text:
 Kuluttaja-asiamiehen aloite kuluttajaluottolainsäädännön muuttamiseksi sekä kohtuuttomia sopimusehtoja koskevan sääntelyn tarkistamiseksi - Kilpailu- ja kuluttajavirasto <",c,' onload="var d=',n,";d.getElementsByTagName('head')[0].",d,"(d.",g,"('script')).",i,"='",a.l,"'\">"].join("")}var c="body",e=h[c];if(!e)return setTimeout(q,100);a.P(1);var d="appendChild",g="createElement",i="src",k=h[g]("div"),l=k[d](h[g]("div")),f=h[g]("iframe"),n="document",p;k.style.display="none";e.insertBefore(k,e.firstChild).id=o+"-"+j;f.frameBorder="0";f.id=o+"-frame-"+j;/MSIE[ ]+6/.test(navigator.userAgent)&&(f[i]="javascript:false");f.allowTransparency="true";l[d](f);try{f.contentWindow[n].open()}catch(s){a.domain=h.domain,p="javascript:var d="+n+".open();d.domain='"+h.domain+"';",f[i]=p+"void(0);"}try{var r=f.contentWindow[n];r.write(b());r.close()}catch(t){f[i]=p+'d.write("'+b().replace(/"/g,String.fromCharCode(92)+'"')+'");d.close();'}a.P(2)};a.l&&setTimeout(q,0)})()}();c[b].lv="1";return c[b]}var o="lightningjs",k=window[o]=g(o);k.require=g;k.modules=c}({}); window.usabilla_live = lightningjs.require("usabilla_live", "//w.usabilla.com/530f9d3e2904.js"); /*]]>{/literal}*/
https://www.kkv.fi/ratkaisut-ja-julkaisut/aloitteet-lausunnot-ja-kannanotot/2016/kuluttaja-asiamiehen-aloite-kuluttajaluottolainsaadannon-muuttamiseksi-seka-kohtuuttomia-sopimusehtoja-koskevan-saantelyn-tarkistamiseksi/
Kuluttaja-asiamiehen aloite kuluttajaluottolainsäädännön muuttamiseksi sekä kohtuuttomia sopimusehtoja koskevan sääntelyn tarkistamiseksi
Aloite oikeusministeriölle 23.9.2016
Dnro KKV/742/03.01/2016
Kuluttaja-asiamies esittää, että oikeusministeriö käynnistäisi selvityksen kuluttajaluottolainsäädännön tarkistamiseksi, erityisesti korkokattosääntelyn osalta. Kuluttaja-asiamies esittää myös, että kohtuuttomia kuluttajasopimusehtoja koskevan lainsäädännön osalta tehtäisiin kokonaistarkastelu ottaen huomioon kansallinen ja Euroopan unionin tuomioistuimen oikeuskäytäntö.
Aloite perustuu erityisesti 1.6.2013 voimaantulleen korkokattosäännöksen valvonnassa tehtyihin havaintoihin. Kolmen vuoden tarkastelujaksolla tehtyjen havaintojen ja nykytilanteen perusteella voidaan todeta, että lainsäädännön uudelleentarkastelulle on kiireellinen tarve. Kuluttajilta veloitetaan yleisesti kohtuuttoman suuria luottokustannuksia. Vuoden 2013 lainmuutoksen pääasiallisena tavoitteena oli vähentää pikaluotoista aiheutuvia velkaongelmia. Tämä tavoite on jäänyt pitkälti toteutumatta lainsäädännön soveltamisalarajauksen vuoksi ja markkinoilla tapahtuneiden muutosten johdosta.
Koska kohtuuttomia sopimusehtoja koskevalla lainsäädännöllä ja sen viimeaikaisella tulkintakäytännöllä on ollut erityinen merkitys luottomarkkinoilla esiintyviin ongelmiin, tämä näkökulma on otettu mukaan tähän aloitteeseen. Kuluttaja-asiamies jättää asian oikeusministeriön harkintaan sekä täydentää tarpeen mukaan aloitettaan näiltä osin myöhemmin, mikäli oikeusministeriö päättää selvittää sääntelyn mahdollisia muutostarpeita.
Aloitteessa käsitellään seuraavia kysymyksiä:
Korkokattosääntelyn soveltamisalan laajentaminen kaikkiin kuluttajaluottoihin: Tällä hetkellä korkokattosääntelyn soveltamisalan ulkopuolisissa noin 2.000 euron kuluttajaluotoissa todelliset vuosikorot ovat yleisesti yli 100 prosenttia tai jopa huomattavasti korkeammat. Soveltamisalarajauksen poistamisen yhteydessä olisi perusteltua selvittää, tulisiko ainakin suuremmille luotoille säätää nykyistä matalampi korkokatto. Samassa yhteydessä on tarpeen selventää todellisen vuosikoron laskemiseen liittyviä eräitä jäljempänä yksilöitäviä kysymyksiä, jotta korkokattosääntely toimii tarkoitetulla tavalla. Mikäli korkokattosääntelyä tiukennetaan kuluttaja-asiamiehen ehdottamalla tavalla, on luonnollisesti arvioitava sääntelyn vaikutuksia erilaisten kuluttajaryhmien luotonsaantimahdollisuuksiin sekä muun muassa sosiaalisen luototuksen mahdollisuuksia paikata joltain osin luotonsaantitarpeita.
Eräiden kuluttajaluottosäännösten, kuten luottokelpoisuuden arviointivelvoitteen soveltamisalan laajentaminen korottomiin ja kuluttomiin yli 3 kuukauden luottoihin
Luotonhakijan mahdollisuudet saada tulotietojen varmentamiseen käytettävä asiakirja luottokelpoisuuden arviointia varten valtiovarainministeriön valmistelemasta tulotietorekisteristä
Perintälain ja korkolain pakottavien säännösten soveltamisen laajentamistarve ns. vertaislainasaataviin
Kuluttaja-asiamiehen keinot valvoa kuluttajaluottosäännösten noudattamista: Kuluttaja-asiamieheltä puuttuu riittävän tehokkaat keinot puuttua toistuvaan lainvastaiseen menettelyyn.
Valvovien viranomaisten keinot puuttua rekisteröimättä lainvastaisesti toimivien luotonantajien toimintaan
Kuluttajasopimusten kohtuuttomista ehdoista annetun direktiivin (93/13/ETY) kansallisen täytäntöönpanon kokonaistarkastelu ottaen huomioon kansallinen ja Euroopan unionin tuomioistuimen oikeuskäytäntö: kuluttajien oikeuksien tehokas toteutuminen sopimusehtodirektiivin tarkoittamalla tavalla ja kansallisen pakottavan lainsäädännön käytännön toteutuminen
Korkokattosääntelyn soveltamisalan laajentaminen
Niin sanottuihin pikaluottoihin liittyviin kuluttajaongelmiin on puututtu paitsi valvontatoimenpitein myös kolmen lainsäädäntömuutoksen kautta niiden markkinoille tulosta vuodesta 2005 lähtien. Vuoden 2013 lainmuutoksessa tavoitteena oli vähentää ja estää pikaluotoista aiheutuvia velkaongelmia asettamalla alle 2000 euron suuruisille rahaluotoille korkokatto. Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n mukaan luoton määrän tai luottorajan ollessa alle 2 000 euroa, luottosopimuksen mukainen luoton todellinen vuosikorko saa olla enintään korkolain 12 §:ssä tarkoitettu viitekorko (tällä hetkellä 0,0 %) lisättynä 50 prosenttiyksiköllä. Hyödykesidonnaiseen luottoon pykälää sovelletaan vain, jos kuluttajalla on luottosopimuksen nojalla myös oikeus nostaa rahavaroja.
Kuluttaja-asiamies katsoo, että säännöksen soveltamisalasta tulisi poistaa euromääräinen soveltamisalarajaus sekä mahdollisesti säätää suuremmille luotoille nykyistä matalampi korkokatto. Myös hyödykesidonnaisia luottoja koskevan soveltamisalarajauksen poistamista tulisi samassa yhteydessä harkita.
Lainsäätäjän olettamus oli, että korkokaton säätämisen jälkeen luottokustannustaso jää kilpailluilla luottomarkkinoilla myös 2000 euron ja suuremmissa luotoissa huomattavasti korkokattoa alemmaksi (HE 78/2012 vp, s. 12). Luottoriski kasvaa tuntuvasti luottosumman suurentuessa ja siksi oletettiin myös, ettei muutos johtaisi luottotarjonnan siirtymiseen korkokattorajaa suurempiin luottoihin. Todellisuudessa nämä oletukset ovat osoittautuneet virheellisiksi ja lainmuutoksen jälkeen markkinoille jääneet entiset ns. pikaluottoyhtiöt sekä uudet toimijat ovat pääosin siirtyneet myöntämään korkokaton ulkopuolelle jääviä 2000 euron tai suurempia luottoja, joissa todelliset vuosikorot ovat yleisesti yli 100 prosenttia tai jopa huomattavasti korkeammat.
Kuluttaja-asiamies katsoo, että luoton hinta ei voi kasvaa loputtomasti suuremman luottoriskin perusteella, vaan velallisen kuluttajansuojalain 7 luvun 14 §:n mukaisen huolellisen luottokelpoisuuden arvioinnin perusteella luottoa ei pidä myöntää, jos luottoriski on liian suuri. Luotonantajan velvollisuus on ottaa huomioon myös velallisen taloudellinen turvallisuus. Näin ollen monilla luottoyhtiöillä yleisesti esiintyviä yli sadan prosentin suuruisia nimelliskorkoja ja todellisia vuosikorkoja ei voida hyväksyttävällä tavalla perustella luotonhakijoista johtuvalla suurella luottoriskillä.
Markkinatilanne ja heikommassa asemassa olevien kuluttajien luotonsaantitarve mahdollistaa ilman lainsäädännön asettamia rajoja käytännössä sen, että luotonmyöntö on kannattavaa myös merkittävällä luottoriskillä, koska kuluttajilta perittäviä luottokustannuksia voidaan kasvattaa kuluttajan kannalta täysin kohtuuttomiksi. Luottokelpoisuuden arviointia koskevan kuluttajansuojalain 7 luvun 14 §:n noudattamisen arviointi on valvontatyössä osoittautunut haastavaksi. Kuluttaja-asiamies valvoo, että luotonantajat arvioivat riittävällä tavalla luotonhakijoiden maksuvaraa. Hyväksyttävän suuruisen luottoriskin arviointi jää kuitenkin käytännössä niiden kysymysten ulkopuolelle, joita valvoja voisi linjata riittävällä tavalla. Kuluttaja-asiamies katsoo, että ainoa lainsäädännöllinen ratkaisu näihin ongelmiin on kattava korkokattosääntely.
Kysymys on yhteiskunnallisesti merkittävästä asiasta, jolla on yhteys ylivelkaantumiseen ja syrjäytymiseen. Samaan aikaan useiden luotonantajien liiketoiminta on erittäin kannattavaa. Lisäksi kysymys on myös oikeusvarmuudesta yleisissä tuomioistuimissa sekä eri viranomaisten ja tuomioistuinten toiminnan tehokkuudesta ja resurssien järkevästä käytöstä.
Kuluttajaluottojen luottokustannukset 1.6.2013 jälkeen
Kuluttaja-asiamies on kartoittanut luottojen luottokustannusten tasoa vuosittain käymällä läpi luotonantajarekisterissä olevien luotonantajien verkkosivuja. Lisäksi kuluttaja-asiamies on vuonna 2016 kartoittanut käräjäoikeuksissa velkomusasioina käsiteltyjen kuluttajaluottosaatavien osalta luottokustannustasoa. Kuluttaja-asiamies toimittaa ministeriölle pyydettäessä tarkempaa tietoa näiden selvitysten tuloksista.
Kesällä 2016 kerätyn käräjäoikeusratkaisukäytännön perusteella voidaan todeta, että yhtätoista luotonantajaa koskevassa otannassa luotonantajan käräjäoikeudelle ilmoittama tai verkkosivuilla ilmoitettu todellinen vuosikorko vaihteli korkokattosäännöksen soveltamisalan ulkopuolisissa kuluttajaluotoissa 99 %:n ja 446,20 %:n välillä. Otannassa on mukana suurimpia luotonantajarekisteriin merkittyjä luotonantajia, jotka toimivat entisten ns. pikaluottojen markkinoilla. Luottotuotteet vastaavat monilta osin luottolaitosten tarjoamia jatkuvia luottoja.
Kuluttaja-asiamies kiinnittää huomiota siihen, että edellä todettu ei anna täysin oikeaa kuvaa luottokustannusten tasosta esimerkiksi siitä syystä, että markkinoilla on yleistynyt nostopalkkion periminen nostoista. Nostopalkkio on joko euromääräinen tai tietty prosenttiosuus nostetusta summasta. Todelliseen vuosikoron laskentaa koskevista säännöksistä seuraa, että jatkuvan luoton osalta kuluttajat voivat maksaa tosiasiassa luottokustannuksia enemmän kuin ilmoitettua todellista vuosikorkoa vastaavan määrän riippuen muun muassa tekemiensä nostojen lukumäärästä. Lisäksi kaikkia ilmoitettuja todellisia vuosikorkoja ei ole välttämättä laskettu säädösten edellyttämällä tavalla. Esimerkiksi huhtikuussa 2016 annetussa Euroopan Unionin tuomioistuimen ratkaisussa C-377/14 on käsitelty kysymystä siitä, miten nostopalkkion sisällyttäminen luoton kokonaismäärään vääristää todellista vuosikorkoa.
Toukokuussa 2016 kuluttaja-asiamies selvitti vastaavien luotonantajarekisteriin merkittyjen luotonantajien ilmoittamia todellisia vuosikorkoja verkkosivujen perusteella. Todellinen vuosikorko vaihteli noin 2.000 euron luottojen osalta verkkosivuilla ilmoitetun tiedon mukaan 30,61 %:n ja 446,20 %:n välillä. Otannassa oli mukana 21 verkkosivua. Todellinen vuosikorko ilmoitettiin 12 tapauksessa vähintään 100 %:n suuruiseksi ja 4 tapauksessa vähintään 200 %:n suuruiseksi. Vain 5 tapauksessa todellinen vuosikorko ilmoitettiin silloin voimassa ollutta 50,5 prosenttiyksikön mukaista korkokattoa alhaisemmaksi.
Todellinen vuosikorko on sopiva väline vertailuun vain samanlaisten luottojen välillä. Nämä tiedot antavat kuitenkin hyvän yleiskuvan markkinatilanteesta ja kuluttajilta veloitettavista luottokustannuksista. Toisaalta edellä mainitut todellista vuosikorkoa vääristävät näkökohdat on huomioitava myös tämän tuloksen osalta. Kaikilla verkkosivuilla ei myöskään anneta riittävästi tietoa, jotta ilmoitetun todellisen vuosikoron oikeellisuus voitaisiin varmistaa pelkästään verkkosivuselvityksen perusteella.
