빚 이 라는 멍 에 , 실신 하 는 청년 - 명대 신문 
 “ 빚내 서 빚 갚 아요 ” 
 20 대 위협 하 는 대 부업 의 늪 
 불법 대출 로 이어지 는 경우 도 
 청년 위한 금융 교육 필요 성 은 ? 
 빛 도 보 기 전 에 , 빚 만 늘어나 는 20 대 
 금융 감독원 이 국회 정무 위원회 소속 더불 어 민주당 김병욱 의원 에게 제출 한 ‘ 연령 대별 대 부업 개인 신용 대출 현황 ’ 에 따르 면 2018 년 8 월 기준 대부 업체 상위 20 개 사 에서 대출 을 받 은 사람 은 총 182 만 2 , 911 명 으로 집계 됐으며 대 출금액 은 총 8 조 9 , 452 억 원 이 었 다 . 특히 이중 20 대 들 의 수 가 22 만 6 , 915 명 ( 12 . 4 %) 으로 이 들 의 대출 잔액 은 총 8 , 321 억 원 ( 9 . 3 %) 으로 나타났 다 . 이 를 토대 로 20 대 한 명 당 대 출금액 을 추산 하 면 약 336 만 7 , 000 원 가량 의 빚 을 졌 음 을 알 수 있 다 . 또한 , 금융 위원회 의 지난 2017 년 11 월 발표 한 ‘ 청년 , 대학생 금융 실태 조사 결과 및 향후 정책 방향 ’ 보도 자료 에 의하 면 청년 5 명 중 1 명 이 대출 경험 이 있 다 . 국민 대학교 국제 통상 학과 겸임 교수 이 자 서민 금융 연구원 학술 부원장 을 역임 중 인 박덕배 교수 ( 이하 박 교수 ) 는 “ 20 대 청년 이 빚 을 지 는데 다양 한 이유 가 있 을 수 있 다 ” 며 “ 가장 먼저 대학생 들 이 학자금 융자 등 을 받 았 으나 , 이후 취업 이 안 되 어 빚 상납 을 못 해 빚 이 늘 어 가 기 때문 이 다 . 또한 취업 이 뜻대로 안 되 는 상황 에서 일정 정도 의 소비 가 필요 해 카드 , 대출 이 란 방법 에 의존 한 것 도 이유 중 하나 라 할 수 있 다 ” 고 전했 다 . 
 20 대 청년 들 이 대출 받 는 이유 는 
 서울시 청년 활동 지원 센터 에서 지난 2017 년 10 월 발표 한 ‘ 이행기 청년 금융 지원 모형 개발 연구 ’ 에서 서울 을 활동 지역 으로 둔 만 20 ~ 34 세 의 미혼 청년 136 명 을 대상 으로 목적 별 평균 부채 현황 을 조사 했 다 . 그 결과 청년 들 은 △ 교육비 ( 51 %) △ 보증금 마련 ( 17 %) △ 부동산 구입 ( 14 %) △ 생활비 ( 11 %) 순서 로 대출 을 이용 하 고 있 는 것 으로 집계 됐 다 . 즉 20 대 청년 들 은 △ 교육비 △ 주거 안정 을 위한 비용 △ 생활비 마련 을 위해 대출 을 고려  이용 하 고 있 었 다 . 
 < 교육비 > 국회 교육 위원회 소속 더불 어 민주당 서영교 의원 이 교육부 로부터 제출 받 은 ‘ 2018 년 도 대학교 및 대학원 등록금 현황 ’ 자료 에 의하 면 지난해 5 월 8 일 기준 사립 대학교 의 평균 등록금 은 1 년 에 655 만 6 , 100 원 , 국공립 대학교 평균 등록금 은 1 년 에 362 만 8 , 300 원 인 것 으로 나타났 다 . 고 득 영 학우 ( 국통 15 , 이 하 고 학우 ) 는 “ 알바 와 취업 준비 를 병행 하 고 있 어 교내 장학금 을 받 기 란 하늘 에 별 따 기 다 . 알바 비로 는 등록금 충당 이 어려워 한국장학재단 에서 진행 하 는 취업 후 상환 학자금 대출 을 어쩔 수 없이 신청 하 게 됐 다 ” 며 “ 학비 마련 을 위해 어린 나이 에 대출 을 이용 하 다 보 니 졸업 후 , 사회 로 진출 할 때 남 들 보다 뒤처진다는 생각 이 든다 ” 고 토로 했 다 . 
