別冊「コアチームの成果発表資料」
FIN/SUM 2021オンライン・アイデアソン
2021年3月18日（成果発表・表彰式）2021年2月15日~3月18日（チーム毎のオンラインディスカッション）
1. Smooth02
2. for10
3. GodHand23
4. BANKER’S30
5. ゆいまーる41
Contents
Smooth
最優秀賞「Smooth」
テクノロジーによる所有権の担保によって実現される金融と新しい信用
シェアリングエコノミーに対するファイナンスをテーマに、スマートロックによる所有権の担保とスマートロックにかかる保証書トークンを用いた資産のトークン化という2つのソリューションによって、テクノロジーによる所有権の担保とそれによって実現される金融と新しい信用を提案。シェアリング事業者専用ローンとして利用され得ることを示した。
多様なファイナンスの世界観が広がる可能性やリアル資産とNFTをスマートロックで組み合わせるアイデアの独創性、現時点での課題を認識したうえでの実現性の高さが評価され、最優秀賞を獲得した。
Smooth
川口 将司(Cho JangSa) 國安 慧小菅 諒千綿 開道野村 亮輔
Secret Foundation（Secret Network）ResearcherAI Samurai マーケティング本部アカウントエグゼクティブVOYAGE GROUPソフトウェアエンジニアマネーツリーProduct Sales Executive富山第一銀行ダイレクトバンキング部
https://scrt.network/https://aisamurai.co.jp/https://voyagegroup.com/https://getmoneytree.com/jp/app/moneytree-id
https://www.first-bank.co.jp/
テクノロジーによる所有権の担保によって実現される金融と新しい信用について
Team Smooth
○シェアリングエコノミーへのファイナンス
●IDEA○IDEAにおけるソリューション
○シェアリング事業専用ローン
●テクノロジー
○裏付けとなるテクノロジー
○「実在する資産のNFT化」の問題点
○バーチャルキーで権限を制御し、NFTの裏付けとなる資産を守る
●Appendix
https://www.nikkei.com/article/DGXZQODF04BB30U1A300C2000000/
Grabのカーシェアにおける車の所有者向けの小口ローン
シェアリングエコノミーへのファイナンス
IDEA：所有権担保を進化させるテクノロジー
●スマートロックによる所有権の担保を債権者や保証提供者が行う
●スマートロックを実装したことに対して発行される保証書としてのトークン(資産のトークン化）
IDEAにおけるソリューション
借入人: 車の所有者
カーシェアなど自身が所有するアセットを貸し出すサービスをスケールする為に車の所有権をスマートキーで担保し、その権限を銀行に付与することによってレバレッジを効かせた融資の実行が可能になると思われます。
＜フロー＞1. A銀行より所有する車にスマートロック設置2. A銀行より保証書の役割を果たすトークンを発行。3. トークンをB銀行に持ち込み、融資実行4. 所有者は融資された資金で事業を拡大させる為に自動車購入5. 追加で購入した自動車にも完済までスマートロックを設置し、銀行で管理
＜銀行にとってのメリット＞●これを持って担保権設定の一部と出来るなら設置事務の簡略化に繋がる●途上与信を行いやすくなる●銀行間で共同で与信管理可能
＜借入人にとってのメリット＞●車にスマートロックを設置するだけでスピーディにローンを借入が可能に●事業に関係無い物を担保に差し入れる心配がないこと
シェアリング事業専用ローン
スマートロックによる所有権の担保は次のようなシェアリングの領域で有効です。●車や電気自転車などの「移動」のシェアリング●電化製品や重機などの「モノ」のシェアリング
成長領域に特価したファイナンスの需要が期待される。
Source: シェアリングエコノミー協会記事
「実在する資産のトークン化（NFT化）」の問題点
テクノロジー
バーチャルキーで権限を制御し、NFTの裏付けとなる資産を守る十
テクノロジー
テクノロジーのまとめ
テクノロジー
（１）NFTs (Secret NFTs）（２）バーチャルキー