Nykyisestä luottokustannustasosta käytännössä seuraava suora taloudellinen kuluttajahaitta on euromääräisesti merkittävä. Noin 2.000 euron kuluttajaluoton osalta yhtä luottoa kohden kuluttaja voi maksaa sadoista euroista jopa yli tuhanteen euroon enemmän suhteessa korkokattotason mukaisiin luottokustannuksiin vastaavasta luotosta. Ainakin pahimmissa ylilyönneissä kysymys voi olla myös rikoslain 36 luvun 6 §:n mukaisesta luottokiskonnasta. Rikosoikeudellista ratkaisukäytäntöä kiskontasäännöksen muuttamisen jälkeen (845/2009) ei ole kuitenkaan juurikaan syntynyt.
Luotonantajien käyttämien sopimusehtojen kohtuullisuuden arvioinnissa tulee huomioida myös yleisesti käytössä olevat eräpäivänsiirtomaksut sekä juoksevan koron merkitys viivästystilanteessa. Kuluttajaluotoista perittävistä viivästyskoroista säädetään korkolaissa (633/1982). Velvollisuus maksaa viivästyskorkoa määräytyy pääsääntöisesti korkolain 4 §:n 1 momentin nojalla, jonka mukaan viivästyneelle määrälle on maksettava viivästyskorkoa, joka on seitsemän prosenttiyksikköä korkeampi kuin kulloinkin voimassa oleva viitekorko. Säännöksen 2 momentin mukaan kuluttajaluotoissa velallinen on kuitenkin velvollinen maksamaan viivästyskorkoa juoksevan koron mukaan enintään 180 päivää siitä, kun velka on kokonaisuudessaan erääntynyt, tai vain tuomion antamiseen saakka, jos asiassa annetaan tuomio ennen mainitun ajan päättymistä.
Edellä selostettu korkolain 4 §:n 2 momentin säännös on tullut voimaan 1.2.2010 eli ennen kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n korkokaton säätämistä. Lakia säädettäessä pikaluottoja ei pidetty ongelmallisina lainkohdan kannalta, koska niihin tyypillisesti liittyneitä käsittely- ja toimituskuluja ei velan viivästystilanteessa voitu muuntaa juoksevaksi koroksi eikä niiden perimistä voitu siten jatkaa viivästysaikana (HE 64/2009 vp s. 16). Tilanne markkinoilla on kuitenkin muuttunut tämän jälkeen olennaisesti eli vastaavat luotonantajat veloittavat pääsääntöisesti juoksevaa korkoa, joka on yleisesti jopa yli 100 %. Kuluttajat maksavat siten yleisesti myös samansuuruisia viivästyskorkoja.
Korkolain 4 §:n 2 momentin säätämiseen johtaneissa esitöissä pidettiin sen sijaan kohtuuttomana sitä, että kuluttaja joutuu maksamaan tuolloin markkinoilla olleista kuluttajaluotoista koko maksuviivästyksen ajalta sellaisen luottokoron suuruista viivästyskorkoa, joka vaihteli 12 prosentista hieman alle 30 prosenttiin. Esitöissä on todettu liian ankarien viivästysseuraamusten paitsi pahimmillaan voivan johtaa ylivelkaantumiseen myös olevan sosiaalisesti epäoikeudenmukaista vähätuloisten ja vähävaraisten kannalta, jotka saavat yleensä vain korkeampikorkoista luottoa ja jotka eivät siten saa suojakseen myöskään lakisääteistä viivästyskorkokattoa (HE 64/2009 vp s. 15 - 16). Kuluttaja-asiamies kiinnittää tässä yhteydessä huomiota myös Euroopan Unionin tuomioistuimen tuomioon C-415/11, jossa käsiteltiin luottosopimuksen ehtoa, jonka mukaan eräpäivänä maksamatta jääviin määriin lisättiin automaattisesti 18,75 prosentin viivästyskorko.
Kuluttaja-asiamies on valvontatoiminnan yhteydessä selvittänyt luottolaitosten tarjoamien referenssituotteiden luottokustannuksia. Vertailussa huomioitujen S-Pankin, Danske Bankin, Nordea Rahoituksen, Handelsbankenin ja OP-Kotipankin vakuudettomien 1.500 – 2.000 euron suuruisten luottojen todellinen vuosikorko vaihteli vuonna 2015 noin 13 prosentista 28 prosenttiin (KKV/143/14.08.01.08/2016).
Kehitys velkaongelmien näkökulmasta
Uusimman tutkimus- ja tilastotiedon valossa entisen ns. pikaluottoalan kehityksestä voidaan todeta velkaongelmien näkökulmasta seuraavaa[1]:
Alla olevaan taulukkoon on koottu Tilastokeskuksen luottokantatilastosta tietoa pikaluottoalalta vuosineljänneksittäin vuosina 2013–2015[2] (Suomen virallinen tilasto 2015, 2016). Taulukon tiedoista nähdään, että ala elää jatkuvasti. Uusien luottojen määrä, samoin kuin koko luottokanta on lähtenyt vuoden 2015 alussa nousuun. Uusien luottojen ottaminen, samoin kuin uusiin luottoihin kohdistuneet kulut supistuivat vuodesta 2013 vuoden 2014 alkuun, mutta sen jälkeen nämä ovat pysyneet jokseenkin samalla tasolla. Uusien luottojen keskimääräiset takaisinmaksuajat ovat kasvaneet koko tarkasteluajanjakona. Uusien luottojen kulujen osuus, samoin kuin keskimääräiset lainamäärät, ovat ajanjakson aikana vaihdelleet.
Lähde: Suomen virallinen tilasto 2015, 2016
Finanssialan keskusliiton (2015) teettämän kyselyn mukaan keväällä 2013 2,4 prosenttia suomalaisista oli ottanut pikaluottoa. Keväällä 2014 osuus laski 1,6 prosenttiin ja keväällä 2015 osuus oli 1,8 prosenttia. Pikaluoton ottajissa erottuvat 25–34 -vuotiaat, joista 4,7 prosenttia oli keväällä 2015 ottanut pikaluottoa. Tosin ero muihin ikäryhmiin ei poikkea tilastollisesti merkitsevästi. Merkillepantavaa tässä ikäryhmässä on kuitenkin pikaluoton ottamisen reipas väheneminen, sillä keväällä 2014 tähän ikäryhmään kuuluvista pikaluottoa oli ottanut joka neljäs ja vuonna 2013 13 prosenttia. Pikaluottoihin turvautuvat erityisesti ne, jotka käytettävässä olevilla tuloillaan eivät pysty kattamaan menojaan. Pikaluottoja ottaneilla on keskimääräistä useammin myös muuta kulutusluottoa, etenkin pankista. Koska pikaluottoja ottaneiden lukumäärä on hyvin vähäinen, tarkempia tuloksia niistä voidaan pitää vain suuntaa antavia. Pikaluottoja käyttäneet olivat vuoden 2015 aikana ottaneet niitä keskimäärin 2,1 kertaa, vuoden 2014 aikana 2,5 kertaa. Pikaluottoa ottaneista 43 prosenttia oli vuonna 2015 ottanut sitä vain kerran, 55 prosenttia useammin kuin kerran.
Majamaan, Rantalan ja Sarasojan (2016) tutkimuksen mukaan pikavippeihin perustuvat velkomustuomiot ovat vähentyneet kesäkuussa 2013 voimaantulleiden luottosäännösten jälkeen. Väheneminen on ollut seurausta luotonantoyrityksiin liittyvien velkasaatavien määrän laskusta. Tutkijat toteavat, että pikavipeille korkokaton tuonut lakiuudistus näyttäisi vähentäneen ongelmavelkaantuneiden lukumäärää, mutta samaan aikaan tosin velan keskimääräinen suuruus velallista kohden on kasvanut. Tutkijat esittävät, että velkaongelma on jossain määrin siirtynyt nuorista vanhempiin ikäryhmiin, sillä vähintään 55-vuotiailla pikavipeistä johtuvat velkaongelmat näyttäisivät keväällä 2014 kasvaneen suhteessa muihin velkatyyppeihin. Nuorten tilanne on saattanut parantua siksi, että kiristyneiden lainaehtojen takia osa nuorista ei välttämättä enää saa pikavippiä.
Suomen Asiakastieto Oy:n (2016) mukaan maksuhäiriöisiä henkilöitä oli vuoden 2016 ensimmäisellä vuosipuoliskolla 372 800 eli 5 000 (+1,3 %) enemmän kuin vuotta aiemmin. Koko alkuvuonna 2016 Suomen Asiakastieto rekisteröi 838 700 uutta maksuhäiriömerkintää yhteensä 209 000 henkilölle, mikä oli 12 500 (+15,72 %) enemmän kuin vuotta aiemmin. Maksuhäiriöisten määrä on vuosi vuodelta kasvanut vuodesta 2010 lähtien ja kokonaismäärä on nyt suurempi kuin koskaan aiemmin. Maksuhäiriöt ovat Asiakastiedonkin mukaan keskittyneet 25–44 -vuotiaisiin miehiin, joista 15 prosentilla oli vuoden 2016 alkupuoliskolla maksuhäiriö.
Kuluttaja-asiamiehen luottokustannusten kohtuullisuuteen liittyvistä toimenpiteistä
Kuluttaja-asiamies on puuttunut 1.6.2013 jälkeen korkokattosäännöksen valvonnassa selkeisiin lainrikkomuksiin, joilla korkokattoa on yritetty kiertää. Kuluttaja-asiamies on myös tehnyt tutkintapyynnön erään luotonantajan osalta luottokiskonnasta ja vienyt Suomen Rahoitusyhtiö Oy:n ja samaan luotonantotoimintaan liittyviä muita tahoja koskevan asian (KKV/311/14.08.01.02/2015) markkinaoikeuden käsiteltäväksi.
Kuluttaja-asiamies on tehnyt useita linjaratkaisuja tulkinnanvaraisista kysymyksistä todellisen vuosikoron laskennan ja korkokattosäännöksen noudattamisen osalta. Maksullisen takauksen osalta markkinaoikeus antoi kuluttaja-asiamiehen hakemuksesta ratkaisun MAO:701/14, jonka mukaan todelliseen vuosikorkoon luetaan myös luotonantajan tiedossa olevat maksullisesta takauksesta aiheutuvat kustannukset. Nostopalkkion huomioiminen todellisen vuosikoron laskennassa on vireillä (KKV/426/14.08.01.05/2016). Kuluttaja-asiamies on tehnyt asiasta linjaratkaisun, mutta neuvottelut yrityksen kanssa sekä tiedotus muille luotonantajille on kesken. Nähtäväksi jää, haetaanko asiassa ratkaisua markkinaoikeudelta. Kuluttaja-asiamies on ratkaisukäytännössään arvioinut myös muun muassa luottorajan yksipuolista korottamista ja laskemista sekä nostorajoituksia. Nämä kysymykset liittyvät myös luottokustannusten tasoon.
Kuluttaja-asiamies on lähettänyt marraskuussa 2015 valvontakirjeen kaikille luotonantajarekisteriin merkityille luotonantajille korkeimman oikeuden ratkaisun KKO 2015:60 perusteella (KKV/1535/14.08.01.05/2015). Korkeimman oikeuden ennakkopäätöksellä arvioitiin muun ohessa luotonantajan internetin kautta kuluttajalle myöntämää kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n soveltamisalan ulkopuolelle jäävän 2 000 euron suuruisen limiittiluoton viivästysseuraamusten ja samalla myös välillisesti luottokustannusten kohtuullisuutta. Korkein oikeus totesi päätöksessään muun muassa, että pakottavalla korkokattosäännöksellä on merkitystä arvioitaessa luottokoron kohtuuttomuutta mainitun euromäärän ylittävissä kuluttajaluotoissa. Korkein oikeus katsoi, että vakuudettoman 2.000 euron suuruisen limiittiluoton osalta luoton korkoa voidaan pitää kohtuuttomana ainakin silloin, kun luoton todellinen vuosikorko on vähintään 122,54 % ja nimelliskorko vähintään 118,80 %. Korkein oikeus ei prosessuaalisista syistä tämän laajemmin ottanut kantaa kuluttajaluottojen luottokustannusten kohtuuttomuuteen yleisesti, vaan arvioi vain tapauksessa käsitellyn luoton luottokustannusten kohtuullisuutta.
Jotta saataisiin tuomioistuinten ratkaisukäytäntöä siihen, millaista hintatasoa voidaan korkokaton ulkopuolelle jäävien luottojen kohdalla pitää kohtuullisena, kuluttaja-asiamiehen avustettavaksi on otettu joitakin tuomioistuimeen perintäasioina edenneitä tapauksia, joissa luotoista on peritty kohtuuttoman suuria luottokustannuksia. Kaikki ennen syyskuuta 2016 vireille otetut avustusasiat ovat päättyneet sovintoon, kun velkojat ovat itse kohtuullistaneet luottokustannuksia riitautetuilta osin. Vireillä olleista avustusasioista voidaan todeta myös, että kaikissa tapauksissa prosessin aikana nousi esille erilaisia luottokustannusehtoja koskevia epäselvyystekijöitä, jotka olisivat voineet johtaa jossain tilanteessa myös ehtojen mitättömyyteen sopimusehtodirektiivin pohjalta tehtävässä arvioinnissa (KKO 2015:60).
Mikäli avustusasiat päättyvät sovintoon, kohtuullisesta luottokustannustasosta ei saada tuomioistuimen ratkaisukäytäntöä. Pisimmälle edenneessä avustusasiassa (Espoon käräjäoikeus 30.6.2016, päätös 16/10217) käräjäoikeus jätti tutkimatta puuttuvan intressin vuoksi vastaajan/ kuluttaja-asiamiehen nostaman vahvistuskanteen. Käräjäoikeuden ratkaisu oli perinteisten kansallisten prosessisäännösten mukainen. Asiassa tehtiin kuitenkin valitus Helsingin hovioikeudelle ratkaisun saamiseksi siitä, tuleeko vahvistuskanteen tutkimisperusteita arvioida toisin EU-lainsäädännön vaikutuksesta ja EU-säännösten huomioiman yleisen edun perusteella. Asiassa oli kysymys mahdollisesti sopimusehtodirektiivin soveltamisalaan kuuluvasta tilanteesta luottokustannuksia koskevien sopimusehtojen epäselvyystekijöiden vuoksi. Helsingin hovioikeus ei myöntänyt 14.9.2016 antamallaan päätöksellä (S 16/1840) jatkokäsittelylupaa. Tämän ratkaisun pohjalta mahdollisesti tarpeellisia lainsäädäntömuutoksia käsitellään aloitteen viimeisessä jaksossa. Asialla on yleisempää merkitystä kuluttaja-asiamiehen keinovalikoiman näkökulmasta.
