Q 대전에 사는 남모(59)씨는 공무원연금을 받는 보훈대상자다.
  뇌병변 장애 중증장애인 1급으로 공직 근무 중  뇌출혈로 명예퇴직했다.
  가족은 전업주부 아내와 자녀 2명이다.
  1명은 이미 결혼했고, 1명은 미혼으로 같이 살고 있다.
  평소 자녀에게 들어가는 돈은 없지만 작은딸이 결혼할 때 2000만원 정도 지원해줄 예정이다.
  비교적 적지 않은 연금을 받고 있어 별도의 노후대책은 안 해도 될 것 같지만, 의료비 등 갑자기 목돈이 필요할 때를 대비해 저축하고 있다.
  주택은 본인 소유 아파트로 집을 넓힐 계획은 없다.
  매월 250만원 정도의 여유자금을 은행에 넣고 있는데, 조금 더 적극적인 투자에 나서고 싶다.
  은행 금리보다 높지만 손해는 보지 않는 상품이면 좋겠다.
  현재 주택 관련 대출금이 1000만원 정도 남았는데 한 번에 갚는 게 나을지 지금처럼 매월 자동이체로 갚는 게 나을지도 고민이다.
  A 남씨는 공무원연금으로 430만원을 받고 있다.
  부채도 거의 없어 연금 소득 중 250만원 이상을 저축한다.
  다만 거동이 불편해 금융기관을 직접 방문하기 어려운 상황이다.
  스마트폰뱅킹 등 전자금융을 적극적으로 활용하길 권하며, 장애인이면 혜택을 볼 수 있는 비과세 종합저축에 가입하길 추천한다.
  남아 있는 대출금은 이자가 거의 발생하지 않으므로 굳이 조기상환 할 필요는 없다.
  ◆비과세 종합저축, 5000만원까지 비과세=남씨는 장애인으로 비과세 종합저축에 가입할 수 있는 요건이 된다.
  비과세 종합저축은 65세 이상, 장애인, 독립유공자 등이 가입할 수 있으며 1인당 5000만원까지 비과세다.
  원래 금융소득은 15.
 4%가 과세되지만 비과세 종합저축으로 가입해 수익이 나면 세금이 없다.
  은행, 증권, 보험사에서 모두 가입할 수 있으며 여러 금융기관에서 여러 상품으로 나눠서 가입해도 된다.
  가능하면 과세상품 중 수익률이 높은 상품에 투자하자.
  정기예금은 연 1.
 6% 내외로 세금을 제하면 이익이 크지 않아 비과세 효과가 거의 없다.
  국내주식형 펀드도 원래 비과세이므로 효과가 낮다.
  국내채권이나 해외주식, 해외채권 등 과세상품을 비과세종합저축으로 가입하면 양도차익·이자수익이 모두 비과세돼 절세효과를 거둘 수 있다.
  비과세 종합저축이 아닌 일반 계좌로 해외주식을 사면 250만원이 넘는 이익금에 대해 22%의 양도세를 내야 한다.
  공모형 주가연계펀드(ELF)도 비과세종합저축으로 가입할 수 있다.
 
비과세 종합저축은 65세 이상, 장애인, 독립유공자 등이 가입할 수 있으며 1인당 5000만원까지 비과세다. 원래 금융소득은 15. 4%가 과세되지만 비과세 종합저축으로 가입해 수익이 나면 세금이 없다. 은행, 증권, 보험사에서 모두 가입할 수 있으며 여러 금융기관에서 여러 상품으로 나눠서 가입해도 된다.