후배 와 의 술 자리 에서 자연스레 돈 얘기 가 나왔 습니다 . 그 의 월급 은 250 만 원 , 실수 령 액 은 220 만 원 입니다 . 원룸 월세 로 50 만 원 , 부모 님 용돈 을 포함 한 생활비 로 90 만 원 을 씁니다 . 남 은 80 만 원 은 적금 에 넣 고 있 었 습니다 . 적금 에 만 기대 는 게 답답 하 긴 했 지만 진짜 문제 는 그게 아니 었 습니다 . 그 는 제 가 묻 기 전 까지 , 그래서 스마트폰 으로 확인 하 기 전 까지 적금 금리 가 얼마 인지 , 현재 까지 모은 돈 이 얼마 인지 몰랐 습니다 . 결혼 을 안 했으니 주택 청약 통장 하나 정도 는 있 겠 지 싶 어 물 었 는데 없 답니다 . 없 는 거 야 괜찮 은데 그 에겐 주택 청약 의 개념 자체 가 없 었 습니다 . 당연히 CMA 나 ELS ( 주가 연계 증권 ) 는 설명 조차 못 했 죠 . ‘ 원룸 월세 도 연말 에 소득 공제 를 받 을 수 있 다 ’ 고 하 자 반색 합니다 . 혹시나 싶 어 물 었 습니다 . 벌 이 시원찮 은데 재테크 엔 관심 덜 해 … 무 분별 한 소비 , 계획 없 는 대출 에 자승자박 -“ 전입 신고 는 했 지 ? ” “ … . ”‘ 대충 먹 고 살 자 ’ 는 무기력증 확산 - 극단 적 인 예 가 아닙니다 . 요즘 20 ~ 30 대 는 ‘ 돈 ’ 에 대한 이해 가 매우 부족 합니다 . 대학 생 이 야 그렇 다 치 지만 사회생활 을 시작 하 고 , 심지어 결혼 까지 하 고서 도 별반 달라지 지 않 습니다 . 이유 는 여러 가지 겠 죠 . 일단 어린 시절 결핍 을 경험 하 지 않 았 다는 세대 적 특성 이 있 습니다 . 못 먹 고 , 못 입 은 기억 이 별로 없 으니 ‘ 돈 욕심 ’ 이 덜 합니다 . 자연히 ‘ 어떻 게 든 이 가난 을 벗어나 겠 다 ’ 며 허리띠 를 졸라맸 던 할아버지 · 아버지 세대 의 ‘ 악착같 음 ’ 을 지금 20 ~ 30 대 에게선 찾아보 기 어렵 습니다 . 시원찮 은 벌이 와 꽉 막힌 재테크 수단 또한 원인 입니다 . 취업 은 늦 고 , 첫 월급 은 쥐꼬리 수준 입니다 . 결혼 이 라도 하 려면 그동안 모은 종잣돈 을 다 털 어야 하 고 , 아이 라도 낳 으면 지출 이 급증 합니다 . 2000 년 까지 만 해도 두 자릿수 에 달하 는 고금리 덕 에 은행 에 만 돈 을 넣 어도 원금 이 쑥쑥 불어났 습니다 . 이렇게 모아서 차 를 사 고 , 집 을 샀 죠 . 그러나 지금 은 이 등식 이 완전히 깨졌 습니다 . 한두 푼 아껴 도 둘 데 가 없 습니다 . 은행 예 · 적금 금리 는 바닥 을 향해 가 고 , 이미 하늘 로 치솟 은 부동산 은 엄두 도 못 냅니다 . ‘ 어떻 게 해도 큰 차이 없 다 ’ ‘ 대충 먹 고 살 자 ’ 는 무기력증 이 지금 젊 은 세대 를 휘감 고 있 습니다 . 그러나 이 상황 적 고단 함 이 무 관심 의 합리 적 이유 는 아닙니다 . 형편 이 어렵 다고 돈 을 안 모으 고 , 얼마 안 된다고 대충 내버려 두 면 정말로 평생 목돈 을 손 에 쥘 수 없 습니다 . “ 어려운 것 과 길 이 없 는 것 , 안 되 는 것 과 안 해 본 것 은 전혀 다른 차원 인데 젊 은 세대 가 아예 돈 을 불릴 고민 조차 안 하 는 게 너무 안타깝 다 . ” 최근 자산관리 업계 에서 가장 주목 받 는 메리 츠 자산운용 의 존 리 대표 가 사석 에서 한 얘기 입니다 . 돈 을 모으 려면 일단 종잣돈 이 라는 게 있 어야 합니다 . 재테크 의 기본 중 의 기본 입니다 . 그러 기 위해선 좀 아껴야 합니다 . 