 하지만 칼 이나 불 이 그렇 듯이 금융 도 편리 함 을 가져다줄 가능 성 이 , 사람 들 을 더 행복 하 게 만드 는 수단 이 될 가능 성 이 훨씬 크 다고 생각 합니다 . 
 핀다 란 서비스 에 도 저런 가치관 이 담겨져 있 습니다 . 단순히 금융 상품 을 추천 해서 트래픽 을 마구 만들 어 내 고 전환 을 일으키 기 위한 서비스 가 아니 라 생활 에 밀접 한 금융 상품 들 에 대해 잘 알 고 사용 자 에게 큰 효용 을 가져다줄 수 있 는 금융 가이드 로 의 역할 을 하 고 싶 습니다 . 
 이것 이 내 가 갖 고 있 는 금융 에 대한 이미지 . .. 음 ? 이미지 출처 : magic . wizards . com 
 주택 담보 대출 로 다시 돌아가 보 죠 . 사실 재테크 에서 중요 한 원칙 중 하나 는 돈 을 안 빌리 는 것 입니다 . 그리고 무분별 한 주택 담보 대출 은 내 가정 의 행복 뿐 만 아니 라 전 세계 경제 에 타격 을 미치 는 일 이 되 기 도 합니다 . 
 하지만 가끔 은 행복 을 위해 돈 을 빌릴 필요 가 있 을 때 도 있 습니다 . 이제 더 이상 주택 구매 는 투자 를 위한 것 이 아닙니다 ( 적어도 예전 과 비교 해 보 면 말 이 죠 ) . 그런 주택 을 위해 대출 까지 받 아야 할까요 ? 가치관 에 따라 다른 문제 지만 주 거의 안정 성 등 은 삶 에 큰 영향 을 줍니다 . 예 를 들 어 전세 나 월세 가 올라 아이 가 매번 전학 을 가 야 한다면 부모 에게 그것 만큼 큰 스트레스 도 없 겠 죠 . 하지만 그렇 다고 돈 을 다 모아야 만 주택 을 살 수 있 다고 하 면 도대체 몇 년 이 걸릴까요 ? 그때 까지 드 는 월세 나 이사 비용 도 만만 치 않 습니다 . 
 이런 경우 주택 담보 대출 이 삶 의 행복 에 도움 이 됩니다 . 다만 부담 이 되 지 않 게 적절 한 금액 을 적절 한 방식 으로 빌리 는 것 이 중요 합니다 . 핀 다의 ‘ 내게 맞 는 집 가격 계산기 ’ 는 그런 취지 로 만들 어 진 기능 입니다 . 하지만 저희 가 특별 한 로직 을 만들 어 낸 것 은 아닙니다 . 위 에서 언급 했 던 DTI 의 개념 을 활용 해서 내 급여 와 생활비 를 고려 했 을 때 얼마 이상 의 대출 은 무리 라고 알려 주 는 계산기 일 뿐 입니다 . 그리고 적절 한 상환 기간 , 상환 기간 에 따른 금리 종류 ( 보통 고정 금리 ) 등 을 알려 주 게 됩니다 . 
 이 시리즈 가 얼마나 지속 할 지 는 모르 겠 지만 , 이 글 과 핀다 를 통해 금융 상품 이 어렵 고 도박 같 은 것 이 아니 라 힘들 때 기댈 수 있 는 든든 한 버팀목 같 은 존재 가 될 수 있 으면 좋 겠 습니다 . 일부 부도덕 한 금융 기관 들 의 무 책임 한 사탕발림 에 넘어가 는 일 을 막 을 수 있 으면 좋 겠 습니다 . 마지막 으로 궁금 한 점 들 또는 불편 한 점 들 을 댓글 을 통해 알려 주 시 면 그 에 대한 답 을 드리 거나 핀다 의 서비스 로 응답 하 겠 습니다 . 앞 으로 잘 부탁 드립니다 ! 
 p . s . 다음 편 부터 는 매우 실용 적 인 주제 들 을 다루 도록 하 겠 습니다 ! 
 DTIfindaLTV 금융 금융 상품 핀다