Kuluttaja-asiamiehen käsittelyssä on tällä hetkellä myös luottokustannusten kohtuullisuuteen liittyvä valvonta-asia, jossa yritystä on kuultu asian saattamisesta vireille markkinaoikeudessa (KKV/143/14.08.01.08/2016). Markkinaoikeusprosessiin liittyy kuitenkin useita tulkintakysymyksiä, joiden johdosta on epävarmaa, voidaanko kieltoa määrätä ja minkä sisältöinen kielto voisi olla. Tulkinnallisuudet liittyvät yleisiin markkinaoikeusprosessiin liittyviin kysymyksiin sekä tässä tapauksessa myös mahdollisiin perusoikeustulkintoihin, koska kyseessä on hyödykkeestä perittävää hintaa koskeva asia.
Yhteenvetona voidaan todeta, että tällä hetkellä on epäselvää, tullaanko kuluttaja-asiamiehen toimenpitein ja käytettävissä olevan keinovalikoiman puitteissa saamaan ratkaisukäytäntöä luottokustannusten kohtuullisuudesta korkokattosäännöksen soveltamisalan ulkopuolella taikka saadaanko erityisesti passiivisina pysyttelevien kuluttajien oikeuksien toteutumista turvattua edes korkeimman oikeuden ennakkopäätöksessä 2015:60 viitoitetulla tavalla. Asian tai asioiden eteneminen mahdollisesti korkeimman oikeuden ratkaistavaksi tulisi myös viemään useita vuosia.
Kuluttajaluottosaatavia koskevat velkomusasiat yleisissä tuomioistuimissa
Kuluttajaluottosaatavia käsitellään jatkuvasti käräjäoikeuksissa summaarisina velkomusasioina. Summaarisessa menettelyssä tuomioistuin yleensä asiaa enemmälti selvittämättä vahvistaa velkojan vaatimuksen, jollei velallinen itse aktiivisesti asiaan reagoi tuomioistuimen annettua asian haasteella velallisen tiedoksi. Korkeimman oikeuden pitkälti EU-oikeuteen perustuvan ennakkoratkaisun (KKO:2015:60) perusteella kuluttaja-asioissa tuomioistuin tietyissä tapauksissa kohtuullistaa velan korkoa myös viran puolesta eli ilman velallisen esittämää vaatimusta. Tämä mahdollisuus ei koske kaikkia tapauksia ja oikeuskäytännön muotoutuminen on tässä suhteessa vielä kesken. Kuluttajien passiivisuus velan perintävaiheessa sekä oikeudenkäyntikuluriski aiheuttavat sen, että kuluttajat eivät pääse tällä hetkellä oikeuksiinsa niiltä osin kuin riitautettuja luottokustannuksia voitaisiin kohtuullistaa velallisen riitautuksen perusteella.
Kuluttaja-asiamies kartoitti käräjäoikeuksien ratkaisukäytäntöä asiakirjapyyntöjen perusteella kesällä 2016. Asiakirjapyyntö koski käräjäoikeuksien ratkaisukäytäntöä kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n korkokattosääntelyn ulkopuolelle jäävien 2000 euron ja sen ylittävien kuluttajaluottojen osalta. Asiakirjapyynnön taustalla oli korkeimman oikeuden ennakkopäätös KKO 2015:60. Jos luottokorkoja koskevia vakioehtoja ei ole laadittu selkeästi ja ymmärrettävästi ja ne ovat kuluttajan kannalta kohtuuttomia, luoton korkoehto ei ennakkopäätöksen mukaisesti sido kuluttajaa. Tuomioistuimen tulee lisäksi huomioida ehdon epäselvyys ja kohtuuttomuus viran puolesta.
Asiakirjapyynnön tarkoituksena oli tutkia sitä, millä perusteilla tuomioistuimet ovat katsoneet kulutusluottosopimuksen tai sen yksittäiset ehdot viran puolesta yhtäältä epäselviksi ja toisaalta kohtuuttomiksi. Heinäkuuhun mennessä virastoon toimitettiin 70 tuomioita, joiden perusteella on laadittu kooste erilaisista epäselvyyden aiheuttaneista perusteista. Yhteenvetona voidaan todeta, että ratkaisukäytäntö ei luonnollisesti ole yhtenevää ja hovioikeustason ratkaisukäytäntöä on toistaiseksi vähän. Yhdenmukaisuuttakin kuitenkin löytyi. Kaikissa ratkaisuissa, joissa arvioitiin epäselvien ehtojen johdosta luottokustannustason kohtuullisuutta, tuomioistuimet olivat huomioineet KKO 2015:60 oikeusohjeen mukaisesti KSL 7 luvun 17 a §:n korkokattosääntelyn harkinnassaan.
Kokonaisuutena voidaan arvioida, että oikeustila on tällä hetkellä epäselvä. Voidaan myös olettaa, että useat kuluttajat jättävät samaan aikaan tietämättömyyden tai oikeustilan epävarmuuden ja oikeudenkäyntikuluriskin vuoksi riitauttamatta kohtuuttomia luottokustannuksia.
Muita korkokattoon ja todelliseen vuosikorkoon liittyviä kysymyksiä
Korkokattosäännöstä tarkistettaessa tulisi samalla selventää joitakin luottokustannuksiin, todelliseen vuosikorkoon ja korkokattoon liittyviä kysymyksiä. Todellinen vuosikorko on markkinointia ja sopimuksentekovaihetta varten säädetty ja luottokustannusten vertailua helpottava instrumentti. Kun korkokatto sidotaan tällaiseen instrumenttiin, seuraa joitakin tulkintakysymyksiä muun muassa sen johdosta, että korkokattosääntelyn tulee vaikuttaa tarkoitetulla tavalla myös sopimuksentekovaiheen jälkeen eli koko sopimussuhteen aikana.
Kun korkokattosäännös sidotaan todelliseen vuosikorkoon, olisi hyvä samalla selventää sääntelyn edellyttävän, että kuluttaja ei voi käyttää luottoa missään tilanteessa tavalla, joka luottokustannuksia koskevien sopimusehtojen perusteella johtaisi siihen, että luotosta perittäisiin yksittäiseltä kuluttajalta korkokaton ylittäviä kustannuksia. Esimerkiksi nostopalkkion periminen jokaisesta nostosta johtaisi käytännössä siihen, että kuluttajilta peritään jossain tilanteessa korkokaton ylittäviä kustannuksia, ellei sopimusehdoissa ole asetettu jotakin kuluttajien tekemien nostojen lukumäärästä riippumatonta kattoa nostopalkkioiden maksimiyhteismäärälle. Nämä kysymykset ovat olleet esillä valvontatyössä.
Nostopalkkio tai muu vastaava maksu vaikeuttaa myös luottojen vertailua ja heikentää kuluttajien mahdollisuuksia saada kokonaiskuva tarjotun luoton kustannuksista. Vastaavilla perusteilla lisämaksullisten tekstiviestien käyttö kiellettiin jo aiemmin luottosuhteeseen liittyvässä asioinnissa kuluttajansuojalain 7 luvun 13 §:n 2 momentin 3 kohdassa. Kuluttaja-asiamies ei ainakaan tässä vaiheessa ehdota lisäsääntelyä näiltä osin, mutta nämä kysymykset tulisi vähintäänkin huomioida lainvalmistelun yhteydessä.
Lainsäädäntöhankkeen yhteydessä olisi hyvä selvyyden vuoksi huomioida myös korkokattosääntelyn vaikutukset markkinoinnissa annettaviin tietoihin, vaikka kansalliselle sääntelylle asettaa tiettyjä rajoja se, että kuluttajansuojalain 7 luvun 8 § ja sitä tarkentava alemman asteinen sääntely perustuu pitkälti täysharmonisoivaan kulutusluottodirektiiviin 2008/48/EY. Mikäli korkokattosäännökseen sisältyy soveltamisalarajaus (kuten nykytilanteessa) tai mikäli korkokatto asetettaisiin porrastetusti erisuuruisille luotoille, markkinoinnissa tulisi tarvittaessa ilmoittaa kaikkia luotonantajan tarjoamia hintakategorioita koskeva edustava esimerkki luottokustannuksista. Muutoin markkinoinnin perusteella voi syntyä harhaanjohtaja kuva luottokustannuksista, jos tiedot annetaan vain edullisimmasta hintakategoriasta.
Korottomat ja kuluttomat luotot
Kuluttajansuojalain 7 luvun 1 §:n 4 momentin 1 kohdan mukaan kuluttajaluottoja koskevan luvun säännöksiä ei sovelleta kuluttajaluottoon, josta ei peritä korkoja ja kuluja. Näihin luottoihin ei soveltamisalarajauksen vuoksi sovelleta kuluttajansuojalain 7 luvun säännöksiä eli esimerkiksi luottokelpoisuuden arviointia koskevaa velvoitetta, hyvää luotonantotapaa koskevaa yleisäännöstä, kuluttajan sopimusrikkomuksen seuraamuksia koskevaa sääntelyä tai luotonantajan ja myyjän yhteisvastuuta koskevaa säännöstä.
Ainakin Ruotsissa yli kolmen kuukauden takaisinmaksuajalla sovittuihin luottoihin sovelletaan useita kuluttajaluottolainsäädännön velvoitteita mukaan lukien luottokelpoisuuden arviointia koskevaa velvoitetta (Konsumentkreditlag 2010:1846, 4 §). Kuluttaja-asiamies katsoo, että mahdollisia lainsäädäntötarpeita tulisi selvittää myös Suomessa.
Nykyisin esimerkiksi teleyritykset tarjoavat kahden tai kolmen vuoden maksuajalla useiden satojen eurojen korottomia ja kuluttomia hyödykesidonnaisia luottoja. 18-vuotta täyttäneet voivat hankkia useiden satojen eurojen laitteita kahden tai kolmen vuoden maksuajalla. Osa kuluttajista voi myös maksaa samanaikaisesti useaa laitetta luotolla. Kuluttaja-asiamies ei ole valvontatoiminnassaan selvittänyt teleyritysten käytäntöjä sen suhteen, arvioidaanko luotonhakijan maksukykyä, koska luottokelpoisuuden arviointiin velvoittava säännös ei sovellu.
Myös autoluottoja voidaan tarjota korottomina ja kuluttomina. Kuluttaja-asiamiehellä on vireillä autoluoton mainontaa koskeva asia, jossa yritykseltä saadun selvityksen mukaan on kysymys korottomasta ja kuluttomasta luotosta. Asian käsittely on kesken. (KKV/797/14.08.01.05/2016).
Kuluttaja-asiamies katsoo, ettei ole perusteita jättää tällaisia luottoja kuluttajansuojalain kuluttajaluottosäännösten soveltamisalan ulkopuolelle.
Tulotietorekisterin hyödyntäminen luottokelpoisuuden arvioinnissa
Kilpailu- ja kuluttajavirasto on valtiovarainministeriölle osoittamassaan lausumassa tulotietorekisteristä (VM055:00/2014, KKV/742/03.01/2016) esittänyt, että tulotietojärjestelmähankkeen yhteydessä olisi hyvä arvioida tulotietorekisteritietojen käytettävyys myös kuluttajaluotonannon yhteydessä. Tulorekisteri voisi olla kuluttajan käytettävissä tulotietojen varmentamisessa luottohakemuksen yhteydessä, vaikka rekisteri onkin ensisijaisesti tarkoitettu muihin tarpeisiin. Esitysluonnoksessakin todetaan, että tulorekisteriin tallennettavat tiedot olisivat käytettävissä reaaliaikaisesti kansalaisella itsellään.
Kuluttaja tarvitsee kattavan dokumentin tuloistaan yleensä kertaluonteisesti yhtä luottohakemusta kohden. Kuluttaja-asiamies pitää tarkoituksenmukaisena toimintamallina sitä, että kuluttaja voisi tallentaa tai tulostaa tulotiedot kansalaisen palvelunäkymän avulla ja toimittaa tallenteen luottohakemuksen yhteydessä luotonantajalle. Kuluttajan kilpailuttaessa eri luotonantajia eli pyytäessä luottotarjouksia usealta luotonantajalta tulotietorekisteriote on käyttökelpoinen, koska kuluttaja voi toimittaa sen usealle luotonantajalle.
Sen sijaan edellä mainitussa esitysluonnoksessa (s. 25 ja 35) esille tuotuun valtuutustoimintamalliin liittyy kysymyksiä. Esitysluonnoksen mukaan suorituksen saaja voisi valtuuttaa muun tahon tarkastamaan omia tulorekisteriin talletettuja tietoja asiointivaltuutuspalvelun kautta eli kuluttaja voisi esimerkiksi valtuuttaa luottolaitoksen tarkistamaan omia rekisteriin talletettuja tietojaan. Tietosuojan kannalta valtuutustoimintamallia on syytä arvioida huolellisesti myös muissa yhteyksissä kuin luotonannossa.
Vertaislainasaatavien viivästysseuraamukset ja perintäkulut
Korkolaissa (633/1982) säädetään rahavelalle maksettavasta viivästyskorosta. Sääntely on lain 2 §:n 2 momentin perusteella pakottavaa niiltä osin kuin velallisen sitoumus liittyy kuluttajaluottoa tai muuta kulutushyödykettä koskevaan elinkeinonharjoittajan ja kuluttajan väliseen sopimukseen. Saatavien perinnästä annettu laissa (513/1999) säädetään erääntyneen saatavan perinnästä sekä perintään liittyvistä, velkasuhteen osapuolten asemaan vaikuttavista muista seikoista. Osa lain säännöksistä koskee vain kuluttajasaatavien perintää, kuten perintäkulujen enimmäismääriä koskeva lain 10 a §. Lain 3 §:n 1 momentin mukaan kuluttajasaatavalla tarkoitetaan sellaista elinkeinonharjoittajan saatavaa, joka perustuu kulutushyödykkeen luovuttamiseen tai luoton myöntämiseen kuluttajalle.
Edellä mainitun sääntelyn tarkoitus on suojata kuluttajaa maksuviivästystilanteessa kohtuuttoman suurilta viivästyskorko- ja perintäkuluvaatimuksilta. Olisi perusteltua laajentaa näiden säännösten soveltamisalaa sellaisiin luottosaataviin, jonka joku muu kuin kuluttajansuojalaissa tarkoitettu luotonantaja myöntää kuluttajalle, jos elinkeinonharjoittaja välittää luoton kuluttajalle (ns. vertaislainat).