 < 주거비 > 국회 에서 는 이 를 해소 하 고자 ‘ 주거 기본법 일부 개정 법률안 ’, ‘ 장애 인 , 고령자 등 주거 약자 지원 에 관한 법률 일부 개정 법률안 ’ 이 발의 했 지만 1 인 가구 청년 등 청년 세대 의 주거비 부담 을 해소 하 기 위한 정부 의 대책 은 여전히 미흡 한 실정 이 다 . 부동산 O ² O 플랫 폼 ‘ 다방 ’ 에 따르 면 , 지난해 12 월 말 기준 서울 대학가 전용 면적 33 ㎡( 약 11 평 ) 이하 원룸 평균 월세 가격 은 보증금 1 , 000 만 원 에 월 54 만 원 으로 집계 됐 다 . 지난해 12 월 말 월세 가 가장 비싼 대학가 는 56 만 원 이 었 고 홍익 대 54 만 원 , 연세대 48 만 원 으로 그 뒤 를 따랐 다 . 
 대학가 들 이 밀집 해 있 는 서대문구 근방 의 매물 을 통해 현재 원룸 시세 를 조사 한 결과 , 연세대 인근 5 ~ 7 평 원룸 의 경우 평균 월세 50 만 원 이상 , 보증금 은 500 ~ 1 , 000 만 원 사이 였 고 보증금 1 , 000 만 원 에 월 70 만 원 도 다수 존재 했 다 . 
 「 주거 기본법 」 제 2 조 에 는 ‘ 국민 은 물리 적 · 사회 적 위험 으로부터 벗어나 쾌적 하 고 안정 적 인 주거 환경 에서 인간 다운 주거 생활 을 할 권리 를 가진다 ’ 고 규정 한다 . 하지만 국회 입법 조사 처의 ‘ 청년층 1 인 가구 의 주거 현황 및 시사점 ’ 에 따르 면 , 2016 년 인구 주택 총조사 분석 결과 20 세 이상 29 세 이하 1 인 가구 69 % 가 40 ㎡( 약 12 . 1 평 ) 이하 의 협소 한 면적 에서 생활 하 는 것 으로 나타났 다 . 특히 고시원 등 주택 이외 주거 자 의 비율 도 10 ~ 15 % 에 달했 다 . 즉 , 현재 20 ~ 29 세 청년층 은 주로 40 ㎡ 이하 의 단독 · 다 세대 주택 , 심지어 고시원 과 같 은 주택 이외 의 거처 에 도 거주 하 고 있 었 다 . 
 < 생활비 > 대학생 의 생활비 역시 만만 치 않 다 . 아르바이트 포털 사이트 알바 몬 에서 지난해 3 월 대학생 2 , 739 명 을 대상 으로 실시 한 ‘ 월 평균 생활비 ’ 설문 조사 결과 , 대학생 들 의 월 평균 생활비 는 51 만 4 , 000 원 인 것 으로 나타났 다 . 알 바 몬 은 생활비 및 용돈 지출액 은 성별 이나 학년 보다 는 자취 여부 에 따라 달라졌 다고 분석 했 다 . 본가 에서 거주 한다고 밝힌 대학생 들 의 생활비 는 월 44 만 6 , 000 원 인 반면 자취 또는 하숙 으로 본가 에서 떨어져 생활 하 는 대학생 ( 이하 자취생 ) 들 은 이 보다 약 21 만 원 이 높 은 65 만 5 , 000 원 을 지출 하 고 있 었 다 . 용돈 역시 자취 여부 로 갈렸 다 . 자취생 은 월 평균 32 만 원 을 지출 , 본가 에서 통학 하 는 학생 은 월 27 만 2 , 000 원 으로 자취생 보다 약 5 만 원 을 덜 쓰 고 있 었 다 . 익명 을 요구 한 김 씨 는 “ 학비 마련 을 위해 한국장학재단 에서 진행 중 인 학자금 대출 을 받 았 다 . 하지만 생활비 마련 을 위해서 는 아르바이트 혹은 부모 님 의 용돈 에 기대 는 방법 밖에 없 었 다 ” 며 “ 현재 부모 님 과 같이 거주 중 이 기 때문 에 주거비 지출 이 없 지만 자취 하 는 20 대 들 에게 는 이 마저 도 큰 부담 일 것 이 다 ” 고 전했 다 . 여론 전문 조사 기관 두 잇 서베이 와 매일 경제 가 지난해 전국 20 대 청년 1 , 001 명 을 대상 으로 ‘ 청년 의 고민 과 바람 ’ 을 설문 조사 한 결과 , ‘ 당신 에게 가장 필요 한 것 은 ? ’ 이 라는 질문 에 63 . 8 % 가 ‘ 생활비 등 경제 적 지원 ’ 이라고 답 했 다 . 