動産・不動産に関わらず事業者の扱う商材にスマートロックを搭載することによって、担保となる商材の差し押さえ等をクレジット基盤自身で行うことができるようになり、貸金業者は融資のハードルを下げることができる。成長産業に対しての債権者のリスク許容度が増大し、銀行の貸金収益増大に貢献することが可能となる。
課題としては以下が考えられる。-債務者は資産を無断で分解売買することにより不正に流通させてしまうリスクがあること。-正式に担保権の設定の一貫となる為の法整備が必要。-債権者が債務者に対し、途上与信を行う為の仕組み作りが必要（設定時のeKYC、GPSによる位置特定、債務者の事業状況と資産の利用の連動性など）
Appendix：システムの全体像
Appendix：不正抑止の技術的な工夫
マイナンバーカードがあれば金融機関の手続きを誰でもオンラインで完結できる本人証明機能
金融機関等の認証／本人確認の煩雑さが増す一方で金融犯罪が減らないこと、サービス提供者・利用者のセキュリティの不安を問題意識として掲げ、金融機関の保持するマイナンバーを利用し金融機関の手続をオンライン完結できる本人証明機能を提案。マイナンバー利用による犯罪抑止／防止効果、本人間送金を担保、本人操作の担保による金融機関の手続の簡略化がアイデアの強みとしている。
小川 秀夫長田 耕介小宮 領前川 剛平
カウリス カスタマーサクセスマネージャーGNUS Business Developmentメルペイ Cash I/Ō product managerAI Samurai 研究開発本部エンジニア
https://caulis.jp/https://www.gnus-inc.com/www.facebook.com/erikomiya/https://aisamurai.co.jp/
Team for
FIN/SUM 2021 アイデアソン
チーム名「for」
メンバー紹介
⼩宮 領株式会社メルペイCash I/O product owner
前川 剛平AI Samuraiエンジニア
⻑⽥ 耕介株式会社GNUSBusiness Development
⼩川 秀夫株式会社カウリスカスタマーサクセスマネージャー
マイナンバーカードがあれば
⾦融機関の⼿続きを
誰でもオンラインで完結できる
本⼈証明機能
⾦融機関等の認証/本⼈確認の煩雑さは増す⼀⽅で⾦融犯罪は⼀向に減らない。
サービス提供者・利⽤者共に、常に、セキュリティの不安と向き合っている。
暗号資産⼝座への振り込み
CASE 1CASE 3
（抱えている問題）
不正送⾦マネーロンダリング
● 異なる名義の⼝座からでも、振り込み名義変更が可能であり、また、仕向元⼝座が本当に本⼈の⼝座であるか判断ができない。
CASE 2
保険⾦が⽀払われる振り込み⼝座の本⼈確認
（抱えている問題）
⼿続きの煩雑さ
● 地銀などでは⼿続きに郵送が必要な場合があり、DX等による推進がなされないまま、⾮常に煩雑な⼿続きとなっている。
（抱えている問題）
本⼈とは異なる⼝座への⽀払いが必要
● 不正ログインなどで第3者の⼝座に切り替えられた上で解約され、解約時の還元⾦を掠め取られるなどの危険性がある。
インターネットバンキングの住所変更
マイナンバー情報を利⽤した利便性・セキュリティ⽔準共に
⾼いサービスアイデアを提案する。
出典︓預貯⾦⼝座へのマイナンバーの付番について.pdf（内閣府）https://www.cao.go.jp/bangouseido/pdf/yokin_riyou.pdf
「預貯⾦情報をマイナンバーにより検索可能な状態で管理する義務を課す」という法改正により、今後⾦融機関は保持する⼝座にマイナンバーを紐付けることになる。
⾦融機関が保持するマイナンバーの利活⽤を前提とした、⾦融機関の⼿続きを誰でもオンラインで完結できる本⼈証明機能
■アクティベート時①操作端末にてマイナンバーカードを読み込み本⼈確認認証②「マイナンバー,⼝座番号,端末」の組み合わせで認証トークン(証明書)を発⾏③発⾏された認証トークン(証明書)を有効期限付きで端末上に保存
（※本⼈利⽤端末であることの証明⽅法はAppendixに記載）→「この⼝座に対して、この端末とマイナンバーカードを使う限りは本⼈である」という担保を得ることが可能
①マイナンバーでログイン(セキュリティ強化) 