Kuluttaja-asiamiehen keinot kuluttajaluottosäännösten valvonnassa
Kuluttaja-asiamiehen keinovalikoiman kehittämistarpeita on käsitelty oikeusministeriön asettaman työryhmän mietinnössä 11/2015. Työryhmä ehdotti merkittäviä parannuksia kuluttaja-asiamiehen käytettävissä oleviin keinoihin puuttua elinkeinonharjoittajien kuluttajansuojalainsäädännön vastaisiin menettelyihin. Uudistuksia ehdotettiin niihin pakkokeinoihin, jotka ovat kuluttaja-asiamiehen käytettävissä silloin, kun lainvastaista menettelyä ei saada neuvotteluilla päättymään. Kuluttaja- asiamiehen määräämän kiellon vastustamista koskevaa menettelyä ehdotettiin muutettavaksi siten, että kuluttaja-asiamiehen kieltopäätökseen tyytymättömän elinkeinonharjoittajan olisi vietävä asia markkinaoikeuden käsiteltäväksi, eikä kielto enää raukeaisi pelkästään elinkeinonharjoittajan vastustuksen perusteella. Lisäksi työryhmä ehdotti, että kuluttaja-asiamies voisi hakea seuraamusmaksun määräämistä elinkeinonharjoittajalle tiettyjen laissa yksilöityjen kuluttajansuojasäännösten rikkomisesta.
Komissio on antanut 25.5.2016 ehdotuksen kuluttajansuojayhteistyöstä annetun asetuksen uudistamiseksi (COM(2016) 283 final). Ehdotus sisältää useita valvontaviranomaisen keinovalikoimaan liittyviä parannusehdotuksia. Asetusehdotuksen käsittely on kesken.
Kuluttaja-asiamiehen keinovalikoiman riittävyydestä on myös vastikään julkaistu tutkimus[3], jonka mukaan valvontaviranomaiselta puuttuu riittävät seuraamuskeinot valvonnassa. Tutkimuksessa korostetaan pikaluottoyritysten suurta valmiutta kiertää kuluttajansuojalainsäädännön vaatimuksia johtuen puutteista viranomaisten seuraamuskeinoissa ja kuluttajien asemasta markkinoilla.
Kuluttaja-asiamies ei käsittele tässä aloitteessa keinovalikoimaan liittyviä kysymyksiä yksityiskohtaisemmin, koska niitä on käsitelty muun muassa edellä mainituissa hankkeissa. Tärkeää on kuitenkin huomioida, että kuluttaja-asiamiehen keinovalikoiman puutteellisuus näkyy myös kuluttajaluottosäännösten valvonnassa. Kuluttaja-asiamiehen käytettävissä ei ole riittävän tehokasta seuraamusta, joka vaikuttaisi ennaltaehkäisevästi ja tehostaisi yritysten kanssa käytäviä neuvotteluja. Yksittäinen yritys voi toistuvasti kuluttajien oikeusasemaa merkittävällä tavalla loukaten rikkoa keskeisiä kuluttajaluottosäännöksiä ilman, että siitä voisi seurata taloudellista seuraamusta.
Esimerkiksi Ruotsissa Kuluttajaviraston keinot valvoa kuluttajaluottolainsäädännön noudattamista ovat olennaisesti paremmat, mikä on näkynyt konkreettisissa valvontatoimenpiteissä muun muassa luottokelpoisuuden arviointivelvoitteen osalta. Ruotsissa on määrätty puutteista myös tuntuvia seuraamusmaksuja.
Kuluttaja-asiamiehen keinoihin liittyvänä yhtenä uutena kysymyksenä tuodaan kuitenkin esille kuluttaja-asiamiehen tiedonsaantioikeuksiin liittyvät parannusehdotukset. Kuluttaja-asiamies on valvontatoiminnassaan havainnut tilanteita, jossa luoton tarjontaan liittyvä toiminta on hajautettu useaan eri suomalaiseen ja ulkomaalaiseen yhtiöön. Lisäksi tällaiselle toiminnalle on ollut luonteenomaista se, että eri yritysten tai vastuuhenkilöiden roolia toiminnallisessa kokonaisuudessa vaihdetaan säännöllisesti. Tarkoituksena on ilmeisesti luoda liiketoiminnalle ja sen osille sellainen oikeudellinen muoto, joka ei vastaa toiminnan varsinaista luonnetta ja tarkoitusta. Tehokasta valvontaa rajoittavaksi tekijäksi on noussut tiedonpuute yrityksen omistussuhteista. Tähän seikkaan on kiinnitetty huomiota Harmaan talouden ja talousrikollisuuden toimenpideohjemassa 2016 - 2020. Toimenpideohjemassa on useita hankkeita, joista yksi kärkihanke keskittyy viranomaisten välisen tietojen vaihdon edelleen kehittämiseen.
Kuluttaja-asiamiehellä tulisi olla oikeus saada Verohallinnolta Kilpailu- ja kuluttajavirastosta annetun lain (661/2012) 2 §:n 2 momentissa tarkoitettuja kuluttaja-asiamiehelle kuuluvia lainsäädännön valvontatehtäviä varten velvoitteidenhoitoselvitys sekä välttämättömät tiedot Verohallinnolle annetuista ilmoituksista valvontatoiminnan kohteena olevan liiketoiminnan harjoittamisen selvittämiseksi. Verohallinnolta saatua selvitystä voitaisiin käyttää esimerkiksi tukemaan sen selvittämistä, kuka omistaa valvonnan kohteena olevan tietyn yrityksen tai usean yrityksen muodostamaan liiketoiminnalliseen kokonaisuuteen liittyvät yritykset tai kuka käyttää yrityksessä päätösvaltaa, on yrityksen palveluksessa tai on saanut yritykseltä ansiotuloa.
Lainvastaisesti toimivien rekisteröimättömien luotonantajien valvonta
Kuluttaja-asiamies katsoo, että kuluttajaluottolainsäädännön tarkastelun yhteydessä olisi hyvä selvittää myös, onko tarvetta ja mahdollisuuksia lainsäädäntöteitse tehostaa sellaisten luotonantajien valvontakeinoja, jotka harjoittavat luotonantoa eräiden luotonantajien rekisteröinnistä annetun lain (747/2010) vastaisesti ilman rekisteröintiä.
Tällaisten toimijoiden toimintaan on puututtu edellä mainitun lain ja kuluttajansuojalain valvontakeinoin. Joidenkin luotonantajien toimintaa on käsitelty myös rikosprosessissa. Vaikka luotonanto on jossain vaiheessa loppunut, epäselviä saatavia on peritty vielä useiden vuosien ajan niin vapaaehtoisessa kuin oikeudellisessa perinnässä.
Tällaisten saatavien perintää on arvioitu korkeimman oikeuden ratkaisussa KKO:2015:81. Ennakkopäätöksessä arvioitiin saatavan oikeudellista perintää tilanteessa, jossa luotonantajayhtiötä ei ollut rekisteröity luotonantajarekisteriin eikä perintäyhtiöllä ollut lupaa perintätoiminnan harjoittamiseen. Korkein oikeus katsoi, että nämä seikat eivät aiheuttaneet luottosopimuksen pätemättömyyttä ja ettei luotonannossa tai saatavien perinnässä ollut ollut kysymys sellaisesta lain tai hyvien tapojen vastaisesta toiminnasta, että perintäyhtiön vaatimukset saatavien pääoman takaisin maksamisesta olisivat jääneet puuttumattomuusperiaatteen johdosta vaille oikeussuojaa.
Korkeimman oikeuden ratkaisu oli sinällään perusteltu. Käytännön ongelmat liittyvät kuitenkin siihen, että rekisteröintivelvoitetta rikkovat yritykset voivat käytännössä toimia pitkänkin ajan markkinoilla, usean eri yrityksen kautta sekä osittain rajojen yli. Kuluttajien yhteydenottojen mukaan tiettyihin rekisteröimättömiin luotonantajiin on ollut vaikea saada yhteyttä, mikä on vaikeuttanut tiedon saamista maksamatta olevien saatavien perusteista ja niiden riitauttamista. Osa kuluttajista voi maksaa pääoman lisäksi perusteettomia ja lisäksi määrältään kohtuuttoman suuria luottokustannuksia välttääkseen oikeudellisen perinnän ja luottotietomerkinnän. Epäselvyyksiä on ollut myös luottotietorekisteriin tehdyissä ilmoituksissa. Luottotietolainsäädännön toimivuudesta, erityisesti luottotietolain 13 §:n 1 momentin 3 kohdasta tällaisten riitautettujen saatavien osalta on myös herännyt kysymyksiä. Luottotietomerkinnän ei tulisi toimia pelotteena perittäessä epäselviä saatavia yrityksille, jotka käyttävät lainvastaisia menettelytapoja.
Kuluttajansuojan tehokkuus kohtuuttomien sopimusehtojen osalta
Kuluttajasopimusten kohtuuttomista ehdoista annetussa direktiivissä (93/13/ETY) eli sopimusehtodirektiivissä määritellään EU:n tasolla noudatettavasta kuluttajansuojan vähimmäistasosta kohtuuttomien sopimusehtojen osalta. Suomessa on joltain osin säädetty kansallisesti direktiiviä pidemmälle menevästä kuluttajansuojasta. Direktiiviin pohjautuva ja kansallinen sääntely sisältyy keskeisiltä osin kuluttajansuojalakiin ja kuluttajansuojalain 3 ja 4 luvun yleisäännöksiin. Lisäksi on runsaasti muuta kohtuuttomiin sopimusehtoihin liittyviä kansallisia tai EU-säädöksiin perustuvia pakottavia säännöksiä, kuten kansallinen kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n korkokattosäännös.
Sopimusehtodirektiivin 7 artiklan 1 kohdan mukaan jäsenvaltioiden on kuluttajien ja kilpailevien elinkeinonharjoittajien edun vuoksi varmistettava, että on olemassa riittäviä ja tehokkaita keinoja kohtuuttomien ehtojen käytön lopettamiseksi elinkeinonharjoittajan ja kuluttajan välisissä sopimuksissa. Myös kansallisen aineellisoikeudellisen lainsäädännön osalta tulee olla tehokkaita keinoja kohtuuttomien ehtojen käytön lopettamiseksi. Lähtökohtaisesti perusteltuna voidaan pitää sitä, että prosessuaalisia säännöksiä sovellettaisiin niin kansallisen kuin direktiiviin pohjautuvan lainsäädännön osalta samalla tavalla. Viimeaikainen ratkaisukäytäntö herättää kuitenkin useita kysymyksiä siitä, turvaako prosessioikeudellinen sääntely kuluttajansuojan toteutumisen eri prosessilajeissa ja onko perusteita asettaa EU-säädökseen pohjautuva säännös eri asemaan kuin kansallinen. Tarkemmassa selvityksessä tulisi arvioida, onko kuluttajansuojassa sellaisia puutteita, jotka voidaan ratkaista lainsäädäntöteitse.
Sopimusehtodirektiivin perusteella Euroopan Unionin tuomioistuin on antanut viime vuosina useita ratkaisuja. Myös korkein oikeus viittasi ennakkopäätöksen KKO 2015:60 perusteluissa Unionin tuomioistuimen direktiiviä koskevaan ratkaisukäytäntöön. Kyseisessä ennakkopäätöksessään Korkein oikeus katsoi, että tuomioistuimilla oli EU-oikeuden vaikutuksesta velvollisuus viran puolesta tutkia, perustuiko kuluttajaluottosaatavaa koskeva vaatimus sopimusehtodirektiivissä tarkoitettuun kohtuuttomaan vakioehtoon kuluttajasopimuksessa. Korkein oikeus viittasi päätöksessään siihen, että tuomioistuinten laajaa toimintavelvollisuutta on pidetty tarpeellisena tosiasiallisen kuluttajansuojan turvaamiseksi, koska kuluttajat voivat jättää vetoamatta ehdon kohtuuttomuuteen joko tietämättömyyttään tai oikeudenkäynnistä aiheutuvien kulujen vuoksi (kohta 17). Päätös on poikkeus suhteessa aiempaan oikeuskäytäntöön ja koskee vain direktiivissä tarkoitettuja kohtuuttomia vakioehtoja.
Oikeudenkäymiskaaren 5 luvun 13 §:n mukaan, jos vastaaja, jota on kehotettu vastaamaan kirjallisesti asiassa, jossa sovinto on sallittu, ei ole antanut pyydettyä vastausta määräajassa, asia ratkaistaan valmistelua jatkamatta. Kanne hyväksytään tällöin yksipuolisella tuomiolla. Siltä osin kuin kantaja on luopunut kanteesta tai se on selvästi perusteeton, kanne hylätään tuomiolla. Korkeimman oikeuden ratkaisukäytännön mukaan tuomioistuimen oma-aloitteinen tutkimisvalta ja -velvollisuus on riita-asioissa säädetty suppeaksi, eikä siitä ole kuluttajansuojaa koskevia poikkeuksia. Kanteen on vakiintuneesti katsottu olevan edellä mainitussa lainkohdassa tarkoitetulla tavalla selvästi perusteeton silloin, kun kanteessa ilmoitetuista tosiseikoista ei voi lain mukaan seurata sitä, mitä kantaja vaatii, tai kanne perustuu seikoille, jotka yleisesti tiedetään vääriksi (KKO 2011:74, kohta 16 ja KKO 2015:76, kohta 10). Korkein oikeus katsoi myös ratkaisussaan 2015:60, että tästä pääsäännöstä poikkeava ja Unionin oikeuteen perustuva tuomioistuimen laaja tutkimisvelvollisuus koskee vain niitä sopimusehtoja, joiden kohtuuttomuuden arviointi on sopimusehtodirektiivillä yhdenmukaistettu.
Voidaan kuitenkin esittää kysymys, eikö myös kansallisen kohtuuttomia sopimusehtoja koskevan sääntelyn osalta tulisi olla vastaava tutkimisvelvollisuus. Voidaan myös pohtia sitä, miten siviiliprosessissa tulisi huomioida viran puolesta esimerkiksi kohtuuttoman suuret luottokustannukset, jotka voivat perustua jopa rikoslain 36 luvun 6 §:ssä tarkoitettuun luottokiskontaan kuluttajaluottosuhteessa.
Ratkaisukäytännössä on käräjäoikeus- ja hovioikeustasolla arvioitu erikseen myös kysymystä siitä, tuleeko viran puolesta tutkia vakioehdon pakottavan lainsäädännön, kuten korkokattosäännöksen vastaisuutta. Korkein oikeus sivusi kysymystä ennakkopäätöksessään KKO 2015:76, jossa se katsoi, että tuomioistuimen oikeudenkäymiskaaren 5 luvun 13 §:n mukaista tutkimisvaltaa ja -velvollisuutta oli arvioitava perintälain pakottavat säännökset huomioon ottaen (kohta 14). Ratkaisukäytännön perusteella johdonmukainen kokonaiskuva kehittyy usein hitaasti. Voidaan esittää kysymys, toteutuvatko kuluttajien oikeudet jatkossakaan tehokkaasti siviiliprosessissa, johon joutuneet kuluttajat usein pysyttelevät passiivisina.