 이 를 종합 해 볼 때 , 서울 에서 자취 하 는 사립 대학교 학생 이 1 년 에 지출 해야 하 는 평균 비용 을 계산 한 결과 , 월세 보증금 을 제하 고 도 연 1 , 920 만 원 정도 로 추정 됐 다 . 지난해 5 월 , 생활 금융 플랫 폼 핀 크 와 대학 내일 20 대 연구소 가 발표 한 ‘ 19 - 34 세 소비 , 지출 실태 및 인식 보고서 ’ 에서 대학생 의 월 평균 소득 이 66 만 9 , 000 원 이 라고 밝힌 것 과 비교 해 실로 부담 되 는 액수 일 수 밖에 없 다 . 이 처럼 20 대 들 은 지출 비용 은 많 은데 소득 은 적 어 지출 을 감당 할 수 없 다 . 때문 에 빚 을 지 는 20 대 청년 들 이 생기 는 것 이 다 . 김 씨 에게 대부 업체 를 통한 대출 도 고려 해 본 적 있 는지 묻 자 “ 예전 에 는 제 1 금융 이외 에 는 대출 받 는 게 아니 라고 배웠 다 . 그러나 실제로 제 2 , 3 금융 을 이용 해 보 려고 알아본 적 도 있 었 다 . 최근 20 대 들 사이 에서 는 제 2 , 3 금융 의 이용 률 이 급증 하 고 있 음 을 체감 한다 ” 고 답했 다 . 
 20 대 위하 는 대출 ? 
 물론 20 대 를 위한 대출 이 없 는 것 은 아니 다 . 대표 적 인 게 한국장학재단 에서 운영 하 는 ‘ 취업 후 상환 학자금 대출 ’ 과 신용 회복 위원회 에서 운영 하 는 ‘ 대학생 , 청년 햇살 론 ’ 이 다 . 취업 후 상환 학자금 대출 부터 설명 하 자면 소득 8 구간 이하 학부 생 ( 만 35 세 이하 ) 에게 등록금 및 생활비 를 비롯 한 학자금 을 정부 로부터 대출 받 아 제공 한다 . 재학 기간 동안 원리금 상환 부담 없이 학업 에 만 전념 하 고 , 졸업 후 취업 등 을 통해 소득 이 발생 한 시점 부터 대출금 을 분할 하 여 상환 토록 한다 . 대출 금리 는 2019 년 1 학기 기준 2 . 20 % 로 다른 방식 의 대출 금리 에 비해 낮 은 편 이 다 . 상환 방법 은 의무 적 상환 과 자발 적 상환 두 가지 로 나뉘 는데 , 의무 상환액 은 다음 표 와 같이 산정 된다 . 
 문제 는 최근 들 어 의무 상환액 을 연체 하 는 청년 들 이 증가 하 고 있 다는 점 이 다 . 지난해 11 월 국세청 에서 발표 한 ‘ 국세 통계 연보 ’ 에 따르 면 2017 년 취업 후 학자금 의무 상환 대상 1 , 793 억 9 , 000 만 원 중 8 . 1 % 인 145 억 3 , 000 만 원 이 상환 되 지 못한 것 으로 나타났 다 . 미상환 율 이 7 . 3 % 를 기록 한 2016 년 에 비해 0 . 8 % p 정도 상승 한 수 치 다 . 관련 통계 가 집계 되 기 시작 한 2012 년 이후 처음 으로 상승세 를 보인 것 이 다 . 
 이 처럼 취업 후 학자금 대출 을 연체 할 경우 청년 채무자 는 「 취업 후 학자금 상환 특별법 」 제 30 조 에 따라 연체금 을 추가 부담 하 게 된다 . 연체금 은 체납 된 의무 상환금 의 3 % 이 며 , 매월 체납금 액 의 0 . 012 % 가 연체 가 산금 으로 추가 된다 . 이 에 따라 최대 체납금 액 의 9 % 에 달하 는 금액 을 연체금 과 연체 가 산금 으로 부담 해야 하 는 상황 이 생길 수 있 다 . 게다가 이 는 국세청 으로부터 강제 징수 를 당할 수 도 있 다 . 