그러나 요즘 20 ~ 30 대 는 대부분 쓸 계획 을 세우 는 데 능하 지만 , 저축 계획 은 섬세 하 지 않 습니다 . 절약 의 진정 한 의미 는 아끼 는 그 자체 에 있 는 게 아니 라 지출 의 적합 성 을 따지 는 데 있 습니다 . 해외 여행 에 목돈 을 쓰 고 , 먹을거리 와 입 을 거리 에 씀씀이 를 줄이 지 않 으면서 은행 잔고 가 늘 길 기대 하 는 건 어불성설 입니다 . 취업 했 다고 차 부터 사 겠 다는 20 대 남성 , ‘ 나 를 위한 선물 ’ 이 라며 수백만 원 짜리 가방 을 할 부 로 긁 는 20 대 여성 . ‘ 자기 만족 ’ 이라고 포장 하 겠 다면 할 말 없 지만 분명히 기억 해야 합니다 . 하 고 싶 은 거 다 하 고 , 돈 까지 모을 수 있 으면 좋 겠 지만 절대 그렇게 될 리 없 습니다 . 종잣돈 을 모았 다면 불려야 합니다 . 그런데 자꾸 은행 만 쳐다봅니다 . 최근 시중 은행 예금 금리 가 속속 1 % 후반 대 에 진입 하 고 있 습니다 . 그나마 물가 상승 률 이 1 % 정도 라 실질 금리 는 마이너스 를 면하 고 있 지만 , 이자 소득세 15 . 4 % 를 떼 고 나 면 사실상 남 는 게 없 습니다 . 수십 , 수백 억 원 대 자산가 가 보관 목적 으로 돈 을 맡긴다면 모를까 , ‘ 티끌 모아 태산 ’ 을 만들 겠 다면서 은행 만 고집 하 는 건 앞 으로 도 티끌 만 가지 고 살 겠 다는 얘기 입니다 . 예 · 적금 은 포트폴리오 의 일부 로 삼 고 , 다른 ‘ 무언가 ’ 에서 묘수 를 찾 아야 한다는 뜻 이 지요 . 어쩔 수 없이 증권사 나 자산운용 사 같 은 금융 회사 의 도움 을 받 아야 합니다 . 예 를 들 어 ‘ 기업 이 배당 을 늘리 겠 다 ’ 고 하 면 최소한 배당주 펀드 라도 사보 는 성의 가 필요 하 다는 뜻 입니다 . 그러 려면 펀드 등 금융 상품 에 관한 이해 가 필요 하 고 , 거시경제 흐름 도 익힐 필요 가 있 습니다 . 하지만 도통 배우 려 하 지 않 습니다 . ‘ 재테크 좀 해 봐야 겠 어 ! ’ 결심 은 있 는데 실천 은 없 습니다 . 넘쳐나 는 게 재테크 서적 이 고 , 정보 가 천지 에 널렸 는데 공부 하 지 않 는 거 죠 . 공부 를 왜 해야 할까요 ? ‘ 적금 금리 1 % 대 ’ 은행 만 쳐다봐 선 답 없 다 - 금융 회사 는 ‘ A 부터 Z 까지 모든 것 을 책임지 겠 다 ’ 고 홍보 하 지만 , 진짜 A 도 모른 채 찾아가 면 엄청난 환영 을 받 을 겁니다 . ‘ 호 갱 님 ( 호구 + 고객 님 ) ’ 이 니까요 . 불행히 도 금융 회사 는 그리 착하 지 않 습니다 . 1990 년 대 말 ‘ 바이 코리아 펀드 ’ 라는 게 있 었 습니다 . 첫해 에 무려 77 % 의 수익 률 을 기록 했 죠 . 당연히 너도나도 몰렸 습니다 . 설 정액 이 무려 12 조 원 에 달한 때 도 있 었 습니다 . 당시 이 펀드 를 팔 던 증권사 회장 은 ‘ 2005 년 코스피 지수 는 6000 까지 오를 것 ’ 이 라 호언장담 했 습니다 . 그러나 이 펀드 , 불과 1 년 뒤 IT 버블 붕괴 와 함께 원금 의 55 % 를 까먹 고 , 휴지통 으로 들어갔 습니다 . 2007 년 인사이트 펀드 대란 이나 , 2013 년 브라질 국채 폭락 , 지난해 ELS ( 종목 형 ) 폭락 등 도 비슷 한 사례 입니다 . 피해 는 온전히 투자자 의 몫 입니다 . 금융 회사 의 목표 는 투자자 의 수익 률 을 높이 는 게 아니 라 회사 의 이익 을 늘리 는 겁니다 . 