1 분기 NIM 0 . 07 % p ↓… 지방 은행 중 하락 폭 제일 커 수익 성 도 급격히 하 락 … ROE 전년 대비 3 . 03 % p 추락   최근 들 어 대구은행 의 순이자 마진 ( NIM ) 과 건전 성 , 자기 자본 이익 률 ( ROE ) 등 에 모두 ‘ 빨간불 ’ 이 켜진 것 으로 나타났 다 . 한국은행 기준 금리 1 . 25 % 라는 초저 금리 때문 에 모든 은행 들 이 경영 상 어려움 을 겪 고 있 지만 , 대구 은행 의 지표 하락세 는 지방 은행 중 에서 도 특히 두드러졌 다 . 3 일 금융 감독원 에 따르 면 대구은행 의 올해 1 분기 NIM 은 2 . 15 % 에 불과 해 전 분기 대비 0 . 07 % 포인트 떨어졌 다 . 이 는 지방 은행 중 가장 큰 하락 폭 이 다 . 대구 은행 의 NIM 하락세 는 특히 타 영남 권 지방 은행 과 대비 된다 . BNK 금융 경남은행 은 1 분기 NIM 이 2 . 12 % 로 오히려 전 분기 대비 0 . 1 % 포인트 올랐 다 . 부산은행 ( 2 . 28 %) 도 0 . 01 % 포인트 만 떨어졌 을 뿐 이 다 . 경남은행 관계자 는 " BNK 금융 편입 전 에 는 성장 위주 의 정책 을 펼쳤 지만 편입 이후 수익 성 중심 의 내실 경영 으로 방침 이 바뀌 었 다 “ 며 ” 영업 점 의 성과 평가 방식 도 성장 성 지표 보다 는 수익 성 지표 를 중심 으로 재편 하 는 등 제도 를 정비 한 덕 인 듯 하 다 " 고 설명 했 다 . 그 는 " 특히 저 원가 성 수신 유치 에 주력 하 고 불 필요 한 대 기업 여신 을 대폭 줄였 던 것 이 NIM 개선 효과 로 이어졌 다 " 고 덧붙였 다 . 이 와 관련 , 대구은행 관계자 는 “ NIM 하락 은 모든 금융 사 의 공통 사항 " 이 라며 ” 0 . 1 % 포인트 미만 의 차이 는 큰 의미 가 없 다 “ 고 애써 그 의미 를 축소 했 다 . 그러나 타 지방 은행 보다 더 심한 대구은행 의 NIM 하락세 는 결국 요구불 예금 의 비중 이 낮 고 , 담보 대출 의 비중 이 높 기 때문 으로 나타나 최근 은행 의 경영 트렌드 를 못 쫓아가 는 것 으로 지적 된다 . 요구불 예금 은 예입 · 인출 이 자유 로운 대신 이자 가 없 거나 저리 의 이자 를 받 는 예금 이 다 . 따라서 요구불 예금 이 전체 예금 에서 차지 하 는 비중 이 높 아 질수록 NIM 에 유리 하 다 . 따라서 저 금리 시대 에 접어든 뒤 은행 들 은 요구불 예금 수취 에 총력 을 기울이 고 있 다 . 대구 은행 의 요구불 예금 은 지난해 4 분기 1 조 9820 억 원 에서 올해 1 분기 2 조 453 억 원 으로 3 . 19 % 늘어나 는 데 그쳤 다 . 반면 경남은행 과 부산은행 은 같 은 기간 17 . 08 % 및 15 . 19 % 씩 각각 늘 었 다 . 전북 은행 도 6 . 42 % 증가 했 다 .   이 에 따라 대구은행 의 요구불 예금 이 전체 수신 에서 차지 하 는 비중 도 5 . 18 % 에 불과 해 지방 은행 중 가장 낮 았 다 . 광주 은행 이 14 . 3 % 으로 가장 높 았 으며 , 이 어 경남은행 10 . 24 %, 전북은행 9 . 36 %, 부산은행 9 . 22 % 순 으로 나타났 다 .   또 담보 대출 은 일반 적 으로 금리 가 낮 기 때문 에 비중 이 높 을수록 NIM 에 불리 해 지 는데 , 대구 은행 은 담보 대출 의 비중 도 매우 높 았 다 .   올해 1 분기 기준 대구은행 의 부동산 담보 · 유가증권 담보 · 보증서 등 담보 대출 비중 은 68 . 4 % 에 이른다 . 경남은행 과 부산은행 이 각각 26 . 54 % 및 22 . 85 % 인 것 과 대조 된다 . 그만큼 NIM 이 나빠질 수 밖에 없 는 환경 인 것 이 다 . 물론 담보 대출 은 신용 대출 보다 리스크 가 낮 다는 점 에서 유리 하 다 . 문제 는 대구 은행 이 이렇게 담보 대출 비중 이 높 은데 도 건전 성 이 점점 더 나빠 지 고 있 다는 점 이 다 . 대구 은행 의 고정 이 하 여 신 비율 은 지난해 1 분기 1 . 11 % 에서 올해 1 분기 1 . 28 % 로 0 . 17 % 포인트 올랐 다 . 고정 이 하 여신 이 820 억 원 증가 한 것 이 다 . 수익 이 전혀 나 지 않 은 무 수익 여신 도 396 억 늘 면서 무 수익 여신 비율 은 0 . 9 % 에서 0 . 95 % 로 0 . 05 % 포인트 상승 했 다 . 총 연체 율 은 지난해 1 분기 0 . 76 % 에서 올해 1 분기 0 . 86 % 로 0 . 2 % 포인트 뛰 었 다 . 한편 대구은행 의 ROE 역시 3 년 연속 가파르 게 추락 하 고 있 는 것 으로 조사 됐 다 . ROE 는 기업 이 자기 자본 을 활용 해 1 년 간 얼마 를 벌어들였 는가 를 나타내 는 대표 적 인 수익 성 지표 다 . 대구 은행 의 지난해 ROE 는 4 . 81 % 로 전년 대비 3 . 03 % 포인트 나 급락 했 다 . 2012 년 ( 11 . 81 %) 과 비교 하 면 하락 폭 이 7 % 포인트 에 달한다 . 이 역시 다른 지방 은행 과 비교 된다 . 경남은행 의 지난해 ROE 는 8 . 84 % 로 오히려 전년 대비 6 . 99 % 포인트 나 급등 했 다 . 광주은행 ( 3 . 11 %) 과 전북은행 ( 3 . 65 %) 역시 전년 대비 1 . 59 % 포인트 및 0 . 39 % 포인트 씩 상승 했 다 .   대구은행 관계자 는 “ 기준 금리 인하 로 은행 의 이자 이익 이 감소 하 면서 ROE 가 하락 하 는 것 은 일반 적 ” 이 라며 “ 지역 에서 시중 은행 들 과 경쟁 하 는 과정 에서 대출 금리 를 낮 게 책정 하 면서 ROE 가 조금 떨어진 부분 은 있 다 ” 고 설명 했 다 . 이정화 기자 jhlee @ segye . com ⓒ 세상 을 보 는 눈 , 글로벌 미디어 세계일보