 학자금 대출 미상환 율 이 증가 하 는 원인 에 는 산정 방식 의 문제 도 있 던 걸로 보인다 . 취업 후 소득 이 연말 정산 이후 에 확정 되 기 때문 이 다 . 이 와 관련 한 가장 극단 적 인 사례 는 전년도 에 취업 하 고 이번 연도 초 에 퇴사 하 는 경우 다 . 만약 2016 년 취업 한 학생 이 2017 년 1 월 에 퇴사 하 게 될 경우 2017 년 에 는 소득 이 없 음 에 도 불구 하 고 의무 상환액 은 2016 년 소득 을 바탕 으로 산정 된다 . 따라서 상환 부담 은 퇴사 한 현재 의 소득 에 비해 상당 할 수 밖에 없 는 것 이 다 . 그나마 다행 인 건 이러한 상황 을 정부 에서 인지 하 고 개선 하 려는 노력 을 보였 다는 점 이 다 . 앞선 부작용 을 막 기 위해 지난해 3 월 부터 「 취업 후 학자금 상환 특별법 」 을 개정 해 의무 상환액 계산 방법 에 자발 적 상환 을 고려 하 기 시작 한 것 이 다 . 이 에 따라 의무 상환액 이 기존 [ ( 연간 소득 금액 , 상환 기준 소득 ) × 20 %] 에서 [ ( 연간 소득 금액 , 상환 기준 소득 ) × 20 % - 해당 소득 귀속 연도 의 자발 적 상환액 ( 사업 근로 소득 의 경우 에 만 ) ] 으로 변경 됐 다 . 이 로 인해 자발 적 상환 을 늘려 작년 소득 의 의무 상환액 을 갚 아야 하 는 불 합리 한 일 을 피할 수 있 게 됐 다 . 그러나 이 또한 청년 이 자발 적 으로 상환 할 능력 이 뒷받침 돼야 가능 한 일 이 다 . 
 20 대 들 이 이용 할 수 있 는 또 다른 대출 은 신용 회복 위원회 의 ‘ 대학생 , 청년 햇살 론 ’ 이 다 . 대학생 , 청년 햇살 론 은 청년 포용 적 금융 제도 로서 만 29 세 ( 군필 자 는 31 세 ) 이하 대학생 . 청년 들 이 안전 한 은행 권 에서 생활 자금 대출 과 고금리 전환 대출 을 받 을 수 있 도록 신용 보증 을 지원 하 는 제도 다 . 최대 1 , 200 만 원 이내 에서 학업 또는 생계 유지 에 필요 한 생활비 를 빌릴 수 있 을 뿐 만 아니 라 햇살 론 신청 일 기준 6 개월 이전 에 받 은 연이율 15 % 이상 의 고금리 대출 의 상환 목적 으로 도 이용 할 수 있 어 20 대 들 에게 인기 가 많 다 . 실제로 신용 회복 위원회 에서 지난해 11 월 발표 한 ‘ 청년 , 대학생 햇살 론 보증 지원 추이 ’ 에 따르 면 2018 년 상반기 에 만 전국 1 만 619 명 의 대학생 , 청년 에게 310 억 4 , 800 만 원 의 보증 지원 을 해 준 것 으로 나타났 다 . 그러나 지난 1 월 21 일 을 기점 으로 신용 회복 위원회 의 청년 , 대학생 햇살 론 이 보증 한도 가 소진 돼 중단 됐 다 . 금융 거래 가 활발 하 지 않 아 신용 등급 이 낮 은 경우 가 대부분 인 20 대 청년 들 에게 햇살 론 중단 소식 은 청천벽력 이 다 . 
 ▲ 햇살 론 지원 종료 안내문 ( 출처 / 신용 회복 위원회 홈페이지 ) 
 쉬워진 접근성 , 클릭 한 번 으로 대출 이 가능 해 ? 