■2回⽬以降（有効期限が切れるまで）①端末に保管された認証ﾄｰｸﾝ(証明書)を提⽰し、有効期限中は追加認証としてのマイナンバーカード読み込みは不要。有効期限切れ時、機種変更時は再度アクティベートを要求。
→定期的にマイナンバーカードを読み込ませるという認証を要求していくことで継続的顧客管理が可能。
①マイナンバーでログイン(セキュリティ強化) 
■犯罪⽬的アクセス・マイナンバーカードなしでログイン試⾏
→ログイン不可。
・同姓同名のマイナンバーカードを準備してログイン試⾏
→準備が困難。準備できたとしてもマイナンバーIDが異なるためログイン不可。
・拾った/盗難された本⼈のマイナンバーカードでログイン試⾏
→端末差異により「eKYCまたは⽣体認証を⽤いたFIDOによる認証」が要求されるため、本⼈でなければログイン不可。
・マネーロンダリング⽬的で⼝座運⽤
→マイナンバー設定が必要であるため偽名⼝座での運⽤は不可。また、⾜がつきやすく、それだけでも防⽌効果がある。
①マイナンバーでログイン(セキュリティ強化)
■ご本⼈による通常の送⾦①②マイナンバーより仕向け元⼝座からハッシュ「AAA」、仕向け先銀⾏にてハッシュ「BBB」が⽣成される。③仕向け元、仕向け先のハッシュが同⼀であるため、送⾦OKとする。
→確実な本⼈間送⾦であると担保を得ることが可能。
②マイナンバーで本⼈間送⾦を担保
■第3者による不正な送⾦を抑⽌①あらかじめ仕向け先に同姓同名の第3者の⼝座を準備しておく。②証券⼝座に不正ログインし、登録⼝座を第3者のものに切り替える。③④マイナンバーより仕向け元⼝座からハッシュ「AAA」、仕向け先銀⾏にてハッシュ「BBB」が⽣成される。⑤ハッシュが異なるため送⾦NGとする。→第3者としても、仕向け先にマイナンバー設定が必要であるため⾜がつきやすく、それだけでも防⽌効果がある。
②マイナンバーで本⼈間送⾦を担保
③マイナンバーでログインすることにより、多くの⼿続きが即時に完結
ビジネスモデル/市場/成⻑可能性
●政府予算にて推進
→地⽅銀⾏においてもDXの推進となるため
●政府よりガイドラインとして打ち出し、各⾦融機関にて対応
→各⾦融機関の勘定系システムを運⽤するベンダーにて対応想定
●法⼈にて当サービスを開発し、各⾦融機関にて利⽤
ビジネスモデル
ネットバンキングの不正送⾦被害
不正送⾦阻⽌状況
■セキュリティサービス市場は2017年〜2021年にかけ1.3倍成⻑①特にSaaS型セキュリティソフトウェア市場の伸び率が⾼い
セキュリティ予算は増額されている中で、不正送⾦阻⽌率は年々改善されている状況にない。このプロダクトにより相当数の不正送⾦被害抑⽌が可能となるため、ニーズは⾼いと想定。
(警視庁調べ)
■ネットバンキングの不正送⾦被害は平均15億円/年①このプロダクトを利⽤することで、不正送⾦被害額/阻⽌率ともに改善可能な余地がある
2023年3⽉にサービスイン想定
初年度、マイナンバー交付率に対してその半分の⽅が利⽤想定。2〜3年かけて徐々に浸透させ、2025年度中に、銀⾏⼝座などを保持されている⽅ほぼ全ての利⽤を⾒込む。
このアイデアによって、各⾦融機関における不正ログイン、マネーロンダリングなどの検知のモニタリングコスト、本⼈確認郵便送付コストに対し
約70%程度のコストダウンを⾒込む。
出典: マイナンバー制度とデジタル化のこれから（総務省）https://www.soumu.go.jp/main_content/000720303.pdf）
マイナンバー交付枚数とサービスの市場浸透率想定
まとめ︓このアイデアの強み
・マイナンバー x 認証情報から⽣成された証明書を利⽤した本⼈確認プラットフォーム
・本⼈間送⾦を担保可能
・本⼈操作担保により様々な⼿続きをネット上で完結できるため、時間の掛かっていた⼿続きを簡略化
・マイナンバー情報を利⽤するため、犯罪抑⽌ /防⽌効果も期待
ご清聴ありがとうございました
Appendix
本⼈が利⽤している端末であると証明する⽅法について、以下の案を提唱する。
①ユニークなIDを発⾏して端末上に保管ブラウザの場合は、銀⾏側でユニークに発⾏したIDを1stPartyCookieを端末に保存させ、それを元に端末識別する。アプリの場合は、銀⾏側でユニークに発⾏したIDをアプリ領域またはIDFV領域に保存し、それを元に端末識別する。