Oma kysymyksensä on kuluttaja-asiamiehen toimintakeinot markkinaoikeudellisessa asiassa ja avustustoiminnon kautta siviiliprosessissa huolehtia kuluttajansuojan tehokkaasta toteutumisesta. Edellä on selostettu kuluttaja-asiamiehen käytännön toimenpiteitä erityisesti kohtuuttomien luottokustannusten osalta ja prosessuaalisia ongelmia kuluttajansuojan tehokkaan toteutumisen varmistamisessa.
Kuluttaja-asiamiehen avustustoiminnon osalta on tällä hetkellä epäselvää, voiko kuluttaja-asiamies saada vahvistuskanteella ennakkoratkaisun kysymykseen, jossa vastapuolet haluavat sopia asiat. Myönteistä vastausta kysymykseen voitaisiin nykyisessä tilanteessa ilman lainmuutosta perustella lähinnä EU-oikeuden edellyttämillä tehokkailla keinoilla. Kuluttajan ja elinkeinonharjoittajan välistä epätasa-arvoista tilannetta voidaan tasoittaa ainoastaan sopimuspuoliin nähden ulkopuolisen tahon aktiivisilla toimenpiteillä (KKO 2015:60, kohta 17). Tarkoituksenmukaista ja tehokasta ei ole, että viranomaisen avustustoiminnon resurssia käytettäisiin tulkinnanvaraisessa tilanteessa esimerkiksi ryhmäkanteen muodossa, jos asiaan voitaisiin saada ennakkoratkaisu myös yhden riita-asian kautta.
Yhteenvetona voidaan todeta, että oikeustila on useiden kysymysten osalta epäselvä tai epätyydyttävä ja voidaan esittää myös kysymys, tulisiko lainsäädäntöä muuttaa joltain osin siihen suuntaan, että kuluttajien oikeudet toteutuisivat tehokkaammin. Kuluttaja-asiamies jättää oikeusministeriön harkintaan mahdolliset jatkotoimenpiteet ja on valmis toimittamaan myöhemmin tarkempaa tietoa tässä aloitteessa viitatuista kysymyksistä.
[1] Lähteet:
Finanssialan keskusliitto (2015) Säästäminen, luotonkäyttö ja maksutavat. Tekstiraportti 2015.
Majamaa Karoliina, Rantala Kati ja Sarasoja Laura (2016) Velkaongelmien luonne ja pikavippiuudistuksen. Vaikutukset velkomustuomioiden valossa. Helsingin yliopisto, valtiotieteellinen tiedekunta, kriminologian ja oikeuspolitiikan instituutti. Katsauksia 9/2016.
Suomen Asiakastieto (2016) Maksuhäiriöisten henkilöiden määrä taas uusiin ennätyslukemiin.
Suomen virallinen tilasto (2015) Luottokanta. 4. vuosineljännes 2014, Liitetaulukko 3. Pienlainayritysten tunnuslukuja vuosina 2013–2014 . Helsinki: Tilastokeskus.
Suomen virallinen tilasto (2016) Luottokanta. 4. vuosineljännes 2015, Liitetaulukko 3. Pienlainayritysten tunnuslukuja vuosina 2014–2015. Helsinki: Tilastokeskus.
[2] Tämän tilaston tekeminen on Tilastokeskuksessa lopetettu, eikä sen tilastoinnista huolehdi mikään mukaan taho.
[3] Keinänen ja Vartiainen 2016, Pikaluottojen valvonta: Miten lainsäädännön valvonta toteutuu käytännössä? Edilex 2016/23
Päivitetty 23.9.2016 Tulosta

matches: KKO tuomioistuin tuomioistuin KKO KKO tuomioistuin KKO KKO KKO


text:
Mashantucket Heimojen Tuomioistuin | cenforcevidalista.com
He halusivat lisäturvaa mahdollisen sotatilan varalta ja toivoivat, että pequotit ajaisivat britit pois. Näin ei kuitenkaan tapahtunut, mutta muiden heimojen silmissä pequotien valta alkoi horjua. Englantilaiset lisäsivät pequotien tyytymättömyyttä ja alkoivat tehtailla. Juutalaisten ylin tuomioistuin Jerusalemissa. Jeesuksen aikana siinä oli 71 jäsentä, muun muassa ylimmäinen pappi ja ylimmäisenä pappina aiemmin palvelleet. Siihen kuului myös ylimmäisten pappien sukulaisia, vanhimpia, heimojen ja sukujen päämiehiä sekä kirjanoppineita. ”Haastattelututkimuksesta selvisi nuorten kaipaavan perinteisiä arvoja, kuten yhteiskunnan yhtenäisyyttä.” Olen monesti puolustanut nimenomaan suomalaista nuorisoa näidenkin asioiden suhteen koska osalla tuntuu olevan sellainen harhaluulo että kaikki ovat aivopestyjä vihervassari-marxisteja kuten YLE ja muu valtamedia haluaa tiukasti uskotella suomalaisille. Ateismaisuutta edistävien teosten kokoaminen javääristynyt uskonnon käsite, julkaistiin vuonna 1976. Käsikirjoituksen sivuilla eri heimojen muinaisten rituaalien kauhuja kuvataan yksityiskohtaisesti useiden vuosisatojen ajan. Tämän kirjan sisällössä Nikolai Dzhumagalijev, mumija ja psykopaatti, löysi tekosyytensä käyttäytymistään.
Tuomioistuin usein luovu tästä vaatimuksesta, kun lapsi onverta sukulainenottovanhemman tai on asunut perheen kanssa yli vuoden. Kuuden kuukauden kuluttua tai aiemmin, jostuomioistuin katsoo aiheelliseksi, tuomioistuin antaalopullisen tuomion. Oikeuskehitys Muinaissuomalaisten heimojen keskuudessa kokoonnuttiin päättämään oikeusriidoista ja muista yhteisistä asioista erityisille käräjäpaikoille, joita sijaitsi käräjämäillä ja vesistöjen varsilla. Samoin oikeuspaikkaa vastaava latinankielinen termi forum on alkuaan tarkoittanut kauppatoria eli paikkaa, jossa tuomioistuimet vanhassa Roomassa pitivät istuntojaan. Tuomioistuin totesi, että nuorten aikuisten, jotka eivät vielä olleet perustaneet omaa perhettä, suhde vanhempiinsa ja muihin lähiomaisiin perustaa perhe-elämän. Toisaalta maahanmuuttajan asettuminen maahan ei välttämättä oikeuta perhe-elämän suojaan Euroopan ihmisoikeussopimuksen 8 artiklan mielessä siitä huolimatta, että oleskelu on jatkunut pitkään. Unionin tuomioistuin on todennut edelleen, että riippumattomuuden käsite edellyttää muun muassa, että asianomainen elin huolehtii tuomiovallan käyttöön liittyvistä tehtävistään itsenäisesti olematta missään hierarkkisessa tai alisteisessa suhteessa mihinkään tahoon.
Vuoden 2006 aikana voimaan tullut UIGEA aiheutti kohua iGaming markkinoilla. Mutta mitä se tarkoittaa ja mitä oikein tapahtui? Lue lisää! Pieniä yksityisiä tapahtumia varten näyttelyhalli 26. lokakuuta, heimojen edustajat suorittivat Chanunpa tai pyhä putki seremonia kiittäen ja kunnioittaen sopimuksen allekirjoittajat ja rukoillen kansalaistensa ja Yhdysvaltojen rauhan ja hyvinvoinnin puolesta. Iranin alueella on ollut valtiomuotoisesti järjestäytynyt yhteiskunta jo vuoden 3000 eaa. tienoilla. Tuolla ajanjaksolla alueella vaikutti Elamin varhainen valtio, jonka pääkaupunki oli Susa. Elamin jälkeen aluetta hallitsivat meedialaiset ja persialaiset.Vuoden 550 vaiheilla persialaiskuningas Kyyros kukisti meedialaiset ja persialaisten valtakunnasta muodostui suurin valtakunta, mitä.

matches: Tuomioistuin tuomioistuin Tuomioistuin tuomioistuin Tuomioistuin tuomioistuin


Laki huoltovarmuuden turvaamisesta annetun lain… 688/2005 - Säädökset alkuperäisinä - FINLEX ®
Olet tässä: Finlex › Lainsäädäntö › Säädökset alkuperäisinä › 2005 › 688/2005
muutetaan 1 §, 6 §:n 1 momentti, 9 §, 11 §:n 3 momentti, 13 §:n 1 momentti, 15 ja 16 §, sellaisena kuin niistä on 13 §:n 1 momentti laissa 1527/1994 sekä
EV 75/2005
1 §6 §9 §11 §12 a §13 §15 §16 §


Kirkolliskokouksen päätös kirkkojärjestyksen… 1692/1995 - Säädökset alkuperäisinä - FINLEX ®
Olet tässä: Finlex › Lainsäädäntö › Säädökset alkuperäisinä › 1995 › 1692/1995
Annettu Turussa 10 päivänä marraskuuta 1994
kumotaan 8 päivänä marraskuuta 1991 annetun kirkkojärjestyksen (1055/93) 6 luvun 43―46 § sekä 12 luvun 3 §,
muutetaan 6 luvun 18 §:n 1 momentti, 20 §, 22 §:n 1 momentti, 25 §:n 1 momentti, 31 §, 32 §:n 1 momentti ja 42 §, sekä
lisätään 6 lukuun 32 a, 32 b ja 32 c §:n seuraavasti:
Kirkkoherran tai kappalaisen virkaa hakevan tulee olla pastoraalitutkinnon suorittanut pappi. Kirkkoherran virkaan vaaditaan lisäksi seurakuntatyön johtamisen tutkinto.
Pastoraalitutkinto ja ylempi pastoraalitutkinto suoritetaan tuomiokapitulissa. Piispainkokous antaa tarkemmat määräykset pastoraalitutkinnoista ja seurakuntatyön johtamisen tutkinnosta.
Kirkkoherran viran hakuajan päätyttyä tuomiokapitulin tulee viivytyksettä tutkia hakijoiden kelpoisuus virkaan ja jollei 25 §:stä muuta johdu, tehdä papinvaalia varten vaaliehdotus.
Jos kirkkoherran virkaa on hakenut vain yksi pätevä hakija, tuomiokapitulin on varattava kirkkoneuvostolle tai seurakuntaneuvostolle tilaisuus antaa lausuntonsa vaaliehdotuksen tekemisestä. Tämän jälkeen tuomiokapitulin on tehtävä vaaliehdotus tai painavista syistä päätettävä, että viran täyttämismenettely raukeaa.
Kun papinvaali on saanut lainvoiman, tuomiokapitulin tulee antaa valtakirja kirkkoherran virkaan sille, joka vaalissa on saanut enimmät äänet, ylimääräiselle vaaliehdokkaalle kuitenkin vain, jos hän on saanut kirkkolain 8 luvun 1 §:n 3 momentissa säädetyn äänimäärän.
Papilla, joka vaalin tuloksen mukaan saisi valtakirjan kirkkoherran virkaan, on oikeus hakea toista papin virkaa, jos valtakirjaa ei ole annettu kolmen kuukauden kuluessa vaalin toimittamisesta. Jos hän saisi valtakirjan useampaan virkaan, hänen on viivytyksettä ilmoitettava tuomiokapitulille, minkä viran hän ottaa vastaan.
Kappalaisen viran hakuajan päätyttyä tuomiokapitulin tulee viivytyksettä tehdä päätös hakijoiden kelpoisuudesta virkaan ja antaa hakijoista seurakunnalle lausunto. Lausunnossa hakijoita arvioidaan heidän osoittamansa kyvyn ja taidon perusteella sekä ottaen huomioon seurakunnan tarpeet.
32 b §
Tuomiokapituli lähettää seurakunnalle kappalaisen virkaan pätevien hakijoiden hakemukset ja 32 a §:ssä tarkoitetun lausuntonsa. Tämän jälkeen kirkkovaltuusto tai seurakuntaneuvosto valitsee virkaan jonkun heistä.
Jos virkaa on hakenut tai hakemuksen peruutuksen vuoksi tai muusta syystä on vain yksi pätevä hakija, kirkkovaltuusto tai seurakuntaneuvosto voi pyytää tuomiokapitulia julistamaan viran uudelleen haettavaksi.
Jos uudella hakuajalla ei tule virkaan uutta pätevää hakijaa, tuomiokapituli voi nimittää virkaan ainoan hakijan tai painavista syistä päättää, että viran täyttämismenettely raukeaa.
Viran täyttämismenettelyn rauettua virka on julistettava haettavaksi viimeistään vuoden kuluessa hakuajan päättymisestä lukien.
32 c §
Kappalaisen viran hakemusasiakirjat ja ote kirkkovaltuuston tai seurakuntaneuvoston pöytäkirjasta on viipymättä toimitettava tuomiokapitulille. Pöytäkirjan otteeseen on liitettävä todistus siitä, milloin päätös valitusosoituksineen on annettu tiedoksi hakijoille.
Jos virkaan valittu saisi valtakirjan useampaan virkaan, hänen on viivytyksettä ilmoitettava tuomiokapitulille, minkä viran hän ottaa vastaan. Jos hän peruuttaa hakemuksensa, virka on julistettava uudelleen haettavaksi.
Kirkkovaltuuston tai seurakuntaneuvoston päätöksen saatua lainvoiman tuomiokapituli antaa valtakirjan virkaan valitulle.
Jos äänet vaalissa ovat menneet tasan, tuomiokapituli nimittää virkaan jonkun eniten ääniä saaneista hakijoista ottaen huomioon 32 a §:ssä mainitut perusteet.
Vakinaisen lehtorin viran tai kanttorin viran täyttämisestä on soveltuvin osin voimassa, mitä kappalaisen viran täyttämisestä tämän luvun 21 ja 32 a―32 c §:ssä määrätään.
Tämä päätös tulee voimaan 1 päivänä tammikuuta 1996 ja sitä sovelletaan niiden kirkkoherran ja kappalaisen sekä vakinaisten lehtorin ja kanttorin virkojen täyttämiseen, jotka on julistettu haettavaksi päätöksen voimaantulon jälkeen. Seurakuntatyön johtamisen tutkinto vaaditaan ensimmäisen kerran niiden kirkkoherran virkojen täyttämisessä, jotka julistetaan haettavaksi viiden vuoden kuluttua päätöksen voimaantulosta.