 20 대 가 실신 세대 가 되 고 있 는 와중 에 , 대출 의 접근성 은 더욱 높 아 졌 다 . 최근 에 는 PC 와 모바일 을 이용 해 클릭 몇 번 만 으로 도 소액 대출 이 가능 해 지 기 도 했 다 . 비바리 퍼블 리카 가 운영 중 인 간편 송금 애플리케이션 토스 ( Toss ) 는 2016 년 ㈜ 토스 대부 를 설립 해 소액 대출 서비스 를 제공 했 다 . 대 출금액 은 1 회 20 만 원 , 기간 은 30 일 이 며 금리 는 연이율 15 . 4 % 이 었 다 . 기존 약 2 일 정도 걸리 던 신용 대출 심사 에서 어플리케이션 에 저장 된 신용 정보 를 바탕 으로 하 는 머신 러닝 기반 을 이용 , 30 초가량 소요 되 는 신용 정보 조회 만 통과 하 면 즉시 대출 가능 해 접근성 이 매우 높 아 졌 다 . 한국 대부 금융 협회 세미나 에서 박 교수 는 “ 우리 는 건전 한 단기 소액 대 부업 의 긍정 적 기능 을 인정 하 고 육성 해야 한다 ” 며 “ 규제 를 통해 억제 하 기 보다 는 심각 한 금융 소외 를 해소 하 는 한국 형 소액 대부 시장 의 선례 를 만드 는 방향 으로 정책 을 펼쳐야 한다 ” 고 밝혔 다 . 
 그러나 일각 에서 20 대 를 주 이용 층 으로 삼 은 토스 가 정확 한 공지 없이 소액 대출 을 실시 함 으로써 20 대 신용 불량자 를 양산 한다는 비판 이 제기 됐 다 . 당시 토스 의 연이율 은 중금리 에 해당 하 는 15 . 4 % 로 같 은 해 카드 론 평균 금리 인 14 . 45 % 보다 높 았 고 , 연체 이자 율 또한 연 25 . 55 % 로 제 2 금융 권 에 해당 하 는 저축 은행 과 크 게 다르 지 않 았 다 . 비판 과 우려 의 목소리 에 토스 는 2017 년 7 월 14 일 부 로 소액 대출 서비스 를 중단 했 다 . 그러나 이후 카카오 뱅크 , 핀테크 등 다양 한 송금 서비스 애플리케이션 들 이 소액 대출 사업 에 뛰어들 고 있 다 . 이 들 의 경우 대 부업 과 달리 고금리 가 아닌 , 중금리 에 속함 과 동시 에 ‘ 대출 ’ 의 접근성 을 점차 높여 20 대 들 도 손쉽 게 이용 할 수 있 도록 하 고 있 다 . 
 20 대 부채 , 파산 위험 상당 해 
 늘어나 는 부채 를 감당 하 지 못해 파산 신청 을 하 는 20 대 도 늘 고 있 다 . 대법원 에 따르 면 20 대 의 개인 파산 신청 건수 는 △ 2014 년 499 건 △ 2015 년 542 건 △ 2016 년 743 건 △ 2017 년 780 건 으로 해 마다 증가 하 는 추세 다 . 반면 전체 개인 파산 신청 건수 는 2014 년 5 만 5 , 400 건 에서 2017 년 4 만 4 , 000 건 으로 매년 감소 했 다 . 또한 2017 년 30 세 미만 의 평균 부채 는 2 , 385 만 원 으로 지난 2010 년 에 비해 154 % 나 증가 했 다 . 이 는 전체 가구 평균 부채 증가 율 의 3 배 에 달하 는 수 치 다 . 「 대 부업 등 의 등록 및 금융 이 용자 보호 에 관한 법률 」 에 따르 면 대 부업 이 란 금전 의 대부 를 업 ( 業 ) 으로 하 거나 대부 계약 에 따른 채권 을 양 도 받 아 이 를 추심 하 는 것 을 업 으로 하 는 것 을 말 한다 . 금융 권 은 흔히 제 1 금융 권 , 제 2 금융 권 , 제 3 금융 권 으로 구분 되 는데 대 부업 은 이중 제 3 금융 권 에 속한다 . 