②Verifiable Credentialsモデルの利⽤マイナンバーカードを元に、Verifiable Credentialsモデルを元にした証明情報を発⾏し、端末上に保管する。発⾏者、検証者は共に⾦融機関とする。エンドユーザーは⼝座にログイン時、端末情報に保管されたVerifiable Credentials情報を⾦融機関に提⽰する。
出典︓https://en.wikipedia.org/wiki/Verifiable_credentials
本⼈利⽤端末であることの証明⽅法について
出典: 不正アクセス⾏為対策等の実態調査 調査報告書(警視庁)https://www.npa.go.jp/cyber/research/h28/h28countermeasures.pdf
出典: 不正アクセス⾏為対策等の実態調査 調査報告書(警視庁)https://www.npa.go.jp/cyber/research/h14/nsresearch07/18.htm
かかっている費⽤、増加率など
GodHand
「GodHand」
レスキュースコアによってお金が必要な方を自動判定しお金を提供
金銭的に困っている人に必要な支援が行き渡る世界観を目指し、行政や信用機関のデータ連携により各個人のレスキュースコアを算出、本当に支援が必要な人と支援者をマッチングするプラットフォームを提案。最大の特徴は、決済代行による資金使途の特定・確認により、支援者に安心を与えられることとしている。また、将来的には、レスキュースコアに紐づく情報の多業種での利用や企業のレスキュースコアの算出を視野に入れている。
GodHand
糸川 将司北村 陽太郎元木 理也山村 萌
ウフル アカウントエグゼクティブ東日本銀行 IT統括部 チーフWED プロダクトマネージャーシナモン 事業開発
https://www.facebook.com/masashi.itokawa/
https://www.higashi-nipponbank.co.jp
https://wed.company/https://cinnamon.is/
GodHand
金銭的に困ってる人に、必要な支援が行き渡る世界
1. GodHandが目指す世界観
本当に支援が必要な人を特定することが難しい
2. 現状の課題感
支援が必要な人
●生活に余裕がある
●余裕資金で投資をしたい
●社会貢献もしたい
支援が可能な人
●助けを必要としている
●時間や、お金がない
●「信用」を形成できていない
支援が必要な人
両者の距離が遠い
データを元に本当に支援が必要な人を特定・マッチングする仕組みの実現
3. 目指す世界観の実現のために
支援が可能な人
●生活に余裕がある
●余裕資金で投資をしたい
●社会貢献もしたい
支援が可能な人
●助けを必要としている
●時間や、お金がない
●「信用」を形成できていない
支援が必要な人
事前に申請した資金使途でのみ利用可能
4. 特定・マッチングの特徴
●被災者を支援したい
●育児が大変な方を助けたい
●大学へ進学したい方を支援したい
支援が可能な人支援が必要な人
●復興のためにお金が必要…
●育児するためにお金と時間が必要…
●大学進学のために学費が必要…
【特長】資金使途を確認、支援者（貸し手）に安心を与える
5. PFの活用事例
プラットフォーム
特別目的口座
支援が可能な人＝支援者
支援が必要な人＝被支援者
支援目的を登録資金使途を登録
送金・受け取り返済
資金使途を特定
①１対１の場合
6. PFの活用事例
レスキュースコア
支援が可能な人＝支援者
支援が必要な人＝被支援者
レスキュースコアの確認
スコアを元にした信頼関係の構築
レスキュースコアを自動算出
②多対多の場合
7. PFの活用事例
プラットフォーム
特別目的口座
支援が可能な人＝支援者
支援が必要な人＝被支援者
支援目的を登録資金使途を登録
送金・受け取り
資金をプール
応用 ｜ 寄付における活用
8. PFの活用事例
レスキュースコア
個人・団体など
レスキュースコアの確認レスキュースコアを自動算出
賛同・支援・応援
PFとスコアを使った2種類のマネタイズを想定
9. マネタイズ方法について
マネタイズ①
プラットフォームの手数料・利用料
マネタイズ②
「レスキュースコア」情報の有償提供
デジタル技術を前提としたPFによる、新たな金融取引ビジネスの提供
経済支援プラットフォーム
データ連携先
行政信用情報機関民間企業SNS
資金支払い先
ユーザ情報取引履歴
レスキュースコア
•友人関係•与信情報
•信用スコア
レスキュースコア
使途別プール