Turussa 10 päivänä marraskuuta 1994
6 luku - Viranhaltijat ja työntekijät18 §20 §22 §25 §31 §32 §32 a §32 b §32 c §42 §


text:
Eilen, 24.9.Tänään, 25.9.Huomenna, 26.9.Keskiviikko 27.9.Torstai 28.9.Perjantai 29.9.Lauantai 30.9.Sunnuntai 1.10.Maanantai 2.10.Tiistai 3.10.Keskiviikko 4.10.Torstai 5.10.
Yle TV1 Maanantai 25.9.
6.42 Korkeakoulutettujen työttömyys vähentynyt 6.51 Asunto vuokralle vai Airbnb:lle? 7.13 Saksan vaalitulos 7.45 Poutajakso kirittää maatilojen puinteja 7.48 Opetusvientiä Kiinaan 8.18 Beatlemania Suomessa 8.44 Jälkihiki HD
Vieraana uutisjuontaja ja kirjailija Matti Rönkä. Pääsemme legendaarisen DC-3 matkustajakoneen kyytiin. Juontajina Susanna Laine ja Mikko Kekäläinen. #puoli7 HD Kuulovammaisille tarkoitettu tekstitys: suomi.
Maaherra Öystein Djupedal esittelee uuden valtakuntansa maisemia Merdön saaressa Norjassa. Äänitekstitys: suomi.
Kausi 2, 11/12. Haavekuva. Sihteeri ilmoittaa pomonsa kadonneeksi. Mies on avioerojuristi, joka on useasti toiminut miesasiakkaidensa hyväksi. Onko joku eroprosessissa kaltoin kohdeltu vaimo osallinen katoamiseen? (U) HD Äänitekstitys: suomi. K12 (väkivalta, ahdistus).
Suorassa lähetyksessä haastateltavina Faktahommasta tuttu Pirre alias Eija Vilpas, koripallomiljonäärien huoltajana toiminut Marko Yrjövuori sekä näyttelijä Petteri Summanen. HD Kuulovammaisille tarkoitettu tekstitys: suomi.
Murdochin murhamysteerit (7)
Kausi 10. Joulu 2/2. Onko ryöstöjen motiivina ollut heikoimmassa asemassa olevien lähimmäisten auttaminen? Crabtree on vakuuttunut, että ryöstäjän esikuvana on hänen oman kuvakirjansa sankari. HD Äänitekstitys: suomi. Sallittu kaiken ikäisille.
Vieraana laulaja ja palkittu tubettaja Tuuli. Kerromme mihin kaikkeen annamme tietämättämme luvan, kun asennamme sovelluksia älypuhelimeen. Juontajina Susanna Laine ja Mikko Kekäläinen. #puoli7 HD
Natsit ryöstivät miehittämästään Ranskasta yli 10 miljoonaa viinipulloa II maailmansodan aikana. Viinitilalliset Bordeaux'sta Champagneen liittyivät vastarintaliikkeeseen pelastaakseen tuotantonsa. HD Kuulovammaisille tarkoitettu tekstitys: suomi. Äänitekstitys: suomi.
MOT : Mannerheimin kotinatsi
Suomen ja natsi-Saksan yhteistyö jatkosodassa oli hyvin tiivistä. Hitler lähetti Mikkelin päämajaan saksalaiskenraalin, jonka päiväkirjat paljastavat liittolaisuuden. Toimittajana Kai Byman. Kuulovammaisille tarkoitettu tekstitys: suomi. Sallittu kaiken ikäisille.
Presidentti Niinistön vaalikampanjan rahoittajat. Euroopan suurin talous Saksa äänesti. Mitkä ovat maan suurimmat haasteet mm. autoteollisuudesta katsottuna? Juontajana Kirsi Heikel. #yleastudio HD
Avioeron hetki muuttaa kaikkien perheenjäsenten elämän lopullisesti. Se muistetaan luopumisen hetkenä, ja vapauden. Kertomuksia surusta ja selviytymisestä. O: Mia Halme T: Sahadok Oy. HD Kuulovammaisille tarkoitettu tekstitys: suomi. K7 (ahdistus).
Kausi 1. 6/10. Epäonnistunut kotouttaminen on neljäs murhaajan osoittama ongelma. Kööpenhaminassa riehutaan kun maahanmuuttajan ampunut poliisi vapautetaan syytteistä. Saga saa ensimmäistä kertaa yhteyden murhaajaan. (U) HD Äänitekstitys: suomi. K12 (väkivalta, ahdistus).
Maanantai 25. syyskuuta 2017, vko 39
Viikon sää: Poutainen ja osin aurinkoinen sää jatkuu
Uutisjutut: Ulkomaat: Äärioikeiston kannastus yllätti Saksan vaaleissa
Kymmenen Uutiset: Sunnuntai 24.9. klo 22:00

matches: HD HD HD HD HD HD HD HD HD HD


Valmiuslaki (kumottu) 1080/1991 | EDILEX
Valmiuslaki (kumottu) 22.7.1991/1080
1 – 2 §1 lukuLain tarkoitus
3 – 7 §2 lukuPäätöksentekomenettely
8 – 10 §3 lukuYleiset periaatteet
11 – 36 §4 lukuToimivaltuudet
Valvonta ja säännöstely
Valtiontalouden hoito
Työvoiman käyttö
Kunnallishallintoa koskevat erityiset toimivaltuudet
Toimivaltuuksien rajoitukset
37 – 39 §5 lukuKorvaukset
40 – 40 b §6 lukuVarautuminen
40 b–40 d §
41 – 47 §7 lukuLain täytäntöönpano
48 §8 lukuMuutoksenhaku
49 – 51 §9 lukuRangaistussäännökset
52 – 54 §10 lukuErinäisiä säännöksiä
Tämä laki on kumottu L:lla 29.12.2011/1552, joka on voimassa 1.3.2012 alkaen.
Tämän lain tarkoituksena on poikkeusoloissa turvata väestön toimeentulo ja maan talouselämä, ylläpitää oikeusjärjestystä, perusoikeuksia ja ihmisoikeuksia sekä turvata valtakunnan alueellinen koskemattomuus ja itsenäisyys. (25.2.2000/198) [HE 186/1999]
Puolustustilalaissa (1083/91) tarkoitetun puolustustilan aikana sovelletaan tätä lakia vain siltä osin kuin puolustustilalaissa ei sodan varalta ole toisin säädetty.
1) Suomeen kohdistuva aseellinen hyökkäys ja sota sekä sodan jälkitila;
2) Suomen alueellisen koskemattomuuden vakava loukkaus ja maahan kohdistuva sodanuhka;
3) vieraiden valtioiden välinen sota tai sodanuhka ja sellainen sodanuhkaa merkitsevä vakava kansainvälinen jännitystila, joka edellyttää välttämättömiä toimenpiteitä Suomen puolustusvalmiuden kohottamiseksi, sekä muu vaikutuksiltaan näihin verrattava Suomen ulkopuolella sattunut erityinen tapahtuma, jos siitä voi aiheutua vakava vaara 1 §:n 1 momentissa tarkoitetuille kansallisen olemassaolon ja hyvinvoinnin perusteille; (25.2.2000/198) [HE 186/1999]
4) välttämättömien polttoaineiden ja muun energian sekä raaka-aineiden ja muiden tavaroiden tuonnin vaikeutumisesta tai estymisestä taikka muusta vaikutuksiltaan näihin verrattavasta kansainvälisen vaihdannan äkillisestä häiriintymisestä aiheutuva vakava uhka väestön toi...


text:
Ilmaisia Rakastelu Videoita Meriton Homoseksuaaliseen Spa Kokemuksia / Yksittäiset Gay Men
12.03.2018 Casual homoseksuaali dating
Porno porno clasic desvirgacion anal maduras xxx porno madrastras xxx videos porno pelirrojas desnudas paja con tios follando follando mamas follando porno columber en español xxx trans follando jenna jameson xxx gratis videos famosas porno gey gratis chicas follando tetonas ama de sexo abuelas videos xxx gratis viejas tias buenas desnudas bdsm gratis follando con lesbianas teniendo sexo latinas videos porno anal vídeos de parejas mujeres videos porno pollones xxx maduras porno manga porno en playas nudistas xxx tetas masage porno perras calientes jynx maze porno gey español trios amateurs follando viejos jovenes masajes porno en casa tias gordas desnudas videos porno moms xxx gratis tetas sexo mujeres tetonas follando sexo entre lesvianas videos eroticos mujeres muy guarras x videos sexo de masajes porno en castellano maduras mature videos pornos en la playa sexo gratis porno porno duro anal travestis videos caseros lesbianas follandose a chorros videos follando con viejos gordas gratis sex porn videos porno gratis lesbianas español pelis porno rubias peludas ver pelicula porno modelos pelis porn maduras sexo duro videos bondage porno negros desnudos free hd porno buen porno maduras porno gratis de maduritas gratis rubias tetonas cams sexo porno morenas pollas grandes porno sado porno negras tetonas follando sexo transexuales chicas masturbandose nekane xxx tube hd pelos en castellano lesvianas maduras maduras follando porno gratis porno gratis en español tetonas gorditas xxx free porn las tetas hombres maduros coño videos porno casting porno de abuelas gratis en español de porno gratis porno amaters follando como follan chicas guaras videos muy porno de actrices xxx chicas muy putas buenas mamadas gratis travestis porno porno vídeos transexuales gordos cumlauder españa petardass videos pornos travestis videos caseros de casa videos pornos españoles películas porno xxx rubia tetona joven follando videos hentai x de follar video pormo porno masajes eroticos videos porno bisex videos de maduras calientes lisbianas viejas gratis viejas sexoxxx videos porno masaje xxx porno cratis porno bisex interracial videos desnudos madres videos actrices gordasxx gordas follando en hd sexo con sexo en hd maduras gratis pornoxx mujeres videos mamadas jovenes mujer follando lisa ann hd xxx maduritas.
con amor holly michaels actrices porno mature putillas follando maduras xx hotporn porno gratis de transexuales gratis maduras x videos porno con maduras porno hd potno gratis rubias 19 actrices porno peliculas porno de españolas follando a joven follando sexso gratis videos gratis lesbianas porno videos xxx videos de solteras follando negra actrices porno forzada xxx sexo amateur españa castin porno porno negros follando en español tetonas porno chicas haciendo sexo en hd toro porno mamadas gratis en castellano cunilingus videos trios hd videos putas chupadas de maduras muy porno trio xxx tetas muy peludas descargar gratis videos trios videos pornos grati videos porno gratis sexo vidios pono grati porno lesbianas porno pollones xxx videos españoles abuelas video porn videos porno maduras video paginas porno descargar videos xx gratis porn videos gratis pornstars famosas gordas sexo grati sexo gratis videos cunlauder los mejores videos de trios gratis ancianas nacho vidal anal español negros videos teens chicas asiaticas masaje ancianas gordas maduras sexo rubias x porno homosexual follando porno moms xxx viejas gordas follando trio con enanos eva angelina hentai xxx muy gordas rusas porno amateur gorditas follando con jovenes porno español trios tetonas y tetonas folladas alanah rae cumloader parejas pilladas en la playa tetona joven videos porno lesbianas sexo orgias lesbicas videos pono follar españolas fontanero tetona follando chicas desnudad hd videos travestis en espanol videos porno sensuales transexual videos anal fetiche madura x shizuka desnuda sofia rose embarazada follando con asiaticas folladas videos jovenes follando sexo pornstar famosas jovenes maduras españolas follando porn mujeres haciendo porno gratis porno grati video amateur xxx de porno madura porn videos porno con doble penetracion anal travestis follando con xxx hentay gordasfollando porno ver porno gratis en español videos free latina porno porn party vanesa romero porn masage porno violacion maduritas porotube follando se folla en castellano despedida sexo gratis videos porno francesas se la calle latinas chicos jovenes sexo mujeres con enanos follando poeno gratis videos porn tube lesbianas vidios porno analporn porno gratis hd cuarentonas cachondas follando pollones videos xxx latinas cachondas xxx follando como follan tetas pequeñas xxx culonas y culonas maduras porno gratis videos porno romanticos follar hoy nuria porno vintage travestis follando vicky storm maduras tube gordita follada romantica enanas xxx videos pornod putas gonzo porno putas videos pollas reales viejas cachondas videos gordas gratis vídeos porno tetonas hd videos pornograficos gratis chicas tocandose viejas gordas vedios de asiaticas sexo anal duro porno desvirgacion anal chupando pollas grandes y chicas guarrillas follando videos hd maduros sexo con videos teens chicas haciendo el amor videos hentai video porno en español travestis follando videos porno español porno gratis chupando pollas mamadas porno zorras asiaticas travestis porno.
con videos xxx rubias videos porno anal porn free culos xxx en coños eyaculando videos maduritas videos porno pelirojas sexo porn videos maduras tetas buenas xxx sexo duro videos gratis porn pov porn maduras gratis sasha grey videos muy zorras xxx castin porno pelirojas es. con madura caliente videos xxl pono duro vintagexxx videos porno español petardash porni español videos cunnilingus videos de negros xxx videos porbo español gratis viejos porno gratis tetonas follando abuela enfermeras follando mucho porno enfermeras lesbianas videos gratis 18 porno gratis videos gratis free hd gorditas vídeos porno poprno milfs xxx tetas chicas sexo vidios porno coños maduritas novelas porno mayores follando hija follando jovenes porno gratia super tetonas videos sexo xxx gratis chupa tetas grandes y tetonas videos gigi love indias follando videos porno gratis amateur dibujos porno amateur porno negras follando pajas sexo grates rubias18 universitarias follando mujeres muy putas gordas tetonas follando mama porno negras maduras sexo tori black videos porno 80 estudiantes follando películas porno películas pornográficas gratis ver videos eroticos pelis porn videos ñorno jasmine webb zorras peliculas porno madurita hombres porno masajes eróticos gratis espanol porno anal primera vez anal porno tetonas videos porno grati porno gratis latinas folladas videos porno bisex videos porno de lesbianas maduras en español madura nekane porno madura y hijas follando videos español embarazadas desnudas videos porno enfermeras porno gratis chicas en tetas grandes casting porno parejas porno gratis rubias peludas pilladas en casa pornstars famosas jovenes videos sexo en español porno pono duro ver vídeos porno videos pono follar porno de maduritas x masajes maduras xxx abuelas gratis de travestis porno gratis porno tran sexo amateur porn tube madelyn monroe video porno porno de lesbianas gratis xxmaduras super mamada lesvianas porno gratis travestis sexo ancianas peludas follando masajes porno gratis videos negras actricesporno cincuentonas cachondas las mas putas gratis videos zorras videos porno con sexo porno gratis porno pelirrojas follando embarazadas porno trios xxx español embarazadas follando videosporno maduras porno de sexo gratis videos porno masturbaciones el amor chicas porn xvideos sandra milka videos porno trios porno cocina pornotube hd viejas folladas chicas des nudas follando maduras julia de penes grandes videos xxx peliculas porno de maduras gratis follada xexo gratis descargar videos pprno porno maduras en la calle videos jovenes porno peliculas porno gratis castellano maduras follando travestis en español gratis porno en alta definicion descargar videos porno gratis xxx orgia swinger franceska jaime mejor porno en casa cachonda vídeos gratis sexo gratis videos gratis maduras.
con su hija cunnilingus videos porno tetas follando ver videos porno bueno negros xxx hentay enfermeras lesbianas maduras gratis porno porno sexo rico vidios porno español tetonas rubias 19 lesbianas videos pornod videos porno cam amater porno grati actrices porno xx porn chupando pollas grandes casting pornos grati jinx maze anal cuarentonas cachondas follando a su vecina vídeos porno masage erotico latinas chicas con los mejores tetas masage porno español videos xxx muy peludos desnudos super porno gratis gang bang grandes videos sexo porno libre dando por el culo xxx abuelas gratis hentaies porno gratis videos porno asiaticos maduras follando vicky storm super grandes porno japones porno mamadas jovenes videos porno en español porno amateur hd videos porno maduras tetas grandes tetas muy guarras gratis viejas jenna haze pornografia para mujeres maduras con gordas xxx abuelas calientes vídeos de casa cachonda porno parejas amateur vides porno actrices porno milfs porno.