 이러 한 20 대 부채 의 문제점 은 빚 을 지 며 따라오 는 위험부담 이 높 다는 것 이 다 . ‘ 연령 대별 대 부업 개인 신용 대출 현황 ’ 에 따르 면 법정 최고 금리 인 연 24 % 가 넘 는 금리 를 부담 하 는 20 대 는 19 만 5 , 000 명 이 고 이 들 의 대출 잔액 은 7 , 210 억 원 으로 집계 됐 다 . 대부 업체 를 이용 하 는 20 대 의 85 . 9 % 가 법정 금리 를 초과 한 금리 를 부담 하 고 있 는 것 이 다 . 또한 , 금융 감독원 이 국회 정무 위원회 소속 더불 어 민주당 최운열 의원 에게 제출 한 ‘ 나이스 평가 정보 다중 채무자 분석 ’ 에 따르 면 , 대부 업체 를 포함 해 3 개 이상 금융 회사 에서 돈 을 빌린 채무자 는 지난해 9 월 말 기준 421 만 6 , 143 명 으로 이 중 29 세 이하 가 30 만 868 명 ( 7 . 1 %) 로 집계 됐 다 . 
 또한 , 지난해 12 월 금융 감독원 과 나이스 신용 평가 가 2014 년 기준 대 부업 대출 을 받 은 사람 152 만 5 , 000 명 을 대상 으로 중도 탈락 률 을 조사 한 결과 1 년 안 에 채 무불 이 행자 가 될 가능 성 이 24 % 에 달하 는 것 으로 나타났 다 . 채 무불 이 행자 가 될 가능 성 은 2 년 안 에 는 34 %, 3 년 안 에 는 40 % 로 늘어났 다 . 기간 이 길 어 질수록 채무불이행 자 가 될 가능 성 은 높 아 지 는 것 이 다 . 이 는 은행 개인 신용 대출 부실 률 이 0 . 3 ~ 0 . 5 % 수준 인 것 과 비교 하 면 수십 배 차이 가 난다 . 즉 대 부업 대출 이 은행 신용 대출 보다 위험부담 이 수십 배 에 달한다고 도 볼 수 있 다 . 
 불법 대출 , 요즘 엔 SNS 를 중심 으로 
 지난 2 월 8 일 , KBS 1 < 추적 60 분 1300 회 - 불법 대출 청년 ‘ 실신 세대 ’ 를 노린다 > 가 방영 되 며 불법 대출 의 늪 에 빠진 청년 들 의 현실 이 적나라 하 게 드러났 다 . 해당 프로그램 내용 처럼 실제 20 대 들 은 불법 대출 로 내몰리 고 있 다 . 지난해 12 월 , 서민 금융 연구원 은 2018 년 기준 대부 업체 에서 도 대출 을 거부 당해 불 법사 금융 으로 내몰린 사람 은 최소 40 만 명 에서 60 만 명 으로 추산 했 다 . 대학생 때 부터 소득 기반 이 없 어 생계 자금 을 마련 하 기 위해 일상 적 으로 돈 을 빌리 다 보 니 , 연체 율 이 높 아 지 고 신용 등급 이 급격히 떨어져 대 부업 에서 조 차 밀려나 고 있 는 것 이 다 . 서민 금융 연구원 김희철 대표 ( 이하 김 대표 ) 는 “ 청년층 의 경우 일반 적 으로 대학 을 졸업 한 직후 나 졸업 하 기 이전 에 는 소득 이 없 기 때문 에 금융 권 에서 대출 을 해 주 지 않 는 경우 가 많 다 ” 고 전했 다 . 
 20 대 청년층 이 빠질 수 있 는 불법 대출 에 는 △ 작업 대출 △ 내구 제 대출 △ 3050 대출 등 이 있 다 . 작업 대출 은 대출 브로커 가 재직 증명서 등 의 서류 를 위조 해 은행 및 대부 업체 에서 대출 을 받 은 후 수수료 를 챙기 는 방식 으로 이뤄 진다 . 이 는 명백 한 사문서 위조 행위 다 . 내 구제 대출 은 ‘ 내 가 나 를 구제 한다 ’ 는 의미 의 대출 이 다 . 대출 의뢰인 이 본인 명의 로 휴대 전화 나 정수기 같 은 고가 의 물품 을 빌려 브로커 에게 주 고 제품 가격 의 50 % 가량 을 대출금 으로 받 는 방식 이 다 . 브로커 는 해당 물품 을 재 판매 해 돈 을 챙긴다 . 물품 을 모두 판매 하 고 브로커 가 잠적 해 버리 면 결국 남 는 건 대출 의뢰인 이 매달 갚 아야 하 는 대여료 와 각종 기기 값 이 다 . 내 가 나 를 구제 하 는 대출 이 라는 이름 과 는 전혀 다른 현실 로 내모 는 불법 대출 인 것 이 다 . 3050 대출 은 30 만 원 을 빌리 고 일 주일 만 에 50 만 원 을 갚 는 방식 을 의미 하 며 이 와 비슷 한 방식 의 5080 대 출도 존재 한다 . 이 같 은 대출 방식 의 금리 는 법정 최고 금리 인 연 24 % 를 훌쩍 넘 는 수치 로 전부 불법 금융 행위 에 해당 한다 . 