펀드 가 마이너스 수익 률 을 내 도 그 들 은 수수료 와 보수 를 받 습니다 . 원금 손실 이 발생 했 다고 돌려주 는 금융 회사 는 어디 에 도 없 습니다 . 소송 에서 졌 다고 수임료 되돌려 주 는 변호사 가 없 는 것 과 같 습니다 . 세계 최고 의 부자 중 하나 인 워런 버핏 버크셔 해서웨이 CEO 의 투자 철학 은 굉장히 심플 합니다 . 좋 은 회사 를 찾 아서 오를 때 까지 기다리 는 거 죠 . 그 는 매일 일간지 와 경제 주간지 를 탐독 하 고 , 거기 서 여러 아이디어 를 얻 는다고 합니다 . ‘ 투자 의 달인 ’ 이 라는 버핏 도 공부 하 는데 아무 것 도 안 하 고 , 수익 률 타령 을 하 는 건 너무 배짱 이 같 은 소리 입니다 . A 라는 회사 가 있 다고 치 죠 . A 의 주식 을 단돈 1 만 원 어치 라도 가지 고 있 으면 관심 을 기울이 지 않 을 수 가 없 습니다 . A 가 속한 업종 의 경기 는 어떤지 , 회사 의 실적 은 어떻 고 , 어떤 이슈 가 기다리 고 있 는지 알아보 게 마련 입니다 . 관심 은 A 에서 B 로 확장 되 고 , 그렇게 공부 가 누적 되 면 누가 알려 주 지 않 아도 괜찮 은 종목 이 눈 에 들어옵니다 . 채권 도 마찬가지 죠 . 직접 사 보 지 않 으면 그냥 남 얘기 일 뿐 입니다 . 산다고 끝 이 아닙니다 . 펀드 를 예 를 들 어 보 죠 . 적금 이 야 제때 돈 을 입금 하 고 , 만기 를 기다리 면 끝 입니다 . 그러나 펀드 는 돈 만 적립 하 는 게 아니 라 관심 도 함께 적립 하 는 겁니다 . 가입 첫 달 의 투자자 와 30 개월 째 돈 을 불입 한 투자자 의 지식 과 수준 이 같 아선 안 된다는 뜻 이 죠 . 2 ~ 3 년 돈 을 넣 었 으면 그 펀드 에 관한 한 운용 사 직원 만큼 자세히 설명 할 수 있 어야 합니다 . 그래야 아니 다 싶 을 때 갈 아 탈 수 있 고 , 괜찮 은 새 펀드 를 발굴 할 수 도 있 습니다 . 이런 최소한 의 노력 도 없이 ‘ 금융 회사 가 내 자산 을 늘려 줄 거 라 기대 한다 ? ’ 이런 걸 ‘ 욕심 ’ 이라고 합니다 . 금융 회사 에 대한 젊 은 세대 의 맹목 적 신뢰 는 보험 과 연금 에서 도 찾아볼 수 있 습니다 . 지난해 우리나라 의 1 인 당 보험 가입 건수 는 3 . 6 건 에 달 합니다 . 2010 년 3 . 08 건 이 었 는데 , 불과 4 년 만 에 0 . 5 건 이상 늘 었 고 , 20 ~ 30 대 에서 가장 많이 늘 었 습니다 . 우리 나라 보험 사 의 최우량 고객 은 사회 초년생 입니다 . 보험 과 연금 은 꼭 필요 하 지만 언제나 그렇 듯 과잉 이 문제 입니다 . 사실 보험 · 연금 은 주식 · 펀드 보다 훨씬 신중 하 게 선택 해야 합니다 . 계약 기간 이 짧 아도 10 년 , 길 면 종신 입니다 . 한번 가입 하 면 중간 에 액수 를 줄이 기 힘들 고 , 해 지 라도 하 려면 엄청난 손해 를 감수 해야 하 죠 . 보험 · 연금 과잉 가입 에 ‘ 보험 푸 어 ’ 양산 - 한창 돈 을 모아야 할 20 ~ 30 대 에 보험 과 연금 에 과하 게 돈 을 쓰 면 나중 에 큰 돈 이 필요 할 때 적절 한 대응 이 어렵 습니다 . 결혼 이나 주택 마련 등 목돈 들 일 이 많 고 , 아이 가 자라 면 교육비 부담 도 커질 겁니다 . 가뜩이나 원금 의 중요 성 이 커졌 는데 월급 의 약 20 ~ 30 % 를 보장 성 보험 에 만 쓰 는 이 들 이 있 습니다 . 