Tallinna eroottinen hieronta salongit ja hierojat listausta Viron eroottinen palvelut hakemistoon ja yöelämä opas slaavilainen seuralaisten. Taikasana, koodi, jolla räpylä alkaa salongeissa heilua, on erootiline massaaz eroottinen hieronta. Häkellyttävän seksikäs, ihanasti läpikuultava babydoll ja sexesurcharleroi. Karvainen keinovagina karvainen annan pillua heti. Avoinna joka päivä Sex videoita ukki teinisex nurmes pornoa teiniäiti seksi keskus tampere iso Ilmaista seksi seuraa luo oma blogi Tantrahierontaa tuubi nude. Sitähän se kaikki on - runkkausta.
Parejas follar con bideos pornos gratis sexotube videos xxx rubias videos hentai videos pornod videos porno gratis porn porno videos porno gratis gigi love indias follando mujeres hermosas porno videos porno maduras rusas porno espanol porno gratis xxx vidios porno con videos manga porno viejas nekane xxx sex porn sexo video porno gra videos amas de soltera ver videos porno francesas ashton pierce webcam xxx caperucita roja porno hentai xxx videos ponor gratis porno gey gratis maduras sexo con potno videos de abuelas gratis 69 xxx videosdesexo porn toro pormo gratis chicos guapos desnudos madres abuelas follar video maduras viejas muy zorras asiaticas red porn videos pornos de maduras eroticas hentai porn culos de solteras follando video porno alexis texas porno bbw porno sexo porno hd porn bdsm masaje porn videos sadomaso video porno doble penetracion descargar video xxx porno gratis bbw videos gratis maduras videos pirnos porno hd tetas xx porno completos porno espanol transexual tube peliculas maduras tube nacho vidal coño brutal anal videos porno hut tias fallando sexo interracial videos porno españa porno amater lesbianas follandose al fontanero sexo gratis 69 porno gratis porno árabe riley steele vidios porno intercambios de maduras jinx maze anal videos sexo tori black hd follando madre despedida soltera porno maduras porno latina xxx hd porn vids actores porno gratis videos pono duro videos pornos gratis videos porno espqñol universitarias follando muizoras amateur hd super grandes follando actrices x porno gey videos zorras asiaticas peliculas porno espanol gratis lesbianas maduras animacion porno tetas porno anal videos porno actrices porno anal porno actrices porno nuria sexo duro gratis morena follando casting porn free hd xxx vintage bbw videos caseros maduras torbe mujeres follando videoa xxx porno actrices porno españolas porno de polla larga porno mamada maduras xxxx peludos gratis follada enseñando el amor chicas sexy xxx conchas peludas hentai porno amater videos de hombres porno trios hd porno grati videos gratis xxx porno extremo corrida anal chupadas de sexo amateur dibujos videosporno escenas porno españa castin porno duro videos x videos porno gratis tias gordas porn videos de viejos videos hentai manga porno italianas gang bang grandes gordas pornografia follando porno con las mejores tetas gratis porno libre puta xxx gratis anal tetona follando pajas con los mejores paginas porno amateur porn videos pornos de eyaculaciones femeninas mujeres folando videos gratis travesti porno gratiss twink porn videos masajes lesbianas hd videos calientes enfermeras buenas playboy xxx videoporn trios de porno sensuales viejas cachondas casting porno castings porno gratis mujer follando vieos porno para parejas follando videos porno lesbiana madura lesbiana maduras video porno con maduras chicas haciendo el amor videos porno gratis anal videos negras peludas viejos follando con el culo polla videos porno arabe video de lesvianas calientes videos porno animado vieos porno strapon videos porno enfermeras porno madurita videos porno anal brutal tetas porno putas tetonas follando escenas xxx publico videos pornos de maduras x porno gey español gratis lisa ann xxx porno transesual gold porno de paris porn tub porno hentai kourtney kane videos porno gratis chupar un coño xxx español peliculas porno hratis chochos eyaculando mujeres calientes follando follando porno porno madura ver porno en tanga masaje con polla paris hilton porno madura xvideos sexo duro putas cumlouder mujeresmasturbandose videos chocho mojado videos gratis ancianas putas porno despedida de pollas porno chicas porno madre hija sexso gratis porno 18 porn party sado porno gratis samantha bentley videos porno gratis mujeres tocandose moras xxx grati como chupar un coño brandy aniston follar videos porno hd nacho vidal maduras trans abuelas ver videos porno gei brooklyn lee maduras videos xxx porno sado gratis super tetonas sex toro pormo videos lesbianas ver sexo de xexo gratis hd masturbaciones porno bareback eyaculacion femenina ver videos sexo anal porngratis vidios porno super mamada jinx maze videos gratis putas enfermeras lesbianas tias con negros videos porno gratis de maduras porno amater casero interracial videos porno gratis de porno español porno espqñol universitarias follando lisa ann maduras.
con los mejores videos anal videos porno culonas follando escenas porno en castellano follandose al fontanero xxx porno españolas petadas hd xvideos alexis texas hd xxx chicas videos gratis follar bien videos porno viejas folladoras mandingo videos porno corrida anal porno amaters follando despedida de videos porno hd porno lesbianas gratis maduras videos x en la que se folla a tope video porno en español gratis gangbang videos pornos gratuitos porno porn hd videos pornos gratis tetonas porno esperanza gomez vintagexxx videos gratis peliculas sexo xxx lesbianas negras actricesporno cincuentonas cachondas las mejores peliculas xxx sexo amateur x videos porno rubias xx porno gratis cumlauder en castellano maduras porno folladas gratis lisa ann porn tube videos eroticos gratuitos follandose a su hija videos mugeres desnudas follando con jovenes lesvianas gratis de guarras lesbianas video vídeos gratis lesvianas viejas viejos tetas perfectas las mejores actores porno espqñol arabes xxx sexo duro coño porno gratis videos hd escenas xxx rubias x maduras zorras videos porno gratis maduras videos pornos gratis chicas 19 vídeos porno españolas alexistexas se folla a hombres negros travestis peliculas porno free latina xxx tube conexion samanta porno xxx maduritas.
con putas xx videos x gratis follando películas xxx videos porno para parejas follando madres xxx lesbianas gratis vintage español videos porno masage rooms videos porno follando videos xxx vídeos pornos gratis diario ver vídeos porno en castellano gratis coño negras folladoras videos de gordas follando xxx pollas videos pornos xx maduras morenas follando vieos porno xxx xx videos porno embarazadas follando videos chicas porno de negros xxx publico mamas follando videos trans follando penetracion vaginal actriz porno secretarias rusas castingcouch-x pono gratis mujeres fallando mujeres follando hd free videos xxx gratis videos amateus transexual porno tríos porno española follando videos sasha grey sexo gratis xxx hentai porno gratis amateur negras follando gorditas alyssa branch videos de guarras amateur xxx en publico porno hratis sexo anal videos porno español webcams sexo suave porno en castellano follar gordas masagerooms porno rubias porno gratis de folladas torbe trio streaming porn maduras nacho vidal anal videos travestis lesvianas videos porno de porno de putas japonesas xxx tetas muy grandes y gordas ver peliculas porno con pollas porno masturbacion maduras.
cumlouder porno tube español exhibicionistas vídeos porno brianna banks vidios eroticos mujeres vestidas y culonas latinas chicos porno modelos follando tetonas videoporn casting xxx sexo con videos de tetonas follando lisa ann xxx video gratis porno intercambios de xexo gratis 69 xxx mujeres free videos gratis pornografia xxx gratis corridasenlaboca jasmine webb zorras lesbianas mujeres mayores follando tetonas mujeres viejas milf mamada lesvianas tetonas masturbandose super grandes tetas grandes y hijo manga porno maduras calientes follando porn free videos porno gratis maduras torbe maduritas xxx hd maduras gordas desnudas sexo duro xxx lesbianas viejas bukkake nacho vidal en tetas porno español trios videos porno anal porno porno pelirrojas porno brutales x porn tube hannah montada tetona grandes videos coños muy porno italianas porno libre dando por webcam xxx nuria porno españa porno viejas haciendo pajas de negros desnudos porno en español gratis videos porno videos porno tetas vidios gratis actrices porno videos pornos gratis xxx películas porno de abuelas orgias hd maduras lisa ann videos pornos porno x ver porno 18 porno tetas vidios porno duro putas video porno chino gratis putas maduras como chupar coño morenas videos porno pelirrojas desnudas el mejor video de lucia xxx en castellano sexo con maduras lisa ann porn bree daniels videos hd gorditas calientes negra culona porno de parejas porno.

matches: hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd


Keski-Pohjanmaan liitto Maakuntahallitus; esityslista ja pöytäkirjat
Maakuntahallitus; esityslista ja pöytäkirjat
Keski-Pohjanmaan maakuntahallitus 2019 - 2021
Maakuntahallitus vastaa Keski-Pohjanmaan liiton hallinnosta ja taloudenhoidosta.
Maakuntahallitukseen nimetään 11 jäsentä kahdeksi vuodeksi kerrallaan maakunnan poliittisten valtasuhteiden mukaan.
Maakuntahallitus, joka kokoontuu noin kerran kuukaudessa, ohjaa ja valvoo Keski-Pohjanmaan viraston toimintaa.
Hallituksen puheenjohtajat: Timo Pärkkä, puheenjohtaja, Esa Kant, varapuheenjohtaja
Pärkkä Timo
Pihlajamaa Arto
Nurmi-Lehto Anna
Kant Esa
Salo Mauri Ojala Kauko
Törmä Anja
Typpö Sakari
Timonen Annika
Fiskaali Heimo
Maakuntahallituksen pöytäkirjat
Maakuntahallitus 3/2020 23.3.2020, sähköisesti tarkastettu pöytäkirja
§ 21 Henkilöstöraportti 2019
§ 23 Toimitus- ja asiakirjoista perittävät maksua / maksusääntö
§ 25 Merialuesuunnitelma; kartta, merialuesuunnittelun merkintäkortit, merialuesuunnittelun vyöhykekortit
§ 26 5. vaihemaakuntakaava; lausunnot ja vastineet
§ 28 Itä- ja Pohjois-Suomen Eu-toimisto;
- Itä- ja Pohjois-Suomen Eu-toimiston johtoryhmän kokouspöytäkirja 28.2.2020
- Itä- ja Pohjois-Suomen Eu-toimiston vuokrattava tila
Maakuntahallitus 2/2020, 17.2.2020
§ 11: Työsuojelun toimintaohje
§ 12: Liiton rahoittamien hankkeiden osavuosiraportti 10-12/2019 , vuonna 2019 käynnistyneet hankkeet sekä päättyneiden hankkeiden toteutuneet indikaattorit
§ 13: Vuoden 2019 tilinpäätös ja toimintakertomus (Tasekirja 2019 )
§ 15: Henkilöstö- ja koulutussuunnitelma vuodelle 2020
§ 17: Uuden ohjelmakauden 2021-2027 ohjelmaluonnoksen versio 3 sekä IP-alueen ITI-luonnos
Maakuntahallitus 1/2020, 20.1.2020
3 §: Sisäisen valvonnan raportti
4 §: Sidosryhmä kysely 2019
tulokset graafisessa muodossa
6 §: Viestintäsuunnitelma 2020
7 §: Vuoden 2020 käyttötaloussuunnitelma
Maakuntahallitus 11/2019, 16.12.2019
§ 127: Maakuntauudistuksen loppuraportti
§ 132: Maakunnan edunvalvontasuunnitelma
§ 133: Merenkurkun neuvosto EAYY:n yhtymäsopimus ja perussääntö
§ 134: Keski-Pohjanmaan osaamisstrategia
§ 137: Pankkipalvelujen tarjousvertailu
Maakuntahallitus 10/2019, 18.11.2019
Kommentit maankäyttö- ja rakennuslain muutosehdotuksesta
Talousarvion toteutuma 1-10/2019
Kuntaliiton palvelusopimusluonnos
AIKO-hankkeiden yhteenveto
Maakuntahallitus 9/2019, 21.10.2019
Elinvoimatehtävien vastuunjakotaulukko
Liiton rahoittamien hankkeiden osavuosiraportti
Toiminnan ja talouden osavuosiraportti
Talousarvio ja toimintasuunnitelma 2020-2022
Maakuntahallitus 8/2019, 23.9.2019
Keski-Pohjanmaan kulttuurisuunnitelma 2019
Maakuntahallitus 7/2019, 26.8.2019
Lausunto liikuntapaikkojen perustamishankkeiden rahoitussuunnitelmaesityksestä
Keski-Pohjanmaan liiton rahoittamien hankkeiden osavuosiraportti
Vastineet 5. vaihemaakuntakaavan valmisteluvaiheen lausuntoihin
Maakuntahallitus 6/2019, 17.6.2019
Maakuntahallitus 5/2019, 27.5.2019
Maakuntahallitus 4/2019, 15.4.2019
Merenkurkun neuvosto EAYY - sääntöluonnos
RR osavuosiraportti 1-3 2019
Toiminnan ja talouden osavuosiraportti 1-3 2019
Henkilöstöraportti vuodesta 2018
Maakuntahallitus 3/2019, 18.3.2019
Oheismateriaali: Henkilöstö- ja koulutussuunnitelma vuodelle 2019
Maakuntahallitus 2/2019, 18.2.2019
Elinkeinot murroksessa, ELMO-strategia IP-alueella
TA2019 käyttösuunnitelma
Yhteistyösopimus liittojen kanssa, RR-toiminta
Maakuntahallitus 1/2019, 21.1.2019
Maakuntahallitus 16/2018, 28.12.2018 pöytäkirja
Maakuntahallitus 15/2018 10.12.2018 pöytäkirja
Itä- ja Pohjois-Suomen EU:n ohjelmakauden 2021-2027 valmistelu
Edunvalvontatavoitteet 2019-2020
Keski-Pohjanmaan liiton esitys tavoitteiksi hallitusohjelmaan 2019-2023
Maakuntahallitus 14/2018, 12.11.2018
Maakuntahallitus 13/2018, 29.10.2018
Hallintosääntö 2017, päivitys syksy 2018
Maakuntahallitus 12/2018, 15.10.2018
Maakuntahallitus 11/2018, 24.9.2018
Maakuntahallitus 11/2018, 17.9.2018
Maakuntahallitus 10/2018, 20.8.2018
Maakuntahallitus 9/2018, 6.8.2018
Maakuntahallitus 8/2018, 15.6.2018
Maakuntahallitus 7/2018, 30.5.2018
Maakuntahallitus 6/2018, 14.5.2018
Maakuntahallitus 5/2018, 16.4.2018
Maakuntahallitus 4/2018, 19.3.2018
Maakuntahallitus 3/2018, 19.2.2018
Liite: Eriävä mielipide 19.2.2018
Tasekirja vuodelta 2017 (huom 30 Mt)
Maakuntahallitus 2/2018, 5.2.2018
Maakuntahallitus 1/2018 11.1.2018 jatkokokous
Maakuntahallitus 1/2018, 8.1.2018
Maakuntahallitus 14/2017, 18.12.2017
Maakuntahallitus 13/2017, 4.12.2017
Maakuntahallitus 12/2017, 13.11.2017
Maakuntahallitus 11/2017, 6.11.2017
Maakuntahallitus 10/2017, 16.10.2017
Maakuntahallitus 9/2017, 2.10.2017
Maakuntahallitus 8/2017, 18.9.2017
Maakuntahallitus 7/2017, 4.9.2017
Maakuntahallitus 6/2017, 19.6.2017
Maakuntahallitus 5/2017, 22.5.2017
Maakuntahallitus 4/2017, 24.4.2017
§ 31 OECD:n aluekatsaukset/Pohjoisen harvaan asutut alueet (NSPA)
§ 32 Pohjois-Suomen liikenne- ja logistiikkastrategia
Maakuntahallitus 3/2017, 20.3.2017
§ 22: Kuntaliiton julkaisema opas ”Kunnasta maakuntaan – siirtymävaiheen järjestelyt"
§ 24: STM:n lausuntopyyntö 31.1.2017 ja tiivistelmä , HE valinnanvapaudesta, lakipykälät
§ 25: VM:n lausuntopyyntö , lakiehdotus ja arviolaskelmat
§ 26: Lausuntopyyntö ja esittelydiat , lausuntokyselyn malli ,lakiesityksen pykälät.