 현재 불법 대출 은 20 대 청년층 의 접근 이 용이 한 SNS 를 중심 으로 광고 되 고 있 다 . 실제 본 기자 가 ‘ 급전 ’, ‘ 작업 대출 ’ 을 SNS 에 검색 하 자 관련 게시 글 을 쉽 게 접할 수 있 었 다 . 
 실제로 방송 통신 심 의 위원회 의 ‘ SNS 및 포털 등 온라인 상 불법 대부 광고 심의 현황 ’ 에 따르 면 지난해 9 월 기준 4 , 569 건 의 불법 대부 광고 가 심의 된 것 으로 나타났 다 . 이 는 2017 년 1 , 362 건 이 었 던 것 에 비해 3 배 이상 급증 한 수 치 다 . 김 대표 는 이러 한 양상 에 대해 “ 대출 에 대해 어떻게 알 아 봐야 할지 모르 는 청년 들 이 주로 온라인 상 에 구제 요청 을 한다 . 이 들 에게 내구 제 대출 과 같이 불법 적 인 방법 의 대출 을 통해 유혹 의 손길 을 던지 면 청년 들 은 쉽 게 빠져드 는 것 이 다 . 쉽 게 얘기 해서 숲 속 의 어린 양 이 힘들 어서 울부짖 으면 도와 주 는 사람 들 보다 잡아먹 으려는 사람 이 먼저 오 는 양상 과 유사 하 다고 보 면 된다 ” 고 진단 했 다 . 
 금융 교육 의 필요 성 대두 돼 
 한편 일부 전문가 들 은 금융 교육 의 부재 가 20 대 청년층 을 불 법사 금융 의 유혹 에 더 쉽 게 넘어가 도록 만든다고 말 한다 . 지난 1 월 28 일 한국은행 과 금융 감독원 이 발표 한 ‘ 2018 전 국민 금융 이해력 조사 ’ 에 따르 면 우리 나라 20 대 의 금융 이해력 은 61 . 8 점 으로 OECD 국가 평균 점수 인 64 . 9 점 에 미치 지 못한 것 으로 나타났 다 . 특히 금융 행위 * 와 금융 태도 ** 가 각각 58 . 4 점 , 57 . 7 점 으로 모두 OECD 국가 전체 평균 을 하회 해 해당 분야 에서 취약 한 것 으로 드러났 다 . 
 이 뿐 만 아니 라 20 대 청년층 의 금융 이해력 부문 별 최소 목표 점수 달성 비중 을 비교 하 면 금융 행위 및 금융 태도 부문 에서 각각 45 . 9 %, 33 . 7 % 로 , 20 대 청년 10 명 중 6 명 정도 가 금융 관련 이해 와 지식 이 미흡 하 다는 것 이 다 . 
 이 와 같 은 결과 의 원인 으로 금융 교육 의 양 과 질 의 절대 적 인 부족 이 꼽힌다 . 특히 20 대 청년 대상 의 대부분 의 금융 교육 은 △ 정책금융 △ 학자금 대출 △ 취업 대출 등 특정 집단 , 부분 에 한정 돼 있 다 . 한국 금융 투자자 보호 재단 에서 진행 한 ‘ 2017 펀드 투자자 조사 결과 ’ 에 따르 면 ‘ 금융 교육 경험 없 음 ’ 을 답한 20 대 는 86 . 4 % 로 대다수 가 금융 교육 경험 이 없 어 ‘ 목돈 마련 을 위한 저축 방법 ’, ‘ 주택 마련 이나 부동산 투자 ’ 교육 의 필요 하 다고 강조 했 다 . 앞선 조사 결과 관련 해 웰컴 저축 은행 상근 감시 위원 오재근 위원 은 “ 정부 기관 이나 금융 기관 등 에서 나름 금융 교육 을 하 고 있 지만 주로 자기 조직 이 하 고 있 는 일 을 중심 으로 진행 하 고 있 다 ” 며 “ 소비자 입장 에서 의 금융 교육 은 진행 되 고 있 지 않 고 있 어 앞선 설문 결과 가 나온 거 같 다 ” 고 설명 했 다 . 