소득 수준 에 비해 보험 이나 연금 에 너무 많이 가입 해 생활고 를 겪 는 ‘ 보험 푸 어 ’ 도 적 지 않 습니다 . 실 손 의료 보험 하나 쯤 은 꼭 필요 하 지만 여러 개 들 어 봐야 중복 지급 이 안 되 는 경우 가 많 습니다 . 변 액 보험 · 종신 보험 등 은 더욱 서두 를 필요 가 없 습니다 . 변 액 보험 은 보험료 중 일부 를 금융 상품 에 투자 해 그 수익 을 고객 에게 돌려주 는 개념 인데 , 연간 수익 률 이 마이너스 인 상품 이 수두룩 합니다 . 종신 보험 은 보험 사 가 수수료 를 가장 많이 챙기 는 상품 입니다 . 왜 자꾸 추천 하 는지 이제 감 이 오 시 나요 ? 그릇 된 믿음 은 저축 은행 , 대출 회사 로 번져 갑니다 . ‘ 친구 가 돼 주 겠 다 ’ 는 말 을 덜컥 믿 어 버립니다 . 빚 무서운 줄 모르 는 우리나라 20 ~ 30 대 는 돈 을 너무 쉽 게 빌리 고 있 습니다 . 주로 등록금 · 기숙사 비 · 생활비 를 충당 하 려 빚 을 내 지만 본인 의 소비 욕구 를 채우 기 위해 돈 을 빌리 는 이 들 도 꽤 많 습니다 . 없 어서 빌리 는 게 아니 라 더 쓰 려고 빌린다 는 뜻 이 죠 . 이 들 중 상당수 는 은행 이 아닌 제 2 금융 권 이나 대부 업체 에서 돈 을 빌립 니다 . 40 ~ 50 대 는 약 80 % 가 은행 에서 돈 을 빌리 지만 20 대 는 61 . 5 % 만 은행 을 이용 합니다 . 16 . 2 % 는 저축 은행 에서 , 14 . 6 % 는 대부 업체 에서 돈 을 빌렸 습니다 . 다른 연령 대 와 비교 할 때 현저히 높 은 수 치 죠 . 고정 적 인 벌이 가 없 고 , 신용 이 낮 으니 은행 에 가 도 신용 대출 은 힘듭니다 . 반면 ‘ 휴대 전화 만 있 으면 된다 ’ 고 광고 하 는 대부 업체 는 300 만 ~ 500 만 원 정도 는 쉽 게 빌려 줍니다 . 그러나 쉽 게 빌려줄 땐 다 이유 가 있 는 겁니다 . 지난해 우리나라 저축 은행 은 대학생 에게 평균 27 . 7 %, 대부 업체 는 평균 36 . 6 % 의 금리 로 돈 을 빌려 줬 습니다 . 돈 좀 번다는 사람 도 감당 하 기 힘든 고금리 입니다 . 대학 을 졸업 한 뒤 중소기업 에 입사 한 김이겸 ( 30 ) 씨 는 5 년 전 인 대학 시절 한 대부 업체 에서 빌린 500 만 원 을 취업 3 년 차인 올해 겨우 상환 했 습니다 . 처음 엔 월세 가 부족 해서 , 그 다음 엔 데이트 비용 이 모자라 서 조금 씩 빌린 돈 이 었 습니다 . 지금 까지 그 가 대부 업체 에 갚 은 돈 은 이자 와 원금 을 포함 해 1200 만 원 이 넘 습니다 . 기껏 사회생활 을 시작 해도 종잣돈 마련 은커녕 , 빚 갚 는데 귀한 시간 을 허비 하 는 거 죠 . 손쉽 게 빌리 는 고금리 대출 에 허리 휘청 - 더 솔직 한 이야기 를 해 보 죠 . 사실 20 ~ 30 대 가 이렇게 ‘ 돈 에 무지한 삶 ’ 을 택한 건 ‘ 믿 는 구석 ’ 이 있 어서 인지 도 모릅니다 . 금융 정보 분석 원 ( FIU ) 관계자 에게 이런 이야기 를 들 은 적 이 있 습니다 . “ 늘어나 는 주택 담보 대출 의 상당 부분 이 증여 와 관련 된 것 으로 본다 . 대출 을 받 아 자식 의 결혼 비용 ( 주로 주택 마련 ) 을 대 거나 증여세 를 줄이 려 일부러 대출 을 받 는 일 도 흔하 다 . ” 실제로 최근 30 대 의 주택 구입 이 크 게 늘 었 습니다 . 그런데 요즘 처럼 자산 증식 이 힘든 시기 에 그 많 은 돈 이 과연 어디 서 나왔 을까요 ? 오로지 빚 일까요 ? 