[ 동아일보 ] 적금 - 펀드 보다 원리금 균등 상환 유리 《 올해 3 월 결혼 한 30 세 주부 입니다 . 남편 은 34 세 이 고요 . 결혼 후 생애 첫 주택 을 장만 하 는 데 평균 8 , 9 년 의 시간 이 걸린다 지만 저희 는 결혼 비용 을 알뜰 하 게 줄이 고 결혼 전 모아 놓 은 자금 에다 주택 담보 대출 을 받 아 어렵사리 20 평형대 아파트 에 보금자리 를 꾸몄 습니다 . 하지만 신혼 의 달콤 함 이 무색 하 게 도 주택 담보 대출 부담 이 너무 큽니다 . 요즘 대출 금리 까지 슬슬 오르 면서 잠자리 까지 불편 합니다 . 아파트 구입 자금 은 4 억 1000 만 원 이 고 대 출금액 은 2 억 1000 만 원 , 대출 이 자 는 5 % 초반 입니다 . 아파트 를 사 느라 남 은 예금 이 라곤 남편 명의 의 주택 청약 부금 1000 만 원 이 전부 입니다 . 맞벌이 부부 로 남편 의 월평균 소득 은 400 만 원 , 제 월 소득 은 250 만 원 입니다 . 제 월급 으로 대출 이자 와 생활비 를 충당 하 고 남편 월급 은 모두 저금 해서 대출금 을 갚 을 계획 입니다 . 대출금 을 하루 라도 빨리 갚 고 싶 은데 어떻게 하 면 좋 을까요 . 》 月 400 만 원 씩 갚 으면 5 년 뒤 2 억 4000 만 원 적금 으로 돈 모으 는 것 보다 800 만 원 이익 대출 을 상환 하 는 방법 은 크 게 세 가지 로 생각 해 볼 수 있 습니다 . 첫째 매달 일정 금액 을 정기 적금 으로 넣 은 뒤 만기 원리금 으로 대출 을 상환 하 는 방법 , 둘째 매달 일정 금액 을 적 립식 펀드 에 투자 한 뒤 환매 자금 으로 대출 을 갚 은 법 , 셋째 매달 일정 금액 을 원리금 균등 상환 방식 으로 갚 아 가 는 방법 입니다 . 부인 이 남편 월 소득 400 만 원 으로 이 세 가지 방법 을 통해 대출 을 갚 아 가 는 것 을 비교 해 봅시다 . 부인 이 매달 대출 이자 로 내 야 하 는 금액 은 91 만 원 ( 대출 이 자 연 5 . 2 %) 정도 입니다 . 남편 월급 에서 대출 이자 를 뺀 309 만 원 을 5 년 동안 매달 정기 적금 ( 연리 4 . 2 % 가정 ) 에 넣 는다면 5 년 후 원리금 은 2 억 214 만 3000 원 으로 불 어 납니다 . 309 만 원 을 매달 적 립식 펀드 ( 연 평균 수익 률 8 % 가정 ) 에 넣 는다면 5 년 후 원리금 은 2 억 2309 만 8000 원 으로 늘어납니다 . 펀드 의 연 수익 률 이 12 % 라면 원리금 은 2 억 4194 만 7000 원 으로 더 불 어 납니다 . 반면 매달 400 만 원 으로 대출 원리금 을 균등 상환 하 면 5 년 간 2 억 4000 만 원 을 갚 을 수 있 습니다 . 따라서 정기 적금 으로 돈 을 모아 대출 을 갚 는 것 보다 매달 원리금 균등 상환 방식 으로 갚 는 것 이 단순 계산 으로 800 만 원 정도 유리 합니다 . 또 투자 위험 을 감수 할 수 있 다면 적 립식 펀드 에 투자 해 대출 도 갚 고 초과 수익 을 기대 하 는 게 좋 습니다 . 적 립식 펀드 투자 로 대출 을 상환 하 겠 다면 국내 주식 형 펀드 를 권해 드립니다 . 글로벌 금융 위기 이후 투자 시점 을 분산 했 는지 에 따라 펀드 의 성과 는 극명 하 게 갈리 고 있 습니다 . 지역 별 로 편차 는 있 지만 거치 식 으로 투자 한 펀드 는 여전히 20 ∼ 30 % 손실 을 보 고 있 는 반면 투자 시점 을 분산 한 적 립식 펀드 는 20 ∼ 30 % 의 수익 을 내 고 있 습니다 . 특히 한국 이 선진국 에 비해 상대 적 으로 경기 회복세 가 빠르 고 기초 여건 ( 펀 더 멘 털 ) 이 양호 하 기 때문 에 해외 펀드 보다 는 국내 주식 형 펀드 에 투자 하 는 게 좋 습니다 . 또 국내 주식 형 펀드 는 대부분 의 수익 이 매매 차익 이 므로 비 과세 된다는 장점 이 있 습니다 . 참고 로 대출 원리금 균등 상환 과 똑같 은 효과 를 내 기 위해서 는 정기 적금 의 이자 가 연 6 . 3 %( 세금 공제 전 ) 이상 이 어야 하 고 적 립식 펀드 의 수익 률 은 연 5 . 4 %( 비 과세 가정 ) 이상 이 어야 합니다 . 그렇 다면 애초 에 부인 의 월급 에서 충당 하 려 했 던 대출 이 자 90 여 만 원 은 어떻게 활용 하 는 게 좋 을까요 . 최근 투자자 들 의 관심 이 높 은 퇴직 연금 에 가입 하 길 권합니다 . 절세 혜택 도 받 고 은퇴 후 노후 자금 도 마련 할 수 있 습니다 . 퇴직 연금 에 는 확정 급여 형 ( DB ) 과 확정 기여 형 ( DC ) 이 있 는데 확정 기여 형 을 추천 합니다 . 확정 기여 형 은 회사 가 납입 하 는 법정 퇴직금 외 에 근로자 가 추가 로 납부 할 수 있 고 예금 , 펀드 , 보험 등 다양 한 형태 로 상품 이 준비 돼 있 으며 운용 지시 도 가입자 가 할 수 있 습니다 . 추가 납 부액 300 만 원 ( 월 25 만 원 ) 까지 는 연말 정산 때 소득 공제 를 받 을 수 있 으며 추가 납부 한 금액 에서 발생 한 이자 는 과세 가 이연 되 는 장점 도 있 습니다 . 또 확정 급여 형 에 는 없 는 특별 중도 인출 사유 ( 법정 사유 ) 가 허용 돼 자금 융통 성 측면 에서 도 유리 합니다 . 다만 운용 성과 에 따라 손실 이 발생 할 수 있 다는 점 을 염두 에 둬야 합니다 . 따라서 소속 회사 의 여건 이 허락 된다면 부인 과 남편 명의 로 각각 확정 기여 형 퇴직 연금 을 운용 해 보 십시오 . 오경주 신한은행 방배 PB 센터 팀장 정리 = 정임수 기자 imsoodonga . com [ ☞ 모바일 서비스 바로 가 기 ] [ ☞ 오늘 의 동아일보 ] [ ☞ 동아닷컴 Top 기사 ] ⓒ 동아일보 & donga . com , 무단 전재 및 재 배포 금지