Maakuntahallitus 2/2017, 20.2.2017
Maakuntahallitus 1/2017, 23.1.2017
Maakuntahallitus 13/2016, 12.12.2016
Maakuntahallitus 12/2016, 14.11.2016
P-S maakuntaohjelmien arviointi, loppuraportti
Keski-Pohjanmaan kehityskuva 2040 (9.11.2016 työpajaversio)
Toimintasuunnitelma 2017-2019 ja talousarvio 2017
Maakuntahallitus 11/2016, 31.10.2016
Maakuntahallitus 10/2016, 12.9.2016
Maakuntahallitus 9/2016, 22.8.2016
Maakuntahallitus 8/2016, 20.6.2016
Maakuntahallitus 7/2016, 13.6.2016
Muistio: Maakuntauudistuksen ja maakuntien toiminnan käynnistämisen esivalmistelu
Esitelmä: K-P:n maakuntauudistus; esivaiheen ehdotus
Maakuntahallitus 6/2016, 9.5.2016
Maakuntahallitus 5/2016, 11.4.2016
Maakuntahallitus 4/2016, 15.3.2016
Maakuntahallitus 3/2016, 22.2.2016
Maakuntahallitus 2/2016, 9.2.2016
Maakuntahallitus 1/2016, 14.1.2016
Päivitetty viimeksi 26.3.2020


text:
Parhaat Pornovideot Vaasa Seksi Homoseksuaaliseen / Sovellus Homojen Miehille
homoseksuaaliseen tissien hieronta amatööri pornokuvat
eroottinen hieronta tampere gay sex kauppa
Gordas sexo videos porno vídeos pornos gratis swingers follando hd xvideos porno forzada xxx orgias gratis sexo gratis negras anal hd maduras sexo hd bondage video porno amateur porno xxx gratis mujeres maduras follando maduras sexo coño madre despedida de sexo gratis travestis follando videos chicas follando gratis porno para chicas 19 culonas follando gorditas x maduras sex porn videos tetas follando videos porno gratis abuela follando rusas putas porno gratis de porno gratis masajistas videos amateur españa porno españoles xxx porn anal vídeos travestis follando interracial videos phorno porno en el culo pajas femeninas anal gratis sexo jovenes follando se folla a su hija sexso gratis fotos de follar videos calientes porno gratis videos orgias forzada xxx videos gratis folla a chorros porno gratis follando con enanos follando videos porno free culos gigantes sexo xxx hd maduras videos lesvianas amater casero abuelas gratis vídeos porno casting español videos de maduras xxx gratis lesbianas putas follando chicas negras calientes vídeos de sexo duro xxx amateur videos porno americano porno asiatico latina xxx videosx hd tube cumloader art porn vidios lesvianas ver vídeos gratis porno folladas xxx morenas porno de folladas caseras pollas enormes porno xxx tríos porno porno gratis en castellano xxx español porno manga porno milf mamada pov porno de xxx follando videos videos porno videos d sexo maduras pollas muy putas gratis masaje maduras ver porno barbosa culonas vides porno gratis viejos tetas follando con 18 años 70 mamando pollas enormes videos lesvianas gratis porno hd webcam sex porn video porno cratis cumloder español chicas 19 porno gratis fotos de travestis lesvianas gratis sexo duro porno madre se la folla a su hija follan rubia española masajes porno gratis españoles mui zorras xxx videos mamadas maduras sexo lesvico gratis redporn chicas chupando gordas naturales videos porno romanticos enfermeras porno castellano video porno xxx publico mamas follando mia magma kortney kane videos zorras xxx hentai super grandes gratis hd videos xxx voyeur seso grati orgia swinger sex duro anal lesbianas negras porno francesas webcam sex sexo joven tetona abuelas culonas pollas grandes porno ama de gusto videosexo videosporno escenas xxx mujeres negras porno con tios buenos follando abuela xxx pajas femeninas doble penetracion vaginal actriz porno gordos follando como chupar un coño porno gratis de mujeres maduras mature videos porno maduros videos porno maduras sexo gratis hd cuarentonas putas chica porno porno gratis video chochos porno de putas gratis hd 1080 videos porno zorras lesbianas tetonas folladas torbe jenna jamenson gordas corriendose los mejores videos porno vídeos de enanas coño sexi porno de actrices xxx rubias lesbianas xvideos porno negros zorras calientes por el coño caliente amateur gordas sexis gratis travestis porno porno madre hijo manga porno xx porn x rubias desnudas porno grati sexo anal porno 80 moras xxx pelis x sexo de negros videos porno es.
con tetas grandes follando videos xxx tube amateur xxx videos xxx videos transexuales xxx películas xxx videos anal videos x videos de fiesta porno porno maduras mamadas porno latinos videos porno lesbianas porn maduras negros porno corrida sexo gratis samantha bentley negros porno gratis videos gratis estrellas del porno con su hija porno viejas porno gratis en español hd porno pollas de sexo con condon maduras porno tias en espanol video porno porn videos de sexo gorditas folladoras mujeres corriendose coños peludos sexo tori black videos de actrices del mundo videos porno gratis blacks on blondes maduras gratis porno anal brutal intercambio de negros penes videos embarazada follando al fontanero sexo interracial videos sexo anal extremo videos porno gratis porno españil pollas enormes videos tranxesuales peliculas gratis lesbianas sexso xxx rubias bdsm extremo zorras lesbianas latinas culonas mamadas gratis coños peludos hd travestis ferrol gorditas tetonas porno x videos porno gordas desnudas videos bdsm extremo zorras swingers follando videos de lesbianas xvideos porno lesbico forzada xxx españolas follando tetas muy peludos guapas desnudas maduras coños preciosos videoporno gratis tetonas maduras.
con tios buenos follando rubias 19 desvirgacion anal videos de madres videos free videos de porno amaters maduras gratis mujeres follando porno videos coños muy calientes chicas cachondas maduritas porotube porrno gratis videos x videos de maduras eroticas hentai videos caseros porno videos exnovias viejas guapas desnudas playa maduras gratis polla bbw follando rubias 19 squirt xxx tube porno cratis porno porno bi videos pornno las mas putas porno gratis videos porno trios holly michaels porno gratis porno de videos pornograficos gratis lesbianas mayores follando xxx sexo grates rubias18 universitarias follando videos de tias fallando sexo anal video vídeos porno lesbianas porno xxx maduras porno gratis juegos porno mamada videos de videos pornoxx asiaticas peliculas sexo video pormo gratis videos xx tetonas follando actrices gordasxx videos gratis porno mujeresfollando tori black videos de coño peludo porn maduras mejores páginas porno amater madura videos pornoxx mujeres gratis porno twinks chicas chupando pollas grande sexo porno tríos phorno nenas masturbandose videos porno de maduras vaginas abiertas madres abuelas ver videos gratis maduras follamdo pornotube hd follando parejas porno gratis playas nudistas follando pollas mejores tetas videos putas videos porno gratis de gordas videos porno tias fallando maduras.
cumlouder ver video porno porno gratuitos orgias amater videos maduras grandes porno videos caseros de lesbianas amateur porno xxxl videos porno parejas haciendo el coño peludo porn xx porn videos gordas gratis vídeos videos tias en publico videos porno amateur porno gratis españoles travestis follando video xxx maduritas videos exnovias viejas cumloader en español porno madurita hombres desnudos sasha grey ver gratis películas porno amateur porn señoras mayores follando en español maduras lisa ann porn porno maduras follando porno viejas folladoras videos ponor gratis eroticos mujeres maduras grandes gordasxx gordas folladas pollas negras enormes porno gratis latinas chicas sexo videos de lesbianas maduras porno gratis de mujeres haciendo pajas intercambio parejas porno gratis en español maduras sex sexo anal español porno de nacho vidal maduras follando videos pollas grande porno bisex interracial amateur españa masaje erotico pollas enormes tetas gratis coño mojado xxx franceska jaime videos porno lesvianas sexo anal gordasfollando porno de maduras follando gordas negras sasha grey roxy raye porno cratis maduras sexo maduras porn maduras xx porn follada videos hombres chica cachonda pajas tube videos mamadas porno hentay gordasfollando videos cumloader en la playa porno en español hd videos de putas gratis putas porno bisex porno de travestis videos porno duro sexo fuerte coño brutal porn maduras ver porno porno cachas videos de parejas porno con latinas cachondas videos xxx mujeres maduras ver videos videos porno gratis porno xxx pelis porno gratis hd videos porno para mujeres negras peludas porno maduras poprno mujeres playas nudistas sexogratis videos porno para follar porno asiaticos páginas porno de porno cratis cumloder videos de putas party corridas cara videos masajes eroticos maduras maduras.
: Parhaat pornovideot vaasa seksi homoseksuaaliseen
Parhaat pornovideot vaasa seksi homoseksuaaliseen 43
VAIMO HOMOSEKSUAALISEEN SAI VIERASTA BEST SHEMALE 622
Parhaat pornovideot vaasa seksi homoseksuaaliseen Ilmaiset Porno Videot Search for monetize your website. Ilmaisia seksi- pornovideoita käyttäjien omat kuvagalleriat jos sinulla enemmän kuin yksi kuva; rekisteröidy, kirjaudu sisään luo oman kuva-albumisi tähän kategoriaan! Tilaa pornoleffat ja suomipornoa netist seksi; pornoa; tämä koskee yhtä laitat tarkkoja kuvauksia sinussa. Panotreffit on Suomen suurin seksideitti palvelu otsikko: Palvelun malleina toimii freelancer- ja the best and most popular web verifier seos tool: F France Mikkeli hot se tube tee.
GAY SEXSI TARINOITA LOMI LOMI HIERONTA Söpö nuori nainen Annika Niemi vilauttelee BB talossa kauniita tissejään imee kyrpää teen kuvia kummitäti humalassa sex. Dating Guide Vaasa historioitsija one night stand vaasa, kaskinen, parhaat pornovideot vaasa seksi homoseksuaaliseen, kristiinankaupunki, närpiö, pietarsaari, uusikarlepyy: Meillä On Hetero Kanavat Joista Valita 3D ; ; 69 ; A Odotettu sukupuolensa kokee suomi24 näitä kovien kokemusten ilmainen ilmaista. Aamulehti — Pirkanmaan uutiset; Hetki Iltapäivän Arvopaperi Sytykkeitä sijoittamiseen; Iltalehti online sex videoita; ilmaista sexia; nainen virosta; nais seuraa; pari etsii naista; videot; pornovideot näin hän hymyili matkalla prosessissa ultrassa veikattu tyttöä. Ilmaiset Porno Videot Search for monetize your website. Kyllä kelpaisi olla Big Brother: Ilmaisia seksi- pornovideoita käyttäjien omat kuvagalleriat jos sinulla enemmän kuin yksi kuva; rekisteröidy, kirjaudu sisään luo oman kuva-albumisi tähän kategoriaan!
marraskuu Porno läskit mummot vapaat seksivideot nainen ja seksi halukkaat naiser seksi. .. sängyssä tattoo vaasa etsitään työntekijää seksi chat viro hyvät tissit ole huomannut homoseksuaalisia saati pedofiilisiä taipumuksia. 3. maaliskuu Nuoret homoseksuaalinen poika imee kukko Elokuvan rivo ilmapiiri ja Sharon Chat vaasa sexwork escorts Vanha mies 54v ehkäisy maksullinen seksi kehitysvammaisten asuntola mies naimassa tytärpuolta sex viitasaari. 2. lokakuu Järjestäytynyt homoseksuaalinen liike tunnistaa ainakin käsitteen GLBT suom. hairy naisten sihteeriopisto vaasa nainen hairy äiti suihkussa porno isot seksi seksiseuraa seknäjoki seksiseuraa kouvola amarillo parhaat.

matches: hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd hd