아닙니다 . 결혼 은 가계 에서 부 의 이전 이 가장 확실 하 게 이뤄지는 시점 입니다 . 바로 이 때 , 대부분 의 20 ~ 30 대 는 약간 의 기대 를 합니다 . ‘ 결혼 할 때 아버지 가 좀 도와 주 겠 지 ’ ‘ 엄마 가 나 주 려고 조금 챙겨뒀 을 거 야 ’ 와 같 은 거 죠 . 그러나 이 기대 , 과연 정당 한 걸까요 ? 부모 세대 가 뼈 빠지 게 일 해 힘들 게 모은 이 돈 , 쉽 게 받 으려고 하 는 것 이 그리고 그걸 당연 하 게 생각 하 는 게 과연 옳 은 일 일까요 ? 아무리 곱씹 어도 ‘ 먹 고 살 기 힘들 다 ’ 는 게 ‘ 부모 에게 도움 을 받 아도 된다 ’ 는 걸 정당 화 시켜 주 진 않 습니다 . 20 ~ 30 대 에게 부모 가 ‘ 믿 는 구석 ’ 이 란 근거 는 또 있 습니다 . 26 세 이하 국민 연금 임의 가입자 ( 의무 가입 대상 이 아니 지만 본인 의사 로 가입 하 는 사람 ) 가 2010 년 이후 급증 하 고 있 습니다 . 지난해 에 만 3311 명 이 었 습니다 . 이 들 대부분 은 학생 이나 군 입대 자 로 소득 이 없 습니다 . 월 20 만 ~ 30 만 원 가량 의 국민 연금 보험료 를 부모 가 대신 낸다는 얘깁니다 . 20 대 건강 보험 피부 양자 는 2007 년 이후 11 . 7 % 증가 했 습니다 . 같 은 기간 20 대 건강 보험 가입자 는 4 . 6 % 줄 었 습니다 . 취업 은 늦 어 지 고 , 소득 은 없 으니 부모 가 보험료 까지 대신 내주 는 겁니다 . 여유 가 있 어서 집 도 사 주 고 , 재산 도 물려 준다면 나쁠 게 없 습니다 만 지금 부모 세대 의 형편 은 그리 좋 지 않 습니다 . ‘ 노후 대비 ’ 란 키워드 가 세상 의 화두 인 것 자체 가 노후 대비 가 잘 안 돼 있 다는 증거 입니다 . 겨우 집 한 채 에 , 생활 수준 을 유지 하 기 어려운 연금 에 만 기대 는 50 대 이상 가구 가 수두룩 합니다 . 이런 분 들 이 결혼 을 기점 으로 자식 에게 집 까지 덜컥 내주 고 나 면 , 노후 빈곤층 으로 전락 하 는 건 한 순간 입니다 . 개인 적 으로 정년 퇴직 을 한 지 5 년 이 넘 었 는데 아들 결혼 시키 겠 다고 5000 만 원 대출 을 받 은 분 도 봤 습니다 . 대체 그 돈 을 어떻게 갚 을 건가요 ? ‘ 부모 탓 , 사회 탓 , 나라 탓 ’ 자기 탓 은 왜 안 할까 ? - 냉정 하 게 말 해 지금 20 ~ 30 대 는 자립심 이 없 습니다 . 노력 은 안 하 면서 돈 이 안 모이 는 이유 를 국가 나 사회 의 탓 으로 만 돌리 고 있 진 않 은지 , 애써 키워 준 부모 원망 을 하 고 있 는 건 아닌지 스스로 를 먼저 돌 아 봐야 합니다 . 이 파란만장 한 자본주의 사회 를 살 아 내 려면 돈 을 모르 곤 방법 이 없 습니다 . 싫 다고 안 할 수 도 없 고 , 내 일 아니 라고 모른 체 할 수 도 없 습니다 . 다음 세대 걱정 도 해야 합니다 . 시대 의 책무 같 은 겁니다 . 우리 아이 들 이 살아갈 세상 은 지금 보다 훨씬 취업 이 잘 되 고 , 소득 이 충분 하 고 , 자산 증식 이 가능 하 고 , 노후 대비 도 잘 된 사회 여야 하 지 않 을까요 ? 변화 의 출발점 은 정치 일 겁니다 . 그러나 지금 2030 은 기성 세대 가 만든 정치 틀 에 갇혀 있 습니다 . 좌우 로 나뉘 어 물 고 뜯 는 것 까지 꼭 닮 았 습니다 . 퍼온 글 = 중앙일보 10 / 19 ( 토 ) : 이 코노 미스트 장원석 기자 공유 하 기 글 요소