使途別プール
使途別プール
ローン審査保険加入
雇用支援不動産賃貸スコア参照
レスキュースコア
10. PFの仕組みとレスキュースコアの活用について
金銭的に困ってる人を自動で判定し、必要な支援を提供する
11. レスキュースコアによって実現すること
GodHand
BANKER’S
「BANKER’S」
少額の社会投資を軸にSocial Goodな世界を促進
社会活動に対する評価指標の不足と活動資金の不足を課題として掲げ、音声SNSプラットフォームと音声分析による信用度測定サービス、プライベートトークンによる信用度の見える化により、社会への少額投資による与信の創造とSocial Goodな活動の促進、地域・国・言語・文化を超えた互助世界の実現を提案。
BANKER’S
板谷 晃良岩城 一磨尾上 正幸末澤 佑樹
WED エンジニアLink and Visible マネージャー広島県 商工労働局イノベーション推進チーム地域産業デジタル化推進グループ
シナモン 事業開発部
https://wed.company/https://lagoon-koza.org/https://hiroshima-sandbox.jp/https://cinnamon.is/
「ゆいまーる」
地方のポテンシャル開花-移住者の信用担保ソリューション
移住・他拠点居住の増加を背景とした自分にとって価値あるコミュニティを選択する時代に焦点を当て、移住時に個人の信頼がリセットされてしまうことを地方移住のペインポイントとして掲げ、地方コミュニティと金融機関、移住者をブロックチェーンで繋ぎ信頼を担保するソリューションを提案。
佐藤 径亮武村 達也豊里 健一郎西田 拓郎濱上 晃
マネーツリー エンジニアHMCN（Hiroshima Motion Control Network）
Startup Lab Lagoon代表（Link and Visible）代表取締役CEO
エアークローゼットUXエンジニア
シナモン 事業開発部
https://getmoneytree.com/jp/app/moneytree-id
http://tatsuya1970.com/?page_id=2
https://lagoon-koza.org/https://corp.air-closet.com/ 
https://cinnamon.is/
AnyLink
Team ゆいまーる
チームメンバー
豊⾥ 健⼀郎
⿅児島（東京）
⼀極集中の時代から、時代は地⽅へ。
地⽅に関⼼を結びつける好機のいま、地⽅のポテンシャルを開花させる。
⼀極集中 ＝ 効率化
⼀極集中 ≠ 効率化
移住・他拠点居住の増加
「⼀度出てみる」そこから知ることがある。地⽅特有のコミット感を得られたり課題を知ることができる。
⾃分にとって価値あるコミュニティを選択する時代
リモートワーク
成⻑と挑戦の時間
新たな繋がり
”旅⾏以上定住未満”という多拠点⽣活
”旅⾏以上定住未満”という多拠点⽣活
移住時に個⼈の信頼がリセットされてしまう
経営者、弁護⼠、学⽣、移住すればだれでも信頼がリセット
銀⾏⾃治体etc
コミュニティ
移住者（よそもの）
信頼構築の壁取引の壁
移住者のペインポイント
銀⾏⾃治体etcコミュニティ
スムーズな信頼照会
スムーズな取引照会
信頼担保ソリューション
AnyLink
*AnyLinkはブロックチェーン上に構築
移住者（よそもの）
AnyLink
移住者AnyLink運営
・登録承認・コミュニティ参加・メンバー申請・SNS連携
⾦融機関など
・取引実績登録・取引履歴閲覧
コミュニティ運営
・コミュニティ登録・メンバー追加・情報管理・取引実績確認
地域コミュニティの紹介だけでスムーズに事がすすむ
沖縄模合（もあい）
お⾦をあえて介在させつながり維持レピュテーションをあげる相互補助セーフティネット
11⽉受け取った⼈
12⽉受け取った⼈
１⽉受け取った⼈
２⽉受け取った⼈
今⽉受け取る⼈
ゆいまーるとは
皆で⼿を取り合い、助け合いの輪を作る
社会・組織の構成員同⼠が信頼しあう社会
本書は一般的な参考情報の提供のみを目的に作成されており、専門的なアドバイスを行うものではありません。日本経済新聞社、一般社団法人Fintech協会、EY Japanは、皆さまが本書を利用したことにより被ったいかなる損害についても、一切の責任を負いません。具体的なアドバイスが必要な場合は、個別に専門家にご相談ください。