 * 금융 행위 : 재무 계획 과 관리 , 정보 에 입각 한 금융 상품 선택 등 금융 과 관련 하 여 소비자 가 하 는 행위 
 ** 금융 태도 : 소비 와 저축 , 현재 와 미래 , 돈 의 존재 가치 등 에 대한 선호도 를 나타냄 
 빚 보다 빛나 기 위해서 는 
 김 대표 는 청년층 이 불법 대출 에 빠지 는 현실 을 개선 할 수 있 는 방안 이 현재 아예 없 는 건 아니 라고 말 한다 . 김 대표 는 “ 연 최고 금리 보다 저렴 한 ‘ 청년 5 . 5 ’ 라는 대부 업체 가 생겼 다 . 또한 불법 대출 과 관련 해서 는 대 부업 협회 에서 자체 적 으로 세무 조사 등 을 진행 하 고 있 기 도 하 다 . 다만 이러 한 사회 적 노력 이 다른 문제 들 로 인해 우선 순위 에서 밀려난 것 이 다 ” 며 이 를 개선 할 수 있 는 방 안 으로 “ 금융 에 대해서 제대로 교육 을 받 은 적 이 없 다는 게 하나 의 원인 일 수 도 있 다 . 따라서 생활 금융 과 관련 된 교육 과정 이 필요 한 게 첫 번 째 다 . 둘째 는 청년 들 이 소득 이 없 다고 해서 신용 불량자 는 아니 라는 걸 인지 하 고 이 들 을 지원 해 줄 수 있 는 사회 적 루트 가 필요 하 다 . 셋째 는 이러 한 일 이 발생 했 을 때 이 를 고발 할 수 있 는 경찰 내 독립 된 전담 기구 가 있 었 으면 좋 겠 다 ” 고 덧붙였 다 . 
 김 대표 의 말 처럼 청년층 을 구제 할 수 있 는 길 이 아예 없 는 것 은 아니 다 . 2011 년 에 설립 된 사단 법인 ‘ 더불 어 사 는 사람 들 ’ 이 그 대표 적 인 예 다 . 더불 어 사 는 사람 들 은 청년 을 비롯 한 취약 계층 을 대상 으로 30 만 원 의 금액 부터 대출 , 원금 상환 이 이뤄지면 조금 더 높 은 금액 을 빌려 주 는 방식 으로 빈곤 청년 들 을 돕 고 있 다 . 더불 어 사 는 사람 들 에 따르 면 2011 년 기업 설립 이후 현재 까지 총 2 , 300 여건 의 대출 이 이뤄졌으며 그 규모 는 8 억 여 원 인 것 으로 알려졌 다 . 더불 어 사 는 사람 들 이창호 대표 는 “ 지역 단위 별 로 빈곤층 에 대한 대출 을 진행 하 고는 있 지만 무 금리 의 소액 대출 을 전국 대상 으로 진행 하 고 있 는 건 극소수 인 것 으로 알 고 있 다 . 어려운 사람 들 에게 코치 가 부족 한 현실 인 것 이 다 . 이 에 더불 어 사 는 사람 들 에서 는 단순히 돈 만 빌려 주 는 게 아니 라 소액 대출 을 시작 으로 상환 이 온전히 이뤄졌 을 때 만 더 높 은 금액 을 빌려 주 고 , 금전 에 대해 체감 할 수 있 도록 돈 을 빌려줄 때 가계부 작성 을 병행 하 는 방식 으로 금전 적 지원 을 하 고 있 다 ” 고 전했 다 . 
 한편 박 교수 는 “ 한 번 어긋난 신용 은 되돌리 기 가 쉽 지 않 아 취업 등 정상 적 인 사회생활 을 어렵 게 할 수 있 다 ” 며 “ 금융 교육 , 불법 대출 방지 도 중요 하 지만 , 소득 없 는 대출 은 결국 상환 불이행 으로 이어질 수 밖에 없 다는 사실 을 20 대 청년 들 이 인지 해야 한다 ” 고 당부 했 다 .